Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите в свою кредитную историю. Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, как работает и зачем нужна кредитная история.
Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали и обращались ли в другие банки за кредитами.
Основную информацию в кредитную историю заносят сотрудники кредитных организаций: банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов.
Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ.
Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников.
Банки решают, давать кредит или нет. Банк должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. Раньше такую проверку делали менеджеры: они расспрашивали клиентов сами и звонили на работу. Но такую систему было слишком легко обмануть, поэтому теперь все централизовано: в какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.
Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке.
Клиенты с просрочками по кредитам чаще обращаются в страховые компании за выплатой и просят на 30-50% больше, чем надежные клиенты.
Работодатели оценивают сотрудника: насколько он взрослый, дисциплинированный и ответственный. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений. Такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.
Кредитную историю может запросить любая компания. Для этого ей придется получить письменное согласие владельца: кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.
Если банк не дал вам кредит, значит что-то не так с кредитной историей. Если вы уверены, что у вас с ней должно быть все в порядке, возможно, она еще не обновилась.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Например, клиент брал автокредит и погасил его, но в кредитной истории отметка еще не появилась. Банк видит действующий кредит и отказывает в новом.
Еще компании могут опечататься в номере паспорта или инициалах. Если данные совпадут с другим человеком, то на вас может повиснуть чужой долг. Банки не будут перепроверять чужие сведения, они молча откажут в кредите.
В следующих статьях расскажем, как получить кредитную историю за пять минут; найти и исправить ошибки, вернуть доверие банков, если вовремя не платили.
Кредитная история — это описание ваших кредитов: сколько занимали и как ровно платили; были вторым заемщиком или поручителем.
Относитесь к ней серьезно: о ваших просрочках узнают банки, работодатели и страховщики.
Банки используют кредитную историю для оценки заемщиков. От нее зависит, дадут вам кредит или нет.
Работодатели могут не взять на работу с плохой историей, а страховщики — поднять цены на полисы.
Плохая кредитная история
Плохая КИ может сформироваться по причине многочисленных просрочек. В результате большинство банков откажутся сотрудничать с такими клиентами.
Если клиент задерживал ежемесячный платеж на период до 30 дней, но все равно вовремя рассчитался с задолженностью, то назвать его кредитную историю плохой нельзя. Она скорее испорченная. В этом случае взять займ будет немного легче.
Что делать в том случае, если ваша история испорчена, но вы нуждаетесь в получении кредита? Здесь есть несколько вариантов:
• Если деньги нужны не срочно, а в долгосрочной перспективе, то вы можете сначала исправить свою КИ. Для этого рекомендуется обращаться в небольшие магазины для оформления товарного кредита, который оформляется по минимуму документов и без проверок. Вовремя и в полном объеме погашайте долг, и тем самым вы получите «плюсик» для вашей истории. Чем больше вовремя погашенных кредитов, тем лучше будете вы выглядеть в глазах банка. Затем можно будет обращаться в различные офисы и писать заявку на получение уже более крупного, например, потребительского кредита. При этом обязательно наличие российского гражданства, регистрации и постоянного официального трудоустройства.
• Если деньги нужны в ближайшее время, тогда вы можете либо получить их под залог жилья или автомобиля, либо обратиться в микрофинансовые компании. В первом случае сумма будет выше, но и возможность отказа также высока. А вот в МФО клиентов практически не проверяют, выдавая им небольшие суммы до 20-50 тысяч на короткие сроки.
При оформлении займа в банке плохая кредитная история значит очень многое, такое темное финансовое прошлое отталкивает многих потенциальных кредиторов.
Кредитная история – это информация о принятых заемщиком на себя кредитных обязательствах (проще говоря, взятых кредитах) и качестве их исполнения, хранящаяся в бюро кредитных историй. Плохая кредитная история — это история, которая содержит информацию о просроченных или вовсе не выплаченных кредитах при том, что срок погашения кредита уже наступил.
Причины, формирующие негативную кредитную историю, различны – от элементарной «забывчивости» заемщика до ошибки специалиста банка. Последствия же всегда плачевны – это может быть и невозможность получить кредит ни в этом, ни в другом банке и отказ в выезде за границу при наличии непогашенных долгов перед банками. В Западных странах все еще сложнее: с плохой кредитной историей нельзя снять в аренду квартиру и даже устроиться на работу!
Изначально все банки собирали и хранили информацию о своих заемщиках в форме так называемых черных и белых списков. Некоторые банки обменивались такими списками, либо продавали их друг другу, облегчая себе задачу по оценке заемщика и принятию решения о выдаче займа. Затем на финансовом рынке появились новые организации, специально созданные для того, чтобы аккумулировать у себя информацию о заемщиках и погашенных или непогашенных ими кредитах – бюро кредитных историй. В настоящее время по закону абсолютно все банки обязаны передавать в бюро информацию о своих клиентах, выданных им кредитах и сроках их погашения.
Какие же основные причины ухудшения кредитной истории?
Основная причина – нарушение сроков оплаты кредита. У каждого банка – свой срок просроченной задолженности, считающийся критичным: к примеру, у Сбербанка это 180 дней, а у «Росбанка», как у большинства коммерческих банков, – 30 дней. Но это не значит, что нарушать срок оплаты кредита на срок меньше 30 дней можно без последствий. Во многих банках есть также «белые списки» и сложная система ранжирования клиентов на «новых», «лояльных», «постоянных», «вип-клиентов» и т.д.
Нарушая сроки оплаты, Вы закрываете себе путь в «белый список» и лишаете себя дополнительных преимуществ: специальных пониженных процентных ставок при последующих кредитах, особых акций для хороших клиентов, положительное решение о кредите вне зависимости от мнения обслуживающего Вас кредитного специалиста и т.д.
Еще одной причиной попадания в «черный список» может быть отрицательное мнение о заемщике сотрудника банка. При формировании заявки сотрудник может указать один из кодов отказа, означающий, что клиент не внушает ему доверия.
• нахождение клиента в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• крайне неряшливый внешний вид;
• сопровождение третьих лиц, излишне настаивающих на оформлении кредита (оказывающих давление на заемщика);
• незнание своих личных данных либо предоставление ложной информации;
• сомнение в подлинности документов.
Понятно, что мнение специалиста субъективно, поэтому такая информация часто хранится недолго и по истечении определенного срока клиент автоматически удаляется из «списка нежелательных клиентов». К тому же такая информация редко передается в другие банки. Нахождение клиента в «белом списке», заслуженное долгим сотрудничеством с банками и исполнением всех условий заключенных договоров, может способствовать тому, что клиенту придёт одобрение по заявке даже при отрицательном решении специалиста.
Что будет, если не вернуть кредит вовремя? Другие причины снижения кредитного рейтинга
Если банк не смог добиться от заемщика погашения кредита в срок, он может передать дело в Суд. В свою очередь, Суд может принять меры по возврату долга – арестовать счета клиента, ограничить выезд за границу, наложить арест на имущество клиента. Как правило, решение Суда в пользу банка – это прямая дорога клиенту в «черный список».
Попасть в «список недобросовестных клиентов» можно и не по своей вине. Здесь свою роль может сыграть как человеческий фактор: к примеру, при приеме платежа кассир внесла сумму не на тот счет, а обнаружилась ошибка по истечении большого срока. Так и прямое мошенничество: когда мошенники берут кредит по чужому паспорту, либо преступными путями снимают или переводят деньги с кредитной карты ничего не подозревающего клиента. Во избежание таких неприятных ситуаций достаточно ответственно относиться к своим документам, а также подключить смс-информирование в своем банке, которое будет оповещать Вас обо всех движениях по Вашим счетам.
Возможно ли исправить плохую кредитную историю?
Плохая кредитная история, которая была испорчена по объективным причинам, исправлению не подлежит. По российским законам хранится кредитная история в течение 15 лет со дня последних изменений в Вашем кредитном деле. Если же в испорченной кредитной истории нет Вашей вины – обязательно добивайтесь ее исправления, даже при том, что в ближайшее время Вы не планируете брать кредит – так как дело это долгое и хлопотное.
Для начала нужно выяснить, в каком бюро кредитных историй хранится Ваша – эту информацию можно либо увидеть в своем кредитном договоре, либо запросить самостоятельно в Центральном Каталоге Кредитных Историй через сайт Банка России. После этого необходимо обратиться непосредственно в Бюро кредитных историй – учтите, что прислать Ваш кредитный отчет бюро обязано в течение 10 дней, при этом 1 раз в год любой гражданин может запрашивать этот отчет бесплатно.
Убедившись в наличии негативной информации в кредитном отчете, не соответствующей действительности, смело обращайтесь в Суд. При решении Суда в Вашу пользу или признании банком ошибки в досудебном порядке – Вашу репутацию восстановят, а кредитную историю исправят.
История кредитных карт
Первые банковские карты появились в Америке. Это были кредитки, но они не являлись банковскими и подтверждали только кредитоспособность владельца вне его банка. Их изготавливали из картона. В 1914 году некоторые магазины и рестораны стали выдавать богатым клиентам такие карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки. Таким образом магазины стремились «привязать» к себе клиента, что впоследствии назвали программой лояльности клиентов (loyalty programs).
В 1920-х годах карты из «чистых» магазинов и ресторанов перешли на «грязные» бензоколонки (так появилось название «бензиновые карты»). Надо было менять материал, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карты.
При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне. А название фирмы было даже отражено в международном стандарте ИСО 7811-3, посвященном пластиковым картам: шрифт, который описан в нем, используется для тиснения карточек, он так и называется – Farrington 7B.
Начало банковским кредитным картам положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.
Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой.
Идея создания такой карты родилась в центре Манхэттэна, а именно в ресторане Major’s Cabin Grill. Там встретились Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, его давний друг Фрэнсис Макнамару, возглавлявший на тот момент финансовую компанию Hamilton Credit Corp., и юрист Фрэнсиса - Ральф Снайдер.
В процессе обеда разговор зашел об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов звонили ему по телефону и, получив разрешение, записывали стоимость покупок на его счет. В такой сделке новшеством являлось наличие посредника, который, используя свою кредитоспособность, предоставлял ссуду людям, не имеющим возможность получить ее по-другому.
Эта финансовая схема им очень понравилась. Изъян они увидели лишь в кредитовании людей, не имеющих в магазине кредитной линии. Ведь чаще всего именно с ними возникают проблемы. Поэтому ресторан показался им самым удачным местом для развития нового бизнеса.
Подозвав владельца ресторана, они поинтересовались у него, сколько он намерен платить за новых клиентов, которых они собираются к нему присылать. Владелец незамедлительно ответил: «Семь процентов». Так появилась ставка, которая установилась на десятилетия в области кредитных карт. Немного позднее, когда их бизнес начал процветать, они задали вопрос тому же хозяину ресторана, откуда он взял эти известные «семь процентов». «Агент по путешествиям потребовал бы десять», - был ответ.
Использовать в качестве идентификации клиентов соучредители решили эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно распространены и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях. К программе было привлечено 10–12 близлежащих ресторанов города. За первый месяц оборот составил 2 тыс. долларов, но уже через четыре месяца – 250 тыс.
Для развития бизнеса срочно требовались кредитные средства, и партнеры принимают решение об объединении своих компаний. Новая компания получает название Diners Club. Уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. держателей карт компании. Diners Club регулярно взимала со своих клиентов плату за годовое обслуживание карты в размере 3 долларов. К концу 1951 года компания принесла владельцам прибыль в размере 61 222 доллара с оборота в 6,2 млн.
Далее вместе с развитием рынка Соединенных Штатов Америки операции с картами стали внедряться повсеместно. В 1951 году Diners Club дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные платежные системы, как Visa, MasterCard и American Express.
Ипотека с плохой кредитной историей
Взятие ипотечного займа у банка – серьезное и весьма ответственное мероприятие. Недвижимость нынче стоит недешево, сроки по кредитам немалые, иногда до 35 лет. Если до обращения в банк за ипотекой вы уже имели дело с займами, но волею случая испортили кредитную историю, вам будет куда сложнее добиться положительного ответа от кредитора. Но, несмотря на отягощающий фактор, взять ипотеку с плохой кредитной историей, все же, возможно. Банки склонны к хорошей минимизации своих возможных рисков. Если вы готовы взять кучу поручителей, платить повышенный процент и так далее – смело звоните в банки, чтобы узнать о возможности такого кредитования.
Главное, помните, нет таких банков, которые бы не согласились пойти вам навстречу. Чтобы получить ипотеку с плохой кредитной историей вам необходимо обзавестись хорошими поручителями, стабильной работой с высоким заработком, проработать в одной должности от полугода (лучше год), внести большой первоначальный взнос, выбрать укороченный срок выплаты ипотеки (до 10 лет), оформить залог под покупаемую недвижимость. Как видите, банки ничем не рискуют, поскольку в случае невыплаты они получат квартиру, которую смогут реализовать.
Взять ипотеку с плохой кредитной историей в крупном банке не так просто, лучше всего идти в небольшой банк, где на вашу прошлую омраченную историю закроют глаза. Гораздо важнее ваше сегодняшнее финансовое положение. Если у вас есть стабильная работа, приличная заработная плата, вы трудитесь в известной компании, или вы – успешный начинающий бизнесмен, то шансы на получение ипотеки у вас существенно возрастут. В принципе, если все вышеперечисленное можно отнести непосредственно к вам, то с ипотекой у вас вряд ли возникнут проблемы даже в таких гигантах, как ВТБ24 и Сбербанк.
Ипотеку с плохой кредитной историей можно попытаться взять в следующих банках: Газпромбанке, ВТБ24 (если есть серьезный поручитель), Абсолют Банке, Генбанке, банке ИНТЕРКОММЕРЦ, КРЭДО-финанс, БАНКЕ ИТБ, ПромсвязьБанке, Россельхозбанке, Связь-банке, Сбербанке России (большой первоначальный взнос, повышенная ставка по процентам, наличие поручителей). В любом случае, если вам нужна ипотека, а кредитная история существенно подпорчена, без трех составляющих вам не обойтись: поручитель, имеющий высокий уровень дохода. Лучше два поручителя. Возможность внести до 50% от стоимости жилья и необходимость брать кредит всего на 5-10 лет.
Военная ипотека с плохой кредитной историей
Военная ипотека с плохой кредитной историей, пожалуй, ничем не отличается от стандартного случая. Для попытки взять займ под покупку жилья подойдет следующий список банков: Газпромбанк, ВТБ24, Абсолют Банк, Генбанк, банк ИНТЕРКОММЕРЦ, КРЭДО-финанс, БАНК ИТБ, ПромсвязьБанк, Россельхозбанк, Связь-банк, Сбербанк России. Список можно продолжать и дальше, но мы остановимся, потому что в этом вопросе куда главнее те условия, которые предъявляют к потенциальному заемщику банки-кредиторы. А именно: наличие постоянного места работы. В случае с военными – стабильной и высокой зарплаты, поручителя с не менее высоким уровнем дохода и возможность внести 35-50% от суммы покупаемой недвижимости в качестве первоначального взноса.
Ипотека — штука серьёзная. Ведь дело касается недвижимости, а она стоит недёшево. А если вы обращаетесь за ипотекой, имея за плечами плохую кредитную историю, вам втройне сложнее её получить. Тем не менее, это возможно, поскольку банки минимизируют финансовые риски.
Условия:
• большой первоначальный взнос;
• укороченный срок выплаты;
• высокая процентная ставка на погашение.
Требования:
• поручители;
• стабильный и высокий заработок на постоянном месте работы;
• залог в виде покупаемой недвижимости (дом, квартира).
Банки ничем не рискуют, если они в любом случае получат либо полное погашение ипотеки, либо ту недвижимость, которую вы купили.
Поскольку ипотека — один из самых дорогих видов кредитования, то даже при хорошей кредитной истории банк может потребовать залог в виде приобретаемой недвижимости или первоначального взноса.
Ведущие кредиторы страны не дадут ипотечный кредит на выгодных для вас условиях при плохой КИ. А вот банки, которые только «встают на ноги», вначале наращивают клиентскую базу, предлагая низкие проценты и увеличенные сроки кредитования без проверки кредитных историй.
Также молодые банки сотрудничают максимум с несколькими БКИ (бюро кредитных историй). Поэтому при поиске вашей КИ банк может не обнаружить её и без проблем оформить вам ипотеку.
Убедите банк в том, что у вас плохая финансовая история не по вашей вине. Ведь у вас могут быть задержки с заработной платой, или серьёзная травма. Бывает даже так, что последний платёж вы внесли вовремя, а он дошёл до банка позже конечной даты выплаты.
Если банк войдет в ваше положение, то ипотека вам обеспечена. Может, и не на самых выгодных условиях, но серьезный банк уважает вашу честность, поэтому оформление ипотеки является пониманием вашей ситуации.
Многие застройщики сами оформляют ипотеку на неплохих условиях. К тому же они могут и не обращаться за проверкой вашей истории в БКИ.
Кредитные брокеры
Кредитный брокер может помочь с ипотекой, подобрав банк, не проверяющий вашу кредитную историю, или который не найдет ее среди БКИ, с которыми сотрудничает. Также брокеры влияют на одобрение вашей заявки. Но это стоит денег, иногда больших.
Будьте внимательны: не все брокеры так порядочны, какими кажутся.
Небольшие банки могут выдать ипотечный кредит, даже не смотря вашу историю. Но важнее ваше нынешнее финансовое положение. Если вы работаете в хорошей компании с высокой зарплатой, или у вас развивается бизнес, то шансы на ипотеку возрастают.
Оформить кредитную историю
Сделать запрос в бюро кредитных историй легко. Достаточно позвонить в офис или зарегистрироваться на сайте. Регистрация поможет получить историю ближе к дому или работе, звонок — забрать ее из офиса.
Регистрация на сайте — это официальная процедура, поэтому вас попросят подписать разрешение на передачу персональных данных. Без этого документа бюро не имеет права выдавать вашу кредитную историю.
При регистрации указывайте подлинные сведения. В бюро работает программа, которая ищет кредитную историю по паспортным данным клиента. Если номер паспорта не совпадет с фамилией или отчеством, то программа выдаст ошибку и не найдет документ.
Кредитную историю не выдают кому попало. Чтобы защитить клиентов от мошенников, компании просят подтвердить, что вы — это человек из кредитной истории.
Сделать это можно разными способами. Например:
• пройти проверку на сайте: ответить на детальные вопросы о кредитах, отправить скан или четкую фотографию паспорта;
• показать себя сотрудникам платежной системы «Контакт»;
• приехать в офис с паспортом;
• отправить телеграмму или письмо с заявлением от нотариуса;
• встретить курьера с паспортом.
Нет закона, который обязывает бюро и их партнеров предлагать все способы идентификации личности. Поэтому условия подтверждения личности зависят от конкретной компании. Чаще всего сотрудники просят приехать в бюро, отделение «Контакта» или банков-партнеров.
«Эквифакс Кредит Сервисиз» готов проверить личность дистанционно. Для этого нужно ответить на вопросы о кредитах. У меня это не получилось, но это не значит, что не получится у вас.
Бюро и их партнеры предлагают несколько способов получить кредитную историю. Например, скачать на сайте, забрать в офисе, доставить курьером или заказным письмом. Как и при подтверждении личности, перечень способов зависит от конкретной компании.
Получать кредитную историю — это недолго. Если вы пришли в офис бюро, то ее отдадут через пятнадцать минут: сотрудники распечатают страницы и принесут вам. Если зашли в отделение «Контакта», то история появится в личном кабинете через пять минут — после того, как специалист посмотрит на вас и ваш паспорт.
Забирайте все варианты кредитной истории. Если у вас было три кредита, то информация о каждом может лежать в отдельном бюро и не дублироваться. Это происходит потому, что разные банки сотрудничают с разными бюро и периодически меняют партнеров. Единственный способ прочесть полное собрание кредитов — забрать истории изо всех бюро вашего списка.
Если вы недавно закрыли кредит и хотите взять новый, то сбор всех вариантов поможет это сделать.
Кредитная история не обновляется в день, когда вы погасили долг: банку нужно время, чтобы проверить информацию, внести ее в базу данных и передать в бюро. По закону у банка на это есть десять дней, но что-то может пойти не так, и статус изменится позже. Точный срок зависит от конкретного банка и бюро.
Статья 5 ФЗ №218 рассказывает об обязанностях банка, БКИ и клиента.
Вы не знаете, в какое именно бюро попадет информация о старом кредите, и с каким бюро сотрудничает ваш новый банк. Поэтому не можете быть уверены, что банк запросит историю с правильным статусом старого кредита. Чтобы не остаться без денег, убедитесь, что кредит закрыт во всех бюро.
Запрашивайте истории не в каждом отдельном бюро, а через партнеров. Это сэкономит время.
Партнеры передадут истории пакетом, от двух или трех бюро сразу:
• в Агентстве кредитной информации доступны истории «Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и «Кредитного бюро Русский стандарт»;
• сервис Banki собирает отчеты от «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Кредитного бюро Русский стандарт» и НБКИ.
Если вам совсем некогда, то оформите доверенность на другого человека, например, на маму или брата-студента — они заберут историю вместо вас. Доверенность передаст права на получение истории, но придется объехать город: так ее выдают в основном в офисах бюро. Перед оформлением документов позвоните в бюро, из которых хотите забрать истории, — возможно, у них изменились правила.
Получить историю можно бесплатно или за 1 000 рублей. Чтобы забрать ее бесплатно, обращайтесь напрямую в бюро и не чаще одного раза в год. Посредники отдадут ее за деньги, от 300 до 1000 рублей за один вариант истории.
Вы узнали, из каких бюро забирать кредитную историю, и получили ее. Впереди самое полезное — поиск ошибок и забытых просрочек.
Кредитная история — это первое на что смотрят банки, когда решают, давать кредит или нет.
Чтобы получить кредитную историю, нужно пройти три этапа: запросить ее в бюро кредитных историй или у партнеров, подтвердить личность и забрать.
Если хотите сэкономить время, то обращайтесь к партнерам бюро: они отдадут истории от двух или трех бюро сразу.
Справка о кредитной истории
Сегодня три крупнейших бюро кредитных историй (БКИ) – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и «Эквифакс» – предлагают частным клиентам онлайн-сервисы по получению своей кредитной истории через Интернет.
НБКИ реализует сервис по получение онлайн-отчета по кредитной истории через своего партнера – Агентство кредитной информации (АКИ). Прежде чем получить возможность пользоваться сервисом, необходимо зарегистрироваться на сайте агентства и пройти личную идентификацию. Пользователю предлагается на выбор три способа подтверждения своей личности. Первый – обратиться с паспортом в ближайшее отделение Почты России и отправить заверенную телеграмму. Второй – прийти с паспортом в офис агентства лично. При этом кредитную историю можно получить прямо на месте: после того как сотрудник АКИ убедится, что вы – это вы, можно воспользоваться местным компьютером и узнать все о своих заявках, кредитах и пр. Третий – согласиться на получение заказного письма от агентства с кодом активации учетной записи, которое необходимо будет получить в отделении Почты России, предъявив паспорт. После прохождения данной процедуры клиент получает возможность через свой интернет-кабинет АКИ не только получать историю, но и вычислять свой скоринговый балл, который показывает, насколько заемщик привлекателен в настоящий момент для кредитных организаций и вероятность положительного решения о выдаче кредита банками. К тому же через личный кабинет заемщику доступны следующие функции: заказ справки из Центрального каталога кредитных историй, СМС-оповещения, проверка автомобиля на предмет нахождения его в залоге, формирование кода субъекта, оспаривание данных кредитных историй и т.д.
На сайте бюро «Эквифакс» реализован сервис «Кредитная история онлайн». Чтобы заказать кредитную историю, нужно зарегистрироваться на странице сайта. Далее необходимо идентифицировать свою личность. Для этого надо либо посетить бюро лично, либо отправить заверенную телеграмму через почтовое отделение, оказывающее услуги телеграфной связи. Стоит отметить, что после личного визита в офис бюро кредитная история сразу же становится доступна клиенту. В случае если была отправлена телеграмма, то срок предоставления кредитного отчета увеличится до 10 дней после получения БКИ телеграммы (по закону «О кредитных историях» это максимальный установленный срок). Пользователям сервиса доступна также услуга «Скоринг-бюро». Она предоставляется бесплатно в рамках кредитного отчета.
Сервис ОКБ по выдаче кредитных отчетов для физических лиц в онлайн режиме доступен на портале «Кредитный эксперт». Заемщику требуется пройти процедуру регистрации на портале и идентификации в ОКБ – либо явиться лично в бюро, либо подать заявление через Почту России. Помимо кредитного отчета каждый пользователь может получить персональный кредитный рейтинг.
В кредитном отчете содержится детальная информация по кредитным обязательствам заемщика: текущим и закрытым кредитам, лимитам и срокам кредитования, непогашенному остатку и своевременности внесения платежей, а также о том, какие организации и когда интересовались этой кредитной историей.
Персональный кредитный рейтинг выдается в форме балла на основании информации из кредитной истории заемщика.
Заемщику, прежде чем заказывать отчет по кредитной истории, необходимо узнать в каком или в каких бюро она хранится. Сведения по кредитной истории могут быть разбросаны по нескольким БКИ, причем не факт, что это дублирующая информация, т. к. ряд банков для БКИ предоставляют эксклюзивные сведения.
Чтобы получить эти данные, нужно знать код субъекта кредитной истории. С его помощью можно самостоятельно через сайт ЦБ РФ бесплатно узнать такую информацию или воспользоваться соответствующими платными услугами бюро.
Несмотря на развитие дистанционных каналов обслуживания на сегодняшний день, онлайн-сервисы БКИ по предоставлению отчетов по кредитной истории через Интернет невозможно полностью назвать универсальными. Первое – закон требует личной идентификации заемщика, поэтому полностью предоставить клиенту услугу удаленно невозможно. Второе – рынок БКИ высококонцентрированный, основных игроков трое (НБКИ, «Эквифакс» и Объединенное кредитное бюро (ОКБ)). Они агрессивно борются за долю рынка и не стремятся к какому-то неформальному объединению сведений. Например, кредитные истории заемщиков Сбербанка находятся у ОКБ, истории взявших кредиты в банке «Восточный Экспресс» – у НБКИ, в Хоум Кредит Банке – у «Эквифакса».
Как исправить кредитную историю
Многие люди неоднократно слышали о кредитной истории, однако, далеко не все знают, скрывается под этим названием. Особенно часто о кредитной истории могли слышать люди, которые по каким-то причинам не смогли вернуть долг банку.
Так как банковские работники и коллекторы очень часто грозят ухудшением кредитной истории в случае отказа от немедленного погашения просроченного кредита. Впрочем, и люди, которые без проблем выплатили один или несколько кредитов, могли слышать о кредитной истории, но в этом случае без каких-либо угроз.
На самом деле кредитная история является коротким описанием человека в качестве заемщика. Таким образом, в кредитной истории рассказывается о том, сколько человек брал кредитов, как их выплачивал, допускал ли просрочки платежей или другие нарушения, удачно ли выплатил всю сумму кредита и прочая информация, связанная с взаимоотношениями человека с банковскими учреждениями. Получить кредит с плохой кредитной историей становится невероятно сложно. Примечательно, что все кредитные истории хранятся в специальном учреждении Бюро Кредитных Историй, которое с недавнего времени действует в нашей стране.
Хотя банки часто упоминают о хорошей или плохой кредитной истории, подобной терминологии по большому счету нет. Кредитная история не содержит какой-либо критики или других замечаний. В ней содержаться кратко представленные данные, не имеющие какого-то описания. О том, какой является кредитная история, судит уже сам банк, учитывая количество позитивных и негативных моментов. Естественно, если в подобном документе будет указано, что заемщик вернул все кредиты вовремя, не допуская каких-либо нарушений, его кредитная история будет считаться положительной или даже идеальной. Однако, когда негативных моментов больше, нежели положительных, историю заемщика принято считать плохой, негативной или испорченной.
Очень часто можно увидеть или услышать вопросы о том, можно ли исправить или заново переписать свою кредитную историю. На самом деле подобный документ не может быть переписан, стерт или очищен. Он заводится в момент, когда человек оформляет свой первый кредит и дополняется на протяжении всей его жизни. Однако, исправить испорченную кредитную историю все же можно. Сразу нужно сказать, что это довольно затяжной процесс, который потребует значительное количество времени.
Естественно, банки не захотят выдавать выгодный кредит заемщику, который до сих пор не выплатил ранее оформленных кредитов. Поэтому первым шагом к улучшению кредитной истории является погашение всех просроченных кредитов, даже если банки давно перестали требовать выделенные средства. Если в кредитной истории будет указано, что у заемщика нет непогашенных кредитов, его кредитная история уже перестанет быть непоправимо испорченной.
Далее нужно оформить несколько новых кредитов, чтобы появилась возможность зарекомендовать себя как хорошего и добросовестного заемщика. Конечно же, новые кредиты нужно выплатить вовремя и полностью, не допуская просрочек платежей. Однако, не стоит ожидать, что банки выдадут кредит обладателю плохой кредитной истории на выгодных условиях. Скорее всего, ему предложат высокую процентную ставку, довольно жесткие штрафные санкции и небольшой срок кредитования. Впрочем, достаточно нескольких невыгодных кредитов, например, на покупку телефона или электрочайника, чтобы кредитная история стала намного лучше. Постепенно банки будут предлагать более выгодные условия кредитования. А через какое-то время о допущенных ранее ошибках и вовсе никто не вспомнит: кредитная история будет считаться хорошей.
Пришла пора вернуться к основной теме этой статьи, о том, как можно получить новый кредит с негативной кредитной историей:
Во-первых, можно воспользоваться вышеописанным вариантом и улучшить документ о сотрудничестве с разными банками. Впрочем, подобный вариант подойдет лишь в том случае, если сроки получения кредитных средств не поджимают.
Во-вторых, можно обратиться в небанковскую организацию и получить займ. Как правило, займы выдаются без проверки кредитной истории, так как сопровождаются огромными процентными ставками, а также довольно жесткими штрафными санкциями. По большому счету получить подобный микрокредит можно даже по паспорту, не теряя времени на оформлении справок о трудоустройстве, получаемых доходах и так далее.
В-третьих, можно воспользоваться услугам ломбарда или автоломбарда, в зависимости от желаемой суммы кредита. В этом случае не стоит переживать о последствиях невыплаты кредита, так как подобные организации просто оставляют себе заложенный предмет или автомобиль, не требуя от заемщика погашения кредита. Еще одним вариантом является изначальная реализация ценных предметов или транспортного средства автоломбарду. В отличие от обычной продажи по рыночным ценам, подобные ломбарды предлагают деньги сразу после проведения осмотра. Правда, нужно учитывать, что цены, предлагаемые подобными организациями несколько ниже рыночных.
Испорченная кредитная история
Испорченная кредитная история – термин, используемый банками, который означает, что заемщик недобросовестно исполнял взятые на себя кредитные обязательства. В кредитной истории заемщика отображаются личные данные заемщика, все взятые кредиты и дисциплина проплат. Именно на основании этой информации большинство банков делают вывод, предоставлять кредит либо отказать. Если у Вас испорчена кредитная история, то банки могут повести себя с Вами по-разному. Во-первых, банк может рассмотреть Вашу заявку, но потребовать документальные объяснения причин просрочки по прежним кредитам. Даже если Вы предоставите все документальные подтверждения, то банк, скорее всего, захочет изменить условия кредитования на более выгодные для себя. Так, при положительном решении о выдаче кредита, банк нередко устанавливает дополнительные требования к заемщику, у которого была испорчена кредитная история, либо устанавливает ограничения по кредиту. Нередки случаи, когда банк согласен выдать Вам кредит, но ставит условия о привлечении платежеспособных поручителей или дополнительного ликвидного залога (если таковой имеется в собственности), либо и то и другое. Банк, как правило, отказывает в выдаче кредита, если Ваша кредитная история испорчена очень сильно, т. е. по кредиту не было проплат или их не было достаточно долгое время либо был судебный процесс.
При просрочке до пяти дней большинство банков не сообщают об этом в Бюро кредитных историй. При просрочке больше недели, но меньше месяца, получить кредит будет сложнее, но возможно, особенно если Вы предоставили письменные доказательства. Если просрочка не превышает двух месяцев, то реально получить небольшой кредит без залога и поручителей, хотя ипотеку или крупный заем оформить не получится. Но если просрочка превышает два месяца, то Вам, скорее всего откажут в получении кредита. Чтобы улучшить свое положение в БКИ, эксперты советуют обращаться за помощью в брокерское агентство или брать небольшие ссуды в микрофинансовых организациях или банках, которые работают с клиентами с испорченной историей. Если, Вы, например, получите несколько небольших займов в микрофинансовой организации выплатите их вовремя, то у Вас есть все шансы исправить свою кредитную историю, так как МФО передают информацию о всех займах в БКИ, а банки чаще всего обращают внимание на кредиты, оформленные в последние два года. Микрофинансовые организации (МФО) работают с клиентам с испорченной кредитной историей, так как у них отличные от банков бизнес-планы. МФО закладывают большие риски и перекрывают убытки за счет других клиентов, которые отличаются более высокой платежной дисциплиной. Именно поэтому проценты по займам у МФО выше, чем у банков – под 1 – 2% в день. МФО особенно активно работают с теми заемщиками, которые неоднократно нарушали сроки оплаты ранее оформленных кредитов, но все равно погасили всю задолженность, тем самым выполнив свое обязательство хоть и не в срок, но в полном объеме. Как правило, отказывают МФО только тем неплательщикам, которые имеют более пяти просроченных кредитов.
Национальная кредитная история
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – организация, занимающаяся сбором, обработкой и хранением информации о заемщиках (кредитных историй), а также формированием и предоставлением кредитных отчетов финансовым организациям и самим должникам. Бюро создано в 2005 году по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ). Входит в пятерку крупнейших БКИ России. По разным оценкам, занимает более 40% рынка бюро кредитных историй, ближайшим конкурентом выступает компания «Эквифакс Кредит Сервисиз».
Деятельность НБКИ, как и других кредитных бюро, контролируется Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР). Уставный капитал общества составляет 126 млн. рублей. Акционерами бюро выступают АРБ, НП «Партнерство участников информационного обмена», итальянский коллектор CRIF SpA, американская компания TransUnion, а также 20 российских банков, в том числе ВТБ, Газпромбанк, «Ак Барс», Альфа-Банк, Юниаструм Банк, Нордеа Банк, «Петрокоммерц», ЮниКредит Банк, Ситибанк, Райффайзенбанк, Бинбанк, «Уралсиб», Первый Чешско-Российский Банк, «Агропромкредит» и т.д.
На сегодняшний день в НБКИ передают информацию более 1 100 организаций. В нем хранится свыше 55 млн. кредитных историй юридических и физических лиц.
Бюро предлагает заемщикам следующие услуги:
– заказать отчет по кредитной истории;
– оспорить кредитную историю в случае выявления неточностей и (или) ошибок;
– получить справку из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ), в которой будут содержаться сведения обо всех бюро, где хранится информация о заемщике;
– присвоить или сменить код субъекта кредитной истории.
Продукты для кредиторов:
– кредитные отчеты;
– запросы в ЦККИ;
– верификация паспортных данных клиента;
– проверка заемщика по базе автотранспортных средств;
– проверка автотранспортного средства по базе залоговых автомобилей и другого движимого имущества;
– мониторинг клиентской базы банка;
– продукты, связанные с разработкой и (или) использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов.
Хорошая кредитная история
В ближайшее время бюро кредитных историй будут получать данные не только из банков, но также от компаний сферы ЖКХ и сотовых операторов. То есть мы подходим к этапу, когда организации — от банков до работодателей — получат доступ к финансовому досье каждого человека и на основе этого смогут принимать решения: выдавать ли кредит, принимать ли на работу, сдавать ли жилье. В нескольких ретейл-сетях уже сейчас проверяют кредитные истории, прежде чем нанять сотрудника. Особенно тщательно это делают, если должность подразумевает материальную ответственность. Думаю, в ближайшие годы финансовое досье будет влиять на многие сферы жизни, как это происходит в США.
Собирают информацию специализированные бюро, сейчас их в России 16. Вы имеете право раз в год бесплатно запросить данные о своей кредитной истории в одном из них. Чтобы не проверять историю во всех бюро подряд, можно получить справку из ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй) обо всех бюро кредитных историй, в которых есть сведения о вас. Сделать это можно на сайте ЦБ РФ либо обратившись в одну из компаний, специализирующихся на предоставлении такого сервиса.
Далее необходимо обратиться в бюро лично или направить запрос на получение кредитной истории почтой, но при этом заявление должно быть заверено нотариально. Но на практике достаточно проверить кредитную историю в одном из трех крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнав собственную кредитную историю, вы будете знать, как вас видят финансовые и другие крупные организации. Часто эта картина не совпадает с реальностью. Так произошло и со мной, когда я обнаружил, что у меня плохая кредитная история.
Когда я запросил свою кредитную историю, там значилось, что я уже несколько лет регулярно пытаюсь получить кредит, хотя на самом деле никогда этого не делал. Это значило одно из двух: либо кто-то подделал мои документы и пытается по ним взять кредит, либо банк ошибается.
Я обратился в банк с требованием прекратить незаконные действия, но дважды получил отказ со словами, что всё делается законно. Мне пришлось написать жалобу в Центробанк РФ на незаконные действия банковской организации. В результате было возбуждено административное дело и решение вынесено в мою пользу. Банк признал свою вину, кредитную историю очистили. Дело в том, что банк навязчиво предлагал мне деньги в долг. А часто, когда финансовое учреждение присылает сообщение «Вам одобрен кредит», это может означать, что в банке обращались к вашей кредитной истории. Программа воспринимает это так, будто вы лично пришли или позвонили в отделение и попросили кредит (на самом деле нет). А если вы часто обращаетесь в банк, то ваша кредитная история вызывает подозрения, будто вам постоянно не хватает денег. То есть если пять банков в один месяц вдруг решат обратиться к вашей кредитной истории, то в следующие месяцы вы вряд ли получите кредит.
Разобрав свой кейс, я понял, что подобных случаев очень много: по моим ощущениям, около четверти кредитных историй в России содержат ошибки по вине финансовых организаций, а не людей.
Вот основные пять проблем, которые возникают у честных людей с кредитными историями в России. Решить их несложно.
Банки отказывают в выдаче кредита
Классическая ситуация: человек на дне. Он допустил много просрочек, и даже если их списали, в кредитной истории зафиксировано: вы не платили в срок. Чтобы выбраться из этой ситуации и иметь возможность кредитоваться, необходимо получать кредиты и вовремя выплачивать их, чтобы свежие записи в кредитной истории говорили: теперь этот гражданин — надежный заемщик. Но все банки в выдаче кредитов отказывают.
Вариант решения проблемы: обратиться в микрофинансовую организацию, которая состоит в Государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ, а значит, сообщает информацию в бюро кредитных историй. Там, в отличие от банков, получить заем проще. Кредит будет небольшим, скажем, на 15 000 рублей, на 2–3 месяца. Заемщику важно вовремя вносить платежи и гасить долг в срок, а затем взять новый заем, чтобы сформировать кредитную историю заново. Мы рекомендуем формировать кредитную историю таким образом в течение 3–6 месяцев. После этого можно обратиться в банк за кредитной картой с небольшим лимитом и использовать ее правильно. В среднем необходимо от полугода до двух лет для формирования положительной кредитной истории. Как правило, банки перед тем, как принять решение по кредиту, оценивают записи в кредитной истории как раз за этот срок.
Если всё будет хорошо, можно обращаться в банки за требуемым кредитом. Банку важно видеть, что вы долго и регулярно платите по счетам.
Не надо заводить три, пять и больше кредитных карт. Некоторые думают, что таким образом формируют себе положительную кредитную историю, но банк видит это иначе: будто человек либо пытается перекредитоваться, либо имеет потенциальную кредитную нагрузку. Идеально, когда у вас одна-две кредитные карты и вы их используете на 30% от лимита. Тогда банк видит, что вы остро не нуждаетесь в деньгах, но при этом относитесь к кредиту ответственно и готовы исправно по нему платить.
Накопившиеся проценты и штрафы из-за просрочки по действующему кредиту
Человек вносил кредитные платежи, а затем по каким-то причинам перестал это делать, например, потерял работу. Спустя год он трудоустраивается заново, но по кредиту за это время уже набежали космические проценты. Человек их не оплачивает, чем только усугубляет ситуацию. В таком случае необходимо действовать по двум направлениям.
Первое: начать формировать новую кредитную историю, брать заем и регулярно выплачивать.
Второе: разобраться с задолженностью. Зачастую банки через 2–3 года просрочек списывают небольшие, по их меркам, суммы задолженности с баланса, так что остается только добиться передачи информации о том, что задолженности больше нет, для внесения в вашу кредитную историю. Если этого не произошло, надо договориться с банком о реструктуризации, чтобы выплатить задолженность и закрыть кредит.
Ошибка банка
Человек обратился к нам, когда по непонятным причинам не смог получить кредит. Он работает риэлтором, прилично (и официально) зарабатывает, но банк отказал. Оказалось, что у него в кредитной истории «болтается» довольно крупная незакрытая задолженность, по которой ежемесячно обновляется информация о задолженности, хотя тот кредит он полностью выплатил. Банк в результате какой-то ошибки просто забыл это зафиксировать, создав нашему клиенту плохую кредитную историю, причем человек об этом даже не подозревал. Он обратился в тот банк, его задолженность закрыли, скорректировали информацию в кредитной истории — и он смог оформить кредит.
У банка, в котором у вас кредит, отозвали лицензию
Если у банка отозвали лицензию, вы выплачиваете кредит Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Однако АСВ далеко не всегда передает информацию в бюро кредитных историй о том, что кредит выплачен и закрыт.
В такой ситуации необходимо письменно обратиться с запросом в АСВ и получить справку об отсутствии задолженности. АСВ самостоятельно направит информацию в бюро. Само бюро не будет этим заниматься: банка, с которым у него были партнерские отношения, уже не существует.
Вы — ИП, а таким очень сложно получить кредит
Зачастую люди не понимают, как работают банки. Случай из нашей практики: индивидуальный предприниматель захотел купить подержанную спецтехнику за 1,5 млн. рублей наличными. Столько банки индивидуальным предпринимателям не дают. Даже 100 тысяч наличными не дают: высок риск, что предприниматель всегда пустит деньги в оборот и их нельзя будет вернуть. Мы посоветовали клиенту найти компанию, которая согласится продать эту технику в кредит, и брать кредит у банка не наличными, а конкретно на нужный товар. Логика простая: банк убедится, что деньги не попадут в руки к предпринимателю, так как сумму переведут напрямую продавцу, а технику можно взять в залог. Этот метод сработал.
Вы сменили паспорт, кредитная история стала «чистой»
Когда вы меняете паспорт, у нового документа другие серия и номер, поэтому и кредитная история — без записей. В таких случаях необходимо обновить информацию в банке, где есть активный кредит, а если кредит уже закрыт, то обратиться в бюро кредитных историй, чтобы они связали новый документ с предыдущим.
Кредитная история поручителя
В соответствии с законом кредитные истории (КИ) формируются как на заемщиков, так и на поручителей. Статус в этом случае не имеет существенного значения. Если вы впервые оформляете кредит, становитесь созаемщиком или поручителем по нему – это уже является основанием для начала создания на вас своего рода кредитного досье. Однако кредитная история поручителя имеет некоторые особенности по содержанию, связанные именно с таковым статусом субъекта.
Как формируется кредитная история поручителя
Поручитель, как и заемщик, становится субъектом кредитной истории с момента оформления договора поручительства, передачи и внесения сведений об этом в базу данных бюро кредитных историй (БКИ), с которыми у банка заключены договоры.
Если формирование КИ началось с момента, когда физическое лицо стало поручителем, то первичные сведения о нем будут полностью связаны с заключением договора поручительства. Если же ранее поручитель уже был заемщиком, то факт его поручительства просто продолжит формирование кредитной истории, и в нее будут внесены соответствующие записи.
После внесенных изменений в законодательство в настоящее время по обязательствам поручителя в КИ формируется практически такая же картина, как и по обязательствам заемщикам.
Таким образом, при необходимости можно будет по кредитной истории поручителя детально отследить ход исполнения договора кредитования, обеспеченного поручительством. Ранее акцент делался только на периоде, когда заемщик прекращал исполнять свои обязательства, допускал просрочки и иные нарушения договора, что служило основанием для привлечения к ответственности поручителя по долгам заемщика. Сегодня кредитные досье поручителя независимо от того, являлся ли он когда-либо заемщиком или нет, стали очень напоминать кредитные истории заемщиков, правда, все-таки с поправкой на иной статус субъекта.
Портится ли кредитная история у поручителя? Это возможно, но только в случае нарушения заемщиком условий договора кредитования. В этом случае соответствующая запись появляется в КИ поручителя, и в дальнейшем в ней будет фиксироваться весь основной ход развития ситуации с задолженностью, вплоть до судебного решения и принудительного взыскания при их наличии. Если поручителю не хочется портить свою КИ, то придется оперативно по требованию банка погасить долг за заемщика, что также найдет отражение в истории, а уже затем предъявлять регрессный иск к основному должнику. Если же денег нет, или нет желания гасить чужой долг, то необходимо будет либо каким-то образом призвать к необходимости погашения задолженности заемщика, либо смириться с тем, что кредитная история будет подпорчена.
Банк при наличии согласия от субъекта КИ вправе обратиться к истории поручителя в двух случаях:
1. Если вы, будучи ранее поручителем, сейчас подали заявку на кредит для собственных нужд. В этом случае хорошая КИ поручителя – лучший вариант, чем отсутствие истории, хотя и не столь информативный для банка, как в случае с КИ заемщика.
2. Если вы снова согласились стать поручителем или привлекаете кого-то в качестве поручителя, что, соответственно, потребует обращения уже к кредитной истории привлекаемого вами лица.
Проверяют КИ поручителя банки по-разному, и при определенных обстоятельствах вполне можно даже получить кредит с поручителем с плохой кредитной историей. Тут многое зависит от объема кредита, сроков, личностей поручителя и заемщика, их текущего финансового положения и прочих факторов, влияющих на банковские риски. Однако кредитные истории оцениваются практически всегда – это наиболее лучший вариант с позиции возможности получения объективной картины данных, хотя и о прошлых финансовых обязательствах участников системы кредитования. Иногда банки могут ограничиться и собственной базой данных или провести ускоренную проверку, если потенциальные заемщик и поручитель являются постоянными клиентами банка, имеют хороший уровень доходов и не вызывают никаких подозрений в неблагонадежности. В целом же у поручителя больше шансов, что к его истории банк обращаться не будет.
Если у поручителя плохая кредитная история, это далеко не всегда влечет автоматический отказ в кредитовании. В случае повторного поручительства банк вряд ли вообще откажет. Для начала будет предложено либо заменить поручителя, либо рассмотреть иное, скорее всего, худшее по условиям кредитования предложение. В ситуации обращения за кредитом лица, которое ранее было поручителем, а сейчас хочет оформить кредит на свое имя, плохая КИ может сказаться более серьезно. Но, опять же, не столь категорично, как в случае с плохой кредитной историей заемщика. Вполне можно рассчитывать на предоставление кредита, но, правда, условия будут, конечно, хуже, чем при хорошей КИ.
Код кредитной истории
Код субъекта кредитной истории - это комбинация цифр и/или буквенных символов для доступа к информации, хранящийся в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). В ЦККИ хранится только информация о бюро, где есть ваша кредитная история.
Код субъекта кредитной истории формируют при заключении договора кредита. Если вы не формировали специально себе свой код субъекта кредитной истории - значит, его у вас нет.
Для того чтобы проверить свою кредитную историю, не обязательно знать Код субъекта – нужно просто обратиться в НБКИ и в течение 10 рабочих дней вы получите ответ по почте.
Для того чтобы узнать в каком бюро хранится ваша кредитная история, можно обратиться в НБКИ, и через бюро направить запрос в Центральный каталог кредитных историй и получить перечень бюро.
Изменить или удалить код субъекта кредитной истории можете только вы сами при том факте, что вы знаете изначально созданный код субъекта.
Чтобы изменить, удалить код субъекта кредитной истории вам нужно выполнить следующие действия:
1. Заполнить запрос на удаление, замену кода субъекта кредитной истории.
2. Заверить свою подпись на заполненном запросе у нотариуса.
3. Приложить копию квитанции об оплате операции с кодом субъекта кредитной истории. Стоимость проведения операции с кодом составляет 300 руб. для физических лиц и юридических лиц.
4. Направить запрос с заверенной подписью и копией квитанции письмом в адрес НБКИ: 121069, г.Москва, Скатертный пер., д.20/1.
В течение одного рабочего дня по получении вашего запроса мы изменим, удалим ваш код субъекта кредитной истории. О произведенной операции вам будет отправлен отчет.
Понятие «код субъекта кредитной истории» могли слышать не все, хотя сталкиваются с ним практически каждый раз при оформлении нового договора о кредитовании. Именно с ним мы и будем разбираться в этой статье, в которой ответим на вопросы, что это за код такой, для чего он нужен и как им пользоваться.
Если хотя бы раз в жизни человек обращался за кредитом в банк, то ему был присвоен код, который одновременно является и идентификатором личности, и паролем доступа к его кредитной истории.
Хотите узнать свою кредитную историю бесплатно онлайн? Для начала необходимо узнать в каком Бюро кредитных историй она хранится. Именно БЕСПЛАТНО и именно ОНЛАЙН сделать это можно только на сайте Центробанка России. НО… только если Вы знаете код субъекта кредитной истории!
Понятно, что всего не упомнишь, но вдруг… может помните, когда вы составляли договор на кредитование, вас просили придумать довольно немаленькую комбинацию чисел и букв. Именно эта мудреная комбинация нам и нужна.
Для чего необходим код субъекта кредитной истории
Здесь все просто – с помощью этого кода можно в самые короткие сроки онлайн узнать в каком Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) хранится Ваша кредитная история.
Она в свою очередь отображает практически все, что необходимо банкиру для принятия решения о вашем кредитовании – и регулярность кредитных взносов, и непогашенные задолженности видны как на ладони.
В принципе, большинство людей при оформлении кредитного договора прекрасно обходятся без этого идентификационного номера – банки сами прекрасно разбираются с вашей кредитной историей. По сути, обыкновенному человеку он необходим только для того, чтобы узнать кредитную историю онлайн, не отход от компьютера.
Код субъекта кредитной истории можно посмотреть в договоре кредитования, оформленном непосредственно в банке. Это самый простой способ, не требующий каких-либо вложений денег и времени.
Вы можете обратиться в банк, в котором оформляли свой кредит – у них наверняка хранится необходимая информация. Вам придется написать заявление и подождать некоторое время.
По сути, за такой услугой можно обратиться в любой банк, но лучше выбрать крупный – в этом отношении их работа налажена более качественно. За сравнительно небольшие деньги (максимум 300 руб.) вы получите свой код уже через несколько дней.
Если есть время и хотите все сделать удаленно через почту, то можно заполнить заявление, заверить его у нотариуса и оплатив 300 р., отправить вместе с квитанцией об оплате в НБКИ по адресу: 121069, г.Москва, Скатертный пер., д.20/1. Код поменяют и отправят Вам отчет в течение одного рабочего дня.
Точно с таким же заявлением на восстановление кода субъекта кредитной истории вы можете обратиться в ближайшее бюро кредитных историй. Предоставив все необходимые документы, подтверждающие вашу личность, вы можете получить новый код.
Не стоит думать, что вся информация на вашу персону будет собираться с нуля – все ваши предыдущие «грешки» будут видны как и раньше.
Исправление кредитной истории
Очень часто можно увидеть или услышать вопросы о том, можно ли исправить или заново переписать свою кредитную историю. На самом деле подобный документ не может быть переписан, стерт или очищен. Он заводится в момент, когда человек оформляет свой первый кредит и дополняется на протяжении всей его жизни. Однако, исправить испорченную кредитную историю все же можно. Сразу нужно сказать, что это довольно затяжной процесс, который потребует значительное количество времени.
Естественно, банки не захотят выдавать выгодный кредит заемщику, который до сих пор не выплатил ранее оформленных кредитов. Поэтому первым шагом к улучшению кредитной истории является погашение всех просроченных кредитов, даже если банки давно перестали требовать выделенные средства. Если в кредитной истории будет указано, что у заемщика нет непогашенных кредитов, его кредитная история уже перестанет быть непоправимо испорченной.
Далее нужно оформить несколько новых кредитов, чтобы появилась возможность зарекомендовать себя как хорошего и добросовестного заемщика. Конечно же, новые кредиты нужно выплатить вовремя и полностью, не допуская просрочек платежей. Однако, не стоит ожидать, что банки выдадут кредит обладателю плохой кредитной истории на выгодных условиях. Скорее всего, ему предложат высокую процентную ставку, довольно жесткие штрафные санкции и небольшой срок кредитования. Впрочем, достаточно нескольких невыгодных кредитов, например, на покупку телефона или электрочайника, чтобы кредитная история стала намного лучше. Постепенно банки будут предлагать более выгодные условия кредитования. А через какое-то время о допущенных ранее ошибках и вовсе никто не вспомнит: кредитная история будет считаться хорошей.
Пришла пора вернуться к основной теме этой статьи, о том, как можно получить новый кредит с негативной кредитной историей. Во-первых, можно воспользоваться вышеописанным вариантом и улучшить документ о сотрудничестве с разными банками. Впрочем, подобный вариант подойдет лишь в том случае, если сроки получения кредитных средств не поджимают.
Во-вторых, можно обратиться в небанковскую организацию и получить займ. Как правило, займы выдаются без проверки кредитной истории, так как сопровождаются огромными процентными ставками, а также довольно жесткими штрафными санкциями. По большому счету получить подобный микрокредит можно даже по паспорту, не теряя времени на оформлении справок о трудоустройстве, получаемых доходах и так далее.
В-третьих, можно воспользоваться услугам ломбарда или автоломбарда, в зависимости от желаемой суммы кредита. В этом случае не стоит переживать о последствиях невыплаты кредита, так как подобные организации просто оставляют себе заложенный предмет или автомобиль, не требуя от заемщика погашения кредита. Еще одним вариантом является изначальная реализация ценных предметов или транспортного средства автоломбарду. В отличие от обычной продажи по рыночным ценам, подобные ломбарды предлагают деньги сразу после проведения осмотра. Правда, нужно учитывать, что цены, предлагаемые подобными организациями несколько ниже рыночных.
Плохая кредитная история зачастую является поводом для отказа в кредите. Если банки и соглашаются работать с недобросовестными заёмщиками, то предлагают высокие ставки по кредиту, таким образом, страхуя себя от невозврата денежных средств.
Помимо наличия просрочек в кредитной истории, она может испортиться из-за большого количества одновременно открытых кредитов. Поэтому прежде чем оформлять новый кредит, подумайте, сможете ли вы выплачивать сразу несколько?
Легально изменить существующие данные в кредитной истории можно только в случае допущения технической ошибки со стороны банка или кредитного бюро. Однако тот факт, что вы ранее допускали просрочки, навсегда останется в документе. Не доверяйте незнакомцам, которые предлагают услуги улучшения кредитной истории за деньги, потому что, скорее всего, вы имеете дело с мошенниками. Воспользуйтесь нашими советами, о том как безопасно оформить заём и не нарваться на злоумышленников.
Получается, что наличие плохой кредитной истории — это чёрная метка? Вовсе нет, ведь Platiza — первая микрофинансовая организация, которая выдаёт займы онлайн даже с плохой кредитной историей. Каждый заёмщик перед получением займа имеет возможность бесплатно узнать свой кредитный рейтинг. Низкий кредитный рейтинг (до 300 баллов) свидетельствует о том, что у вас плохая кредитная история.
Таким заёмщикам будет предложена программа получения займов на специальных условиях. С каждым своевременно погашенным займом условия будут улучшаться: процентная ставка падать, а лимит расти. Кредитная история будет постепенно наполняться положительными отметками, и кредитная репутация улучшится.
Черная кредитная история
Для банковских организаций кредитная история является одной из важнейших характеристик клиента. Черная кредитная история красноречиво говорит о ненадежности и материальной несостоятельности потенциального заемщика. Финансовые учреждения с опаской относятся к обладателям столь негативной репутации.
Кредитная история – это сводка данных о конкретной личности в разрезе выполнения ею своих обязательств по займам. Черной называют кредитную историю при наличии у человека непогашенной задолженности или фактов нарушения срока выплат.
Раз в год можно получить данные из черного списка кредитных историй бесплатно. Недобросовестным заемщикам стоит пользоваться этим правом для контроля над динамикой улучшения или ухудшения своего кредитного рейтинга. Таким образом, можно самостоятельно узнать свои шансы на получение очередного кредита.
Для доступа к личной кредитной истории достаточно знать персональный код и организацию, которая ведет учет вашей кредитной деятельности.
Сбором информации о ходе кредитования граждан занимаются независимые или созданные при банках кредитные бюро. На данные момент в России действует свыше 80 таких организаций. Часть из них обменивается между собой информацией, а некоторые оставляют в секрете свои наработки. Единой базы с черным списком кредитных историй пока не существует.
Черная кредитная история в значительной степени ограничивает возможности человека получить новую ссуду. Десяток лет назад обладателям негативной истории банки отказывали в новом кредите. Сейчас ситуация не столь критична. Вследствие борьбы за клиентов банковские учреждения вместо отрицательного ответа предлагают ненадежным заемщикам более жесткие условия кредитования.
При начале сотрудничества с банковской организацией всегда существует шанс, что вы не числитесь в черном списке бюро кредитных историй данного банка. В таком случае можно получить кредит на общих основаниях.
Не надейтесь, что можно не выплатить заем, и через пару лет данные о таком инциденте будут утеряны. Минимальный срок хранения кредитной истории – 15 лет. Поэтому не игнорируйте свои долговые обязательства. Лучше обратитесь в банк с просьбой реструктуризировать кредит с последующим уменьшением суммы регулярных платежей или увеличением срока погашения ссуды.
Советы для «счастливчиков» из черного списка кредитных историй:
• Если вы ошибочно зачислены в ряды нежелательных заемщиков, добивайтесь исправления кредитной истории. Для этого направьте претензию в банковское учреждение, передавшее недостоверную информацию. Длительность проверки подлинности данных не должна превышать 30 дней. Когда искажение произошло по вине бюро кредитных историй – обращайтесь напрямую к ним. Они обязаны исправить неточности.
• Обязательно возвращайте все займы. Невыполненные долговые обязательства являются самым злостным проступком в глазах банков. Имейте в виду, что испортив однажды свою кредитную историю, черный список в Украине, Белоруссии и остальных странах СНГ вам тоже обеспечен.
• Деловая репутация – очень хрупкая вещь, поэтому подготовьтесь морально к длительной работе над восстановлением положительной кредитной истории.
Срок кредитной истории
Обратимся напрямую к первоисточнику – закону №218-ФЗ, а конкретнее к Статье 7 «Хранение и защита информации». Из неё (п.1) можно узнать, что срок давности кредитной истории составляет 10 лет со дня последнего изменения информации в ней. Таким образом, если человек не живёт «кредитной жизнью» и является законопослушным гражданином, то его КИ исчезнет с серверов БКИ через 10 лет со дня погашения последнего кредита, то есть полностью аннулируется.
Аннулироваться КИ может и в других случаях:
• На основании вступившего в силу решения суда;
• В результате полного оспаривания информации, содержащейся в КИ (в случае частичного оспаривания могут быть аннулированы только часть записей в КИ). Если субъект КИ сомневается в правильности данных в своём досье, то он может подать заявление в конкретное БКИ (в ряде случаев – в банк) о внесении изменений или дополнений в свою КИ.
Пока КИ заёмщика не аннулирована, то ЦККИ будет хранить информацию о ней в своей базе данных. Более того, согласно законодательству, если БКИ прекращает своё существование (причины ликвидации или реорганизации могут быть разными), то ЦККИ обязуется хранить всю КИ заёмщика полностью в течение 5 лет, пока на законных основаниях последняя не будет передана новому бюро – правопреемнику (в результате процедуры торга). Таким образом, если у вас не всё в порядке с КИ, то вам может крупно повести, если БКИ возьмёт и распадётся, но на это рассчитывать было бы глупо.
Прежде чем закончить статью, позвольте спросить, почему вы заинтересовались сроком действия КИ? Просто из любопытства, или всё же за вами есть грешки (просрочки), которые уже успели подпортить вашу репутацию заёмщика. В любом случае категорически не рекомендуем вам искать обходные пути для аннулирования вашей истории. В лучшем случае у вас ничего не получится, а в худшем – нарвётесь на мошенников и лишитесь своих кровных. Ищите законные пути решения вопроса, беря небольшие займы в МФО и исправно их гасите, или воспользуйтесь специализированными онлайн-сервисами, вроде Прогресскард. Или гасите все свои обязательства и ждите 10 лет, после чего можете подавать заявку в банк, ему в этом случае ничего не будет известно о вашем кредитном прошлом.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
