Банкротство кредитных организаций в России — это довольно распространенная процедура в 2020 году, так как далеко не все банки могут справиться с потерей активов, большой конкуренцией и сложной экономической ситуацией.
Финансовые компании могут быть признаны несостоятельными по многим причинам, но основными являются такие, как:
• системное отсутствие выплат кредиторам;
• нарушение законов, принятых Центробанком;
• не выполнение обязательств перед клиентами (просрочка платежей на срок более 10 дней).
Список банков банкротов растет с каждым днем, в основном его составляют новые организации, так как они сложнее переносят потерю активов и снижение общего бюджета.
Пример: если дебитор не выплатит Сбербанку 100 000 рублей по кредиту, то это никак не отразится на компании. Но на организацию, которая открыта недавно, потеря данной суммы серьезно повлияет. Если у банка маленький бюджет, то потеря активов может привести к банкротству.
Процедура банкротства начинается с того, что на кредитную организацию подается заявление в арбитражный суд. Сделать это могут следующие лица:
• вкладчики или же кредиторы, которым компания задолжала деньги;
• уполномоченные лица (работники прокуратуры и налоговой службы);
• центральный банк РФ;
• должник.
Стоит отметить, что проверка кредитных организаций совершается регулярно, особенно в случае возникновения задолженностей и жалоб от клиентов. Из-за этого банки, финансовая ситуация которых является нестабильной, обязательно попадают во внимание налоговой или прокуратуры.
Если сотрудники данных служб находят при проверке признаки несостоятельности, какие-либо несоответствия в бухгалтерских отчетах или нарушение законов Центробанка, то они имеют право сразу подать иск на кредитную организацию (на основании ст.189.64 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
После этого возбуждается дело, в ходе которого несостоятельность банка доказывается или опровергается. Во время этого процесса назначается арбитражный управляющий, в его обязанности входит управление организацией и поиск основных проблем, мешающих стабилизировать работу.
В ходе исследований этого сотрудника могут быть приняты дополнительные меры для реорганизации компании. Тем самым, банк сможет восстановиться, и процедура банкротства будет остановлена.
Финансовая организация признается несостоятельной, если она на протяжении полугода не может выполнить требований кредиторов. Данное правило установлено федеральным законом (ст.189.45).
Стадии банкротства подразумевают под собой конкурсное производство, главная цель которого заключается в погашении всех долгов кредитной организации. Данный процесс начинается в том случае, если финансовая компания не способна удовлетворить требования вкладчиков по истечению полугода.
Банкротство кредитной организации делится на несколько этапов, которые располагаются в следующей последовательности:
1. Конкурсный управляющий размещает информацию о несостоятельности компании в несколько печатных изданий, а также публикует посты на новостных и финансовых порталах;
2. Этот же человек связывается с кредиторами, чтобы уведомить их о сложившейся ситуации;
3. Управляющему начинают поступать заявления от вкладчиков, на основании которых он формирует реестр;
4. Специалист описывает имущество должника, реализация которого впоследствии согласовывается на собрании заемщиков;
5. После этого управляющему остается только распродать вещи, ценности и недвижимость, а вырученные деньги направить всем кредиторам.
По окончанию данного процесса арбитражный суд закрывает дело, а банка банкрот лишается лицензии. Учредители кредитной организации могут потерять не только свои активы, но и нажитое имущество, так что стадии конкурсного производства — один из худших вариантов.
При возникновении жалоб со стороны кредиторов или должника, процесс может быть возобновлен. В данном случае, заявление, исходящее с одной из сторон, должно быть обосновано и подкреплено доказательствами. При аннулировании результатов судебного процесса будет назначен новый специалист, а имущество возвратиться к владельцу.
Процедура банкротства банка отличается своей продолжительностью, так как процесс в среднем может занимать от года до двух. За это время арбитражный суд изучает все нюансы, назначает временного управляющего и следит за его работой.
Специалист по итогам может предложить несколько вариантов, среди которых основными являются: ликвидация банка или же, напротив, его финансовое оздоровление.
Еще одна особенность заключается в том, что кредитная организация имеет возможность получить поддержку со стороны государства, так как на это ежегодно выделяются деньги из общего бюджета. Компания может попасть в программу финансовой помощи, если специалист заверит в необходимости такого решения.
Арбитражный управляющий по закону не может находиться в кредитной организации более 7 месяцев. По истечению этого срока он предоставляет все необходимые документы, отчеты и заключения, на основе которых в суде принимается окончательное решение. Специалисту необходимо выплачивать вознаграждение ежемесячно, его сумма начинается от 20 000 рублей.
Главные причины, по которым финансовая организация может быть признана несостоятельной, уже были указаны в начале статьи. Основаниями для банкротства могут послужить задолженности, не выполнение обязанностей перед клиентами, недостаточный бюджет и низкая доходность компании.
Статус несостоятельности, в свою очередь, делится на два типа:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• добровольный;
• полученный в ходе судебного процесса.
Первый подразумевает под собой мирное соглашение между дебиторами и должником, в ходе которого устанавливаются более лояльные условия выплат. Такой вариант возможен в том случае, если активы преобладают над пассивами, и у заемщика есть возможность хотя бы частично покрыть долги.
Весомым основанием для начала судебного процесса служит наличие большой задолженности, например, 7 миллионов рублей (сумма не фиксирована). Но написать заявление на должника имеют право даже отдельные кредиторы, долг заемщика перед которыми превышает 300 000 рублей.
Закон о банкротстве банков гласит, что признать кредитную организацию несостоятельной может только арбитражный суд. При этом, лицензия у финансовой компании отзывается Центробанком, после чего она уже не может функционировать.
Банкротство кредитной организации: понятия, признаки, процедура — все это нужно знать должникам для того, чтобы снизить риск получения статуса несостоятельности. Существует несколько методов, помогающих выйти из финансовой ситуации.
Заемщик может попытаться заключить мирное соглашение, ссылаясь на ФЗ, но такое развитие событий является маловероятным. Если банк банкрот и не имеет достаточных активов для погашения долгов, то дебиторы, вероятнее всего, будут подавать заявление в суд.
Поведение работников арбитража зависит от отчетов временного управляющего о работе кредитной организации. Они могут использовать санацию, в ходе которой будет восстановлена платежеспособность должника. Для ее осуществления необходимо будет сделать основной акцент на продажу некоторого имущества, подключения других соучредителей банка к оплате долгов, а также договоре с кредиторами.
Помимо этого метода, предотвращающего банкротство, может быть задействован еще один: реорганизация. В ходе данной процедуры неликвидная компания прекращает свою деятельность, но при этом ее учредители сохраняют большую часть сбережений.
Тут стоит напомнить, что если обанкротился банк, все его активы отходят в счет погашения задолженностей. Так что реорганизация является лучшим выходом для должников, которые хотят сохранить ресурсы для продолжения своей деятельности.
Закрытие кредитной организации из-за несостоятельности имеет свои последствия. Если банк обанкротился, то это отразится на следующих лицах:
• должник;
• кредиторы;
• коммерческие компании.
Долги заемщика после закрытия банка никто не аннулирует, так как все активы перейдут к правопреемнику, который будет в дальнейшем ими распоряжаться. Как только все формальности будут улажены, кредиторы предоставят новые счета для перевода платежей. Заемщик должен будет вносить платежи без задержек, пока требования вкладчиков не будут удовлетворены.
Как только банку будет назначен временный управляющий, кредиторы должны будут предоставить работникам арбитражного суда депозиты для перевода средств. После рассмотрения заявки, которое занимает около 14 дней, администрация назначает дату для выдачи денег.
Государство может обеспечить возврат депозита, если его сумма не превышает 1,4 миллиона рублей. Порядок выплат можно посмотреть в ФЗ-127 (ст.12).
Если банк обанкротился, то коммерческие компании, которые до этого вкладывали в него средства, участвуют в конкурсном производстве на правах кредиторов. При этом, юридические лица, имеющие счета в несостоятельной кредитной компании, вряд ли смогут получить свои сбережения назад.
В заключение стоит сказать, что список банков банкротов растет с каждым днем, так как многие организации находятся в сложном финансовом положении. Банкротство банка — трудоемкий процесс, имеющий множество неприятных последствий, но единого способа его избежать не существует.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
