Кредитные каникулы – отсрочка платежей при погашении банковского кредита. Получают ее на определенных условиях, которые предоставляет банк, в большинстве случаев на сроки кредитования от одного месяца до одного года. Могут быть два варианта кредитных каникул: «заморозка задолженности» в полной мере или частично. Полная отсрочка предоставляется человеку с очень хорошей историей по кредиту, во время которой можно полностью остановить оплату кредита.
Чтобы получить отсрочку, необходимо обратиться в банк и предоставить доказательства о случившейся жизненной ситуации и временных финансовых проблемах. Например, если человек потерял работу, можно встать на учет в государственную службу занятости, принести выписку кредиторам о том, что вы действительно не имеете работы. Частичную отсрочку (должник платит только процент) – организация предоставляет тем, кто имеет положительную кредитную историю. Этот способ позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика.
Сегодня большинство банков, которые дают займы, предоставляют возможность оформить каникулы по ипотеке, обеспечивая тем самым возможность заемщику самостоятельно определиться с выбором: взять частичную паузу или полную. Это не значит, что можно оформить отсрочку в любое время. Кредитные организации прописывают, по каким программам или условиям можно взять отсрочку.
Предоставление услуги начисления не на общественных началах, а платное. Размер оплаты различен, зависит от конкретных условий банка и условий, при которых взят кредит, приблизительная сумма составляет 1000 рублей. После окончания срока каникул сумма кредитного продукта увеличится: при пользовании полными каникулами будет перерасчет сумм регулярных платежей далее. Будьте готовы к увеличению сумм и изменению графика ежемесячных платежей.
Предоставляется кредитный отпуск при:
• потере работы;
• серьезном заболевании заемщика;
• нехватке средств студентам, которые учатся на контракте (на время учебы);
• нехватке средств матерям, при рождении ребенка, декрете;
• нехватке средств заемщикам, которые купили в рассрочку товары.
Исходя из санкций или штрафов, которые начисляются за просрочку кредита, сумма дополнительных процентов за оформление услуги отсрочки – это копейки. Финансовые каникулы представляют возможность сдвинуть оплату, оформляются одинаково во всех банках: клиент обращается в отделение, пишет заявление, после ожидает решения около недели, далее происходит предоставление отсрочки.
Основные требования для снижения кредитной нагрузки:
• не должно быть просроченных платежей, как по данному банку, так и по иным банковским организациям;
• кредит не должен быть реструктурированным;
• чтобы оставалось минимум три обязательных платежки до полного погашения первоначального займа.
Не всегда банк становится на сторону клиента и дает отсрочку займа, бывают случаи, когда заявитель получает отказы:
• При невозможности такой манипуляции. В договоре кредитования не предусмотрено предоставление каникул (например, срочные займы или на короткий срок).
• Если первоначальный займ был выдан сравнительно недавно, у всех банков свой минимальный срок, но в среднем он составляет около трех месяцев, а это значит, что если вы внесли два обязательных платежа (за 2 месяца), необходимо внести и третий, а уже потом просить отсрочку.
• Если заемщик имеет просроченный платеж или плохую кредитную историю – банк откажет. Поэтому не допускайте просрочек, а при первых же трудностях обращайтесь к сотруднику банка и уточните насчет кредитных каникул.
Выделяют три вида кредитных каникул:
1. Отсрочка в полном объеме платежа. Это так называемый перерыв между выплатами. Должник не платит ежемесячные взносы определенный период, на который составлено и одобрено банком заявление. Данный вид получения отсрочки возможен только по очень веской причине (на которую необходимо подтверждение). Примером может служить тяжелое заболевание (предоставляется справка из лечебного учреждения) или потеря рабочего места.
2. Отсрочка части суммы (частичная). Происходит оформление нового договора на момент кредитных каникул, с новыми суммами к полному погашению. К примеру, клиенты выплачивают половину изначальной суммы долга или только процентную ставку, а после окончания льготного периода остаток пересчитывают и назначают новые выплаты долгов ежемесячно.
3. Валютное изменение займа. Временно изменить валюту по выплатам выгодно, если доллар падает (а кредит взят в рублях), или наоборот.
Кредитование с отсрочкой платежей очень удобно, предоставляется большинством финансовых учреждений для помощи в сложных финансовых ситуациях.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• Студенты контрактники (для отсрочки на учебные периоды).
• Заемщики по ипотечным программам (полное или частичное изменение платежей во время ремонта).
• Молодые семьи, у которых родились маленькие дети имеют право отсрочить кредит на ипотеку на пару лет.
• Клиенты, которые приобрели товары в рассрочку (акции банковских учреждений – оформление каникул предлагается по желанию человека или во время его отпуска).
Кредит с частичной отсрочкой – удобен. Вы не копите средства для выплат на потом (как при полной отсрочке), а продолжаете ежемесячно вносить платежи, но с более комфортной суммой. Это может быть только процентная ставка или процент с частью долга. Все условия по выплатам и срокам погашения решаются в индивидуальном порядке, общей схемы погашения долга с частичной отсрочкой не существует.
Нестабильный курс валют отражается и на клиентах, особенно на тех, у кого валюта доходов разнится с кредитной. Доход снижается – рост задолженности увеличивается. Ранее когда был резкий скачек доллара, в связи со снижением рубля – замена на него была выгодна, сейчас же ситуация иная и курс – стабилен, предпосылок для роста валюты нет. Результат – смена валюты не является выгодной.
Сменив валюту, вы тем самым увеличите размер ежемесячного платежа, при этом сама процедура конвертации выйдет не дешево. После такого шага придется заключать новое долговое соглашение, платить комиссии за открытие новой кредитной карты. Чтобы рефинансировать кредит понадобятся новые документы о платежеспособности. Перед тем как совершить перерасчет со сменой валюты необходимо взвесить все минусы и плюсы, учесть курс валюты на данный период, просчитать процент, а после – определить целесообразность перехода.
Необходимо обратиться в отделение банка сразу при возникновении проблем, а не жать просрочки ежемесячного платежа. Если условиями договора оговорены каникулы, то необходимо определится с видом (частичные или полные) и представить банку документацию, которая подтверждает факт и причины временной нетрудоспособности (справка о тяжелой болезни, выписка со службы занятости и т.д.). После подачи заявления проходит от 3 до 5 дней, через которые вы получите ответ об одобрении или отказе в отсрочке.
Многие банки оформляют рассрочку только после предоставления документов о финансовом положении клиента на данный момент, но некоторые предоставляют данную услугу и просто по пожеланию самого заемщика, при этом заключают необходимые дополнительные соглашения и платят комиссии.
Точные правила указываются договором займа, но чаще оформление происходит по такому шаблону:
1. Заемщик ставит в известность кредитного менеджера банка о желании получить каникулы.
2. Собираются необходимые дополнительные документы.
3. Подается заявление и оригиналы документов банку.
4. При одобрении, происходит оформление кредитного договора и банковской карты, согласования графика выплат и сроков погашения долга.
5. После вступления новых условий договора клиент обязан проводить выплаты согласно новому графику погашения.
Заявление подается в произвольной форме, в нем необходимо указать:
• ФИО, номер кредитного договора и его оглавление;
• причину, по которой вам необходимы отсрочки;
• далее указать, что вы не отказываетесь платить кредит, а просите о временных прекращениях платежек (чтобы не начислялись штрафы за просрочки);
• поставить дату и подпись.
Далее сотрудник принимает заявление и вносит его в базу с индивидуальным номером и мокрой печатью. Вам выдается идентичный экземпляр, тоже заверенный печатью. Проследите, чтобы заявление внесли в книгу регистраций и наличие на нем печатей, если у вас отказываются принять заявление, требуйте письменный отказ. Подготовьтесь к тому, что после кредитных каникул может подняться процентная ставка.
Чтобы подтвердить факт о финансовых трудностях, можно предоставить такую документацию:
• лист о нетрудоспособности клиента или члена его семьи;
• справку ДТП;
• свидетельство о рождении детей;
• справку об отпуске по уходу за ребенком;
• трудовую книжку, где находится отметка об увольнении;
• приказ о сокращении с места работы;
• другие справки подтверждающие изменения финансового положения заемщика.
Получивший в последнее время распространение банковский сервис «кредитные каникулы» представляет собой одну из форм реструктуризации кредитного долга, в рамках которой заемщику дается на некоторое время полная или частичная отсрочка исполнения обязательств.
Поскольку кредитные каникулы – это не более чем дополнительная услуга банка, в каждом кредитном учреждении разработаны свои правила и условия ее получения, при этом имеют место несколько базовых вариантов:
• возможность использовать каникулы прямо предусмотрена кредитным продуктом;
• сервис рассматривается как опция кредитного продукта, которая подключается по желанию заемщика при заключении договора или в процессе исполнения обязательств;
• каникулы являются специальной программой реструктуризации долга, которую банк в индивидуальном порядке может предложить заемщику при появлении у последнего проблем с исполнением кредитных обязательств.
Рассмотрение банковским сектором кредитных каникул в качестве специального сервиса имеет под собой весьма простое объяснение: за такую услугу можно запросить определенную плату, чем многие банки активно пользуются. Даже если сервис сам по себе не предусматривает дополнительной платы, вполне вероятно, что она просто заранее заложена в кредитный продукт. Тем более, что наличие в условиях кредитования такого сервиса, особенно если он позиционируется как бесплатный, очень часто используется банками как маркетинговый ход для привлечения заемщиков.
К кредитным каникулам всегда нужно относиться внимательно и с определенной долей осторожности. Несмотря на кажущиеся выгоды и преимущества сервиса, он далеко не всегда бывает таковым.
Поскольку каждый банк сам определяет условия сервиса «кредитные каникулы» и основания его предоставления, бессмысленно пытаться обозначить все конкретные схемы.
Можно лишь выделить общепринятые форматы применения кредитных каникул:
1. Полная отсрочка исполнения кредитного обязательства – установление периода, в течение которого заемщик освобождается от погашения как основного долга, так и процентов. Особенности полной отсрочки:
• используется редко, при наличии серьезных оснований и, как правило, рассматривается в качестве единственно возможного механизма реструктуризации долга;
• часто сопряжена с необходимостью оплаты услуги, причем нередко оплата определяется как штрафная санкция;
• пролонгация договора не предусматривается, поэтому по окончании кредитных каникул заемщик фактически получит еще большее ежемесячное долговое бремя, чем было до каникул;
• условия обычно очень жесткие в плане предъявляемых к заемщику требований.
2. Частичная отсрочка выплат по кредиту – установление периода, в течение которого заемщик может не платить основной долг, продолжая выплачивать проценты. Особенности этой схемы:
• услуга бывает доступна 1-2 раза в течение действия кредита;
• находясь в трудном финансовом положении, заемщик заметное снижение долгового бремени ощутит только при относительно небольшом объеме основного долга, поскольку ежемесячно уплачиваемая сумма процентов зачастую все равно будет составлять приличный размер;
• отсрочка увеличит совокупный размер переплаты;
• по истечении периода отсрочки ежемесячное долговое бремя увеличится по сравнению с тем, что было до применения кредитных каникул, за исключением случаев пролонгации договора.
3. Индивидуальные условия, разрабатываемые по конкретному кредитному продукту для конкретного заемщика. В данном случае возможны самые различные схемы, включая продление срока и разработку персонального графика погашения кредита с применение отсрочки.
В зависимости от действующих в банке правил могут быть дополнительно установлены:
• мораторий на предоставление услуги в течение определенного времени с момента получения кредита – обычно несколько месяцев;
• возможность воспользоваться услугой несколько раз в течение срока действия кредитного договора, с установлением конкретного периода времени, который должен пройти между кредитными каникулами;
• допустимый срок действия кредитных каникул, как минимальный, так и максимальный;
• возможность выбора заемщиком полной или частичной отсрочки по кредиту;
• ограничения по размерам обязательства – оставшаяся сумма долга, количество платежей до полного погашения и другие;
• пролонгация договора или ее отсутствие;
• возможное увеличение процентной ставки по окончании срока кредитных каникул;
• специальные требования к состоянию кредитной истории;
• включение в условия кредитных каникул других схем реструктуризации долга.
Как правило, кредитные каникулы рассматриваются как мера снижения ежемесячного долгового бремени или временной приостановки всех платежей в целях создания для заемщика благоприятных условий для решения финансовых проблем. В некоторых случаях банки за определенную плату могут предоставить кредитные каникулы и без необходимости подтверждения заемщиком сложного финансового положения. Но это единичные случаи, которые обычно практикуются в отношениях с постоянными клиентами.
Если условия кредитных каникул заложены в условия кредитного договора, необходимо и достаточно следовать установленному порядку.
В иных случаях следует:
1. Обратиться в банк и уточнить возможность и условия предоставления кредитных каникул, а также необходимый к представлению пакет документов.
2. Подготовить заявление по форме, установленной банком, о предоставлении услуги. Заявление обычно самостоятельно оформляется менеджером банка в присутствии клиента.
3. Подготовить пакет документов, определенный банком, и вместе с заявлением представить в кредитное учреждение.
4. После рассмотрения банком обращения и согласования условий кредитных каникул – подписать соответствующий договор либо дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.
Следует обратить внимание, что в последнее время многие банки по отдельным кредитным продуктам предоставляют кредитные каникулы на особых условиях. При этом, один раз подключив опцию, можно будет воспользоваться кредитными каникулами тогда, когда это потребуется, причем зачастую неоднократно. Главное – соблюдать условия сервиса и, конечно, оплатить его. Оплата в таких случаях может выражаться в фиксированной сумме, в виде определенного процента от суммы ежемесячного обязательного платежа по кредиту либо в чуть более увеличенном размере процентной ставки по кредиту.
Закон о кредитных каникулах 2019 года
Президент России Владимир Путин в своем послании Федеральному собранию обратил внимание на необходимость оказания социальной помощи гражданам из числа наименее защищенных слоев населения. Для реализации послания был разработан перечень поручений. В том числе были упомянуты меры поддержки заемщиков, лишившихся дохода и не имеющих возможности оплачивать взносы по ипотеке. В целях защиты интереса таких граждан и сохранения прав на единственное жилье Владимир Путин поручил предоставить им возможность погасить кредит с небольшой отсрочкой. Таким образом появилась возможность узаконить ипотечные каникулы в 2019 году.
Практика применения такой меры поддержки существовала и ранее, ведь это один из способов реструктуризации долга. Свой вариант ипотечных каникул есть в банке, ВТБ и ряде других кредитно-финансовых учреждений. Однако банки применяют данную меру на свое усмотрение – в зависимости от условий действующих программ. В законе же разработаны единые принципы и правила, гарантии применения данной меры поддержки заемщиков.
Ипотечные каникулы – это льготный период, на который устанавливается отсрочка по уплаты основного долга и процентов, либо производится снижение размера платежей. При этом в самом законопроекте такого термина нет, в статье 61-1, которая вносит правки в ФЗ «О потребительском кредите», речь идет об «изменении условий кредитного договора».
Срок льготного периода согласно положениям законопроекта – не более 6 месяцев, после его окончания все условия договора продолжают действовать в их первоначальном виде. Это не освобождение от платежей, а их перенесение на более поздний срок или перераспределение платежей, но заемщик обязан будет уплатить все суммы проценты, указанные изначально в договоре. Соответственно срок возврата кредита увеличивается на срок, необходимый для их уплаты.
Условия для получения каникул:
• заемщик является физическим лицом;
• кредитный договор заключен не в целях предпринимательства;
• ранее ипотечные каникулы не оформлялись по данному договору (по одному договору изменить условия уплаты можно один раз, неважно, происходила ли уступка требований другому банка или перекредитование);
• объектом ипотеки является единственное пригодное для проживания жилье гражданина стоимостью менее 15 млн. рублей. В новостройке предметом ипотеки может быть также право требования участника долевого строительства, объектом которого является единственное жилое помещение заемщика;
• заемщик находится в трудной жизненной ситуации.
Под трудной жизненной ситуацией подразумеваются следующие обстоятельства (список закрытый и расширительному толкованию не подлежит):
• получение статуса безработного в центре занятости;
• признание заемщика инвалидом 1 или 2 группы на основании заключения медико-социальной экспертизы;
• смерть трудоспособного близкого родственника, имевшего иждивенцев;
• наступление временной нетрудоспособности на срок более 2 месяцев подряд;
• снижение заработка заемщика или его супруга, супруги более, чем на 30%.
При наступлении этих обстоятельств гражданин вправе обратиться в простой письменной форме в банк с предложением об изменении условий в указанном выше порядке (отсрочка или уменьшение платежей на срок до 6 месяцев). Банк его рассматривает заявление в течение 5 рабочих дней, при наличии основания – обязан удовлетворить, о чем сообщить в письменном виде и выслать уточненный график платежей. Но также банк вправе затребовать дополнительно подтверждающие документы либо указать на несоответствие закону обращения заемщика. В период отсрочки обращение взыскания на предмет ипотеки не допускается. Заемщик в любой момент до истечения льготного периода вправе уведомить банк об отказе от него.
Плюсы и минусы ипотечных каникул вполне очевидны: заемщик получает время на решение своих материальных и личных проблем, однако срок льготного периода представляется достаточно кратким, к тому же все обязательства заемщика сохраняются в их первоначальном виде, а срок возврата кредита увеличивается.
Кредитные каникулы по ипотеке закон 2019 года
Многие банки готовы пойти навстречу и предоставить определенные привилегии заемщикам, попавшим в финансовые затруднения. Практика распространена и за рубежом, это цивилизованное решение позволяет достигнуть обоюдно выгодного для сторон решения.
Российские банки обычно предоставляют клиентам следующие услуги:
• реструктуризация кредита. Срок кредитования увеличивается, сумма ежемесячного платежа уменьшается;
• рефинансирование кредитов. 2-3 и больше кредитов объединяются в один большой, такой кредит предоставляется по более низкой процентной ставке или на более выгодных условиях;
• кредитные каникулы. Клиенту предоставляется отсрочка платежей по кредиту. В течение льготного периода он будет выплачивать только % по договору.
Как оформить отсрочку или реструктуризацию в банке? Заметим, что свои услуги банковские учреждения предоставляют по желанию. Нет четких критериев и гарантий получения льгот, вы можете быть самым добросовестным заемщиком с положительной кредитной историей и получить отказ.
Каникулы, предусмотренные в № 76-ФЗ, предоставляются в обязательном порядке, если заемщик соответствует всем критериям и стандартам, описанным в законопроекте об ипотечных каникулах.
Отметим, что положениями проекта заинтересовались многие граждане. Ранее законодатели не издавали подобных беспрецедентных решений.
Льготный период предоставляется в следующем порядке:
• вы обращаетесь в банк с заявлением о предоставлении каникул;
• к заявлению обязательно прикладываются документы, подтверждающие ваши финансовые обстоятельства;
• банк, рассмотрев документы, предлагает план по отсрочке, условия погашения процентов в процессе льготного периода;
• после истечения льготного срока вы снова платите по ипотеке на прежних условиях.
По нормам Закона об ипотечных каникулах, отсрочка платежей не может быть дольше 6-ти месяцев.
Однако серьезные банки внесли и свои коррективы. Они касаются семей, в которых недавно родился ребенка:
1. АИЖК предлагает получить каникулы на срок до 1,5 года.
2. ВТБ – от 3-х до 12-ти месяцев.
3. Сбербанк – до 1-го года.
4. Россельхозбанк – до 1-го года.
Менее крупные банки и кредитные организации будут ориентироваться на сроки, предоставленные заемщикам законодательством. Заметим, что в таких учреждениях даже просто получить реструктуризацию или рефинансировать ипотеку практически нереально, они редко идут заемщикам навстречу.
Перед тем, как получить отсрочку, учтите, что она предоставляется только один раз за весь срок кредитования.
Вы можете взять каникулы на определенных условиях, выбрав те, которые наиболее подойдут в вашей ситуации:
1. Оплата одних % по ипотеке в течение льготного периода;
2. Снижение размера ежемесячного платежа. Например, если сейчас он составляет 10 000 рублей, из которых 2000 – это проценты, то вы можете снизить его, к примеру, до 5000 рублей;
3. Полное отсутствие платежей. Например, вы можете не платить полгода вообще ничего, но срок кредита будет увеличен. Так, если кредит брался на 12 лет, то он будет теперь составлять 12,5 лет. Следует учесть, что в таком случае придется оплатить и %, накопившиеся за льготный период пользования;
4. Увеличение срока действия договора по ипотеке. Можно увеличить сроки только в случае, если срок ипотеки составляет до 10-ти лет.
Главное условие для заемщика – он должен реально находиться в затруднительном финансовом положении.
Соответственно, такими обстоятельствами могут считаться представленные ниже факторы:
1. Положение, возникшее при потере работы. Заемщику следует встать на учет в Центр Занятости и представить в банк соответствующие документы.
2. Тяжелое состояние здоровья, повлекшее инвалидность 1 или 2 группы. Заемщик представляет медицинские заключения и документы по инвалидности.
3. Утрата трудоспособности. Наиболее часто это случается по причине травм, но могут присутствовать другие факторы.
4. Падение доходов. Совместный доход супругов снизился на 30% и больше, и взнос по ипотеке теперь составляет более половины общего бюджета.
5. Положение, возникшее при рождении ребенка или при увеличении количества лиц, которые находятся у заемщика на попечении. Если одновременно падает уровень зарплаты на более чем 20%, а взнос составляет 40% от семейного бюджета, то заемщик вполне может рассчитывать на каникулы.
Интересно, что законодательно были приняты и условия, ограничивающие круг лиц, которые могут обратиться за каникулами:
• раньше отсрочку по текущему кредиту должнику не предлагали и не давали;
• ипотечное жилье является единственной квартирой;
• размер кредита по ипотеке составляет до 15-ти млн. руб.
Основной пакет документов, которые понадобятся для отсрочки платежей – это те, которые подтвердят ваше ухудшившееся материальное положение. Но потребуется и ряд других справок и подтверждений.
Итак, перечень документов для ипотечных каникул:
• заявление, составленное собственноручно. О форме можно спросить у сотрудников банка;
• выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье по ипотеке является единственным;
• медицинские заключения/справка из ЦЗ или другое подтверждение того, что заемщик не может работать и не может пока платить по причине недостаточности дохода;
• свидетельства о рождении или усыновлении детей;
• документ о доходах за 2 последних года. Им подтверждается падение ежемесячного обеспечения, если оно имело место быть.
Заметим, что банки не могут потребовать у заемщиков другие документы, если те обращаются за отсрочкой по государственной программе.
Далее, собрав все нужные документы, вы должны осуществить следующие действия:
1. Посетить банк и подать документы. В заявлении обязательно указываем срок предполагаемой отсрочки, условия, на которых вы хотите получить каникулы.
2. Ждем 5 дней, пока банк будет рассматривать ваше обращение.
3. Далее банк сообщает о своем решении и вы заключаете соглашение.
4. Если в течение 10-ти дней банк не откликнулся или не выдал официальный отказ, вы можете считать, что ипотечные каникулы для вас уже наступили. Но мы рекомендуем принять меры безопасности – сохранить у себя экземпляр заявления и документов, зафиксировать свое обращение в банк. В случае, если возникнет спор по данному поводу, благодаря доказательствам вы сможете отстоять свое право на каникулы в судебном порядке.
В связи с социальными и экономическими факторами, у многих граждан сформировалось критическое отношение к законодательным нововведениям. Также уже начались массовые обсуждения – стоит ли обращаться за отсрочкой, когда вступят в силу нормы № 76-ФЗ?
Однозначно стоит, если у вас реально сложилось безвыходное положение. К сожалению, ипотечная недвижимость является залоговым имуществом, и в случае признания банкротства или отсутствия оплаты взносов квартиру попросту заберут через суд. Соответственно, не нужно пускать ситуацию на самотек. Законодатель предоставил возможность «получить передышку» в сложных обстоятельствах – так почему бы ей не воспользоваться?
Ниже мы изложим основные преимущества нового ФЗ:
1. У вас не испортится кредитная история, если вы воспользуетесь каникулами.
2. Вы можете вообще не платить полгода по кредиту, а вместо этого направить свободные ресурсы и свое время на улучшение финансового положения.
3. Вам не нужно будет оббивать пороги госструктур в поисках нужного документа, их список прост, и собрать пакет можно самостоятельно примерно за 2-5 дней.
4. В зону действия нового законопроекта входят почти все потенциальные заемщики – практически для всех такое жилье является единственным, а сумма кредитования в среднем составляет 4-6 млн. рублей (обратиться могут все, у кого сумма не превышает 15-ти млн. рублей).
5. Действие законопроекта распространяется на все российские банки и кредитные учреждения, выдающие ипотечные кредиты.
Как оформить кредитные каникулы в 2019 году
Под “кредитными каникулами” понимается услуга, которая предоставляется банком клиенту, у которого возникли определенные трудности с погашением ранее полученного займа в связи с внезапно возникшим сложным материальным положением.
При этом “каникулы” предоставляются не всем клиентам, а лишь тем, у которых причина ухудшения финансового состояния, по мнению банка, является уважительной.
Примерами уважительных причин являются:
• потеря работы в связи с ликвидацией работодателя-организации или индивидуального предпринимателя, сокращением штата, численности работников;
• приобретение инвалидности 1-й или 2-й группы;
• тяжкая болезнь одного из близких родственников;
• гибель или повреждение жилья в результате пожара, наводнения или иного стихийного бедствия.
Некоторые заемщики полагают, что можно просто “пропустить” один или два ежемесячных платежа, а потом, когда материальное положение улучшится, внести ранее недоплаченную сумму.
Однако этого делать не стоит по следующим причинам:
1. о любых случаях просрочки кредитор обязательно сообщает в Бюро кредитных историй – в дальнейшем, гражданину могут не выдать даже микрозайм в какой-либо МФО;
2. начисляются пени и неустойки, которые увеличивают долг, что делает его погашение в дальнейшем еще более трудным;
3. возможны звонки из банка или от коллекторов, в том числе, не только заемщику, но и лицам, которых он указал в кредитном договоре в качестве контактных;
4. при пропуске нескольких платежей возможно взыскание задолженности через суд.
“Каникулы” предоставляются в 1-й из 3-х возможных форм – по согласованию между банком и заемщиком:
1. уменьшение суммы ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока кредитования;
2. “заморозка” основного долга с выплатой в течение заранее оговоренного периода “каникул” только суммы процентов;
3. “заморозка” и основного долга, и процентов – то есть заемщику в течение согласованного времени вообще не придется ничего платить банку.
Банк готов рассмотреть предложение клиента о предоставлении “каникул” при одновременном соблюдении условий:
• кредит был оформлен не менее 3-х месяцев назад;
• заемщик имеет возможность предоставить документальное подтверждение сложной жизненной ситуации (копию трудовой книжки с отметкой о сокращении, справку медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности и др.);
• у клиента нет плохой кредитной истории по данным БКИ;
• у заемщика нет других кредитов, кроме того, который взят в банке;
• заемщик в процессе погашения реструктуризируемого кредита добросовестно исполнял свои обязательства (то есть не допускал просрочек, вносил ежемесячный платеж в полном размере и др.).
Банк осуществляет рассмотрение каждого случая в индивидуальном порядке. Даже при наличии веских оснований в реструктуризации задолженности может быть отказано без объяснения причин.
Чтобы точно исполнить обязательства перед банком, рекомендуется все же не надеяться на “каникулы”, а приобрести страховку:
1. жизни и здоровья – тогда страховщик покроет долг перед банком, если заемщик станет инвалидом 1-й или 2-й группы;
2. от потери работы – страховая компания погасит задолженность при увольнении заемщика по причинам, от него не зависящим.
Оформить отсрочку по выплатам нетрудно – подробная инструкция 2019 выглядит следующим образом:
1. предварительно уточняем действующие на момент обращения условия реструктуризации долга – это можно сделать по круглосуточному телефону 900 (с мобильных телефонов), 8 (800) 555 – 55 – 50 (с городских), 8 (495) 500 – 55 – 50 (для жителей Москвы) или в ближайшем отделении (уточнить адрес нахождения можно на официальном сайте Сбербанка на вкладке “Отделения и банкоматы”);
2. заполняем заявление в свободной форме с просьбой предоставления “каникул”;
3. собираем документацию, подтверждающую наступление сложных жизненных обстоятельств, в том числе, справку 2-НДФЛ с места работы и копию трудовой книжки, заверенную надлежащим образом;
4. предоставляем заявление и документы кредитному специалисту;
5. уточняем, каким образом клиент будет уведомлен о принятии банком решения – по СМС, заказным письмом, в Сбербанк Онлайн и др.;
6. в случае вынесения положительного решения – подписываем дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будут содержаться все существенные условия реструктуризации;
7. получаем обновленный график платежей.
Правительством России оказывается определенная поддержка для заемщиков по жилищным кредитам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.
Нормативное регулирование указанной программы осуществляется:
• Постановлением Правительства № 373;
• Постановлением Правительства № 961;
• Постановлением Правительства № 1175.
В рамках указанной программы заемщикам, ею воспользовавшимся (одновременно):
1. изменяют валюту жилищного кредита с долларов или евро на российские рубли (если ипотека была в иностранной валюте);
2. прощают 30 % от суммы долга (но не более 1500000 рублей в любом случае);
3. освобождают от уплаты начисленной неустойки.
Участие в программе могут принять не все граждане, а лишь относящиеся к льготным категориям, а именно:
• родители, у которых есть 1 несовершеннолетний ребенок или более (или опекуны, попечители 1-го или более детей);
• инвалиды;
• граждане, имеющие детей-инвалидов;
• ветераны боевых действий;
• заемщики, у которых на иждивении находятся физлица в возрасте до 24 лет, обучающиеся на очной форме.
Чтобы поучаствовать в программе, должны одновременно соблюдаться следующие условия:
1. среднемесячный доход семьи заемщика (за минусом ежемесячного платежа по ипотеке), рассчитанный за последние 3 месяца, в расчете на каждого члена семьи не превышает двух региональных прожиточных минимумов;
2. общая площадь квартиры, являющейся объектом залога, не более 45 квадратных метров (для однокомнатных квартир), не более 65 (для двухкомнатных), не более 85 (для трехкомнатных);
3. кредитный договор заключен не менее, чем за 1 год до даты подачи заявки на реструктуризацию;
4. ипотечная квартира является единственным жильем заемщика.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
