Различные банки могут устанавливать свои условия рефинансирования. Но в целом, как показывает российская практика, банки предъявляют схожие параметры при рассмотрении и одобрении заявок на рефинансирование.
Стандартные условия, которые предъявляются всеми банками, следующие:
• сделка по кредиту оформлена не ранее, чем за 3-6 месяцев до подачи заявки на рефинансирование;
• отсутствуют просрочки по платежам по действующему займу;
• имеющаяся задолженность более 50 тысяч рублей;
• до окончания действия кредита осталось не менее 3-6 месяцев.
Кроме перечисленных основных требований к самому займу, обязательно в 2020 году предъявляются требования и к заемщикам:
1. Они обязательно должны быть гражданами РФ.
2. Возраст должен быть от 21 года, но не более 65 лет, в некоторых случаях предельный возраст пенсионера может быть увеличен банками на их усмотрение. Возраст рассматривается на период прекращения действия кредитного договора.
3. Для некоторых банковских организаций имеет значение наличие постоянной регистрации по месту нахождения офиса банка, куда подается заявление.
4. Официальное трудоустройство не менее 3-6 последних месяцев на одном месте работы либо стабильное ежемесячное получение дохода, подтвержденное документально.
5. Наличие хорошей кредитной истории, отсутствие исполнительных производств, связанных с неуплатой кредитных долгов ранее.
Кроме этого, могут быть предъявлены иные требования по усмотрению кредитной организации.
Все требования подтверждаются документально. Поэтому перед тем как прийти в банк подавать заявку, необходимо подготовить стандартный пакет документов:
• личный паспорт человека, желающего погасить свой заем за счет нового кредита;
• паспорт поручителя, если он будет участвовать в кредитном договоре;
• документы, подтверждающие официальное трудоустройство, а также ежемесячно получаемый доход;
• аналогичные документы для поручителя, если он участвует в сделке;
• кредитные документы первого займа;
• военный билет для лиц мужского пола, которые могут быть призваны в армию на основании их возраста.
Кроме перечисленных бумаг, банк имеет право на свое усмотрение запросить иные бумаги для проверки заемщика на соответствие установленным требованиям банка.
Под рефинансированием понимается процедура получения нового кредита для закрытия другого займа с целью улучшения условий кредитования.
Существует несколько видов рефинансирования:
• внешнее;
• внутреннее.
Под внешним понимается такая процедура, когда долг гасится другой кредитной организацией, на основании чего клиент одного банка становится клиентом другого, погасившего за него заем на более выгодных условиях.
Внутреннее рефинансирование происходит внутри одной кредитной организации, когда условия одного займа заменяются на условия нового займа. В этом случае заключается новый договор с клиентом. А старый договор считается исполненным перед банком. Не стоит путать с реструктуризацией долга, когда договор остается прежним, но подписывается дополнительное соглашение, на основании которого изменяются некоторые условия кредитования в связи определенными обстоятельствами, произошедшими у заемщика.
Многие граждане сталкиваются с вопросом, в каких случаях необходимо рефинансировать свои кредиты. Есть несколько определенных случаев, когда заемщику может быть это выгодно:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
1. Если процентная ставка по имеющемуся займу намного выше, чем возможно получить после рефинансирования. В этом случае можно уменьшить сумму ежемесячного платежа, срок кредитования, а также итоговую сумму переплаты по кредиту. Это важные условия для каждого заемщика, поэтому их стоит проанализировать очень внимательно в каждом банке.
2. Если есть необходимость высвободить залоговое имущество. При оформлении автокредитов или ипотеки приобретенное имущество оформляется в кредит. Также бывает, что и при заключении других кредитных сделок заемщик передает в залог свое имущество. Иногда наступают такие события, когда его требуется продать, но это невозможно сделать, пока оно заложено в банк либо на него есть залоговая, хранящаяся в банке. В этом случае оформляется потребительский кредит, не требующий залога, и им погашается первичный заем. Таким образом, после полного погашения задолженности обременение с имущества снимается, и с ним можно осуществлять различные виды сделок.
3. Если требуется уменьшить ежемесячную сумму платежа, так как финансовое состояние заемщика ухудшилось. Это возможно сделать за счет того, что сумма долга за это время уже уменьшилась, а оформить новый кредит можно снова на предельный срок по данному виду кредита. Соответственно, срок кредитования будет увеличен, а ежемесячный платеж уменьшен.
4. Если кредит был взят в одной валюте, а есть желание расплачиваться в другой валюте. Можно покрыть полностью имеющийся кредит и открыть в той валюте, в которой необходимо.
5. Если существует несколько различных кредитов, имеющих высокие процентные ставки. Удобнее объединить их в один и платить единым платежом. В этом случае нужно посчитать, будет ли это выгодно с учетом процентной ставки по каждому займу.
Таким образом, если есть необходимость в одном из перечисленных пунктов, то можно поинтересоваться программами рефинансирования, которые предоставляют российские банки.
В настоящее время многие банки уже разработали ряд программ, предлагаемых своим клиентам, а также клиентам других банков при обращении к ним. Каждый банк желает привлечь себе больше клиентов, при этом не желает упускать возможную прибыль. По этой причине не нужно вестись сразу на низкие проценты. Нужно внимательно изучить всей условия по предлагаемым программам.
Существуют следующие виды программ:
1. С наиболее выгодной процентной ставкой. К лидерам такой программы можно отнести банк Тинькофф, который предлагает рефинансирование ипотеки с годовой процентной ставкой от 8%, при этом срок кредитования возможен до 25 лет, а сумма займа может достигать до 100 миллионов рублей.
2. С возможностью выбора способа платежа и начисления процентов на остаток. Россельхозбанк предлагает возможность выбора своим клиентам между аннуитетным либо дифференцированным платежом. При этом ипотечная процентная ставка, предлагаемая клиентам, стартует от 9%.
3. Автокредиты и потребительские кредиты обычно рефинансируются обычным потребительским займом, поэтому нужно сравнивать процентную ставку по имеющемуся займу и по предлагаемому. Максимальные сроки здесь допустимы до 5-7 лет, что позволяет выиграть у банка около 10 лет общего срока платежа.
4. Аналогичным способом происходит и рефинансирование овердрафтных и прочих дебетовых карт.
Также при оформлении рефинансирования не стоит забывать, что эта процедура представляет собой заключение нового кредита. Соответственно, снова могут быть навязаны платные услуги, в том числе и страхование. Важно знать, что обязательным является только имущественное страхование при оформлении кредита с обеспечением. Если оформляется потребительский кредит, то страхование не обязательно. Ко всем остальным видам страхования может применяться только добровольная основа.
Однако банки имеют право изменять условия кредитования до подписания договора, если заемщик отказывается от дополнительного страхования.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
