Для того чтобы оперировать понятием оценки залогового имущества, нужно понимать, что оно само из себя представляет. По сути, это форма гарантии выполнения взятых на себя обязательств, которая позволяет получить кредит в банковском учреждении.
Понятие оценки регламентируется Федеральным законодательством «Об оценочной деятельности». Он провозглашает принцип независимости. Суть в том, что производится подобная оценка профессионалом, не из числа работников держателя залога. Плюс такая персона не должна иметь личной заинтересованности в объекте, долговых или имущественных обязательств по отношению к нему.
Какое имущество может быть залоговым?
На этот вопрос может ответить лишь Гражданский кодекс, где предусмотрено, что в качестве гарантии исполнения обязательств может передаваться владельцу денег то имущество, которое не изъято из оборота. Если это требования или права, которые связаны с займодателем, то они не могут стать предметом залога. В аналогичном ключе рассматриваются и культурные, исторические, художественные и прочие ценности.
Определить такие можно по статусу прилагаемых к ним описательных документов и месту локации. Зачастую это библиотеки, музеи, галереи, архивы и прочее. Ипотека – залог недвижимого имущества доступна только при использовании в качестве частной собственности. Объекты, которые стоят на балансе государства или муниципалитета, статуса залога приобретать не могут.
Подытожить вопрос о предметах, которые могут быть интерпретированы как залог, можно определенным перечнем, это:
• Недвижимость всех типов;
• Ценные бумаги;
• Товары, которые пребывают в обороте;
• Оборудование;
• Спецтехника;
• Имущественные права.
В последнем аспекте речь идет о доле в бизнесе, интеллектуальной собственности, недвижимости или авторстве товарного знака. Главная задача такого имущества – быть гарантом выполнения обязательств в случае, если должник не в состоянии их выполнить способом, оговоренном в кредитном соглашении. Зачастую это неплатежеспособность.
Наличие независимой и справедливой оценки – отличный способ определиться в соотношениях прав и обязанностей между сторонами. А также верное мерило для определения размера кредита. Это позволит оптимизировать затраты для заемщика. А кредитору вселит уверенность, что его займ будет погашен при любых проблемах у должника, вплоть до смерти или потери трудоспособности.
Подходы к оценке имущества
Существует не одна техника, позволяющая оценить имущество, передающееся в залог справедливо. В этом ключе чаще всего работает сравнительный метод. Речь идет о мониторинге цены сделок по аналогичным типам имущества, совершенным в последнее время.
После проведения дифференциации и отбора осуществляется анализ. Важно не просто применить приблизительную или среднюю цену, нужно учесть существующие преимущества или недостатки объекта, оценив их в сторону увеличения или уменьшения в денежном эквиваленте. Специалист твердо знает, на что обратить внимание, и какие факторы формируют стоимость.
Этапность проведения оценки регламентирована тремя единицами:
Стадия № 1. По заявленной методике формируется рыночная стоимость имущества. Она фигурирует в документах при заключении кредитного соглашения.
Стадия № 2. Преобразование рыночной цены в залоговую. В этом случае рыночная оценка берется за основу, только следует учесть риски, дисконты и ликвидность залогового имущества. Интересно, что в этом аспекте обычно используются локальные нормативные акты, приемлемые на внутрибанковском уровне.
Федеральными законами такие нюансы не оговариваются. Задача кредитной организации в этих условиях – минимизация рисков и управления ими. Нужны гарантии, что продав залог, банк полностью удовлетворит свои требования к должнику.
Стадия № 3. Прогноз на оценку. Речь идет о гипотетическом представлении ситуации, что клиент в силу разных причин не может вернуть займ. Тогда его залог передается к реализации. Нужно знать, какая цена будет в этом случае. На нее влияют инфляционные процессы в государстве и износ объекта.
Статью подготовил ведущий корпоративный юрист Шаталов Станислав Карлович. 
