Данный вид кредитования рассчитан, в первую очередь, на малообеспеченную категорию жителей РФ. Соответственно и претендовать на особые условия при получении займа могут лица, не имеющие собственного жилья, либо имеющие жилплощадь из расчета меньше 12 м2 на каждого члена семьи.
Кроме того, существуют специальные программы для кредитования на особых условиях семей военнослужащих (в том числе и работников оборонной отрасли), граждан, трудящихся в бюджетной сфере, инвалидов.
В 2020 году условия предоставления льготы:
1. регистрация в качестве лица, нуждающегося в улучшении условий проживания;
2. возраст до 35 лет;
3. высшее образование;
4. трудоустройство на государственном предприятии по специальности, соответствующей образованию, со стажем работы не менее 3-х лет.
Программа по использованию материнского капитала. Доступна для семей с двумя детьми и более. Материнский капитал может быть потрачен в качестве первичной выплаты или для погашения основной суммы займа.
Клиенты банков, ранее получавшие льготы по программам социальной поддержки, также могут рассчитываться материнским капиталом. Перед приобретением недвижимости в ипотеку, нужно будет получить одобрение в ПФР.
Относительно недавно была сформирована специальная госструктура - агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Основная ее цель – поддержка малообеспеченных семей в процессе получения жилья через кредитование по заниженной процентной ставке и с небольшим первым взносом.
Социальная ипотека — особый жилищный кредит, оформляемый в банковском учреждении на льготных условиях, гарантом со стороны заемщика выступает государство. Программа является своеобразным видом взаимовыгодного сотрудничества между банком, малоимущим гражданином и государством.
Как было сказано выше, конкретного банковского продукта для людей с недостаточным уровнем дохода не существует. Речь идет о нескольких программах с участием конкретных банков, участвующих в реализации государственных проектов. В рамках одного из этих проектов люди, нуждающиеся в приобретении жилья, могут оформить ипотеку на привлекательных условиях.
В настоящее время успешно реализуются следующие программы:
• Жилищная субсидия. В рамках программы государство берет на себя выплату определенной части ипотечного кредита. Как правило, речь идет о первоначальном взносе. Сумма субсидии зависит от региона. Например, в Москве малоимущие могут рассчитывать на погашение 20% суммы кредита, в регионах этот показатель может доходить до 60%.
• Продажа жилья по низкой цене из имеющегося муниципального фонда.
• Полная или частичная компенсация процентов по ипотечному кредиту. Любой кредит подразумевает оплату процентов, государство выплачивает банку конкретную сумму в течение определенного времени. Сумму основного долга заемщик погашает самостоятельно.
Льготные условия оформления ипотеки доступны далеко не всем. Гражданин, желающий улучшить жилищные условия и получить помощь от государства, должен будет документально доказать свою принадлежность к одной из существующих льготных категорий.
Согласно Федеральному Закону № 178, граждане с низким уровнем дохода имеют право на получение различных видов государственной поддержки. В первую очередь речь идет о малоимущих семьях. Под это определение попадают граждане, чей совокупный уровень дохода не превышает прожиточного минимума (его размер зависит от конкретного региона проживания).
Также на статус льготников могут претендовать следующие категории граждан:
• Не имеющие в собственности недвижимости.
• Признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий.
• Вынужденные проживать в домах, признанных ветхими или аварийными.
• Молодые семьи, в которых каждому из супругов не исполнилось 35 лет.
• Многодетные семьи, имеющие трех и более несовершеннолетних детей. Если одному из детей уже исполнилось 18 лет и он обучается на очном отделении вуза, то такая семья также приравнивается к многодетной. Статус будет сохраняться до тех пор, пока старшему ребенку не исполнится 23 года.
• Матери-одиночки. Этот статус должен быть подтвержден документально, женщины в разводе права на льготу не имеют. В свидетельстве о рождении ребенка в графе «отец» должен стоять прочерк.
• Работники бюджетной сферы. Чаще всего льготным кредитованием пользуются молодые специалисты, врачи и учителя. Для граждан, готовых к переезду в сельскую местность, действуют наиболее выгодные условия кредитования.
• Военнослужащие. Для них действуют специальные жилищные программы. Чаще всего государство направляет средства на специальный счет в банке, их можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке или для выплаты процентов. Единственное условие — на момент последнего платежа по кредиту заемщику должно быть не более 45 лет.
При оформлении целевого кредита можно воспользоваться средствами материнского капитала. Для обеспечения малоимущих граждан жильем обычно привлекаются региональные власти. Именно они устанавливают конкретный перечень требований, предъявляемых к заемщику. Также региональные власти определяют размер выплат и контролируют распределение муниципального жилищного фонда.
Поскольку количество денежных средств, выделяемых на поддержку малообеспеченных категорий граждан, строго ограничено, получить помощь бывает непросто.
Кандидат должен соответствовать определенным требованиям:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• Возраст заемщика. Рассчитывать на получение ипотечного кредита на льготных условиях могут лишь те граждане, возраст которых не превышает 35 лет. Этот возрастной порог установлен с расчетом на максимально возможный срок погашения (30–35 лет). Таким образом, на момент внесения последнего платежа заемщик не достигнет пенсионного возраста.
• Размер первоначального взноса. Большинство банков предлагают заемщикам стандартные условия — единовременное внесение от 10 до 40% стоимости приобретаемого жилья. Для этих целей используются собственные накопления, но для малоимущих государство предоставляет субсидию (в зависимости от региона размер помощи может быть различен). Этой суммы будет достаточно для полного или частичного погашения первоначального взноса.
• Хорошая кредитная история. Принадлежность гражданина к льготной категории населения не означает возможность отсутствия положительной кредитной истории. У потенциального заемщика не должно быть просроченных платежей по другим кредитам или других задолженностей (например, по кредитной карте).
• Приемлемый размер совокупного дохода семьи. На погашение ипотечного кредита должно уходить не более 55% совокупного заработка всех членов семьи. В эту сумму включают не только заработную плату, но и пенсии, социальные выплаты, стипендии.
• Льготная ипотека рассчитана на приобретение квартиры в новостройке, жилого дома или его части, земельного участка. Приобрести жилье на вторичном рынке не получится.
Полный перечень условий устанавливается каждым регионом самостоятельно. Узнать конкретные условия предоставления социальной ипотеки малоимущим можно узнать, обратившись в администрацию населенного пункта по месту жительства.
Сбор документов — довольно сложный этап на пути к собственному жилью. Для оформления ипотеки на льготных условиях процесс занимает больше времени, так как требуется наличие большого пакета всевозможных справок, подтверждающих статус льготника.
Стандартный набор документации выглядит следующим образом:
• Паспорт и заявление на получение ипотеки по образцу, установленному банком.
• Свидетельства о рождении детей и их паспорта (если в семье есть ребенок старше 14 лет).
• Свидетельство о браке.
• Письменное и нотариально заверенное согласие второго супруга на совершение сделки купли-продажи.
• Сертификат, подтверждающий факт необходимости улучшения жилищных условий.
• Документ, подтверждающий наличие постоянного дохода.
• Выписка из домовой книги.
• Трудовая книжка.
• Диплом об имеющемся образовании (при наличии такового).
• Сертификат, подтверждающий право на получение материнского капитала (при наличии такового).
Окончательный перечень документов может изменяться и дополняться. Все зависит от конкретного банковского учреждения. Также имеет значение категория заемщика и сложившаяся ситуация.
Оформление кредита на покупку жилья подразумевает последовательное выполнение нескольких этапов. Льготная ипотека не является исключением:
1. Постановка на очередь нуждающихся в улучшении жилищных условий. Для этого нужно посетить местную администрацию и написать заявление по установленному образцу. К заявлению нужно приложить соответствующий пакет документов. После рассмотрения заявки будет выдан сертификат, подтверждающий статус льготника.
2. Второй этап — посещение отделения АИЖК. Там нужно будет определиться с программой помощи из перечня, предлагаемого государством. Чаще всего льготники выбирают программу субсидирования.
3. Заключение ипотечного договора с банком, сотрудничающим с АИЖК.
4. Последний этап — подбор подходящего жилья и оформление его в собственность. Чаще всего выбор невелик, и льготникам приходится выбирать оптимальный вариант из предложенных. Как правило, банки сотрудничают с определенными застройщиками — именно их квартиры будут доступны для приобретения.
На каждом этапе нужно быть готовым к предоставлению дополнительных документов. Самым долгим этапом считается получение сертификата о признании гражданина малоимущим, положительного решения приходится ждать по нескольку месяцев.
Ипотека для малоимущих — реальная возможность купить собственное жилье при отсутствии хорошего дохода. С другой стороны, средств, выделяемых государством на поддержку льготных категорий населения, не хватает на всех. Заявителю придется запастись терпением и выдержкой, чтобы собрать все требуемые бумаги. Также нужно помнить, что гарантии государства и предоставляемая помощь не отменяют необходимости регулярного внесения собственных средств в уплату ипотечного кредита. Отсутствие выплат или регулярные просрочки могут стать причиной продажи приобретенного жилья в счет долга.
Статью подготовила доцент кафедры социально-гуманитарных дисциплин Волгушева Алла Александровна. 
