Договор потребительского кредита представляет собой разновидность кредитного договора. Однако данный вид является самостоятельным и полноценным в правовом поле.
Договор потребительского кредита призван урегулировать все основные аспекты кредитных правоотношений в соответствии с нормами действующего законодательства. Договор, составленный с нарушениями законодательных норм, признается ничтожным.
Будучи гражданско-правовым договором, договор потребительского кредита имеет стороны наделенные правами и обязанностями. Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)» 2020 года называет стороны договора: заемщик и кредитор. В законе также дается толкование сторон договора потребительского кредита. Так, заемщик – физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).
Кредитор – предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и не кредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.
Стороны по соглашению между собой могут придать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной формы влечет недействительность сделки (ст. 165 ГК РФ).
В банковской практике нотариальное оформление договора потребительского кредита не предусмотрено. Однако, если в договор включены условия о залоге недвижимости (ипотечный кредит), такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке (ст. 339 и ст. 164 ГК РФ).
Стороны договора потребительского кредита наделены правами и обязанностями, которые прописаны или оговорены в договоре, в зависимости от его формы. Права и обязанности сторон договора потребительского кредита, как разновидности кредитного договора, регламентированы статьями с 807 по 818, ст.821 ГК РФ и некоторыми нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Потребительское кредитование допустимо в форме договора присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Не все условия можно согласовывать с заемщиками в порядке безусловного присоединения.
Так, договор потребительского кредита состоит (ч. 1 ст. 5 закона о потребительском кредите):
• из общих условий;
• индивидуальных условий.
Общие условия не перечисляются, т. е. определить их состав можно от обратного, опираясь на ч. 9 ст. 5 закона о потребительском кредите об обязательных к включению в образец договора индивидуальных условиях.
К последним закон относит 16 условий, например:
• сумму кредита;
• срок кредитования;
• процент. В 2020 году не более чем 1% в день (подп. «а» п. 2 ст. 1 закона «О внесении изменений…» № 554-ФЗ);
• график погашения и др.
Их список стороны кредитного договора вправе расширить на свое усмотрение и по взаимному согласию.
Индивидуальные условия представляются в виде таблицы по форме, утв. указанием БР № 3240-У (далее — указание № 3240-У). В 2020 году применять их следует с учетом изменений, внесенных Указанием № 4794-У. Для общих фиксированной формы нет — она устанавливается финансовой организацией самостоятельно (п. 3 ст. 5 закона о потребительском кредите) на основании гражданского законодательства и обычаев делового оборота.
Указание № 3240-У запрещает исключать пункты из формы. Вместо этого:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• если пункт в договоре отсутствует, то строка заполняется словом «Отсутствует»;
• если то или иное условие к данному виду займа неприменимо, то в строку вписывается слово «Неприменимо».
Порядок заключения договора потребительского кредита регулируется правилами ГК РФ (ст. 432–444, 820) и специальными нормами ст. 7 закона о потребительском кредите. Если предлагаются иные услуги банка, к примеру, агентский договор с целью страхования жизни заемщика или риска неуплаты в интересах кредитора, для их оформления требуется письменное изъявление воли заемщика по разработанному финансовой организацией образцу (ч. 2 ст. 7 закона о потребительском кредите).
Договор, в соответствии с ч. 6 ст. 7 закона о потребительском кредите, считается заключенным с момента, когда денежные средства были переданы заемщику.
Вместе с тем в течение 5 дней либо большего срока, определенного кредитором, с момента предоставления общих и индивидуальных условий:
• заемщик вправе выразить свое согласие на заключение договора;
• кредитор не вправе менять условия договора.
Своевременно невозвращенный в финансовую организацию договор считается незаключенным.
Что касается договора потребительского займа, это частный случай отношений финансовой организации с потребителем. Потребительский заем подчиняется правилам, аналогичным правилам о потребительском кредите.
Отличает его только субъект — кредитная организация (кредиты выдают банки, ломбарды и микрофинансовые организации — займы).
Таким образом, финансовая организация не вполне свободна в составлении типового договора потребительского кредита/займа. Нормативные акты подразделяют условия на общие и индивидуальные, описывают порядок их согласования с потребителем.
Статью подготовил директор по развитию предпринимательства и конкуренции ОАО "Акса" Корчагин Юлиан Андриянович. 
