Статью подготовила специалист по международным стандартам финансовой отчетности Меликова Мария Марковна. Связаться с автором
Советуем прочитать наш материал Выплата компенсации, а эту статью разбиваем на темы:
Любая выплата страхового возмещения предполагает компенсирование страховщиком причиненного физического или имущественного ущерба. Предоставляют ее согласно оговоренным в письменном соглашении правилам. Что именно относится к таким выплатам и при каких обстоятельствах они предоставляются — об этом далее.
В страховых правоотношениях участвуют главным образом два субъекта: страховщик и страхователь. Первый — это организация, осуществляющая страхование. А последний — это, собственно, претендент на получение страховки.
Чтобы приобрести правомочия на страховые выплаты, недостаточно просто заключить соответствующий договор. Необходимо также соблюсти все предусмотренные этим соглашениям условия и требования.
В первую очередь должен наступить страховой случай. К сожалению, многие не понимают, что далеко не все происшествия расцениваются как страховые. Все негативные инциденты, подпадающие под категорию страховых, перечислены в самой страховке или в приложениях к ней.
Многие страховщики прописывают это в своих Правилах и, заключая с ними договор, вы автоматически присоединяетесь к этим Правилам.
Страховое возмещение является материальным эквивалентом полученного вреда и выплачивается при наступлении страхового случая.
Оно производится:
• деньгами;
• товарами или услугами равнозначной цены.
К примеру, при автостраховании зачастую страховщик производит ремонт или замену запчастей, узлов поврежденного авто.
Отсчет периода выплат идет от даты представления страховщику страхователем документации, предусмотренной страховым соглашением.
Страховщик освобождается от выплат, если страхователь отказался от своих претензий к лицу, причинившему ему физический или имущественный вред.
Страховщик производит документальное и программное обеспечение страховых выплат.
Если сразу определить причины или объем причиненного вреда проблематично, то страховая компания может затянуть процесс выплат, а страхователь вправе требовать авансирования.
Страховой случай — инцидент, прописанный в страховке. Он становится таковым, если имеется в оговоренном списке и наступил без личного активного участия страхователя. Только тогда он подлежит компенсации страховщиком.
В ходе урегулирования страхового случая:
• происходит оценка последствия страхового инцидента;
• производятся соответствующие выплаты;
• снимают либо погашают имеющиеся между сторонами претензии.
Страховые события классифицируются на несколько типов по разным признакам. Наиболее распространенным выступает деление по объектам страхования. В первую очередь, это имущественное и личное страхование.
Объектом имущественного страхования всегда выступает имущество:
1. жилое или коммерческое помещение;
2. транспорт;
3. оборудование;
4. груз.
К разряду имущественных страховых объектов также относят финансовые риски.
Помимо личного и имущественного, выделяют также добровольное и обязательное страхование.
Обязательному страхованию подлежит имущество, имущественные интересы с/х предприятий, в том числе:
• урожай;
• многолетние насаждения;
• поголовье животных;
• транспорт;
• постройки и сооружения;
• оборудование.
Личное страхование, подразумевающее в качестве конкретного объекта страхования жизнь или здоровье страхователя либо иного лица, тоже имеет свои разновидности. Среди них страхование:
• жизни;
• медицинское;
• пенсионное;
• от несчастных случаев;
• военнослужащих по травме;
• на производстве.
В пределах суток надлежит оповестить о произошедшем компетентные службы:
• при пожаре — пожарных;
• при противоправных деяниях 3-х лиц — сотрудников ОВД, иных правоохранительных органов;
• при прорыве отопительных, водопроводных труб — аварийную службу ЖЭКа, УК, ТСЖ.
Также страхователь обязан предпринять все возможные меры по спасению жизни людей, имущества в целях уменьшения возможного ущерба. В противном случае может быть расценено, что пострадавший сам способствовал причинению ему ущерба в таком объеме.
В рамках 2-дневного срока надлежит уведомить о случившемся страховщика. Помимо этого, составляется заявление с описанием инцидента и фиксацией его даты, причин, характера и примерного объема убытков с перечнем поврежденного имущества или причиненного вреда здоровью.
К заявлению можно сразу же приложить подтверждающие описываемые факты документы. Либо их можно предоставить чуть позже, в пределах 5 календарных дней. Без предоставления таких документов в выплатах может быть правомерно отказано.
На страховое возмещение вправе претендовать:
• собственно страхователи (лица, застраховавшие свою жизнь, здоровье, имущество),
• выгодополучатели (лица, указанные страховщиком как непосредственные получатели выплат (кто-то из родственников, банк в договорах кредитования и пр.) или являющиеся таковыми по закону — например, 2-я сторона при ДТП).
• инсценировавшие наступление страхового случая посредством совершения противоправных действий (в случае, если такой факт был выявлен и вина лица была доказана — при наличии вступившего в силу приговора/решения суда),
• страхователи при наличии выгодоприобретателей, указанных в качестве основных получателей выплат.
Сумма возмещений напрямую зависит от:
• вида страхования;
• условий страховых правоотношений.
Максимальная сумма возмещения указывается либо в самом соглашении, либо в нормах специального законодательства, определяющего правила конкретной разновидности страхования. Так, в частности, в ФЗ-40 определяются пределы страхового возмещения по ОСАГО.
Точная сумма возмещения напрямую зависит от степени причиненного ущерба. Но в любом случае она не может быть больше максимальной величины, оговоренной в договоре, Правилах страхования или законе.
Для определения степени причиненного ущерба (вреда) проводится специальное исследование (экспертиза, оценка), либо это может устанавливаться иными допустимыми методами.
Например, в случае с вредом здоровью. Там тяжесть причиненного вреда (утрата трудоспособности) может устанавливаться и по количествам дней нахождения пострадавшего лица на больничном.
Наиболее просто определяется размер убытков при имущественном страховании:
1. Проводится оценка или экспертиза, устанавливающая стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества.
2. Если эта сумма не превышает максимальную, то она выплачивается в полном объеме.
3. Если же сумма окажется больше максимальной, то страхователь может претендовать только на предельный размер по страховке.
Что касается расчетных формул, то в каждом виде страхования имеются собственные алгоритмы расчетов.
К примеру, базовая страховая премия может определяться следующим образом:
СП (база)= (Тбр-Sn)/100,
где Тбр — брутто-ставка, руб./100 руб.;
Sn — страховая сумма застрахованных объектов, руб.
Статью подготовила специалист по международным стандартам финансовой отчетности Меликова Мария Марковна. 
