Многие банки готовы пойти навстречу и предоставить определенные привилегии заемщикам, попавшим в финансовые затруднения. Практика распространена и за рубежом, это цивилизованное решение позволяет достигнуть обоюдно выгодного для сторон решения.
Российские банки обычно предоставляют клиентам следующие услуги:
• реструктуризация кредита. Срок кредитования увеличивается, сумма ежемесячного платежа уменьшается;
• рефинансирование кредитов. 2-3 и больше кредитов объединяются в один большой, такой кредит предоставляется по более низкой процентной ставке или на более выгодных условиях;
• кредитные каникулы. Клиенту предоставляется отсрочка платежей по кредиту. В течение льготного периода он будет выплачивать только % по договору.
Как оформить отсрочку или реструктуризацию в банке? Заметим, что свои услуги банковские учреждения предоставляют по желанию. Нет четких критериев и гарантий получения льгот, вы можете быть самым добросовестным заемщиком с положительной кредитной историей и получить отказ.
Каникулы, предусмотренные в № 76-ФЗ, предоставляются в обязательном порядке, если заемщик соответствует всем критериям и стандартам, описанным в законопроекте об ипотечных каникулах.
Отметим, что положениями проекта заинтересовались многие граждане. Ранее законодатели не издавали подобных беспрецедентных решений.
Льготный период предоставляется в следующем порядке:
• вы обращаетесь в банк с заявлением о предоставлении каникул;
• к заявлению обязательно прикладываются документы, подтверждающие ваши финансовые обстоятельства;
• банк, рассмотрев документы, предлагает план по отсрочке, условия погашения процентов в процессе льготного периода;
• после истечения льготного срока вы снова платите по ипотеке на прежних условиях.
По нормам Закона об ипотечных каникулах, отсрочка платежей не может быть дольше 6-ти месяцев.
Однако серьезные банки внесли и свои коррективы. Они касаются семей, в которых недавно родился ребенка:
1. АИЖК предлагает получить каникулы на срок до 1,5 года.
2. ВТБ – от 3-х до 12-ти месяцев.
3. Сбербанк – до 1-го года.
4. Россельхозбанк – до 1-го года.
Менее крупные банки и кредитные организации будут ориентироваться на сроки, предоставленные заемщикам законодательством. Заметим, что в таких учреждениях даже просто получить реструктуризацию или рефинансировать ипотеку практически нереально, они редко идут заемщикам навстречу.
Перед тем, как получить отсрочку, учтите, что она предоставляется только один раз за весь срок кредитования.
Вы можете взять каникулы на определенных условиях, выбрав те, которые наиболее подойдут в вашей ситуации:
1. Оплата одних % по ипотеке в течение льготного периода;
2. Снижение размера ежемесячного платежа. Например, если сейчас он составляет 10 000 рублей, из которых 2000 – это проценты, то вы можете снизить его, к примеру, до 5000 рублей;
3. Полное отсутствие платежей. Например, вы можете не платить полгода вообще ничего, но срок кредита будет увеличен. Так, если кредит брался на 12 лет, то он будет теперь составлять 12,5 лет. Следует учесть, что в таком случае придется оплатить и %, накопившиеся за льготный период пользования;
4. Увеличение срока действия договора по ипотеке. Можно увеличить сроки только в случае, если срок ипотеки составляет до 10-ти лет.
Главное условие для заемщика – он должен реально находиться в затруднительном финансовом положении.
Соответственно, такими обстоятельствами могут считаться представленные ниже факторы:
1. Положение, возникшее при потере работы. Заемщику следует встать на учет в Центр Занятости и представить в банк соответствующие документы.
2. Тяжелое состояние здоровья, повлекшее инвалидность 1 или 2 группы. Заемщик представляет медицинские заключения и документы по инвалидности.
3. Утрата трудоспособности. Наиболее часто это случается по причине травм, но могут присутствовать другие факторы.
4. Падение доходов. Совместный доход супругов снизился на 30% и больше, и взнос по ипотеке теперь составляет более половины общего бюджета.
5. Положение, возникшее при рождении ребенка или при увеличении количества лиц, которые находятся у заемщика на попечении. Если одновременно падает уровень зарплаты на более чем 20%, а взнос составляет 40% от семейного бюджета, то заемщик вполне может рассчитывать на каникулы.
Интересно, что законодательно были приняты и условия, ограничивающие круг лиц, которые могут обратиться за каникулами:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• раньше отсрочку по текущему кредиту должнику не предлагали и не давали;
• ипотечное жилье является единственной квартирой;
• размер кредита по ипотеке составляет до 15-ти млн. руб.
Основной пакет документов, которые понадобятся для отсрочки платежей – это те, которые подтвердят ваше ухудшившееся материальное положение. Но потребуется и ряд других справок и подтверждений.
Итак, перечень документов для ипотечных каникул:
• заявление, составленное собственноручно. О форме можно спросить у сотрудников банка;
• выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье по ипотеке является единственным;
• медицинские заключения/справка из ЦЗ или другое подтверждение того, что заемщик не может работать и не может пока платить по причине недостаточности дохода;
• свидетельства о рождении или усыновлении детей;
• документ о доходах за 2 последних года. Им подтверждается падение ежемесячного обеспечения, если оно имело место быть.
Заметим, что банки не могут потребовать у заемщиков другие документы, если те обращаются за отсрочкой по государственной программе.
Далее, собрав все нужные документы, вы должны осуществить следующие действия:
1. Посетить банк и подать документы. В заявлении обязательно указываем срок предполагаемой отсрочки, условия, на которых вы хотите получить каникулы.
2. Ждем 5 дней, пока банк будет рассматривать ваше обращение.
3. Далее банк сообщает о своем решении и вы заключаете соглашение.
4. Если в течение 10-ти дней банк не откликнулся или не выдал официальный отказ, вы можете считать, что ипотечные каникулы для вас уже наступили. Но мы рекомендуем принять меры безопасности – сохранить у себя экземпляр заявления и документов, зафиксировать свое обращение в банк. В случае, если возникнет спор по данному поводу, благодаря доказательствам вы сможете отстоять свое право на каникулы в судебном порядке.
В связи с социальными и экономическими факторами, у многих граждан сформировалось критическое отношение к законодательным нововведениям. Также уже начались массовые обсуждения – стоит ли обращаться за отсрочкой, когда вступят в силу нормы № 76-ФЗ?
Однозначно стоит, если у вас реально сложилось безвыходное положение. К сожалению, ипотечная недвижимость является залоговым имуществом, и в случае признания банкротства или отсутствия оплаты взносов квартиру попросту заберут через суд. Соответственно, не нужно пускать ситуацию на самотек. Законодатель предоставил возможность «получить передышку» в сложных обстоятельствах – так почему бы ей не воспользоваться?
Ниже мы изложим основные преимущества нового ФЗ:
1. У вас не испортится кредитная история, если вы воспользуетесь каникулами.
2. Вы можете вообще не платить полгода по кредиту, а вместо этого направить свободные ресурсы и свое время на улучшение финансового положения.
3. Вам не нужно будет оббивать пороги госструктур в поисках нужного документа, их список прост, и собрать пакет можно самостоятельно примерно за 2-5 дней.
4. В зону действия нового законопроекта входят почти все потенциальные заемщики – практически для всех такое жилье является единственным, а сумма кредитования в среднем составляет 4-6 млн. рублей (обратиться могут все, у кого сумма не превышает 15-ти млн. рублей).
5. Действие законопроекта распространяется на все российские банки и кредитные учреждения, выдающие ипотечные кредиты.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
