Как известно, условия любого договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этом, в частности, заключается реализация принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Собственно, сам договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).
Следует сказать, что в этом случае речь идет, в частности, и о существенных условиях договора, которые имеют принципиальное значение при заключении договора и влияют на последующую легитимность совершенной сделки. Гражданское законодательство содержит соответствующие положения, характеризующие существенные условия. Напомним, что к существенным условиям договора закон относит предмет договора и условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида. Кроме того, к существенным относятся также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).
Исходя из положений Закона N 67-ФЗ, одним из существенных условий договора является объект страхования, поскольку именно от его полного отражения зависит и судьба страховых отношений, и возможные страховые риски в рамках страховых обязательств. Таковыми выступают имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров (п. 1 ст. 8 Закона 67-ФЗ).
Хотя судебная практика не имеет однозначной позиции при решении вопроса об объекте страхования и вытекающих из него страховых рисках, но в то же время высшие судебные инстанции при оценке поведения сторон страхового обязательства берут в расчет предпринимательский статус страховщика и все вытекающие из него риски и последствия. В частности, из Постановления Президиума ВАС РФ N 16996/09 по делу N А43-27008/200839-731 следует, что страховая компания должна понимать правовое значение предоставляемой страховой защиты и не может ссылаться на несоответствие закону разработанных ею же правил страхования, в соответствии с которыми такая защита предоставляется.
Определенную трудность при формулировании условий договора страхования составляют соотношение понятий "страховой случай" и "страховой риск". На "страховой случай" в отношениях по страхованию обращали весьма пристальное внимание и в юридической науке. Поскольку само страховое правоотношение, как полагает В.И. Серебровский, реализуется выполнением основной его функции - уплаты страховщиком страхового вознаграждения. И именно страховой случай влечет ответственность для страховщика. Однако именно действие или событие преимущественно расценивается как юридический факт, проявляющийся в гражданском обороте, а их особенности играют уже второстепенную роль.
Понимание сути страховых отношений позволяет некоторым авторам, в частности С.В. Тарадонову, отождествлять формулировку о страховом случае ГК с определением страхового риска в Законе РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Страховой риск, обладая специфическими признаками (вероятность и случайность), является основанием для существования страхового правоотношения: риск лежит в основе страхования.
Между тем в судебной практике не выработана единая позиция о ряде страховых рисков, которые составляют суть объекта страхования. Причем мнения отдельных судебных инстанций, например, по поводу кражи имущества при оказании транспортно-экспедиционных услуг относят такие случаи к страховым, т.е. признают за ними страховой риск и последствия его возникновения. В общем, полярность мнений нередко обусловлена трудностью размежевания ответственности из договора и ответственности за причинение вреда.
Отдельно следует упомянуть правовую позицию, изложенную в Постановлении Президиума ВАС РФ N 16996/09 по делу N А43-27008/200839-731. В нем указано, что страховая компания должна понимать правовое значение предоставляемой страховой защиты и не может ссылаться на несоответствие закону разработанных ею же правил страхования, в соответствии с которыми такая защита предоставляется.
Закон закрепляет раздельное указание страховых сумм по каждому виду риска, который страхуется, в рамках одного договора (ч. 2 ст. 8 Закона N 67-ФЗ).
При этом эти суммы не могут быть ниже следующих:
• за причинение вреда жизни потерпевшего (т.е. в случае смерти) - 2 025 000 руб. на одного пассажира;
• за причинение вреда здоровью потерпевшего - 2 000 000 руб. на одного пассажира;
• за причинение вреда имуществу потерпевшего - 23 000 руб. на одного пассажира.
Указанные условия являются существенными, поскольку законодатель требует отражать данные суммы непосредственно в тексте договора.
В этой связи стоит обратить внимание на императивный запрет установления в договоре страхования франшизы, т.е. ограничения на выплату возмещения по договору обязательного страхования по рискам гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни. Имеются в виду случаи смерти пассажира или вреда здоровью пассажиров (ч. 5 ст. 8 Закона N 67-ФЗ). Подобное ограничение направленно на обеспечение максимально полного возмещения причиненного ущерба в результате наступления страхового случая.
Общее правило закрепляет обязанность страхователя единовременно уплатить страховщику страховую премию в момент заключения договора обязательного страхования (ст. 10 Закона N 67-ФЗ). Данное требование не носит безусловного характера, поскольку может меняться в порядке договорного регулирования поведения сторон обязательства. Это, в свою очередь, означает, что в договоре обязательного страхования могут закрепляться иные условия о порядке и сроках выплаты страховой премии.
В договоре обязательного страхования должны быть определены также обстоятельства, существенно влияющие на оценку страхового риска (п. 8 ст. 11 Закона N 67-ФЗ).
Условие, касающееся размера страхового тарифа, можно также отнести к числу существенных условий. Между тем решение данного вопроса законодателем строится по модели императивно-диспозитивного регулирования.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Размер страхового тарифа определяется в договоре по соглашению сторон, однако предельные (минимальные и максимальные) значения страховых тарифов в зависимости от вида транспорта, вида перевозок и влияющих на степень риска факторов устанавливаются Правительством РФ (ч. 1 и 3 ст. 11 Закона N 67-ФЗ).
Фактически установлением дифференцированного подхода к определению размера страхового тарифа перевозчики будут стимулироваться к повышению уровня безопасности перевозок, в том числе через обновление транспортного парка, что приведет к уменьшению последствий, в том числе смертности на дорогах.
Предполагается, что страховая премия по обязательному страхованию будет определяться по соглашению сторон договора обязательного страхования и зависеть от обеспечиваемого перевозчиком уровня безопасности перевозок, технического состояния парка транспортных средств перевозчика и других факторов, влияющих на степень риска. При этом доля затрат на обязательное страхование в структуре затрат перевозчика, обеспечивающего приемлемый уровень безопасности, не должна быть высокой.
Общий размер страховой премии по договору обязательного страхования определяется путем суммирования страховых премий, определенных по каждому из рисков, и устанавливается договором обязательного страхования. В любом случае одним из решающих факторов для определения страховой премии и соответственно расходов перевозчиков на обязательное страхование является степень риска. Ее снижение значительно сократит расходы страхователей.
Помимо обязанности страховать свою гражданскую ответственность на перевозчиков возлагается также обязанность по доведению до пассажиров информации о страховщике и условиях договора обязательного страхования (ч. 6 ст. 5 Закона N 67-ФЗ). Эта информация должна размещаться во всех пунктах продажи билетов или на самих билетах. В качестве альтернативы она может указываться на официальном сайте перевозчика.
При наступлении страхового случая перевозчик обязан также немедленно проинформировать потерпевших об их правах, вытекающих из договора обязательного страхования, о порядке получения возмещения причиненного вреда, о страховщике и о соответствующем договоре обязательного страхования (ч. 7 ст. 5 Закона N 67-ФЗ). Стоит, однако, учесть, что это требование должно выполняться, если у перевозчика есть персональные данные потерпевшего.
Скорее всего, обозначенные моменты не требуют обязательного отражения в договоре страхования, поскольку Закон не относит их к числу существенных условий. В то же время информационная обязанность перевозчика установлена непосредственно в Законе и действует независимо от ее наличия в тексте договора обязательного страхования.
Основания освобождения страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение определены в ч. 4 ст. 13 Закона N 67-ФЗ.
Согласно положениям данной статьи страховщик может быть освобожден от обязанности выплачивать страховое возмещение в следующих ситуациях:
• если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (если это обстоятельство прямо не исключено в договоре обязательного страхования);
• если страховой случай наступил вследствие умысла выгодоприобретателя;
• если величина подлежащего возмещению по соответствующему страховому случаю вреда, причиненного имуществу потерпевшего, меньше установленной договором обязательного страхования франшизы или равна ей.
Особо в договоре обязательного страхования должны найти отражение последствия неуведомления страховщика о произведенных выплатах потерпевшим, в результате чего страховщик выплатит выгодоприобретателям причитающиеся по договору обязательного страхования суммы (ч. 8 ст. 13 Закона N 67-ФЗ). Несмотря на то, что прямая норма закона говорит о лишении в таком случае права перевозчика получить компенсацию, оговорка об этом должна найти отражение в тексте договора.
Если страхового возмещения недостаточно для покрытия всего причиненного вреда, выгодоприобретатель вправе обратиться за возмещением в оставшейся части к перевозчику, ответственному за причинение этого вреда (ст. 18 Закона N 67-ФЗ). Следует отметить, что в такой ситуации размер вреда должен определяться по правилам, установленным в гл. 59 ГК РФ.
Но даже и в этом случае размер компенсации должен быть максимально высоким, исходя из конкретной ситуации. Следует в этой связи отметить, что подобное видение данного вопроса нашло отражение в официальной правовой позиции Конституционного Суда РФ, опирающегося в том числе на отсутствие в гражданском законодательстве ограничения возмещения убытков случаями, прямо указанными в § 2 гл. 59 ГК РФ (см. Постановления КС РФ N 18-П, N 11-П).
Статью подготовил директор по развитию предпринимательства и конкуренции ОАО "Акса" Корчагин Юлиан Андриянович. 
