Фактически каникулы являют собой отсрочку долговых обязательств на определенный период, который устанавливается банком индивидуально. Это одна из услуг, предлагаемых серьезными банковскими учреждениями. Важно учесть, что решение о предоставлении всегда принимается на основании ряда факторов.
В некоторых договорах о кредитовании возможность использования услуги предусмотрена содержанием документа. То есть в договоре может быть условие, что клиент через определенное время (например, через полгода успешного погашения кредита) может запросить предоставление кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
Если у клиента возникли проблемы с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы как способ решить проблему финансового характера.
Таким образом, каникулы – это одна из программ реструктуризации кредита, позволяющая восстановить финансовое благополучие должника и потом своевременно рассчитаться по кредитному договору.
Заметим, что существует еще ряд льготных услуг от банков:
• реструктуризация – предполагает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения сроков кредитования;
• рефинансирование кредитов – предполагает объединение нескольких кредитов в один общий, с уменьшенной процентной ставкой.
Каждый банк предлагает свои условия по каникулам, и они могут серьезно отличаться в двух отдельно взятых случаях – например, по потребительскому кредиту на 70 000 рублей и по ипотечному договору на 5 млн. рублей.
Тем не менее, есть определенная классификация каникул, предлагаемых современными российскими банками:
1. 100% отсрочка платежей. Например, в течение полугода заемщик может вообще не платить ни тело кредита, ни проценты. Особенности такой привилегии заключаются в следующем:
• такие услуги могут предоставляться на платной основе. То есть после отсрочки клиент будет обязан отдельно оплатить штраф за предоставление каникул;
• 100% отсрочка предоставляется крайне редко – только в ситуациях, когда по-другому решить проблему не удается, то есть в случае непредоставления каникул последует неуплата по кредиту с соответствующими последствиями;
• обычно на таких условиях договоры не продлеваются, то есть после отсрочки заемщику придется платить увеличенный ежемесячный платеж с учетом сумм, которые успели набежать во время каникул;
• полные отсрочки обычно предлагаются на невыгодных для клиента условиях.
2. Частичные каникулы. В данном случае предполагается, что клиент сможет получить отсрочку только на выплату тела долга, однако проценты по кредиту все равно придется уплачивать. Особенности данного вида каникул заключаются в следующем:
• обычно воспользоваться такой услугой можно 1 раз на протяжении кредитного периода, реже – 2 раза;
• при такой отсрочке все равно в итоге получится переплата по кредиту;
• если пролонгация не предусмотрена, то после каникул ежемесячный платеж увеличится.
Заемщику, у которого сложилась непростая ситуация, и который не может платить кредит на прежних условиях, следует быть готовым к следующим особенностям:
1. Каникулы можно получить после истечения определенного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
2. Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом есть и внутренние периоды, которые должны пройти между первым и вторым льготным периодом.
3. После завершения каникул банк может увеличить процентную ставку по кредиту (обсуждать необходимо заранее).
4. Каникулы обычно фиксируются дополнительным соглашением к основному кредитному договору. К документу следует отнестись серьезно – внимательно ознакомиться со всеми положениями, при необходимости – предложить изменения.
Как правило, банки предлагают оформление каникул на основании сложного материально-финансового положения должника.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• увольнение с работы по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
• рождение еще одного ребенка;
• потеря кормильца семьи;
• несчастный случай с заемщиком;
• тяжелое заболевание заемщика;
• катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.
При наступлении одного из перечисленных обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, необходимо документально подтвердить ситуацию. Как взять кредитные каникулы?
Порядок действий будет примерно следующим:
1. Клиент обращается в банк и пишет заявление по установленной форме.
2. Готовятся и представляются соответствующие документы: медицинские заключения, свидетельство о рождении или смерти и другое.
3. В течение нескольких дней кредитный комитет рассматривает поданную заявку и выносит вердикт.
4. Далее с заемщиком подписывается соглашение, в котором прописываются все условия.
Известно, что в силу вступил законопроект, который предполагает возможность воспользоваться кредитными каникулами по ипотеке. То есть любая семья, имеющая ипотечное жилье, и выплачивающая за него кредит, может получить отсрочку при определенных обстоятельствах.
Условия для получения каникул:
1. Отсрочка предоставляется за счет пролонгации кредитного договора, никаких штрафных санкций не предусмотрено.
2. Размер кредита должен составлять не более 15-ти миллионов рублей.
3. Отсрочка дается сроком на полгода, не больше.
4. Воспользоваться отсрочкой могут заемщики при следующих обстоятельствах:
• рождение детей;
• падение доходов;
• потеря трудоспособности;
• потеря работы;
• серьезное заболевание.
Если у заемщика есть веские причины, предусмотренные законодательно, банк не вправе отказать ему в предоставлении каникул.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
