Рынок ссудных капиталов совокупность экономических отношений между кредиторами и заемщиками по поводу предоставления капитала в ссуду, владение и распоряжение.
Основными функциями этого рынка являются:
• образование рыночной цены ссудного капитала ссудного процента;
• информационная функция;
• перераспределительная функция;
• регулирование экономики;
• стимулирующая функция;
• контрольная функция.
Рыночной ценой ссудного капитала является равновесная ставка ссудного процента ставка, при которой спрос на ссудный капитал равен его предложению.
Спрос на ссудный капитал зависит от множества факторов. К ним относятся: состояние экономики страны; политическая и социальная стабильность; специфика проводимой государствомэкономической политики; фаза экономического цикла; состояние мирового рынка ссудных капиталов; темпы инфляции; инвестиционный климат в стране; финансовое состояние заемщиков, их потребности в заемных средствах; стабильность денежного обращения в стране и др.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Предложение ссудного капитала зависит от инвестиционной политики кредиторов; размеров, структуры и цены финансовых ресурсов кредиторов; наличия свободных денежных средств в экономике; величины кредитных рисков и др.
Информационная функция рынка ссудных капиталов заключается в предоставлении этим рынком информации о спросе на ссудный капитал и его предложении, о цене ссудного капитала, степени рисков на рынке ссудных капиталов и др. Перераспределительная функция рынка ссудных капиталов означает непосредственное участие этого рынка в обеспечении перелива капиталов из одних отраслей, сфер, регионов, где образуются временно свободные денежные средства, в другие, которые испытывают потребность в заемных средствах. С перераспределительной функцией тесно связана функция регулирования экономики, означающая изменение структуры экономики с помощью вливания ссудных капиталов в наиболее рентабельные отрасли и регионы. С помощью рынка ссудных капиталов осуществляется также регулирование денежного обращения, так как в процессе кредитования создаются платежные средства в безналичной форме, кредитные средства обращения, замещающие наличные деньги. Рынок ссудных капиталов стимулирует более эффективное использование как собственных, так и заемных средств, особенно в условиях рыночной экономики, когда предоставление капиталов в ссуду осуществляется на конкурсной основе с учетом эффективности инвестиционных проектов. Контрольная функция рынка ссудных капиталов проявляется в процессе оценки кредитоспособности заемщика, в ходе пользования ссудой, в процессе оценки кредитных рисков и создания резервов под возможные потери по ссудам, управления кредитными рисками и т. п.
Рынки ссудных капиталов можно классифицировать по различным критериям:
• сроку предоставления капиталов в ссуду краткосрочный (до одного года), среднесрочный (до пяти лет) и долгосрочный (более пяти лет);
• заемщикам рынок ссудных капиталов, обслуживающий потребности физических лиц; обслуживающий потребности юридических лишь обслуживающий потребности государства;
• территории национальный, региональный, мировой.
Ситуация на рынке ссудных капиталов изменяется под влиянием множества внешних и внутренних факторов.
В ближайшей перспективе, по прогнозам Банка России, произойдет дальнейший рост банковских операций, повысится интерес банков к финансовому обслуживанию реального сектора экономики, улучшатся основные показатели банковской деятельности, сбалансированность спроса и предложения на рынке ссудных капиталов.
Сущность, функции и формы кредита
Кредит форма движения ссудного капитала. Ссудный капитал это денежный капитал, предоставляемый в ссуду на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности. Необходимость кредита вытекает из особенностей кругооборота капитала. У одних хозяйствующих субъектов в определенные промежутки времени появляются временно свободные денежные средства, у других появляется потребность в них, которая удовлетворяется с помощью кредита.
Кредит выполняет следующие функции:
• аккумуляция временно свободных денежных средств физических и юридических лиц, резидентов и нерезидентов;
3) потребительский кредит предоставляется торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредит предоставляется в товарной и денежной форме;
4) государственный кредит предоставляется государством различным субъектам; от государственного кредита следует отличать государственный заем в этом случае кредитором выступают юридические и физические лица, резиденты и нерезиденты, а заемщиком государство;
5) международный кредит движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.
Сущность и структура кредитной системы
Кредитная система это совокупность банковских и иных кредитных учреждений и отношений между ними.
В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» № 17-ФЗ банковская система Российской Федерации является двухуровневой и включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и Представительства иностранных банков.
Кредитная организация юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.
Банк - кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.
Коммерческие банки в отличие от специализированных выполняют все виды кредитных операций. Специализированные банки выполняют один два вида кредитных операций. Инвестиционные банки выдают долгосрочные кредиты. Инновационные банки кредиты в нововведения, депозитные банки кредиты за счет вкладов, учетные банки производят учет векселей, сбербанки привлекают мелкие вклады и кредитуют население, ипотечные банки выдают кредиты под залог недвижимости.
Кредитные союзы образуются частными лицами, выдают ссуды своим членам под обеспечение. Общества взаимного кредита близки к коммерческим банкам. Кредитные товарищества создаются для обслуживания своих членов. Страховые компании, инвестиционные и финансовые компании, пенсионные фонды рассматривались выше. Почтовые отделения занимаются переводами и выплатой пенсий. Почтово-сберегательные учреждения выполняют функции банков в отдаленных местностях, где отсутствуют отделения банков.
Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов. Союзам и ассоциациям запрещается осуществление банковских операций. Законом разрешено создание банковских групп и банковских холдингов, которые не являются юридическими лицами. Банковской группой признается объединение кредитных организаций, в котором одна головная кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций. Банковский холдинг это объединение юридических лиц с участием кредитной организации, в котором головная организация (юридическое лицо), не являющаяся кредитной, имеет возможность прямо или косвенно влиять на решения органов управления кредитной организации.
Финансовый кризис нанес сокрушительный удар по банковской системе Российской Федерации. Она оказалась парализованной, не способной ни проводить платежи своих клиентов, ни своевременно рассчитываться с кредиторами.
Основными причинами кризиса банковской системы являются:
• отсутствие ориентации банков на реальный сектор экономики;
• ставка на спекулятивный бизнес на получение колоссальных процентов от вложения активов в государственные ценные бумаги, что предопределило высокий уровень рисков;
• слабость систем управления в банках, которая сказалась в неумении оценивать свое состояние и адекватно реагировать на происходящие изменения;
• хеджирование рисков нерезидентов, вложивших средства в ГКООФЗ, крупными банками путем проведения с ними срочных сделок на поставку иностранной валюты (обе стороны ориентировались на валютный курс, установленный валютным коридором);
В целях преодоления финансово-банковского кризиса Правительство РФ и Банк России заявили о необходимости реструктуризации кредитных организаций. Процессы реструктуризации регулируются Федеральным законом «О реструктуризации кредитных организаций» № 144-ФЗ. Под реструктуризацией кредитной организации понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации кредитных организаций.
Основными целями реструктуризации банков являются:
• восстановление способности банков оказывать услуги;
• увеличение капитала жизнеспособных банков;
• восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков и кредиторов;
• недопущение утраты банковского имущества и технологий;
• замена банковского управленческого персонала;
• привлечение к участию в капитале новых собственников, в том числе иностранных инвесторов;
• эффективная работа банков с реальным сектором экономики.
С целью осуществления этих задач принят Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). АРКО создано с участием Правительства РФ и Банка России с уставным капиталом 10 млрд. руб. в форме небанковской кредитной организации (ЗАО).
• предоставлять займы, размещать депозиты, предоставлять обеспечение и др.;
• приобретать контрольные пакеты акций банков, утративших капитал, и осуществлять управление этими банками;
• принимать в залог и в управление пакеты акций банков;
• участвовать в капитале банков, подвергшихся реструктуризации, представлять интересы государства в этих банках;
• устранять от руководства лиц, допустивших потерю капитала банком;
• привлекать необходимые финансовые ресурсы, в том числе путем выпуска ценных бумаг;
• осуществлять процедуры ликвидации кредитных организаций и т.д.
К другим мерам по реструктуризации банковской системы относятся развитие финансовых рынков (бирж, депозитариев, расчетных и клиринговых систем) и усиление банковского надзора.
В течение 9 мес. произошли позитивные изменения в деятельности банков:
• возросли рублевые и валютные активы банков, причем валютизация активов снизилась;
• снизилась стоимость кредитов с 45% в январе до 33% годовых в сентябре 1999 г., что привело к росту рублевых кредитных вложений в реальный сектор экономики;
• сократилась доля ценных бумаг в активах;
• возросли вложения в межбанковские кредиты;
• улучшилось качество кредитного портфеля и др.
Задачи и функции Банка России
Центральный банк Российской Федерации действует на основании Федерального закона «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)» № 86-ФЗ. Банк России является юридическим лицом, не регистрируется в Налоговых органах. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по его обязательствам.
Основными целями деятельности Банка России являются:
• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов;
• развитие и укрепление российской банковской системы.
Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Ежегодно он представляет Государственной Думе отчет и аудиторское заключение.
Главными органами управления Банка России являются Национальный банковский совет и Совет директоров. Национальный банковский совет состоит из 12 человек: двух членов Совета Федерации, трех членов Государственной Думы, трех представителей Президента, трех представителей Правительства, Председателя Банка России. Национальный банковский совет выполняет следующие функции: рассматривает годовой отчет Банка России, основные направления единой государственной денежно-кредитной политики; утверждает смету расходов Банка России и отчет о ее выполнении; решает вопросы участия Банка России в капиталах кредитных организаций; назначает главного аудитора и заслушивает его доклады, а также определяет аудитора финансовой отчетности Банка России; ежеквартально рассматривает информацию об основных вопросах деятельности Банка России и др.
В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов. Совет директоров выполняет следующие функции: разрабатывает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и обеспечивает их выполнение; утверждает отчет о деятельности Банка России, его годовую финансовую отчетность; готовит анализ состояния экономики России; рассматривает аудиторские заключения по годовой финансовой отчетности Банка России; рассматривает и представляет на утверждение расходы Банка России; принимает решения по реализации основных функций Банка России и др.
Банк России выполняет следующие функции:
• разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;
• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
• устанавливает правила осуществления расчетов в России;
• устанавливает правила проведения банковских операций, бухучета и отчетности для банковской системы;
• осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации;
• осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
• устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
• устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на проведение этих операций;
• осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся аудитом;
• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
• открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории России и иностранных государств;
• выставлять чеки и векселя в любой валюте;
• осуществлять другие банковские операции. Банк России не имеет права:
• осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение кредитных операций, и физическими лицами;
• приобретать доли кредитных и иных организаций;
• осуществлять операции с недвижимостью;
• заниматься торговой и производственной деятельностью;
• пролонгировать предоставленные кредиты.
Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования дефицита бюджета, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении.
ЦБ осуществляет пассивные и активные операции. Пассивные операции это операции по привлечению источников финансовых ресурсов.
К ним относятся:
• собственный капитал банка;
• эмиссия банкнот (механизм эмиссии основан на кредитовании. Банку нужны деньги для выдачи кредитов коммерческим банкам, на покупку государственных ценных бумаг, на покупку золота и валюты и другие цели);
• вклады коммерческих банков и их обязательные резервы;
• прибыль Банка России;
• средства бюджета и др.
К активным операциям банка относятся операции по размещению имеющихся финансовых ресурсов: ссуды коммерческим банкам, покупка векселей у коммерческих банков и государства; покупка государственных ценных бумаг и др.
Задачи и функции кредитных организаций
Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства и Банка России, а государство и Банк России не отвечают по обязательствам кредитной организации. Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций. На конкурсной основе по договору кредитная организация может выполнять поручения Правительства РФ, органов субъектов Федерации и местного самоуправления, осуществлять операции со средствами бюджетов всех уровней. Кредитной организации запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Кредитные организации выполняют две основные функции:
• комплексное кредитное обслуживание клиентов;
• комплексное расчетное обслуживание клиентов.
К банковским операциям кредитной организации относятся:
• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий.
Кредитная организация помимо банковских операций может осуществлять следующие сделки:
• выдачу поручительств за третьих лиц;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме факторинговые операции;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами (трастовые операции);
• осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;
• предоставление в аренду специальных помещений и сейфов для хранения документов и ценностей;
• оказание консультационных и информационных услуг;
• по лицензии Банка России операции с ценными бумагами (выпуск, покупка, продажа, учет, хранение).
Все сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России в иностранной валюте. Правила осуществления операций устанавливаются Банком России.
Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Главная цель такого регулирования поддержание стабильности банковской системы, защита прав вкладчиков и кредиторов.
Банк России:
• устанавливает правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности;
• выдает лицензии кредитным организациям и отзывает их;
• регистрирует кредитные организации;
• получает уведомление кредитной организации при приобретении более 5% долей и дает предварительное согласие при приобретении более 20% долей уставного капитала;
• устанавливает обязательные нормативы;
• регулирует размеры открытой валютной позиции кредитных организаций;
• определяет порядок формирования и размер резервов кредитных организаций;
• проводит проверки кредитных организаций;
• осуществляет анализ деятельности кредитных организаций с целью выявления ситуаций, угрожающих интересам вкладчиков и стабильности банковской системы в целом.
Для обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России устанавливает для них обязательные нормативы:
• минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций;
• предельный размер имущественных (не денежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации;
• максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (не более 25% размера собственных средств кредитной организации);
• максимальный размер крупных кредитных рисков (не более 80% собственных средств кредитной организации). Крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного заемщика, превышающая 5% собственных средств кредитной организации;
• нормативы ликвидности кредитной организации, которые определяются: а) как отношение активов и пассивов с учетом сроков, сумм и типов; б) как отношение ликвидных активов и суммарных активов;
• нормативы достаточности собственного капитала (отношение собственного капитала к сумме активов, взвешенных по степени риска);
• размеры открытой позиции кредитных организаций по валютному, процентному и иным финансовым рискам;
• минимальный размер резервов для покрытия возможных потерь по ссудам, по операциям с ценными бумагами, валютных, процентных и иных финансовых рисков, гарантирования возврата вкладов граждан;
• нормативы использования собственных средств для приобретения акций (долей) других юридических лиц (не более 25% собственного капитала кредитной организации);
• максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией своим участникам (не более 50% собственного капитала кредитной организации).
Банк России устанавливает методики определения собственного капитала кредитной организации, активов и пассивов, размеров риска и т.п., следит за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, обязательных нормативов.
В случае нарушения кредитной организацией законов и нормативных актов Банк России требует устранения выявленных нарушений, взыскивает штраф в размере 0,1% минимального уставного капитала либо ограничивает проведение отдельных операций на срок до 6 мес.
Если в установленный Банком России срок нарушения не будут устранены, то он вправе:
• взыскать штраф до 1% оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;
• потребовать изменения структуры активов, замены руководителей, реорганизации, изменения обязательных нормативов на срок до 6 мес.;
• ввести запрет на осуществление отдельных банковских операций на срок до одного года, на открытие филиалов на срок до одного года;
• назначить временную администрацию на срок до 6 мес.;
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
