Управление финансами
документы

1. Акт выполненных работ
2. Акт скрытых работ
3. Бизнес-план примеры
4. Дефектная ведомость
5. Договор аренды
6. Договор дарения
7. Договор займа
8. Договор комиссии
9. Договор контрактации
10. Договор купли продажи
11. Договор лицензированный
12. Договор мены
13. Договор поставки
14. Договор ренты
15. Договор строительного подряда
16. Договор цессии
17. Коммерческое предложение
Управление финансами
егэ ЕГЭ 2017    Психологические тесты Интересные тесты   Изменения 2016 Изменения 2016
папка Главная » Экономисту » Система банковских карт

Система банковских карт

Банковская система

Вернуться назад на Банковская система

Внимание!

Если Вам полезен
этот материал, то вы можете добавить его в закладку вашего браузера.

добавить в закладки

Пластиковые карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты пластиковыми картами занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды пластиковых карт стали применяться и в России.

Пластиковая карточка — представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм, 53,9 мм, 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим.

Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты — информационная функция;
• кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании — расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. Д.);


• многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные карты;
• серебряные карты;
• золотые карты.

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard / MasterCard Mass (Standard).

Банковская система

Рис. 14. Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Банковская система

Рис. 15. Visa Business и Eurocard/MasterCard Business

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

Банковская система

Рис. 16. Visa Gold и Eurocard/MasterCard Gold

В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Electron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

Банковская система

Рис. 17. Cirrus/Maestro и Visa Electron

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых — банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования:

• универсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования:
• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

По способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование — нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации — механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование — запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. Chip — кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами.

В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

Реквизиты и средства защиты международных банковских карт:

 

VISA

EUROCARD/MasterCard

СБЕРБАНК — MAESTRO

Старый дизайн

Новый дизайн

Старый дизайн

Новый дизайн

Старый дизайн

Новый дизайн

Лицевая сторона

Логотип платежной системы (эмблема)

В правом верхнем или в правом нижнем углах — трехцветный прямоугольник, состоящий из горизонтальных полос синего, белого и желтого цветов со словом VISA синего цвета на белой полосе. По периметру логотипа расположен микротекст, содержащий первые четыре цифры номера карты и код банка-эмитента (может состоять из букв и цифр)

EUROPAY INTERNATIONAL:

  1. Стилизованная буква Е с красным язычком вместо среднего элемента и надписью EUROCARD под ней, заключенные в овал.
  2. Усеченный вариант: только надпись EUROCARD

MasterCard
INTERNATIONAL: два пересекающихся круга красного и желтого цветов с надписью MasterCard белого цвета поверх кругов

В правом нижнем углу под голограммой — логотип Maestro в виде двух пересекающихся кругов голубого и красного цветов с надписью Maestro выполненной белой краской

Голограмма

В правой части карты по центру — объемное зеркальное изображение летящего голубя. При повороте карты справа налево левое крыло голубя увеличивается, правое опускается (голубь машет крыльями)

На фоне горизонтальных строк, содержащих слово MasterCard, выполненных микротекстом, объемные изображения полушарий земного шара, на которых при повороте карты сетка параллелей и меридианов меняется на очертания материков

Два пересекающихся плоских круга с объемными изображениями двигающихся материков на фоне горизонтальных строк, содержащих слово MasterCard. Контуры кругов выполнены микротекстом, содержащим повторяющиеся символы MasterCard

Объемное изображение фирменного знака СБ РФ с надписью Сбербанк России белого цвета поверх него на фоне чередующихся горизонтальных строк, состоящих из надписей Сбербанк России и Sberbank

Логотип банка-эмитента

верхней части карты в правом или левом углах надпись SBERBANK черной типографской краской

В правом верхнем углу карты надпись СБЕБАНК РОССИИ черной типографской краской

Номер

Начинается с цифры
4, разбит на 4 группы, состоит из 16 цифр (4-4-4-4) или 13 (4-3-3-3) с последней группой цифр на голограмме

Начинается с цифры 5, разбит на 4 группы, состоит из 16 цифр (4-4-4-4) с последней группой цифр на голограмме

Состоит из 18 цифр, разбитых на 2 группы (810 цифр) с последними 4 на голограмме

Данные о сроке
действия

Эмбоссируется дата начала и дата окончания срока возможного использования карты в формате месяц/год или месяц/день/год (10/02 или 10/15/02)

Эмбоссируется только дата окончания срока действия в формате месяц/год (12/02)

Информация о банке, выдавшем карту

На картах VISA (Classic, Cold), Сбербанк-Maestro эмбоссируются 8 или 9 цифр в формате XXXXYYYYY (XXXX — номер отделения, YYYYY — номер филиала). На картах VISA Business, Eurocard/MasterCard Business данная строка отсутствует

Данные о держателе

Эмбоссируются имя и фамилия держателя карты (возможно нанесение именных данных двух лиц) латинским шрифтом. На корпоративных картах может быть проэмбоссировано название организации латинскими буквами.

Эмбоссируются имя и фамилия держателя карты (IVAN PETROV)

Микропечать

В рамке логотипа первые четыре цифры — номера карты и код банка-эмитента (из чисел и букв)

На нижнем слое голограммы в горизонтальных строках ейиияется слово MasterCard

В контурах кругов голограммы повторяется MC

Нет

Четырехзначный номер

Печатается несмывающейся краской контрастным цветом над или под 1-й группой цифр номера карты. Напечатанные цифры должны полностью совпадать с 1-й группой цифр проэмбоссированного номера карты

Печатается несмывающейся и контрастной цвету карты краской под первыми цифрами проэмбоссированного номера карты и полностью совпадает с первыми четырьмя цифрами номера карты

Нет

Изображение в УФЛ

В центре карты — изображение летящего голубя сине-фиолетового (для карт СБ РФ) или розового цвета

В нижней части карты буквы M и C: М — в левом углу и через промежуток в середине — С

Нет

Специальные символы

За датой окончания срока действия карты:
- эмбоссируется символ V (flying V), имеющий нестандартный формат с наклоном вправо, с ограничивающимися верхними подсечками, направленными в левую сторону;
- эмбоссируются пары букв CV, PV, BV;
- печатаются C, P, B + эмбоссируется V

За датой окончания срока действия карты эмбоссируется знак (floating M) состоящий из элементов букв M и C

Нет

Оборотная сторона

Панель для образца подписи держателя карты

Полоса белого цвета, заполненная диагональными строками со словом VISA голубого/синего цвета (для карт сторонних банков-эмитентов). При попытке подделки образца подписи появляются пробелы

Полоса белого цвета, заполненная диагональными строками со словом VISA голубого/синего и золотого цветов и 19-тизначным номером, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены 16 цифр номера карты и
3 цифры кода безопасности. При попытке подделки образца подписи появляются пробелы. В пробелах появляется слово void — недействительно

Полоса белого цвета, заполненная диагональными строками со словом MasterCard или МС красного, синего и желтого цветов и 19-тизначтным номером, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены 16 цифр номера карты и
3 цифры кода безопасности. При попытке подделки образца подписи появляются пробелы. В проделах появляется слово void — недействительно

Полоса белого цвета, заполненная диагональными строками со словом MasterCard или МС красного, синего/голубого и желтого цветов и 7-знач-ным номером в центре панели, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены последние четыре цифры номера карты и 3 цифры кода безопасности. При попытке подделки образца подписи появляются пробелы. В пробелах появляется слово void — недействительно

Полоса белого цвета, заполненная повторяющимися зигзагообразными линиями и надписями SAFESIG. При попытке подделки образца подписи держателя карты линии и надписи стираются

Магнитная полоса

Впаянная в пластик магнитная полоса черного или темно-коричневого цветов, содержащая информацию о держателе карты, номере его счета, банке и дополнительные закодированные данные, нанесенные электронным способом



тема

документ Совокупное предложение
документ Финансовая политика
документ Рынок капитала
документ Финансовый механизм
документ Затраты предприятия
документ Классификация затрат



назад Назад | форум | вверх Вверх

Управление финансами

важное

1. ФСС 2016
2. Льготы 2016
3. Налоговый вычет 2016
4. НДФЛ 2016
5. Земельный налог 2016
6. УСН 2016
7. Налоги ИП 2016
8. Налог с продаж 2016
9. ЕНВД 2016
10. Налог на прибыль 2016
11. Налог на имущество 2016
12. Транспортный налог 2016
13. ЕГАИС
14. Материнский капитал в 2016 году
15. Потребительская корзина 2016
16. Российская платежная карта "МИР"
17. Расчет отпускных в 2016 году
18. Расчет больничного в 2016 году
19. Производственный календарь на 2016 год
20. Повышение пенсий в 2016 году
21. Банкротство физ лиц
22. Коды бюджетной классификации на 2016 год
23. Бюджетная классификация КОСГУ на 2016 год
24. Как получить квартиру от государства
25. Как получить земельный участок бесплатно


©2009-2016 Центр управления финансами. Все права защищены. Публикация материалов
разрешается с обязательным указанием ссылки на сайт. Контакты