Фактически каникулы являют собой отсрочку долговых обязательств на определенный период, который устанавливается банком индивидуально. Это одна из услуг, предлагаемых серьезными банковскими учреждениями. Важно учесть, что решение о предоставлении всегда принимается на основании ряда факторов.
В некоторых договорах о кредитовании возможность использования услуги предусмотрена содержанием документа. То есть в договоре может быть условие, что клиент через определенное время (например, через полгода успешного погашения кредита) может запросить предоставление кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
Если у клиента возникли проблемы с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы как способ решить проблему финансового характера.
Таким образом, каникулы – это одна из программ реструктуризации кредита, позволяющая восстановить финансовое благополучие должника и потом своевременно рассчитаться по кредитному договору.
Заметим, что существует еще ряд льготных услуг от банков:
• реструктуризация – предполагает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения сроков кредитования;
• рефинансирование кредитов – предполагает объединение нескольких кредитов в один общий, с уменьшенной процентной ставкой.
Каждый банк предлагает свои условия по каникулам, и они могут серьезно отличаться в двух отдельно взятых случаях – например, по потребительскому кредиту на 70 000 рублей и по ипотечному договору на 5 млн. рублей.
Тем не менее, есть определенная классификация каникул, предлагаемых современными российскими банками:
1. 100% отсрочка платежей. Например, в течение полугода заемщик может вообще не платить ни тело кредита, ни проценты. Особенности такой привилегии заключаются в следующем:
• такие услуги могут предоставляться на платной основе. То есть после отсрочки клиент будет обязан отдельно оплатить штраф за предоставление каникул;
• 100% отсрочка предоставляется крайне редко – только в ситуациях, когда по-другому решить проблему не удается, то есть в случае непредоставления каникул последует неуплата по кредиту с соответствующими последствиями;
• обычно на таких условиях договоры не продлеваются, то есть после отсрочки заемщику придется платить увеличенный ежемесячный платеж с учетом сумм, которые успели набежать во время каникул;
• полные отсрочки обычно предлагаются на невыгодных для клиента условиях.
2. Частичные каникулы. В данном случае предполагается, что клиент сможет получить отсрочку только на выплату тела долга, однако проценты по кредиту все равно придется уплачивать. Особенности данного вида каникул заключаются в следующем:
• обычно воспользоваться такой услугой можно 1 раз на протяжении кредитного периода, реже – 2 раза;
• при такой отсрочке все равно в итоге получится переплата по кредиту;
• если пролонгация не предусмотрена, то после каникул ежемесячный платеж увеличится.
Заемщику, у которого сложилась непростая ситуация, и который не может платить кредит на прежних условиях, следует быть готовым к следующим особенностям:
1. Каникулы можно получить после истечения определенного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
2. Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом есть и внутренние периоды, которые должны пройти между первым и вторым льготным периодом.
3. После завершения каникул банк может увеличить процентную ставку по кредиту (обсуждать необходимо заранее).
4. Каникулы обычно фиксируются дополнительным соглашением к основному кредитному договору. К документу следует отнестись серьезно – внимательно ознакомиться со всеми положениями, при необходимости – предложить изменения.
Как правило, банки предлагают оформление каникул на основании сложного материально-финансового положения должника.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• увольнение с работы по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
• рождение еще одного ребенка;
• потеря кормильца семьи;
• несчастный случай с заемщиком;
• тяжелое заболевание заемщика;
• катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.
При наступлении одного из перечисленных обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, необходимо документально подтвердить ситуацию. Как взять кредитные каникулы?
Порядок действий будет примерно следующим:
1. Клиент обращается в банк и пишет заявление по установленной форме.
2. Готовятся и представляются соответствующие документы: медицинские заключения, свидетельство о рождении или смерти и другое.
3. В течение нескольких дней кредитный комитет рассматривает поданную заявку и выносит вердикт.
4. Далее с заемщиком подписывается соглашение, в котором прописываются все условия.
Известно, что в силу вступил законопроект, который предполагает возможность воспользоваться кредитными каникулами по ипотеке. То есть любая семья, имеющая ипотечное жилье, и выплачивающая за него кредит, может получить отсрочку при определенных обстоятельствах.
Условия для получения каникул:
1. Отсрочка предоставляется за счет пролонгации кредитного договора, никаких штрафных санкций не предусмотрено.
2. Размер кредита должен составлять не более 15-ти миллионов рублей.
3. Отсрочка дается сроком на полгода, не больше.
4. Воспользоваться отсрочкой могут заемщики при следующих обстоятельствах:
• рождение детей;
• падение доходов;
• потеря трудоспособности;
• потеря работы;
• серьезное заболевание.
Если у заемщика есть веские причины, предусмотренные законодательно, банк не вправе отказать ему в предоставлении каникул.
Условия кредитных каникул
Если человек приходит в банк и говорит – «не могу больше выплачивать кредит», ему, в частности, могут быть предложены каникулы или отсрочка. Причем требования и порядок оплаты могут быть разными.
Полные каникулы. Главная особенность – это 100% отсрочка погашения долговых обязательств. То есть банк предлагает, например, в течение 12-ти месяцев вообще не вносить никаких платежей, а рассчитаться потом.
Подводные камни:
• предлагается крайне редко, только при обстоятельствах, если альтернативным вариантом является: либо банкротство заемщика, либо просрочка и невозврат долга;
• предоставляется на платной основе, причем плата будет достаточно объемной. Нередко по документации такая комиссия обозначается как штраф;
• продление кредитного договора в таком случае не осуществляется, а значит – заемщик потом будет вынужден платить больше;
• к заемщику предъявляют повышенные требования.
Лёгкая отсрочка. Предусматривает введение льготного периода, в течение которого заемщик сможет не погашать кредит, но обязательства по оплате процентов у него остаются.
• услугой можно воспользоваться не более 2-х раз за весь период кредита;
• в целом заемщик переплатит по кредиту;
• % все равно будет ощутимым для бюджета;
• если пролонгация договора не предусмотрена, то по окончанию льготного периода платить придется больше, чем раньше.
Индивидуальные условия. Они разрабатываются банком в каждом отдельном случае. Перечислять их можно долго, мы отметим только самые распространенные пункты:
• количество раз подключения услуги каникул обычно фиксируется в договоре – на практике банки обычно одобряют каникулы не больше 1-го раза в течение срока действия договора;
• срок, по происшествию которого клиент может обратиться за отсрочкой, обычно составляет не менее полугода-года;
• каникулы чаще могут быть предложены на 1-2 месяца, отсрочку на год и больше банки одобряют очень редко;
• процентная ставка по окончанию льготного периода может быть увеличена;
• за услуги предусматривается определенная комиссия;
• после истечения отсрочки заемщик не сможет погасить кредит раньше срока.
Как мы уже говорили, кредитные каникулы могут быть предусмотрены договором или же могут предоставляться по запросу клиента. Соответственно, если услуга есть в договоре, там также отрегулировано, как оформить каникулы, и каким будет порядок действий в определенной ситуации.
В остальных случаях, чтобы избежать задолженности по кредиту, необходимо об отсрочке позаботиться заранее. Рекомендуется следующий порядок действий:
1. Связаться с банком и запросить бланк заявления на кредитные каникулы. Многие банки предоставляют формы заявлений на своих официальных ресурсах.
2. Собрать необходимые документы. Как правило, требуются:
• копии паспорта;
• справки о доходах;
• право собственности в отношении имущества;
• документальное подтверждение обстоятельств, спровоцировавших ухудшение финансового положения.
3. Подать документы в банк и ожидать решения.
4. В случае принятия положительного решения – подписать новое соглашение.
Далее вы сможете платить кредит на новых условиях, то есть выплачивать либо какую-то часть, либо вообще ничего не платить в течение установленного периода времени.
Обычно на положительное решение могут рассчитывать следующие категории заемщиков:
• предприниматели, у которых возникли проблемы в ведении бизнеса;
• многодетные семьи, столкнувшиеся с рождением третьего и более ребенка;
• заемщики, получавшие стабильный доход, но попавшие под сокращение штата;
• заемщики, у которых нет просрочек в прошлом и у которых не испорчена кредитная история;
• заемщики платежеспособного возраста – до 65-ти лет.
При обращении в банк за каникулами следует учесть некоторые особенности: у вас не должно быть длительной неуплаты по кредиту, открытых исполнительных производств по взысканию, открытых кредитов в 3-х и более банках, и подобных ситуаций.
Как оформит кредитные каникулы
О том, как получить кредитные каникулы, знают не многие, а единого порядка действий не существует, поскольку данная услуга банковских учреждений не является обязательной. Вероятно, что в том или ином банке вовсе не удастся договориться о предоставлении данного освобождения от долговых обязательств. Выходит, что финансовые организации сами контролируют возможность предоставления таковой помощи заемщикам, выбирают ее форму. Условия кредитных каникул везде разные.
Если посетить сайт банка, то вы не найдете официальных сведений о предоставлении услуги. Узнать их удастся в отделении банка, пообщавшись с менеджерами. Поговорите, как оформить кредитные каникулы по возможности ранее, как утратите платежеспособность. Порой сотрудниками предлагается реструктуризация. На сайте ВТБ24 информация об оформлении отсрочки размещена открыто. Клиенты знают, что отложить возможно лишь один платеж по кредиту.
В каждой финансовой организации следует уточнять, предоставляются ли ей кредитные каникулы и на каких условиях. Иногда приходится доказывать официально ухудшение финансового положения. Законодательство страны не запрещает банкам действовать так. Если заемщик информирует кредитора о потере работы, он может истребовать трудовую книжку для проверки наличия соответствующей отметки, оставленной биржей труда.
При условии предоставления услуг по отсрочкам, образец заявления размещается на сайте для предварительного скачивания и заполнения. Заявление на кредитные каникулы обрабатывается индивидуально специальным отделом просроченной задолженности. Туда направляют клиента для составления нового графика уплаты займа.
Отзывы про кредитные каникулы крайне неоднозначны. Есть у них плюсы и минусы, требующие к себе внимания.
Говоря, как оформить кредитные каникулы заметим, что они выступают аналогом финансовой защиты заемщика и финансовой организации. Удается сохранить положительную кредитную историю кредитуемой стороны, избежать начисления пеней. Попадание в сложную денежную ситуацию не будет губительным для дальнейшей работы с финансовой компанией.
Отсрочка распространяется на всю задолженность, а в итоге повышается размер итоговой переплаты. Кредитные каникулы подразумевают выплаты процентов по задолженности. Итоговая переплата будет повышена на сумму выплаченных процентов за период действия отсрочки долговых обязательств. Порой приходится документально доказывать утрату платёжеспособности.
Оформить кредитные каникулы – практичное решение, но беда в том, что не все банковские учреждения позволяют поступить так. Люди, оказавшиеся в довольно сложной денежной ситуации, не вынуждены обременять себя еще большими долгами. Условия кредитных каникул бывают разными. Когда проблемы будут решены, заемщик вынужден продолжить выплачивать задолженность в соответствии штатному графику. Не стоит бояться повышения итоговой переплаты – она оказывается незначительной, ведь штрафы не будут начисляться при условии, что будут взяты кредитные каникулы.
Кредитные каникулы по ипотеке
Возможность взять кредитные каникулы по ипотечному займу внедрена Федеральным законом № 76-ФЗ. Эта норма внедряет в Федеральный закон № 353-ФЗ, являющийся профильным для кредитов и займов, статью 6.1-1. Именно в ней и предусмотрены правила и формат предоставления отсрочки внесения плановых ежемесячных платежей. Рассматриваемое изменение располагает важным нюансом, отличающимся от ранее внедряемых правок в законы по долговым обязательствам. Статье 6 Федерального закона № 76-ФЗ предусмотрено, что они имеют обратную силу.
Перечень жизненных ситуаций, при которых удастся взять отсрочку по внесению плановых платежей, четко перечислен в профильном законе. Он состоит из пяти пунктов:
1. Получение статуса безработного. Естественно, он предоставляется исключительно после постановки на учет в службу занятости.
2. Присвоение группы инвалидности. Стоит учитывать, что право на кредитные каникулы предоставляется только тем, кто получил I или II группу. Третья – не позволяет взять отсрочку.
3. Временная нетрудоспособность. Ее период должен превышать два месяца. Например, выход в декрет или нахождение на продолжительном лечении.
4. Значительное сокращение дохода. Этот пункт достаточно сложный. Включает в себя два нюанса. Они обязаны соблюдаться одновременно. Во-первых, уменьшение заработка должно составлять 30%. Во-вторых, расход на выплату ежемесячных платежей, после сокращения дохода, должен превышать 50% заработка.
5. Увеличение иждивенцев у клиента. К таковым относятся несовершеннолетние дети, граждане, получившие I или II группу инвалидности, либо взятые на опеку заемщиком. Естественно, эти лица должны появиться после заключения договора займа. Причем параллельно выдвигается требование и по долговой нагрузке, схожие с предшествующим пунктом. Во-первых, заработок должен снизиться на 20%. Во-вторых, расходы на обслуживание ипотеки должны превышать 40% дохода.
Стоит более детально рассмотреть расчет долговой нагрузки. Он включает в себя сопоставление среднемесячных доходов за последние два месяца относительно среднего заработка за месяц за предшествующий год до момента обращения по вопросу получения кредитных каникул. То есть суммируется весь доход за последние 12 месяцев и делится на соответствующее число – 12. Так получается среднемесячный заработок за прошедший год. Затем берется доход за последние два месяца и делится на 2. Именно он и должен быть на 30%, если рассматривать четвертый вариант, или 20%, в случае с пятым, меньше для соответствия требованиям закона.
Невзирая на то, что отсрочка предусмотрена законом, предоставляет ее именно кредитор. Поэтому для получения кредитных каникул заемщику необходимо взаимодействовать с банком.
Вся процедура оформления рассматриваемой услуги состоит из следующих этапов:
• Подготовка к обращению. Потребуется сформировать необходимый комплект документов. В частности, подтверждающих факт наличия материальных сложностей. Их перечень, в зависимости от варианта финансовых проблем, представлен ниже в соответствующем блоке.
• Подача заявления в банк. Выполняется самим заемщиком. Если залогодателем (владельцем ипотечной недвижимости) выступает стороннее лицо, то этот гражданин так же должен присутствовать при обращении. Заявление может направляться заказным письмом с уведомлением или подаваться непосредственно в офисе, запросив расписку о получении оригинала от сотрудника кредитной организации.
• Рассмотрение просьбы предоставить кредитные каникулы по ипотеке. Для этого банку выделяется 5 рабочих дней. Сюда не учитываются суббота, воскресенье и государственные праздники.
• Уведомление заемщика. Оно направляется в течение 10 рабочих дней. Если не было никакого ответа от кредитора, то в силу закона льготный период считается установленным. С момента подачи заявления или даты, указанной в обращении. Хотя, все же рекомендуем по истечению отмеченного срока проконсультироваться о факте применения отсрочки. Например, клиент мог не актуализировать адрес своей регистрации, в связи с чем и не получит требование о необходимости предоставления дополнительных документов.
• Получение актуализированного графика платежей. Он направляется заемщику не позднее 3 рабочих дней по истечению кредитных каникул.
• Банк вносит изменения в регистрационную запись об ипотеке. Указывается факт реструктуризации долга.
• Возобновление выплаты долга. После окончания отсрочки клиент вновь начинает погашать заем. По предоставленному графику. Важно учитывать, что вносить платежи можно и раньше. В таком случае кредитные каникулы не приостанавливаются. Они продолжают действовать.
На любом этапе, если возникает необходимость в более подробной консультации или решении каких-либо сложностей, стоит обращаться непосредственно в банк. Он располагает доступом к персональным данным своих клиентов. Соответственно, сможет предоставить детальные сведения по тем или иным нюансам, опираясь на индивидуальную информацию о клиенте и сделке.
Как и указывалось выше, оформить отсрочку может любой ипотечный заемщик в России. Независимо от даты оформления долгового обязательства.
Помимо этого, выделяются следующие нюансы:
• Обратиться по вопросу изменения условий выплаты долга имеет право не только сам заемщик, но и любой из созаемщиков.
• Услуга предоставляется только 1 раз в течение всего срока действия договора. Независимо от того, кто подает соответствующий запрос. Поэтому перед ее применением все же стоит оценить – действительно ли без нее невозможно своевременно вносить платежи. Ведь в случае еще большего материального осложнения в будущем повторно применить отсрочку платежей не удастся.
• Максимальный срок кредитных каникул по ипотеке – 6 месяцев.
• Кредитные каникулы могут предусматривать один из двух вариантов. Первый – полное прекращение обязанности вносить ежемесячные платежи. Второй – их частичное уменьшение.
• Ипотечная квартира должна являться единственным в собственности пригодным для проживания жилым помещением.
• Изначальная сумма займа не может превышать 15 млн. рублей.
• Период действия кредитного договора продлевается на тот же срок, в течение которого действовала отсрочка.
• Приостанавливается начисление процентов за пользование заемными средствами. То есть дополнительно комиссии за период кредитных каникул не начисляются.
• Отсутствует необходимость уплаты налога на доходы физических лиц. Он мог быть в связи с тем, что приостановленные проценты учитывались бы в качестве дохода, но правки в Налоговом кодексе отменили этот нюанс.
• На время действия отсрочки у кредитора отсутствует право начислять неустойку и взыскать долг. В том числе и требовать полное досрочное погашение. Естественно, если речь идет о полном прекращении обязанности вносить платежи. В случае их уменьшения и отсутствия факта оплаты обязательного объема могут возобновляться действия по взысканию.
• Сведения об отсутствии платежей во время отсрочки в кредитной истории не отображаются.
Вне зависимости от ситуации, потребуется подготовить два документа:
1. Свой общегражданский паспорт.
2. Выписку из государственного реестра недвижимости. Запрашивается на определенное лицо, чтобы подтвердить факт правообладания единственной пригодной для проживания недвижимостью.
Следующий перечень справок подразумевает отдельные пункты, в зависимости от того, в связи с каким обстоятельством клиент обращается по вопросу получения кредитных каникул:
• Выписка о регистрации гражданина в качестве безработного. Выдается в службе занятости. Требуется для 1-й ситуации.
• Справка о присвоении группы инвалидности. Самого заемщика, если речь идет о 2-м случае, или его иждивенца для 5-й ситуации.
• Лист нетрудоспособности. Выдается социальным страхованием. Направлен для подтверждения 3-го случая.
• Справка о доходах. В зависимости от варианта занятости, может быть по форме 2-НДФЛ, организации и т.д. Необходимо запрашивать два документа – за текущий и предшествующий годы. Используются для 4 и 5 случаев.
• Свидетельство о рождении или усыновлении ребенка. Либо акт органа опеки о назначении попечителем или опекуном. Направлен на подтверждение фактов увеличения иждивенцев по 5-му случаю.
Стоит учитывать, что для разных ситуаций может потребоваться отличающееся количество документов. Например, при безработице достаточно одной справки – из службы занятости. По 5-му случаю потребуется и справка о доходах, и документ, подтверждающий возникновение на обеспечении заемщика иждивенца.
Закон о кредитных каникулах
Документ предоставляет гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, право требовать приостановления исполнения обязательств или уменьшения размера платежей по ипотечным жилищным кредитам (займам). При этом длительность льготного периода не должна превышать шесть месяцев.
Воспользоваться указанным правом заемщики-физлица смогут при одновременном соблюдении следующих условий:
• размер кредита (займа) не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ (до принятия кабмином соответствующего постановления такой размер установлен в пределах 15 млн. руб.);
• условия кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика, равно как и условия первоначального кредитного договора, прекращенного в связи с заключением с заемщиком нового договора, обеспеченного тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному договору;
• предметом ипотеки является единственное пригодное для постоянного проживания заемщика жилое помещение.
Кроме того, заемщик на день направления требования о применении льготного периода должен находиться в трудной жизненной ситуации – это может быть регистрация заемщика в качестве безработного в органах службы занятости, признание его инвалидом I или II группы инвалидности, временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд. Также трудной жизненной ситуацией признаются: снижение среднемесячного дохода за два месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика за льготой, более чем на 30% по сравнению с доходом за соответствующий год; увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика по сравнению с их количеством на день заключения договора с одновременным снижением среднемесячного дохода за два месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 20%. В двух последних случаях также учитывается размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика.
Определен перечень документов, подтверждающих нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации. В их числе – справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, справка о доходах, выписка о регистрации в качестве безработного, выписка из ЕГРН о правах лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости, свидетельство о рождении (усыновлении) или акт о назначении опекуна или попечителя. Кредитор не сможет требовать от заемщика предоставления иных документов.
Предусмотрено, что после окончания льготного периода заемщик продолжит выплачивать кредит с первоначальной периодичностью, а не уплаченные им суммы будут подлежать возврату в конце срока кредита, который увеличится на соответствующий льготному периоду срок.
Кредитные каникулы по кредитной карте
Кредитные каникулы – это отсрочка по выплате кредита. На протяжении этого периода не нужно вносить платежи.
Доступны три вида кредитных каникул:
• Полная отсрочка. Этот вид отсрочки не предусматривает никаких выплат по кредиту. Вам не придется вносить ежемесячные платежи и выплачивать проценты за использование денежных средств. Такой вид отсрочки можно получить только в случае серьезной уважительной причины: болезнь заемщика или потеря работы. Причину необходимо подтвердить документально;
• Частичная отсрочка. Банк составляет для клиента новый график выплаты платежей. Например, можно выплачивать только проценты в период кредитных каникул. Или продлить срок пользования кредитом, уменьшив размер ежемесячных выплат;
• Пересчет суммы кредита. В кризисной ситуации может помочь изменение валюты кредитного счета. Чтобы проверить, поможет ли это сократить размер платежей, обратитесь к менеджеру банка.
Чтобы получить кредитные каникулы, Вам необходимо обратиться в отделение банка. При себе необходимо иметь документы для подтверждения уважительной причины отсрочки.
Банк выдает положительные решения по кредитным каникулам, если предоставлен один из следующих документов:
• Справка с места работы о сокращении заработной платы;
• Документ о том, что Вы не имеете постоянной работы;
• Справка о состоянии здоровья, подтверждающая медицинский диагноз.
Кредитные каникулы – это лишь временная отсрочка от погашения кредита. Если Вы воспользуетесь данной услугой, в конечном счете, переплата по кредиту увеличится.
Сложная экономическая ситуация в стране и мире в целом диктует свои условия. Периодически возникают ситуации, когда доход резко падает. Временное безденежье служит причиной формирования просрочки. В итоге банк насчитает штрафы и пени. Каникулы – это согласованный с банком период, на который приостанавливаются все долговые обязательства. Ответственность за неуплату кредита снимается.
Среди ситуаций, когда возникает необходимость оформлять кредитные каникулы в банке, чаще всего обстоятельства, при которых заемщик:
• заболел, временно утратил работоспособность;
• потерял работу в силу сокращения, ликвидации предприятия, пр.;
• испытывает острую нехватку средств из-за появления ребенка;
• стал жертвой других обстоятельств, не позволяющих платить по кредиту.
Главное, что нужно знать, – законы разрешают пользоваться такими поблажками. О том, можно ли взять каникулы в банке, говорится в следующих законодательных актах:
1. 74 статья Конституции РФ. Главный документ страны позволяет перемещать денежные знаки по всей территории государства без ограничений.
2. Федеральный Закон №14. Устанавливает соглашение с банком в качестве основного документа, оговаривающего условия предоставления кредитных средств.
3. 2 часть Гражданского кодекса. В главных аспектах дублирует условия, указанные в предыдущем пункте.
4. ФЗ-395. Суть – защита обеих сторон по договору кредитования. Под защиту попадают интересы банка и заемщика.
В каждом из документов выплата долгов по кредиту производится по согласованию заемщика и кредитора. Условия рассматриваются в договоре. Значит, можно составить допсоглашение и изменить их. Если это устроит банк, каникулы предоставляются.
Услуга доступна для любых категорий заемщиков — частные лица, предприятия, индивидуальные предприниматели, некоммерческие организации.
Перед тем как получить каникулы в банке, нужно обязательно изучить все особенности процедуры и условия, на которые придется согласиться. Все зависит от типа нового договора (дополнительного соглашения).
Может предоставляться:
1. Полная отсрочка. Каникулы предоставляются один раз. Банк позволяет воспользоваться услугой, если должник утратил все возможности платить по кредиту или у него сложились не менее весомые обстоятельства. За это банк изменит условия кредитования, увеличив сумму переплаты, процентную ставку, ежемесячный платеж. Максимальный срок кредитных каникул – 90 дней.
2. Частичная отсрочка. Разрешается обращаться с подобной просьбой дважды, пока действует кредитный договор. Такие каникулы касаются тела долга. Проценты придется погашать вовремя. Оформление услуги предполагает, что тело кредита делится на количество месяцев, оставшихся до полного закрытия кредита. Первый раз обращение принимают через 3 месяца. При этом банк оценивает, есть ли по кредиту просрочка. Тот, кто уже взял каникулы, обращается спустя полгода. Максимальный срок отсрочки – 12 месяцев.
3. Продление периода возврата ссуды. При этом банк предоставляет каникулы, по окончании которых выплаты сохраняются, но период возврата продлевается на количество месяцев отсрочки. Ограничение – достижение заемщиком максимально допустимого возраста в течение срока действия кредитного соглашения.
Есть льготные категории граждан, которые могут брать отсрочку в банке на 12 месяцев на специальных условиях. Это касается матерей, находящихся в декретном отпуске.
Банк предоставляет каникулы тем, кто выплачивает долгосрочные кредиты на покупку:
• транспортного средства;
• земельного участка;
• квартиры или дома (ипотека);
• производственного оборудования и т.д.
Считается, что краткосрочные займы можно погасить за счет денег, занятых у родственников, друзей, коллег. В качестве альтернативного выхода из сложившейся ситуации банк имеет право предложить продать залоговое имущество, а полученными средствами погасить ссуду.
Важно своевременно написать заявление. На проверку и рассмотрение заявки на предоставление каникул банку понадобится 10 дней. В противном случае придется вносить очередной платеж, а потом обращаться с просьбой об отсрочке. Неуплата взноса приводит к ухудшению кредитной истории, что является причиной ужесточения требований банка.
Заявление с требованием предоставить каникулы можно подать в любое отделение банка по всей территории России. В тексте обращения указывается конкретная сумма, которую должник сможет выплачивать. Это важно в силу того, что кредитный отдел пересчитает задолженность и выдаст вердикт. Конкретно укажите, сколько сможете платить, и банкиры пересчитают условия. Главное, чтобы требования устраивали обе стороны.
Устанавливая период каникул, банк потребует следующее:
1. Официальное обращение. В соответствии с Гражданским кодексом это должен быть документ с указанием адреса, с описанием ситуации, с перечислением обстоятельств, их обоснований и требований.
2. Идентифицирующая информация о просителе. Здесь имеются в виду паспортные данные. Это серия, номер, указание наименования выдавшей документ организации и дата получения. Помимо оригинала, предоставляются копии всех заполненных страниц.
3. Справка о доходах. Текст должен содержать информацию о работодателе, об объеме заработной платы за 3 месяца, о должности. Предприниматели предоставляют декларацию о доходах, которую выдает налоговая инспекция по форме 2-НДФЛ.
4. Информация о детях, находящихся на иждивении. При оформлении каникул банк потребует свидетельства о рождении всех несовершеннолетних детей. Утаивать данные запрещено. Попытка послужит поводом для внесения соответствующей записи в кредитную историю.
5. Документы о трудоустройстве. Здесь в качестве доказательств предоставляется трудовой договор или копия трудовой книжки с указанием «работает по настоящее время». Бумага датируется, подписывается главным бухгалтером и первым руководителем. Подписи заверяются оригинальной печатью предприятия.
6. Копия приказа о предоставлении внеочередного отпуска без сохранения заработной платы. Это на случай, когда в течение последнего периода трудовой деятельности претендент находился в отпуске за свой счет.
Для индивидуальных предпринимателей действуют иные схема и перечень документации. Чтобы воспользоваться каникулами, ИП предоставляют справку, выдаваемую налоговой инспекцией. Даже когда коммерческая деятельность заморожена, потребуется принести нулевой отчет и заявление с указанием причин приостановки. Обстоятельства должны быть объективными.
Если претендент в настоящее время не работает, он обязуется предоставить в банк бумаги из службы занятости. Отсутствие работы по причине инвалидности, нетрудоспособности (постоянной или временной) подтверждается оригиналами удостоверений и заключениями медицинских учреждений. В противном случае каникулы не предоставляют.
Заявление на кредитные каникулы
Заявление на предоставление кредитных каникул составляется в свободной форме, поэтому вам необходимо указать следующие детали:
• Фамилию, имя и отчество.
• Номер договора.
• Причина, по которой, как вы считаете, финансовая организация обязана предоставить вам кредитные каникулы.
• Сообщение о том, что вы ни в коем случае не отказываетесь от платежей, а просите предоставить именно отсрочку.
• Дату.
• Подпись.
Еще раз напоминаем, что причина должна быть уважительной, в противном случае стоит сразу рассчитывать на отказ. А вот если банк согласен на предоставление каникул, считайте, вам повезло. Что касается срока предоставления каникул, то он составляет не более 12 месяцев, причем в большинстве случаев реальный срок редко бывает более 2-6 месяцев.
Кстати, если в договоре есть пункт об обязательном предоставлении кредитных каникул, то банк обязан предоставить вам их даже в том случае, если вы просто захотели отдохнуть от выплат. В противном случае можно смело отправляться в суд. Другое дело, что такие пункты в договорах встречаются крайне редко.
Если у заемщика имеются проблемы со здоровьем, по причине которых тот просит предоставить ему кредитные каникулы, он должен приложить справку от врача. Если заемщик потерял работу, необходимо сделать копию трудовой книжки и также предоставить ее вместе с заявлением.
Что касается подачи самого заявления, то первым делом мы рекомендуем написать его в двух экземплярах, один из которых вы лично отнесете в банк, копия остается у вас.
Удостоверьтесь в том, что сотрудник не только принял заявление, но и присвоил ему регистрационный номер.
Убедитесь, что печати были проставлены как на оригинале заявления, так и на копии.
А что делать, если сотрудник не принимает заявление или не хочет присваивать ему номер? Требуйте письменного отказа. Если и в этом случае он уходит от ответа, требуйте заведующего офисом, в случае возникновения проблем звоните на горячую линию банка — это в миг поможет привести в чувства банковских работников.
После этого вам останется только лишь ждать ответа, что может занять некоторое время.
Кстати, если банк отказывает вам в предоставление каникул, он может предложить вам реструктуризацию кредита, то есть изменение условий кредитного договора. А вот стоит ли на это соглашаться, решать только вам.
Современный предмет, который мы называем также, как во времена Лермонтова называли конверт с письмом, написанным орешковыми чернилами. Что это за предмет?
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
