Если человек приходит в банк и говорит – «не могу больше выплачивать кредит», ему, в частности, могут быть предложены каникулы или отсрочка. Причем требования и порядок оплаты могут быть разными.
Полные каникулы. Главная особенность – это 100% отсрочка погашения долговых обязательств. То есть банк предлагает, например, в течение 12-ти месяцев вообще не вносить никаких платежей, а рассчитаться потом.
Подводные камни:
• предлагается крайне редко, только при обстоятельствах, если альтернативным вариантом является: либо банкротство заемщика, либо просрочка и невозврат долга;
• предоставляется на платной основе, причем плата будет достаточно объемной. Нередко по документации такая комиссия обозначается как штраф;
• продление кредитного договора в таком случае не осуществляется, а значит – заемщик потом будет вынужден платить больше;
• к заемщику предъявляют повышенные требования.
Лёгкая отсрочка. Предусматривает введение льготного периода, в течение которого заемщик сможет не погашать кредит, но обязательства по оплате процентов у него остаются.
Подводные камни:
• услугой можно воспользоваться не более 2-х раз за весь период кредита;
• в целом заемщик переплатит по кредиту;
• % все равно будет ощутимым для бюджета;
• если пролонгация договора не предусмотрена, то по окончанию льготного периода платить придется больше, чем раньше.
Индивидуальные условия. Они разрабатываются банком в каждом отдельном случае. Перечислять их можно долго, мы отметим только самые распространенные пункты:
• количество раз подключения услуги каникул обычно фиксируется в договоре – на практике банки обычно одобряют каникулы не больше 1-го раза в течение срока действия договора;
• срок, по происшествию которого клиент может обратиться за отсрочкой, обычно составляет не менее полугода-года;
• каникулы чаще могут быть предложены на 1-2 месяца, отсрочку на год и больше банки одобряют очень редко;
• процентная ставка по окончанию льготного периода может быть увеличена;
• за услуги предусматривается определенная комиссия;
• после истечения отсрочки заемщик не сможет погасить кредит раньше срока.
Как мы уже говорили, кредитные каникулы могут быть предусмотрены договором или же могут предоставляться по запросу клиента. Соответственно, если услуга есть в договоре, там также отрегулировано, как оформить каникулы, и каким будет порядок действий в определенной ситуации.
В остальных случаях, чтобы избежать задолженности по кредиту, необходимо об отсрочке позаботиться заранее. Рекомендуется следующий порядок действий:
4. В случае принятия положительного решения – подписать новое соглашение.
Далее вы сможете платить кредит на новых условиях, то есть выплачивать либо какую-то часть, либо вообще ничего не платить в течение установленного периода времени.
Обычно на положительное решение могут рассчитывать следующие категории заемщиков:
• предприниматели, у которых возникли проблемы в ведении бизнеса;
• многодетные семьи, столкнувшиеся с рождением третьего и более ребенка;
• заемщики, получавшие стабильный доход, но попавшие под сокращение штата;
• заемщики, у которых нет просрочек в прошлом и у которых не испорчена кредитная история;
• заемщики платежеспособного возраста – до 65-ти лет.
При обращении в банк за каникулами следует учесть некоторые особенности: у вас не должно быть длительной неуплаты по кредиту, открытых исполнительных производств по взысканию, открытых кредитов в 3-х и более банках, и подобных ситуаций.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
