Президент России Владимир Путин в своем послании Федеральному собранию обратил внимание на необходимость оказания социальной помощи гражданам из числа наименее защищенных слоев населения. Для реализации послания был разработан перечень поручений.
В том числе были упомянуты меры поддержки заемщиков, лишившихся дохода и не имеющих возможности оплачивать взносы по ипотеке. В целях защиты интереса таких граждан и сохранения прав на единственное жилье Владимир Путин поручил предоставить им возможность погасить кредит с небольшой отсрочкой. Таким образом появилась возможность узаконить ипотечные каникулы в 2019 году.
Практика применения такой меры поддержки существовала и ранее, ведь это один из способов реструктуризации долга. Свой вариант ипотечных каникул есть в банке, ВТБ и ряде других кредитно-финансовых учреждений. Однако банки применяют данную меру на свое усмотрение – в зависимости от условий действующих программ. В законе же разработаны единые принципы и правила, гарантии применения данной меры поддержки заемщиков.
Ипотечные каникулы – это льготный период, на который устанавливается отсрочка по уплаты основного долга и процентов, либо производится снижение размера платежей. При этом в самом законопроекте такого термина нет, в статье 61-1, которая вносит правки в ФЗ «О потребительском кредите», речь идет об «изменении условий кредитного договора».
Срок льготного периода согласно положениям законопроекта – не более 6 месяцев, после его окончания все условия договора продолжают действовать в их первоначальном виде. Это не освобождение от платежей, а их перенесение на более поздний срок или перераспределение платежей, но заемщик обязан будет уплатить все суммы проценты, указанные изначально в договоре. Соответственно срок возврата кредита увеличивается на срок, необходимый для их уплаты.
Условия для получения каникул:
• заемщик является физическим лицом;
• кредитный договор заключен не в целях предпринимательства;
• ранее ипотечные каникулы не оформлялись по данному договору (по одному договору изменить условия уплаты можно один раз, неважно, происходила ли уступка требований другому банка или перекредитование);
• объектом ипотеки является единственное пригодное для проживания жилье гражданина стоимостью менее 15 млн. рублей. В новостройке предметом ипотеки может быть также право требования участника долевого строительства, объектом которого является единственное жилое помещение заемщика;
• заемщик находится в трудной жизненной ситуации.
Под трудной жизненной ситуацией подразумеваются следующие обстоятельства (список закрытый и расширительному толкованию не подлежит):
• получение статуса безработного в центре занятости;
• признание заемщика инвалидом 1 или 2 группы на основании заключения медико-социальной экспертизы;
• смерть трудоспособного близкого родственника, имевшего иждивенцев;
• наступление временной нетрудоспособности на срок более 2 месяцев подряд;
• снижение заработка заемщика или его супруга, супруги более, чем на 30%.
При наступлении этих обстоятельств гражданин вправе обратиться в простой письменной форме в банк с предложением об изменении условий в указанном выше порядке (отсрочка или уменьшение платежей на срок до 6 месяцев). Банк его рассматривает заявление в течение 5 рабочих дней, при наличии основания – обязан удовлетворить, о чем сообщить в письменном виде и выслать уточненный график платежей.
Но также банк вправе затребовать дополнительно подтверждающие документы либо указать на несоответствие закону обращения заемщика. В период отсрочки обращение взыскания на предмет ипотеки не допускается. Заемщик в любой момент до истечения льготного периода вправе уведомить банк об отказе от него.
Плюсы и минусы ипотечных каникул вполне очевидны: заемщик получает время на решение своих материальных и личных проблем, однако срок льготного периода представляется достаточно кратким, к тому же все обязательства заемщика сохраняются в их первоначальном виде, а срок возврата кредита увеличивается.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
