Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. Связаться с автором
Кредитные каникулы для малого и среднего бизнеса в 2025 году
С 1 октября 2025 года вступают в силу Федеральный закон от 31.07.2025 № 276-ФЗ и Федеральный закон от 31.07.2025 № 277-ФЗ, которые вводят право малых и средних предприятий (МСП), а также самозанятых граждан на кредитные каникулы сроком до шести месяцев.
В статье рассмотрим, что представляют собой кредитные каникулы, их плюсы и минусы, условия предоставления.
Что такое кредитные каникулы
Это льгота, позволяющая отсрочить взносы по займам и какое-то время платить меньше или не платить совсем.
Федеральный закон от 31.07.2025 № 276-ФЗ и Федеральный закон от 31.07.2025 № 277-ФЗ предоставляют льготный период до шести месяцев самозанятым, микропредприятиям, малым предприятиям и средним предприятиям, то есть категориям, которые входят в Реестр МСП.
Впервые кредитные каникулы появились в России весной 2020 года, во время пандемии коронавируса. Тогда часть предпринимателей получила полугодовую отсрочку платежей по кредитам без штрафов и порчи кредитной истории.
Следующий раз данную льготу ввели в марте 2022 года из-за санкций против российской экономики. Тогда малый и средний бизнес мог на 6 месяцев полностью приостановить платежи. Но проценты во время каникул все равно начисляли. Когда льготный период заканчивался, проценты включали в тело кредита, а срок выплат продлевали.
Программа действовала до конца 2023 года. Обратиться за каникулами могли только те, кто взял кредит до 1 марта 2022 года и чей ОКВЭД вошел в правительственный список пострадавших отраслей.
Плюсы и минусы кредитных каникул
Основное преимущество кредитных каникул состоит в том, что можно сохранить ликвидность предприятия в кризис — высвобождаемые деньги направить на операционные расходы, выплату заработной платы и поддержание производства.
Главная опасность кредитных каникул в том, что появляются предприятия, которые не могут обслуживать долги из операционной прибыли. По оценкам экспертов, в настоящее время попадают в эту категорию 10-15% российских промышленных предприятий.
Существует мнение, что кредитные каникулы лишь откладывают решение финансовых проблем: проценты продолжают начислять, и образуется эффект «долгового навеса».
Условия кредитных каникул
Заемщику нужно будет вносить только начисляемые проценты вместо обычного платежа.
Каникулы можно взять до полугода и один раз в 5 лет.
Если срок кредита больше пяти лет, то отсрочкой можно воспользоваться два и более раз
Если есть два и более кредитов, каникулы можно оформлять по каждому или по одному.
Оформить каникулы можно и в том случае, если задержан кредитный платеж, но не более чем на 30 дней
Не требуется доказывать падение выручки или предоставлять другие обоснования
Доля государства или крупного бизнеса в уставном капитале компании должна быть меньше 25%
Важное условие: если во время каникул ЦБ резко поменяет ключевую ставку на 50% и больше, то процент по кредиту пересчитают по формуле: ключевая ставка + 1 процентный пункт. После льготного периода процент по займу вернется обратно.
Мера не распространяется на случаи, когда предприятие находится в процессе реорганизации или банкротства, имеет судебное мировое соглашение о взыскании долга, действующие исполнительные документы, требования к поручителю, взыскание на залоговое имущество, просрочку платежа более 30 дней или предъявленные кредитором требования.
Под действие закона подпадают все сферы экономики.
Размер кредита не должен превышать максимальную сумму:
для самозанятых — до 10 млн рублей;
для микропредприятий — до 60 млн рублей;
для малых предприятий — до 400 млн рублей;
для средних предприятий — до 1 млрд рублей.
В дальнейшем правительство может пересмотреть лимиты.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Условия для получения отсрочки
Чтобы кредитные каникулы были предоставлены, заемщик должен соответствовать ряду требований:
кредитный договор заключен не ранее 1 марта 2024 года;
по кредиту нет просрочки более 30 календарных дней подряд;
нет судебных решений о взыскании долга, обращении взыскания на залог или расторжении договора;
заемщик не находится в процессе банкротства, ликвидации или реорганизации;
ранее по этому кредиту (или его рефинансированному варианту) не предоставлялись аналогичные каникулы в течение последних пяти лет;
кредитор не предъявил исполнительный документ или требование к поручителю;
у кредитора нет оснований требовать досрочного погашения.
Кто не сможет оформить кредитные каникулы
Закон исключает ряд категорий заемщиков:
кредитные и страховые организации, инвестиционные фонды, НПФ;
участники соглашений о разделе продукции;
представители игорного бизнеса;
нерезиденты РФ.
Также отсрочка не предоставляется по договорам, где на стороне заемщика или кредитора участвуют несколько лиц; по займам, выданным микрофинансовыми организациями (МФО); по кредитам, где залог уже обременен другими обязательствами.
Как начисляются проценты в льготный период
Во время каникул кредитор вправе начислять проценты на договорных условиях или в одностороннем порядке снизить ставку.
На время кредитных каникул заемщик освобождается от платежей по основному долгу, но проценты продолжают начисляться:
Самозанятые, микропредприятия и малые предприятия - проценты ежемесячно прибавляются к сумме основного долга
Средние предприятия обязаны уплачивать проценты ежемесячно. Если просрочка превысит семь дней, проценты также будут включены в основной долг
Банк вправе по собственной инициативе снизить ставку или отменить начисление процентов, но не обязан это делать.
Как оформить кредитные каникулы
Процедура подачи заявления максимально упрощена:
Нужно подготовить требование о предоставлении льготного периода.
Направить требование по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным способом с отметкой о получении.
Сроки рассмотрения:
банк обязан ответить в течение 15 рабочих дней;
если ответа нет в течение 30 календарных дней, каникулы начинаются автоматически (с даты направления требования, если заемщик не указал иную).
Заемщик вправе сам выбрать дату начала льготного периода (но не ранее даты подачи заявления и не позднее месяца после него).
Заемщик может сам определить срок льготного периода в пределах 6 мес., а также дату его начала. Ее нельзя установить ранее дня подачи требования и позже месяца после этого.
Если заемщик не воспользуется правом, то каникулы предоставят на полгода с даты направления обращения.
Со дня получения требования и до окончания каникул (либо до отправки уведомления об отказе в них) запрещено:
взыскивать предмет залога;
расторгать договор по инициативе кредитора;
настаивать на досрочном исполнении обязательств;
предъявлять требования к поручителю.
В течение льготного периода нельзя начислять заемщику неустойки, штрафы и пени, в частности, за просрочку возврата долга или уплаты процентов.
Кредитору запрещается взимать иные платежи за пользование деньгами во время каникул.
Другие правила с 1 октября 2025 года
Бессрочная возможность многих субъектов МСП потребовать кредитные каникулы появляется впервые. Ранее для малого и среднего бизнеса вводили временные и более адресные механизмы. Это же касается меры поддержки ООО из одного мобилизованного участника – единственного единоличного исполнительного органа.
Принятие закона не ограничивает право банков предоставлять субъектам МСП каникулы по собственным программам.
Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. 
