Даже если расторжение брака происходит по обоюдному согласию супругов, вопрос раздела имущества всегда готов развести пока еще супругов по разные стороны баррикад. Тем более когда речь идет о разделе квартиры, взятой в кредит. Споры о том, как при разводе разделить квартиру в ипотеке, длятся и между юристами, что уж говорить о разводящихся. Данный процесс готов поставить в тупик даже толковых цивилистов – ведь в этой ситуации закон не всегда дает однозначного руководства к действию.
Супружеские взаимоотношения, в том числе порядок развода, а также раздела общего супружеского имущества регулируются Семейным кодексом. Как мы знаем, все нажитое мужчиной и женщиной в браке – их общая собственность. Ее раздел происходит в соответствии с правилами, установленными ст. 38 СК.
Размер долей в общем имуществе предусмотрен положениями ст. 39 СК: они признаются равными, определяются в договорном порядке либо делятся уже путем обращения в суд. Этой же статье определен порядок того, как бывшие супруги-созаемщики должны делить долги при разделе общего имущества. Поэтому долги тоже являются совместной супружеской собственностью.
Главой 9 СК определен порядок ответственности супругов по долговым обязательствам. В частности, в ней определены случаи и порядок обращения взыскания на общее имущество, а также гарантии для кредиторов на случай, если супруги решат заключить или изменить брачный контракт.
Так как ипотека является долговым обязательством, раздел ипотечного кредита, в том числе и между супругами, осуществляется с учетом положений раздела III Гражданского кодекса РФ.
Порядок такого раздела, если он осуществляется в суде, проходит в соответствии с положениями подраздела II раздела II Гражданского процессуального кодекса.
К тому же в данном контексте нельзя не упомянуть ФЗ № 102. Им, к слову, регулируется не только порядок возникновения ипотеки, но и ряд других вопросов, в том числе касающихся оформления ипотечного имущества в браке.
Например, ст. 7 закона допускает возникновение ипотеки в отношении супружеского имущества лишь в случае, когда на это есть их общая воля, то есть взаимное согласие будущих собственников.
Об этом сложно рассказать в двух словах – предлагаем разобраться во всем по порядку.
Развод с женой или мужем – это не просто распад семьи: по закону, это событие, которое влечет за собой ряд правовых последствий. Они прямо касаются прав и обязанностей супругов, так как их правовой статус после расторжения брака изменяется.
Поэтому развод затрагивает:
• Личные права. С момента развода, независимо от порядка, в котором он происходит, супружеские права и обязанности прекращаются. После расторжения брака супруги не обязаны содействовать благополучию семьи, заботиться о ее благосостоянии, укреплении и других семейных вопросах.
• Родительские права. Если есть дети, даже после развода за каждым из бывших супругов сохраняются родительские права и обязанности. По большому счету, родительские правоотношения не привязаны к браку, поэтому необходимость заботиться об общих детях будет действовать всегда.
• Имущественные права. При разводе они также прекращаются, что и требует раздела имущества. Но учитывая, что забота о семье это не просто право, а обязанность каждого из супругов, ряд обязательств между ними все же может быть сохранен (например, алименты супругу).
Раздел имущества при разводе – традиционная часть бракоразводного процесса. Она предполагает деление между супругами всей собственности, которая появилась во время брака и была признана супружеской (любая собственность, кроме полученной в качестве подарка или наследства).
В соответствии со ст. 38 СК, такой раздел возможен в договорном или судебном порядке. То есть фактически закон позволяет супругам договориться, как разделить общую собственность, и только если им это не удастся, они могут вынести этот вопрос на рассмотрение суда.
По общему правилу, установленному ст. 39 СК, супружеская собственность делится между бывшими мужем и женой поровну.
Но в определенных случаях как супруги, так и суд вправе отступить от данного принципа. С учетом долей должно происходить и распределение процентов по ипотеке между супругами: напоминаем, общие долги делятся пропорционально выделенным в общей собственности долям. Однако возможны и варианты, о чем мы поговорим ниже.
Так, жилье, приобретенное в ипотеку, если супруги на момент оформления сделки находились в браке, войдет в их общее супружеское имущество. Даже если ипотека оформлена на мужа и ему же по документам принадлежит квартира, жена все равно по логике закона будет являться созаемщицей по кредиту и сособственником квартиры – таков режим общей супружеской собственности. Поэтому, если супругами ранее не был заключен брачный контракт, логично, что каждому из них после развода достанется по 1/2 квартиры и по 50 % задолженности по кредиту. Но не все так просто, как кажется.
Дело в том, что квартира, взятая в браке в ипотеку, является обремененной: в соответствии со ст. 11 ФЗ № 102, с момента регистрации ипотечного договора в Росреестре квартира становится предметом залога. А это значит, что распорядиться таким жильем без разрешения залогодержателя (как правило, по договору ипотеки это банк) невозможно.
Так как выделение долей в общей собственности (это и есть раздел имущества) меняет структуру собственников, то есть является распоряжением имуществом, перед тем как разделить ипотечную квартиру при разводе, сначала необходимо заручиться согласием банка.
Более того, делить нужно также и обязательства по ипотеке, то есть вносить изменения в кредитный договор и фактически переводить часть долга на другого. А перевод долга, согласно ст. 391 ГК, невозможен без одобрения кредитора. И тут возникают проблемы.
Дело в том, что банк не заинтересован в разделе долга. По сформированной кредиторами позиции, раздел долга приведет к существенным изменениям условий в договоре ипотеки, а потому может нарушить права банка. Так, ипотека в Сбербанке, ВТБ 24 или любом другом банке порождает солидарную ответственность супругов: каждый из супругов отвечает по долгу в равной степени.
Раздел долга по ипотеке изменит режим солидарной ответственности на долевой – каждый из супругов будет отвечать только за свою долю.
Как правило, банк не заинтересован в таких изменениях и считает, что желание супругов поделить имущество не является основанием для изменения ипотечного договора. Часто это даже прописано в договоре. Поэтому разрешения на раздел долга банк не дает. Впрочем, это не касается того, как при разводе делится ипотечная квартира.
Если разговор не касается обязательства, кредиторы обычно не против раздела квартиры на доли – жилье не перестанет быть залоговым при изменении структуры собственности. В итоге возникает ситуация, когда квартира может быть поделена на доли бывших супругов, а долг за нее остается для них общим: солидарная ответственность позволяет банку требовать выплаты долга с каждого из супругов, даже если они уже 6 лет в разводе и их финансовые возможности отличаются. Вполне логично, что такой вариант устраивает далеко не всех – обычно один или оба супруга не намерены тянуть бремя ипотеки после расторжения брака: либо этого не позволяет их материальное положение, либо они просто не видят в этом смысла.
Супруги начинают искать варианты выхода из ситуации и первое, что им необходимо сделать перед тем, как писать заявление на развод при наличии ипотеки, это обратиться в банк. Там предложат несколько способов разрешить возникшую проблему.
Да, банки заинтересованы в участии в этом процессе, равно как заинтересованы и в поиске оптимального варианта – процесс возврата средств должен ими контролироваться.
Как правило, предлагается несколько вариантов, среди которых:
• Оставление ситуации без изменений: банк дает согласие на раздел долей в ипотечном жилье, но при этом супруги продолжают платить солидарно по задолженности, определив порядок такой уплаты самостоятельно, в личной договоренности.
• Банк предлагает продать ипотечную квартиру: оптимальный вариант на случай, когда разрыв отношений неизбежен и личные контакты, как и владение общем долевым имуществом, невозможны. Жилье выставляется на продажу – супруги самостоятельно подыскивают покупателя, согласного приобрести жилье в ипотеке. Все это происходит с одобрения банка – без его участия отчуждение обремененной квартиры невозможно. После того как купля-продажа подписана, за счет вырученных средств погашается оставшаяся ипотека, а остаток средств делится в соответствии с договоренностью между супругами.
• Досрочное погашение ипотеки: о нем мы расскажем ниже.
• Выход из созаемщиков одного из супругов при условии платежеспособности другого и наличия других поручителей: об этом также расскажем ниже.
• Обращение взыскания на предмет залога: при разводе банк может отобрать ипотеку, точнее, квартиру по ней. Но, как правило, кредиторы не заинтересованы в таком развитии событий – данный вариант применим лишь тогда, когда супруги не в состоянии оплатить долги и при этом отказываются идти на контакт с банком. Эта процедура не обходится без судебного разбирательства и привлечения приставов. Да и потом, отобрание предмета залога не означает, что все обязательства по ипотеке будут автоматически погашены.
Если в результате достигнуть согласия супругам не удалось, раздел заложенного жилья возможен через суд.
При разделе ипотеки суды обычно остаются на стороне кредиторов, отказываясь делить обязательства.
Впрочем, возможны варианты: судебная практика по этому поводу будет описана ниже. Ну а при делении самой квартиры суды исходят из принципа равенства супружеских долей. Но от нее они также вправе отступить.
Заключив соглашение о разделе квартиры, купленной в ипотеку, супруги вправе определить размер долей самостоятельно. Вплоть до того, что собственность на жилое помещение полностью перейдет кому-либо из них – это предмет их личной договоренности и банк обычно не выступает против.
Кроме того, отступить от равенства долей вправе и суд. Согласно п. 2 ст. 39 СК, это возможно, например, в интересах общих детей разводящихся или если того требуют интересы одного из супругов.
Например, когда один из претендующих на половину квартиры супругов не вносил вклад в общий семейный бюджет по причине отсутствия дохода, и это происходило по неуважительным причинам. Или когда такой супруг расходовал семейную собственность в ущерб интересам остальных членов семьи, например, проигрывал в карты.
Ипотека при разводе супругов с детьми имеет свои особенности.
Независимо от вариантов, которые будут применены, они в любом случае потребуют учета интересов несовершеннолетних:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• Во-первых, наличие ребенка значительно усложняет процесс продажи ипотечной собственности. Например, если дети вместе с родителями были прописаны в такой квартире, ее отчуждение возможно будет лишь после одобрения опекунского совета. А он в свою очередь, перед тем, как разменять жилье, потребует гарантий предоставления ребенку иной равнозначной жилой площади. Если ребенок был сособственником жилья – соответственно, гарантий предоставления в собственность ребенка равнозначных квадратных метров.
• Во-вторых, наличие ребенка значительно затруднит процесс принудительного обращения взыскания на квартиру. Многие уверены, что это нарушит интересы ребенка. Но затруднит – это не значит, что сделает невозможным. Суды на практике действительно выносят решения о выселении даже семей с детьми.
• В-третьих, несовершеннолетний ребенок может стать причиной отступления суда от равенства прав супругов на общее имущество. Фактически, когда в семье есть ребенок, в пользу того родителя, с кем он остается жить, может быть выделена большая доля в ипотечной квартире или такая доля в оставшемся после ее продажи капитале. Но для этого заинтересованный супруг должен привести аргументы, которые суд признает достаточными. Например, неудовлетворительное состояние здоровья ребенка, острая необходимость в дополнительных квадратных метрах и так далее.
Если ипотечный договор это позволяет, досрочное погашение ипотеки является оптимальным вариантом: в таком случае ответить на вопрос, как при разводе делится квартира, купленная в ипотеку, значительно проще.
Если у супругов есть свободные средства и они погашают кредит досрочно, обременение с жилья подлежит немедленному снятию.
После этого жилье продолжает оставаться в общей супружеской собственности (или долевой, если оно уже было разделено), но теперь бывшие муж и жена вольны свободно им распоряжаться, в том числе продавая, разменивая или отчуждая иным способом.
Обращаем внимание, что в некоторых случаях банки вносят досрочную выплату кредита в качестве обязанности заемщиков в договор на случай, если те решат развестись. Более того, ст. 351 ГК предусматривает случаи, когда банк вправе требовать досрочного погашения и без такого пункта в договоре.
Общий порядок, установленный ст. 36 СК, говорит нам, что любое имущество, приобретенное до свадьбы, является личным – режим супружеской собственности на него распространяться не будет. Поэтому если собственник–муж подписал ипотеку перед браком, логично считать, что и жилье, и задолженность по кредиту останутся лишь за ним: так как они были приобретены до брака, то делить их незаконно. Правда, если иное не предусмотрено брачным контрактом: в договорном порядке можно разделить даже то, что было получено и до свадьбы. Но это лишь частные случаи – почти всегда такое имущество не делится.
В то же время пока супруги были в браке, семья платила ипотечный кредит. Не имеет значения, с чьего кошелька выплачивались деньги – они являлись супружеской общей собственностью. И, учитывая это, жена вправе требовать от мужа компенсации половины тех средств, которые были потрачены на выплаты по кредиту за время нахождения в отношениях.
Так как переоформление ипотеки, это, по сути, раздел квартиры, представляется два возможных варианта: это переоформить через суд или заключить добровольное соглашение.
В первом случае один из супругов подает в суд иск о разделе супружеской собственности с требованием о прекращении режима общей собственности и выделе долей. При этом вполне логично заявлять лишь требование о разделе квартиры – раздел обязательства без согласия практически не имеет перспектив. К слову, банк в любом случае должен быть уведомлен об иске – если этого не сделают стороны, его в качестве третьей заинтересованной стороны привлечет сам суд.
Во втором случае переоформление ипотеки при разводе осуществляется по договору между супругами. Подписав его, муж и жена, в том числе бывшие, могут самостоятельно определить размер того, что каждый из них получает после развода. Вплоть до того, что заложенное имущество полностью передается одному из супругов.
Безусловно, к данному процессу стоит привлекать представителей банка: если речь идет лишь о разделе квартиры, они обычно не против такого раздела. Впрочем, иногда не против и перевода долга на одного из супругов. Речь идет о том, как отказаться от ипотеки при разводе – остановимся на этом подробнее.
Ипотечная квартира – это не только имущество, но и серьезная головная боль заемщиков, связанная с крупными долгами.
Так как раздел долга зачастую невозможен, заемщикам, за которыми сохраняется солидарная ответственность, важно защитить себя от безответственного поведения бывшего супруга.
Простой пример: если бывшие муж и жена договорились, как платить по солидарной ипотеке, но один из них не соблюдает договоренности, ответственность за его поведение лежит на обоих. По сути, если свободные средства есть лишь у одного из супругов, банк потребует погашения кредита за их счет, независимо от того, в каких долях была поделена квартира.
Поэтому когда при наличии ипотеки дело доходит до расставания, практикуется модель выхода одного из супругов из числа созаемщиков. Все это возможно лишь по договоренности бывших мужа и жены.
В таком случае оставшийся в обязательстве супруг получает единоличную собственность на квартиру, а вышедший из обязательства может требовать выплаты отступных. Но перед тем, как выйти из созаемщиков по ипотеке после развода, обязательно необходимо заручиться одобрением банка – напоминаем, ст. 391 ГК делает перевод долга без такого согласия незаконным.
Обычно для такого согласия банк требует соблюдения ряда условий, а именно:
• Платёжеспособности оставшегося в обязательстве: банк даст разрешение на перевод долга, лишь проверив имущественное состояние и удостоверившись, что один из супругов в состоянии самостоятельно обслуживать долг.
• Ввода поручителя: вместо созаемщика банк может потребовать ввода в обязательство поручителя, функцию которого может выполнить родственник основного заемщика.
• Перехода залога в личную собственность заемщика: банк будет против ситуации, когда жена захочет выйти из числа заемщиков, оставив при этом в собственности предмет залога.
Без такого согласия шансы на выход невелики даже через суд. Впрочем, судебная практика разнится.
Как уже сказано, даже через суд супругам не удается поделить долги по ипотеке, если против того выступает (или не выражает свое согласие) представитель банка. Обычно суды приходят к выводу, что раздел ипотечного жилья с параллельным выделением долей в ссудной задолженности, если на то нет согласия кредитора, нарушает его права. Данный вывод нашел подтверждение в определении Апелляционного суда Московского горсуда по делу № 11-10925.
Развитие данной позиции произвел Брянский облсуд в своем кассационном определении N 33-3429: он установил, что распределение долей между супругами меняет условия кредитного договора и прекращает солидарную ответственность, что противоречит интересам кредитора.
Впрочем, некоторые суды по-разному трактуют эту позицию. Например, определением Архангельского облсуда № 33-4986 выдел доли в ссудной задолженности супругов был признан регулированием семейно-правовых отношений, что не исключает солидарную ответственность заемщиков и не требует получения разрешения от кредитора.
Судебная практика при разводе с ипотекой и ребенком не так однозначна. Необходимость именно судебного развода обусловлена наличием несовершеннолетних детей. При этом на рассмотрение суда обычно выносятся вопросы, касающиеся не только раздела собственности, но и учета интересов несовершеннолетних.
Многие считают, что в данном контексте суд однозначно должен делить общее ипотечное имущество, выделяя в пользу бывшего супруга, который остается с ребенком, большую долю. И такое право действительно дано судам в соответствии со ст. 39 СК.
Однако это право, а не обязанность суда: при разрешении данного вопроса суды обычно исходят из того, что должны иметь место исключительные обстоятельства – одного лишь наличия ребенка недостаточно. Причем обязанность доказать обстоятельства лежит на заинтересованном родителе.
Учитывая все вышесказанное, обращаем внимание читателей, что раздел ипотеки – дело весьма сложное и тяжелое. Причем разделить без согласия кредитора можно лишь само заложенное имущество; что касается долга, то без участия банка это практически невозможно.
Значительно упростить ситуацию поможет обоюдное согласие супругов на раздел и желание решить возникшую проблему. К этому процессу необходимо привлечь банк – он является заинтересованной стороной, а потому его участие обязательно.
В советские времена у телефонисток на коммутаторе висел лозунг, из которого следовало, что они все ратуют за свободные сексуальные отношения. Что это был за лозунг?
Статью подготовил ведущий корпоративный юрист Шаталов Станислав Карлович. 
