Страховой случай – комплекс юридических факторов, под которыми подразумевается не только страхование от последствий конкретной опасности, но и от их случайного наступления, а также причинения ими вреда застрахованному по соответствующему договору объекту.
Рассматриваемый случай представляет собой так называемое потенциально опасное явление (событие), которое может и не наступить вовсе. Именно такого рода случайный характер указанного явления и определяет природу страховых отношений. Случайность носит исключительно объективный характер, ввиду отсутствия полной информации касаемо возможности наступления неблагополучного события.
Страховой случай – трехмерная конструкция, в связи с чем наступившее событие классифицируется в качестве него исключительно при наличии трех элементов: появления опасности, нанесения вреда, причинной взаимосвязи между ними. И правовое последствие наступления такого события (смена предмета в отношении обязанности страховщика) также связано с вышеперечисленными элементами.
Можно сказать, что страховой случай – особое событие, наступление которого приводит к правомочности обязательства страховщика, зафиксированным в соответствующем договоре страхования.
Согласно указанным обязательствам, после наступления определенного страхового случая данный страховщик обязан возместить материальный ущерб, который был причинен страхователю либо страхователям – третьим лица, сопровождающим страхование ответственности.
Перечень страховых случаев подробно прописывается в соответствующем договоре. Он, как правило, является закрытым.
Часто применяемый юридический термин «страховой случай» в переводе с латинского трактуется как «гибель, событие, падение, случай, повод, обстоятельство». В российском законодательстве он интерпретируется как уже совершившееся событие, которое предусмотрено законом либо договором страхования и при наступлении которого появляется обязанность страховщика осуществить соответствующую страховую выплату указанному застрахованному, либо иному третьему лицу, либо самому страхователю.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Если рассматривать имущественное страхование, то здесь страховым случаем является одно из перечисленных в соответствующем договоре обстоятельств, приведших к обесцениванию либо повреждению, утрате, потере имущества, выступающего предметом страхования.
В соответствующем договоре могут быть прописаны дополнительные условия. К примеру, ДОСАГО (дополнительная добровольная страховка к ОСАГО, расширяющая полномочия обязательной страховки в отношении автогражданской ответственности) становится правомочной в момент, когда причиненный данным страхователем ущерб третьим лицам превысит сумму, указанную в договоре ОСАГО.
Что касается такой категории, как личное страхование, то страховой случай (страхование ФЛ, точнее) – событие, ставшее причиной утраты трудоспособности, либо потери здоровья, либо смерти.
Примером нетипичного рассматриваемого в данной ситуации случая могут выступать поступление в ВУЗ либо рождение ребенка.
Здесь стоит упомянуть еще одно определение: несчастный случай на производстве считается страховым, если он произошел с каким-либо застрахованным либо иным лицом, которое подлежит обязательному страхованию от рассматриваемых случаев в ходе производственной деятельности, а также профзаболеваний.
В ситуации, когда при проведении процедуры расследования несчастного случая с каким-либо застрахованным лицом была установлена его собственная грубая неосторожность, которая в дальнейшем повлекла за собой возникновение либо увеличение вреда его здоровью, обязательно определяется степень вины данного участника в процентах.
Страховой случай несчастных случаев
Итак, напомним, что работодатель обязан сообщать страховщику только о страховых несчастных случаях. Какой же несчастный случай на производстве, с точки зрения действующего законодательства, можно считать страховым? В статье 227 Трудового Кодекса РФ дано следующее определение данному понятию.
Несчастный случай на производстве является страховым случаем, если он произошел с работником, подлежащим обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
На взгляд автора данной статьи, определение страхового случая, содержащееся в Трудовом кодексе РФ, не совсем четко отражает смысл рассматриваемого понятия с точки зрения основ страхования, а также не в полной мере соответствует понятию страхового случая, приведенному в статье 3 Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». В сложившейся ситуации представляется целесообразным руководствоваться определением страхового случая, приведенным именно в статье 3 Федерального закона.
Страховой случай — подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию.
Из указанного определения можно сделать вывод о том, что факт несчастного случая на производстве должен быть подтвержден в порядке, установленном законодательством, в частности, Трудовым Кодексом РФ, постановлением Министерства труда и социального развития РФ «Об утверждении форм документов, необходимых для учета и расследования несчастных случаев на производстве, и положения об особенностях расследования несчастных случаев на производстве в отдельных отраслях и организациях». Следовательно, любой несчастный случай на производстве, произошедший с застрахованным лицом и расследованный в установленном порядке с оформлением необходимых документов, является страховым случаем.
Таким образом, несчастный случай на производстве может быть признан страховым, если он обладает следующими признаками:
1. Является страховым риском, событие которого — несчастный случай на производстве.
2. Произошел с застрахованным лицом по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
3. Расследован комиссией в установленном порядке.
4. Подтвержден надлежащим образом с помощью оформленного комплекта материалов расследования несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.
Отсутствие хотя бы одного из названных признаков лишает страховщика права признать несчастный случай на производстве страховым.
Следует отметить, что, согласно Федеральному закону «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», органами, уполномоченными проводить экспертизу страхового случая, являются исполнительные органы Фонда социального страхования Российской Федерации.
Однако исполнительные органы Фонда социального страхования РФ проводят экспертизу несчастного случая на производстве на предмет возможности признания его страховым случаем только после получения всех необходимых материалов расследования.
Такая экспертиза является завершающим этапом в оформлении результатов расследования несчастного случая на производстве. Предварительная же экспертиза (перед подачей материалов расследования страховщику) проводится комиссией по расследованию несчастного случая на производстве на основании собранных ею материалов расследования.
Действующим законодательством не регламентировано, чем именно должна руководствоваться комиссия по расследованию несчастного случая на производстве, определяя, будет ли данный случай страховым. Во избежание сложившегося противоречия и исходя из норм статьи 228 Трудового кодекса РФ работодателю рекомендуется сообщать в исполнительные органы Фонда социального страхования о всех несчастных случаях, произошедших в организации с лицами, застрахованными по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
Чтобы окончательно разобраться, какой же все-таки несчастный случай на производстве является страховым, рассмотрим несколько случаев из судебной практики Фонда социального страхования РФ, касающихся отказов страховщика признать несчастный случай на производстве страховым.
Первый из рассмотренных ниже случаев судебной практики иллюстрирует, что получение работником повреждения здоровья в результате действий в личных целях не может быть признано страховым случаем. В описанной далее ситуации отсутствует первый признак страхового случая.
Судебная практика:
В суд обратился Канев Г.А. с иском к учреждению ОС–34/24, содержащим требование о возмещении вреда, причиненному повреждением здоровья. Он просил суд обязать государственное учреждение — региональное отделение Фонда социального страхования РФ по Республике Коми (далее по тексту — «ГУ-РО ФСС РФ ОРК») — производить ему страховые выплаты за вред, причиненный здоровью трудовым увечьем, взыскать с учреждения ОС–34/24 компенсацию морального вреда. Судом было установлено, что истец отбывал наказание в учреждении ОС–34/24. На основании личного заявления Канева Г.А. о приеме его на работу в строй бригаду в качестве специалиста по комплексному обслуживанию зданий и сооружений он был зачислен приказом № 73/ОС «О перемещении осужденных» на указанную должность по 3 разряду ЕТС с окладом 319,98 руб. комендантом Ручкиным А.А. ему было дано задание изготовить штукатурные терки для проведения ремонтных работ. Работа по изготовлению терок являлась ручной и не включала в себя использование какого-либо деревообрабатывающего оборудования. Около в 9 часов утра Канев Г.А. включил круглопильный станок, не имея разрешения администрации учреждения, и стал обрабатывать заготовку. В процессе работы заготовку вырвало из рук, пальцы правой руки попали под зубья вращающейся пилы. В результате он получил травму в виде резано-рваной раны 2-го, 3-го, 4-го пальцев правой кисти, что привело к частичной посттравматической ампутации ногтевых пластин на одном пальце и конечных фаланг на двух других. Канев Г.А. лечился в учреждении ОС–34/18, из которого был выписан в удовлетворительном состоянии. Инвалидность по травме ему не была установлена. Он был признан трудоспособным.
Актом расследования несчастного случая, произошедшего с осужденным Каневым Г.А., комиссия установила, что его травма получена вследствие несчастного случая при использовании оборудования в личных целях, а не при выполнении своих трудовых обязанностей. В результате было принято решение: акт по форме Н–1 по данной травме не составлять. Истец без разрешения администрации, не имея допуска к работе на станке, самовольно стал использовать станок, при этом он нарушил действующие правила поведения осужденных в ИУ. Так, п. 3 параграфа 3 приказа Министерства внутренних дел РФ № 339 «Об утверждении правил внутреннего распорядка исправительных учреждений» указывает, что осужденным без разрешения администрации запрещается пользоваться заточным оборудованием, инструментами, механизмами и материалами не для производственных нужд. Доводы истца о том, что он был принят на работу столяром-станочником, опровергаются исследованными в суде подлинником заявления истца о приеме на работу в качестве специалиста по комплексному обслуживанию зданий и сооружений и приказом о приеме его на работу в указанной должности. Таким образом, поскольку истец противоправно использовал станок, владелец источника повышенной опасности (учреждение ОС–34/24) освобождается от ответственности за травму, полученную Каневым Г.А. при работе на этом оборудовании. Ведь травма была получена не при исполнении трудовых обязанностей. Руководствуясь ст. 194–195 ГПК РФ, суд решил Каневу Г.А. в исковых требованиях к учреждению ОС–34/24 и государственному учреждению — региональному отделению Фонда социального страхования РФ по Республике Коми о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья, — отказать».
Судебная практика, приведенная ниже, демонстрирует, что непроизводственный несчастный случай не может быть признан страховым.
Судебная практика:
Парийчук И. обратилась в суд с иском к ОАО АТП–1 «Омскагропромстройтранс», а также к государственному учреждению — Омскому региональному отделению Фонда социального страхования Российской Федерации и Государственной инспекции труда в Омской области — о признании документов о расследовании несчастного случая, произошедшего с ее мужем, недействительными, проведении повторного расследования несчастного случая, выдачи заключения и представлении материалов о страховом случае. В судебном заседании было установлено, что Парийчук В. работал водителем в АТП–1 и был направлен в служебную командировку в п. Усть-Ишим Омской области. Инструкции по технике безопасности, приказ о назначении ответственного по безопасности на период направления в командировку бригады водителей, командировочные удостоверения, платежные ведомости, табели учета рабочего времени по причине давности и истечения сроков хранения не сохранились.
Согласно постановлению прокуратуры Усть-Ишимского района Омской области «Об отказе в возбуждении уголовного дела» в Усть-Ишимский отдел внутренних дел обратился Генкин Л., знакомый Парийчука В., с заявлением принять меры к розыску последнего. При этом он пояснил, около 9 часов они с Парийчуком В. на резиновой лодке переправились через р. Ишим в затон, где их ждала знакомая, Титова Т. В затоне они распивали спиртное, после чего Генкин Л. лег спать, а Титову попросил отвезти назад Парийчука В. Больше он своего друга не видел. Титова Т. дополнила, что, когда она перевозила через р. Ишим на лодке Парийчука В., последний на расстоянии 6 м до берега выпрыгнул из лодки и поплыл в сторону р. Иртыш, сказав ей при этом: «Смотри, как я умею плавать». Больше она его не видела. Зубрицкий Н. около 10 ч. увидел, что по р. Ишим ближе к противоположному берегу по течению плывет человек. Сначала он плыл хорошо, потом взмахнул руками, ушел под воду, два раза показался на поверхности, а затем совсем исчез из р. Ишим был извлечен труп Парийчука В. без признаков телесных повреждений. По заключению судмедэксперта, смерть Парийчука В. наступила от утопления, каких-либо повреждений на трупе обнаружено не было. Изложенное свидетельствует, что смерть Парийчука В. не была связана с совершением в отношении него какого-либо преступления. Он утонул из-за того, что сам грубо нарушил правила поведения на воде.
Оценив представленные в совокупности доказательства, суд пришел к выводу, что ответчиками несчастный случай с Парийчуком В. верно квалифицирован как не связанный с производством, поскольку произошел не в рабочий день, не на территории предприятия, не при исполнении Парийчуком трудовых обязанностей или совершении правомерных действий в интересах работодателя. В результате в удовлетворении исковых требований Парийчук И. было отказано.
Судебная практика:
Гражданин Крезлер работал у гражданина Митина водителем. Трудовой договор с Крезлером гражданин Митин не заключал. Кроме того, гражданин Митин являлся физическим лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность без регистрации в установленном законодательством порядке. Во время перевозки груза с одного строительного объекта на другой на транспортном средстве, предоставленном гражданином Митиным, гражданин Крезлер попал в ДТП и получил серьезные травмы. Гражданин Митин произошедший с Крезлером несчастный случай не расследовал.
При обращении гражданина Крезлера в ФСС РФ за назначением страховых выплат в связи с трудовым увечьем ему было отказано. Свою позицию ФСС РФ мотивировал тем, что Крезлер не являлся на момент получения повреждения здоровья застрахованным лицом, а также тем, что материалы расследования несчастного случая на производстве отсутствуют.
В данном случае отказ ФСС РФ был правомерен. Для признания несчастного случая на производстве страховым гражданину Крезлеру предварительно необходимо было обратиться в суд, чтобы последний признал факт того, что он состоял в трудовых отношениях с гражданином Митиным, а также факт повреждения здоровья в результате несчастного случая на производстве.
Следующий пример демонстрирует, что в случае недействительности акта о несчастном случае на производстве конкретный несчастный случай на производстве не может быть признан страховым.
Пример:
Государственное учреждение — региональное отделение Фонда социального страхования РФ — обратилось в суд с жалобой об отмене заключения медико-социальной экспертизы (МСЭ) Учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы Приморского края. Заключением Дальнегорского бюро МСЭ учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы было установлено 50% утраты профессиональной трудоспособности Хлопову Ю.Н. При этом освидетельствование проводилось на основании заключения государственного инспектора по охране труда. Однако акт о несчастном случае не составлялся. С данным заключением ГУ «Приморское региональное отделение Фонда социального страхования РФ» не согласилось, поскольку оно вынесено с нарушением требований закона.
Допрошенный в ходе судебного заседания Хлопов Ю.Н. пояснил, что он работал на заготовке леса у Усольцева М.И. При этом трудовой договор с последним заключен не был. Произошел несчастный случай, после которого Хлопов Ю.Н. был доставлен в больницу. Акт о несчастном случае составлен не был, так как работодатель Усольцев М.И. умер, и Хлопов Ю.Н. был вынужден обратиться к государственному инспектору труда.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения сторон, дав оценку фактическим обстоятельствам дела, суд нашел жалобу ГУ «Приморское региональное отделение ФСС РФ» подлежащей удовлетворению. В соответствии с п. 2, 4, 7 Правил установления утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, утвержденных Постановлением Правительства РФ, степень утраты профессиональной трудоспособности устанавливается в процентах на момент освидетельствования пострадавшего. Освидетельствование же пострадавшего проводится в учреждении медико-социальной экспертизы по месту его жительства либо по месту прикрепления к государственному или муниципальному лечебно-профилактическому учреждению здравоохранения при предоставлении акта о несчастном случае на производстве или акта о профессиональном заболевании. Освидетельствование заключения государственного инспектора труда вышеуказанными правилами не предусмотрено.
Выплаты страховым случаям
Первое, что надо сделать для получения выплаты по страховке от несчастного случая – это написать заявление. Тянуть с этим нельзя, существует четкий срок для подачи заявления. Традиционно время, отведенное для оповещения страховой компании о наступлении страхового случая, составляет 30 дней, хотя могут существовать и другие варианты, оговоренные в страховом договоре.
Если вы по какой-то причине не укладываетесь в отведенный срок, свяжитесь с представителем компании по телефону, опишите ему свою проблему и посоветуйтесь, как поступить. Чтобы в дальнейшем, при возникновении разногласий, было на кого ссылаться, обязательно запишите имя представителя компании, с которым вы беседовали, точную дату и время разговора.
У большинства страховых компаний требования стандартные – в заявлении надо указать номер и дату заключения договора, фамилию, имя и отчество застрахованного лица, дату и обстоятельства наступления несчастного случая.
К заявлению надо приложить документы, подтверждающие, что с застрахованным лицом произошел несчастный случай. Представитель компании обязан зарегистрировать ваше заявление и сообщить вам регистрационный номер. Этот номер вам пригодится, если понадобится выяснить, на какой стадии находится рассмотрение вашего заявления, или же наоборот – вам понадобится сообщить страховой компании какие-либо сведения по поводу своего страхового случая. Если вы будете знать регистрационный номер своего заявления, взаимодействие со страховой компанией будет проходить быстрее, так как у ее специалистов будет меньше хлопот по поиску вашего дела.
И сроки подачи заявления, и перечень документов, необходимых для получения страховой выплаты, указываются либо в страховом договоре, либо в приложенных к нему правилах страхования. Иногда страховые компании выдают своим клиентам специальную памятку о порядке получения страховой выплаты.
В случае гибели застрахованного лица деньги получает указанный в страховке выгодоприобретатель. Если других выгодоприобретателей, кроме самого застрахованного, в договоре не было указано, страховую выплату получают его наследники.
Наступление страхового случая
Вся система страхования построена на череде страховых взносов, страховых случаев и выплат по страховке. Мы пытаемся застраховать свою финансовую безопасность, заключая договора со страховыми компаниями, и рассчитываем получить компенсацию, если наступает страховой случай.
Но что в системе страхования в России считается страховым случаем? Это вопрос довольно сложный, и малейшее отклонение от общеизвестных и простых случаев ставит страховщиков и страхователей в тупик.
Отсюда многочисленные судебные иски и разбирательства, которые могут длиться годами.
Чтобы такого не происходило, существуют правила страхования которые содержат основные положения, список страховых случаев, порядок действий при наступлении страхового случая, размер взносов и прочее.
Что же такое страховой случай? На юридическом языке определение страхового случая звучит как событие, предусмотренное законом, или оговоренное в договоре страхования, при наступлении которого страхователь получает определенную сумму от страховщика.
На деле это звучит еще проще: вы страхуете что-то, скажем, автомобиль, и, в случае его угона, например, вы вправе рассчитывать на возмещение материального ущерба со стороны страховой компании.
Не каждое происшествие будет считаться за наступление страхового случая. Порой свою правоту приходиться упорно доказывать. Чтобы не возникало подобных споров, важно грамотно и подробно составить документы по страхованию и знать как расторгнуть договор страхования жизни или имущества.
Страховым случаем является любое происшествие с застрахованным объектом, которое упоминается в договоре и наступление которого нельзя легко оспорить.
Каждая отрасль страхования предусматривает свой перечень страховых случаев. Страхование имущества чаще всего производится от пожара, а правила страхования жизни содержат перечень травм и заболеваний.
Остановимся подробно на перечне страховых случаев, которые касаются имущества. Как уже было сказано, чаще всего страхуют недвижимость и то, чем владеет страхователь, от пожара, природных катаклизмов, происшествий по вине третьих лиц, кражи и кражи со взломом.
Что делать, если страховой случай все-таки произошел?
Любая страховая компания в таких случаях дает четкую инструкцию своим клиентам:
• При обнаружении возгорания, залива и другого происшествия, которое грозит порчей или уничтожением имущества, в первую очередь, нужно постараться ликвидировать источник опасности. Если это пожар, немедленно вызовете пожарных и постарайтесь ликвидировать возгорание.
Если вас затопили соседи, как можно скорее идите к ним с требованием перекрыть воду.
• Когда источник опасности ликвидирован, нужно обратиться в свою страховую компанию. Консультанты подскажут, что необходимо сделать, чтобы получить компенсацию.
Физические лица при обращении в страховую компанию заполняют заявление о выплате страхового возмещения, а далее предоставляет в страховую компанию сведения о происшествии.
• В зависимости от того, какой случай произошел с вашим имуществом, зависит перечень документов, которые нужно предоставить в страховую компанию для возмещения ущерба.
В случае пожара вы предоставляете запрос по факту обращения в пожарную службу. При краже или взломе также нужен факт обращения справку для ОВД.
При заливе также необходимо подтвердить факт затопления документально.
• Дальнейшие действия страховой компании просты. Оценивается и фиксируется размер ущерба, при подтверждении законности и правомерности страхового случая пострадавшему выплачивается оговоренная в договоре сумма.
Повторимся, что мы рассмотрели самый простой, классический страховой случай. Обычно весь процесс возмещения ущерба занимает гораздо больше времени. Во-первых, многие происшествия становятся неоднозначными, поэтому приходится доказывать свою непричастность к их возникновению.
Отдельно стоит сказать о страховании туристов. Существуют правила страхования от несчастных случаев они помогают нашим гражданам, попавшим в беду за пределами страны.
Есть три вида страховых случаев, которые могут произойти с туристами. Первое – это необходимость получить медицинскую помощь за пределами родины.
Второе – это несчастный случай, произошедший во время путешествий. И, наконец, страхуется также багаж, который может быть утерян по вине компании-перевозчика.
Чтобы не попасть в затруднительное положение, и своевременно получить материальную компенсацию, внимательно отнеситесь к составлению страхового договора. «Подводные камни», которые вас могут ожидать в неправильно составленном договоре, могут существенно тормозить процесс решения о выплатах.
Страховым случаям является
Страховым случаем, в частности, является:
• наступление инвалидности;
• заболевание (как профессиональное, так и не связанное с работой);
• производственный травматизм;
• уход за ребенком в возрасте до 1,5 лет;
• беременность.
Вместе с тем, существуют и иные разновидности случаев, предусмотренные законом. Если же произошло несколько страховых случаев единовременно, то порядок выплаты компенсаций определяется, опять же, с учетом закона.
Следует обратить внимание на то, что перед заключением договора страховщики выдают клиентам документы, содержащие детальную информацию о том, какие случаи являются страховыми, а какие – нет.
Таким образом, невнимательность страхователя может дорого ему обойтись. Выгодоприобретатель должен иметь общие знания о законодательстве в области страхования, а также внимательно изучать договор.
Страховые случаи по ОСАГО
«Это не страховой случай» - одна из самых неприятных фраз, которые только можно услышать от страховой компании. Поэтому полезно разбираться в том, за какую страховку вы платите, что она может вам дать и с каких случаях.
Страховые риски по ОСАГО определены четко и недвусмысленно. Страховым риском считается наступление гражданской ответственности по предусмотренным обязательствам. Как и в большинстве правил, здесь есть исключение: обстоятельства, которые связаны с наступлением гражданской ответственности, однако не обусловленные наличием страхового риска.
Примеры достаточно просты. Это умышленное совершение ДТП или же ДТП, совершенное вследствие обстоятельств непреодолимой силы. Кстати, если человек попал в аварию на другом транспортном средстве (не на том, что указано в договоре по ОСАГО) – обязательное возмещение ему также не полагается.
Перечень не страховых случаев по договорам обязательного страхования приводится в пункте № 9 ОСАГО. Это достаточно жесткий перечень, не подлежащий расширению или корректировки по деланию одной из сторон договора. Для страхователей, желающих получить защиту, выходящую за рамки ОСАГО, предусмотрено добровольное дополнительное страхование.
Рассмотрим не страховые случаи по ОСАГО:
Нанесение вреда во время использования иного транспортного средства, нежели то, которое указано в договоре. Нанесение морального вреда или компенсация упущенной выгоды. Упущенная выгода – это доходы, которые потерпевшая сторона могла бы получить в обычных обстоятельствах, не случись ДТП. Определение морального вреда достаточно широкое и разноплановое (от нравственных переживаний по причине утраты родных и близких до невозможности продолжать активную общественную жизнь до урона деловой репутации и вторжения в частную жизнь), но также лежит вне компетенции ОСАГО и подлежит взысканию в судебном порядке. Нанесение вреда во время использования транспортного средства на соревнованиях, испытаниях либо при осуществлении учебной езды на специально отведенных для этого площадках. Нанесение экологического ущерба путем загрязнения окружающей природной среды. Причинение вреда от воздействия перевозимого на ТС груза. Нанесение вреда жизни либо здоровью сотрудников при исполнении ими своих трудовых обязанностей, в случае, если такое возмещение предусмотрено иными видами страхования (социальным или специальным видом обязательного). Возмещение работодателю убытка, возникшего в связи с причинением вреда жизни или здоровья работника. Нанесение вреда транспортному средству и прицепу к нему либо перевозимому грузу и оборудованию со стороны управляющего данным ТС водителя. Нанесение вреда при погрузочно-разгрузочных работах на транспортном средстве, а также при его движении по внутренней территории организации. Примечательно, что понятие этой «внутренней территории» не имеет четкого определения в Законе об ОСАГО или в правилах ОСАГО. Возникающие вследствие этого споры и разногласия приходится решать в судебном порядке.
Существуют только некоторые общие признаки внутренней территории организации:
- фундаментальная ограда, наличие шлагбаума или ворот,
- пропускной режим, установленный в т.ч. для участников дорожного движения,
- размещение информации об особом режиме движения по территории.
При этом сама внутренняя территория может принадлежать организации на правах пользования, собственности или аренды – не суть важно. Однако, если по территории проходит дорога, оснащенная дорожными знаками, соответствующими Правилам дорожного движения, то она внутренней территорией организации не является.
Уничтожение либо повреждение уникальных и антикварных предметов, сооружений и зданий, обладающих историко-культурным значением; повреждение или уничтожение предметов религиозного характера, наличных денег, изделий из драгметаллов, драгоценных и полудрагоценных камней, произведений искусства, науки и литературы, а также иных объектов интеллектуальной собственности. При всех подобных случаях значимость утраченного и размер нанесенного ущерба конкретным лицам и обществу должен оцениваться судом. Возмещение вреда в части, превышающей размеры ответственности, зафиксированной в гл. 59 Гражданского кодекса РФ. При этом возмещение нельзя получить со страховой компании, выдавшей полис ОСАГО, зато можно непосредственно с виновного лица – по суду.
Кроме того, существуют некоторые другие (по счастью – довольно редкие) случаи, когда страховые выплаты по полису ОСАГО не должны производиться. К примеру, в случае радиоактивного заращения, ядерного взрыва и т.д. (впрочем, сложно представить, чтобы страховщик в таковых обстоятельствах первым делом обратился в страховую компанию за возмещением). Впрочем, современное развитие страхового рынка позволяет застраховать решительно все, что угодно. Пусть не по ОСАГО, а по дополнительным добровольным видам страхования.
Тарифы страхового случая
Страховой тариф - ставка страхового взноса или выраженный в рублях страховой взнос (страховая премия), уплачиваемые с единицы страховой суммы, равной традиционно 100 руб.
Стоимость страховой услуги выражается в размере страхового взноса (премии), который страхователь уплачивает страховщику. По своей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, которые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие. В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф). В ст. 11 закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано следующее определение тарифа — "страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования".
Величина премии должна быть достаточна, чтобы:
• покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
• создать страховые резервы;
• покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
• обеспечить определенный размер прибыли.
Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам.
Помимо этого на размер премии влияют такие факторы как: величина и структура страхового портфеля (совокупное количество рисков, взятых на страхование), управленческие расходы (доходы, полученные от вложения временно свободных средств).
В случае если тариф по обязательным видам страхования устанавливается централизованно в законодательном порядке, то тарифная ставка по добровольному страхованию исчисляется страховщиком самостоятельно и оказывает значительное влияние на финансовую устойчивость страховых операций.
Тариф-нетто (нетто-ставка) — часть страхового тарифа, которая направлена на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования.
В состав нетто-ставки включены рисковая ставка и рисковая надбавка. За счет рисковой ставки, которая будет основой тарифа, производится формирование страховых резервов, из которых осуществляются страховые выплаты. Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное. В случае если полис содержит в себе несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску.
Учитывая зависимость от способа формирования страхового фонда и расчета тарифа страхование подразделяется на:
• рисковое — виды страховой деятельности иные, чем страхование жизни, не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования, не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования;
• накопительное (условия страхования предусматривают выплату как при дожитии застрахованного до окончания срока страхования, так и в случае его смерти в течение срока действия договора).
При расчете взноса по накопительному страхованию жизни нетто-ставка дополнительно содержит в себе накопительную составляющую, за счет которой производится накопление страховой суммы, подлежащей к выплате по окончанию срока страхования.
Нагрузка — часть тарифа, которая содержит в себе расходы на ведение дела, расходы на создание фонда предупредительных мероприятий и прибыль страховщика от проведенной операции.
Исчисление страховых тарифов осуществляется при помощи системы математических и статистических методов — актуарных расчетов. Исходя из всего выше сказанного, мы приходим к выводу, что методика актуарных расчетов позволяет определить долю каждого страхователя в создании страхового фонда. При выборе методики расчета тарифа страховая организация опирается на вид страхового риска, срок страхования, а также на характер страховых премий и выплат.
В рисковом страховании при расчете страхового тарифа учитывают следующие факторы:
• страховая статистика (статистика страховых случаев). Вероятность наступления страхового случая рассчитывается на основании статистических данных. Это позволяет спрогнозировать возможную сумму будущих выплат по заключенным договорам страхования;
• размер полученных страховых премий должен быть достаточен для формирования страховых резервов, из которых производятся страховые выплаты, а также запасных фондов на случай непредвиденных расходов;
• тариф должен покрывать расходы страховщика и обеспечивать прибыль.
В накопительном страховании страховые тарифы строятся на основании таких показателей, как:
• демографическая статистика (средняя продолжительность жизни и уровень смертности). Эти показатели рассчитываются с помощью таблиц смертности. Поскольку в основе страхования жизни опирается на риск наступления смерти, величина страхового тарифа напрямую зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица;
• расходы страховщика;
• инвестиционный доход. Учитывая зависимость от уровня доходности инвестиционных инструментов находится продолжительность периода накопления необходимой страховой суммы;
• необходимость формирования запасных резервов страховщика.
Страхование может осуществляться в коллективной и индивидуальной форме. Расчет страховой премии по договору коллективного страхования осуществляется по упрощенной схеме. В данном случае берутся усредненные данные, не учитывающие индивидуальную вероятность наступления страхового события. При расчете индивидуальных страховых взносов страховщик учитывает индивидуальную вероятность наступления страхового события.
Возмещение страхового случая
Страховое возмещение является материальной компенсацией, выплачиваемой страхователю после наступления страхового случая. Данный случай будет признан таковым, если его наличие упоминается в заключенном между обеими сторонами договоре. Также в этом документе будет указываться сумма страхового возмещения, или список работ (вещей, предметов и др.), необходимых к возмещению.
Порядок страхового возмещения считается процессом, при котором страховщик возмещает выплату выгодоприобретателю. Совершить это действие страховая компания должна сразу же после подачи документов и заявления. Если страховщику представлены не все документы, необходимые для выплаты, но указанные в договоре при его заключении и подписании, то он может отказать в выплате средств.
Порядок страхового возмещения будет выглядеть следующим образом:
• выгодоприобретатель при наступлении страхового случая должен предъявить страховщику письменное заявление, а также документы. Сданные бумаги должны соответствовать тем, что были указаны в договоре. Кроме того они должны давать исчерпывающую информацию насчет страховой ситуации, состояния пострадавшего и т.д.;
• страховщик не может требовать список документов, не указанных в договоре;
• страховщик обязан в самое близкое время рассмотреть заявление, после чего должен вынести решение;
• в случае, когда оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется, страховщик должен выплатить сумму за возмещение вреда. Сумма будет равна той, что указывается в договоре, либо той, которая определена настоящим федеральным законом (ст.16);
• для выплаты средств, либо отказа в выплате, страховщику отводится тридцать календарных дней;
• в случае просрочки, страховщик обязуется выплачивать пени каждые сутки после дня просрочки до момента уплаты.
За каждый просроченный день будет начисляться сумма, равная ставке рефинансирования Центрального Банка.
В случае, когда состояние потерпевшего ухудшилось из-за этого же страхового случая, после подачи заявления, то потерпевший вправе подать второе заявление для пересмотра решения и пересчета выплачиваемой денежной суммы.
Выплата страхового возмещения при страховом случае должна быть выполнена и осуществлена, несмотря на суммы, причитающиеся к выплате другими страховыми компаниями.
Когда страховщик, заключивший договор, отсутствует по месту своего жительства, выгодоприобретатель вправе подать документы и письменное заявление другому страховщику, производящему деятельность в данном регионе, и соответствующему всем требованиям, установленным ст. 3 действующего федерального закона. При этом заявление выгодоприобретателя должно содержать данные, благодаря которым возможен перевод денежной суммы в реквизитных рамках. Страховщик, с которым предварительно заключался договор, обязан будет выплатить средства по указанным реквизитам, либо дать мотивированный отказ.
Порядок страхового возмещения обладает условиями выплаты. Они выглядят таким образом:
• страховщик не может дать отказ без обоснования своего решения;
• при сдаче всех документов страховщику, потерпевший должен приложить бумаги, подтверждающие причинение вреда;
• выплата не произойдет, когда выгодоприобретатель умышленно причин себе вред, либо знал и подразумевал, на какие риски он идет.
Страховое возмещение может быть выплачено частям либо одновременно всей суммой. Это будет зависеть от положений, указанных в договоре. Заключение договора лучше проводить с участием специалиста. Так, вы получите гарантию надежности и своевременной выплаты.
1. Документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
2. Заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим (если экспертиза организована страховщиком, заключения экспертов находятся у него) (предоставляется только в случае, если страховщик не назначил осмотра в течение 5 дней после письменного заявления потерпевшего);
3. Документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если оплата произведена потерпевшим (предоставляется только в случае, если страховщик не назначил осмотра в течение 5 дней после письменного заявления потерпевшего);
4. Документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Подлежат возмещению расходы по эвакуации транспортного средства от места дорожно-транспортного происшествия до места его ремонта или хранения;
5. Иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества;
6. Документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов.
Возмещаются расходы на хранение со дня дорожно-транспортного происшествия до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы.
При предъявлении требования о возмещении утраченного заработка (дохода) потерпевшего представляются:
1. Заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности;
2. Заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о степени утраты трудоспособности (указывается процент и период утраты трудоспособности);
3. Справка, подтверждающая факт установления потерпевшему инвалидности или категории "ребенок-инвалид" (в случае наличия такой справки), выписку из истории болезни, выданную медицинской организацией;
4. Справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи на месте дорожно-транспортного происшествия;
5. Справка работодателя (учебного заведения, органа социального обеспечения) о размере заработка (дохода, пенсии, стипендии) потерпевшего за период, необходимый для исчисления возмещения (справка о доходах, форма 2-НДФЛ, за 12 месяцев до ДТП). Если пострадавший проработал не более месяца, предоставляется выписка из приказа о приеме на работу (дата приема, должность, среднемесячная зарплата);
6. Иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при определении размера утраченного заработка (дохода).
При предъявлении требования о возмещении вреда в связи со смертью кормильца представляются:
1. Заявление с перечислением членов семьи погибшего и указанием лиц, находившихся на его иждивении и имевших право на получение от него содержания;
2. Копия свидетельства о смерти погибшего в дорожно-транспортном происшествии;
3. Справка о заработке (доходе), получаемой пенсии, пожизненном содержании, стипендиях, других выплатах (рента, алименты и т. д.) погибшего за период, предусмотренный гражданским законодательством для расчета возмещения вреда в связи со смертью кормильца (справка о доходах, форма 2-НДФЛ, за 12 месяцев до ДТП);
4. Свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети;
5. Справка учреждения медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы об установлении инвалидности, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились инвалиды;
6. Справка образовательного учреждения о том, что член семьи погибшего, имеющий право на получение возмещения, обучается в этом образовательном учреждении, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, обучающиеся в образовательном учреждении;
7. Заключение (справка медицинского учреждения, органа социального обеспечения) о необходимости постороннего ухода, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, которые нуждались в постороннем уходе;
8. Справка органа социального обеспечения (медицинского учреждения, органа местного самоуправления, службы занятости) о том, что один из родителей, супруг либо другой член семьи пострадавшего не работает и занят уходом за его родственниками, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились неработающие члены семьи, занятые уходом за его родственниками.
Ущерб, причиненный лицам в результате смерти кормильца, как правило, возмещается путем регулярных выплат (ренты), однако по согласованию с указанными лицами страховые выплаты могут быть осуществлены единовременно за весь срок исполнения страховщиком обязательств перед этими лицами.
При предъявлении требования о возмещении расходов на погребение погибшего представляются:
1. Копия свидетельства о смерти;
2. Документы, подтверждающие произведенные расходы на ритуальные услуги и погребение.
При предъявлении требования о возмещении дополнительно понесенных потерпевшим расходов на лечение и приобретение лекарств представляются:
1. Выписка из истории болезни, выданная лечебным учреждением (с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности, рекомендаций лечащего врача на приобретение лекарств);
2. Документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения;
3. Документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств.
При предъявлении требования о возмещении дополнительно понесенных потерпевшим расходов, вызванных повреждением здоровья (кроме расходов на лечение и приобретение лекарств), представляются медицинское заключение, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств, а также:
1. При предъявлении требования о возмещении расходов на дополнительное питание:
- справка медицинского учреждения о составе необходимого для потерпевшего суточного продуктового набора дополнительного питания;
- документы, подтверждающие оплату приобретенных продуктов из продовольственного набора дополнительного питания.
2. При предъявлении требования о возмещении расходов на протезирование - документы, подтверждающие оплату услуг по протезированию;
3. При предъявлении требования о возмещении расходов на посторонний уход - документы, подтверждающие оплату услуг по постороннему уходу;
4. При предъявлении требования о возмещении расходов на санаторно-курортное лечение:
- выписка из истории болезни, выданная учреждением, в котором осуществлялось санаторно-курортное лечение;
- копия путевки на санаторно-курортное лечение;
- документы, подтверждающие оплату путевки на санаторно-курортное лечение;
5. При предъявлении требования о возмещении расходов на приобретение специальных транспортных средств:
- копия паспорта транспортного средства или свидетельства о его регистрации;
- документы, подтверждающие оплату приобретенного специального транспортного средства;
- копия договора, в соответствии с которым приобретено специальное транспортное средство;
6. При предъявлении требования о возмещении расходов на профессиональную подготовку потерпевшего:
- документ, подтверждающий оплату профессионального обучения (переобучения);
- копия договора с организацией, осуществляющей профессиональное обучение (переобучение); документ, подтверждающий оплату профессионального обучения (переобучения).
7. При предъявлении требования о возмещении расходов на медицинскую реабилитацию и прочих расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая (кроме расходов на лечение и приобретение лекарств):
- документы медицинских или иных организаций, подтверждающие потребность в получении соответствующих услуг или предметов;
- документы, подтверждающие оплату таких расходов.
Заявление о страховом случае
Заявление о страховом случае подается в компанию, предоставляющую услуги страхования, когда произошло страховое событие. Страхователь должен позвонить страховщику. Иногда последний прибывает на место случившегося и помогает в написании заявления. В нем указывается форма повреждений, обстоятельства и причины данного события.
К обязанностям страховой компании при поступлении заявления относятся:
1. вызов эксперта на место происшествия для осмотра и оценки повреждений, составления акта страхования (в присутствии страхователя);
2. расчет размера убытков;
3. установление возможности страховой компенсации.
Если страховщику требуется подтверждение факта того или иного страхового случая, то им может быть направлен в компетентные органы запрос. Тогда он получает документы и сведения о причине наступления страхового события.
Условия компромисса страховой компании
Как известно, собственникам автомобиля отведен конкретный срок, за который они должны успеть подать заявление. Но в некоторых случаях этого срока не достаточно (например, человек вынужден уехать в длительную командировку). Заявление по страховому случаю подается в сроки, установленные в договоре конкретной страховой компании.
Обычно этот период составляет 3-5 рабочих дней. То есть, за этот промежуток времени нужно поставить страховщика в известность о случившемся, используя любое удобное средство связи. Владельцы полиса КАСКО, в случаи просрочки, ожидают худшего, хотя практика показывает, что не все страховщики отказывают в выплате, если срок подачи заявления истек.
Такие компании просят письменно изложить причины. После их анализа решается – отказать в выплате или нет. Правда, в расчет еще берется предполагаемая сумма выплат, длительность периода необращения, финансовое состояние самого страховщика.
Вторая категория страховщиков не будет слушать объяснения, потому что куда важнее сберечь деньги и не давать компенсацию. Такая позиция рассчитана на то, что страхователь, чувствуя свою вину, не пойдет в суд с требованием возмещения. Отказ по КАСКО, конечно, законен. Однако есть определенные условия.
Страхователь обязан не только соблюсти сроки обращения с заявлением о страховом случае, диктуемые страховщиком, но и способ сообщения данной информации. Но если будет доказано, что он был вовремя поставлен в известность, или факт того, что несвоевременное уведомление не могло повлиять на обязанность по выплате компенсации, то отказ в выплате признается противозаконным.
Получение возмещения через суд
Однако заниматься доказательством этих фактов придется самому страхователю в судебном порядке. Чтобы доказать то, что вы по телефону сообщили о случившемся, нужно записать звонок с помощью диктофона. Но мало кто станет прибегать к этому. Поэтому, предоставляя в телефонной форме заявление о страховом случае, не забудьте спросить и записать ФИО сотрудника, поднявшего трубку. Несмотря на устное предупреждение, все равно подача заявления должна быть осуществлена в срок.
Чтобы увеличить шанс получения возмещения, лучше проводить оценку вреда с фотографиями повреждений. Это станет существенным плюсом в рассмотрении дела судом. Оценку же может проводить не страховщик, а независимый эксперт. В большинстве случаев собственники авто выигрывают дело и восстанавливают автомобиль на страховые деньги.
Страховой тариф несчастных случаев
Какие бы отличные условия труда не были созданы, ни один работодатель не может гарантировать, что на его предприятии не сможет произойти производственная травма или у сотрудников не проявится профессиональное заболевание. Одной из задач, которую ставит перед работодателем государство, является сведение вероятности таких случаев к минимуму.
В России введена система социального страхования всех сотрудников от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Страхование производится Фондом социального страхования (ФСС) за счет средств работодателя. Отчисления на травматизм производят все работодатели, различаются только тарифы страхования от несчастных случаев.
Определяющий фактор – класс профессионального риска
Страховые тарифы по этому виду страхования установлены в Федеральном законе N 179-ФЗ «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Тарифы зависят от основного вида деятельности, которым занимается организация и установленного в соответствии с ним класса профессионального риска.
Подробно о том, какой вид деятельности для организации и индивидуального предпринимателя будет основным, мы уже рассматривали. Об этом подробно написано здесь. Напомним только, что всего выделено 32 класса риска и соответствующие им 32 тарифа страхования от несчастных случаев.
В первом приближении организация может самостоятельно определить согласно своим видам деятельности, какой тариф будет к ней применяться. Однако это только в первом приближении, потому как к основному тарифу предусмотрена система скидок и надбавок, которая определяется ФСС.
Льготные ставки для инвалидов
Тарифы страхования от несчастных случаев на инвалидов для организаций являются льготными. Уплата страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев и профзаболеваний производится в размере 60% от тарифов, утвержденных законом №179-ФЗ.
Льгота применяется к взносам, начисленным организациями на выплаты и вознаграждения инвалидам 1,2 и 3 групп по трудовым и гражданско-правовым договорам. Требования к организациям не установлены, а потому льготой можно воспользоваться независимо от организационно-правовой формы.
Необходимо особо подчеркнуть, что льгота действует только для организаций. Индивидуальные предприниматели, которые принимают на работу инвалидов, не имеют права на использование льготного тарифа, поскольку не относятся к категории страхователей, указанных в ст. 2 закона №179-ФЗ.
Использовать льготную ставку в размере 60% от основного тарифа применительно к взносам по всем работникам (и не инвалидам тоже), правомерно, если работодатель является:
- общественной организацией инвалидов, в которой инвалидов и их законных представителей не меньше 80%;
- организацией, чей уставный капитал составлен из вкладов общественных организаций инвалидов, доля зарплаты инвалидов не меньше 25%, а их среднесписочная численность не меньше 50%;
- учреждением, созданным для решения образовательных, лечебно-оздоровительных, культурных, научных, физкультурно-спортивных и других социальных задач, оказания помощи инвалидам, детям-инвалидам, их родителям, и если общественные организации инвалидов являются единственными собственниками их имущества.
Скидки и надбавки к тарифу
В ст. 22 закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» №125-ФЗ говорится, что к страховым тарифам применяются скидки и надбавки, которые устанавливаются страховщиком.
Размер надбавки или скидки определяется по результатам работы за последние 3 года и учитывает:
- состояние охраны труда, в том числе проведение обязательных предварительных и периодических медосмотров (в соответствии с приказом Минзравсоцразвития №302н), аттестацию рабочих мест по условиям труда (согласно приказу Минздравсоцразвития №342н);
- расходы на обеспечение по страхованию (например, на путевки в санаторий).
Величина надбавки или скидки не может быть больше 40% от основного тарифа, который установлен страхователю. Если в последние 3 года на предприятии имел место смертельный случай, то скидка не может быть установлена. Скидки и надбавки устанавливаются фондом самостоятельно, согласно специальным методикам расчета.
Порядок применения тарифов
Страховые тарифы для организаций устанавливаются на один календарный год. Если в течение года организация изменит свой вид деятельности, то тариф останется без изменений до конца года.
Следует обратить внимание еще на один момент. Уведомление о тарифе взносов, которое выдает ФСС и согласно которому нужно их начислять, организация обычно получает ближе к середине года. А вот тариф применяется с начала года. Поэтому до получения уведомления придется использовать тот тариф, который применялся в прошлом году.
После получения уведомления используется новый тариф. Если он меньше старого, то уплаченные взносы нужно будет пересчитать, а если за 1 квартал отчетность 4-ФСС уже подана, то представляется уточненный расчет.
Надбавки к страховому тарифу устанавливаются по решению органов ФСС, независимо от желания организации, а если организация претендует на скидку, то она должна обратиться с заявлением. Методика расчета надбавок и скидок утверждена Постановлением ФСС №11.
Источник уплаты страховых взносов на травматизм
Согласно закону №125-ФЗ страховые взносы в пределах основного тарифа включаются в себестоимость продукции (работ, услуг). А штрафы и надбавки к тарифу должны уплачиваться из суммы прибыли. И только если прибыль отсутствует взносы можно отнести на себестоимость продукции (абз. 2 п. 2 ст. 22 Закона N 125-ФЗ).
Однако данные требования вступают в противоречие с правилами бухгалтерского учета. Так, согласно ПБУ 10/99 страховые взносы относятся к расходам по обычным видам деятельности. Надбавки входят в состав страховых взносов, поэтому они должны включаться в расходы.
Таким образом, вопрос об источнике для уплаты взносов на травматизм является в настоящее время спорным.
Срок страхового случая
При наступлении страхового случая сроки рассмотрения такового страховой компанией не однозначны, и рассмотрению предшествует определенный порядок действий страхователя. Отсчет начинается с момента подачи заявления и предоставления страхователем последнего из запрашиваемых документов. На основании заявления и предоставленных документов оформляется страховой акт, а затем либо производятся выплаты по страховому случаю, либо страховая компания отказывает в выплатах. О своем решении страховая компания должна известить страхователя письменно или по телефону.
Сроки по выплатам
Благодаря тому, что ОСАГО относится к обязательному страхованию, сроки рассмотрения страховых случаев по ОСАГО четко оговорены в законе ФЗ «Об ОСАГО» статье 13, главе 3. Там зафиксировано, что после того, как страхователь оформил заявление о наступлении страхового случая, собрал все необходимые документы и предоставил все это страховой компании, страховщик обязан либо произвести выплату, либо предоставить отказ пострадавшему в течение 30 дней. Если это условие не было соблюдено, то страхователь вправе ждать от страховщика выплаты пени (1/75 ставки рефинансирования ЦБ) за каждый день просрочки.
В случае с КАСКО совершенно другая ситуация. В силу того, что КАСКО является добровольным страхованием, то нет и жестких, прописанных законодательством требований, в том числе это касается и сроков. Вообще, подразумевается, что обе стороны оговаривают при составлении договора страхования сроки рассмотрения страховых случаев. На практике же происходит так, что это определяет сама страховая компания и прописывает эти сроки в правилах страхования или в договоре. В основном это 15 дней.
Все же, каждая страховая компания эти сроки определила для себя сама:
• например: «Альфа-страхование» - от 15 до 30 дней;
• «ЖАКО» - 10-20 рабочих дней;
• «Ингосстрах» - до 15-ти рабочих дней;
• «Ресо-гарантия» выплаты производят в течение 20-30 календарных дней;
• на рассмотрение страховых случаев по другим видам страхования отводится от 5 до 15 дней.
Сроки рассмотрения страховых случаев могут продлеваться в следующих ситуациях:
1. если возбуждено уголовное дело и проводится расследование причин возникновения страхового случая - до его окончания или приостановки;
2. если есть сомнения в подлинности предоставленных документов – до момента подтверждения их правомочности;
3. если получено недостаточно информации, и страховщик сделал запросы в компетентные органы – до момента, когда придет ответ на сделанный запрос.
Что делать, если нет ответа?
В связи с тем, что расставаться с финансами всегда трудно, и страховые компании стремятся затянуть этот период, то, если в течение 30 дней нет никакого ответа от страховщика, стоит по этому поводу обратиться с претензией в страховую компанию и затем в суд. В этом случае поможет обращение к специалистам в области юриспруденции и страхования.
Страховой случай смерть
В страховании жизни выделяют страхование на случай смерти и на дожитие. Каждая из этих групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем нередко в одном договоре сочетаются разные страховые обязательства. Например, распространено так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, дожитие и от несчастных случаев и болезней.
По условиям договоров страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется только в случае смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица.
Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида:
• пожизненное страхование;
• срочное страхование (страхование на определенный срок).
При пожизненном страховании не устанавливается срок, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании в том случае, если в течение срока действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, никаких выплат не производится.
Пожизненное страхование
Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику точнее оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересуют наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-5 лет и т.п. Если у человека есть проблемы со здоровьем, ему задают более детальные вопросы и, в конечном счете, могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные лица.
По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении же договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения.
Например, в первый год страхования сумма может быть выплачена в том случае, если смерть наступила в результате только несчастного случая или острого инфекционного заболевания. Если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, выплата не производится.
При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или несколько выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. Несмотря на то, что это условие не является обязательным, его соблюдение позволяет существенно сократить срок выплаты в случае смерти застрахованного, поскольку известны конкретные получатели. Если же такое лицо не назначено, то в силу вступает наследственное право, что может существенно замедлить решение вопроса о страховой выплате. Страхователь с согласия застрахованного в период действия договора вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.
Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти медицинское обследование.
Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин это страхование дороже) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т.п.), а также периода уплаты страховой премии. Она может быть внесена единовременно, но чаще ее уплачивают за каждый год вперед. По желанию страхователя ему предоставляется рассрочка: премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80-85 лет) либо в первые 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом самые низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летнем периоде расчетов.
Если договор страхования не оплачен полностью и страхователь прекращает вносить очередные взносы, то в зависимости от числа оплаченных лет могут наступить разные последствия. В случае оплаты менее чем за два года договор прекращается без возврата страхователю какой бы то ни было части уплаченных взносов. Если премия внесена за два года и более, страховщик продолжает нести обязательства в полной страховой сумме, но пожизненное страхование трансформируется в срочное. При этом срок, в течение которого после прекращения уплаты очередных взносов страховая компания несет риск выплаты, зависит от возраста застрахованного на день заключения договора и количества лет, в течение которых вносились взносы. Например, если договор оплачен ровно за два года, его продление для 40-летнего застрахованного может составить один год, при оплате договора за пять лет — четыре года и т.д. Обычно на страховом полисе делается запись о сроке, в течение которого договор сохраняет силу. После истечения соответствующего срока договор прекращается без возврата страхователю ранее уплаченных взносов.
Срочное страхование
При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрощенная процедура его оформления. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. Если ответы не устраивают страховую компанию или страхователь выбирает более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.
Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых случаев выше.
Существует большое число видов срочного страхования на случай смерти.
Среди них можно выделить договоры страхования:
• с неизменной страховой суммой;
• с постоянно увеличивающейся страховой суммой;
• с постоянно уменьшающейся страховой суммой;
• с правом возобновления договора;
• с правом перевода в пожизненное страхование;
• с возвратом страховых взносов;
• пособия на случай потери кормильца.
Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.
По договорам страхования с постоянно увеличивающейся страховой суммой эта сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту страховых взносов.
При страховании с постоянно уменьшающейся страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при сроке страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, во избежание досрочного прекращения договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.
Нередко договор такого страхования заключают на случай смерти заемщика — физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т.е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.
При страховании с правом возобновления договора страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность продлевать его каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т.е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.
Страхование с правом перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Постоянные взносы при этом несколько выше, с тем чтобы покрыть расходы по конвертированию. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.
Страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят хоть что-то получить от страховой компании, привлекает страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Такое страхование однако значительно дороже ранее рассмотренных видов.
Свои особенности имеет страхование пособия на случай потери кормильца. По такому договору после смерти застрахованного его жена или ребенок в течение определенного числа лет могут получать регулярную выплату в заранее оговоренном размере.
По некоторым видам страховщики предлагают варианты, в которых кроме обязанности выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного предусмотрены обязательства произвести страховые выплаты при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, т.е. имеет место сочетание в одном договоре страхования на случай смерти и от несчастных случаев и болезней. Например, у заемщика кредита кроме смерти может наступить временная или постоянная нетрудоспособность и как следствие — утрата доходов, что создает проблемы с погашением задолженности перед банком. В такой ситуации страховая компания совместно с застрахованным участвует в расчетах с кредитором.
Социальный страховой случай
Обязательное социальное страхование — часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с ФЗ страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.
Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.
Страховой взнос — обязательный платеж на обязательное социальное страхование;
Тариф страхового взноса — ставка страхового взноса, установленная на конкретный вид обязательного социального страхования с начисленной оплаты труда по всем основаниям (доходам) застрахованных лиц;
Социальный страховой риск — предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование;
Страховой случай — событие, представляющее собой реализацию социального страхового риска, с наступлением которого возникает обязанность страховщика, а в отдельных случаях, установленных ФЗ, — также и страхователей осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию;
Обеспечение по обязательному социальному страхованию (далее — страховое обеспечение) — исполнение страховщиком, а в отдельных случаях, установленных ФЗ, — также и страхователем своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством страховых выплат или иных видов обеспечения, установленных ФЗ о конкретных видах обязательного социального страхования;
Страховой стаж — суммарная продолжительность времени уплаты страховых взносов и (или) налогов;
средства обязательного социального страхования — денежные средства и имущество, которые находятся в оперативном управлении страховщика конкретных видов обязательного социального страхования.
Основные принципы осуществления обязательного социального страхования:
• устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам обязательного социального страхования;
• всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;
• государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;
• государственное регулирование системы обязательного социального страхования;
• паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования;
• обязательность уплаты страхователями страховых взносов и (или) налогов;
• ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования;
• обеспечение надзора и общественного контроля;
• автономность финансовой системы обязательного социального страхования.
Статья 7. Виды социальных страховых рисков. Страховые случаи
1. Видами социальных страховых рисков являются:
1) необходимость получения медицинской помощи;
2) временная нетрудоспособность;
3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;
4) материнство;
5) инвалидность;
6) наступление старости;
7) потеря кормильца;
8) признание безработным;
9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
2. При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с ФЗ о конкретных видах обязательного социального страхования.
Статья 8. Виды страхового обеспечения по обязательному социальному страхованию
1. Каждому виду социального страхового риска соответствует определенный вид страхового обеспечения.
2. Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования являются:
1) оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;
2) пенсия по старости;
3) пенсия по инвалидности;
4) пенсия по случаю потери кормильца;
5) пособие по временной нетрудоспособности;
6) пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием;
7) пособие по беременности и родам;
8) ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет;
9) пособие по безработице;
10) единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;
11) единовременное пособие при рождении ребенка;
12) пособие на санаторно-курортное лечение;
13) социальное пособие на погребение;
14) оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей.
Страховой несчастный случай на производстве
В настоящее время страховщик не наделен законодательством правом квалифицировать несчастный случай на производстве как страховой, однако именно на него возлагается ответственность за размер, своевременность, правильность и обоснованность назначения страховых выплат в результате осуществления экспертизы наступления страхового случая.
Словарь трудового права. Страховщик - Фонд социального страхования Российской Федерации.
Какой несчастный случай страховой?
Автоматическое отнесение к страховым всех несчастных случаев на производстве приводит, на наш взгляд, к смешению двух понятий, поскольку не всякий несчастный случай на производстве обязательно является страховым.
Словарь трудового права. Страховой случаи - подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию.
Для того чтобы было ясно, для каких категорий граждан несчастный случай на производстве всегда является страховым, произведем сравнение перечней категорий лиц, в отношении которых несчастные случаи подлежат расследованию и учету в порядке, определенном ТК РФ, и граждан, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Для этого используем Положение об особенностях расследования несчастных случаев на производстве в отдельных отраслях и организациях, утв. Постановлением Минтруда России N 73 (далее - Положение), и Федеральный закон N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаях на производстве и профессиональных заболеваний" (далее - Закон N 125-ФЗ).
Несчастный случай на производстве будет являться страховым случаем, если он произошел с застрахованным и иным лицом, подлежащим обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
Словарь трудового права. Застрахованный - физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с законом; физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности.
В соответствии со ст. 5 Закона N 125-ФЗ обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат физические лица:
- выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;
- осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем;
- выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан был уплачивать страховщику страховые взносы.
В сущности вопрос об определении перечня граждан, несчастные случаи на производстве с которыми будут являться страховыми, взаимосвязан с вопросом определения круга лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
Если быть более точными, п. 2 Положения определяет круг лиц, на которых его действие распространяется. Однако несчастный случай на производстве будет является страховым только для тех перечисленных в п. 2 Положения лиц, которые подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии со ст. 5 Закона N 125-ФЗ.
В первую очередь данному виду страхования подлежат лица, состоящие в трудовых отношениях с работодателем и выполняющие работу на основании трудового договора. В п. 2 Положения перечень таких лиц представлен в пп. "в" и "г".
Подпункт "д" Положения содержит перечень лиц, участвующих с ведома работодателя (его представителя) в его производственной деятельности своим личным трудом, правоотношения с которыми не предполагает заключение трудовых договоров, а потому такие лица не подлежат рассматриваемому виду страхования, мы не можем их рассматривать в качестве застрахованных лиц, и, следовательно, в отношении них несчастный случай на производстве не может быть признан страховым.
Лица, указанные в пп. "а" Положения (работодатели - физические лица, вступившие в трудовые отношения с работниками), представлены в качестве страхователей, а лица, указанные в пп. "б" Положения (представители работодателя), - как представители страхователей.
Словарь трудового права. Страхователь - юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в т. ч. иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории РФ и нанимающая граждан РФ) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с законом.
Таким образом, несчастный случай на производстве в отношении лиц, перечисленных в п. 2 Положения, может быть признан страховым только при условии, что они состоят в трудовых отношения с работодателем, а, следовательно, являются застрахованными.
Анализ перечисленных лиц дает основание разделить их на две группы:
1) работники, подлежащие обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве, в отношении которых несчастные случаи расследуются и подлежат учету;
2) другие лица, участвующие в производственной деятельности работодателя и не подлежащие обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве, в отношении которых несчастные случаи расследуются и подлежат учету.
К первой группе относятся:
1) физические лица, состоящие в трудовых отношениях с работодателем в соответствии и на условиях ТК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами (далее - работники), включая:
- работников, выполняющих работу на условиях трудового договора (в том числе заключенного на срок до двух месяцев или на период выполнения сезонных работ), в том числе в свободное от основной работы время (совместители), а также на дому из материалов и с использованием инструментов работодателя или приобретаемых ими за свой счет (надомники);
- студентов и учащихся образовательных учреждений соответствующего уровня, проходящих производственную практику в организациях (у работодателя - физического лица) при заключении с ними трудового договора на период прохождения производственной практики. Такие договоры (соглашения) заключаются, например, со студентами технического начального профессионального образования;
- лиц, осужденных к лишению свободы и привлекаемых в установленном порядке к труду в организациях (у работодателя - физического лица);
2) физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан был уплачивать страховщику страховые взносы;
3) физические лица, осуществляющие руководство организацией, в т. ч. выполняющие функции ее единоличного исполнительного органа, на основании трудового договора, заключенного по результатам проведенного конкурса, избрания или назначения на должность либо другой установленной в соответствии с законодательством или учредительными документами этой организации процедуры (руководителей организации).
Во вторую группу входят:
1) другие лица, участвующие с ведома работодателя (его представителя) в его производственной деятельности своим личным трудом, правоотношения которых не предполагают заключения трудовых договоров (далее - другие лица, участвующие в производственной деятельности работодателя), в том числе:
- студенты и учащиеся образовательных учреждений соответствующего уровня, проходящие производственную практику в организациях (у работодателя - физического лица);
- военнослужащие, студенты и учащиеся образовательных учреждений соответствующего уровня, направленные в организации для выполнения строительных, сельскохозяйственных и иных работ, не связанных с несением воинской службы либо учебным процессом;
- члены семей работодателей - физических лиц (глав крестьянских фермерских хозяйств), члены кооперативов, участники хозяйственных товариществ или иных обществ, работающие у них (в них) на собственный счет;
- члены советов директоров (наблюдательных советов организаций, конкурсных и внешних управляющих;
- граждане, привлекаемые по решению компетентного органа власти к выполнению общественно-полезных работ либо участвующие в мероприятиях гражданского характера;
- работники сторонних организаций, направленные по договоренности между работодателями в целях оказания практической помощи по вопросам организации производства;
- лица, проходящие научно-педагогическую и научную подготовку в системе послевузовского профессионального образования (аспиранты и докторанты);
- работники, проходящие переобучение без отрыва от работы на основе заключенного с работодателем ученического договора;
- психически больные, получающие лечение в психиатрических (психоневрологических) учреждениях и привлекаемые к труду в порядке трудотерапии в соответствии с медицинскими рекомендациями;
2) лица, привлеченные в установленном порядке к участию в работах по предотвращению катастрофы, аварии или иных чрезвычайных обстоятельств либо в работах по ликвидации их последствий в соответствии с ч. 4 ст. 227 ТК РФ.
Несчастные случаи, произошедшие с лицами второй группы, подлежат расследованию и учету, оформляются актом формы Н-1, но не могут быть признаны страховыми, т. к. отсутствует один из квалифицирующих признаков страхового случая - застрахованность лица.
Охрана интересов работников в результате неправомерных действий работодателя
Бывает так, что травму на производстве получают лица, которые должны были подлежать рассматриваемому виду обязательного социального страхования, однако не подлежали по причине неправомерных действий работодателя. В эту категорию граждан может попасть работник, за которого работодатель не уплатил страховые взносы (при работе по трудовому договору), или работодатель которого не зарегистрировался в региональном отделении ФСС РФ в качестве страхователя. Такой работник не может быть лишен права на получение страховых выплат, а, следовательно, и на признание происшедшего с ним несчастного случая страховым. Привлечение страхователя к ответственности за ненадлежащее исполнение возложенных на него Законом N 125-ФЗ обязанностей по своевременной регистрации в качестве страхователя у страховщика, своевременной и полной уплате страховых взносов осуществляется страховщиком.
Другой пример. Несчастный случай произошел во время выполнения трудовых обязанностей работником, труд которого был использован работодателем без какого-либо оформления с ним трудовых отношений. При происшествии несчастного случая с пострадавшим, который с ведома работодателя выполнял определенную работу в его интересах, т. е. участвовал в его производственной деятельности своим личным трудом, не имея при этом письменно оформленного трудового договора либо договора гражданско-правового характера с работодателем, специальной нормы, устанавливающей особый порядок расследования такого несчастного случая, не содержится ни в ТК РФ, ни в Положении.
Предвидя возможные случаи неоформления в установленном законом порядке трудовых отношений с работником и в целях охраны интересов работников, в трудовое законодательство введена правовая норма (ст. 16 ТК РФ) о том, что трудовые отношения между работником и работодателем возникают не только при наличии трудового договора, но также на основании фактического допущения работника к работе с ведома либо по поручению работодателя или его представителя в случае, когда трудовой договор не был надлежащим образом оформлен. А это значит, что в подобных случаях следует руководствоваться общим порядком расследования несчастных случаев, включая направление в установленных случаях соответствующего извещения в органы и организации, указанные в ст. 228.1 ТК РФ.
При этом в ходе расследования необходимо руководствоваться требованиями ст. 67 ТК РФ, устанавливающей, что трудовой договор, не оформленный в письменной форме, считается заключенным, если работник приступил к работе с ведома либо по поручению работодателя или его представителя. При фактическом допущении работника к работе работодатель обязан оформить трудовой договор в письменной форме не позднее трех рабочих дней со дня фактического допущения работника к работе. У пострадавшего имеется в таком случае законное право обратиться в государственную инспекцию труда с сообщением о несчастном случае и просьбой провести его надлежащее расследование. Как правило, лица, фактически допущенные к работе, но по формальным признакам не являющиеся работниками, а также другие лица, участвующие с ведома работодателя (его представителя) в его производственной деятельности своим личным трудом, проходят судебную процедуру установления факта несчастного случая на производстве как страхового случая.
Порядок признания несчастного случая на производстве страховым
На начальном этапе расследования до рассмотрения дела страховщиком право квалификации несчастного случая на производстве как страхового или не страхового события предоставляется страхователю в соответствии со ст. 229.2 ТК РФ. Созданная работодателем комиссия относит несчастный случай к категории страховых. Она должна очень ответственно подходить к экспертизе несчастного случая, понимать, какие правовые последствия несет ее решение. Закон N 125-ФЗ не устанавливает мер ответственности работодателя за вынесение комиссией неправильного решения.
Право страховщика назначать и проводить экспертизу для проверки наступления страхового случая предусмотрено ст. 11 Федерального закона N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (далее - Закон N 165-ФЗ). К сожалению, такое право страховщика в Законе N 125-ФЗ не обозначено. В связи с этим это право страховщика страхователями и другими органами, с которыми взаимодействует страховщик, нередко ставится под сомнение. Представляется необходимым привести в соответствие эти Законы.
Более того, требуют решения два вопроса:
1) об ответственности за неправильно проведенную экспертизу;
2) следует ли дать право окончательного вывода наступления страхового случая отдать страховщику или оставить существующее положение вещей.
В литературе на этот счет есть две точки зрения:
1) следует признать окончательным вывод страховщика, поскольку именно он назначает страховое обеспечение и отвечает за правильность расходования денежных средств, являющихся федеральной собственностью;
2) следует оставить существующее положение: квалификацию несчастного случая проводит страхователь, а экспертиза назначается только при необходимости, когда рассматривается уже наступивший случай, квалифицированный как страховой при условии, что его признаки в чем-то вызывают сомнение.
Следует согласиться с работниками ФСС РФ, которые предлагают возложить обязанность по квалификации несчастных случаев на страховщика и внести изменения в ТК РФ и в Закон N 125-ФЗ.
Такое решение основывается на том, что сегодня страхователь имеет право квалифицировать несчастный случай на производстве как страховой, но не несет никакой ответственности за последствия такой квалификации. Страховщик, напротив, не наделен законодательством правом квалифицировать несчастный случай на производстве как страховой, однако именно на него возлагается ответственность за размер, своевременность, правильность и обоснованность назначения страховых выплат в результате осуществления экспертизы наступления страхового случая. Таким образом, на наш взгляд, имеет место несовпадение субъекта квалификации случая как страхового с субъектом, ответственным за осуществление страховых выплат по последствиям страхового случая.
Страховой случай банков
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 1 ст. 9 Закона о страховом деле).
Для страхования вкладов в ФЗ о страховании вкладов четко определены два страховых случая (ст. 8): отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. По общему правилу при наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, чтобы возместить убытки в застрахованном имуществе.
Нельзя не заметить, что в момент наступления страхового случая в системе страхования вкладов убытки вкладчику не причиняются. Вкладчику еще не нанесен реальный ущерб, он все еще может вернуть свои деньги, размещенные в банке (при достаточности средств у банка). Вред имуществу будет нанесен уже после окончания конкурсного производства (т.е. после внесения записи о ликвидации банка в ЕГРЮЛ) в случае неполного удовлетворения требований кредиторов банка.
Можно привести еще множество отличительных признаков страхования вкладов, что говорит об особенном статусе этого института. Причина особенности этой системы страхования объясняется публичным характером ее целей, которыми являются как защита прав и законных интересов вкладчиков банков, так и укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения в нее сбережений населения (ч. 1 ст. 1 ФЗ о страховании вкладов). Возможно, этот вид страхования можно также называть государственной гарантией защиты прав вкладчиков, так как именно государство является инициатором создания этой системы.
Институт обязательного страхования вкладов существует уже довольно продолжительный период времени (был принят Федеральный закон N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"; далее - ФЗ о страховании вкладов). И в течение почти десяти лет существования и успешного функционирования этого института не стихают дискуссии о его правовой природе.
Страхование вкладов физических лиц ч. 2 Гражданского кодекса РФ относит к специальным видам страхования (ст. 970 ГК РФ). Но чтобы рассмотреть особенности правовой природы страхования вкладов, необходимо сравнить его со стандартными видами страхования, нормативной базой регулирования которых являются ГК РФ и Закон РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле). Страхование вкладов по своей сути находится ближе всего к имущественному страхованию. В обоих случаях страхуется имущество (ст. 128 ГК РФ относит к нему и деньги), но для договора имущественного страхования существенным условием будет являться соглашение сторон об определенном имуществе. Деньги нельзя назвать определенным имуществом, поэтому нельзя отождествлять эти виды страхования.
Хотя страхование вкладов является специфическим видом страхования, в нем можно выделить такие элементы, как страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, страховая премия, страховая выплата, страховой случай. Каждое из вышеперечисленных понятий имеет свои особенности, нехарактерные для стандартных страховых отношений.
Страховщик
По общему правилу страховщиком может быть юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования и получившее лицензию Федеральной службы по финансовым рынкам (ст. 6 Закона о страховом деле). Перечень требований для получения лицензии на осуществление страховой деятельности достаточно широк: от уставного капитала до квалификационных требований к руководителю субъекта страхового дела. В период своей деятельности страховщик находится под надзором ФСФР.
Страховщиком при страховании вкладов физических лиц является Агентство по страхованию вкладов (далее - АСВ). АСВ учреждено в форме государственной корпорации (ч. 2 ст. 14 ФЗ о страховании вкладов). Данная организационно-правовая форма позволяет АСВ совмещать в себе черты государственного органа и работающей в рыночной среде организации, АСВ наделено некоторыми властными полномочиями: издавать обязательные для исполнения банками нормативные акты по некоторым вопросам и содействовать Банку России в реализации банковского надзора. Таким образом, АСВ и банки находятся не на равных позициях, а состоят в отношениях власти и подчинения.
В ч. 3 ст. 15 ФЗ о страховании вкладов прямо сказано, что для осуществления деятельности по страхованию вкладов АСВ не требуется получать лицензию. АСВ также освобождено от надзора со стороны ФСФР, хотя его деятельность контролируется другими органами государственной власти. Согласно ч. 1 ст. 42 ФЗ контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в высшем органе управления АСВ, также на АСВ возложена обязанность представлять им ежегодный отчет (ст. 24 ФЗ).
Страхователь
Страхователем признается юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ст. 5 Закона о страховом деле). Как видно из определения, никаких требований к страхователю, кроме обладания дееспособностью, законодатель не установил. Лишь сам страховщик в зависимости, например, от возраста или финансового положения страхователя может дифференцировать условия договора страхования в каждом конкретном случае (к примеру, уменьшить или увеличить размер страхового взноса).
В случае страхования вкладов ситуация иная - к банку как страхователю предъявляется большое количество требований.
Банк должен соответствовать требованиям, указанным в ст. 44 ФЗ о страховании вкладов, в частности его финансовая устойчивость должна признаваться ЦБ достаточной, а учет и отчетность - достоверными (более подробно эти критерии раскрываются в ФЗ о страховании вкладов и нормативных актах ЦБ). Чтобы претендовать на участие в системе страхования вкладов, банк должен иметь лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады в рублях и/или в иностранной валюте либо генеральную лицензию, для чего также необходимо соответствовать определенным критериям (по размеру уставного капитала и сроку деятельности). Таким образом, банк должен пройти через серьезную систему проверки на соответствие требованиям, установленным банковским законодательством.
Выгодоприобретатель
Ни ГК РФ, ни Закон о страховом деле не определяют требований к выгодоприобретателю. Лишь п. 1 ст. 929 ГК РФ называет лицо, в пользу которого заключен договор имущественного страхования, выгодоприобретателем. Но при этом п. 2 ст. 939 ГК РФ устанавливается следующее правило: страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им.
Чтобы определить, кто является выгодоприобретателем при страховании вкладов, нужно обратиться к ст. 2 ФЗ о страховании вкладов. Откуда можно сделать следующий вывод: выгодоприобретатель - вкладчик - физическое лицо, заключившее с банком договор банковского вклада или банковского счета, не связанного с осуществлением предпринимательской или профессиональной деятельности. АСВ не может возложить никаких обязанностей на вкладчика. Более того, в течение всего страхового правоотношения АСВ и вкладчик напрямую никак не контактируют (кроме момента наступления страхового случая), их взаимодействие происходит исключительно через банк.
Страховая сумма
В общем случае "страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая" (ч. 1 ст. 10 Закона о страховом деле). Страховая сумма определяет предельный размер страховой выплаты (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
ФЗ о страховании вкладов не содержит такого термина, как "страховая сумма". Страховая сумма в отношении отдельного банка должна быть равна (или быть меньше) сумме привлеченных им депозитов как застрахованного имущества. Поэтому можно сделать вывод, что страховой суммой для банка (как страхователя) будет расчетная база (ч. 2 ст. 36 ФЗ о страховании вкладов), которая используется для исчисления страховых взносов и определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов. Для выгодоприобретателя страховая сумма будет иной - это предельный размер страхового возмещения (ч. 2 ст. 11 ФЗ о страховании вкладов).
Страховая премия (взнос)
В общем случае "под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования" (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Для определения страхового взноса используется страховой тариф (ставка страховой премии). Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ч. 2 ст. 11 Закона о страховом деле).
При страховании вкладов ставка страховых взносов устанавливается АСВ (ч. 7 ст. 36 ФЗ о страховании вкладов). На данный момент действует "Порядок расчета страховых взносов", утвержденный решением Совета директоров государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". В п. 9 и 10 этого нормативно-правового акта приведены формулы для определения расчетной базы и суммы страхового взноса соответственно. Согласно данным формулам размер взносов банков зависит исключительно от суммы вкладов, размещенных физическими лицами на счетах кредитной организации. При этом размер взносов банков не зависит от тех условий, на которых они привлекли денежные средства во вклады (срок, ставка по вкладу), т.е., применяя терминологию обычного страхования, не учитывает объект страхования. Такой подход представляется неправильным, А.В. Турбанов предлагает дифференцировать ставку для банков в зависимости от процентов по вкладам и рискованности их политики в целом.
Страховая выплата
Согласно ч. 3 ст. 10 Закона о страховом деле страховая выплата - это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
В ФЗ о страховании вкладов нет такого понятия, как "страховая выплата", но в ст. 11 говорится о размере возмещения по вкладам, который определяется как сумма обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение выплачивается в полном размере, но не больше 700 000 руб. одному вкладчику в одном банке.
Страховой случай по КАСКО
Ситуация на рынке страхования автомобилей в данный момент неоднозначна. Страховой полис КАСКО подорожал буквально в разы. При этом, многие страховые компании с, казалось бы, безупречным портфолио, прекратили свою деятельность на этом рынке. Всё это приводит к участившимся отказам потребителя от КАСКО. Но есть ситуации, когда без этого вида страхования не обойтись: автокредит, невозможность поставить новый дорогой автомобиль на охраняемую стоянку и т.д. Естественно, оплачивая недешёвую услугу, страхователь должен знать о своих правах и быть наиболее полно информирован обо всех нюансах страховых случаев. Часто страховые компании не разъясняют клиенту «полную раскладку». Причина этого проста: страховщику невыгодны любые выплаты, компания должна оставаться в плюсе. Но любой здравомыслящий человек, страхуя автомобиль по КАСКО, всегда думает как «отбить» деньги, вложенные в полис. Поэтому, важно знать алгоритм действий, необходимую документацию и свои права, когда наступает страховой случай по КАСКО. И, собственно, что именно может считаться страховым случаем.
Стандартный перечень страховых случаев по каско:
• ДТП;
• Хищение (угон транспортного средства);
• Повреждение автомобиля, а также дополнительного оборудования в результате наезда на препятствие, действий третьих лиц (противоправных или по неосторожности). Перечень дополнительного оборудования (например, колёса, диски) обычно прописываются при составлении договора страхования. Как правило, цена страховки возрастает при большем количестве застрахованного дополнительного оборудования;
• Полное уничтожение транспортного средства в результате действий злоумышленников или стихийного бедствия. Но, если рассматривать стихию, следует внимательно перечитывать договор со страховой компанией. Нередко природные катаклизмы попадают под обстоятельства форс-мажор. В этом случае выплаты страховщик не производит.
Страховыми случаями по каско без дтп считаются:
• Наезд на препятствие (например, парковочный столбик, забор) без ущерба для третьих лиц;
• Повреждение автомобиля без участия другого транспортного средства (например, повреждение лакокрасочного покрытия острым предметом, прокол шин, разбитые стёкла и т.п.);
• Случайное повреждение стеклянных элементов автомобиля (фары, лобовое стекло): как правило, сколы от отлетевшего от дорожного покрытия и пр.
Страховым случаем по КАСКО без справок обычно становятся незначительные повреждения (например, стеклянных элементов). В этом случае достаточно подъехать в свою компанию для осмотра ТС и повреждения фиксируются на месте. Иногда, если решит эксперт компании, в перечень незначительных могут попасть повреждения лакокрасочного покрытия. Как правило, если нет очевидных последствий столкновения с другим ТС.
В остальных случаях необходимо вызывать аварийного комиссара. Акты вандализма или кражи в отношении автомобиля должны фиксироваться полицией.
Действия обладателя полиса каско при дтп и других страховых случаях
Что делать, когда произошёл страховой случай по КАСКО — закономерный вопрос владельца полиса. Алгоритм достаточно стандартен. Но не всегда страховщик при выдаче полиса КАСКО его подробно расписывает.
Поэтому здесь список необходимых действий при страховом случае:
• Вызов инспектора или аварийного комиссара для фиксации происшествия. Не спешите вызывать комиссара, если не признаёте вины. Оплата его услуг обычно ложится на инициатора вызова;
• Если не признаёте себя виновным, не торопитесь оформлять ДТП, как страховой случай КАСКО. При последующем страховании, каждое обращение по КАСКО автоматически повышает персональный тариф. Поэтому, если есть возможность возместить реальный ущерб по ОСАГО виновника ДТП, лучше воспользоваться ей;
• По новым правилам аварийный комиссар сдаёт план ДТП с подписями всех участников в ГИБДД. Но забирать документы и сдавать их в страховую компанию должен непосредственно участник ДТП;
• Если среди участников ДТП не возникает спора о виновности, схему происшествия можно составить самостоятельно;
• Известить страховую компанию о ДТП в указанные в договоре сроки. Как правило, на извещение отводится не более 3-х рабочих дней;
• Автомобиль предоставляется для осмотра в страховую компанию. Страхователь участвует в осмотре вместе с агентом, пишет заявление, предоставляет документацию по происшествию;
• В установленные договором сроки, страховая компания должна предоставить страхователю документ о направлении автомобиля на ремонт или денежной компенсации (на выбор), либо заключение экспертной комиссии об отказе возмещения ущерба.
Необходимые документы при страховом случае КАСКО:
• Документ, удостоверяющий личность;
• Оригиналы и копии водительского удостоверения и регистрационных документов на автомобиль;
• Полис КАСКО, полис ОСАГО (обычно, смотрят срок действия);
• Схема ДТП, заверенная в ГИБДД;
• В случае угона, необходимо предоставить оставшиеся ключи от ТС, чипы, брелоки сигнализации;
• При угоне также необходима копия заявления о возбуждении уголовного дела.
Следует учесть, что страховая компания может дополнительно потребовать свой пакет документов при возникновении такой необходимости.
Нужен полис КАСКО или можно обойтись без него: свои риски каждый водитель взвешивает сам.
Но владелец авто, решивший застраховать ТС по КАСКО должен помнить простые правила:
• Выбирать компанию, работающую на рынке страховых услуг не первый год, имеющую надёжную репутацию;
• Внимательно читать договор страхования, все нюансы обсуждать до подписания договора;
• Помнить алгоритм действий при наступлении страхового случая. Не стесняться обратиться в свою компанию, если возникают сомнения;
• Внимательно отнестись к пунктам договора, где указываются случаи, при которых страховка по КАСКО не выплачивается (перечень достаточно стандартен, но у компаний бывают свои особенности).
Страховой случай ущерб
Страховой ущерб – это вред, который был нанесен страхователю в финансовой форме. Основное условие его подтверждения – реализация риска, прописанного в документе о страховании. Для возмещения ущерба необходимо подать заявление с прописанными претензиями. Доверенный эксперт или страховщик должен провести специальную процедуру для определения ущерба. В итоге будет назначена сумма страховой выплаты.
Страховой случай – это событие, при котором застрахованный объект (здоровье, имущество и т.д.) получил серьезный ущерб. В таком случае ответственность ложится на страховщика.
Отличительные черты страхового случая:
1. Действия, причинившие ущерб, были непредвиденными.
2. Должен быть прописан в договоре о страховании.
3. Причинение вреда здоровью или имуществу было ненамеренным явлением.
Есть закрытый список действий, которые хоть и стали причиной ущерба, но не получают финансовой компенсации:
• признание в собственных ошибках и договоренность об уплате без вмешательства компании;
• нанесение ущерба личному имуществу с целью получения денежной компенсации;
• некорректные действия застрахованного лица (оскорбления, угрозы).
Составные части ущерба
Если страховой случай вступил в силу, то страховая компания обязана возместить весь ущерб.
Когда вред был нанесен здоровью человека, то составными ущерба являются:
• потеря способности физического лица работать;
• расходы, которые были необходимы для покупки лекарств и оплаты лечения;
• финансы, которые потеряли члены семьи потерпевшего после его смерти.
Виды страхового ущерба:
1. Прямой убыток – это ущерб, который можно оценить своими глазами. Сюда входят все виды уничтожения или повреждения страхового имущества. Размер финансовой помощи высчитывается в результате подсчета убытка застрахованного лица. Если владелец вкладывал личные средства в починку старой или покупку новой вещи для замены, то эти средства также будут внесены в конечную сумму выплаты.
2. Косвенный убыток – это неочевидный ущерб. Например, при наступлении страхового случая физическое лицо по какой-либо причине не получило компенсации. Также сюда можно отнести те моменты, когда после реализации страхового риска человек не может воспользоваться определенным имуществом.
Порядок возмещения ущерба
В договоре о страховке есть обязательный пункт – система возмещения ущерба. Именно она регулирует порядок, по которому и будет проходить весь процесс возмещения.
Существует две системы:
1. Система пропорционального возмещения. Вы имеете право обезопасить определенную часть имущества. Если застраховать 50 % от полной стоимости, то сумма ущерба будет равна половине суммы общего убытка.
2. Система первого риска. В договоре указывается максимальная сумма страховки. Если сумма ущерба была больше, то страховая компания не несет ответственность за разницу.
Подводя итог, можем отметить, что система страхования – это возможность получить финансовую компенсацию в результате наступления страхового случая.
Заболевание страховой случай
В соответствии с Федеральным законом N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" под страховым случаем понимается подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет за собой возникновение обязательств страховщика по осуществлению обеспечения по страхованию.
Под фактом повреждения здоровья в виде профессионального заболевания понимается острое или хроническое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия вредного (вредных) производственного (производственных) фактора (факторов), повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности.
В Постановлении Правительства Российской Федерации N 967 "Об утверждении Положения о расследовании и учете профессиональных заболеваний" под острым профессиональным заболеванием (интоксикацией) понимается заболевание, являющееся, как правило, результатом однократного (в течение не более одного рабочего дня, одной рабочей смены) воздействия на работника вредного производственного фактора (факторов), повлекшее временную или стойкую утрату профессиональной трудоспособности. Под хроническим профессиональным заболеванием (отравлением) понимается заболевание, являющееся результатом длительного воздействия на работника вредного производственного фактора (факторов), повлекшего временную или стойкую утрату профессиональной трудоспособности.
Федеральный закон N 125-ФЗ и Постановление Правительства Российской Федерации N 967 связывают профессиональное заболевание у застрахованного в качестве страхового случая, который влечет возникновение обязательств страховщика осуществлять обеспечение по страхованию, с двумя видами заболевания: возникающими внезапно и протекающими остро; проявляющимися периодически, по истечении определенного срока трудовой деятельности в виде хронической патологии, формирующейся медленно в зависимости от длительности и меры воздействия на организм вредного патогенного фактора.
Возникновение как острого, так и хронического профессионального заболевания у работника (застрахованного) возможно лишь при условиях труда, которые характеризуются наличием на рабочем месте вредных производственных факторов, превышающих гигиенические нормативы и способных оказывать неблагоприятное воздействие на здоровье работника (застрахованного). Иных правил и условий признания заболевания профессиональным законом не установлено.
Застрахованным может быть лишь работник (физическое лицо), профессиональное заболевание у которого установлено в период его трудовых отношений с работодателем (страхователем) по трудовому или срочному трудовому договору (контракту) в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации N 967. При этом сведения об обязательствах работника и работодателя, выполняемой работе и трудовом стаже оформляются в трудовом договоре, а также в трудовой книжке в соответствии с Трудовым кодексом Российской Федерации и далее подтверждаются в ходе страховой экспертизы.
Страховыми эти случаи профессионального заболевания будут признаны лишь при временной утрате работником (застрахованным) трудоспособности, повлекшей обязанность страховщика выплатить пособие по временной нетрудоспособности (обеспечение по страхованию) на основании листка нетрудоспособности за счет средств на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Отсутствие листка нетрудоспособности либо отсутствие в нем записи о связи заболевания с профессией не порождает обязательств страховщика осуществлять обеспечение по страхованию. Пособие в связи со страховым случаем назначается, если обращение за ним последовало не позднее чем через 6 месяцев со дня восстановления трудоспособности.
Не подтверждение в ходе экспертизы хотя бы одного из указанных существенных признаков страхового случая (вредные производственные условия, трудовые отношения, временная нетрудоспособность, листок нетрудоспособности, пособие по временной нетрудоспособности), определенных законодательством по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, влечет непризнание этого случая страховым.
Основные этапы экспертизы страхового случая
Юридический факт признания профессионального заболевания страховым случаем, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию, устанавливается при последовательной экспертизе обстоятельств, условий и причин, вызвавших это острое или хроническое профессиональное заболевание, заключающейся в следующем:
- возникновение острого или диагностирование хронического заболевания (патологии) с временной утратой профессиональной трудоспособности работником (застрахованным) обуславливает необходимость внесения врачом лечебно-профилактического учреждения в медицинскую карту амбулаторного или стационарного больного сведений об этом заболевании, его проявлениях, возможной причине, предварительном основном диагнозе заболевания с оформлением листка нетрудоспособности, обоснованием и причиной его выдачи;
- установление предварительного основного диагноза заболевания, острого или хронического, его дифференциальная диагностика, сроки и объемы ее проведения, учет результатов специфических инструментальных и лабораторных методов исследования, анамнестические данные о наличии профессиональных вредностей, поражений органов и систем, характерных для этих вредностей, заключения профильных специалистов, внесение необходимых изменений и дополнений в медицинскую документацию, обоснование предварительного основного диагноза профессионального заболевания, оформление и направление извещения об установлении предварительного диагноза острого или хронического профессионального заболевания работника (застрахованного), составление "санитарно-гигиенической характеристики условий труда работника при подозрении у него профессионального заболевания (отравления)" осуществляется лечебно-профилактическим учреждением по месту жительства либо работы застрахованного;
- оценка санитарно-гигиенических условий труда на рабочем месте заболевшего работника (застрахованного), наличие, длительность и интенсивность воздействия специфических профессиональных вредностей (вредных производственных факторов) как возможной причины возникновения, развития и течения профессионального заболевания с временной утратой трудоспособности, составление санитарно-гигиенической характеристики условий труда работника производится центром госсанэпиднадзора по месту расположения работодателя (страхователя);
- установление заключительного основного диагноза острого профессионального заболевания с учетом санитарно-гигиенической характеристики условий труда работника, составление медицинского заключения осуществляется лечебно-профилактическим учреждением путем внесения соответствующих сведений в медицинскую документацию и листок нетрудоспособности с его закрытием и рекомендациями относительно трудоспособности. Острые профессиональные заболевания у работника (застрахованного), как правило, заканчиваются выздоровлением и возвращением на работу.
При выявлении лечебно-профилактическим учреждением признаков стойкой утраты трудоспособности вследствие острого профессионального заболевания производится направление работника (застрахованного) с открытым листком нетрудоспособности в учреждение медико-социальной экспертизы на основе решения клинико-экспертной комиссии (КЭК) по экспертизе временной нетрудоспособности, с внесением данных о заболевшем в журнал решений КЭК, а также направление страхователю и в центр государственного санитарно-эпидемиологического надзора "извещения об установлении заключительного диагноза острого профессионального заболевания (отравления), его уточнении или отмене";
- установление заключительного основного диагноза хронического профессионального заболевания с внесением соответствующих данных в медицинскую документацию и листок нетрудоспособности на основании медицинского заключения осуществляется центром профпатологии, установившим этот заключительный диагноз. Закрытие листка нетрудоспособности или оформление в установленном порядке (на основе решения КЭК) направления в учреждение медико-социальной экспертизы с целью установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности производится лечебно-профилактическим учреждением, установившим предварительный диагноз хронического заболевания. Внесение сведений о заболевшем в журнал учета профессиональных заболеваний в центре профпатологии. Направление этим центром профпатологии страхователю, страховщику, в центр государственного санитарно-эпидемиологического надзора и лечебно-профилактическому учреждению, направившему больного, извещения об установлении заключительного диагноза хронического профессионального заболевания (отравления), его уточнении или отмене;
- оценка центром государственного санитарно-эпидемиологического надзора обстоятельств и причины возникновения острого или хронического профессионального заболевания работника (застрахованного) на основании санитарно-гигиенической характеристики условий труда, экспертных заключений, результатов исследований и экспериментов, аварий и нарушений эксплуатации технологического оборудования, приборов и аппаратов, длительности и интенсивности воздействия специфических профессиональных вредностей (вредных производственных факторов) с составлением акта о случае профессионального заболевания.
Страховой случай временной нетрудоспособности
Так же как и в остальных видах страхования от несчастных случаев, объектом страхования по договору страхования временной утраты трудоспособности являются имущественные интересы, связанные со здоровьем и трудоспособностью страхователя (застрахованного лица). Но каждый вид страхования имеет свои определенные особенности.
По договору страхования временной утраты трудоспособности страхователем могут выступать дееспособное физическое лицо в возрасте от 15 до 60 лет на случай наступления у него временной нетрудоспособности и договоры коллективного страхования на случай временной нетрудоспособности с юридическими лицами всех форм собственности в пользу их работников в возрасте до 60 лет.
Договоры страхования не заключаются с неработающими гражданами, инвалидами, пенсионерами, гражданами, состоящими на диспансерном учете в лечебно-профилактических учреждениях по поводу какого-либо заболевания (заболеваний), а также в пользу этих категорий граждан. Договоры страхования, заключенные с такими лицами или в их пользу, могут быть признаны недействительными, и страхователю возвращаются уплаченные страховые взносы за минусом расходов страховщика.
Если страхователь, являющийся физическим лицом, заключил договор страхования в отношении своих имущественных интересов, то он является одновременно и застрахованным лицом.
Застрахованное лицо в период действия договора страхования может быть заменено другим лицом с письменного согласия застрахованного лица и страховщика.
Страхователь (застрахованное лицо) имеет право назначить любое лицо (несколько лиц) в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти.
В период действия договора страхования страхователь (застрахованное лицо) может заменить выгодоприобретателя, назначенного в договоре страхования, другим лицом с письменным уведомлением об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление установленной формы. Страхователь, являющийся физическим лицом, предъявляет документ, удостоверяющий его личность. В случае если страхователем является юридическое лицо, к заявлению прилагается список работников, подлежащих страхованию, с указанием варианта страхования и размеров установленных каждому из них страховых сумм. Договор страхования оформляется на бланке страхового полиса установленной формы, который вручается страхователю при получении страхового взноса наличными деньгами вместе с квитанцией об его уплате или при условии уплаты взноса безналичным путем – в течение 5 дней после поступления средств на счет страховщика. Договор страхования заключается сроком на один год, вступает в силу со следующего дня после уплаты страхователем страхового взноса наличными деньгами или путем безналичных расчетов, если иное не установлено договором страхования. Днем уплаты страхового взноса путем безналичных расчетов считается день поступления страхового взноса на счет страховщика в банке.
Действие договора страхования прекращается в случаях:
1) истечения срока действия договора страхования;
2) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) по договору страхования в полном объеме;
3) в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страховой взнос не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования. Порядок досрочного расторжения договора страхования регулируется нормами гражданского законодательства.
Основным отличием договора страхования временной утраты трудоспособности являются страховые случаи, предусмотренные данным договором.
Страховыми случаями в зависимости от выбранного страхователем варианта страхования признаются следующие события, происшедшие со страхователем (застрахованным лицом) в период действия договора страхования:
1) временная нетрудоспособность страхователя (застрахованного лица), явившаяся следствием острого, в том числе профессионального, заболевания (включая осложнения, переход в хроническую фазу), случайного острого отравления, развившегося и диагностированного в период действия договора страхования, а также временная нетрудоспособность, связанная с травмой, полученной в период действия договора страхования, при условии, что они послужили основанием для проведения амбулаторного (длительностью в каждом случае не менее 11 дней) лечения или стационарного (стационарного и амбулаторного) лечения;
2) случаи, перечисленные выше, за исключением временной нетрудоспособности, явившейся результатом травмы, не связанной с выполнением застрахованным лицом трудовых (служебных) обязанностей, только для юридических лиц. При наступлении страховых случаев страховая сумма выплачивается страховщиком за каждый день временной нетрудоспособности страхователя (застрахованного лица), начиная с 1-го дня, в размере:
– 0,1% страховой суммы при амбулаторном лечении;
– 0,2% страховой суммы при стационарном лечении.
Страховая выплата производится в общей сложности не более чем за 90 дней.
Не является страховым случаем временная нетрудоспособность страхователя, наступившая вследствие:
– заболевания (отравления, обострения, осложнения заболевания), развившегося и диагностированного, или травмы, полученных до вступления в силу договора страхования;
– употребления страхователем (застрахованным лицом) алкоголя, наркотических (токсических) веществ;
– совершения страхователем (застрахованным лицом) умышленного преступления;
– управления страхователем (застрахованным лицом) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в таком же состоянии;
– покушения на самоубийство страхователя (застрахованного лица) за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
– умышленного причинения страхователем (застрахованным лицом) себе телесных повреждений;
– участия в любых военных действиях или иных военных мероприятиях, народных волнениях разного рода;
– иных случаев, предусмотренных действующим законодательством.
Для решения вопроса о выплате страховой суммы при наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо) должен представить страховщику следующие документы:
– заявление о выплате страховой суммы;
– акт о несчастном случае на производстве только при страховании по варианту, где страхователем выступает юридическое лицо;
– листок нетрудоспособности или справку о временной нетрудоспособности или их копию, верность которой должна быть засвидетельствована подписью руководителя либо уполномоченного им на то должностного лица и печатью;
– справку лечебно-профилактического учреждения или любой другой медицинский документ, в которых должны быть указаны дата и обстоятельства травмы (заболевания), полный диагноз, срок временной нетрудоспособности;
– паспорт либо заменяющий его документ.
В случае если представленные документы не дают возможности принять решение о выплате страховой суммы, страховщик запрашивает необходимые дополнительные документы (материалы следственных или судебных органов, подлинные медицинские документы).
Выплату страховой суммы в соответствии с условиями договора страхования страховщик обязан произвести в течение 10 дней со дня получения всех необходимых для принятия решения документов либо в указанный срок сообщить страхователю (застрахованному лицу) об отказе в выплате с объяснением причины.
Страховая сумма в соответствии с настоящими правилами выплачивается страхователю (застрахованному лицу) независимо от сумм, причитающихся ему по другим видам страхования, а также по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая сумма выплачивается по желанию получателя путем перечисления во вклад на его имя в отделении банка, выдачи чека на банк, переводом по почте (за счет получателя), наличными деньгами из кассы страховщика.
Несовершеннолетнему получателю выплата страховой суммы производится путем перечисления на счет в банке по месту жительства или прописки, открытый на его имя.
Статью подготовила доцент кафедры социально-гуманитарных дисциплин Волгушева Алла Александровна. 
