Гражданско-правовые нормы, опосредующие сферу страховых отношений, в своей совокупности образуют страховое право как институт гражданского (частного) права.
Страховое право базируется на основополагающих принципах, к которым относятся:
• принцип страхового обеспечения - основной принцип страхового права, который развивается в других, более специализированных принципах:
• в принципе универсальности страхового обеспечения, т.е. в объеме сферы действия страхования, с точки зрения круга лиц, пользующихся страховой защитой, круга объектов страховой охраны и круга страховых случаев;
• в принципе полноты страхового обеспечения, распространяющемся как на имущественное, так и на личное страхование, но с преобладающим значением для имущественного страхования с точки зрения ликвидации в полном объеме убытков, причиненных застрахованным материальным ценностям;
• в принципе реальности страхового обеспечения как гарантированной возможности реализации управомоченными лицами права на получение страховых выплат;
• принцип коллективности страхового обеспечения, который воплощается в объединении некоторым множеством лиц средств с единой (общей) целью покрытия внезапно возникших индивидуальных имущественных потерь. Страхование - это коллективное возмещение (компенсация) индивидуального вреда;
• принцип солидарности как основа взаимоотношений лиц, одинаково заинтересованных в ненаступлении случайного вреда, позволяющая им быть менее зависимыми от власти природных и техногенных разрушительных сил;
• принцип взаимопомощи между лицами при наступлении "событий риска", проявляющийся в использовании механизма предварительного замкнутого распределения потенциальных потерь между всеми страхователями.
Страховое право выполняет следующие функции, в которых проявляется его назначение и особенности как института гражданского (частного) права:
• функция разложения случайного (эвентуального) вреда, распределение риска хозяйствующих субъектов - генеральная функция страхования, предопределяющая все другие его функции и придающая страхованию качество правовой гарантии покрытия потенциальных имущественных потерь;
• компенсаторно-восстановительная функция. Восстанавливая нарушенную сферу охраняемых благ посредством предоставления страховых выплат, страхование может рассматриваться как своеобразный (восполнительный) способ защиты гражданских прав;
• сберегательная функция (накопление страховых капиталов), имеющая целью сохранение уровня материального достатка конкретного страхователя (особенно предметно проявляющаяся в страховании на дожитие);
• предупредительная (превентивная) функция, реализуемая страховой организацией путем формирования фонда предупредительных мероприятий в целях финансирования деятельности по предупреждению наступления страховых случаев, т.е. минимизации наступления рисковых обстоятельств и величины их имущественных последствий;
• резервно-контрольная функция, направленная на страховщика, распоряжающегося страховым фондом. Объектом контроля здесь выступают отношения по строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда;
• инвестиционная функция: вложение ресурсов страховых резервов с целевым использованием полученных доходов в интересах потребителей рынка страховых услуг.
В настоящее время российское страховое право является наиболее активно развивающейся составной частью всей системы российского права. В то же время вопрос, связанный с местом страхового права в системе права России по-прежнему является актуальным и служит предметом оживленных дискуссий среди ученых-правоведов. Однако в данный момент существует практика, при которой законотворчеством в области страхового права занимаются как органы законодательной власти, так и органы исполнительной власти, ссылаясь на отсутствие системного подхода к данной проблеме. Подход к изучению системы права, к анализу способов системного воздействия на общественные отношения подразумевает единое научно-обоснованное представление о системах вообще и системах права в частности.
«Считается, что система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм». Частями такой конструкции являются неразрывно связанные между собой юридические нормы, правовые институты и отрасли прав. При рассмотрении структуры права следует учитывать и устойчивую связь между его элементами (нормами, институтами, отраслями), именно эта связь позволит видеть не только статистику структуры, но и ее динамику. Выявление закономерностей в структуре права и их дальнейшее использование способствует правильному уяснению и применению закона.
Нужно отметить, что российское право многоструктурно и, помимо существующей триады (норма, институт, отрасль), имеет еще и необязательные правовые образования, такие как субинституты, подотрасли, межотраслевые комплексные институты.
С. С. Алексеев в иерархии структур выделяет главную структуру в строении права: норма, институт, отрасль. Он допускает удвоение и даже утроение структуры права, которые как целостные образования наслаиваются над главной. Появление вторичных структур он объясняет богатством и многогранностью правового регулирования в рамках одной главной структуры.
Юридическая норма является первоначальным звеном всей системы права и обладает относительной самостоятельностью. Норма права – это правило поведения определенных категорий граждан, юридических лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.
Ссылаясь на это понятие, норму страхового права можно определить как формально выраженное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем и страховщиком для достижения основной цели страхового договора.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
1. выражают существенные для установления и реализации, изменения и прекращения страховых правоотношений государственно-властные предписания, которые определяют правомерное поведение субъектов этих отношений;
2. отражают и закрепляют типичность различных видов и элементов страховых правоотношений между их субъектами, а также интересов, действий и связей их участников как результат повторяемости этих отношений;
3. обладают общеобязательным характером, т. е. обязательны для исполнения и реализации как для физических лиц, так и для юридических лиц, на которых распространяется их действие.
Таким образом, можно дать более широкое определение норме страхового права и сказать, что это общеобязательное для субъектов страховых отношений, формализованное государственно-властное предписание, представляющее определение того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них определенных обязанностей.
В свою очередь, «институт права – это обособленная совокупность юридических норм, призванных регулировать в рамках предмета данной отрасли права определенные, обладающие относительной самостоятельностью общественные отношения». Но, при рассмотрении данного вопроса на практике, возникают определенные сложности с тем, какую именно совокупность правовых норм можно признать правовым институтом. В современной правовой литературе нет определенных количественных параметров. Поэтому очень часто ученые и практикующие юристы неверно трактуют термин «правовой институт» и применяют его к любому правовому явлению или событию.
Так, в гражданском праве существует масса правовых институтов, среди которых, например, общая часть, право собственности, обязательственное право, наследственное право и др. Но с другой стороны, в правовой литературе институтами права признаются и отдельные виды гражданско-правовых договоров, таких как, например, договор купли-продажи, мены, подряда, страхования и др.
Возникает спорная ситуация, так как термин «институт гражданского права» включает в себя и обязательственное право, и договорное право, и непосредственно договор страхования.
Поэтому очень часто при формировании отдельных элементов системы права немалую роль играет субъективный фактор.
Если же в отдельную группу правовых норм входят еще и правила о праве собственности, юридических лицах, гражданско-правовых договорах, то положение с категорией «правовой институт» усугубляется еще больше. Здесь уже нельзя увидеть однородных правоотношений, поэтому сомнительно говорить о надлежащем использовании термина «институт права».
Страховое право (равно как и валютное, банковское, биржевое) является правовой конструкцией, которая должна регулировать разнородные отношения внутри общества. В сферу правового регулирования вовлечены некоторые институты гражданского, а также других отраслей права, например конституционного, финансового, административного. Таким образом, можно сказать, что страховое право – это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормы публичного и частного права.
Оно (право) является составной частью предпринимательского права.
«Как комплексное образование страховое право не имеет собственного предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Оно формируется и развивается на стыке публичного и частного права». Основы публичного права заметно выявляются в области обязательного страхования, а также при государственной регистрации и лицензировании деятельности страховых организаций, государственного надзора за страховой деятельностью.
В. И. Серебровский, например, в своих трудах отметил, что страхование по своей сущности делится на два вида: частное и публичное. К формам публичного страхования он отнес государственное и общественное, а частного – единичных предпринимателей, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования.
Также В. И. Серебровский считал, что страховое право не следует выделять в качестве самостоятельной отрасли или подотрасли права, так как страховые правоотношения регулируются нормами различных отраслей права, среди которых главное место занимают нормы гражданского права.
Но при этом нельзя считать всю совокупность правовых норм, регулирующих страховое право, частью гражданского или торгового права.
Таким образом, можно отметить, что В. И. Серебровский рассматривает страховое право как комплексную дисциплину.
С другой стороны, многие ученые подвергают критике существование комплексных отраслей права. Так, Р. О. Халфина считает, что «попытки конструирования бесчисленных новых „отраслей права“ ведут к размыванию системы, к излишней дифференциации правового регулирования, к ослаблению связей внутри системы права». Обращаясь к истории страхового права, можно отметить, что в советский период, а именно в 1919—1920-е гг., проблемные стороны страхового права были изучены Е. Меном.
Он считал, что нормы права, регулирующие различные отрасли права, которые регулируют соответствующие отношения в сфере страхового права, не вписываются ни в одну из отраслей публичного или частного права.
По словам Е. Мена, эта совокупность правовых норм, регулирующих страховую деятельность, должна быть выделена в качестве самостоятельной отрасли.
В то же время спорным остается вопрос, какие нормативные образования следует относить к комплексным отраслям права.
Описание признаков комплексных отраслей дает Ю. К.Толстой:
1. основные отрасли обладают предметным единством, комплексные – нет;
2. основные отрасли не должны включать нормы других отраслей права;
3. основные отрасли имеют специфический метод правового регулирования общественных отношений, комплексные отрасли такого метода не имеют.
О. А. Красавчиков, подвергая критике теорию комплексных отраслей Ю. К. Толстого, считает, что ученый необоснованно употребляет термин «отрасль» по отношению к явлению, которое таковым не является.
Действительно, неправильное понимание и отношение к термину «отрасль» создает некую иллюзию, что хотя комплексная отрасль права и не является самостоятельной, но, тем не менее, это отрасль.
Отрицание существования страхования как комплексной отрасли поддерживает В. Н. Яковлев. Он полагает, что совокупность разнородных норм по страхованию не может именоваться отдельной отраслью страхового права, даже с эпитетом «комплексная», так как не имеет свойства самостоятельности, присущего отраслям. Он считает, что страхование – это даже не комплексный правовой институт, так как страховые отношения не представляют собой прочной общности, а комплексный институт страхового законодательства, совокупность правовых норм.
Также в правовой литературе высказывались мнения о том, что страхование следует рассматривать как гражданско-правовой институт. О. А. Красавчиков пишет, что «...страхование – это гражданско-правовой институт, состоящий их комплекса правовых норм, регулирующих имущественные и личные неимущественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда».
И все же для того, чтобы определить место страхового права в российской системе права, необходимо проанализировать вид нормативных правовых актов, которые содержат нормы страхового права. Следует отметить, что источники страхового права крайне разнородны. Как можно увидеть из зарубежной практики, существуют лишь единичные случаи регулирования страхового права единым источником права в виде кодекса (например, во Франции).
Создание страхового кодекса есть и в перспективах российских законодателей. Члены страховой секции при Комитете по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации приняли решение о разработке страхового кодекса, тем самым признавая страхование комплексной отраслью права.
Считается, что создание страхового кодекса было бы целесообразным, так как в его рамках должны быть решены следующие вопросы:
1. в области гражданского права должны быть отражены аспекты, не урегулированные в ГК РФ; прописаны моменты, связанные с взаимодействием страховщиков по сострахованию, взаимному страхованию, перестрахованию; вопросы, связанные с защитой прав потребителей страховых услуг;
2. в области государственного права должны быть определены статус и функции страхового надзора;
3. в области административного права – взаимоотношения субъектов рынка и надзора, их права и обязанности, ответственность.
Следует заметить, что современное страховое законодательство имеет внутреннюю несогласованность. Так, основные понятия и термины, которые используются в нем, не обладают прочной теоретической основой или расходятся по смыслу со значениями, данными в правовой науке.
Очень большая часть понятий страхового права взята из экономических дисциплин (например, применение актуарных расчетов, страховых тарифов, расчет страховых взносов и др.). Часто эти экономические термины не обладают юридическим обоснованием и не сочетаются с юридическими понятиями и конструкциями.
Некоторые финансисты-правоведы высказывают мнение по поводу того, что страхование с точки зрения финансовых правоотношений представляет одно из самостоятельных звеньев финансовой системы государства, который образовывается в процессе формирования и использования страховых фондов и является предметом финансового права.
В теории права до сих пор остается открытым вопрос о частноправовом и публично-правовом характере правоотношений, которые возникают в сфере страхования, отношений в сфере финансовой деятельности, а также об особенностях их правового регулирования.
Данные вопросы нуждаются в более глубоком анализе и специальном изучении.
Таким образом, рассмотрев основные положения, связанные с местом страхового права в системе права России, нельзя с уверенностью признать страховое право самостоятельной отраслью российского права или отнести его к комплексному правовому образованию, поскольку как с позиций теории права, так и современного правового понимания это будет необоснованным шагом. Состав страховых правоотношений, который включает в себя элементы как гражданско-правовых, финансовых, так и административных и даже конституционных отношений, находит свое отражение в структуре правовых норм, которые составляют межотраслевой правовой институт и направлены на их правовое регулирование и создание единого страхового законодательства.
Бурный рост страхового рынка в наши дни требует, во-первых, четкой системы нормативных актов, а, во-вторых, общепризнанной страховой терминологии. И поэтому в современных условиях только все нормы страхового законодательства, собранные в единый кодифицированный документ дадут возможность осуществления нормального регулирования страхования, которое смогло бы обеспечить стабильность страховых правоотношений и надлежащую устойчивость страховой деятельности.
По сути, для страхования не играет решающей роли структура права, так как на страховые правоотношения могут воздействовать одна или даже несколько отраслей права.
Важно, чтобы содержание правового регулирования соответствовало сущности страхования и помогало в реализации его функций, поэтому недопустима такая ситуация, при которой осуществляется искусственная подборка границ и свойств страхования под правовые закономерности, в частности закономерности системы права.
Предмет страхового права – общественные отношения между страховщиками и страхователями, складывающиеся по поводу осуществления страхования и страховой защиты.
В страховом праве преобладает диспозитивный метод правового регулирования, при этом значение императивного метода весьма невелико, в основном сфера его действия – это нормы, регулирующие отношения по государственному надзору за страховой деятельностью и обязательные виды страхования.
Система страхового права включает две части.
Общая часть – нормы, регулирующие все институты страхового права: принципы страхования; основные страховые термины; государственное регулирование страховой деятельности; лицензирование страховой деятельности.
Особенная часть – нормы, регулирующие отдельные виды страхования: личное страхование; имущественное страхование; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков; страхование банковских вкладов; обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих; обязательное социальное страхование; обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; медицинское страхование; пенсионное страхование; обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.
Права страховой компании
Необходимо отметить, что отдельного Закона о страховых компаниях в России не существует, поэтому их права, обязанности и ответственность отдельно не выделены законодателем в отдельном нормативно-правовом акте. Поэтом для их характеристики мы будем использовать такие законы и нормативные акты, как ГК РФ; Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации; Федеральный закон N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (извлечение) и др.
Исходя из того что субъективное право - это принадлежащая субъекту мера добровольного поведения, обеспечиваемая государством, рассмотрим права страховых компаний.
Согласно отечественному законодательству права страховых компаний - это право компании на проведение страховой деятельности в форме добровольного страхования, имеющей на эту предпринимательскую деятельность государственное разрешение (лицензию). Вторым по значимости правом является право страховой компании на обжалование действий Росстрахнадзора по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии.
Также при заключении договора страхования страховщик имеет право получить, а страхователь обязан представить сведения об обстоятельствах, известных страхователю, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая.
При заключении договора страхования страховщик имеет право на осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - и на назначение экспертизы в целях установления ее действительной стоимости. При договоре личного страхования страховщик имеет право произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Договором страхования могут быть предусмотрены и иные права страховщика.
Правила страхования - один из нормативных актов, определяющих условия добровольного страхования. При имущественном страховании в Правилах страхования указываются перечень имущества, которое может быть застраховано; срок страхования; порядок заключения договора страхования и уплаты страховых платежей, порядок определения и выплаты страховых возмещений. Например, согласно Правилам имущественного страхования страховщик имеет право: п. 11.71 - в любое время (в пределах разумного) произвести осмотр и контроль объекта страхования, а также проверить представленную страхователем информацию и выполнение условий договора страхования; п. 11.72 - немедленно, в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования или потребовать доплаты страховой премии при изменении первоначальных характеристик застрахованного объекта, указанных в заявлении на страхование, либо ухудшении условий его эксплуатации или хранения, увеличивающих вероятность наступления страхового события или иных, увеличивающих степень риска; п. 11.73 - требовать от страхователя документы, удостоверяющие наступление страхового случая, размер, а также подтверждающие размер подлежащего выплате страхового возмещения; п. 11.74 - самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая, размер убытка, проводить осмотр или обследование поврежденного имущества; п. 11.75 - в случае, если компетентные органы располагают материалами, дающими основание страховщику отказать в выплате страхового возмещения, отсрочить выплату до выяснения всех обстоятельств; п. 11.76 - предъявлять в пределах сумм выплаченного страхового возмещения регрессные иски к лицам, ответственным за причиненный ущерб. В правилах личного страхования, прежде всего, определено, кто принимается на страхование, указывается, что относится к страховым условиям, излагается порядок выплаты страховых сумм.
Правила страхования в разных страховых компаниях содержат и различный объем прав и обязанностей страховой компании. Так, в одном и том же виде имущественного страхования от огня и других опасностей, в Правилах страхования «АФЕС» права страховщика расширены на 2 пункта по сравнению с теми же Правилами страховой компании «ВЕСТА». Согласно п. 8.2.3 страховая компания имеет право: отказаться от страхования имущества, состояние и условия использования, эксплуатации и хранения которого не соответствуют правилам противопожарной безопасности и эксплуатационно-техническим требованиям; в соответствии с п. 8.2.8 страховщик имеет право потребовать признания договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска.
Правила личного страхования другой страховой компании:
1) проверять сообщенную страхователем информацию, а также выполнение им требований и условий договора;
2) проводить расследование страхового случая, при необходимости направлять запросы в компетентные органы о представлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая.
Отказ в страховой выплате дается по четырем основаниям:
а) в случае невыполнения страхователем настоящих Правил и обязательств по договору страхования;
б) если страхователь (застрахованный) сообщил заведомо ложные сведения о застрахованном на момент заключения договора;
в) если страхователь (застрахованный) воспрепятствовал участию страховщика в расследовании страхового случая;
г) если страхователь (застрахованный) не известил о несчастном случае в установленный настоящими Правилами срок.
Рассмотрим права страховых компаний - дочерних обществ.
Согласно п. 4 ст. 6 Закона РФ № 4015-1страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.
Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, имеют право открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации.
Для защиты своих некоммерческих интересов, выработки проектов законодательных актов и иных совместных действий, не противоречащих антимонопольному законодательству, страховые компании могут создавать ассоциации страховщиков. Например более 15 столичных страховых компаний учредили Московскую ассоциацию страховщиков. Ассоциация создана с целью защиты интересов МАС перед законодательной и исполнительной властью Москвы. Данные объединения страховщиков не могут преследовать цели совместного осуществления страховой деятельности, являются некоммерческими организациями и поэтому не представлены на страховом рынке, т.е. не могут заключать договоры страхования.
Для регулирования внутрикорпоративных отношений, информирования общества о целях и выгодах страхования и лоббирования своих интересов в высших эшелонах власти страховщики объединились в союзы. В начале 90-х гг. в России действовало два профессиональных союза страховщиков - Страховой союз России и Российский союз страховщиков. Существование сразу двух профессиональных союзов оказалось не очень удобным, и поэтому эти организации объединились в ВСС (Всероссийский союз страховщиков). Сегодня ВСС объединяет несколько сотен страховых компаний и их профессиональных организаций.
Право на страховую пенсию
Право на страховую пенсию имеют граждане Российской Федерации, застрахованные в соответствии с Федеральным законом N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации", при соблюдении ими условий, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Нетрудоспособные члены семей граждан, указанных в части 1 настоящей статьи, имеют право на страховую пенсию в случаях, предусмотренных статьей 10 настоящего Федерального закона.
Иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в Российской Федерации, при соблюдении ими условий, предусмотренных настоящим Федеральным законом, имеют право на страховую пенсию наравне с гражданами Российской Федерации, за исключением случаев, установленных федеральным законом или международным договором Российской Федерации.
В соответствии с настоящим Федеральным законом устанавливаются следующие виды страховых пенсий:
1) страховая пенсия по старости;
2) страховая пенсия по инвалидности;
3) страховая пенсия по случаю потери кормильца.
Порядок финансового обеспечения выплаты страховых пенсий, фиксированной выплаты к страховой пенсии и повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии определяется Федеральным законом N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации".
При внесении в настоящий Федеральный закон изменений, требующих увеличения расходов на выплату страховых пенсий, фиксированной выплаты к страховой пенсии и повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии, принимаются федеральные законы о внесении изменений в федеральный закон о федеральном бюджете на текущий год и плановый период и федеральный закон о бюджете Пенсионного фонда Российской Федерации на текущий год и плановый период.
Право на страховую пенсию по старости имеют мужчины, достигшие возраста 60 лет, и женщины, достигшие возраста 55 лет.
Страховая пенсия по старости назначается при наличии не менее 15 лет страхового стажа.
Страховая пенсия по старости назначается при наличии величины индивидуального пенсионного коэффициента в размере не менее 30.
Право на страховую пенсию по инвалидности имеют граждане из числа застрахованных лиц, признанные инвалидами I, II или III группы. Признание гражданина инвалидом и установление группы инвалидности производятся федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы в порядке, предусмотренном Федеральным законом N 181-ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации".
Страховая пенсия по инвалидности устанавливается независимо от причины инвалидности, продолжительности страхового стажа застрахованного лица, продолжения инвалидом трудовой и (или) иной деятельности, а также от того, наступила ли инвалидность в период работы, до поступления на работу или после прекращения работы.
В случае полного отсутствия у инвалида страхового стажа устанавливается социальная пенсия по инвалидности в соответствии с Федеральным законом N 166-ФЗ "О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации".
Право на досрочную страховую пенсию
В России гражданин получает возможность выйти на пенсию при наступлении, установленного законом пенсионного возраста (мужчины — 60 лет, женщины — 55). Однако, в некоторых случаях, предусмотренных законодательством, возможен досрочный выход на пенсию. Так, для лиц, отработавших положенное время по определенной специальности, предусмотрена досрочная пенсия по старости.
В частности, на нее могут рассчитывать:
• шахтеры и другие специальности рабочих, занятых в горной отрасли;
• мужчины и женщины, входящие в плавсостав различных видов судов;
• водители общественного транспорта;
• медработники;
• лица, занимающиеся творческой деятельностью;
• педагогические работники.
Право на досрочную пенсию может быть предоставлено и ряду категории граждан не зависимо от их трудовой деятельности, например, некоторым категориям инвалидов и лиц, имеющих определенные заболевания, многодетным матерям. Также такая возможность есть и для северян, то есть для лиц, которые проживали или работали определенное время на Крайнем Севере. Перечень лиц, кому положена досрочная пенсия, содержится в Законе о страховых пенсиях.
Тем, кого интересует, как оформить досрочную пенсию, необходимо знать, что порядок ее оформления существенно отличается для лиц, кому положена досрочная пенсия и граждан, потерявших работу, которые могут выйти пенсию раньше положенного срока при сокращении. Если первой категории пенсия оформляется в учреждениях пенсионного обеспечения, то безработным для того, чтобы получить пенсию досрочно следует сначала обратиться в органы службы занятости, где подскажут, как выйти на пенсию досрочно.
Условия получения пенсии безработными гражданами досрочно:
• до наступления возраста выхода на пенсию должно быть не менее 2 лет;
• гражданин должен быть уволен либо в связи сокращением, либо в случае закрытия предприятия, где он работал;
• гражданин не отказывался от предлагаемой ему в Центре Занятости работы.
Узнать можно ли рассчитывать на досрочный выход на пенсию лучше всего в Центре Занятости.
Для лиц, оформляющих досрочную пенсию, занимавшихся определенным видом деятельности, периоды такой деятельности могут рассчитываться в соответствии с нормами, действовавшими на момент выполнения подобных работ.
Для лиц, проживающих и работавших в местностях, приравненных к Крайнему Северу, год проживания или работы на этих территориях приравнивается к девяти месяцам проживания на Крайнем Севере.
Для того чтобы оформить досрочную пенсию надо предъявить в отделения пенсионного обеспечения следующий пакет документов:
• заявление о назначении гражданину досрочной пенсии, заполненное по установленной форме;
• документы, подтверждающие личность гражданина, его место жительства и возраст, наличие у него российского гражданства (обычно достаточно предъявления паспорта гражданина РФ);
• документы о наличии требуемого общего стажа работы;
• документы, подтверждающие выработку необходимого срока на работах, дающих право на получение досрочной пенсии (в случае, если требуется дополнительного подтверждения стажа по определенной специальности).
Виды страхового права
Регулятивные нормы - это нормы, предоставляющие участникам страховых отношений определенные права, либо возлагающие на них определенные обязанности (при этом возложенные обязанности на одного субъекта страхового отношения одновременно означает наделение соответствующим правом другого субъекта, и наоборот): предоставление страхователю права назначать своего выгодоприобретателя, означает, что страховщик обязан принять это указание страхователя к исполнению.
Охранительные нормы страхового права устанавливают меры юридической ответственности субъекта, нарушающего предписание норм страхового законодательства либо ненадлежащим образом выполняющего свои обязательства, вытекающие из договора страхования, что одновременно является мерой, мерой обеспечивающей защиту интересов государства либо субъективных прав другого участника страхового отношения.
В страховом праве преобладают регулятивные нормы. Их исполнение обеспечивается охранительными нормами уголовно-правового, гражданско-правового, административного и дисциплинарного характера.
Регулятивные нормы страхового права подразделяются на:
Обязывающие нормы страхового права содержат предписания адресату нормы совершить определенные действия. К числу таких норм относятся нормы, обязывающие страхователя осуществить обязательное страхование.
Запрещающие нормы страхового права содержат требование к адресату норма воздержаться от определенного поведения. Например: норма запрещающая страховщику страхование противоправных интересов страхователя.
Управомочивающие нормы страхового права содержат дозволение на совершение определенных действия, представляя право выбора решения самому субъекту. Например: норма предоставляющие гражданам или юридическим лицам страховать свои интересы по добровольным видам страхования.
Обзывающие и запрещающие нормы страхового права являются императивными, т.е. не допускающими никаких отступлений от содержащихся в них предписаний и требующими их безусловного исполнения. Уклонения от исполнения предписаний влечет применение санкций виновному лицу, либо включение иного механизма, понуждения к надлежащему исполнению этих предписаний.
Управомочивающие нормы обычно являются диспозитивными, т.е. допускающими поведение адресата норм либо по своему усмотрению, либо по соглашению с партнером. Разновидностями диспозитивных норм страхового права выступают альтернативные и факультативные нормы.
Альтернативные нормы страхового права предоставляют возможность субъектам страховой деятельности выбора из обозначенных в нормативном акте вариантов. Например: при просрочке страхователя внесения страховых взносов страховщик вправе либо расторгнуть договор страхования, либо требовать через суд принудительной уплаты этих взносов.
Факультативные нормы страхового права устанавливая правила поведения адресата нормы, в то же время предусматривают в случае его неосуществимости при определенных обстоятельствах другой вариант поведения. Например: в случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к застрахованному с его согласия. Если застрахованный не дает согласия на возложения на себя прав и обязанностей страхователя, договор страхования подлежит прекращению.
В зависимости от своего объекта нормы страхового права подразделяются на:
Материальные нормы страхового права регулируют отношения, опосредующие страхование как таковое, т.е. те, которые рассчитаны на возможность наступления страхового случая и выплаты в связи с этим страхового возмещения. Материальные нормы страхового права, являющие по характеру своего предписания обзывающими, регулируют главным образом, отношения связанные с обязательным страхованием.
Организационные нормы страхового права - это правовые нормы, определяющие страховую систему, порядок государственного регулирования, право государственных органов, осуществляющих это регулирование.
Источники страхового права
Источниками страхового права являются законы и иные нормативные акты представительных и исполнительных органов государственной власти, кодификационные акты, в которых содержатся нормы страхового права.
Среди источников страхового права основополагающее значение имеет Конституция РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации находится осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация этих последствий.
Нормативно-правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на нормативные акты, адресованные всем участникам страховых отношений, и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность.
К общим нормативным источникам страхового права относится, прежде всего, Гражданский кодекс РФ. Глава 48 ГК РФ посвящена исключительно страхованию и включает 44 статьи (ст. ст. 927 — 970). Нормы гражданского права регламентируют существенные условия договора страхования, его форму, права и обязанности субъектов договора страхования, закрепляют объекты страхования.
Следующим по уровню является специальный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот Закон охватывает отношения, возникающие между страховыми организациями и гражданами, устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.
К специальным нормативным актам по страхованию относятся: законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты и другие документы, непосредственно регулирующие страховые отношения при страховой сделке.
К важнейшим источникам страхового права также являются Кодекс торгового мореплавания, Воздушный кодекс Российской Федерации.
Среди источников можно выделить международные договоры о страховании, заключенные Российской Федерацией. Например, Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, заключенное между РФ и Европейским союзом на острове Корфу.
Не менее важное значение среди источников страхового права имеют нормативные акты локального характера. Они наряду с документами, определяющими индивидуально-правовой статус страховых компаний, включают специальные правила (общие условия) добровольного страхования.
В состав источников страхового права не входят нормативные акты, посвященные обязательному медицинскому страхованию, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также пенсионному страхованию. Соответствующие отношения относятся к предмету права социального обеспечения и финансового права.
Нормы страхового права
По общему признанию юридическая норма — это первичный, главный элемент права. Наряду с термином «юридическая норма» применяются также такие однозначные термины, как «правовая норма», «норма права».
В юридической литературе имеются различные определения понятия «норма права». Однако наиболее часто под правовой нормой понимается правило поведения определенных категорий граждан, юридических и должностных лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.
Исходя из такого понимания юридической нормы можно определить понятие и нормы страхового права как формально выраженное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком для достижения цели договора страхования.
Однако представляется, что действительный состав норм страхового права (НСП), их содержание и функции не вполне вписываются в указанное выше определение понятия НСП. Это обусловлено тем, что в системе страхового права, как и в других системах права, имеется значительное количество, во-первых, норм-дефиниций, содержащих общеупотребительные определения терминов и предписывающих, как понимать соответствующие термины. Во-вторых, имеется также достаточное количество норм-принципов, устанавливающих законодательные предписания, выражающие принципы права как общую целевую направленность регулирования данных общественных отношений. Поэтому, видимо, можно определить понятие нормы страхового права в соответствии с утверждающимся в настоящее время более обобщенным трактованием нормы права.
С учетом этих трактований правовой нормы норма страхового права — это общеобязательное для субъектов страховых отношений формализованное государственно-властное предписание, представляющее определение того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них определенных обязанностей.
Нормам страхового права присущи следующие основные черты.
Нормы страхового права выражают важные для установления и реализации, изменения или прекращения страховых отношений государственно-властные предписания, предопределяющие правомерное поведение субъектов этих отношений.
Норма страхового права есть не что иное, как правовая модель регулируемых страховых отношений или их элементов. Эта модель представляет собой определенный идеализированный абстрактный вариант поведения или представление о тех или иных фактических явлениях в страховании имущественных интересов юридических, физических лиц на случай наступления страхового события. Средствами выражения такой модели могут быть текст, формулы, цифры, методы и др.
Нормы страхового права отражают и закрепляют типичность различных видов и элементов страховых отношений между их субъектами, а также интересов, действий и связей участников этих отношений как результат их повторяемости.
Норма страхового права обладает общеобязательным характером, что означает безусловное ее соблюдение и исполнение, использование и применение гражданами, юридическими и должностными лицами, на которых распространяется ее действие, а также государством.
Здесь важно также определить, относятся ли группы норм ст. 25, 26,27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» к нормам страхового права, регулирующим страховые отношения. И если да, то какие основания существуют для такого утверждения. Действие этих норм направлено, прежде всего, на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика путем формирования им необходимого по величине уставного капитала, создания и эффективного размещения (инвестирования) страховых резервов, а также применения перестрахования крупных рисков основных договоров страхования.
Из представленного выше определения нормы страхового права следует, что она представляет государственно-властное предписание, регулирующее страховые отношения в той или иной их части на основе воздействия на сознание и волевое поведение субъектов этих отношений.
Урегулированные нормами страхового права страховые отношения принимают форму страховых правоотношений. Из трех элементов этих правоотношений (субъекты, объекты и содержание, представленное правами и обязанностями субъектов) определяющим страховое правоотношение элементов является содержание, т.е. права и обязанности указанных субъектов, поскольку в процессе их (прав и обязанностей) осуществления формируется юридически адекватное поведение субъектов, обеспечивающее реализацию (действие) нормы страхового права.
Договор имущественного или личного страхования, заключенный в соответствии с нормой ч. 1 и 2 ст. 929 или ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ, содержит основное страховое правоотношение обязательственного характера: страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить управомоченному — страхователю (или застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (в том числе в размере страховой суммы). Страхователь при этом обязан уплатить страховую премию (взнос) в размере и в сроки, определенные договором страхования.
Государство решает задачи стратегии и тактики эффективного развития общества, гармонизации всех общественных отношений на основе действенной системы права и объединяет для этого усилия многих организаций, коллективов и масс людей. В русле этой деятельности государство принимает специальные правовые нормы, устанавливающие для страховщиков ряд обязанностей, направленных непосредственно на гарантированное исполнение ими обязательств перед страхователями (застрахован-ными лицами, выгодоприобретателями) по заключенным договорам страхования.
Таким образом, нормы ст. 25—27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» являются нормами страхового права, регулирующими исполнение основной обязанности страховщика как одной из сторон договора страхования.
Вместе с тем необходимо четко проводить грань, например, между нормой ч. 2 ст. 27 Закона, обязывающей страховщика, принявшего обязательство в объеме, превышающем возможности его исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, проводить перестрахование, и нормами, регулирующими отношения между страховщиком-перестрахователем и перестраховщиком. Последние отношения не являются страховыми отношениями и должны регулироваться нормами гражданского, а не страхового права.
Аналогичное положение в отношениях страховщика с другими юридическими лицами по размещению (инвестированию) страховых резервов.
При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих за счет бюджетных средств отношения страхователя (определенного законом государственного органа) с государством связаны с бюд-жетным финансированием расходов страхователя на уплату страховой премии (расходов на страхование) и являются финансовыми отношениями. Соответственно и нормы, регулирующие эти отношения, относятся к финансовому праву, хотя и представлены в нормативном правовом акте страхового законодательства.
Отношения же указанного страхователя — государственного органа со страховщиком (или иной, в том числе государственной, организацией — в соответствии с ч. 2 ст. 969 ГК РФ) по страхованию жизни, здоровья и имущества госслужащих за счет бюджетных средств являются непосредственно страховыми отношениями. И регулируются они соответствующими нормами по обязательному страхованию.
Нормы ст. 28 и 29 указанного Закона, регулирующие соответственно правила бухгалтерского учета и отчетности страховщиком, обеспечение открытости информации о страховой деятельности, Непосредственной связи со страховыми отношениями не имеют и относятся к финансовому праву, использующему метод властных предписаний, присущий административному праву.
Классификация норм страхового права представляет собой подразделение их на отдельные группы (виды). Она позволяет:
во-первых, установить место и роль норм в системе страхового права;
во-вторых, определить границы и характер регулирующего воздействия права на страховые отношения, существующие их разновидности;
в-третьих, намечать направления дальнейшего совершенствования системы норм страхового права.
Классификация норм страхового права может осуществляться по разным признакам (критериям).
На основании положений общей теории права нормы страхового права могут классифицироваться:
- по функциям в правовом регулировании;
- по особенностям предмета страхового права;
- по конкретным способам, средствам и приемам метода страхового права;
- по форме выражения предписания нормы.
I. По функциям в правовом регулировании, в частности, могут быть выделены группы норм:
1. Общие нормы страхового права, охватывающие регулированием практически все разновидности страховых отношений. К общим нормам относятся, например, дефинитивные нормы Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», определяющие понятия: страхования (ст.2); обязательного и добровольного страхования (ст.3); страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, страховщика (ст.5 и 6); страхового риска, страхового случая, страховой выплаты (ст. 9) и др.
К этой же группе общих норм относятся нормы, охватывающие своим регулированием отношения как имущественного, так и личного страхования.
2. Специальные нормы страхового права, регулирующие отношения в отдельных отраслях, подотраслях страхования имеются:
Специальными нормами являются также нормы законов, иных правовых актов, посвященных полностью страхованию имущественных интересов тех или иных категорий граждан, специалистов. Такими нормативными правовыми актами являются, например: Закон РФ № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников органов налоговой полиции»; Указ Президента РФ (в ред. Указов Президента РФ № 667 и № 886) «Об обязательном личном страховании пассажиров».
Весьма многочисленна группа законов, регулирующих отношения в различных сферах деятельности (космической, атомной энергетики, пожарной безопасности, работы спасательных служб, судебной, прокурорской и др.), которые содержат по одной или несколько статей, специальными нормами предписывающих осуществление того или иного вида обязательного страхования. К таким законам можно отнести, например, Закон РФ № 3132-1 «О статусе судей в РФ», Закон РФ № 118-ФЗ «О судебных приставах», Воздушный кодекс РФ.
3. Нормы — правила поведения определяют права и обязанности субъектов страховых отношений, условия реализации их прав и исполнения обязанностей при заключении и выполнении договоров страхования, а также меру их ответственности за нарушение ус-тановленных предписаний норм. Такими нормами являются, например, нормы ст. 944 ГК РФ, обязывающие страхователя сообщать страховщику при заключении договора страхования все известные
страхователю сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от него. Кроме того, нормы этой статьи определяют ответственность страхователя за сообщение страховщику заведомо ложных сведений. Необходимо отметить, что преобладающая часть норм страхового права, представленных в гл. 48 ГК РФ и в специальных законах, полностью посвященных страхованию, относится к нормам — правилам поведения.
II. По особенностям предмета страхового права могут быть выделены следующие группы норм.
1. Нормы, регулирующие отношения имущественного страхования и его подотраслей.
2. Нормы, регулирующие отношения личного страхования и его подотраслей.
3. Материальные нормы, закрепляющие права и обязанности субъектов страховых отношений в части объектов этих отношений (имущественных интересов и их зашиты согласно договору страхования), а также пределы правового регулирования.
4. Процедурно-организационные нормы, регламентирующие порядок, формы и методы реализации норм материального права.
5. Нормы, регулирующие отношения сторон в процессе заключения договора страхования.
6. Нормы, регулирующие отношения по исполнению, изменению или расторжению и прекращению договора страхования после его заключения и вступления в силу.
III. По конкретным способам, средствам и приемам метода страхового права возможно выделение следующих групп норм.
1. Императивные нормы;
2. Диспозитивные нормы.
IV. По форме выражения предписания выделяются группы норм:
Система страхового права включает в себя две части:
- общую часть — нормы, регулирующие все институты страхового права: принципы страхования: основные страховые термины: государственное регулирование страховой деятельности; лицензирование страховой деятельности;
- особенную часть — нормы, регулирующие отдельные виды страхования: личное страхование; имущественное страхование; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков; страхование банковских вкладов; обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих; обязательное социальное страхование; обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; медицинское страхование; пенсионное страхование; обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.
К основным источникам страхового права относятся следующие законодательные акты:
- Гражданский кодекс РФ, гл. 48 «Страхование» (ст. 927—970);
- Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1;
- Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ;
- Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» № 1499-1;
- Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» № 125-ФЗ;
- Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ;
- Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» 167-ФЗ;
- Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» № 165-ФЗ (в редакции № 10-ФЗ);
- Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» № 52-ФЗ;
- Кодекс торгового мореплавания РФ № 81-ФЗ (в редакции № ЗЗЗ-ФЗ). Глава XV - Договор морского страхования» (ст. 246—283);
- Указ Президента РФ «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в РФ от некоммерческих рисков» № 282.
В России, как и в некоторых западных странах (например, в Германии), источники правового регулирования страхования образуют трехступенчатую систему:
- Гражданский и Налоговый кодексы Российской Федерации;
- специальные законы о страховой деятельности;
- нормативные акты и инструкции правительства. Центрального банка РФ и министерств в области страхования.
Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности всех участников страховой деятельности и формы их взаимоотношений.
Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с сохранением имущества и финансового положения, а также нематериальных личных благ человека его жизни, здоровья, трудоспособности. Личные блага человека не имеют цены. Но их утрата приводит либо к непредвиденным расходам (например, на лечение), либо к резкому ухудшению качества собственной жизни и жизни близких при утрате трудоспособности и в случае смерти кормильца. Восстановление прежнего качества жизни может быть оценено в деньгах. Эта сумма и валяется основой для расчета страховой суммы при страховании жизни и в личном страховании.
Нормативная база по видам страхования, регулирующая финансово-хозяйственную деятельность страховых компаний и их отношения со страхователями и другими участниками страхового дела, включает в себя Гражданский, Таможенный, Воздушный, Налоговый, Трудовой кодексы. Кодекс торгового мореплавания, а также более 40 федеральных законов. Эта база достаточно часто изменяется в связи с быстро меняющейся экономической ситуацией в России.
Основными законодательными актами в страховании являются гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ и Закон об организации страхового дела.
Отношения в страховом деле регулируются также федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с указанным выше Законом.
Страховая деятельность практически во всех странах находится под надзором государства.
Это определяется двумя обстоятельствам и:
- государство заинтересовано в развитии страхования, так как оно решает важные народно-хозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы;
- страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, часто не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений.
В России страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора.
Страховое право ответственность
Страхование ответственности - это отрасль страхования, которой немногим более 100 лет, и она развивается соответственно с развитием науки и техническим прогрессом. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Такое страхование имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего, так как если страхователь причинил кому-нибудь ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь.
Страхование ответственности имеет свою специфику и отличается от других отраслей страхования. В частности, от личного страхования оно отличается тем, что личное страхование - это страхование суммы, а страхование ответственности - страхование ущерба. А от имущественного страхования оно отличается тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные имущественные ценности, а благосостояние в целом.
Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия иди бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.
Согласно условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Роccтрахнадзора N 02-02, к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.
Необходимо четко различать гражданскую и уголовную ответственность. Цель гражданской отвественности - возмещение причиненного ущерба, а уголовной - наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность. Поэтому уголовная ответственность не может быть объектом страхования, страховать можно только гражданскую ответственность.
Гражданская ответственность - это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему.
Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная - в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью (термин "деликт" заимствован из римского частного права и означает противоправное действие, правонарушение).
Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Потерпевший в этом случае - это партнер по договорным отношениям, который вступил со страхователем в какие-либо договорные отношения и в рамках их понес убыток.
Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано: "по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена". Потерпевшим в этом случае является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений.
Страхование ответственности для страхователя (застрахованного) означает:
- защиту от возможных притязаний по ответственности;
- возможность переложить на страховщика риск ответственности;
- переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию.
При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица (чья ответственность застрахована), возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности). В ст. 15 ГК РФ под убытками "понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)".
Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую обычно называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо частью ее, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя.
Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму, однако оно может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.
В договоре страхования ответственности за причинение вреда обязательно должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, недействителен.
Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам, наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным).
При страховании ответственности в случае наступления страхового случая, как правило, пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь в свою очередь, предъявляет иск к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия необоснована, страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет, однако в договоре страхования ответственности может быть также предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.
Финансово-страховое право
В соответствии с законом «О страховании» страхование — это отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страхованных случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий).
В качестве составного элемента финансовой системы РФ страхование является совокупностью экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной или обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств.
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах, (ст. 3 закона о страховании).
Добровольное страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 927 ГК РФ).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключается договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По такому договору могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
— риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
— риск ответственности по обязательствам, риск гражданской ответственности;
— риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не получения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Таким образом, добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, содержание и выполнение которого регулируется нормами гражданского права, а также отдельными нормами финансового права.
Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, или как обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств бюджета, или как обязательное страхование, осуществляемое за счет средств самих страхователей.
В зависимости от объектов страхования различают такие виды страхования, установленные в ст. 4 закона о страховании:
— личное страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным страхованием или застрахованного лица;
— имущественное страхование, связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом;
— страхование ответственности, связанное с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
В соответствии с классификацией по видам страховой деятельности существуют следующие виды страхования: личное страхование:
— страхование жизни;
— страхование от несчастных случаев и болезней;
— медицинское страхование.
Имущественное страхование:
— страхование средств наземного транспорта;
— страхование средств воздушного транспорта;
— страхование средств водного транспорта;
— страхование грузов;
— страхование финансовых рисков;
— страхование других видов имущества.
Страхование ответственности:
— страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
— страхование гражданской ответственности перевозчика;
— страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;
— страхование профессиональной ответственности;
— страхование ответственности за невыполнение обязательств;
— страхование иных видов гражданской ответственности.
Каждое из перечисленных видов страхования может осуществляться в добровольной форме, а если это предусмотрено законом, то в обязательной форме.
Страховую деятельность в РФ осуществляют страховые компании, эта деятельность носит предпринимательский характер.
Государство осуществляет надзор за страховой деятельностью на страховом рынке. Такой надзор осуществляет Департамент страхового надзора, созданный в структуре Минфина РФ. Функционирует Экспертный совет по вопросам страхования при Правительстве РФ. Эти государственные органы занимаются совершенствованием нормативной базы в области страхования, осуществляют контроль за выполнением страховщиками своих обязательств перед клиентами, пересматривают требования, предъявляемые к финансовому состоянию страховщиков, вводят критерии для определения степени профессиональной пригодности руководителей страховых организаций, отрабатывают процедуры ликвидации страховых компаний, осуществляют лицензирование страховых организаций.
В зависимости от формы собственности страховые компании делятся на:
— компании, имеющие смешанную форму собственности (около 60%);
— компании, основанные на частной собственности (около 35%);
— компании, основанные на государственной и муниципальной собственности (около 5%).
Страховой рынок находится в стадии формирования, около 60 процентов компаний действуют на рынке менее одного года. Большинство страховых организаций являются многоотраслевыми, они осуществляют различные виды страхования. Страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию, в лицензии указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
Категории страхового права
Важнейшей категорией страхового права являются риски - случайные, вероятностные события, защита от которых является основой страховых правоотношений. Риск определяет возможность осуществления страховых правоотношений: договор страхования, где отсутствует элемент риска, является недействительным. Любая деятельность человека связана с большим количеством рисков, которые характеризуются возможностью наступления, объемом возможного ущерба и особенностями управления этими рисками.
Риск - понятие многоплановое. В правовых дисциплинах категория риска относится к гражданскому праву. Среди всех гражданско-правовых институтов теория риска больше всего исследовалась в страховании, потому что именно в нем риск приобретает значение существенного и центрального элемента возможных правоотношений. В силу исключительной значимости понятия риска для страхования, страховой договор относится к числу алеаторних (рисковых) и риск рассматривается как основа такого договора, назначение которого - именно в устранении последствий риска.
Риск в страховом праве характеризуется возможностью и случайностью наступления события и определяется для каждого страхового обязательства или законом, или договором на основании правил страхования. Сложность страхового риска объясняется еще и тем, что в практике страховых правоотношений термин “страховой риск” употребляется неоднозначно: известно около двадцати его трактовок.
Наличие страхового риска определяет возможность заключения договора страхования и, следовательно, существование страховых правоотношений, возникших на основе этого договора. Таким образом, в процессе заключения конкретного договора страхования по всем его существенным условиям решающим является достижение сторонами соглашения о страховой риск.
С точки зрения страховщика, страховой риск, объект страхования является предметом страхования, а объем риска определяет для него, с одной стороны, возможность принятия того или иного объекта на страхование и, с другой - условия такого принятия. Определение объема риска на стадии заключения договора страхования приобретает настолько важное значение, что предопределяет наличие законодательно закрепленного “информационной” обязанности страхователя при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования относительно этого объекта страхования.
С юридической точки зрения страховой риск - это событие или действие (обстоятельство, субстанция). Понятие страхового риска преимущественно употребляется в значении события и как событие может быть сопоставленное со страховым случаем, однако при таком сравнении заметны существенные различия. Они проявляются, прежде всего, в том, что страховой случай является событием, которая уже наступила, осуществилась, а страховой риск - это только возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает любое их отождествление, а тем более исключает попытку рассматривать их как совпадающие понятия. Страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и отдельное, а как обобщена и конкретизирована категории.
Наступления страхового случая - реализация страхового риска - единственное основание для возникновения обязанности страховщика выплатить страховку. Понятие страхового риска как основы юридического факта неизбежно приводит к необходимости установления целого ряда признаков, из которых одни определяются законодательно, другие - выдвигаются и обосновываются теорией и практикой страхового права.
Законодательно закрепленными признаками события, рассматриваются как страховой риск, есть вероятность и случайность его наступления. Обязательство, предусматриваемое страхованием, должно быть таким, наступление которого является вероятностно возможным. Если наступлению обстоятельства невозможно, то договора страхования тоже не будет.
Момент времени, до которого должна возникнуть возможность наступления страхового риска, определяется по-разному: на момент заключения настоящего договора или на период времени, после которого наступления риска стало невозможным.
Обстоятельство, предусматриваемое страхованием, должна быть случайной, то есть ее наступления не должно связываться с поведением участников страховых правоотношений. При этом безусловными основаниями отказа страховщика выплатить страховку есть только умышленные действия страхователя (застрахованного, получателя), направленные на наступление страхового случая, или совершения страхователем или лицом, в чью пользу заключен договор страхования, преднамеренного преступления, что прямо ведет к наступлению страхового случая.
Особое значение в характеристике страхового риска приобретает признак неизвестности, в основном применительно к наступлению страхового случая. Чтобы определить признак неизвестности в страховом случае, нужно установить, принадлежит неизвестность до наступления самой обстоятельства или достаточно одной неизвестности момента ее наступления. Если бы к страховым рискам принадлежали только обязательства, о которых неизвестно, наступят они или нет, то из их числа следовало бы исключить такое обстоятельство, как смерть, наступление которой неизбежно, и неизвестен только момент ее наступления. Хотя отдельные разновидности личного страхования традиционно предусматривают это обстоятельство как страховой риск.
Итак, к страховым рискам могут относиться как обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, так и обстоятельства, наступление которых неизбежно, но неизвестен момент их наступления. Отнесение обстоятельств к будущему времени как ее необходимой признаки и обязательного условия действительности страхования является одновременно и принципом осуществления страхования. Когда наступления страхового случая является невозможным, то это является бесспорным основанием невозможности исполнения обязательства страховщиком.
Сложность страхового риска проявляется и при решении конкретных дел в страховой практике. Например, гражданин застраховал свой имущественный интерес, который связан со зданием. В договоре страхования страховыми рисками были признаны: пожар, взрыв, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, цунами, ливень, град, обвал, оползень, паводок, сель, выход грунтовых вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и сильный снегопад, поломка отопительной системы, водопроводной и канализационных сетей, а также случай, когда для прекращения распространения пожара или в связи с угрозой какого-либо из стихийных бедствий необходимо разобрать здание или перенести ее на другое место.
Весной гражданин - страхователь обнаружил, что в бетонных стенах подвального помещения его дома появились трещины. Страхователь полагает, что наступил страховой случай, который состоит из того, что трещины возникли как следствие сильных осадков осенью, которые привели к поднятию уровня грунтовых вод, ранних бесснежных сильных морозов и зимы с резкими колебаниями температуры. Страхователь своевременно обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.
Страховщик отказался признать наступления страхового случая. Он считал, что стены подвального помещения деформировались вследствие морозного выпирания обводненного грунта в основании фундамента, что не было предусмотрено как страховой риск и поэтому не может признаваться страховым случаем.
Спор между страховщиком и гражданином была рассмотрена судебными органами. Основное различие заключалось в том, можно ли признать убытки гражданина следствием наступления страхового случая, что является проявлением страхового риска, предусмотренного в договоре согласно правил страхования.
Экспертные органы, исследуя материалы дела, сделали вывод, что для правильного решения этого дела нужно выяснить, что произошло выпирание обводненного грунта, который залегает вблизи фундамента. В результате проверок и изучения правового материала экспертная комиссия пришла к выводу, что морозный выпирания обводненного грунта, который залегает вблизи фундамента, есть не что иное, как результат выхода подпочвенных вод, и, следовательно, есть основания признать, что состоялся проявление страхового риска, то есть наступления страхового случая.
Права страховых медицинских организаций
Права и обязанности медицинских организаций определены в ст. 20 Федерального закона № 326-ФЗ.
Медицинские организации имеют право:
1) получать средства за оказанную медицинскую помощь на основании заключенных договоров на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию в соответствии с установленными тарифами на оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию (далее также - тарифы на оплату медицинской помощи) и в иных случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом;
2) обжаловать заключения страховой медицинской организации и территориального фонда по оценке объемов, сроков, качества и условий предоставления медицинской помощи в соответствии со статьей 42 настоящего Федерального закона.
Медицинские организации обязаны:
1) бесплатно оказывать застрахованным лицам медицинскую помощь в рамках программ обязательного медицинского страхования;
2) вести в соответствии с настоящим Федеральным законом персонифицированный учет сведений о медицинской помощи, оказанной застрахованным лицам;
3) предоставлять страховым медицинским организациям и территориальному фонду сведения о застрахованном лице и об оказанной ему медицинской помощи, необходимые для проведения контроля объемов, сроков, качества и условий предоставления медицинской помощи;
4) предоставлять отчетность о деятельности в сфере обязательного медицинского страхования в порядке и по формам, которые установлены Федеральным фондом;
5) использовать средства обязательного медицинского страхования, полученные за оказанную медицинскую помощь, в соответствии с программами обязательного медицинского страхования;
6) размещать на своем официальном сайте в сети Интернет информацию о режиме работы, видах оказываемой медицинской помощи;
7) предоставлять застрахованным лицам, страховым медицинским организациям и территориальному фонду сведения о режиме работы, видах оказываемой медицинской помощи, показателях доступности и качества медицинской помощи;
8) выполнять иные обязанности в соответствии с настоящим Федеральным законом».
В ст. 19 Федерального закона № 326-ФЗ указано, что права и обязанности страховых медицинских организаций определяются в соответствии с договорами, предусмотренными статьями 38 и 39 настоящего Федерального закона.
В ст. 38 Федерального закона № 326-ФЗ сформулированы права и обязанности страховой медицинской организации, вытекающие из договора о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования, в частности, в ч. 1 данной статьи определено, что по договору о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования страховая медицинская организация обязуется оплатить медицинскую помощь, оказанную застрахованным лицам в соответствии с условиями, установленными территориальной программой обязательного медицинского страхования, за счет целевых средств.
В ст. 39 Федерального закона № 326-ФЗ речь идет о договоре на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию:
Договор на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию заключается между медицинской организацией, включенной в реестр медицинских организаций, которые участвуют в реализации территориальной программы обязательного медицинского страхования и которым решением комиссии по разработке территориальной программы обязательного медицинского страхования установлен объем предоставления медицинской помощи, подлежащий оплате за счет средств обязательного медицинского страхования, и страховой медицинской организацией, участвующей в реализации территориальной программы обязательного медицинского страхования, в установленном настоящим Федеральным законом порядке.
По договору на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию медицинская организация обязуется оказать медицинскую помощь застрахованному лицу в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования, а страховая медицинская организация обязуется оплатить медицинскую помощь, оказанную в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования.
В договоре на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию должны содержаться положения, предусматривающие следующие обязанности страховой медицинской организации:
1) получение от медицинских организаций сведений, необходимых для осуществления контроля за соблюдением требований к предоставлению медицинской помощи застрахованным лицам, информации о режиме работы, видах оказываемой медицинской помощи и иных сведений в объеме и порядке, которые установлены договором на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию, обеспечение их конфиденциальности и сохранности, а также осуществление проверки их достоверности;
2) проведение контроля объемов, сроков, качества и условий предоставления медицинской помощи в медицинских организациях в соответствии с порядком организации и проведения контроля объемов, сроков, качества и условий предоставления медицинской помощи, установленным Федеральным фондом;
3) организация оказания медицинской помощи застрахованному лицу в другой медицинской организации в случае утраты медицинской организацией права на осуществление медицинской деятельности.
В договоре на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию должны содержаться положения, предусматривающие следующие обязанности медицинской организации:
1) предоставление сведений о застрахованном лице и об оказанной ему медицинской помощи, необходимых для проведения контроля объемов, сроков и качества предоставляемой медицинской помощи, о режиме работы этой организации, видах оказываемой медицинской помощи;
2) представление счетов за оказанную медицинскую помощь;
3) представление отчетности об использовании средств обязательного медицинского страхования, об оказанной застрахованному лицу медицинской помощи и иной отчетности в порядке, установленном Федеральным фондом;
4) выполнение иных предусмотренных настоящим Федеральным законом и договором на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию обязанностей.
Страховые медицинские организации не вправе отказать в заключении договора на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию медицинской организации, выбранной застрахованным лицом и включенной в реестр медицинских организаций, участвующих в реализации территориальной программы обязательного медицинского страхования.
Оплата медицинской помощи, оказанной застрахованному лицу, на основании предоставленных медицинской организацией реестров счетов и счетов на оплату медицинской помощи в пределах объемов предоставления медицинской помощи, установленных решением комиссии по разработке территориальной программы обязательного медицинского страхования, осуществляется по тарифам на оплату медицинской помощи и в соответствии с порядком оплаты медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию, установленным правилами обязательного медицинского страхования.
За неоплату или несвоевременную оплату медицинской помощи, оказанной по договору на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию, страховая медицинская организация за счет собственных средств уплачивает медицинской организации пени в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день возникновения просрочки, от неперечисленных сумм за каждый день просрочки.
За неоказание, несвоевременное оказание или оказание медицинской помощи ненадлежащего качества по договору на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию медицинская организация уплачивает штраф в порядке и размере, которые установлены указанным договором.
За использование не по целевому назначению медицинской организацией средств, перечисленных ей по договору на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию, медицинская организация уплачивает штраф в размере суммы нецелевого использования средств и пени в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день предъявления санкций, от суммы нецелевого использования указанных средств. Средства, использованные не по целевому назначению, медицинская организация возвращает в бюджет территориального фонда в течение 10 рабочих дней со дня предъявления территориальным фондом соответствующего требования.
При приостановлении или прекращении действия лицензии, ликвидации страховой медицинской организации или утрате медицинской организацией права на осуществление медицинской деятельности договор на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию считается расторгнутым с момента приостановления действия лицензии или ее отзыва у страховой медицинской организации либо утраты медицинской организацией права на осуществление медицинской деятельности.
Форма типового договора на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию утверждается уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности».
В советские времена у телефонисток на коммутаторе висел лозунг, из которого следовало, что они все ратуют за свободные сексуальные отношения. Что это был за лозунг?
Статью подготовил ведущий корпоративный юрист Шаталов Станислав Карлович. 
