По статистике сегодня практически каждый гражданин хотя бы один раз брал кредит, а по статистике Банка России и экспертным оценкам самих банков количество проблемных кредитов, просроченных, составляет чуть ли не четверть кредитного портфеля. Так что вывод напрашивается неутешительный: граждан с проблемными кредитами, иными словами, кредитами с плохой кредитной историей, уже стало много.
В то же время, спешу внести долю оптимизма в эти размышления и напомнить о том, что богат и могуч русский язык, а потому понятие плохая кредитная история сегодня становится достаточно расплывчатым. Я бы выделил несколько разновидностей этого неприятного «понятия».
«Безобразная» кредитная история – вы взяли в банке кредит и до сих пор не погасили (причем не важно: «продан» при этом ваш кредит коллекторам или нет).
«Плохая» кредитная история – вы брали кредит в банке, потом в силу определенных обстоятельств «выбились» из графика платежей и у вас были просроченные платежи (с опозданиями на недели и месяца и не один раз), но постепенно вы погасили просроченную задолженность, штрафы, пени.
«Испорченная» кредитная история – у вас не получалось вовремя внести платежи и вы платили позже, чем по графику на 1-5 дней. И такое было несколько раз.
Ошибочно плохая кредитная история – это когда вы-то знаете, что вы идеально исполняли обязательства по всем кредитам, и вдруг узнаете, что у вас испорченная кредитная история, как выясняется потом, из-за ошибки банка.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Как банки узнают про вашу кредитную историю? Очень просто. В соответствии с федеральным законом «О кредитных историях» каждый банк обязан сообщать сведения о кредитном договоре и ходе исполнения обязательств по нему хотя бы в одно из бюро кредитных историй. При одном, правда, условии – с письменного согласия самого заемщика. Это согласие, как правило, оформляется отдельным документом одновременно с подписанием кредитного договора, хотя некоторые банки умудрятся получить ваше согласие еще на этапе подписания анкеты или заявки. Иногда в заявке есть «кружек» со словами типа «я согласен в случае заключения кредитного договора разрешить банку предоставлять …». В 99,9% случаев, если вы не поставите такой «кружек» или не подпишите согласие, в кредите вам откажут.
Соответственно, когда вы обращаетесь в новый банк с целью взять кредит с плохой кредитной историей "за плечами", он отправляет запрос в БКИ, где содержится актуальная информация о том, где и когда вы брали кредиты, на какую сумму, срок, гасили по графику или с просрочками, есть ли действующие кредиты – в общем, вся ваша подноготная. Причем от момента отправки запроса до получения ответа проходит обычно несколько секунд.
Реакция банков на получаемую о вас кредитную историю может быть разной. Во-первых, все зависит от того, насколько плохая у вас кредитная история. В данной мною выше терминологии при наличии «безобразной» кредитной истории в кредите вам откажут однозначно. При «плохой» и «испорченной» кредитной истории все зависит от скоринговой модели банка и кредита, который вы хотите получить. Как правило, при ипотечном и автокредитовании банки выдают кредит с плохой кредитной историей. Понятно, что получив в залог квартиру или машину, можно меньше переживать за будущие просрочки. При кредитовании наличными без залога действует негласное правило: чем больше сумма, тем строже банки смотрят на бывшие у вас в прошлом факты просрочки. Маленькие суммы могут рискнуть и выдать. Заранее угадать сложно, тем более что методики оценки платежеспособности заемщиков постоянно меняются.
При всем при этом получить кредит при плохой кредитной истории все же можно. Как это можно сделать?
Самое первое, что нужно сделать, это получить достоверные сведения из Бюро кредитных историй (поглядеть, а что же увидят банки, когда обратятся туда же при проверке вас). Здесь скажем вкратце, быстро и за разумные деньги узнать свою кредитную историю можно в офисах некоторых банков, а раз в год совершенно бесплатно можно получить ответ напрямую от каждого бюро кредитных историй.
А дальше надо внимательно смотреть. Если там содержатся ошибки, например, сведения о просрочке, которой на самом деле не было, то срочно берите из соответствующего банка справку о качестве исполнения долга по кредитному договору. Эту справку нужно прикладывать к кредитной заявке, при обращении в банк за кредитом. И нелишне будет отправить ее в то бюро, где содержится ошибка. Вероятность того, что в банке поверят этой бумажке, а не выписке из бюро кредитных историй, практически 100%.
Если ошибок нет, и вы действительно, знаете, что были «огрехи» по платежам, то в этом случае есть два варианта. Первый, если у вас были объективные причины, то вы можете одновременно с подачей заявки приложить небольшое письмо-комментарий, в котором кратко описать, по какой причине произошла просрочка с приложением подтверждающих документов. Не исключен вариант, что банк в индивидуальном порядке рассмотрит такой пакет и примет положительное решение о выдаче вам «нового» кредита. По крайней мере, вы будете честны перед банком изначально, некоторые банки это ценят.
Что делать, если просрочки были и достаточно длительные?
Нужно пробовать обратиться в другие банках, желательно в филиалы вновь открывающихся банков, эти для захвата рынка могут на что-то «закрывать глаза» при выдаче кредита.
К тому же, что касается бюро кредитных историй, то есть интересный нюанс, который может «сыграть вам на руку». Дело в том, что сегодня в стране действует порядка 25 БКИ. Все банки сотрудничают только с некоторыми, значит, есть вероятность, что информация о ваших проблемных кредитах может оказаться в бюро кредитных историй, с которым «новый» банк не работает. То есть появляется шанс, что этот банк не узнает о ваших бывших проблемах с кредитами. Единственная проблема, правда, заключается в том, что банки тщательно скрывают, с какими кредитными бюро они сотрудничают, так что тут действовать придется, что называется, «наудачу».
Вариант второй, можно воспользоваться программами рассрочки и кредитов в магазинах. Сегодня многие продавцы бытовой техники и автомобилей предлагают варианты рассрочек и кредитов за свой счет. Как правило, такие организации не тратят деньги да покупку информации из бюро кредитных историй. Так что можно пробовать. То же самое, кстати говоря, касается и покупки квартир.
Третий вариант, некоторые кредитные брокеры знают, как получить кредит с плохой кредитной историей, основываясь на конфиденциальной информации банков о том, с какими БКИ работают, «закрывают» или нет глаза на факты просрочек. Это часть их «хлеба», так что в этом вопросе обращение к ним за помощью может и помочь. Хотя есть риск, что с вас возьмут аванс за получение такого кредита, а в кредите банк на каком-то этапе откажет.
Особо настороженно надо относиться к предложениям отдельных лиц «сделать кредит даже при отрицательной кредитной истории». Могут обмануть с авансом, хотя в очень-очень редком случае могут и оказаться полезными – действительно, сделают кредит, но комиссия за такую услугу может составить 40-50 % от суммы кредита. Кстати, ни в коем случае не верьте увещеваниям таких «помощников» на тему того, что по кредиту можно потом не платить.
Ну, и в завершении рассмотрим, как исправить плохую кредитную историю. Для начала, заметим, что её можно попробовать исправить только полностью погасив задолженность. Без этого – никак. В целом, плохая кредитная история исправляется только одним способом, надо взять кредит снова и идеально его исполнить.
Причем, идеальным исполнением считается проведение выплат точно по графику банка, без задержек и без досрочного погашения (банки не очень любят, когда их лишают потенциальной выгоды). В этом случае банки начнут ориентироваться не на то, что было много-много лет назад, а на то, как вы обслужили последний кредит. Учитывая, сколько сегодня в стране проблемных кредитов, банки будут все гибче подходить к вопросу определения того, что же считать плохой кредитной историей, а что – приемлемой.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
