Что такое рефинансирование – это новые условия кредитования по новому договору:
• другая ставка, которую предполагает новая программа;
• новый срок – можно оставить прежний, увеличить или уменьшить;
• другая сумма кредита – меньше, если заемщик готов добавить собственные средства, или больше, если вам понадобились дополнительные средства;
• более привлекательные условия обслуживания и досрочного гашения;
• изменение графика платежей;
• отказ от участия созаемщика или поручителя;
• возможность выделить доли детям в период кредитования перед продажей.
Есть ли выгода в рефинансировании кредита в 2020 году? Не всегда. Когда выгодно:
• ставка упала. Рефинансировать кредит есть смысл, если разница между действующей и новой ставкой составляет хотя бы 0,5%. Но это справедливо только для крупных кредитов, например, для ипотеки. На большой сумме даже такое, на первый взгляд, незначительное снижение уже даст значительную выгоду. На кредитах с небольшими суммами смысл перекредитования появляется, когда разница между ставками начинается от 2%;
• вам надо изменить состав созаемщиков. Если в договоре участвовал созаемщик, на которого не оформляли право собственности, а теперь вы надумали вывести его из договора, стоит обратиться за перекредитованием;
• вам надо продать квартиру. Для этого надо снять обременение первого банка деньгами второго, а затем погасить новый кредит вырученными с покупки деньгами.
Когда невыгодно:
• на оформление рефинансирования ипотеки придется потратить сумму, которая сэкономила бы больше, если бы вы внесли ее в качестве досрочного платежа. Прежде чем оформлять перекредитование, посчитайте расходы на справки, оценку, нотариуса, новую страховку и сравните с выгодой, которую даст вам частичное досрочное гашение на эту сумму в старом банке. Воспользуйтесь любым ипотечным калькулятором;
• в данный момент нет подходящих вам предложений по рефинансированию. В этом случае правильнее всего будет обратиться к ипотечному брокеру. Он рассчитает, какой уровень ставки будет для вас выгодным, отследит появление нужных вам предложений и сразу известит вас, как только такие программы появятся на рынке.
В последнее время появилось даже рефинансирование военной ипотеки. Правда пока такую возможность предоставляют только единичные банки. По военной ипотеке военнослужащий, получивший сертификат накопительно-ипотечной системы на первоначальный взнос, покупает квартиру в ипотеку, а платежи за него платит Росвоенипотека. Ежемесячный платеж фиксированный, и если ставка снизится, то с этим платежом кредит Росвоенипотека погасит быстрее. И военнослужащий сможет купить еще одну квартиру или обменять на жилье большей площадью, поскольку выплаты Росвоенипотека проводит ежемесячно до достижения военнослужащим 45 лет.
Освежите в памяти, под какой процент вы взяли кредит и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок. Загляните в график платежей – там есть разбивка для каждого месяца, показывающая, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая на оплату процентов. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить, если возьмете общую сумму переплаты и вычтите из нее сумму уже заплаченных процентов.
К расходам по кредиту следует добавить расходы на страхование – объекта, жизни и здоровья, титула (если у вас ипотека). Правда страхование титула в большинстве случаев следует учитывать только первые три года после оформления ипотеки, потом этот вид страхования можно будет исключить. Но есть исключения – некоторым банкам эта страховка не нужна вовсе, а часть банков требует продлять страхование на весь срок.
Посмотрите, какие программы предлагают разные банки. Обычно у банков есть ограничения по срокам и суммам для проведения рефинансирования. Например, между получением кредита в одном банке и перекредитованием в другом должно пройти определенное время – нельзя заключить кредитный договор и на следующий день уже перекредитовать его в другом месте. Минимальный срок есть в Райффайзенбанке – перекредитоваться можно уже после первого платежа.
Не станет банк связываться с перекредитованием, если срок кредита вот-вот закончится или вы взяли займ на 20 000 рублей. Ипотеку, к примеру, рефинансируют, только если ваш долг по ней на момент перекредитования будет не меньше 500 тысяч рублей. И есть крайне малое количество банков, готовых рефинансировать ипотеку с остатком от 300 тысяч рублей.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Если вы рефинансируете ипотеку, готовьтесь потратить деньги на переоформление: придется заново сделать справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса, если недвижимость оформлена в общедолевую собственность, и переделать страховку. А также переоформить залог.
Залог придется переоформлять и если вы брали автокредит и по условиям договора автомобиль находится в залоге у банка. Нередко можно встретить в договоре рефинансирования две ставки: более высокую на тот период, пока вы еще не передали машину или квартиру в залог новому банку, и более низкую на остальной срок кредитования, когда залог уже будет переоформлен.
Чтобы понять, есть ли выгода в рефинансировании кредита, посчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты. Условия действующего кредита вы уже освежили в памяти, а условия предполагаемого нового поможет вам рассчитать любой онлайн-калькулятор. Чтобы понять, выгодно ли делать рефинансирование, введите параметры выбранной программы, только не забудьте включить дополнительные расходы, например, на страхование и переоформление документов, если собираетесь рефинансировать ипотеку.
Если сделанные расчет убедили вас, что благодаря рефинансированию вы сможете существенно сэкономить, обращайтесь в выбранный банк за точным расчетом. Учтите, что, по сути, рефинансирование – это выдача нового кредита, а значит банк выдвинет стандартные требования к заемщику: официальное трудоустройство, определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы.
Какие документы нужны для рефинансирования кредита:
• анкета-заявление;
• паспорт;
• документы, подтверждающие платежеспособность;
• заверенная копия трудовой книжки;
• документы по существующему кредиту — договор и график выплат.
Если кредит ипотечный, дополнительно понадобятся документы:
• правоустанавливающие документы;
• справка из банка об остатке долга и качестве гашения;
• справка из вашего банка об отсутствии или наличии допсоглашений к кредитному договору — они автоматически приравниваются к реструктуризации;
• письмо банка о согласии или несогласии рефинансирования (последующей ипотеки) вашего кредита в новый банк — оно никак не скажется на готовности нового банка перекредитовать вас и может повлиять только на схему проведения сделки.
Ипотека – это такой кредит, который больше всего располагает к рефинансированию. Платить долго и много, в результате даже минимальное снижение ставки на 0,5% уже дает заметную выгоду. Плюс государство по мере сил старается повлиять на банки и периодически добивается снижения ставок, в результате если несколько лет назад ипотеку предлагали в среднем под 14% годовых, в 2020 году ее вполне реально взять под 9-10,5%.
Однако с другой стороны ипотека – один из самых сложных в перекредитовании банковских продуктов, поскольку приходится переоформлять довольно много документов, а это лишнее время и деньги.
Есть два основных варианта рефинансирования ипотеки:
• Упрощенный. Возможен только в том случае, если банк, выдавший первоначальный кредит согласен на рефинансирование (последующую ипотеку). По закону банк не вправе запретить рефинансирование, если в вашем первоначальном кредитном договоре не прописан запрет на последующую ипотеку. Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, который накладывает на квартиру, уже находящуюся в залоге у первого банка, второе обременение. После этого новый кредитор выдает требуемую сумму, которой заемщик гасит обязательства перед первым банком и снимает обременение, наложенное первым банком.
• Обычный. Этим вариантом можно воспользоваться и если согласия первого кредитора на последующую ипотеку добиться не удалось. Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, получает от него сумму, которой погашает обязательства перед первым банком. После этого снимает обременение первого банка и только потом жилье передается в залог новому кредитору.
В этой схеме у нового банка появляется промежуток времени, когда деньги заемщик уже получил, а никакого обеспечения не представил, поскольку жилье пока что находится в залоге у первого банка. В связи с этим на период, когда деньги по кредиту получены, а залог пока не оформлен, устанавливается повышенная ставка.
Вы можете рефинансировать сразу несколько кредитов. К примеру, если вы в разное время в разных банках брали три кредита, то сейчас вы ежемесячно платите по ним в три разных банка в три разные даты. Эти кредиты можно собрать в один (консолидировать) и рефинансировать. В результате вы будете ежемесячно вносить один платеж в один банк, да еще и, скорее всего, выиграете в ставке и размере платежа — он может быть меньше, чем суммарные платежи трем банкам.
Если берете целевой кредит – на жилье, автомобиль, он проходит мимо заемщика безналичными платежами. При рефинансировании этих кредитов банки иногда предлагают заемщикам выдать часть нового кредита наличными, чтобы они могли потратить их по своему усмотрению.
В этом случае платеж после рефинансирования останется прежним, но вы дополнительно получите деньги – ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Это имеет смысл, если вы, например, собирались брать кредит на ремонт – проценты по рефинансированной ипотеке точно будут ниже обычного потребительского кредита.
Кстати, если хотите рефинансировать ипотеку, учтите, что снижение ставки, которое скорее всего предложит ваш банк, чтобы не терять хорошо зарекомендовавшего себя клиента, ни что иное, как реструктуризация. И если вы согласитесь на ее проведение в дальнейшем это может создать вам проблемы.
На первый взгляд вы выигрываете, поскольку снижение ставки оформляется без дополнительных документов – достаточно просто написать заявление, не надо собирать справки, делать переоценку квартиры и переоформлять залог. Ставка действительно становится ниже, причем можно делать это не один раз. Например, если вам в банке снизили ставку в этом году, а в следующем они подешевеют еще, вы снова сможете написать заявление на снижение.
Однако реструктуризация воспринимается большинством банков как стоп-фактор для рефинансирования и выдачи кредитов в дальнейшем. Подумайте, настолько ли выгодно такое снижение, если после него в вашей кредитной истории появится негативное событие, сильно снижающее ваш рейтинг в глаза других банков.
Если вы обращаетесь за рефинансированием ипотеки, учтите, что есть ряд факторов, сильно затрудняющих перекредитование:
• доля, причитающаяся детям. Крайне мало банков готово выдать кредит на погашение старого, если в залоговом жилье уже выделена доля на детей или ее необходимо выделить по обязательству, данному ПФР в связи с использованием субсидии при покупке жилья;
• общедолевая собственность – некоторые банки не могут взять на рефинансирование такую сделку, хотя некоторые из них допускают изменение режима владения жильем в процессе сделки;
• реструктуризация.
Есть еще один нюанс, который следует иметь в виду. Если вы решите увеличить при рефинансировании сумму кредита, вы не сможете реализовать право на налоговый вычет с процентов по ипотеке.
Плюсы рефинансирования кредита:
1. Уменьшение размера ежемесячных выплат. Ваша жизненная ситуация могла измениться: появилось больше трат или уменьшились доходы. Иногда такое снижение просто желательно, но не критично, а иногда действительно жизненно необходимо. Перекредитование поможет решить эту проблему за счет увеличения срока кредита. В среднем срок вырастает на 1–2 года, давая возможность уменьшить нагрузку ежемесячных выплат.
2. Объединение кредитов в разных банках в один. Как уже было сказано, помимо очевидного удобства гашения кредита, такая мера дает возможность получить более выгодные условия кредитования.
3. Снижение процентной ставки. Разумеется, более низкая ставка будет более привлекательной – ведь то в конечном итоге уменьшит переплату по кредиту.
Минусы рефинансирования кредита:
1. Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно. Выгода проявится только при долгосрочных кредитах, по которым были получены достаточно большие суммы.
2. Дополнительные траты. В некоторых случаях затраты на весь процесс будут больше, чем предполагаемая выгода, поэтому рефинансирование окажется бессмысленным. Даже переход на программу с более низкой процентной ставкой не гарантирует, что вы сможете сэкономить деньги.
3. Объединить в один можно максимум до 5 кредитов. Если вы насобирали больше задолженностей, одним рефинансированием обойтись не получится. Хотя, конечно, отчасти оно поможет вам улучшить ситуацию.
Рефинансирование ипотеки в 2020 году
Большинство жилых помещений приобретено за счет ипотечных средств.
Ставки по ипотеке высоки, поэтому от банков часто поступают предложения по рефинансированию подобных займов.
Однако следует разобраться в выгоде сделок с рефинансированием договоров.
Под рефинансированием в 2020 году понимают оформление нового ипотечного договора на иных условиях и закрытие первого займа, заключенного в банковской организации выдавшей кредит.
Польза для заемщиков заключается в более лояльных условиях, предлагаемых банковскими организациями.
Проведение процедуры допустимо как в сторонней компании, так и в банке, который изначально выдал ипотечный кредит. Банки предлагают ипотеку по сниженным ставкам, которые примерно на три пункта выгоднее, чем действующие ипотечные ставки.
Рефинансирование выгодно тогда, когда кредит выдан на длительный срок.
Снижение ипотечной ставки на 2, а иногда и 3% означает, что заемщик будет экономить немалые финансовые средства при выплатах.
При ставке в 1% меньше или же при кратковременной ипотеке рефинансирование не может быть оправдано. Это связано с тем, что подобная процедура предполагает оформление документов, подачу заявки и прочие комиссии, которые предусмотрены при ипотечном кредитовании.
Это отнимет лишние финансовые средства и время у заемщика.
Рефинансировать уже действующий кредит – это означает приобрести его на более выгодных условиях по сравнению с предыдущим договором.
Заемщики часто задумываются об этой процедуре при сравнении выплат, которые они совершают в настоящий момент и тех, которые могли бы сократить, прибегнув к выгодному банковскому предложению.
Если в период кризиса заемщики были согласны на покупку жилья под 13% годовых, то сегодня банки предлагают займы и под 8-11%.
Если посчитать разницу в переплате, то она существенная. Поэтому этот факт является одной из причин, по которой услуга настолько популярна среди ипотечных заемщиков.
Рефинансирование валюты кредитования – это новая услуга. Однако в связи с тем, что рубль часто испытывает определенные скачки, она сразу же стала востребованной среди клиентов банковских организаций.
Воспользоваться такой возможностью могут те заемщики, которые в ранее заключили ипотечный договор в другой валюте.
Сегодня их выплаты невыгодны им, поскольку курс поменялся, и они желают изменить ситуацию.
Заемщики, желающие оплачивать кредит дольше, чем это прописано в договоре, часто заключают договор рефинансирования.
Он позволяет увеличивать срок займов и тем самым снижать ежемесячную финансовую нагрузку на людей.
Сумма платежа в связи с увеличением срока уменьшается.
Иногда у заемщика имеется не только ипотечное жилье, за которое он вносит платежи на ежемесячной основе, но и другие кредитные обязательства.
Объединение кредитов и ипотечного займа достаточно новое явление.
Эта процедура приносит следующие плюсы:
• простота в оплате займа;
• улучшение кредитной истории;
• значительное снижение финансовой нагрузки;
• возможность для получения дополнительных кредитных займов.
Программа, предусмотренная по осуществлению рефинансирования – это риск для банковской организации.
Поэтому не каждый банк готов предложить подобные условия для заемщиков.
В отношении заемщика банк проведет тщательную проверку. От заемщика требуется соблюдение особых условий.
К ним относят:
1. Срок по заключенному договору ипотеки должен быть не менее одного года;
2. Положительная кредитная история;
3. Задолженности по действующим кредитным обязательствам должны отсутствовать, а оплата производиться в срок.
В качестве гарантии для банка следует предоставить залоговое жилье с проведенными оценочными работами.
От банка, в котором планируется закрытие ипотеки, следует получить разрешение на полное погашение долга.
Организация, предоставляющая возможность по рефинансированию, перечисляет средства на счет кредитора, после чего залог с недвижимости снимают.
Заемщик должен предоставить в банковскую организацию следующие документы:
• паспорт;
• заполненное заявление;
• справка о доходах;
• свидетельство о наличии временной регистрации, если он проживает по указанному адресу на временной основе;
• правоустанавливающие документы на недвижимость;
• копия трудовой книжки;
• копия кредитного договора, а также дополнительные соглашения к нему, если они были заключены;
• справка, где указан остаток задолженности;
• справка об отсутствии задолженностей и количестве дней просрочки со стороны клиента (при наличии);
• справка с реквизитами счета клиента, с которого поступают средства на погашение ипотеки.
Существует ряд способов оформления, к которым может обратиться заемщик:
1. увеличение срока кредитования;
2. смена валюты займа;
3. уменьшение ставки по ипотечному кредиту;
4. оформление нового кредита для погашения предыдущего;
5. уменьшение суммы ежемесячного внесения по платежу.
Последний способ менее выгоден, поскольку размер вносимых средств уменьшается, а срок кредитования увеличивается.
Переплата в конечном итоге возрастет в несколько раз.
Условия рефинансирования в 2020 году
Различные банки могут устанавливать свои условия рефинансирования. Но в целом, как показывает российская практика, банки предъявляют схожие параметры при рассмотрении и одобрении заявок на рефинансирование.
Стандартные условия, которые предъявляются всеми банками, следующие:
• сделка по кредиту оформлена не ранее, чем за 3-6 месяцев до подачи заявки на рефинансирование;
• отсутствуют просрочки по платежам по действующему займу;
• имеющаяся задолженность более 50 тысяч рублей;
• до окончания действия кредита осталось не менее 3-6 месяцев.
Кроме перечисленных основных требований к самому займу, обязательно в 2020 году предъявляются требования и к заемщикам:
1. Они обязательно должны быть гражданами РФ.
2. Возраст должен быть от 21 года, но не более 65 лет, в некоторых случаях предельный возраст пенсионера может быть увеличен банками на их усмотрение. Возраст рассматривается на период прекращения действия кредитного договора.
3. Для некоторых банковских организаций имеет значение наличие постоянной регистрации по месту нахождения офиса банка, куда подается заявление.
4. Официальное трудоустройство не менее 3-6 последних месяцев на одном месте работы либо стабильное ежемесячное получение дохода, подтвержденное документально.
5. Наличие хорошей кредитной истории, отсутствие исполнительных производств, связанных с неуплатой кредитных долгов ранее.
Кроме этого, могут быть предъявлены иные требования по усмотрению кредитной организации.
Все требования подтверждаются документально. Поэтому перед тем как прийти в банк подавать заявку, необходимо подготовить стандартный пакет документов:
• личный паспорт человека, желающего погасить свой заем за счет нового кредита;
• паспорт поручителя, если он будет участвовать в кредитном договоре;
• документы, подтверждающие официальное трудоустройство, а также ежемесячно получаемый доход;
• аналогичные документы для поручителя, если он участвует в сделке;
• кредитные документы первого займа;
• военный билет для лиц мужского пола, которые могут быть призваны в армию на основании их возраста.
Кроме перечисленных бумаг, банк имеет право на свое усмотрение запросить иные бумаги для проверки заемщика на соответствие установленным требованиям банка.
Под рефинансированием понимается процедура получения нового кредита для закрытия другого займа с целью улучшения условий кредитования.
Существует несколько видов рефинансирования:
• внешнее;
• внутреннее.
Под внешним понимается такая процедура, когда долг гасится другой кредитной организацией, на основании чего клиент одного банка становится клиентом другого, погасившего за него заем на более выгодных условиях.
Внутреннее рефинансирование происходит внутри одной кредитной организации, когда условия одного займа заменяются на условия нового займа. В этом случае заключается новый договор с клиентом. А старый договор считается исполненным перед банком. Не стоит путать с реструктуризацией долга, когда договор остается прежним, но подписывается дополнительное соглашение, на основании которого изменяются некоторые условия кредитования в связи определенными обстоятельствами, произошедшими у заемщика.
Многие граждане сталкиваются с вопросом, в каких случаях необходимо рефинансировать свои кредиты. Есть несколько определенных случаев, когда заемщику может быть это выгодно:
1. Если процентная ставка по имеющемуся займу намного выше, чем возможно получить после рефинансирования. В этом случае можно уменьшить сумму ежемесячного платежа, срок кредитования, а также итоговую сумму переплаты по кредиту. Это важные условия для каждого заемщика, поэтому их стоит проанализировать очень внимательно в каждом банке.
2. Если есть необходимость высвободить залоговое имущество. При оформлении автокредитов или ипотеки приобретенное имущество оформляется в кредит. Также бывает, что и при заключении других кредитных сделок заемщик передает в залог свое имущество. Иногда наступают такие события, когда его требуется продать, но это невозможно сделать, пока оно заложено в банк либо на него есть залоговая, хранящаяся в банке. В этом случае оформляется потребительский кредит, не требующий залога, и им погашается первичный заем. Таким образом, после полного погашения задолженности обременение с имущества снимается, и с ним можно осуществлять различные виды сделок.
3. Если требуется уменьшить ежемесячную сумму платежа, так как финансовое состояние заемщика ухудшилось. Это возможно сделать за счет того, что сумма долга за это время уже уменьшилась, а оформить новый кредит можно снова на предельный срок по данному виду кредита. Соответственно, срок кредитования будет увеличен, а ежемесячный платеж уменьшен.
4. Если кредит был взят в одной валюте, а есть желание расплачиваться в другой валюте. Можно покрыть полностью имеющийся кредит и открыть в той валюте, в которой необходимо.
5. Если существует несколько различных кредитов, имеющих высокие процентные ставки. Удобнее объединить их в один и платить единым платежом. В этом случае нужно посчитать, будет ли это выгодно с учетом процентной ставки по каждому займу.
Таким образом, если есть необходимость в одном из перечисленных пунктов, то можно поинтересоваться программами рефинансирования, которые предоставляют российские банки.
В настоящее время многие банки уже разработали ряд программ, предлагаемых своим клиентам, а также клиентам других банков при обращении к ним. Каждый банк желает привлечь себе больше клиентов, при этом не желает упускать возможную прибыль. По этой причине не нужно вестись сразу на низкие проценты. Нужно внимательно изучить всей условия по предлагаемым программам.
Существуют следующие виды программ:
1. С наиболее выгодной процентной ставкой. К лидерам такой программы можно отнести банк Тинькофф, который предлагает рефинансирование ипотеки с годовой процентной ставкой от 8%, при этом срок кредитования возможен до 25 лет, а сумма займа может достигать до 100 миллионов рублей.
2. С возможностью выбора способа платежа и начисления процентов на остаток. Россельхозбанк предлагает возможность выбора своим клиентам между аннуитетным либо дифференцированным платежом. При этом ипотечная процентная ставка, предлагаемая клиентам, стартует от 9%.
3. Автокредиты и потребительские кредиты обычно рефинансируются обычным потребительским займом, поэтому нужно сравнивать процентную ставку по имеющемуся займу и по предлагаемому. Максимальные сроки здесь допустимы до 5-7 лет, что позволяет выиграть у банка около 10 лет общего срока платежа.
4. Аналогичным способом происходит и рефинансирование овердрафтных и прочих дебетовых карт.
Также при оформлении рефинансирования не стоит забывать, что эта процедура представляет собой заключение нового кредита. Соответственно, снова могут быть навязаны платные услуги, в том числе и страхование. Важно знать, что обязательным является только имущественное страхование при оформлении кредита с обеспечением. Если оформляется потребительский кредит, то страхование не обязательно. Ко всем остальным видам страхования может применяться только добровольная основа.
Однако банки имеют право изменять условия кредитования до подписания договора, если заемщик отказывается от дополнительного страхования.
Рефинансирование кредита в 2020 году
Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.
Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.
Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:
• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.
По юридической природе рефинансирование в 2020 году является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.
Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:
1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.
Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.
Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:
• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.
Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.
Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ.
В ней должна присутствовать следующая информация:
• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.
Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.
Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.
Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.
Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью.
Она проводится в соответствии со следующей схемой:
1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.
Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.
Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.
Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится.
В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:
• придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
• если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
• проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.
Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.
Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.
Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.
Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.
Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.
Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.
Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи.
Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:
• свидетельства о рождении детей;
• справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
• документы об уменьшении заработной платы или сокращении.
Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.
Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.
АИЖК рефинансирование ипотеки в 2020 году
Рефинансирование представляет собой вид кредита, который дается на закрытие долга перед сторонним банком. Ввиду того, что ипотека предполагает обязательное оформление залога на покупаемую квартиру, в АИЖК тоже придется заложить свою недвижимость.
В залог ДОМ.РФ берет квартиру в готовом или строящемся доме. Во втором случае объектом залога служит право требования на квартиру, а после получения собственности будет оформлено полноценное обременение. Это значит, что собственник не может совершать с квартирой никакие сделки, пока не выплатит кредит.
Переоформить ипотеку в 2020 году разрешено на срок от 3 до 30 лет. Таким образом, заемщик сможет растянуть длительность выплаты долга на более длительное время, чем при первичном кредите.
Основные условия ДОМ.РФ рефинансирование ипотеки можно посмотреть на сайте агентства. Для этого пройдите в раздел «Программы» с главной страницы и выберите «Перекредитование».
Максимальная сумма АИЖК рефинансирования различается в зависимости от региона проживания заемщика. Традиционно жители Москвы, Санкт-Петербурга и их областей могут получить сумму больше (до 30 млн. рублей), ведь и жилье стоит здесь значительно дороже.
Жителям всех остальных регионов минимально доступно 500 тысяч рублей, максимально – 15 млн. рублей.
В состав созаемщиков при получении ипотеки обязательно включается супруг заемщика. При перекредитовании он также будет участвовать в сделке. Если есть желание исключить из кредита созаемщиков, этот вопрос следует решить с ДОМ.РФ в индивидуальном порядке.
Состав залогодателей по новому кредиту меняется только в том случае, если изменились собственники залогового имущества. Как правило, по таким квартирам сделки не разрешаются, поэтому состав залогодателей остается прежним. Но вопрос перераспределения долей можно попробовать согласовать при получении кредита на рефинансирование.
Предусмотрено два вида страхования:
• Залогового имущества. Эта страховка обязательна, она предусматривает риск разрушения конструктивных элементов недвижимости. Залог является гарантией возврата долга кредитору, поэтому заемщик обязан обеспечить его сохранность и застраховать.
• Личное страхование заемщика. Страховыми рисками считаются смерть и инвалидность клиента. Очевидно, что при несчастном случае вернуть кредитные средства будет крайне сложно. При наличии данного полиса деньги банку выплатит страховая компания, в противном случае будет взыскание с наследников заемщика.
Обязательным является только страхование залога, финансовая защита заемщика оформляется по желанию.
Процентная ставка рефинансирования ипотеки в АИЖК зависит от суммы кредита:
• До 50% от стоимости залогового жилья (по оценочному отчету) – 9,9%.
• От 50% до 80% — 10,25%.
• От 80% до 85% — 11%.
Базовые тарифы могут меняться в зависимости от выбранных заемщиком условий. Так, если клиент не подтверждает свой доход документами, его ставка может быть повышена (+0,5%). То же касается и отказа от финансовой защиты жизни и здоровья (+0,7%).
Семьи, в которых по 2022 год рождается второй и последующие дети, могут получить кредит под 6% годовых согласно условиям ипотеки с государственной поддержкой. Это временная акция, после ее окончания процентная ставка придет в базовое значение.
В АИЖК ставка рефинансирования может быть переменной, это уникальное предложение на рынке ипотечного кредитования. В данном случае процент меняется каждый квартал и зависит от индекса цен на товары и услуги.
Любая кредитная организация предъявляет к своим заемщикам строгие требования. Если клиент им не соответствует, по заявке сразу же последует отказ. Основным условием является гражданство РФ и прописка на территории страны.
Возраст будущего заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет. Пенсионеры тоже могут претендовать на рефинансирование ипотеки, им придется подтвердить размер своей пенсии.
На текущем месте работы потенциальный заемщик должен проработать более 3 месяцев. Если он является предпринимателем или собственником юридического лица, обязательно подтвердить деятельность на протяжении последних 2 лет.
В созаемщики обязательно включается супруг титульного заемщика. Для увеличения суммы займа можно взять в состав кредитной сделки и других платежеспособных родственников. Для этого нужно подтвердить их заработок и официальное трудоустройство.
Основное внимание кредитор уделяет займу, который ему предлагается рефинансировать. Обязательные требования к ипотеке:
• Получена более 6 месяцев назад.
• По ней не было реструктуризации (отсрочки выплаты основного долга).
• Отсутствует текущая просрочка.
• Не было длительных задержек ежемесячного платежа.
Плохая кредитная история является главной причиной отказа по новому займу. Ни один банк не пожелает перевести в свой портфель проблемную ипотеку с повышенным риском невозврата.
Получить кредит на рефинансирование имеющейся ипотеки можно в офисах ДОМ.РФ или в банках-партнерах. Их список представлен на сайте ипотечного агентства. Для этого выберите меню «Где получить» и введите название своего города.
Ниже появится список банков, которые сотрудничают с ДОМ.РФ на данный момент, и их адреса. Вы можете обратиться с заявкой в любой из них, предоставив полный пакет документов.
Предварительное решение можно получить, оставив электронную заявку на сайте АИЖК:
1. Перейдите в раздел «Перекредитование».
2. Нажмите на «Отправить заявку».
3. Заполните небольшую анкету и отправьте ее в АИЖК.
После этого с вами свяжется кредитный менеджер, чтобы пригласить с банк для подачи полноценной заявки. Электронное решение носит предварительный характер, при повторном рассмотрении банк может вам отказать.
Как происходит оформление займа на рефинансирование:
1. Если АИЖК принял решение одобрить вам кредит, подойдите в назначенную дату в банк.
2. Подпишите кредитную документацию, в том числе договор ипотеки на квартиру.
3. В тот же день вам перечислят кредитные средства на расчетный счет. Необходимо сразу отправить перевод на погашение первичной ипотеки.
4. Получите от первого кредитора документы на снятие залога и сдайте в Росреестр. Одновременно следует подать в госорган новый договор ипотеки с АИЖК. Обычно на оформление данных бумаг уходит не больше месяца.
Ссуда является целевой – подтверждение расходования кредитных средств обязательно.
После обременения квартиры в пользу АИЖК следует получить новую выписку из реестра прав с отметкой о залоге и предоставить ее в банк. В противном случае процентная ставка будет повышена, а кредитор будет вправе потребовать досрочного возврата займа.
Для рефинансирования кредитов в АИЖК потребуются следующие документы:
• Паспорт.
• Военный билет для военнообязанных граждан.
• Если клиент выбрал программу «Легкая ипотека» (по двум документам), ему потребуется еще один документ на выбор – СНИЛС, права на управление автомобилем, заграничный паспорт и пр.
• Справка о размере заработной платы по форме 2-НДФЛ или по образцу кредитора за последние полгода.
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
• Документы по рефинансируемому займу (кредитный договор, справка от банка о размере задолженности, отсутствии просроченных платежей, качестве погашения долга и реквизитах для перечисления).
• Пакет бумаг на закладываемую квартиру (выписка из реестра прав на недвижимость, договор купли-продажи или долевого участия, оценочный отчет, технические документы, согласие супруга на залог и пр.).
При необходимости АИЖК может запросить от потенциального заемщика и другие документы. Список требуемых бумаг следует уточнить у специалиста ДОМ.РФ.
Рефинансирование военной ипотеки в 2020 году
У военных, несущих службу по контракту, появилась возможность принять участие в накопительно-ипотечной системе (НИС). По ней каждому участнику ежегодно перечисляется определенная сумма из госбюджета – 268 466 руб. (ФЗ: № 117-ФЗ и № 76-ФЗ). Пользоваться накоплениями можно только по истечении 3 лет с момента вступления в программу. А для этого военному надо получить соответствующий сертификат от Росвоенипотеки.
На основании его можно взять ипотеку на приобретение жилья (статья 14 ФЗ 117 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»). В результате накопленные средства пойдут на погашение первичного взноса. Последующие платежи в 2020 году тоже будут выплачиваться за счет ежемесячных взносов от государства.
Недвижимость, купленная на ипотечные средства, будет в одновременном залоге у банка и Росвоенипотеки.
Военный должен успеть выплатить ипотеку до выхода на пенсию (до 45 лет) или до вынужденного увольнения.
Под рефинансированием военной ипотеки подразумевается банковская процедура, которая не так давно стала доступна военнослужащим, которые оформили ипотеку ранее. По сути, это перекредитование – когда вместо старого кредита в одном банке открывают новый в другом с целью быстрее его погасить, так как понижается процентная ставка годовых.
Таким образом банк заполучает новых благонадежных клиентов с незапятнанной кредитной историей, а заемщик на этом значительно экономит.
Из-за затянувшегося экономического кризиса военнослужащим стало не хватать господдержки по НИС для погашения ипотечных платежей. Поскольку военным ведомством не проводилась индексация. В результате заемщики-военные ощутили нас себе довольно сильное кредитное давление.
Чтобы как-то сгладить ситуацию, были внедрены банковские программы по рефинансированию военной ипотеки, предлагающие снижение процентной ставки годовых. Это облегчило финансовое бремя. Только сделать рефинансирование действующего ипотечного займа возможно при весомой аргументации – ухудшение материального обеспечения семьи, рождение еще одного ребенка или болезнь кого-то из близких.
В идеальном варианте ежемесячные взносы НИС должны полностью покрывать ипотечные выплаты. Но в действительности платежи часто выше и заемщику приходится вкладывать собственные средства.
Не так давно, в связи с возмущением Минобороны РФ, было принято решение перечислять на счета военных сразу всю сумму за год от НИС. Ее можно положить на спецсчет под 8% годовых. Тем самым государство освобождается от потребности индексировать эти средства. На сегодняшний день размер ипотечных месячных платежей составляет 24445 руб. И она будет каждый год корректироваться, чтобы годового лимита хватало для их покрытия.
Но даже таких мер недостаточно, поэтому служащим приходится обращаться в другой банк, чтобы перекредитоваться на более выгодных условиях.
В основном банки неохотно идут на понижение ставок по ипотечным кредитам своим клиентам. Поэтому для получения более выгодных условий кредитования приходится прибегать к рефинансированию в другом банковском учреждении.
Существует несколько причин, почему банки не готовы снижать ставки по ипотеке:
• если все начнут понижать ставки по своим ипотечным займам, то это принесет существенные убытки банкам;
• ранее при выдаче кредитов банки задействовали средства на рынке под высокий процент, так что работать в режиме рентабельности им только себе в убыток;
• рефинансированные кредиты в одном банке Центробанк может расценить как «трудные» и потребовать создать резерв, а банку придется доказывать, что это не так.
Для чего же вообще нужно рефинансирование? Ведь среди военнослужащих бытует мнение, что это не совсем выгодно. В действительности, это полное заблуждение.
Несмотря на то, что у нового кредита увеличивается период выплаты, расплатиться с ипотекой можно быстрее и с меньшей переплатой. Это обусловлено сменой растущих ежегодных платежей на аннуитетные (равные). Так что за счет снижения ставки погасить кредит удастся быстрее, поскольку размер платежей будет одинаковым.
Если реструктуризировать старую ипотеку, то потребуется вновь заплатить проценты, которые уже ранее были выплачены – так многие считают. К примеру, кредит платится уже 4 года и уплачено уже порядка 1 млн. руб. процентов. Заемщики ошибочно думают, что при рефинансировании остатка вновь придется первые годы платить проценты и это приведет к большой переплате. Опят же это ошибочные рассуждения!
Вот формула, по которой рассчитывается кредит:
ППТК = 24445 – ОД х Д х П/(100х365), где:
• ППТК – платеж в счет погашения тела кредита;
• 24445 – ежемесячный платеж в 2020 году;
• ОД – остаток основной задолженности;
• Д – число дней в расчетном периоде;
• П – процентная ставка годовых.
При перекредитовании ОД по новому займу равняется ОД по-старому. Из формулы следует, что чем меньше процентная ставка, тем выше ППТК, а, следовательно, основной долг гасится быстрее. При том, что происходит это уже с первого месяца.
Для наглядности приведен график, где отображены показатели. Ипотека была рефинансирована на четвертом году выплаты. Из графика видно, что сразу же кредит стал погашаться в ускоренном темпе.
Благодаря рефинансированию ипотеки военнослужащие могут понизить ставку, период рассрочки и размер фиксированных ежемесячных выплат. В итоге, уменьшается общий долг, а это реальная возможность сэкономить достаточно большой капитал.
Например, если сначала кредит оформляли под 12% годовых, то после рефинансирования он понижается до 8,9%. Тогда в случае рефинансирования в среднем удается сэкономить до 1 млн. руб., которые остаются на счету НИС и могут быть потрачены на свои нужды.
Выгоду переоформления ипотечного кредита в том или ином банке можно высчитать самостоятельно на онлайн-калькуляторе, который имеется на их сайтах. Только следует учесть, что рефинансирование стоит того, если удается оформить новую ипотеку не меньше, чем на 2%.
Перекредитование доступно каждому военному служащему, взявшему ипотеку. Важно, чтобы работа в воинском подразделении осуществлялась на основании действующего контракта без риска увольнения.
Если по условиям военной ипотеки существует возрастной порог по погашению кредита – до 45 лет, то в случае с рефинансированием он меняется.
Вот основные требования к заемщикам при рефинансировании:
• размер оставшейся задолженности – от 400 тыс. до 2,4 млн. руб.;
• выплат по НИС хватает для погашения займа с учетом сокращения периода рассрочки либо доход служащего должный для его покрытия;
• у заемщика-военного хорошая кредитная история.
Рефинансирование имеет смысл проводить в ряде случаев:
• ипотечная ссуда бралась до получения финансирования от государства;
• часть займа приходится погашать военнослужащему из личного бюджета, тогда перезаключение ипотечного договора на улучшенных условиях позволяет понизить переплату;
• военный закончил нести военную службу и все бремя долговых обязательств перешло на него полностью.
В зависимости от причин, приведших к решению рефинансировать ипотеку, изменяются условия нового соглашения.
Существует несколько вариантов рефинансирования:
• в том же финансовом учреждении, где оформлялся первичный займ по ипотеке;
• перевод ипотеки из стороннего банка с целью понижения процентной ставки годовых (банк полностью погашает прошлый кредит, и заемщик продолжает платить уже в новом месте и на других условиях).
Уменьшить процент годовых можно при рефинансировании в том же банковском учреждении. Эта процедура называется реструктуризацией ипотечного соглашения. В результате уменьшается процент, что ведет к сокращению ежемесячных выплат, но период рассрочки остается неизменным.
Если же у заемщика возникли финансовые затруднения, то банк может продлить срок выплаты долга. Тем самым платежи станут еще меньше. Правда, при этом увеличится итоговая переплата. Но это, порой, единственный способ не потерять жилье.
Реструктуризацию можно провести путем подачи соответствующего заявления. В нем обязательно указывают причины, по которым возникла потребность в изменении условий ипотечного договора. К этому надо приложить подтверждающие бумаги в виде справок о доходах за последние 3 месяца.
Немногие клиенты банка готовы собирать дополнительно документы и тратить личное время на переоформление ипотеки ради незначительного снижения ставки. Да и одобрение со стороны банка дается только в 60-70%.
Осуществить рефинансирование действующей ипотеки возможно в некоторых кредитно-финансовых организациях, которые поддерживают программу «Военная ипотека».
Наряду с этим имеются специальные агентства по жилищному кредитованию, где также проводится рефинансирование ипотечных займов. Это организации-посредники, которые по запросу клиента могут подыскать приемлемые предложения от разных банков.
Если принято решение о перекредитовании, то надо подать заявление в свой либо другой выбранный банк. Сделать это можно путем личного обращения в отделение или через интернет. Банковским менеджером выдается перечень требуемых документов, которые надо предоставить для проведения рефинансирования военной ипотеки.
Если заявка подается онлайн, то на официальном портале банка требуется заполнить электронную анкету в личном кабинете (входят в него после регистрации).
В анкете указываются следующие сведения:
• инициалы;
• год рождения;
• контактный номер телефона;
• электронный адрес;
• цель взятия кредита;
• стоимость недвижимости;
• период рассрочки.
По всем возникшим вопросам связываются по чату с банковским консультантом. После одобрения посещают банк с пакетом документов. Рассмотрение дела может затянуться на 3-15 дней.
Перекредитование можно сделать не во всех банковских подразделениях, а только в тех, где поддерживается программа НИС. В основном, такую возможность предоставляют крупные банки. Только условия рефинансирования военной ипотеки у всех кредиторов могут существенно варьироваться.
Представленные ставки от данных кредитных организаций на 2-3% меньше, чем были несколько лет назад.
С целью рефинансировать ипотечный займ подается следующий пакет документов:
• допсоглашение к основному договору по ипотечному займу, в котором документируется факт смены банка-кредитора (бумага составляется в трех экземплярах и подписывается военным);
• ксерокопия нового кредитного соглашения с иным графиком платежей, которая визируется банковским служащим (1 экземпляр);
• выписка по расчетному счету с условиями, куда поступят средства (1 экземпляр);
• документальное подтверждение выдачи нового кредита (копия);
• отксеренные страницы паспорта;
• свидетельство об участии в программе НИС.
Все документы можно оформить непосредственно в банковском отделении, где будет заключаться сделка.
Алгоритм рефинансирования имеет несколько поэтапных шагов:
1. Получение положительного решения со стороны выбранного банка.
2. Согласование условий нового ипотечного займа в Росвоенипотеке (орган, контролирующий расход госсредств).
3. Предоставление в банк документации по закладываемому объекту.
4. Установление льготного периода, когда заемщик освобождается от выплаты процентов по кредиту. Подсчет суммы потраченных денежных средств, переводимых по программе НИС. Определение величины той части платежей, которую заемщику придется платить самостоятельно.
5. Получение письменного одобрения от Росвоенипотеки и предъявление его в банк.
6. Перечисление средств первому кредитору.
7. Заключение нового ипотечного договора.
Затем надо обратиться в первый банк, чтобы взять справки о погашении ипотеки. Обязательно следует проследить, чтобы сняли обременение с заложенной квартиры в старом банке и наложили его в новом.
Для Росвоенипотеки потребуются следующие документы:
• военный билет или паспорт служащего;
• завизированные банком ксерокопии старого и нового договора;
• план погашения ипотечного долга;
• справка об открытии р/с, с его реквизитами;
• справка о доходах за предшествующие 3 месяца.
Правила подачи в «Росвоенипотеку» документов по рефинансируемому займу регламентирован Постановлением РФ «О внесении изменений в Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов».
Процесс рефинансирования в Сбербанке обычно длится от 1 до 2 месяцев. Процентная ставка может колебаться от 9,5 до 12%, если к ипотечному кредиту присоединяется потребительский и другие займы. В этом случае рефинансируемая сумма не может превышать 1 млн. руб.
Здесь рефинансирование может быть проведено по следующим схемам:
• ипотечный займ + кредитная карта + займ на личные цели;
• ипотека + прочие кредиты + займ на личные нужды;
• только ипотека.
Для удобства, на сайте имеется онлайн-калькулятор. Достаточно в соответствующие графы вбить основные параметры: цену квартиры, первичный взнос, срок кредитования, ставку, график погашения. Буквально за пару секунд система все подсчитает и выдаст предварительную информацию по кредиту. По ней можно понять, насколько это предложение выгоднее предыдущего.
Ипотечное кредитование обязывает проводить оценку оставляемого в залог имущества. Данная процедура осуществляется компаниями, обозначенными кредитором, который оформляет ипотеку военнослужащему или независимыми.
Потребуется следующая документация:
• данные из паспорта заемщика;
• право собственности на недвижимость;
• технические бумаги на жилье.
Услуги специалиста-оценщика обойдутся примерно в 4 тыс. руб. А на всю процедуру уходит около недели.
В случае увольнения военного со службы из бюджета прекращают поступать средства в счет оплаты ипотеки. Тогда платежи полностью придется платить бывшему сотруднику. По причине смены статуса, заемщик может претендовать на программы кредитования на иных условиях. Но, прежде чем обращаться в другой банк, необходимо найти новую официальную работу со стабильной заработной платой.
В то время как для обычных заемщиков оформление страховочного полиса на приобретенную недвижимость не вменяется в обязанность, то военным страховка требуется безоговорочно (обусловлено законом № 102 «Об ипотеке»). Помимо этого, потребуют застраховать свою жизнь и здоровье.
Банк прибегает к подобным мерам с целью обезопасить себя от возможных рисков в дальнейшем. В свою очередь, страховая компания контролирует своевременность поступления платежей по ипотеке. В случае их прекращения они вправе аннулировать договор по собственной инициативе. Тогда кредитор отказывает в выдаче займа и затребует возврата потраченных средств.
При рефинансировании ипотечного займа в новом финансовом учреждении надо быть готовым к дополнительным расходам:
• услуги оценщика;
• оформление нового страхового полиса (примерно до 1% от долга);
• оплата госпошлины за государственную регистрацию договора по ипотеке;
• получение выписки из ЕГРН;
• почтовые траты;
• оформление техпаспорта (если он отсутствует).
Общая сумма затрат составит порядка 10 тыс. руб. Но не стоит по этому поводу переживать, так как эти затраты в скором времени окупятся.
По поводу рефинансирования военной ипотеки в интернете можно найти как положительные, так и отрицательные отзывы.
Положительные отзывы:
• уменьшается финансовая нагрузка на семейный бюджет;
• равные ежемесячные платежи дают возможность планировать траты;
• весомо уменьшается общая переплата;
• в случае досрочного погашения ипотечного долга военнослужащий вправе расходовать взносы по НИС на личные нужды, в том числе и на покупку другой недвижимости.
Отрицательные отзывы:
• изнурительная процедура переоформления, сопряженная со множеством придирок со стороны банка;
• программа действует в ограниченном количестве кредитных организаций;
• нет 100%-ой гарантии одобрения новой сделки;
• оформление ряда документов требуют дополнительных финансовых вложений.
Прежде чем обращаться в другой банк с целью рефинансирования имеющейся ипотеки важно сначала изучить предложения нескольких организаций. В первую очередь смотрят на ставки и стоимость данной услуги. Некоторые кредиторы требуют внести первичный взнос в размере от 10 до 30%.
Порой, при сравнении условий кредитования выясняется, что разница настолько незначительна, что не стоит того, чтобы тратить на рефинансирование свое личное время и силы.
Специалисты советуют сделать рефинансирование тем заемщикам, у которых ипотека оформлена с плавающими процентными ставками. Тогда она станет фиксированной.
Существует еще ряд нюансов, которые нелишним будет учесть:
• при возникновении просрочки по выплате платежей более 30 дней банки отказывают таким клиентам в рефинансировании;
• заемщики в возрасте старше 50 лет почти не имеют шансов на перекредитование военного займа;
• отказать могут при неправильно составленных документах;
• условия предложений по рефинансированию часто изменяются, поэтому клиенту приходится ждать, пока не вступят в силу наиболее выгодные для него.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
