В то время как в России существовал только один вид платежа – дифференцированный, на западе практиковался другой – аннуитетный. Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами – выплачивать долги.
Не так давно в России существовал только один вид платежа – дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счет чего происходит подобное сокращение? Дело в том, что вначале заемщиком выплачивается основной долг, так называемое «тело кредита», которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита. Поскольку «тело кредита» постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объемы выплат становятся значительно меньше.
Расчет размера дифференцированного платежа происходит в два этапа. Для примера возьмем следующие вводные данные:
1. Сумма кредита - 1 000 000 рублей.
2. Срок кредита - 20 лет (240 месяцев).
3. Годовые проценты – 12%.
В первую очередь высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.
1 000 000 / 240 = 4 166 рублей (размер основного платежа). При дифференциальных платежах размер основного платежа остается неизменным на протяжении всего срока погашения.
Второй шаг. Расчет начисленных процентов. Расчет производится путем умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцы). Для примера предположим, что выплачиваем обязательства за 120-й месяц – ровно половину уже оплатили.
500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 рублей (начисленные проценты за 120-й месяц).
Остаток по кредиту (задолженность) можно рассчитать, если умножить основной платеж (4 166) на количество прошедших периодов (120) и получившуюся сумму вычесть из общей суммы платежа (1 000 000).
Сложив размер основного платежа по кредиту и начисленные проценты за конкретный месяц, мы получим значение необходимого платежа за данный месяц.
Таким образом, можно произвести расчеты каждого месяца самостоятельно. К примеру:
Правильно рассчитанный дифференцированный платеж продемонстрирует последовательное снижение размеров по выплатам.
Особенности дифференцированного платежа таят в себе как плюсы, так и минусы. Основным плюсом является факт более выгодного способа оплачивать кредит, поскольку данный вид платежа существенно снижает переплаты по кредиту.
Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому дифференцированный платеж называют платежом для обеспеченных людей. Еще одним минусом является отсутствие популярности платежа у банков – большинство банков используют аннуитетную платежную систему, как более выгодную. Несмотря на то, что в России имеется порядка 6-9 банков, где предусмотрена подобная система платежа, среди населения не наблюдается особого ажиотажа – сказывается необходимость выплачивать большие суммы на первоначальном этапе.
Если кредит, к примеру, ипотечный и берется на долгие годы, то имеет смысл перераспределить «тяжесть» платежей таким образом, чтобы основная кредитная нагрузка пришлась на молодые годы, когда человек еще не обременен множеством обязательств, а поиск работы не сопряжен с возрастными ограничениями.
Аннуитетный платеж – самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа не меняется, оставаясь неизменным на протяжении всего периода кредитования. Данный вид платежной системы был позаимствован из опыта европейских стран, где банковские структуры первыми отметили простоту и выгоду системы. На счет простоты принято записывать человеческий фактор, когда заемщик видит неизменную сумму платежа на протяжении всего кредитного периода, что упрощает планирование его личного бюджета и сводит на нет претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту – сумма ежемесячного платежа понятна и проста, а главное - неизменчива.
С банковской выгодой еще проще. Строится она на основе того, что заемщику предлагается выплатить львиную долю процентов за пользование кредитом сразу, не дожидаясь, когда кредитное тело сократится, как в случае с дифференцированными платежами.
Рассчитаем месячный аннуитетный платеж. Для примера взяты данные, которые были использованы при расчете дифференцированного платежа:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
1. Сумма кредита - 1 000 000 рублей.
2. Срок кредита - 20 лет (240 месяцев).
3. Годовые проценты – 12%.
1000000*(0.01 + 0.01 : (1+0.01)240-1) = 11011 (ежемесячная сумма платежа (неизменная) на 20 лет), где:
• значение «0.01» – 1/12 процентной ставки;
• значение «240» – количество месяцев.
Для расчета процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцы). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:
Следовательно, из 11 тысяч рублей первого платежа (11 011) 10 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка.
Семь раз отмерь, один раз отрежь – поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заемщика, решившего взять ипотечный или потребительский кредиты. Все больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном – лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без нее нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5-10%.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита в 2018 году
Многие граждане, взявшие в банке займ, сталкиваются с вопросом о том, как вернуть страховку после выплаты кредита в 2018 году, ведь без страховки его могут и не дать. Оформление данной услуги – дело исключительно добровольное, но об этом мало кто знает. Подписывая договор, клиент банка одновременно обязуется выплачивать и страховку. Летом 2018 года был принят специальный закон, гарантирующий возврат средств, потраченных на полис.
Однозначного ответа на этот вопрос нет, каждый банк предлагает разные варианты договоров о страховании, а потому необходимо внимательно почитать все пункты. В документе прописано, имеете ли вы право вернуть страховку за кредит при его погашении. Например, ВТБ даже при досрочном закрытии договора остатки не возвращает, а Сбербанк возвращает, но только если будет составлен новый график погашения.
Известно, что полис оформляется только на срок выплаты займа, то есть, если человек погашает его досрочно, то он имеет право на возврат после выплаты кредита. Например, вы брали займ на два года и отдали за страховку 20 тысяч рублей, выплатили все за половину срока: получается, что следующий год услугами полиса пользоваться не будете. Значит, теоретически вы можете вернуть свои 10 тысяч. Для того, чтобы узнать точно, надо обратиться в свой банк и уточнить, можно ли после закрытия долга вернуть себе часть средств.
Вернуть часть страховых выплат можно, если срок страхования превышает срок кредитования, то есть, вы свой долг выплатили вовремя, а полис еще продолжает действовать. Тогда необходимо его закрыть и подать прошение о возврате оставшихся средств, если это предусмотрено банковским договором. Статистика доказывает, что возможность возвращения маловероятна, банки чаще отказывают, чем соглашаются.
Не во всех случаях можно рассчитывать на возврат страховой суммы после выплаты кредита, даже если вы погасили свою ссуду досрочно.
Есть несколько вариантов, когда это нереально:
1. Возврат запрещен договором. Банки и другие финансовые учреждения иногда специально прописывают данный пункт, тогда обойти его нет никакой возможности. Если такое соглашение было подписано и за пять дней вы не изменили своего решения, то рассчитывать на возвращение средств не стоит.
2. Страхователем выступает банк. Такое страхование называется коллективным, вас страхует не профильная компания, а сам банк. Подписание является добровольным, но иногда заемщик может даже не знать, с кем заключает договор.
Несколькими годами ранее человек, оформивший страховку на потребительский кредит, не мог рассчитывать на возврат средств. Обращаться в банк было бесполезно, так как заявление на полис было подписано добровольно лично заемщиком, а потому отменить действие такого документа было практически нереально. Иногда такие вопросы можно было решить при помощи суда, но тогда нужно было доказать, что финансовое учреждение данную услугу навязало.
Как правило, при оформлении потребительского кредита банк мягко настаивает на подписании страхового договора. Дело это исключительно добровольное, но учитывая нынешнюю кризисную ситуацию и процент невозвратных ссуд, каждый хочет обезопасить себя.
Поэтому есть ряд программ, которые предлагает банк, как довесок к кредиту:
• От потери работы. Идея неплохая, но работает только если заемщика уволили с работы, а не если он ушел по собственному желанию. И не просто уволили, а на предприятии проходят массовые сокращения или оно ликвидируется.
• Проблемы со здоровьем. Этот тип страхования часто предлагается финансовыми учреждениями. Иногда банки предлагают отдельный полис страхования здоровья, а отдельно страхуют жизнь, но это всегда индивидуально. В случае со здоровьем речь идет о полной потере трудоспособности и получении инвалидности. Наступление страхового случая означает, что банковский долг покроет компания.
Если сумма по потребительскому займу была оплачена досрочно, а вам сказали, что даже часть премии по страхованию выплачиваться не будет, не спешите обращаться в суд – это крайняя мера. Если в договоре есть пункт о возможности вернуть неиспользованную страховку или не платить за нее, то составьте заявление от физического лица с требованием возвратить деньги.
Центробанк России постановил, что купившие полис граждане смогут его вернуть через пять дней, которые условно назвали «периодом охлаждения». Если во время этого периода заемщик обращается к страховщику, то тот обязан возвратить деньги через 10 дней после обращения. Как таковая, эта процедура не регламентируется, а потому иногда операцию возврата можно совершить и в офисе банка.
Если вы обратитесь к компании не сразу, а, например, на четвертый день, то полис уже начнет действовать. Тогда выполняется перерасчет, то есть, менеджер должен будет высчитать эти дни и возвратить сумму меньше первоначальной. Если у компании нет офиса в вашем городе, то заявку можно отправить заказным письмом, причем лучше всего с уведомлением и описью, чтобы у вас на руках было доказательство того, что вы обращались за возвратом.
Как правило, во время так называемого периода охлаждения заемщик может отказаться от полиса, но тогда ему не вернут страховую премию (стартовый платеж), потому что данный пункт прописан практически во всех договорных документах. И иногда добиться возвращения все суммы, уплаченной за полис, можно только ссылаясь на закон о защите прав потребителей или на пункт кредитного договора: платежи, их размер и количество регулируются по такому же принципу.
Тогда как вернуть страховую сумму после выплаты кредита в 2018 году? Для этого необходимо признать договор недействительным, а потом подать иск в суд по месту регистрации. Госпошлина за данное действие не взимается, а Роспотребнадзор четко реагирует на жалобы граждан по поводу нарушения прав потребителей. Если вы понимаете, что уже погасили ссуду, но вам еще несколько лет платить за ненужный полис, то лучше сделать все возможное, чтобы избавить себя от бремени.
Если вам удалось досрочно погасить ссуду, которая была застрахована, то вполне закономерно, что вам захочется вернуть неиспользованные взносы.
Советуем просто следовать ряду правил:
1. Внимательно почитать свой договор и найти там пункт о возврате денежных средств при досрочном погашении займа. Если в договоре такого пункта нет, то на возврат можно не рассчитывать. Стоит обратиться к менеджеру банка, который сможет ответить на интересующие вопросы.
2. Если в договоре данный пункт прописан, значит неиспользованные деньги можно вернуть. Для этого нужно обратиться в отделение своего банка и написать заявление, получив реквизиты счета.
Чтобы вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо сходить к страховщику и написать специальное заявление с просьбой вернуть неиспользованные средства. Пишется оно в свободной форме, хотя у некоторых компаний есть специальные корпоративные бланки. В заявлении нужно обозначить не только контакты, паспортные данные и номер счета, но еще номер страхового договора и наименование банка.
Вместе с заявлением необходимо подать еще и выписку об отсутствии долгов – соблюдение этих важных условий позволит потребителю воспользоваться услугами страховщика. Составить такой документ нужно обязательно в двух экземплярах – один вы оставляете банку, другой себе, причем на вашем заявлении менеджер обязательно должен сделать пометку о том, что документ принят на рассмотрение.
Бумаги, которые понадобятся в обязательном порядке:
• паспорт гражданина России;
• чеки, подтверждающие полную оплату страховки;
• полис;
• кредитный договор;
• документы о досрочном погашении потребительского кредита.
Никто не станет работать себе в убыток, а потому вполне закономерно, что страховщики постараются выплатить меньшую сумму, включив свои расходы. Нет никакой методики расчета суммы возврата, а потому госорганы данный процесс контролировать не могут. Как правило, при досрочном погашении ссуды удерживается только та сумма, которая была уплачена за срок действия договора. Если вы не уверены, что перерасчет произведен правильно, можно потребовать предоставить полный список затрат за время использования кредита.
Как частично вернуть страховку после выплаты кредита в 2018 году? Ответ прост: частичное возмещение страховки возможно в нескольких случаях. Либо если вы через пять дней после подписания полиса решили его вернуть, либо если погасили потребительский кредит досрочно. И в первом, и во втором случае сумму вернут не полностью. Если вы откажетесь сразу, скорее всего, страховая компания не возвратит вам первоначальный взнос за страховку. Иначе вернуть часть денег можно лишь тогда, когда договором предусмотрена такая возможность.
Рассчитывать на то, что при каких-либо обстоятельствах банк или страховщик вернет вам полную сумму страховки – бесполезно. Даже если вы, ссылаясь на новый закон, попросите расторгнуть договор страхования, с вас удержат первоначальный взнос (страховую премию) и сумму издержек за те несколько дней, которые полис действовал. Другие варианты исключены, даже если вы будете требовать возврата средств через суд.
Если при оформлении потребительского кредита вы невнимательно прочитали договор и не посмотрели, есть ли там пункт о возможном возвращении неиспользованных страховых взносов при досрочном погашении займа, то, скорее всего, его там не будет. Банкам не выгодно возвращать клиентам средства, а подписав документы, вы уже ничего не сможете сделать. Если же такой пункт есть, то можно смело писать заявление на возврат средств, хотя иногда даже при такой ситуации могут быть исключения.
Причины отказа могут быть вполне адекватными и обоснованными нарушением бюрократических процедур:
• Если вы не в срок подали заявление. Если у вас нет возможности прийти к страховщику, то можно связаться с одним из специалистов компании и спросить, что делать.
• Если в вашем заявлении не хватает реквизитов, например, не выставлена дата или не номер договора, не указаны подробности страхового случая.
• Если наступление страхового случая зафиксировано с ошибками или период действия указан не верно. Тогда страховая фирма может отказать физлицу в получении денег.
Можно попытаться вернуть страховую сумму по потребительскому кредиту через суд. Это возможно, если вы не пользовались услугами или отказались от них, а банк не желает возвращать деньги. Главным основанием для такого действия можно считать принуждение к покупке страховки, без которой вам могут отказаться выдать кредит. Тогда можно подать жалобу в суд. Если через пять дней с момента подписания полиса вы отказались от него, то компания обязана вернуть вам потраченные средства за исключением первого страхового взноса.
Сейчас действует много фирм, специализирующихся на возврате страховок по потребительским кредитам. Их услуги не бесплатны, но зато у них работают опытные юристы, которые до нюансов знают процедуру возврата через суд. Если не хотите сами связываться с судебным разбирательством, можно просто обратиться в одну из таких компаний и воспользоваться их услугами.
Если вы взяли потребительский кредит здесь, то возврат страховки по кредиту Сбербанка возможен только в одном случае – отказаться от него через пять дней после оформления договора. Правда, по некоторым программам лояльности Сбербанк дает 30 дней «охлаждения», но позже этого срока вы себе страховые средства уже не вернете. Раннее погашение кредита также не позволит вам частично возместить потраченные страховые средства, не стоит рассчитывать на досрочное расторжение договора.
Финансовая деятельность этих банков регламентируется законом, согласно которому от страховой суммы по потребительскому кредиту можно отказаться в течение 5 дней после оформления. ВТБ 24 и Альфа-Банк этот срок увеличили до 30 календарных дней. При досрочном погашении кредита частично вернуть средства, потраченные на страховку, можно лишь тогда, когда данная возможность прописана в соответствующих документах. Если такого пункта нет, то вряд ли вы сможете вернуть деньги даже через суд.
Если вы заключили договор, в котором полис выплачивается частями вместе со взносами по займу, то после досрочного погашения кредита можно просто прекратить выплачивать страховку – и вопрос будет закрыт автоматически. Правда, такая услуга доступна только при оформлении кредитной карты; по всем другим договорам Альфа-Банка вся сумма страховки взимается в момент подписания документа. Чтобы отказаться от страховки через пять дней после подписания договора, нужно позвонить на горячую линию и оставить заявку на возврат средств.
Погашение кредита материнским капиталом в 2018 году
При рождении второго ребенка, семье полагается денежная помощь в виде материнского капитала. Данное вспоможение можно потратить на такие цели, как улучшение жилищных условий (покупка или строительство нового дома), формирование пенсии матери, получение образования детьми. Сюда входит дошкольное, школьное и высшее образование. Также семейный капитал можно направить на оплату общежития при образовательном учреждении, в котором обучается ребенок.
Потребительский кредит – кредит, который выдается гражданам на покупку товаров потребления. К таким товарам относится недвижимость, автомобили, мебель, бытовая техника, телефоны и продукты питания. Кредит может выдаваться в форме товара с отсрочкой оплаты и в форме банковской ссуды на потребительские цели, включая кредитные карты.
Чаще всего, вместе с кредитом назначаются дополнительные сборы и комиссии, формирующие скрытую процентную ставку. Потребительские кредиты на неотложные нужды выдаются только банками физическим лицам, которые не связаны с предпринимательской деятельностью. При оформлении этого кредита необходимо обязательно сделать страховку на жизнь и потерю трудоспособности заемщика.
Товарные потребительские кредиты выдаются в точках продажи бытовой техники. Процентные ставки на такие кредиты достаточно высокие. Также кредиты могут быть выданы заемщику в виде кредитной карты. На этой карте обычно устанавливается определенный льготный период, в течение которого можно погасить задолженность без процентов.
В среднем, длительность этого периода составляет 55 дней.
Условия кредитования бывают разными, но чаще всего потребительский кредит выдается при выполнении таких условий:
• Максимальная кредитная сумма – 500 тысяч рублей;
• Сроки погашения от одного до четырех лет;
• Процентная ставка в размере 40% годовых;
• Наличие штрафов за просрочку платежа от 0,5% до 2% за каждый день опоздания платежа;
• Возможность рассрочки платежа;
• Отсутствие комиссии при досрочном погашении;
• Взимание комиссии за выдачу кредита и обслуживание счета.
На сегодняшний день, закон не запрещает использовать средства материнского капитала на погашение потребительского кредита. Семейный капитал можно использовать в данных целях, даже если кредит был взят еще до рождения ребенка. Погашение задолженности осуществляет Пенсионный фонд, уведомляя при этом семью.
Для этого, владелец сертификата должен написать в отделении фонда соответствующее заявление. Оплата кредита государственными средствами может проводиться как в виде основного долга, так и при внесении первичного взноса. Капитал можно направлять и на оплату ежемесячных платежей, но при этом придется каждый месяц посещать Пенсионный фонд и писать заявления.
Для того, чтобы Пенсионный фонд осуществлял погашение потребительского кредита, помимо заявления необходимо предоставить такие документы:
• Сертификат с государственными средствами;
• Свидетельство о праве собственности;
• Выписка из домовой книги;
• Номер финансово-лицевого счета;
• Письменный документ, подтверждающий взятие в банке займа;
• Справка с указанием размера долга и установленной процентной ставки.
На протяжении двух месяцев Пенсионный фонд принимает решение об удовлетворении просьбы и уведомляет заявителя о перечислении средств на кредитный счет.
На сегодняшний день, возможность оплаты кредита материнским капиталом продлена до 2018 года. Руководство планирует продлить программу до 2020 года, так как благодаря ей значительно поднялся порог рождаемости в стране. Некоторые политики выступают против, с целью экономии государственных средств.
По их мнению, выдача сертификата должна производиться только той категории семей, которые имеют самый низкий уровень доходов.
Внесены изменения в закон о государственной поддержке семей, согласно которым средства можно направлять на погашение кредитной задолженности, не дожидаясь когда ребенку исполнится три года. Причем капитал можно направлять как на полное погашение кредита, так и на внесение первоначального взноса.
Закон о погашении кредита 2018 года
В период экономического кризиса, который уже не первый год «гуляет» по нашей стране, у многих россиян возникают проблемы с выплатами по своим долговым обязательствам. Согласно данным, полученным в результате исследования Росстата, среднестатистический житель нашей страны на погашение кредита тратит до 45% от своего дохода.
В данной ситуации Правительство решило пойти на встречу своим гражданам, и помочь им в решении их проблем по большой закредитованности и отсутствия у многих возможности погасить свои долги. Для этого еще 29 июня 2015г. был утвержден ФЗ «Закон о банкротстве физических лиц».
Данный проект позволяет физ. лицам объявлять себя банкротами, но не самостоятельно, а через обращение в арбитражный суд. Для этого пишется соответствующее заявление, причем подать его может как гражданин, так и его кредитор (или несколько, при этом подается коллективный иск).
Для этого должны быть удовлетворены несколько условий:
1. Общая сумма задолженности должна быть от 500 тыс. рублей и выше, включая пени и штрафы, причем не только по кредитам и займам, но также может быть включен долг по ЖКХ;
2. Срок просрочки – не менее 3-ех мес.;
3. У должника стоимость имущества должна быть менее, чем размер невыплаченных обязательств.
Образец иска можно найти на просторах Интернета, либо взять у юриста на консультации.
В нём обязательно должны быть прописаны:
• наименование суда,
• сведение от истце и ответчике,
• перечень компаний,
• где числится долг (включая номера договоров, сроки и их размеры),
• конкретные требования, например – произвести процедуру банкротства, дата и подпись.
К нему прикладываются сведения о платежеспособности клиента, а также сведения о его активах. Понадобится:
• Справка с места работы;
• Справка о доходах;
• Перечень имущества в собственности с оценкой их стоимости;
• Свидетельство о браке и о рождении детей, т.е. состав семьи с указанием кол-ва иждивенцев;
• Копии банковских договоров;
• Если есть копии извещений или писем в банк, с просьбой о рефинансировании или реструктуризации долга;
• Если гражданин подает заявление сам, ему также понадобится приложить заверенную у нотариуса гарантию оплаты вознаграждения для управляющего, который будет реализовывать его имущества. Обычно это около 25.000 рублей.
Далее суд рассматривает вашу заявку и предложенные документы. На их основании выносится решение – признать или не признать вас банкротом. В первом случае накладывается арест на имущество и счета, не начисляются пени, замораживается ставка и сумма долга, объявляется конкурсный управляющий.
Ваша собственность будет реализована, вырученная сумма пойдет на выплаты банкам, и даже если её не будет хватать для полного погашения, то оставшаяся часть будет вам прощена, кредиторы её более требовать не смогут.
Что не может быть изъято:
• Единственное жилье (если оно не находится в залоге). Если речь идет об ипотечной квартире, то даже если оно является единственным для семьи, даже если в ней прописаны несовершеннолетние, его все равно могут забрать;
• Вещи личного пользования;
• Средства транспорта для инвалида;
• Бытовая техника стоимостью менее 30.000;
• Домашние животные;
• Продукты питания;
• Награды;
• Денежные средства, не превышающие величину прожиточного минимума.
Если же суд откажет вам, то вам могут быть предложены альтернативные варианты – реструктуризация долга, прощение штрафов, предоставление кредитных каникул и т.д. Все это возможно только в том случае, если у вас есть официальные доходы в размере не менее 25-30 тысяч рублей ежемесячно, которые позволят выйти на погашение вашего долга в срок не более, чем за 3 года.
В том случае, если вы за этот период погасите заём, и не допустите при этом просрочек, то банкротом вас так и не признают, в вашей КИ это никак не отобразится. Из преимуществ можно отметить то, что размер задолженности будет зафиксирован, вас перестанут преследовать приставы и коллекторы.
Конечно, все эти альтернативы не отменяют ваши обязательства, как банкротство, а лишь позволяют «смягчить» действующие условия договора или получить временную отсрочку по выплатам, которую следует направить на поиск дополнительного источника дохода.
Не смотря на то, что при обращении в судебные органы вам придется потратиться на оплату государственной пошлины и услуги грамотного юриста, выгода будет очевидна. Особенно это актуально в том случае, если у вас были просрочки, и по ним назначили огромные штрафы и пени, которые можно значительно сократить.
Как вы уже наверняка поняли, процедура банкротства является далеко не самым дешевым «удовольствием» для заемщика.
Ему нужно оплатить:
• государственную пошлину за обращение в Арбитражный суд по месту жительства (300 руб.),
• услуги конкурсного управляющего (25000 руб. за каждую введенную процедуру и 7% от размера реализованного имущества),
• публикацию в газетах «Коммерсант» и Федреестре (порядка 15000 рублей),
• прочие судебные издержки.
В конечном итоге, общая сумма расходов в самом лучшем случае обходилась должнику не менее, чем в 50000 рублей. И только в этом году Правительство пошло на некоторые уступки: была снижена госпошлина за обращение в суд с 6000 до 300 рублей, т.е. в 20 раз.
Многие наши читатели спрашивают: а есть ли в новой редакции закона упоминание об амнистии должников? Отвечаем — нет, и в ближайшее время такой поправки не предвидите. Если у вас есть задолженности, вы обязаны по ним отвечать, добровольно или в принудительном порядке (если на вас подали в суд, и был реализован приказ через приставов).
Таким образом, если у вас есть значительные долги по кредитам, и вы не знаете, как с ними справиться, вам поможет новый федеральный закон «О банкротстве физических лиц».
Погашение кредита при рождении ребенка в 2018 году
Заботясь о повышении народонаселения, власти РФ регулярно инициируют принятие различных программ. И если о материнском капитале знают все, то такие меры, как льготы по ипотеке при рождении ребенка, не так востребованы. Существуют новые проекты, которые пока находятся в стадии разработки.
Давайте разберемся, какую помощь готово оказать государство. Как производится снижение ипотеки при рождении ребенка.
Государство заинтересовано в росте количества населения. Это его богатство. В современных условиях молодые семьи ограничиваются одним-двумя детьми.
Внимательно рассмотрев проблему, выяснили, что сдерживающий фактор только один: жилищный вопрос. Купить квартиру — дорого. Оформить кредит — денег на деток не хватит.
Поэтому правительство разработало систему мероприятий, обеспечивающих семьи льготами при рождении ребенка по действующей ипотеке.
Льготы предоставляются исключительно гражданам РФ.
Кредит списывается частично или полностью. Это зависит от количества наследников, возраста родителей и особенностей региона, правил банковского учреждения.
Семьи, решившиеся на кредит, получают возможность немного уменьшить его сумму, когда родят первого, второго и третьего малыша.
Есть определенные условия, которым должны соответствовать потенциальные участники программы.
А именно:
• возраст заявителя ограничен 35-ю годами (один из родителей);
• площадь квартиры не должна быть более 15 кв. м на человека.
Не все банки работают с бюджетом. При оформлении займа следует выяснить этот вопрос. Иначе невозможно будет воспользоваться законными субсидиями.
Государство покрывает расходы семейства на жилье только частично.
В программе записаны такие нормы:
• при появлении первого дитя — компенсация стоимости 18 кв. м (по рыночным ценам региона);
• второго — еще 18-ти кв. м;
• третьего — 100% ипотеки.
Молодые люди могут оформить заем и воспользоваться льготами уже после появления на свет малыша.
Списание ипотеки не проходит автоматом, при рождении ребенка. Необходимо озадачить государства своими проблемами.
Для этого с пакетом нижеперечисленных документов следует идти в администрацию района. Там у вас проверят бумаги и попросят заполнить бланк заявления.
С собой следует иметь:
• паспорта (мамы и папы или одного, если семья неполная);
• свидетельство о рождении малыша (всех детей);
• свидетельство о браке;
• договор на заем;
• документ о собственности на жилье;
• справку о задолженности.
Снимите копии всех документов. У паспортов следует ксерокопировать, кроме первой, еще и страницу с пропиской. Рассмотрение заявления займет некоторое время.
Списание ипотеки при рождении первого (и других) ребенка производится банком только после принятия положительного решения. Если у семьи трудности с деньгами, можно на это время воспользоваться другой льготой.
Условия программы разнятся по регионам. О нюансах следует справляться в местных органах власти.
Программа, согласно которой семья получает материнский капитал, продлена на 2018 год.
А это означает, что им может быть покрыта ипотека, когда у молодых появится второй ребенок. При этом льготы по списанию займа, указанные выше, никак не пересекаются с использованием материнских денег.
То есть, люди могут воспользоваться обоими видами субсидий и вложить их в свою квартиру. Это позволяет снизить задолженность перед банком.
Материнский капитал можно использовать для погашения любой ипотеки, не только взятой в рамках госпрограммы.
Некоторые семьи имеют право на списание ипотеки, они его получают при рождении третьего ребенка. Для этого нужно обратиться в Пенсионный фонд (местное отделение).
Ипотека при рождении третьего ребенка списывается при предъявлении таких документов:
• сертификата на материнские деньги;
• свидетельств о рождении деток;
• свидетельства о браке;
• договора займа;
• собственности на дом, купленный по кредиту;
• справки об остатке долга.
В отделение Пенсионного фонда предоставляют копии, оригиналы следует иметь при себе на приеме. После проверки деньги поступят в банк. Кредит будет закрыт.
Алгоритм действует для семей, оформивших заем по госпрограмме. Если брали другой кредит, то следует его переоформить, воспользовавшись действующими государственными льготными предложениями.
Некоторые финансовые учреждения идут навстречу молодым семьям. Они предоставляют отсрочку по основному взносу ипотеки при появлении детей.
Так, ВТБ и Сбербанк практикуют следующие льготы:
• при появлении первого малыша — отсрочка до трех лет;
• второго — до пяти.
Для оформления льготы необходимо написать в финансовом учреждении заявление. К нему прилагаются копию свидетельства о регистрации дитя в госорганах (о рождении).
Данные льготы предоставляют не все банки. При оформлении кредита нужно узнать о правилах финансового учреждения.
Снижение ипотеки при рождении ребенка было опробовано в нескольких регионах.
Так, в Мордовии производится списание ипотеки:
• при рождении первого ребенка 10%;
• второго — 10%;
• третьего — 30%;
• четвертого - полностью.
В рамках программы «Обеспечение жильем молодых семей» государство оплачивало 5% от стоимости жилья гражданам. На эти же цели во всей стране используются материнские деньги.
Опыт регионов привел к возникновению идеи создания новой программы детского жилищного вычета. Она предусматривает снижение ставки кредитования. Так, согласно проекту после появления двух деток она уменьшится на 50%, трех — 100%.
Пока это только предложения. На их реализацию требуются гигантские средства. Примут ли такую программу в 2018 году — неизвестно.
У молодых людей всегда есть возможность стать участником действующих программ, например, «Жилье» или других, упомянутых выше.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
