Банковская система РФ 2020 года состоит из следующих составных / структурных элементов:
• Центральный банк РФ — регулятор и надзорный орган, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам;
• коммерческие банки, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов;
• небанковские финансово-кредитные организации;
• банковская инфраструктура;
• банковское законодательство.
Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.
Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:
• эмиссию наличных денег;
• управление системой осуществления расчетов и платежей;
• обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.
Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора.
Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги.
К этим услугам относятся:
• кредитование — предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики;
• операции с драгметаллами;
• валютные операции;
• расчетно-кассовое обслуживание клиентов;
• ведение банковских счетов;
• эмиссия банковских карт — пластиковых и виртуальных;
• инкассация;
• привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам;
• осуществление денежных переводов;
• реализация банковских гарантий.
Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.
Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:
• акционерная;
• кооперативная;
• совместная.
Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:
• на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала;
• на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций;
• на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания;
• на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала;
• на многофилиальные и бесфилиальные.
Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.
Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк;
• четыре частных без иностранного капитала — Альфа-банк, Московский Кредитный Банк (МКБ), ФК «Банк Открытие», Промсвязьбанк;
• три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк.
Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.
К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:
К разряду РНКО, предоставляющих юр и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:
• клиринговые компании;
• расчетные центры, обслуживающие платежные системы;
• расчетные палаты и дилинговые центры, работающие на валютном и фондовом рынках.
Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов.
Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».
Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:
• микрофинансовые компании / организации;
• кредитные союзы, привлекающие взносы (паи) своих членов и вклады физических лиц и на эти средства кредитующие частных лиц;
• кредитные кооперативы.
Небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.
Организуют деятельность кредитных организаций:
• Лига кредитных союзов России;
• Союз сельских кредитных кооперативов;
• Нац. союз некоммерческих организаций;
• Фонд сельской кредитной кооперации.
Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:
• система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
• независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;
• платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;
• аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;
• юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;
• поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;
• учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.
Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории:
• Конституция РФ;
• Гражданский кодекс;
• Закон о банках № 395-1;
• Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ;
• Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ;
• Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ;
• Закон о потребительском кредите № 353-ФЗ.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
