Главная » Экономисту »
Лучшие способы досрочного закрытия кредита в 2020 году
Лучшие способы досрочного закрытия кредита в 2020 году
Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. Связаться с автором
Досрочным закрытием кредита называется уменьшение оставшегося долга по кредиту перед банком, которое обеспечивается посредством возвращения части кредита платежом свыше месячного размера. Погашение кредита досрочно сокращает величину переплаты банку процентов и дает возможность погасить кредит с наименьшими потерями. Однако нередко заемщики допускают при досрочном погашении кредитов ошибки и этим увеличивают переплату банку.
О том, всегда ли надо досрочно погашать кредит и как правильно это делать мы рассказываем в этой статье.
Самые распространенные ошибки при досрочном погашении кредита:
1. Многие заемщики полагают, что появившиеся у них дополнительные денежные средства лучше оставить себе и четко выплачивать по графику полагающиеся суммы по кредиту. С одной стороны это правильно, но надо учитывать, что при этом заемщик отдает банку больше денег. При досрочном погашении размер оставшегося долга перед банком становится меньше. Банки начисляют проценты на остаток задолженности, и при ее уменьшении сумма уплачиваемых банку процентов сокращается. Поэтому выгодно досрочно погашать кредит.
2. Распространенной среди заемщиков ошибкой является их отказ следить за своими платежами по кредиту. Досрочно гасить кредит сегодня можно как при посещении отделения банка с подачей заявления, так и через соответствующее интернет приложение. Пользуясь приложениями, многие забывают о том, что надо каждый месяц произвести платеж банку по кредиту. Для этого надо позаботиться о том, чтобы на счете после досрочного погашения имелось достаточно денег. Также важно проследить, чтобы после досрочной оплаты деньги были списаны со счета.
3. Еще одна ошибка заемщиков состоит в досрочном погашении кредита любыми суммами при появлении у них денег. В общем, это правильно, поскольку, чем большую сумму долга погасишь, тем меньше уплатишь процентов. Однако в ряде банков так не происходит. Дело в том, что банки производят обработку досрочного погашения кредита не одинаково. При одном варианте банк осуществляет списание денег в счет досрочного погашения кредита в дату ближайшего платежа по кредиту. При другом варианте списание происходит точно в дату погашения. В последнем случае остаток долга не уменьшается. Заемщик просто досрочно платит банку проценты, что ему не выгодно. В частности, это относится к Сбербанку. Поэтому для достижения наибольшей эффективности досрочного погашения кредита, полученного в Сбербанке, необходимо производить досрочное погашение в дату очередного платежа суммами, превышающими размер ежемесячного платежа по кредиту.
4. Четвертая ошибка заемщиков при досрочном погашении – сначала накопить денег, а потом гасить кредит большой суммой. В случае использования т.н. аннуитетных платежей, которые являются наиболее распространенным типом платежа по кредиту, чем позднее погашается кредит, тем меньше экономия заемщика. Аннуитетный платеж одинаков по размеру и состоит из двух частей – процентов и оплаты тела кредита. Сначала часть тела займа очень маленькая, а часть процентов банку, напротив, большая. Поэтому чем раньше производится досрочное погашение, тем меньше процентов платится банку. Со временем пропорция частей платежа постепенно меняется – доля тела кредита увеличивается, а доля процентов банку уменьшается. Например, при ежемесячном платеже в одну тысячу рублей в начале срока в этой сумме 700 рублей приходится на проценты и 300 рублей – на долю тела кредита, а в конце срока пропорция становится обратной.
5. Пятая ошибка, допускаемая заемщиками – не иметь финансовой подушки безопасности. Специалисты советуют иметь финансовую подушку безопасности в размере трех, а лучше шести ежемесячных платежей по кредиту. В жизни бывают разные форс-мажорные обстоятельства, которые не могут быть основанием для освобождения от ежемесячных платежей по кредиту. Если заемщик досрочно погасит кредит, а потом у него не будет денег на месячный платеж, ему придется уплачивать штрафы и пени, что сведет на нет экономию от досрочного погашения кредита.
6. Шестая ошибка – не требовать подтверждения отсутствия долга. После полного досрочного погашения кредита обязательно следует взять справку об отсутствии долга перед банком, закрыть все счета по кредиту и получить об этом справки. В противном случае возможны неожиданные неприятные сюрпризы от банка.
Этапы досрочного погашения кредита в 2020 году
Процедура досрочного погашения кредита в каждом банке своя. Узнать о ней можно из кредитного договора или на официальном сайте банка. Однако этапы, которые должен пройти заемщик, одинаковы.
Эти этапы следующие:
1. Сообщить банку о намерении досрочно погасить кредит за 30 дней до совершения платежа.
2. Написать специальное заявление. Без него банк не имеет права списать сумму больше, чем указана в договоре. Также нужно сделать копию заявления, зарегистрировать его в банке и получить специальную отметку о регистрации на копии.
3. После оформления заявления произвести досрочную оплату кредита. При этом нужно обратить внимание на то, чтобы сумма, которую заемщик хочет внести на досрочное погашение, была прописана в заявлении. Иначе заявление будет автоматически аннулировано, и погашение кредита будет осуществляться в обычном порядке. При наличии штрафов и пени, их надо погасить отдельно до совершения платежа досрочного погашения кредита.
4. После внесения последнего платежа следует получить в банке выписку по банковскому счету и график платежей.
5. Если по счету задолженности нет, нужно потребовать в банке заверенную справку о погашении кредита в полном объеме и отсутствии претензий к заемщику. Также надо написать заявление о закрытии кредитного счета и отказе от перевыпуска пластиковой карты. Карта выпускается автоматически, за что придется платить. Заявление должно быть рассмотрено не более чем за 60 дней. Иногда сотрудники банка пытаются отговорить заемщика, чтобы не терять клиента.
6. В случае, когда был подписан договор страхования, его тоже требуется закрыть. По окончании срока возврата кредита он может автоматически продлеваться, если это указано в договоре. Для подтверждения расторжения договора необходимо взять справку о прекращении страхования.
7. В завершение надо самостоятельно отключить все привязанные к кредиту услуги и сервисы.
8. Для полной уверенности в отсутствии долгов перед банком можно обратиться в бюро кредитных историй. Запрос можно сделать на сайте Объединенного кредитного бюро.
Полное и частичное досрочное погашение кредита. Особенности погашения разных кредитов в 2020 году
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Заемщик имеет право как на полное, так и на частичное возвращение кредита.
При полном погашении нужно выплатить в полном объеме все проценты и пени.
При полном досрочном погашении кредита важно знать точную сумму оставшегося долга.
Получить об этом информацию можно несколькими способами:
- позвонить в банк;
- отправить в банк СМС – сообщение;
- написать электронное письмо в банк.
В соответствии с законом банк обязан ответить в течение пяти календарных дней.
При частичном погашении банки предлагают два варианта – уменьшить размеры платежа или сократить срок кредитования. По мнению экспертов, досрочное погашение кредита суммами, незначительно превышающими ежемесячный платеж, не имеет экономического смысла. Чтобы получить эффект от досрочного погашения, платеж должен быть в два раза больше обязательного ежемесячного платежа.
Выгоднее всего досрочно погашать краткосрочные потребительские кредиты. Чтобы сэкономить на долгосрочных займах, их следует возвращать в первую половину срока, когда происходит оплата процентов банку.
В случае частичного досрочного погашения кредита нужно получить в банке новый график платежей, заверенный круглой печатью и подписью ответственного за кредит работника. Даже когда остался один – два платежа, график должен быть составлен.
Ипотечный кредит есть смысл гасить досрочно в тех случаях, когда у заемщика сокращаются доходы или он испытывает сильный психологический дискомфорт от осознания наличия долга перед банком.
Специалисты не советуют всегда стремиться досрочно гасить эти кредиты. Во-первых, в связи со снижением ценности платежей из-за инфляции. Во – вторых, по причине повышения цен на жилье. В – третьих, из-за того, что сумма государственной компенсации расходов на покупку недвижимости за счет подоходного налога при увеличении кредитных платежей уменьшается.
При наличии нескольких кредитов в первую очередь досрочно погашать надо тот, по которому самая высокая процентная ставка.
Если имеется несколько кредитов, рекомендуется:
- составить список долгов в порядке убывания суммы (от большего долга к меньшему);
- все дополнительные средства расходовать на погашение небольших займов;
- после закрытия мелких долгов, переходить к погашению более крупных.
Такой порядок погашения выгоден потому, что по небольшим кредитам обычно бывают самые высокие проценты.
Прежде чем совершить платеж с целью досрочного погашения кредита необходимо внимательно прочитать кредитный договор.
Ряд банков не разрешает досрочно гасить кредит в день ежемесячного платежа.
В некоторых кредитных организациях установлена минимальная сумма досрочного погашения кредита. Например, в договоре может быть записано, что при закрытии кредита досрочно надо внести сумму не менее двадцати тысяч рублей.
По автокредитам и ипотеке может быть мораторий на досрочное погашение, поскольку при раннем возврате займа банк не сможет заработать.
После тщательного изучения кредитного соглашения надо получить в банке справку об остатке долга с процентами на текущую дату. Более надежно получить в офисе банка выписку в бумажном виде, т.к. она имеет юридическое подтверждение.
Есть банки, которые допускают внесение средств на досрочное погашение через банкомат или межбанковским переводом. Некоторые требуют, чтобы деньги вносились через кассу в наличной форме.
В частности, кредит, полученный в Альфа-банке, ВТБ 24, Связь-банке можно досрочно погасить через банкомат при условии, что деньги будут списываться с карты. Чтобы программа списала деньги в счет досрочного погашения кредита, это надо указать во время осуществления платежа. В случае уплаты через банкомат существует ограничение на максимальную сумму платежа, которая, как правило, составляет от 30 до 50 тыс. руб.
Продвинутые кредитные организации предоставляют возможность производить досрочное погашение кредита в режиме онлайн, без визита в отделение банка и написания заявления. Достаточно иметь договор на комплексное обслуживание и знать реквизиты счета или карты, с которых списываются деньги. К числу таких организаций относятся ВТБ 24, Сбербанк, Тинькофф.
Однако при этом способе оплаты есть некоторые ограничения технического характера:
- списание средств можно произвести только в день платежа;
- внеочередной платеж по размеру не может быть меньше суммы двух очередных платежей.
В кредитном договоре не могут предусматриваться штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита. Наличие такого пункта в соглашении можно оспорить в суде.
Однако комиссия за досрочное погашение в течение нескольких первых месяцев может быть предусмотрена по автокредитам и ипотеке. С ее помощью банки защищают себя от потери денег. В кредитный договор по этой же причине может быть включен пункт о моратории на досрочное погашение.
При возможности с разрешения банка производить досрочное погашение в любой день, все средства, положенные на карту, могут быть списаны, как только в банк поступит заявление заемщика. Тогда в день очередного платежа на счете может не остаться денег. Поэтому перед датой очередного платежа следует посмотреть, есть ли на счете необходимая сумма.
В ряде банков производится т.н. безакцептное списание денег в счет погашения кредита. Это значит, что вся сумма, превышающая плановый платеж, списывается в счет погашения долга без получения письма от клиента. В этом случае при отъезде клиента на два месяца куда – либо, он не может внести деньги за два месяца сразу, т.к. их спишут, а через месяц снова потребуется платить. Чтобы не допустить просрочки, надо внимательно изучить условия частичного досрочного погашения, содержащиеся в кредитном договоре.
Экономия от досрочного погашения кредита в 2020 году
Чтобы узнать примерный размер экономии от досрочного погашения кредита, можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором, которые предлагаются в интернете. Использовать можно как сервисы, предоставляемые сторонними ресурсами, так и калькулятор на официальном счете выдавшего кредит банка.
Необходимо ввести в программу изменившуюся после дополнительной оплаты сумму долга и узнать: изменение размера основного долга; период, на который можно уменьшить срок кредита; пересчитанный размер ежемесячного взноса.
Самостоятельно произведенные расчеты могут отличаться от расчетов банка, которые учитывают комиссию за обслуживание клиента и страховые платежи. Последние можно уменьшить или, в ряде случаев, отказаться от них совсем.
Досрочное погашение кредита по инициативе банка в 2020 году
В некоторых ситуациях банк может сам требовать досрочного погашения долга. К ним относятся следующие:
- грубое нарушение заемщиком договора, наличие больших просрочек по платежам;
- уменьшение ликвидности залога. Например, когда стоимость автомобиля, являющегося залогом по кредиту, снизилась в такой степени, что ею нельзя погасить кредит;
- отсутствие страховки залогового имущества, если она предусматривалась кредитным соглашением;
- нецелевое использование заемных средств при целевом кредитовании.
Если заемщик попал в трудную финансовую ситуацию, например, потерял работу, банк не имеет права требовать от него досрочного погашения кредита. Такое решение банка можно оспорить в суде.
Досрочное погашение кредита созаемщиками в 2020 году
Заемщиком по потребительским кредитам обычно выступает один человек. А ипотечный кредит, напротив, чаще всего берут супруги совместно. В некоторых банках от супругов обязательно требуют стать созаемщиками. При этом возникает вопрос о возможности досрочного погашения кредита созаемщиком.
С точки зрения закона у созаемщиков равные права и обязанности по общему кредиту. Однако требования зависят от банка.
Если кредит взят одним из супругов, а другой при этом не стал созаемщиком, последний не может написать заявление на досрочное погашение кредита.
В таком случае придется оформить на второго супруга нотариальную доверенность.
Последствия досрочного погашения кредита в 2020 году
Досрочное погашение кредита банкам не выгодно, т. к. при этом они лишаются как процентов, так и запланированного оборота средств. Однако отказать в досрочном погашении они не имеют права.
Досрочное погашение кредита не отражается на кредитной истории. Но банк в дальнейшем может отказать заемщику в новых кредитах, поскольку из-за досрочного погашения кредита не смог получить от него всей суммы, на которую рассчитывал.
Статью подготовила Павлова Елена Геннадиевна, доцент кафедры «Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при Правительстве РФ. 
