Рефинансирование, реинвестирование, повторное или дополнительное вложение капитала в данной отрасли или стране за счёт извлечённой прибыли. Обычно употребляется в отношении иностранного капитала.
Рефинансирование начало широко практиковаться капиталистическими монополиями после 2-й мировой войны 1939—45 в связи с распадом колониальной системы империализма и развитием региональной интеграции, чтобы обойти те или иные формы запрета на ввоз капитала в страну (регион) или избежать выплат налогов, взимаемых в связи с переводом прибылей за границу.
Рефинансирование иностранных компаний в развивающихся странах — один из новейших методов неоколониализма. Оно затрудняет контроль национального правительства за движением иностранного капитала, особенно когда производится в национальные фирмы и предприятия.
Рефинансирование иностранных компаний в развитых капиталистических странах обычно проводится в целях преодоления протекционистских барьеров и проникновения в региональные союзы. Так действуют американские компании в странах "Общего рынка", пытаясь т. о. проникнуть на европейский рынок и получить там те же льготы, что и местные национальные компании.
Особое место в практике Рефинансирование принадлежит международным корпорациям, имеющим широкую сеть филиалов, смешанных компаний и лицензионных соглашений, в соответствии с которыми за ними резервируются отдельные географические зоны рынка. Вторжение на чужой рынок осуществляется либо путём строительства новых предприятий, либо через скупку местных фирм.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
В ряде случаев 25% средств для этого берётся из фондов рефинансирование материнской компании, 50% — из таких же фондов филиалов и 25% — за счёт займов на международных рынках ссудного капитала.
Рефинансирование автокредита
Рефинансирование кредита – возможность получить в другом банке более привлекательные условия по аналогичному продукту и погасить текущий долг. Но прежде чем решиться на этот шаг, необходимо учесть ряд важных моментов.
Большинство банков предлагают исключительно рефинансирование ипотеки. Это и понятно: ипотечная ссуда позволяет кредитору получать максимальный доход, так как срок кредитования составляет 10–30 лет. Однако если принять во внимание тот факт, что сейчас растут ставки по кредитам для юр лиц, в ближайшее время можно ожидать и роста ставок по ссудам для розничных клиентов. Поэтому момент для рефинансирования взятых в 2009–2010 годах кредитов сейчас наиболее удачный.
Как рефинансировать
«В рамках программы рефинансирования клиент может поменять валюту, срок и, конечно, снизить ставку кредита, а также поменять ее с фиксированной на плавающую, или увеличить сумму кредита», – уверяет руководитель управления ипотечного кредитования Юникредитбанка Иван Веденисов. По его словам, популярность программ рефинансирования в посткризисный период действительно велика. Около 10% ипотечных кредитов сейчас выдается именно на рефинансирование, уточняет эксперт.
Таким образом, оценивая для себя выгоды перекредитования, в первую очередь стоит учесть расходы на повторную подготовку документов. В зависимости от срока кредитования, остатка долга и стоимости залога они могут составить от 25 тыс. до 45 тыс. рублей. Речь идет о комиссии за досрочное погашение текущего кредита, комиссии за выдачу нового займа, оценку недвижимости независимым оценщиком и нотариальное сопровождение сделки (если необходимо). При рефинансировании в новом банке клиенту придется перерегистрировать договор купли–продажи, а потому потребуется оплатить пошлины и сборы за снятие обременения с недвижимости, регистрацию новой ипотечной сделки и права собственности в Федеральной регистрационной службе. Кроме того, скорее всего, придется заключить новый договор страхования, ведь стоимость квартиры/дома с момента покупки, вероятнее всего, изменилась.
Срок имеет значение
Банки, как правило, не готовы рефинансировать кредиты со сроком обслуживания менее полугода, а иногда требуют даже, чтобы с момента взятия кредита прошло не менее 12 месяцев. Все банки предъявляют жесткое требование – в течение всего срока погашения существующего кредита не должно быть никаких просрочек. При этом рефинансировать ипотеку, с момента получения которой прошло более пяти лет, как правило, уже не имеет смысла. Механизм расчета ежемесячного платежа таков, что в первые годы клиент погашает в основном проценты и минимально сокращает сумму кредита.
Что еще можно рефинансировать
В банке ВТБ24 рассказывают, что наибольшей популярностью пользуется рефинансирование кредитов наличными и кредитных карт. Минимальные ставки составляют от 18%. Для заемщиков это возможность сократить ежемесячный платеж, за счет того, что процентная ставка будет ниже, чем по текущему договору, а также, возможно, увеличение срока кредита. Для владельцев кредитных карт дополнительным преимуществом является фиксированный график платежей с понятными ежемесячными платежами. Правда, ВТБ24 готов рефинансировать только задолженность в рублях. Такие программы также предлагают банки «Траст», «Ренессанс-кредит» и Юниаструм.
Рефинансирование автокредитов
Автокредиты предлагает рефинансировать Райффайзенбанк. По автомобильным кредитам там действует программа рефинансирования двух видов. Например, заемщик может ранее выданный автокредит в иностранной валюте рефинансировать в рубли. В этом случае банк предлагает клиенту оформить кредит в соответствии с действующими тарифами. Также в Райффайзенбанке существует программа рефинансирования автомобильного кредита, выданного как в стороннем банке, так и в самом «Райфе». «Этим видом программы можно воспользоваться при условии покупки нового автомобиля, говорит Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка. – При этом старый кредитный автомобиль сдается по договору trade-in в автосалон и средства, вырученные за него, засчитываются в качестве первоначального взноса при покупке новой машины».
Ставка рефинансирования Центробанка России является мощным регулятором в банковской сфере и от нее во многом зависит уровень кредитования как экономики в целом, так и субъектов предпринимательской деятельности и физических лиц в отдельности.
Как стало известно, на последнем совещании совет директоров ЦБ принял решение не поднимать ставку рефинансирования. Такое решение объясняется тем, что текущее положение экономики, а также уровень инфляции в стране остаются на запланированном уровне.
Напоминаем, что по итогам 2013 года уровень инфляции составил 5,8 %, а ВВП вырос на 2.4%. К тому же в связи с замедлением роста экономики был серьезно пересмотрен федеральный бюджет в сторону уменьшения, а некоторые госкорпораций перешли на режим экономии.
Рефинансирование Cбербанк
Цель программы: рефинансирование потребительских кредитов, автокредитов, овердрафтов, карт сторонних банков. По условиям предложения заемщик может оформить кредит на сумму от 15 тыс. до 1 млн. рублей (для Москвы – от 45 тыс. рублей) и направить ее на погашение задолженности максимум по пяти кредитам, полученным в других банках.
Если срок займа не превышает 12 месяцев, процентная ставка составит 17% годовых (только для кредитов с одобренной суммой не менее 150 тыс. рублей).
При сроке кредита от года до двух величина ставки варьируется от 20,5% до 24,5% годовых, от двух до пяти лет — от 21,5 до 25,5%.
Физическим лицам, получающим заработную плату или пенсию на счет сбербанковской карты или вклада, кредитная организация предоставляет льготные условия – снижает размер процентной ставки.
Кредит на рефинансирование Сбербанка не предусматривает дополнительных плат и комиссий в адрес банка. Банковский перевод в счет погашения задолженности по кредитам сторонних банков также производится без взимания комиссии.
Договор личного страхования не является обязательным условием для получения услуги рефинансирования и оформляется по желанию клиента.
Сбербанк предъявляет следующие требования к рефинансируемому кредиту:
• до окончания срока действия кредита должно оставаться не менее трех месяцев;
• валюта рефинансируемого кредита — рубли РФ;
• регулярное погашение кредита в течение последних 12 месяцев или за фактическое количество месяцев (если со времени получения кредита прошло менее 12 месяцев);
• максимальное количество рефинансируемых кредитов – пять.
Заявку на кредит можно подать в офисе банка. Для ее оформления заемщику понадобятся паспорт, заявление-анкета, документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость, а также документы по рефинансируемому кредиту.
Решение принимается банком в срок до двух рабочих дней с момента подачи заявления и остается действительным в течение 30 календарных дней.
Расчет рефинансирования
Основными документами, устанавливающие правила расчета пеней и неустойки являются:
• Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), статья 395.
• Налоговый кодекс Российской Федерации(НК РФ), статья 75.
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами."
• Указание Банка России "О размере ставки рефинансирования Банка России", действующее на момент расчета.
Расчет пеней и неустойки по ставке рефинансирования
После прочтения данного материала Вам не потребуется программа расчета ставки рефинансирования, так как формулы расчета пени по ставке рефинансирования просты и вам потребуется простейший калькулятор, чтобы произвести необходимые расчеты.
Данную информацию могу использовать не только авто ломбарды Москвы, но и компании, занимающиеся продажей автомобилей, попадающие под федеральную программу кредитования приобретая автомобилей, производимых в России. Физическим лицам полезно знать о неустойке в разрезе штрафов за несовременную уплату коммунальных платежей.
При расчете пеней и процентов по задолженности по ставке рефинансирования ЦБ РФ используются две разные методики, точнее формулы.
Расчет пеней
Расчет пени по ставке рефинансирования используется для расчета пени по задолженности уплаты налогов и сборов. Уплата пени регламентируется статьей 75 Налогового кодекса России.
Расчет пеней проводится по следующей методике:
Пени = Сумма Налога х Количество Дней х 1 300 х Ставка Рефинансирования,
где:
1. Сумма налога - сумма налога, который не был уплачен.
2. Количество дней - количество дней просрочки уплаты налогов и сборов. Количество дней считается со дня возникновения задолженности (например, по НДС просрочка будет считаться при любом нарушении одного из трех сроков уплаты в том случае, если уплата НДС производится по 1/3 ежемесячно) и заканчивается днем уплаты налогов. Пени на пени не насчитываются.
3. 1 300 ставки рефинансирования - одна трехсотая ставки рефинансирования Центробанка России. Фактически можно умножить все переменные и поделить результат на 300.
4. Ставка Рефинансирования - ставка Рефинансирования ЦБ РФ, которая действовала в период возникновения и погашения задолженности по уплате налогов и сборов. При этом если в период заложенности было изменение ставки рефинансирования, то пени рассчитывают отдельно по каждому периоду, в котором действовала та и другая ставка. Если ставка рефинансирования менялась три раза, то таких расчетов будет также три. Потом полученные результаты складываются, и получается общая сумма пеней к уплате в бюджет.
Напоминаем, что пени за просрочку платежа по договору теперь начисляются на полную сумму задолженности, включая НДС (постановление Президиума ВАС №5451/09)
Расчет неустойки
Расчет неустойки применяется только тогда, когда проценты неустойки не были оговорены в договоре. Если в договоре содержится пункт о штрафных санкциях и указан процент неустойки, то вместо ставки рефинансирования применяется процент, указанный в договоре.
Расчет неустойки и задолженности по ставке ЦБ РФ производится по формуле, которая отличается от формулы расчета пеней и выглядит следующим образом:
Задолженность = (Сумма х Количество Дней х Ставка Рефинансирования)/ 360
1. Под неустойкой в данном случае мы понимаем задолженность по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, неправомерное их удержание, неправомерное пользование или получение сбережений, а также не оплата по договору, если истек срок договора, но не был предусмотрен срок оплаты.
2. Сумма денежных средств к возврату или к уплате.
3. Ставка рефинансирования – ставка рефинансирования на день расчета пеней. Если ставка рефинансирования менялась Центробанком России, то расчет производится с разбивкой на периоды, в котором действовали разные ставки.
4. Важно! 360 – 360 дней. Обращаем ваше внимание, что произведение суммы денежных средств, количества дней и ставки рефинансирования делится на 360 дней, а не 365! Такое количество дней установлено нормативным документом – «Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами.»
Расчет процентов по ставке рефинансирования
Расчет процентов по задолженности по ставке рефинансирования достаточно прост и производится, без каких либо программ расчета. Но чтобы правильно рассчитать неустойку необходимо знать один важный нюанс.
Если в договоре не оговорены напрямую проценты за пользование чужими денежными средствами и не оговорено количество дней в году (например, «год - один календарный год, месяц - один календарный месяц») то применяется вышеуказанная формула и количество дней в году и месяце, равное 360 и 30 дней соответственно. Знание данного нормативного акта в ваших интересах, так очевидно, при делении на 360 сумма получается больше, чем при делении на 365. В итоге вы получите к возмещению большую сумму.
И повторимся, что 1 300 ставки рефинансирования не применяется для расчет неустойки по ставке рефинансирования. 1 300 ставки применяется для расчета пеней по неуплате налогов и сборов.
Пример расчета неустойки по ставке рефинансирования
Сумма задолженности – 125 700 рублей.
Срок просрочки уплаты – 60 дней.
Ставка рефинансирования Центробанка России – 10%.
Применяем формулу:
Задолженность = (125700 х 60 х 10%)/ 360.
Получаем 2095,00 рублей. Именно такую сумму должник должен будет уплатить кредитору за пользование денежными средствами, выразившееся в ajhvt несвоевременной оплате за товар, не возврат аванса и т.п.
Рефинансирование потребительских кредитов
Кредит наличными без справки о доходах
Современный финансовый рынок России характеризуется большим количеством банковских продуктов, ориентированных на частных заемщиков, желающих приобрести товары народного потребления или разрешить временные финансовые трудности за счет банковской поддержки. В подавляющем большинстве это ссуды, выдаваемые без справок и поручителей. Взять такой заем можно на любые цели.
Обычно кредит наличными без поручителей выдается предельно быстро. Как правило, при наличии всех документов, решение кредитным комитетом банка принимается в течение нескольких часов, реже — дней. Данным видом кредитования занимаются не только банки, но и специализированные фирмы, распоряжающиеся собственными и заемными средствами. Это, так называемые кредитные союзы, микро финансовые организации и пр.
Кто может взять кредит без поручителей?
Данный вид кредитования доступен большинству потенциальных клиентов, так как отличается простыми требованиями, предъявляемыми к заемщикам. В подавляющем большинстве случаев получить кредит без справок и поручителей может человек, даже не имеющий официальную зарплату, зафиксированную документально.
Основными условиями являются:
• Гражданство РФ.
• Наличие постоянной регистрации.
• Отсутствие проблем с кредитной историей.
Простота оформления — ключевое преимущества так называемых «кредитов по паспорту». Именно поэтому они пользуются широкой популярностью у тех клиентов, которые стремятся решить свои финансовые проблемы максимально быстро и без бюрократических проволочек.
Как лучше оформить кредит по паспорту?
Сделать это можно самостоятельно, обратившись в один из банков или микро финансовую организацию, для чего понадобится минимальный набор документов и несколько часов свободного времени. Напомним, что такой кредит обычно выдается без справки о доходах, поэтому затруднений с оформлением документов возникнуть не должно.
В то же время, кредитование наличными в таком формате связано со значительными рисками получения повышенной процентной ставки, непредвиденных комиссий и другими, не всегда приятными сюрпризами. Поэтому помощь профессионалов в данном случае будет всегда актуальной. Это позволит взять кредит без справок и избавить себя от массы проблем в будущем.
Пени по ставке рефинансирования
Очень много просрочек платежей рассчитывается по ставке рефинансирования Центрального банка РФ. Давайте рассмотрим, как начислить сумму просрочки (пени) по платежам в бюджет, хотя это можно сделать и при расчетах кредитов и прочее.
Расчет пени по ставке рефинансирования ЦБ.
Формула для расчетов пени по ставке рефинансирования имеет вид:
П = Н * Дн *СТр / 100 *1/300, где
П– итоговая сумма по пене
Н – сумма налога или сбора (или иного платежа) за время просрочки
Дн – количество дней, начиная со следующей даты, до которой налог должен был быть уплачен
СТр – ставка рефинансирования ЦБ
В связи с тем, что ставка рефинансирования постоянно меняется, пени рассчитываются по каждому периоду, с которого менялась ставка, отдельно.
Например: сумма задолженности составила 32000 рублей. Просрочка составила 50 дней.
Заходим на сайт ЦБ России и выбираем ставку рефинансирования на период просрочки. Ставки рефинансирования Центрального Банка РФ можно скачать здесь. Например, на сегодняшний день действующая ставка составила 8%.
П=32000*50*8/100*1/300 = 426,67
Всего: сумма пеней 426,67 рублей.
Если ставка была разная, например 13 дней – 8,5%, а 37 дней 8 %, то считаем эти значения отдельно (32000*13*8,5/100*1/300 и 32000*37*8/100*1/300).
В формуле изменится только размер ставки и количество дней, сумма, с которой считается пени, остается неизменной. Полученные цифры складываем – так мы находим общую сумму пени.
Заплатить нужно будет оба платежа, сумму недоимки – 32000 и пени – 426,67рублей.
Расчет пени по ставке рефинансирования сам по себе не сложен, нужно только правильно посчитать дни просрочки и взять правильную ставку Центробанка.
Рефинансирование ипотеки
Сможете ли вы прямо сейчас вспомнить, сколько стоила булка хлеба ровно три года назад? Этот вопрос мы задавали людям, которые решили рефинансировать ипотечный кредит. Удивительно, но больше половины из них эту цену, действительно, вспомнили. Говорит ли это о том, что заёмщики, взявшие кредит несколько лет назад, стали очень экономными и внимательными людьми, мы не знаем. Известно одно: ещё два-три года назад ставки по ипотечным кредитам былина 2—4% больше, чем в настоящее время. Совсем недавно банки постоянно снижали ставки и устраивали различные акции для привлечения клиентов (отмена комиссии, большой срок кредитования и всевозможные дополнительные сервисы по обслуживанию ипотечного кредита).
Сейчас же ипотечные ставки не снижаются, а в некоторых банках даже повышаются. В связи с этим на рынке ипотечного кредитования появилась относительно новая услуга — рефинансирование (пере кредитование) ипотечного кредита. За два года действия программы ей воспользовались все крупные ипотечные банки, что позволило им не только привлечь новых клиентов, но и переманить часть заемщиков своих конкурентов. В настоящее время программу Перекредитование ипотеки предлагают практически все известные банки: это и Альфа-Банк, и «Хоум кредит», и Абсолют банк, и Национальная ипотечная компания.
Говорить о большой популярности рефинансирования ипотечных кредитов в России пока не приходится, ведь ипотека в нашей стране активно развиваться стала только недавно, а ещё два года назад заемщиков было куда меньше, чем сейчас. К тому же, банки всячески стараются удержать своих клиентов назначением штрафов за досрочное погашение кредита. Мораторий на досрочное погашение кредита есть у большинства банков, и, как правило, он составляет от 3 месяцев до 1 года. А чтобы и по прошествии года заемщик не ушел к конкурентам, за досрочное погашение банки взимают комиссию 2—5% от суммы кредита, что, конечно же, сводит на нет всю выгоду от пере кредитования.
Что представляет собой рефинансирование ипотеки?
Если не вдаваться в мелкие подробности суть программы такова: заемщик, желая уменьшить ипотечную ставку, а, следовательно, и сумму ежемесячного платежа, оформляет новый кредит, досрочно погашает предыдущий замолачивает новый.
Почему рефинансирование ипотечного кредита выгодно?
Ну, во-первых, уменьшается сумма ежемесячного платежа. Ставка по кредиту снижается, а, следовательно, и переплата по кредиту будет меньше. Так, если вы взяли в кредит 200 000 долларов сроком на 30 лет под ставку 12% годовых, сумма ежемесячного платежа в этом случае будет 2057 долларов. Прирефинансировании ипотечного кредита под ставку 9% годовых, ежемесячный платеж позволит экономить 448 долларов ежемесячно и составит 1609 долларов. За 30 лет экономия от рефинансирования составит уже более 160 тысяч долларов.
Перекредитование ипотеки позволяет увеличить срок кредита. То-то скажет: зачем же его увеличивать, ведь все, наоборот, хотят выплатить кредит как можно быстрее? Дело в том, что в некоторых случаях небольшое увеличение срока кредита является единственным спасением для молодых семей. Например, при рождении ребенка ежемесячный платеж будет для семьи обременительным, увеличение же срока кредита позволит его снизить.
Перекредитование ипотеки дает возможность увеличить сумму кредита. Стоимость квартиры за два-три года увеличилась, значит, банк сможет увеличить и сумму займа. Так, при рефинансировании можно погасить предыдущий кредит, а на оставшуюся сумму денег купить машину или сделать ремонт. Если бы та же машина была куплена с помощью потребительского кредита, для заёмщика она обошлась бы дороже. А в случае рефинансирования потребительский кредит идет по ставке ипотечного, что, несомненно, выгодно.
В каком случае нужно задуматься о рефинансировании ипотечного кредита?
Если вы платите по 15% годовых, в то время как ваш банк снизил ставки по новым кредитам, можно обратиться непосредственно в этот банк. Возможно, он согласится снизить ставку, хотя все зависит от суммы кредита. Так, если сумма небольшая (до 100 тысяч долларов), банк вполне может и отказать. Отказать просто потому, что для него это невыгодно. К тому же, конкуренты могут предложить более низкие ставки, что для некоторых банков неприемлемо. В этом случае можно спокойно отправляться в другой банк.
Если выплаты по ипотечному кредиту проводились регулярно и без просрочек, а вы не лишились работы, можно не сомневаться в том, что новый банк выдаст вам нужную сумму.
Если же целью пере кредитования ипотеки является увеличение суммы кредита, ответьте на три вопроса, которые так или иначе вам зададут в банке:
1. Мой доход за время выплат по старому кредиту вырос на... рублей.
2. Рыночная стоимость моей квартиры выросла на... рублей.
3. Я брал кредит на срок... лет.
Если ваш доход увеличился пропорционально стоимости квартиры, а кредит был взят сроком менее 15 лет, есть большая вероятность того, что банк одобрит рефинансирование вашего кредита.
В том случае, если целью рефинансирования ипотечного кредита является уменьшение суммы ежемесячного платежа, рефинансирование выгодно в том случае, если кредит был выдан до 2004 года (в то время ставки были существенно выше:11—16% в валюте и 14—20% в рублях) и на короткий срок.
Если ставка снижается минимум на 2%, а срок возврата остается без изменений, выгода от рефинансирования очевидна (при условии, что в банке отсутствуют штрафы за досрочное погашение). Если же срок кредита значительно увеличивается, переплата по кредиту перекроет всю выгоду от снижения ставки. Однако, если цель пере кредитования — уменьшение ежемесячных платежей, выгода от экономии на процентах менее важна, нежели возможность сохранить квартиру.
Конечно же, не любое рефинансирование ипотеки выгодно. Так, если вы платили кредит более пяти лет, рефинансировать его будет невыгодно, ведь большую часть процентов банки закладывают именно в платежи первых пяти лет. Оплата за пользование деньгами была произведена на 20 лет, а воспользоваться довелось только 5 годами. За 15 неиспользованных лет деньги банки, конечно же, уже не вернут.
Рефинансировать или не рефинансировать кредит решают, конечно же, банки, однако если остаточная сумма кредита составляет менее 500 тысяч рублей, смысла в этой процедуре нет. Не стоит забывать и о том, что кредит, взятый несколько лет назад и составляющий 70% от стоимости жилья, на сегодня составит всего лишь 30% (или даже меньше) от стоимости того же самого жилья.
Из препятствий, которые могут возникнуть при рефинансировании, стоит упомянуть о том, что многие кредиторы ограничивают круг банков, клиентов которых они готовы взять к себе. Если в квартире прописаны несовершеннолетние дети или у заемщика нет в собственности другой недвижимости, банк также может отказать в рефинансировании.
Перекредитование ипотеки без ипотечного брокера
Схема рефинансирования практически ничем не отличается от первичного получения кредита, а потому воспользоваться услугой можно и без помощи ипотечного брокера. После сбора всех необходимых документов (заявление на получение кредита, справка о доходах, договор и история погашения кредита, выписка из ЕГРП, справка об остатке кредита и копии паспортов заемщика и со заёмщика) и одобрения заявки на выдачу кредита, банк приступает непосредственно к самой процедуре рефинансирования.
Заемщику предоставляется кредит на досрочное погашение задолженности перед банком, а залог переоформляется в пользу нового кредитора.
В это время заёмщик пользуется необеспеченным кредитом, а потому многие банки устанавливают на этот период повышенную ставку. Если же первоначальный ипотечный кредит был взят в Сбербанке без оформления залога, риск на себя принимает заемщик, ведь залог на квартиру он оформляет ещё до выдачи кредита. Кроме того, процедура рефинансирования может быть платной. Даже если рефинансирует свой банк, есть вероятность того, что за это придется уплатить определенную комиссию. Расходы на Перекредитование ипотеки в другом банке отличаются, но в большинстве случаев они составляют ту же сумму, что и при первичном оформлении ипотеки.
Прежде чем воспользоваться услугой рефинансирования нужно тщательно все подсчитать, ведь выгода от этой операции зависит от сроков и суммы займа. Если выгода составляет менее 2 тысяч долларов, скорее всего, рефинансирование вам не понадобится. К тому же, никто не знает, сколько будет стоить хлеб ещё через два-три года и оправдает ли себя ещё одна волокита, связанная с выдачей кредита.
Неустойка ставка рефинансирования
Неустойка - способ обеспечения обязательств. Другими словами, неустойка - это деньги, которые нужно будет заплатить в случае, если договор не будет исполнен или будет исполнен некачественно.
Неустойка может быть разных видов: зачетная, штрафная, исключительная и альтернативная.
Зачетная неустойка: кредитор может требовать возмещения убытков в той части, которую неустойка не покрывает. К примеру, был заключен договор подряда, работа выполнена некачественно, и заказчик переделывал работу своими силами.
В этой ситуации за некачественную работу подрядчик заплатит неустойку. Эта сумма вычитается из тех денег, которые кредитор потратил на переделку работы. Оставшаяся сумма будет взыскана с подрядчика, но уже в качестве возмещения ущерба, поэтому такая неустойка и называется зачетной.
Еще проще зачетную неустойку можно объяснить с помощью формулы:
- Общая сумма убытков = зачетная неустойка + непокрытые неустойкой убытки.
- Штрафная неустойка - это штраф при совершении грубых нарушений договора.
- При исключительной неустойке убытки не возмещаются, выплачивается только неустойка.
- Альтернативная неустойка позволяет на выбор взыскать либо неустойку, либо убытки.
- Пеня - вид неустойки, которая начисляется в процентах от определенной суммы за каждый день просрочки.
- Пеня применяется в отношении денежных обязательств, когда можно исчислить процент от конкретной суммы за определенный период времени (в основном за день).
Пеня бывает законная и договорная. Договорная предполагает, что стороны сами определяют, в каком размере от неуплаченной суммы будет рассчитываться пеня.
Законная неустойка применяется, когда договор не содержит положений, регулирующих взыскание пеней. Правила расчета и взыскания законной неустойки определены статьей 395 Гражданского кодекса.
Когда необходим расчет пеней по ставке рефинансирования (законная неустойка)?
Расчет законной неустойки потребуется, если финансовое обязательство выполнено не было, а договор не содержит положений о выплате пеней.
Законодатель установил, что если даже ваш договор не содержит штрафных пеней, они все равно должны быть уплачены, но по определенному правилу. За каждый день просрочки можно требовать процент от суммы неисполненного обязательства. Процент равен ставке рефинансирования.
Ставка рефинансирования - это процент, который берет Центробанк за кредиты, предоставляемые им коммерческим банкам.
Еще проще расчет пеней по ставке рефинансирования можно объяснить по формуле:
Пени по ставке рефинансирования = сумма задолженности Х ставку рефинансирования Х количество дней просрочки / 360.
Кредитное рефинансирование
Рефинансирование кредита, так же как и реструктуризация, является инструментом, с помощью которого заемщик может решить свои финансовые проблемы и обеспечить нормальную выплату существующего кредита. Зачастую, данные определения смешиваются, однако, это неправильно. Если реструктуризация подразумевает внесение изменений в уже существующий кредитный договор, то при рефинансировании с заемщиком заключается совершенно новое соглашение. Причем, такое соглашение может составляться как в том банке, в котором у заемщика уже есть кредит, так и в другом, что естественно, невозможно при реструктуризации.
Кроме того, кредитные учреждения не идут на реструктуризацию долга, если её целью является получение финансовой выгоды заемщиком. Причинами же рефинансирования могут быть и затруднительное финансовое положение заемщика (так же как и при реструктуризации), и стремление последнего получить от данной процедуры материальную выгоду. Рассмотрим понятие рефинансирования более подробно.
Случаи рефинансирования
Рефинансирование подразумевает под собой получение нового кредита, для того, чтобы погасить старый. Законом предусмотрена возможность рефинансирования как в своем банке (в том банке, где брался первоначальный кредит), так и в другом. Однако здесь следует учитывать один момент: рефинансирование осуществляется заемщиком с целью погашения уже имеющегося кредита, и, такое погашение, естественно, будет досрочным. При этом необходимо убедиться, что существующий кредитный договор позволяет осуществить досрочное погашение, и что комиссии за досрочное погашение не слишком велики – то есть, следует взвесить – а принесет ли рефинансирование действительную выгоду заемщику? Так же, первостепенное значение имеет учет расходов на повторную подготовку документов.
Смысл рефинансирование будет иметь тогда, когда новый кредитный договор будет заключен на более выгодных условиях (с более низкой процентной ставкой: в идеале, разница в процентных ставках, для получения реальной выгоды, должна быть не менее 2-3%), чем старый договор займа и если погашение старого долга произойдет с наименьшими потерями для заемщика.
Как уже указывалось выше, рефинансирование может осуществляться либо в том же банке, где у заемщика уже есть кредит, либо в другом банке. При этом причины, побуждающие заемщика взять новый кредит в другом банке, не будут особо интересовать кредитное учреждение. А вот для того, чтобы старый банк выдал новый кредит, следует привести веские основания. Обычно, банк, в котором у заемщика уже есть кредит, выдает ему еще один заем, только если посчитает приведенные причины существенными: при сложном финансовом положении должника (данный факт потребует документального подтверждения соответствующими справками), в случае бракоразводного процесса и раздела имущества, при оформлении наследования имущества и т.д.
Одним словом, банк, уже предоставивший заемщику один кредит, может пойти последнему навстречу, и предоставить еще один заем, а может и нет, особенно, если целью нового займа является заключение договора на более выгодных для заемщика условиях – в этом случае банк может посчитать эту процедуру невыгодной для себя. Как правило, если размер кредита большой, банк не захочет терять такого клиента и оформит рефинансирование. Но, все же, в ряде банков для своих заемщиков рефинансирование принципиально не оформляется, так как в любом случае банку это невыгодно. К такому повороту событий следует быть готовым – в этом случае, единственным вариантом является обращений за займом в другой банк.
Процедура рефинансирования, особенности
Процедура рефинансирования, как правило, схожа с обычной процедурой получения кредита – в обоих случаях сделка оформляется заключением кредитного договора.
От заемщика требуется следующие документы:
- заявление на получение кредита
- копия паспорта заемщика и с заёмщиков
- справка о доходах, документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/со заёмщика
- кредитный договор и документ об истории погашения кредита
- свидетельство о госрегистрации права собственности на жилье, выписка из ЕГРП
- справка от действующего кредитора об остатке задолженности по кредитному договору.
На основании данных документов банк примет решение о рефинансировании.
Однако при рефинансировании ипотечного кредита следует учитывать определенные нюансы:
- в случае рефинансирования в ином банке, не в том, в котором выдан ипотечный кредит, следует сразу выяснить, возможно, ли, сначала получение денег для погашения первого кредита, а потом уже оформление залога той же недвижимости в новом банке
- возможно ли досрочное погашение первого кредита (в ряде банков существуют запреты на досрочное погашение кредита – от 3 до 12 месяцев)
- особую сложность представляет рефинансирование ипотечных кредитов под покупку жилья в новостройках, особенно ипотеки в строящемся доме - затруднения при рефинансировании могут возникнуть, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, а у заемщика нет в собственности другой недвижимости.
Так же, следует знать, что при оформлении нового ипотечного кредита могут иметь место следующие моменты:
-могут не совпадать требования по страхованию недвижимости
– в этом случае придется оформлять новую страховку
-необходимо провести повторную оценку недвижимости – от этого будет зависеть выдача нового кредита и его сумма. Поскольку, цена на недвижимость постоянно растет, при рефинансировании в ряде банков можно получить большую сумму займа, нежели существующая сумма кредита, исходя из возросшей стоимости квартиры
-пока новый кредитный договор не обеспечен залогом недвижимости (отсутствует перерегистрация залога на новый банк), банк выставляет более высокую процентную ставку из-за того, что он несет повышенные риски, однако, это ставка, обычно, не бывает выше действующей ставки по рефинансируемому кредиту
- срок нового кредита зависит от вида продукта
– квартиры на вторичном рынке или в новостройке, а при рефинансировании нецелевых кредитов под залог имеющейся в собственности квартиры
– от качественных характеристик квартиры. В зависимости от этого фактора, срок нового кредитного договора может быть, как увеличен, так и уменьшен.
Рефинансирование позволяет погасить существующий кредит, за счет нового, более выгодного по процентным ставкам, срокам или сумме кредитования, займа. Однако, следует понимать, что данный процесс имеет как свои плюсы, так и минусы, поэтому прибегать к нему следует только хорошенько просчитав все будущие затраты и выгоды.
Рефинансирование открытие
Кредиты на рефинансирование задолженности компаний малого и среднего бизнеса теперь предоставляются во всей филиальной сети банка «Открытие.
Займы могут быть оформлены на погашение кредитов, выданных на приобретение основных и пополнение оборотных средств, а также на инвестиционные цели. Кредиты в рамках программы рефинансирования предоставляются на срок до 10 лет и на сумму от 500 тысяч до 30 млн. рублей. В случае предоставления залога в виде коммерческой недвижимости максимальная сумма кредита может составить до 120 млн. рублей.
Базовая ставка по программе рефинансирования равна 10,5% годовых в рублях. Заемщики могут выбрать погашение кредита по индивидуальному графику, учитывающему сезонность бизнеса, а также воспользоваться отсрочкой по выплате основного долга до трех месяцев. Предусмотрена возможность досрочного погашения.
Кредиты предоставляются как юридическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям.
Рефинансирование автокредитов
Общение с банком — это всегда много интересных идей! Одна из них — рефинансирование автокредита, полученного в другом банке или в Райффайзенбанке.
Если вы все посчитали и проконсультировались с нашими специалистами, то мы ждем вас в отделениях и филиалах типа "А"! Пришло время выгодных идей!
Условия кредита
• Срок кредита от 1 года до 5 лет.
• Комиссия за предоставление кредита отсутствует.
• Комиссия за досрочное погашение кредита отсутствует.
• Дополнительные расходы заемщика: ежегодная оплата страхования риска угона/повреждения автомобиля (КАСКО).
• Обеспечение по автокредиту — залог приобретаемого автомобиля.
• Принятие решения в течение 1 рабочего дня с момента предоставления всех необходимых документов.
Для отечественных автовладельцев рефинансирование автокредита – услуга новая, но уже востребованная во многих банках. К рефинансированию автокредита (пере кредитованию) обращаются в том случае, если хотят обменять старый автомобиль на новый, либо в случае, когда не устраивают условия полученного кредита на покупку автомобиля, и заёмщик желает взять автокредит в другом банке.
Второй вариант считается классическим рефинансированием автокредита. При таком варианте автомобиль остаётся в пользовании заёмщика, его нет необходимости продавать.
Конечно же, рефинансирование автокредита имеет и свои минусы, как и любая кредитная программа. Получение нового автокредита потребует предоставления всех необходимых документов, как при получении обычного кредита на покупку автомобиля, а также некоторых документов, касающихся полученного ранее кредита, который будет рефинансироваться. Обычно такими документами являются: кредитный договор, выписка по счёту клиента, подтверждающая, что у него нет просроченных платежей, копия ПТС, расчет задолженности на предполагаемую дату погашения кредита, согласие банка на досрочное погашение кредита.
Кроме того, вас обяжут перестраховать кредитный автомобиль, если он застрахован в страховой компании, не являющейся партнёром данного банка. В том случае, когда страховая компания аккредитована банком, который будет осуществлять рефинансирование автокредита, страховой полис нужно будет переоформить, так как выгодоприобретателем становится другой банк.
При рефинансировании автокредита берётся во внимание также возраст автомобиля на дату окончания действия кредитного договора. Для автомобилей иностранного производства, обычно, возраст не должен превышать 9 лет, для отечественных авто – 5-6 лет.
Не смотря на то, что рефинансирование автокредита – услуга достаточно новая для нашей страны, появившаяся вслед за рефинансированием ипотеки, многие банки уже получили заявки от желающих воспользоваться программой авторе финансирования, хотя желающих и не так много.
По прогнозам специалистов, спрос на рефинансирование автокредитов будет в ближайшие годы увеличиваться, так как банки стараются улучшать условия автокредитования, делать их более привлекательными для клиентов. Сдерживающими факторами для продвижения данной услуги в настоящий момент являются: достаточно высокие ставки по рефинансированию автокредита и условия банков об обязательном страховании автомобилей только в аккредитованных страховых компаниях.
Программа рефинансирования
В условиях нестабильной финансовой ситуации в стране, растущим уровнем безработицы и падением доходов у населения, ускоренными темпами начали расти просроченные задолженности по банковским кредитам. Именно в связи с этим, а также чтобы не допустить финансового коллапса, банки все чаще стали предлагать специально разработанные программы рефинансирования кредитов для тех заемщиков, которые попали в тяжелое материальное положение.
Кредитное рефинансирование представляет собой получение в банке аналогичного кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего займа досрочно. Буквально до последнего момента можно было оформить подобный продукт только для ипотечного кредитования и только непосредственно в банке-заемщике. Сейчас многие банки стали разрабатывать программы для рефинансирования крупных потребительских кредитов, взятых в других банках.
Рефинансирование кредита зачастую является более выгодным, чем просто оформление обычного кредита, без пояснений, на какие нужды он берется. Объяснение этому очень простое. Оформляя очередной кредит, банк получит информацию о действующих на данный момент ваших кредитах из бюро кредитных историй. Если банк увидит наличие другого кредита, то это может послужить причиной увеличения процентной ставки, либо уменьшения суммы кредита, или же вообще отказа в выдаче кредита. Поэтому имеет смысл воспользоваться именно программой рефинансирования, так как в этом случае банк сам перечисляет необходимую для погашения кредита сумму, и может быть уверен, что деньги ушли именно на уплату задолженности.
На сегодняшний день существует несколько программ рефинансирования, которые предлагают банки своим клиентам. Самая распространенная – это рефинансирование ипотеки. По сути, это тот же самый ипотечный кредит, взятый для того, чтобы погасить задолженность по жилищному кредиту в другом банке. Существует еще один вариант — это продажа долга, именно так могут выйти из ситуации те заемщики, финансовое положение которых не позволяет продолжать делать выплаты по ипотечному кредиту, и они предпочтут продать другому физическому лицу свою задолженность.
Некоторые банки предоставляют возможность для своих добросовестных плательщиков по кредиту оформить так называемые кредитные каникулы, когда заемщик может начинать делать выплаты по кредиту не сразу, а с отсрочкой платежей. Такие каникулы очень удобны, если, например, вы сменили место работы и находитесь на испытательном сроке.
Банки, предоставляя возможность рефинансирования заемщикам других банков, таким образом, переманивают добросовестных клиентов у конкурентов. Имеется в виду, конечно же, наличие идеальной кредитной истории, а если у заемщика присутствует постоянный, официальный доход, и возникшие трудности – явление временное, а не постоянные проблемы, то любой банк примет такого клиента с распростертыми объятиями.
Для того чтобы начать оформлять “кредит для погашения кредита”, необходимо в первую очередь убедиться в том, что по условиям предыдущего кредита присутствует возможность досрочного погашения. Также обязательно необходимо предупредить банк о полном погашении долга, иначе деньги могут просто лежать на кредитном счету, откуда просто будет производиться снятие ежемесячных платежей, согласно графику. И можно будет в один прекрасный день столкнуться снова с просрочкой, когда этих денег не хватит на очередной платеж.
Существует еще одна возможность реструктуризации долга – это перевод валютного займа в рублевый кредит, при этом речь может идти не только об этом, но и об увеличении сроков возврата кредита, особенно это касается крупных сумм, например, ипотеки. Также некоторые банки могут предложить изменение порядка погашения задолженности, такие программы рассматриваются индивидуально для каждого клиента.
Каждый банк предлагает клиентам свои, специально разработанные программы рефинансирования, которые могут существенно отличаться друг от друга. Поэтому, прежде чем принять решение о реструктуризации долга, необходимо тщательно изучить предлагаемые условия, сделать все необходимые расчеты, для того, чтобы подобрать наиболее оптимальный вариант погашения банковского кредита.
Рефинансирование займа
Если у Вас уже есть банковский кредит в одном из банков, ранее полученный на улучшение жилищных условий (приобретение, строительство и ремонт жилья и т.п.), то Вы имеете право рефинансироваться в Жилстройсбербанке, то есть за счёт кредита Жилстройсбербанка полностью погасить задолженность в другом банке.
Следует учесть, что в случае просрочки по погашению займа в другом банке, рефинансирование займов Жилстрой-сбербанком не осуществляется.
Для этого необходимо:
1) Иметь заключенный с Жилстрой-сбербанком договор о жилстройсбережениях на договорную сумму в размере не менее необходимой суммы кредита.
2) Подать заявку на один из видов займа: предварительный жилищный, промежуточный жилищный или жилищный заем. Необходимо будет подтвердить платежеспособность и достаточность залога.
3) Если предоставляется в залог недвижимость, уже находящаяся в залоге другого банка, потребуется согласие данного банка на последующий залог (перезалог).
Для этого, после одобрения Вашей кредитной заявки, Вам будет предоставлено письмо о согласии Жилстрой сбербанка выдать заём при условии согласия на перезалог первичного банка-залогодержателя. Перезалог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. Далее мы проконтролируем, чтобы сумма Вашего займа в Жилстрой сбербанке полностью погасила Вашу задолженность в другом банке.
Обращаем Ваше внимание, что если какой-либо банк необоснованно отказывает Вам в перезалоге на указанных условиях, лишая Вас тем самым возможности погасить задолженность перед ним за счёт кредита Жилстрой сбербанка, то такие действия могут рассматриваться как злоупотребление правами кредитора. О всех подобных нарушениях со стороны банков-кредиторов сообщайте нам, а также рекомендуем обращаться в Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан.
А также, АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана» предоставляет своим клиентам банковскую услугу по оформлению депозита в залог для обеспечения исполнения обязательств вкладчика Банка перед финансовыми организациями, имеющими лицензию соответствующего уполномоченного органа.
Для оформления депозита Банка в залог Вам понадобятся следующие документы:
• соглашение с финансовой организацией, в обеспечение обязательств по которому предполагается залог суммы жилстрой сбережений (проект, либо копия);
• статистическая карточка финансовой организации (копия);
• свидетельство о государственной регистрации финансовой организации (копия);
• документ, выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки финансовой организации на налоговый учет (РНН, копия);
• лицензия, выданная финансовой организации уполномоченным органом по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (копия).
После предоставления необходимого пакета документов, необходимо оформить заявление о залоге жилищных строительных сбережений.
Рефинансирование долга
Очень часто приходится слышать о рефинансировании долгов. Это выражение слетает с уст руководителей на государственном уровне и на уровне предприятий, об этом говорят в банках, и зачастую даже рекламируют такую услугу населению. Что же это такое, и какие проблемы можно решить с помощью такого финансового инструмента, как рефинансирование долга?
В переводе дословно рефинансирование означает повторное финансирование. То есть, если говорить простым языком, мы погашаем свой долг за счет заимствования новых средств, то есть, беря опять в долг.
Государство может рефинансировать свой государственный долг выпуском новых ценных бумаг, например долгосрочных облигаций для погашения облигаций, по которым наступил срок погашения. Предприятие может также выпустить новые ценные бумаги, чтобы привлеченные средства потратить на выкуп прежних бумаг. Компании могут воспользоваться рефинансированием своих банковских кредитов, а так же рефинансированием дебиторской задолженности.
Население пользуется рефинансированием банковских кредитов. Это могут быть потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобиля, кредиты на покупку жилья и так далее. С течением времени меняются условия кредитования на рынке, изменяется экономическое положение самого должника. Поэтому в некоторых случаях рефинансирование может оказаться экономически выгодным и поможет сберечь Ваш семейный бюджет.
Прежде всего, рефинансированием пользуются, чтобы снизить процентные ставки по кредиту, но это не единственные цели и задачи рефинансирования. С помощью этой процедуры Вы сможете уменьшить свои ежемесячные платежи, можете изменить сроки выплаты долга, можете поменять валюту заимствования, можете объединить несколько Ваших кредитов в один.
Для наглядности воспользуемся следующим примером. Допустим, Вы взяли кредит под ставку 22%. С течением времени условия на рынке изменились, и теперь можно взять кредит под 19%. Вы берете новый кредит для погашения старого, и теперь выплачиваете кредит по ставке 19%. Бывают ситуации, когда процент за пользование кредитом не меньше, но благодаря иным условиям договора, рефинансирование становится выгодным. Например, меняется срок погашения, или сама схема выплат.
Просчитывая выгоду от рефинансирования, не стоит забывать о накладных расходах, с которыми обязательно сопряжены подобные операции. Так же, чтобы оформить новый кредит, Вам будет необходимо предоставить полный пакет документов, независимо от документов, которые были предоставлены для получения старого кредита.
Нужно помнить, что рефинансирование кредита возможно только в том случае, если у Вас есть постоянный источник дохода, Вы своевременно выполняли все свои обязательства по кредиту, и в Вашем кредитном договоре предусмотрено досрочное погашение кредита. Дополнительные требования можно узнать непосредственно в банке.
Знание такого финансового инструмента, как рефинансирование долга, не только говорит о Вашей финансовой грамотности, но и может практически сэкономить Ваш бюджет.
Условия рефинансирования
Понятие «рефинансирование» знакомо далеко не всем людям, но в то же время дело это очень выгодное и удобное. Если говорить точнее, то это способ погашения текущей задолженности по кредиту путем оформления нового кредита с лучшими условиями.
В нашей стране рефинансирование применяется в основном при покупке жилья или автомобилей. Вы никогда не увидите на улице броскую рекламу банка, который всем подряд предлагает рефинансировать их кредит. Банкам это в принципе не нужно, однако граждане в индивидуальном порядке могут с банком об этом договориться.
Условия рефинансирования
К рефинансированию можно прибегнуть в случае, если кредит был оформлен на небольшой срок. Будет лучше, если заемщик серьезный, ежемесячные взносы производит без опозданий и находится у банка на хорошем счету. Решение о рефинансировании приходит к заемщику тогда, когда он нашел более выгодную кредитную программу, нежели у него, и понял, что нужно что-то менять.
Для начала ему нужно обратиться в свой банк с просьбой уменьшить процент, вполне возможно, что ему откажут, хотя некоторые банки уступают заемщикам. Может получиться так, что кредитный договор не предусматривает изменение процентной ставки, тогда уже придется действовать несколько иначе. Некоторые банки могут предложить заемщику взять другой кредит у них же и оплатить предыдущий, выиграв тем самым на их разнице. Но так же не исключено, что банк вообще откажется, чтобы то ни было менять. В этом случае заемщику нужно пойти в другой банк и взять займ на более выгодных условиях, чтобы перекрыть текущий. Эти действия и называются пере кредитованием или рефинансированием.
Способы рефинансирования
Если кредит был взят на маленькую сумму, то возиться с перекредитованием нет смысла. Если же кредит большой и взятый на долгое время, то имеет смысл прибегнуть к вышеописанному процессу. Когда клиент брал первый кредит, он, скорее всего, обеспечивал его неким залогом, и, обращаясь в новый банк, ему тоже придется предоставлять в качестве залога какое-нибудь имущество. Не понятно где взять второй залог? Предлагаем два решения этой задачи.
Первый способ
Заемщик может занять у кого-нибудь из знакомых нужные деньги и погасить первый кредит. Когда первый кредит будет закрыт и у банка не останется никаких претензий к заемщику, он может взять кредит во втором банке (при условии что он будет более выгодный). Так как заложенное в первом банке имущество будет возвращено, его можно отдать под залог второму банку. Полученные во втором банке деньги отдайте человеку, у которого занимали их, и спокойно выплачивайте новый кредит. Читайте также о том, что выгоднее - погасить долги раньше срока или платить по графику.
Второй способ
Ели вы попали в подобную ситуацию, не переживайте, решение можно отыскать всегда. Попробуйте взять кредит в новом банке специально для того, чтобы погасить предыдущий. При этом от второго банка не нужно ничего скрывать, нужно точно объяснить, куда требуются деньги, и только тогда он сможет вам помочь. Если второй банк придет вам на помощь, то он возьмет с вас обязательство, что как только залог освободиться, он будет тут же передан ему. Новый банк может даже поднять ставку на тот период, когда вы еще не сможете предоставить ему залог. Как только вы этот залог передадите ему, ставку вам снизят до нужного уровня.
При помощи пере кредитования вы можете существенно снизить ежемесячные платежи по кредиту, он станет намного дешевле и выгоднее. К пере кредитованию можно обратиться и тогда, когда вы хотите объединить несколько кредитных договоров в один.
Рефинансирование с плохой кредитной историей
По статистике сегодня практически каждый гражданин хотя бы один раз брал кредит, а по статистике Банка России и экспертным оценкам самих банков количество проблемных кредитов, просроченных, составляет чуть ли не четверть кредитного портфеля. Так что вывод напрашивается неутешительный: граждан с проблемными кредитами, иными словами, кредитами с плохой кредитной историей, уже стало много.
В то же время, спешу внести долю оптимизма в эти размышления и напомнить о том, что богат и могуч русский язык, а потому понятие плохая кредитная история сегодня становится достаточно расплывчатым. Я бы выделил несколько разновидностей этого неприятного «понятия».
«Безобразная» кредитная история – вы взяли в банке кредит и до сих пор не погасили (причем не важно: «продан» при этом ваш кредит коллекторам или нет).
«Плохая» кредитная история – вы брали кредит в банке, потом в силу определенных обстоятельств «выбились» из графика платежей и у вас были просроченные платежи (с опозданиями на недели и месяца и не один раз), но постепенно вы погасили просроченную задолженность, штрафы, пени.
«Испорченная» кредитная история – у вас не получалось вовремя внести платежи и вы платили позже, чем по графику на 1-5 дней. И такое было несколько раз.
Ошибочно плохая кредитная история – это когда вы-то знаете, что вы идеально исполняли обязательства по всем кредитам, и вдруг узнаете, что у вас испорченная кредитная история, как выясняется потом, из-за ошибки банка.
Как банки узнают про вашу кредитную историю? Очень просто. В соответствии с федеральным законом «О кредитных историях» каждый банк обязан сообщать сведения о кредитном договоре и ходе исполнения обязательств по нему хотя бы в одно из бюро кредитных историй. При одном, правда, условии – с письменного согласия самого заемщика. Это согласие, как правило, оформляется отдельным документом одновременно с подписанием кредитного договора, хотя некоторые банки умудрятся получить ваше согласие еще на этапе подписания анкеты или заявки. Иногда в заявке есть «кружек» со словами типа «я согласен в случае заключения кредитного договора разрешить банку предоставлять …». В 99,9% случаев, если вы не поставите такой «кружек» или не подпишите согласие, в кредите вам откажут.
Соответственно, когда вы обращаетесь в новый банк с целью взять кредит с плохой кредитной историей "за плечами", он отправляет запрос в БКИ, где содержится актуальная информация о том, где и когда вы брали кредиты, на какую сумму, срок, гасили по графику или с просрочками, есть ли действующие кредиты – в общем, вся ваша подноготная. Причем от момента отправки запроса до получения ответа проходит обычно несколько секунд.
Реакция банков на получаемую о вас кредитную историю может быть разной. Во-первых, все зависит от того, насколько плохая у вас кредитная история. В данной мною выше терминологии при наличии «безобразной» кредитной истории в кредите вам откажут однозначно. При «плохой» и «испорченной» кредитной истории все зависит от скоринговой модели банка и кредита, который вы хотите получить. Как правило, при ипотечном и автокредитовании банки выдают кредит с плохой кредитной историей. Понятно, что получив в залог квартиру или машину, можно меньше переживать за будущие просрочки. При кредитовании наличными без залога действует негласное правило: чем больше сумма, тем строже банки смотрят на бывшие у вас в прошлом факты просрочки. Маленькие суммы могут рискнуть и выдать. Заранее угадать сложно, тем более что методики оценки платежеспособности заемщиков постоянно меняются.
При всем при этом получить кредит при плохой кредитной истории все же можно. Как это можно сделать?
Самое первое, что нужно сделать, это получить достоверные сведения из Бюро кредитных историй (поглядеть, а что же увидят банки, когда обратятся туда же при проверке вас). Здесь скажем вкратце, быстро и за разумные деньги узнать свою кредитную историю можно в офисах некоторых банков, а раз в год совершенно бесплатно можно получить ответ напрямую от каждого бюро кредитных историй.
А дальше надо внимательно смотреть. Если там содержатся ошибки, например, сведения о просрочке, которой на самом деле не было, то срочно берите из соответствующего банка справку о качестве исполнения долга по кредитному договору. Эту справку нужно прикладывать к кредитной заявке, при обращении в банк за кредитом. И нелишне будет отправить ее в то бюро, где содержится ошибка. Вероятность того, что в банке поверят этой бумажке, а не выписке из бюро кредитных историй, практически 100%.
Если ошибок нет, и вы действительно, знаете, что были «огрехи» по платежам, то в этом случае есть два варианта. Первый, если у вас были объективные причины, то вы можете одновременно с подачей заявки приложить небольшое письмо-комментарий, в котором кратко описать, по какой причине произошла просрочка с приложением подтверждающих документов. Не исключен вариант, что банк в индивидуальном порядке рассмотрит такой пакет и примет положительное решение о выдаче вам «нового» кредита. По крайней мере, вы будете честны перед банком изначально, некоторые банки это ценят.
Что делать, если просрочки были и достаточно длительные?
Нужно пробовать обратиться в другие банках, желательно в филиалы вновь открывающихся банков, эти для захвата рынка могут на что-то «закрывать глаза» при выдаче кредита.
К тому же, что касается бюро кредитных историй, то есть интересный нюанс, который может «сыграть вам на руку». Дело в том, что сегодня в стране действует порядка 25 БКИ. Все банки сотрудничают только с некоторыми, значит, есть вероятность, что информация о ваших проблемных кредитах может оказаться в бюро кредитных историй, с которым «новый» банк не работает. То есть появляется шанс, что этот банк не узнает о ваших бывших проблемах с кредитами. Единственная проблема, правда, заключается в том, что банки тщательно скрывают, с какими кредитными бюро они сотрудничают, так что тут действовать придется, что называется, «наудачу».
Вариант второй, можно воспользоваться программами рассрочки и кредитов в магазинах. Сегодня многие продавцы бытовой техники и автомобилей предлагают варианты рассрочек и кредитов за свой счет. Как правило, такие организации не тратят деньги да покупку информации из бюро кредитных историй. Так что можно пробовать. То же самое, кстати говоря, касается и покупки квартир.
Третий вариант, некоторые кредитные брокеры знают, как получить кредит с плохой кредитной историей, основываясь на конфиденциальной информации банков о том, с какими БКИ работают, «закрывают» или нет глаза на факты просрочек. Это часть их «хлеба», так что в этом вопросе обращение к ним за помощью может и помочь. Хотя есть риск, что с вас возьмут аванс за получение такого кредита, а в кредите банк на каком-то этапе откажет.
Особо настороженно надо относиться к предложениям отдельных лиц «сделать кредит даже при отрицательной кредитной истории». Могут обмануть с авансом, хотя в очень-очень редком случае могут и оказаться полезными – действительно, сделают кредит, но комиссия за такую услугу может составить 40-50 % от суммы кредита. Кстати, ни в коем случае не верьте увещеваниям таких «помощников» на тему того, что по кредиту можно потом не платить.
Ну, и в завершении рассмотрим, как исправить плохую кредитную историю. Для начала, заметим, что её можно попробовать исправить только полностью погасив задолженность. Без этого – никак. В целом, плохая кредитная история исправляется только одним способом, надо взять кредит снова и идеально его исполнить.
Причем, идеальным исполнением считается проведение выплат точно по графику банка, без задержек и без досрочного погашения (банки не очень любят, когда их лишают потенциальной выгоды). В этом случае банки начнут ориентироваться не на то, что было много-много лет назад, а на то, как вы обслужили последний кредит. Учитывая, сколько сегодня в стране проблемных кредитов, банки будут все гибче подходить к вопросу определения того, что же считать плохой кредитной историей, а что – приемлемой.
Снижение ставки рефинансирования
Центробанк начнет снижение ставки рефинансирования, возможно, уже в марте – на 0,25%. За год снижение может составить 0,75%, прогнозируют экономисты BofA Merrill Lynch. Мера вынужденная – российская экономика замедляется, ей нужны дешевые деньги и рост кредитования, а угроза роста инфляции в этом году не так очевидна.
Индекс потребительских цен в декабре 2012 года вырос на 0,5%, инфляция по году составила 6,6%, отмечают экономисты российского офиса BofA Merrill Lynch в обзоре для инвесторов.
Цены на продовольственные товары в ноябре выросли всего на 0,5%, в декабре – на 0,9% только благодаря неурожаю. Рост цен на непродовольственные товары замедлился в декабре на 0,3%, несмотря на традиционный всплеск потребительского спроса перед новогодними праздниками. Рост цен на услуги был в пределах сезонных тенденций – в ноябре нулевой, в декабре – 0,4%.
Базовая инфляция (очищенная от топливной составляющей и сезонных колебаний цен) за 2102 год составила 5,7% против 6,6% в 2011 году.
Это свидетельствует о снижении инфляционного давления в экономике, утверждают в BofA Merrill Lynch.
Кроме того, индекс деловой активности (PMI) снизился в декабре до 50 – самого низкого уровня за последние два года. «Отметим в этой связи, что РЖД заявили о падении грузовых перевозок в декабре на 3,7% в годовом исчислении. Это произошло впервые после пика кризиса 2008 года. Компания также ожидает снижения грузооборота в январе 2013 года почти на 7% в годовом исчислении», — сообщают экономисты.
Замедление экономического роста, произошедшее в конце 2012 года, скорее всего, продолжится в начале 2013 года. По крайней мере, на это указывают снижение экспорта и инвестиционного спроса.
Замедлению будет способствовать и уменьшение госрасходов, несравнимых с теми бюджетными тратами, которые были произведены в начале 2012 года в ходе президентской избирательной кампании, отмечают эксперты.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
