Возможность взять кредитные каникулы по ипотечному займу внедрена Федеральным законом № 76-ФЗ. Эта норма внедряет в Федеральный закон № 353-ФЗ, являющийся профильным для кредитов и займов, статью 6.1-1. Именно в ней и предусмотрены правила и формат предоставления отсрочки внесения плановых ежемесячных платежей. Рассматриваемое изменение располагает важным нюансом, отличающимся от ранее внедряемых правок в законы по долговым обязательствам. Статье 6 Федерального закона № 76-ФЗ предусмотрено, что они имеют обратную силу.
Перечень жизненных ситуаций, при которых удастся взять отсрочку по внесению плановых платежей, четко перечислен в профильном законе. Он состоит из пяти пунктов:
1. Получение статуса безработного. Естественно, он предоставляется исключительно после постановки на учет в службу занятости.
2. Присвоение группы инвалидности. Стоит учитывать, что право на кредитные каникулы предоставляется только тем, кто получил I или II группу. Третья – не позволяет взять отсрочку.
3. Временная нетрудоспособность. Ее период должен превышать два месяца. Например, выход в декрет или нахождение на продолжительном лечении.
4. Значительное сокращение дохода. Этот пункт достаточно сложный. Включает в себя два нюанса. Они обязаны соблюдаться одновременно. Во-первых, уменьшение заработка должно составлять 30%. Во-вторых, расход на выплату ежемесячных платежей, после сокращения дохода, должен превышать 50% заработка.
5. Увеличение иждивенцев у клиента. К таковым относятся несовершеннолетние дети, граждане, получившие I или II группу инвалидности, либо взятые на опеку заемщиком. Естественно, эти лица должны появиться после заключения договора займа. Причем параллельно выдвигается требование и по долговой нагрузке, схожие с предшествующим пунктом. Во-первых, заработок должен снизиться на 20%. Во-вторых, расходы на обслуживание ипотеки должны превышать 40% дохода.
Стоит более детально рассмотреть расчет долговой нагрузки. Он включает в себя сопоставление среднемесячных доходов за последние два месяца относительно среднего заработка за месяц за предшествующий год до момента обращения по вопросу получения кредитных каникул. То есть суммируется весь доход за последние 12 месяцев и делится на соответствующее число – 12. Так получается среднемесячный заработок за прошедший год. Затем берется доход за последние два месяца и делится на 2. Именно он и должен быть на 30%, если рассматривать четвертый вариант, или 20%, в случае с пятым, меньше для соответствия требованиям закона.
Невзирая на то, что отсрочка предусмотрена законом, предоставляет ее именно кредитор. Поэтому для получения кредитных каникул заемщику необходимо взаимодействовать с банком.
Вся процедура оформления рассматриваемой услуги состоит из следующих этапов:
• Подготовка к обращению. Потребуется сформировать необходимый комплект документов. В частности, подтверждающих факт наличия материальных сложностей. Их перечень, в зависимости от варианта финансовых проблем, представлен ниже в соответствующем блоке.
• Подача заявления в банк. Выполняется самим заемщиком. Если залогодателем (владельцем ипотечной недвижимости) выступает стороннее лицо, то этот гражданин так же должен присутствовать при обращении. Заявление может направляться заказным письмом с уведомлением или подаваться непосредственно в офисе, запросив расписку о получении оригинала от сотрудника кредитной организации.
• Рассмотрение просьбы предоставить кредитные каникулы по ипотеке. Для этого банку выделяется 5 рабочих дней. Сюда не учитываются суббота, воскресенье и государственные праздники.
• Уведомление заемщика. Оно направляется в течение 10 рабочих дней. Если не было никакого ответа от кредитора, то в силу закона льготный период считается установленным. С момента подачи заявления или даты, указанной в обращении. Хотя, все же рекомендуем по истечению отмеченного срока проконсультироваться о факте применения отсрочки. Например, клиент мог не актуализировать адрес своей регистрации, в связи с чем и не получит требование о необходимости предоставления дополнительных документов.
• Получение актуализированного графика платежей. Он направляется заемщику не позднее 3 рабочих дней по истечению кредитных каникул.
• Банк вносит изменения в регистрационную запись об ипотеке. Указывается факт реструктуризации долга.
• Возобновление выплаты долга. После окончания отсрочки клиент вновь начинает погашать заем. По предоставленному графику. Важно учитывать, что вносить платежи можно и раньше. В таком случае кредитные каникулы не приостанавливаются. Они продолжают действовать.
На любом этапе, если возникает необходимость в более подробной консультации или решении каких-либо сложностей, стоит обращаться непосредственно в банк. Он располагает доступом к персональным данным своих клиентов. Соответственно, сможет предоставить детальные сведения по тем или иным нюансам, опираясь на индивидуальную информацию о клиенте и сделке.
Как и указывалось выше, оформить отсрочку может любой ипотечный заемщик в России. Независимо от даты оформления долгового обязательства.
Помимо этого, выделяются следующие нюансы:
• Обратиться по вопросу изменения условий выплаты долга имеет право не только сам заемщик, но и любой из созаемщиков.
• Услуга предоставляется только 1 раз в течение всего срока действия договора. Независимо от того, кто подает соответствующий запрос. Поэтому перед ее применением все же стоит оценить – действительно ли без нее невозможно своевременно вносить платежи. Ведь в случае еще большего материального осложнения в будущем повторно применить отсрочку платежей не удастся.
• Максимальный срок кредитных каникул по ипотеке – 6 месяцев.
• Кредитные каникулы могут предусматривать один из двух вариантов. Первый – полное прекращение обязанности вносить ежемесячные платежи. Второй – их частичное уменьшение.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• Ипотечная квартира должна являться единственным в собственности пригодным для проживания жилым помещением.
• Изначальная сумма займа не может превышать 15 млн. рублей.
• Период действия кредитного договора продлевается на тот же срок, в течение которого действовала отсрочка.
• Приостанавливается начисление процентов за пользование заемными средствами. То есть дополнительно комиссии за период кредитных каникул не начисляются.
• Отсутствует необходимость уплаты налога на доходы физических лиц. Он мог быть в связи с тем, что приостановленные проценты учитывались бы в качестве дохода, но правки в Налоговом кодексе отменили этот нюанс.
• На время действия отсрочки у кредитора отсутствует право начислять неустойку и взыскать долг. В том числе и требовать полное досрочное погашение. Естественно, если речь идет о полном прекращении обязанности вносить платежи. В случае их уменьшения и отсутствия факта оплаты обязательного объема могут возобновляться действия по взысканию.
• Сведения об отсутствии платежей во время отсрочки в кредитной истории не отображаются.
Вне зависимости от ситуации, потребуется подготовить два документа:
1. Свой общегражданский паспорт.
2. Выписку из государственного реестра недвижимости. Запрашивается на определенное лицо, чтобы подтвердить факт правообладания единственной пригодной для проживания недвижимостью.
Следующий перечень справок подразумевает отдельные пункты, в зависимости от того, в связи с каким обстоятельством клиент обращается по вопросу получения кредитных каникул:
• Выписка о регистрации гражданина в качестве безработного. Выдается в службе занятости. Требуется для 1-й ситуации.
• Справка о присвоении группы инвалидности. Самого заемщика, если речь идет о 2-м случае, или его иждивенца для 5-й ситуации.
• Лист нетрудоспособности. Выдается социальным страхованием. Направлен для подтверждения 3-го случая.
• Справка о доходах. В зависимости от варианта занятости, может быть по форме 2-НДФЛ, организации и т.д. Необходимо запрашивать два документа – за текущий и предшествующий годы. Используются для 4 и 5 случаев.
• Свидетельство о рождении или усыновлении ребенка. Либо акт органа опеки о назначении попечителем или опекуном. Направлен на подтверждение фактов увеличения иждивенцев по 5-му случаю.
Стоит учитывать, что для разных ситуаций может потребоваться отличающееся количество документов. Например, при безработице достаточно одной справки – из службы занятости. По 5-му случаю потребуется и справка о доходах, и документ, подтверждающий возникновение на обеспечении заемщика иждивенца.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
