Испорченная кредитная история – термин, используемый банками, который означает, что заемщик недобросовестно исполнял взятые на себя кредитные обязательства. В кредитной истории заемщика отображаются личные данные заемщика, все взятые кредиты и дисциплина проплат.
Именно на основании этой информации большинство банков делают вывод, предоставлять кредит либо отказать. Если у Вас испорчена кредитная история, то банки могут повести себя с Вами по-разному.
Во-первых, банк может рассмотреть Вашу заявку, но потребовать документальные объяснения причин просрочки по прежним кредитам. Даже если Вы предоставите все документальные подтверждения, то банк, скорее всего, захочет изменить условия кредитования на более выгодные для себя.
Так, при положительном решении о выдаче кредита, банк нередко устанавливает дополнительные требования к заемщику, у которого была испорчена кредитная история, либо устанавливает ограничения по кредиту. Нередки случаи, когда банк согласен выдать Вам кредит, но ставит условия о привлечении платежеспособных поручителей или дополнительного ликвидного залога (если таковой имеется в собственности), либо и то и другое.
Банк, как правило, отказывает в выдаче кредита, если Ваша кредитная история испорчена очень сильно, т. е. по кредиту не было проплат или их не было достаточно долгое время либо был судебный процесс.
При просрочке до пяти дней большинство банков не сообщают об этом в Бюро кредитных историй. При просрочке больше недели, но меньше месяца, получить кредит будет сложнее, но возможно, особенно если Вы предоставили письменные доказательства.
Если просрочка не превышает двух месяцев, то реально получить небольшой кредит без залога и поручителей, хотя ипотеку или крупный заем оформить не получится.
Но если просрочка превышает два месяца, то Вам, скорее всего откажут в получении кредита. Чтобы улучшить свое положение в БКИ, эксперты советуют обращаться за помощью в брокерское агентство или брать небольшие ссуды в микрофинансовых организациях или банках, которые работают с клиентами с испорченной историей. Если,
Вы, например, получите несколько небольших займов в микрофинансовой организации выплатите их вовремя, то у Вас есть все шансы исправить свою кредитную историю, так как МФО передают информацию о всех займах в БКИ, а банки чаще всего обращают внимание на кредиты, оформленные в последние два года.
Микрофинансовые организации (МФО) работают с клиентам с испорченной кредитной историей, так как у них отличные от банков бизнес-планы. МФО закладывают большие риски и перекрывают убытки за счет других клиентов, которые отличаются более высокой платежной дисциплиной. Именно поэтому проценты по займам у МФО выше, чем у банков – под 1 – 2% в день.
МФО особенно активно работают с теми заемщиками, которые неоднократно нарушали сроки оплаты ранее оформленных кредитов, но все равно погасили всю задолженность, тем самым выполнив свое обязательство хоть и не в срок, но в полном объеме. Как правило, отказывают МФО только тем неплательщикам, которые имеют более пяти просроченных кредитов.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
