Общие теоретические вопросы банковского кредитования
Субъекты и объекты кредитных отношений. Для понимания порядка совершения кредитной сделки необходимо сначала определить объекты и субъекты кредитования.
В кредитной сделке субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредиторы — юридические и физические лица, предоставляющие свои временно свободные денежные средства в распоряжение заемщика на определенный срок. Заемщики — юридические и физические лица, получающие средства в пользование (в ссуду) и обязанные их возвратить в установленный срок. Из этого следует, что субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются государство, хозяйственные органы, население и сами банки.
В банковском кредите субъекты кредитных сделок выступают в двух лицах. Они одновременно являются кредиторами и заемщиками. Банк привлекает средства и становится заемщиком по отношению к государству, хозяйственным органам, населению — владельцам средств, помещенных на счетах в банке. В то же время банк размещает аккумулированные им средства и становится кредитором. Государство, хозяйственные органы, население, помещая в банки свои денежные средства, выступают в роли кредитора, а получая ссуду, превращаются в заемщиков.
Объект кредитования. Это предмет (вещь), под который выдается ссуда и ради которого заключается кредитная сделка. Банки выдают краткосрочные кредиты промышленным предприятиям под сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, готовую продукцию, средства в расчетах и т.д. В торговле объектом кредитования являются товары, находящиеся в обороте. В сельском хозяйстве банки кредитуют затраты на растениеводство и животноводство, минеральные удобрения и т.д.
Долгосрочные ссуды направляются на следующие объекты кредитования:
приобретение техники, оборудования; организация выпуска новой продукции.
Объект банковского кредитования может быть частным или совокупным. Частным объект становится, если ссуда выдается «подо что-то» конкретное. Совокупный объект — это множество объектов, не обособленных друг от друга, а объединенных в один общий объект.
Объект необязательно должен иметь материально-вещественную форму, объектом может быть потребность заемщика в ссуде по различным причинам (временные трудности и т.д.).
Принципы банковского кредитования. Принципы банковского кредитования представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, они отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов в области кредитных отношений. Это возвратность, срочность, дифференцированный подход, обеспеченность, платность, целевой характер кредитования. Главенствующими принципами считаются возвратность, срочность, платность.
Возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. Кредит должен быть обязательно возвращен.
Срочность означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок.
Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства, которые банку не принадлежат, а подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Срочные депозиты подлежат возврату в конкретно установленный срок и полностью.
Дифференцированность кредитования означает, что банки не должны подходить однозначно к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии ее своевременно возвратить. Степень кредитоспособности клиента является показателем кредитного риска для банка.
Обеспеченность кредита покрывает один из основных кредитных рисков — риск непогашения ссуды. При оформлении кредитной сделки банк определяет степень риска непогашения ссуды, а заемщик должен предоставить банку достаточные гарантии, что долг будет возвращен полностью и своевременно. Одним из видов обеспечения кредита является залог, стоимость которого намного превышает сумму кредита. Есть мнение, что банк завышает рамки стоимости залога и заемщик находится в ущемленном положении. Однако стоит помнить, что банк не претендует на залог, если клиент выполнит свои обязательства. С другой стороны, залог подстегивает заемщика выполнить договор по кредиту и не потерять залог, если его стоимость намного выше.
Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование денежными средствами. Ставка банковского процента — это «цена» кредита. Платность стимулирует заемщика на эффективное использование кредита, а банку обеспечивает покрытие его затрат и получение прибыли, позволяет соблюсти интересы обоих субъектов сделки — банка и заемщика.
Целевой характер ссуды означает, что целевое использование ссуды позволяет точнее определить возможности и период возврата кредита, а также снизить риск банка по сделке. Целевая ссуда выдается под частный объект кредитования на конкретную цель.
Кредитоспособность клиента. Кредитоспособность заемщика означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долгам.
Способность — это желание и возможность оправдать оказанное доверие. В мировой банковской практике кредитоспособность клиента являлась и является одним из основных объектов оценки при определении целесообразности кредитования. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, возможностью зарабатывать средства для погашения ссуды и т.д.
Банки с развитой рыночной экономикой применяют сложную систему большого количества показателей для оценки кредитоспособности клиента. Она дифференцирована в зависимости от характера заемщика (фирма, частное лицо, вид деятельности). У каждого банка есть своя система определения кредитоспособности клиента.
Одним из видов страхования банка от возможных потерь по кредитным операциям является залог. Под залогом понимается имущество заемщика, переданное (либо оставленное на ответственное хранение заемщика, но без права его реализации) им кредитору на срок действия кредитного договора с целью возмещения ссуды в случае неплатежеспособности заемщика. При неспособности заемщика выполнить условия кредитного соглашения (возвратить ссуду и выплатить процент) банк имеет право реализовать залог, возместив из выручки задолженность заемщика и издержки на реализацию залога. Размер залога должен быть более размера ссуды. Договор о залоге заключается в письменной форме и выступает как самостоятельный документ, вытекающий из условия кредитного договора.
Классификация ссудных операций банка. Виды ссуд, предоставляемых коммерческими банками, классифицируются по разным критериям.
В зависимости от типа заемщика различают ссуды, выданные:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
а) юридическим лицам (предприятиям и организациям, имеющим различную организационно-правовую форму);
б) банкам;
в) физическим лицам.
В зависимости от целевой направленности ссуды подразделяются на следующие виды:
а) ссуды, предоставляемые на производственные нужды. Они выдаются в основном юридическим лицам для приобретения производственных фондов (сырья, материалов, оборудования) и производственной деятельности (производства продукции, строительства, оказания услуг);
б) ссуды, предоставляемые на торгово-посреднические нужды. Данным видом ссуд пользуются торговые и снабженческие организации, частные лица для приобретения и продажи товаров;
в) ссуды, предоставляемые на потребительские нужды. Эти ссуды получают, как правило, физические лица для приобретения товаров личного потребления.
В зависимости от объекта кредитования различают ссуды, предоставляемые:
а) на отдельную хозяйственную сделку (приобретение определенной партии сырья или товаров, осуществление определенных затрат);
б) на совокупность хозяйственных сделок, связанных с производственной или торговой деятельностью. В этом случае различие в объектах кредитования вытекает из однократности или многократности хозяйственных сделок, финансируемых за счет кредита.
В зависимости от срока пользования ссудой выделяются:
а) ссуды краткосрочные (до одного года);
б) среднесрочные (от одного года до трех лет);
в) долгосрочные (на срок свыше трех лет).
Краткосрочные ссуды используются для формирования текущих потребностей предприятий и организаций, в частности для образования различных видов оборотных фондов (сырья, материалов, готовой продукции, товаров). Для России в настоящее время характерно использование краткосрочного кредитования. Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают инвестиционные потребности заемщика (юридического или физического лица).
В зависимости от наличия обеспечения ссуды подразделяются на: ссуды «бланковые», не имеющие обеспечения и основанные на доверии к заемщику, и ссуды обеспеченные. Формами обеспечения возвратности кредита могут быть: залог имущества клиентов, страхование рисков непогашения ссуды, гарантия или поручительство. Наличие дополнительных гарантий повышает кредитоспособность заемщика.
Конкретные названия видов ссуд различаются не только по странам, но и внутри одной страны. Выбор инструментов кредитной политики обусловливается историческими традициями, степенью развития рыночных и кредитных отношений, банковской культурой, состоянием экономики и денежного обращения. Но во всех случаях конкретизация условий кредитной сделки осуществляется посредством кредитного договора, заключаемого между банком и заемщиком.
Стадии процесса кредитования. Процесс кредитования состоит из нескольких стадий: подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита, наблюдение и контроль по его использованию, уплата процентов и погашение кредита. Преобладающее значение для клиента и банка имеет первая стадия подготовки и заключения кредитного договора. Другие стадии вытекают из условий кредитного договора и требуют от сторон аккуратного его исполнения.
Первым этапом в совершении кредитной сделки являются переговоры о кредите, которые могут начаться задолго до принятия конкретного решения. Предложение о выдаче кредита может исходить как от клиента, так и от банка. Вторым этапом является рассмотрение конкретного проекта на основании полученной информации, необходимой для конкретного кредитного договора и принятия решения. Следующий этап — это оформление кредитной документации: кредитного договора, распоряжения на выдачу кредита, кредитного дела. Далее наступает время выполнения кредитного договора — использование кредита (предоставление ссуды, уплата процента, погашение кредита).
Пример. Основные этапы предоставления кредитов на неотложные нужды.
Первый этап. Клиент предоставляет в банк пакет необходимых для совершения сделки документов.
Второй этап. Кредитный инспектор проводит проверку документов, определяет платежеспособность заемщика, максимальный размер кредита, составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и направляет пакет документов в отдел кредитования. Отдел кредитования направляет документы в юридическую службу и службу безопасности банка для письменного заключения, далее передает документацию управляющему ОСБ РФ или в кредитный комитет ОСБ РФ для принятия решения о предоставлении кредита.
Третий этап. В конкретно определенный срок со дня принятия решения о предоставлении кредита заемщик оформляет кредитный договор и обязательство. Далее заемщик обеспечивает явку поручителей и залогодателей для оформления договора поручительства и залога. Кредитный инспектор составляет распоряжение на предоставление денежных средств. Распоряжение, первый экземпляр кредитного договора и срочные обязательства направляются в бухгалтерию отделения банка.
Четвертый этап. Кредитный инспектор формирует кредитное дело, в состав которого входят следующие документы:
Пятый этап. В течение определенного времени от даты заключения кредитного договора заемщик должен получить кредит. При выдаче кредита наличными деньгами заемщик заполняет заявление на выдачу кредита, кредитный инспектор оформляет распорядительную надпись на выдачу кредита (виза руководителя банка).
Шестой этап. Операционный работник производит оформление операции по выдаче кредита. Кассир производит выдачу заемщику наличных денег.
Кредитная политика Сбербанка России
Стратегические направления кредитной политики изложены в Концепции развития Сбербанка России. В настоящее время кредиты Сберегательного банка Российской Федерации — это основной вид деятельности банка, однако в Сберегательном банке они стали осуществляться. Первыми были ссуды населению на строительство садового домика и благоустройство участка. Расходование сумм кредита осуществлялось в целевом направлении и безналичном порядке. Заемщиком мог быть только владелец садового участка, на котором не было строений. Это крайне ограничивало круг потенциальных заемщиков.
В настоящее время Сберегательный банк Российской Федерации совершает разнообразные виды кредитования не только физических, но и юридических лиц. И все-таки основным направлением в развитии кредитных операций остается кредитование физических лиц. Основная масса заемщиков — средний класс населения. Исторически сложилось так, что в нашей стране привычка жить на кредиты только начинает обретать свои реальные контуры. Самый популярный сейчас вид кредитования — кредит на неотложные нужды. Повышенный спрос объясняется сравнительно несложной процедурой оформления его выдачи. Кредит не требует представления заемщиком ни документов, связанных с целевым назначением ссуды, ни отчета о целевом использовании этих средств. Растущая потребность населения в жилье определяет интерес к кредитам на строительство, приобретение, реконструкцию объектов недвижимости. Данный кредит привлекателен для клиентов длительным сроком кредитования.
Кредитная политика банка направлена на решение определенного спектра услуг населения. Эта программная ориентация обусловила появление таких видов кредитов, как «образовательный» кредит, кредит под заклад ценных бумаг, кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов, кредитование VIP-клиентов.
Такое многообразие кредитов вызвано стремлением максимально соответствовать запросам клиентов, удовлетворяя потребности заемщиков разного достатка. Кредитной политикой банка предусматривается учет разнородной социальной структуры общества. Разнообразие кредитных продуктов дает возможность банку расширять круг потенциальных клиентов. Фактором активизации кредитных операций являются условия кредитования: сроки предоставления кредитов, уровень процентных ставок, требования к обеспечению ссуд.
В настоящее время меняется состав кредитуемых клиентов. Если раньше банк кредитовал исключительно или преимущественно население, то сегодня акцент ставится на кредитование реального сектора экономики.
Это направление приобретает характер перспективного проекта, выгодного и клиенту, и банку. Постепенно «размываются» четкие границы, разделяющие две группы заемщиков — частных и корпоративных клиентов. Например, по «корпоративному кредиту», предлагаемому частным клиентам — работникам предприятий и организаций, которые обслуживаются в Сбербанке России, гарантами выступают именно эти предприятия и организации — корпоративные клиенты банка.
Основными направлениями, определяющими кредитную политику Сбербанка России, являются наращивание объемов кредитного портфеля, усиление внимания к реальному сектору экономики и др. Если будут работать предприятия, оживится рынок, будут созданы новые рабочие места, у банка появятся новые возможности расширения своей деятельности, предоставления новых банковских продуктов и в конечном итоге повышения прибыли.
Сегодня население предъявляет спрос в основном на долгосрочные кредиты на неотложные нужды сроком до 5 лет, на приобретение и строительство недвижимости сроком до 15 лет. Предприятия предпочитают краткосрочные кредиты до 1 года. Банк представляет широкий спектр форм кредитования юридических лиц: вексельное, овердрафтное, открытие различных видов кредитных линий, кредитование экспортно-импортных операций. Быстрыми темпами развивается овердрафтное кредитование, т.е. кредитование при недостатке средств на расчетном счете. Для предприятий этот вид кредитования очень удобен, так как для получения такого кредита необходимо соблюсти фактически одно условие — проводить обороты по расчетному счету, открытому в одном из учреждений Сбербанка России. Для промышленных и торговых предприятий Сбербанк России предлагает кредитование по кредитным линиям. Это дает возможность получать кредит по мере необходимости и погашать его при наличии свободных средств и сокращает расходы заемщика по уплате процентов.
Порядок предоставления кредита. Кредитный договор
Преобладающее значение для клиента и банка имеет первая стадия подготовки и заключения кредитного договора. Остальные стадии вытекают из условий кредитного договора и требуют от сторон аккуратного исполнения его. Первым этапом в совершении кредитной сделки являются переговоры о кредите и оформление кредитной документации: кредитного договора, распоряжения на выдачу кредита, кредитного дела.
Кредитный договор — это документ, регулирующий правовые отношения между банком и заемщиком, связанные с предоставлением и возвратом кредита. В нем определяются характер взаимоотношений, цель кредитов, его размер, сроки, условия и порядок предоставления ссуды, размер взимаемой банком платы за кредит, ответственность сторон за невыполнение условий договора.
В процессе подготовки кредитного договора должен быть определен ряд вопросов:
1. Какова причина возникновения потребности в заемных средствах?
2. В какой сумме может быть выдан кредит?
3. На какой срок?
4. При каких условиях?
5. Под какой процент?
6. Каковы наиболее целесообразные формы предоставления кредита?
7. Каковы источники погашения кредита?
8. Каков наиболее целесообразный порядок погашения кредита?
Размер кредита устанавливается в виде твердо фиксированной суммы или максимального размера. Предприятиям, пользующимся доверием банка, предоставление кредита может осуществляться в форме открытия кредитной линии. В этом случае фиксируется максимальная сумма задолженности по кредиту. Кредит может быть предоставлен сразу же после подписания договора или через определенное время, однократно (единовременно) или частями.
Кредитный договор содержит, как правило, следующие положения:
1. Предмет договора.
2. Вид кредита (объект, цель кредитования).
3. Размер кредита. Порядок и сроки предоставления.
4. Сроки кредитования. Порядок погашения кредита.
5. Плата за кредит. Размер, порядок и сроки взимания.
6. Обеспечение кредита.
7. Обязательства ссудозаемщика.
8. Обязательства банка.
9. Санкции за невыполнение условий договора.
10. Разрешение споров.
11. Порядок вступления в силу и прекращения договора.
12. Прочие условия.
13. Юридические адреса сторон, печать и подписи.
Санкции за невыполнение условий договора. Наиболее серьезными нарушениями кредитного договора со стороны ссудозаемщика являются:
нарушение обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов;
нецелевое использование кредита;
предоставление недостоверных данных и гарантий;
неплатежеспособность или банкротство ссудозаемщика.
требований по предоставлению дополнительного обеспечения кредита;
приостановления кредитования или сокращения объемов кредитования.
Крайней мерой воздействия является досрочное взыскание ссудной задолженности.
Порядок предоставления кредита. Предоставление кредита может быть единовременным, по невозобновляемой кредитной линии, рамочной кредитной линии.
Единовременные кредиты — сумма кредита предоставляется единовременно с установлением принципа погашения (единовременно в конце срока действия договора или по графику в течение срока действия договора) и процентов (как правило, проценты уплачиваются ежемесячно).
Невозобновляемая кредитная линия, как правило, открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара, когда расчеты производятся не единовременно. По данному виду кредитования устанавливается лимит выдачи (максимальная сумма кредитных средств, которая может быть предоставлена заемщику). В течение срока действия кредитного договора заемщик имеет право по мере возникновения потребности получать кредиты в пределах свободного остатка лимита (разницы между суммой лимита и фактически полученными в рамках договора кредитными средствами). Погашение кредита также может происходить либо единовременно (в конце срока действия кредитного договора), либо по графику, частями в период срока действия договора.
Рамочная кредитная линия открывается в основном для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение определенного периода, либо кредитования целевых программ заемщика. Под каждую поставку (или этап программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках ранее заключенного генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. По каждому кредитному договору открывается отдельный ссудный счет и оформляется обеспечение.
Уплата ссудного процента и погашение ссуды могут осуществляться единовременно или частями в соответствии с договором.
Кредиты Сбербанка России для физических лиц
Сбербанк России предоставляет населению различные виды кредитов. Это кредиты для всех платежеспособных заемщиков. В то же время выделяются кредиты для клиентов. По срокам возврата ссуды банка подразделяются на долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочными кредитами являются кредиты «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», «Образовательный кредит». Краткосрочные кредиты предоставляются «На неотложные нужды», «Связанное кредитование», «Под заклад ценных бумаг», «Под залог мерных слитков, драгоценных металлов». Для клиентов предлагаются «Корпоративный кредит», «Кредит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», кредит «На неотложные нужды».
Предоставляемые населению кредиты различаются по цели кредитования, виду обеспечения, способу предоставления, срокам возврата, величине процентной ставки, субъектам и объектам кредитования, а также имеют особые условия предоставления.
Кредит Сбербанка России «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования». Срок кредитования до 15 лет. Процентная ставка 18 % годовых (по кредитам в рублях), 11 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70 % стоимости объекта недвижимости. Особые условия: обязательное вложение заемщиком 30 % стоимости объекта недвижимости, кроме того, кредит свыше 10 тыс. долл. США должен быть обеспечен залогом имущества.
Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («Образовательный кредит»). Срок кредитования до 10 лет. Процентная ставка 19% годовых. Сумма кредита устанавливается в зависимости от платежеспособности законного представителя учащегося и предоставленного обеспечения возврата кредита. Предусматриваются особые условия предоставления кредита — сумма кредита не может превышать 70 % полного курса обучения. Кредит предоставляется только в рублях.
Кредит «На неотложные нужды». Он используется заемщиком на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера. Кредит предоставляется на срок до 5 лет под 19 % годовых (по кредитам в рублях) и 12 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты свыше 10 тыс. долл. США должны быть обеспечены залогом имущества. Других ограничений по сумме кредита нет.
«Связанное кредитование». Оно осуществляется под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию. Срок кредита устанавливается в пределах гарантии на приобретаемые товары сроком не более 3 лет. Процентная ставка зависит от вида товара (отечественного или импортного производства) и от валюты кредита. Процентные ставки соответственно 19 % годовых, 20 % годовых, а в долларах США — 11,5 % и 12 % годовых. Сумма кредита зависит не только от платежеспособности заемщика и обеспеченности кредита, но и от стоимости товара. Она не может превышать 30 тыс. долл. США или его рублевого эквивалента. Заемщику для получения кредита необходимо сделать первоначальный взнос собственных средств, который должен быть не менее 30 % стоимости приобретаемого товара зарубежного производства или 20 % стоимости приобретаемого товара отечественного производства. В качестве обеспечения кредита используются не только залог приобретаемых товаров, но и поручительства физических и юридических лиц.
Кредит «Под заклад ценных бумаг». При заключении договора по этому кредиту обязательное условие заключается в том, что обеспечением возврата кредита будут являться ценные бумаги, выпущенные Сбербанком России или эмитированные государством. Кредиты выдаются физическим лицам только на неотложные нужды и в рублях. Максимальная сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Поэтому при выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится. Кредиты предоставляются на срок до 6 мес., пролонгация этого вида кредита не допускается, процентная ставка — 17 % годовых. Кредитование в иностранной валюте не осуществляется.
В качестве обеспечения кредита банк принимает:
сберегательные сертификаты Сбербанка России;
акции Сбербанка России;
векселя Сбербанка России;
облигации государственного сберегательного займа;
облигации внутреннего государственного валютного займа.
Ценные бумаги, принимаемые в заклад, должны принадлежать заемщику на праве его собственности и быть свободны от обязательств. Причем срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора. В случае приема в заклад нескольких ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения) действие кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, время оплаты которой истекает раньше. Погашение кредита под заклад ценных бумаг и уплата процентов производятся единовременно в определенный кредитным договором срок.
Бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком учреждению Сбербанка России на хранение. Плата за хранение ценных бумаг не взимается. Выдача заемщику с хранения находящихся в закладе ценных бумаг производится банком только после полного погашения задолженности по кредиту, частичная выдача ценных бумаг не допускается.
Заемщик имеет право направить на погашение задолженности по кредиту доходы по ценным бумагам, сданным в заклад.
Кредит «Под залог мерных слитков драгоценных металлов». Это один из новых кредитов Сберегательного банка России. Сумма кредита зависит от учетной цены драгоценных металлов, устанавливаемой Банком России. Учетная цена определяется на дату заключения кредитного договора. Кредит предоставляется на срок до 6 мес. под 17 % годовых только в валюте РФ.
«Корпоративный кредит». Он предоставляется работникам организаций и предприятий — клиентов Сбербанка России. Заемщиком может быть только сотрудник предприятия — юридического лица, находящегося на расчетно-кассовом обслуживании в Сберегательном банке не менее 6 мес. Обязательное условие — предприятие должно иметь устойчивое финансовое положение, постоянные обороты по счетам в банке, положительную кредитную историю. Сумма кредита не зависит от платежеспособности заемщика, но в то же время не может превышать 40 тыс. долл. США (или рублевый эквивалент). Обеспечением возврата кредита являются поручительство предприятия (работодателя заемщика) и поручительство физического лица — супруга заемщика. Кредит предоставляется на срок до 1 года под 18,5 % годовых по кредитам в рублях и под 10 % годовых по кредитам в долларах США. Кредит выдается также на срок от одного года до трех лет под 28 % годовых в рублях и под 11 % годовых в иностранной валюте.
Кредиты для клиентов выдаются под пониженную процентную ставку, которая устанавливается на момент рассмотрения заявки. Льготный кредит может быть предоставлен «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» на срок до 15 лет и «Кредит на неотложные нужды» на срок до пяти лет. Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости без залога объекта недвижимости не предоставляются. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты на срок свыше одного года предоставляются на условиях ежегодной пролонгации.
Кредиты населению предполагают различные виды обеспечения возврата кредита. При оформлении договора по кредитной сделке учреждения Сбербанка России принимают:
поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов Сбербанка России;
залог ценных бумаг, эмитированных Сбербанком России, и государственных ценных бумаг;
залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого высоколиквидного имущества;
залог мерных слитков драгоценных металлов.
Особенности предоставления «Образовательного кредита»
Общие положения по предоставлению и использованию. Кредиты предоставляются на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и осуществляющих обучение на коммерческой основе. Ссуда выдается только в рублях и в безналичном порядке на основании договора об открытии кредитной линии. Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося и представленного обеспечения возврата кредита. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70 % от стоимости полного курса обучения.
В расчет платежеспособности законного представителя учащегося банк может принимать доходы, получаемые им по нескольким, но не более чем двум местам работы.
Срок действия кредитной линии не должен превышать 10 лет. Условиями кредитования устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период погашения кредита) на срок обучения учащегося. Срок возврата кредита должен соответствовать сроку обучения учащегося, предусмотренного договором о подготовке специалистов, но не должен быть дольше 5 лет.
Льготный период погашения кредита может быть увеличен учащемуся банком:
при предоставлении учащемуся академического отпуска (по болезни, в связи с беременностью и рождением ребенка) — на срок не более одного года;
по призыву на военную службу — на срок службы.
Льготный период погашения кредита должен быть прекращен, а для созаемщиков установлен новый срок погашения кредита в случае:
перевода учащегося с коммерческой формы обучения на бюджетную;
отчисления учащегося из образовательного учреждения; непредоставления соответствующих документов по требованию банка.
В качестве обеспечения задолженности по кредитной линии принимаются:
поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход;
поручительства юридических лиц — платежеспособных предприятий, организаций — клиентов банка, являющихся работодателем законного представителя учащегося;
залог ликвидного имущества (в том числе ценные бумаги, эмитированные государством и Сбербанком России, и др.).
За счет кредитной линии не может производиться оплата за пересдачу учащимся зачетов, экзаменов, а также штрафных санкций за несвоевременное перечисление средств (не по вине банка) на оплату обучения.
Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и процентов, причитающихся за его пользование, весь период действия кредитной линии.
Стадии осуществления процесса кредитования. Периоду заключения договора об открытии кредитной линии для осуществления операций по «Образовательному кредиту» предшествует сбор информации о созаемщиках для определения целесообразности, законности и обеспеченности кредитной сделки.
Для получения кредита учащийся представляет в банк:
заявление;
паспорт или заменяющий его документ;
договор о подготовке специалиста.
Законный представитель учащегося для оформления кредитной сделки представляет в банк:
паспорт или заменяющий его документ;
справки с места работы законного представителя учащегося и поручителей о доходах;
свидетельство об уплате единого налога за период не менее 6 мес. для предпринимателей (уплата единого налога на вмененный доход);
анкеты;
паспорта поручителей и залогодателей;
согласие супругов поручителей и законодательных представителей на заключение договоров залога и поручительства в письменной форме;
документ, подтверждающий, что законный представитель учащегося является его попечителем.
Вышеуказанные документы хранятся в кредитном деле созаемщиков.
Если принимается положительное решение по выдаче кредита, подписывается договор об открытии кредитной линии. К этому моменту должны быть оформлены договоры поручительства и залога и представлены копии поручения (внесение созаемщиками сумм в размере 30 % платежа, предусмотренного по договору о подготовке специалиста). Банк перечисляет сумму кредита на лицевой счет по вкладу «до востребования».
Таким образом, на вклад «до востребования» созаемщиков поступают сумма кредита и денежная сумма, внесенная ими, которые перечисляются на основании поручения созаемщиков на счет образовательного учреждения.
Далее выдача любой суммы кредита производится банком в пределах свободного остатка лимита на основании письменного заявления созаемщиков. Операция производится в определенной последовательности.
Первоначально сумма кредита зачисляется на счет ссудозаемщиков по вкладу «до востребования», а далее делается перечисление на счет образовательного учреждения в оговоренные сроки. При необходимости требуется предъявление учащимся соответствующих документов (дополнительные соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и другие документы).
Например, на период срока кредитной линии учащийся представляет в установленные договором сроки определенные документы:
каждый семестр — документы по требованию;
после окончания процесса обучения — диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации;
по истечении 6 мес. после трудоустройства — справку с места работы о доходах.
В течение льготного периода погашения задолженности по кредиту производится ежемесячная уплата банку процентов за пользование кредитом. Погашение основного долга осуществляется созаемщиками равными долями или по графику платежей.
Общий порядок выдачи, сопровождения и погашения кредита осуществляется в соответствии с «Правилами кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России», а также порядком предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ.
Кредиты юридических лиц
Сбербанк России предоставляет юридическим лицам — клиентам банка:
рублевые кредиты;
валютные кредиты;
кредиты с применением векселей;
овердрафтные кредиты.
Рублевые, валютные кредиты и кредиты с применением векселей могут предоставляться единовременно или оформляться как невозобновляемые или рамочные кредиты. Невозобновляемая кредитная линия позволяет заемщику по мере возникновения потребности получать кредиты в пределах установленного лимита для заемщика.
Рамочная кредитная линия позволяет заключить цепь кредитных договоров под один контракт, реализуемый в течение определенного периода, или под целую программу заемщика.
Кредиты с применением векселей выдаются для приобретения векселей Сбербанка России в целях последующего использования заемщиком указанных ценных бумаг в качестве расчетно-платежного средства. Ссудная задолженность формируется в рублях или иностранной валюте, а клиенту для обеспечения расчетов выдаются оформленные в установленном порядке векселя Сбербанка России. Кредиты с применением векселей предоставляются на приобретение простых дисконтных (с нулевым дисконтом) рублевых и валютных векселей со сроком платежа «по предъявлении, но не ранее определенной даты» или «на определенный день».
Кредиты с применением векселей могут быть предоставлены на приобретение как одного векселя, так и их пакета (в рамках одного кредитного договора). Суммарный номинал векселей соответствует сумме предоставляемого кредита.
Овердрафтное кредитование счета клиента осуществляется для оплаты платежных документов при отсутствии или недостатке средств на счетах, открытых в соответствующих учреждениях Сбербанка России. Овердрафтные кредиты могут предоставляться как в рублях, так и в валюте. Основанием для предоставления овердрафтных кредитов служит генеральное соглашение об овердрафтных кредитах, заключаемое на срок до 180 дней, в рамках которого заключаются отдельные договоры об овердрафтном кредите на срок до 30 дней или отдельные кредитные договоры (без заключения генерального соглашения).
При данном виде кредитования заемщику устанавливается лимит овердрафта (максимальный размер задолженности по ссудному счету, который может иметь заемщик в период действия договора об овердрафтном кредите).
Лимит рассчитывается исходя из объемов среднемесячных оборотов по счетам клиента за последние 3 мес. с применением установленных коэффициентов (в зависимости от объема кредитовых оборотов).
Погашение овердрафтного кредита осуществляется ежедневно (по поступлении средств на счет заемщика) начиная со дня, следующего заднем образования задолженности, самим банком. В конце 30дневного срока действия договора об овердрафтном кредите заемщик обязан погасить остаток задолженности по ссудному счету и уплатить проценты за фактический срок пользования кредитными средствами.
При заключении договора об овердрафтном кредите заемщик обязан внести плату за открытый лимит овердрафтного кредитования (сверх суммы уплачиваемых процентов), рассчитанную в процентах годовых от суммы лимита (с учетом срока договора в пределах 30 дней).
Вопрос 1. Всегда ли следует понимать термин «кредит» однозначно или он имеет несколько значений?
Ответ. Термин «кредит» используется для обозначения разных понятий. С одной стороны, кредит — это предоставление банком денег заемщику на конкретный срок с возвратом и за определенную плату. Также словом «кредит» обозначается часть финансов, где кредит выполняет те же функции, что и финансы.
В то же время это самостоятельная категория, имеющая свои специфические функции:
а) аккумуляция временно свободных денежных средств;
б) перераспределительная;
в) замещение наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении.
Следует знать, что кредиты в первую очередь подразделяются на два вида: финансовый и коммерческий. Финансовый кредит — это прямая выдача денег заемщику. Коммерческий кредит — это кредит, предоставленный продавцом покупателю в форме отсрочки или рассрочки платежа.
Вопрос 2. Имеются ли ограничения по возрасту для заемщиков банков?
Ответ. Да. Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. В таком же порядке принимаются поручительства от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.
Однако при предоставлении кредитов на небольшую сумму или на срок, не превышающий двух месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.
Вопрос 3. Какими критериями ограничивается максимальный размер кредита для отдельного заемщика?
Ответ. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Вопрос 4. На кого из работников банка возложено проведение операций по кредитованию?
Ответ. Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников банка:
кредитный работник — прием документов от заемщика; их рассмотрение и составление заключения; привлечение других служб банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;
работник бухгалтерии — ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек; перечисление средств; своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;
операционный работник — проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
