Транспортное страхование во внешнеэкономической деятельности направлено на компенсацию убытков, возникающих в процессе перемещения грузов вследствие их гибели, уничтожения или повреждения в результате обстоятельств, не зависящих от владельца имущества.
Страхование грузов дает участникам договоров купли продажи не только прямую выгоду в виде защиты интересов их владельцев, но и косвенных преимуществ:
• позволяет компаниям, понесшим убытки, продолжать свою деятельность (производить товары, предоставлять услуги, реализовывать внешнеторговые контракты), что в значительной степени способствует созданию стабильного делового климата;
• в определенной степени обеспечивает безопасность торговых сделок, так как позволяет предпринимателям перевести на страховую компанию риски при транспортировке, которые они не могут контролировать;
• плата за страхование высвобождает денежные средства, содержащиеся в целевом резерве компании, для финансирования расходов по предупреждению и ликвидации убытков.
Кроме страхования возможным путем возмещения возникающих все время доставки грузов убытков является получение компенсации с виновной стороны, которой при транспортировке могут оказаться компания перевозчик, экспедитор/оператор либо фирма, осуществляющая операции с грузом в пунктах его перевалки с одного вида транспорта на другой.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Однако взаимоотношения сторон по договору перевозки экспортно-импортных грузов строятся на основе международных конвенций и соглашений, которые, как правило, предусматривают ограниченную ответственность виновной стороны, т. е. материальное возмещение убытков не всегда покрывает реальный ущерб, нанесенный грузу. Так, например, в соответствии с Конвенцией ООН о морской перевозке грузов ответственность перевозчика за ущерб, являющийся результатом утраты или повреждения груза, устанавливается в сумме, эквивалентной 835 единицам СДР (8ВК) за 1 кг веса брутто утраченного или поврежденного груза в зависимости от того, какая сумма выше. Правда, в определенных случаях Конвенция предусматривает возможность увеличения этих пределов по соглашению между перевозчиком и грузовладельцем, но отправители груза практически не пользуются этим правом.
В некоторых ситуациях перевозчик в силу причин непреодолимой силы вообще освобождается от ответственности (форс мажорные обстоятельства) за повреждения, нанесенные грузу.
При этом страхование груза и ответственность перевозчика отнюдь не исключают друг друга. Владелец груза, отправитель, получатель не лишаются права на предъявление претензий к перевозчику и на их удовлетворение, так как при любом страховании часть ответственности по рискам всё-таки остается на грузовладельце и подлежит возмещению перевозчиком, если убыток произошел по его вине.
Транспортное страхование во внешнеэкономической деятельности подразделяется на страхование "каско", страхование "карго" и страхование ответственности перевозчика, экспедитора/оператора за груз перед его владельцем. Термин "каско" применяется при страховании подвижного состава транспорта (судов, автомобилей, железнодорожных вагонов, самолетов, контейнеров и т. д.), участвующего в международных перевозках. Этот вид страхования осуществляет непосредственно владелец транспортных средств.
Стороны по внешнеторговому контракту не имеют отношения к страхованию "каско", за исключением случаев, когда транспортировка осуществляется их собственными транспортными средствами, например, при поставке товара на условиях "с завода" покупатель вывозит товар со склада продавца на принадлежащих ему автомобилях, которые он может застраховать по системе "каско".
Страхование "карго" — это защита от различных убытков, связанных с транспортировкой груза, являющегося предметом купли продажи по внешнеторговому договору. При ущербе в результате гибели, повреждения и иного неблагоприятного воздействия на застрахованное имущество он компенсируется в виде определенной суммы, называемой страховым возмещением. Данный вид страхования может быть осуществлен участниками контракта или по их поручению.
Сторона, которая страхует определенный имущественный интерес, называется страхователем.
Страховщик — это юридическое лицо, принимающее на себя обязательство возместить убытки, возникшие в процессе транспортировки, при наступлении событий, от которых осуществлялось страхование (страховой случай, страховой риск).
За свою работу страховщик получает определенное вознаграждение — страховую премию, которая оплачивается страхователем всегда независимо от того, имел ли место страховой случай и понес ли страхователь действительные убытки, связанные с грузом.
Термин риск в страховании имеет несколько значений. Прежде всего, имеется в виду случайность, событие, которое может, но не обязательно должно произойти, находясь вне контроля страхователя. Под риском также может подразумеваться чья-либо ответственность, например, формулировка "на риске страховщика" означает "на его ответственности". Далее, риск может означать определенный вид ответственности страховщика: риск полной или частичной гибели товара, риск кражи и т. д. И наконец, под риском может пониматься имущество, которое страхуется.
Объектами страхования "карго" в ВЭД могут быть:
• интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением грузами, и убытки, возникающие вследствие утраты, недостачи или повреждения товара;
• транспортные и другие платежи, связанные с доставкой этого товара;
• ожидаемая прибыль.
Действительная стоимость товара как объекта страхования называется страховой стоимостью. При этом, как правило, подразумевается фактическая стоимость груза в месте его нахождения в момент заключения договора страхования, которая подтверждается инвойсами, оформленными в соответствии с требованиями внешнеторгового контракта. Конкретный порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике.
От страховой стоимости отличается страховая сумма, т. е. объявляемая при заключении договора страхования сумма, которая, по общему порядку является пределом ответственности страховой компании, за некоторыми небольшими исключениями. Страховая сумма, указываемая в договоре страхования, может быть меньше страховой стоимости. В этом случае осуществляется страхование риска на неполную стоимость или частичное страхование. При таком варианте убытки возмещаются в соответствии с практикой страхового дела пропорционально отношению суммы к стоимости, т. е. часть возможного ущерба остается на собственном риске владельца товара. Однако договором между страхователем и страховщиком может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Если страховая сумма превышает стоимость, договор страхования считается недействительным в отношении этой разницы. Завышение, сделанное владельцем товара умышленно, может служить основанием для страховой компании требовать признания договора недействительным.
Страховая сумма, указанная в договоре страхования, считается согласованной между сторонами договора страхования и не может оспариваться впоследствии. Это положение относится как к случаям ее определения на основании заявления лица, которое страхует, так и при оценке ее страховой компанией своими силами. Исключение сделано для ситуации, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости груза и, считая представленные сведения достоверными, не произвел его осмотра. При таких обстоятельствах договор может быть признан недействительным.
Под транспортными расходами как самостоятельным объектом страхования понимаются затраты непосредственно на доставку груза вплоть до его принятия получателем, а также другие платежи, связанные с перемещением груза, включая экспедиторскую и другие виды комиссий. Страхованию и возмещению подлежат только платежи, находящиеся на "риске", т. е. суммы, уплачиваемые перевозчику в пункте отправления и не подлежащие возврату независимо от того, будет ли товар доставлен по назначению или утрачен в пути следования. Пометка о совершенных в виде предоплаты транспортных платежах должна быть сделана в соответствующих документах — коносаментах, авиа, авто и железнодорожных накладных международного образца.
В торговых сделках груз считается застрахованным в сумме, заявленной владельцем, но не выше его стоимости, указанной в счете поставщика, с включением расходов по доставке и ожидаемой прибыли, если между сторонами не согласовано иное.
Страховое законодательство, как правило, не ограничивает перечень объектов имущественного страхования, из чего следует, что стороны по договору страхования сами имеют возможность определить предмет страхования в зависимости от соглашения между продавцом и покупателем и конкретных условий внешнеторгового контракта, который подлежит защите.
Страхование одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков на суммы, превышающие в целом страховую стоимость, относится к двойному страхованию. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает необоснованное обогащение лица, получающего страховое возмещение. Поэтому установлено, что все страховщики по такому страхованию отвечают лишь в пределах страховой стоимости груза, причем каждый из них отвечает пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору страхования к общей сумме всех заключенных договоров по данному грузу (комментарий к ст. 951 ГК РФ).
В данном случае речь идет о заключении двух или нескольких договоров страхования в отношении одного и того же интереса одного выгодоприобретателя. Однако страховые интересы различных лиц могут существенно различаться. Один и тот же груз может быть, например, застрахован грузовладельцем (для охраны права собственности), перевозчиком (для охраны залогового права на груз в обеспечение причитающихся ему платежей), банком (для охраны своих прав, вытекающих из заемных правоотношений) и т. д. Такие случаи под действие данного определения не подпадают.
Кроме того, под двойным страхованием подразумеваются договоры, заключенные в целях охраны одного и того же страхового интереса от одних и тех же опасностей (страховых рисков). От различных же опасностей груз и связанные с ним интересы могут быть застрахованы в полной стоимости несколько раз. Так, например, можно одновременно со страхованием груза на одном из основных вариантов условий, предлагаемых Правилами страховщика, застраховать его в полной стоимости также от военного риска.
От двойного страхования следует отличать со страхование.
Со страхование — страхование, при котором двое и более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же объекта на случай наступления одного и того же события (страхового случая). Такое страхование является способом разделения риска между страховыми компаниями путем отнесения на каждую из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии.
Возможность со страхования заранее оговаривается сторонами при заключении договора страхования и осуществляется по требованию либо с согласия страхователя, который вправе указать со страховщиков и долю участия каждого из них в риске.
Со страхование осуществляется страховыми компаниями на условиях солидарной ответственности перед страхователем.
В процессе страхования экспортно-импортных грузов и связанных с ними интересов участвуют не только страхователь и страховщик, но и выгодоприобретатель, бенефициар, т. е. лицо, которое имеет право на получение возмещения всего убытка или его части.
Надо отметить, что при страховании внешнеторгового товара страхователь и бенефициар не всегда совпадают. Дело в том, что необходимым элементом правоотношений, возникающих по договору страхования, является страховой интерес, для наличия которого нужно, чтобы претендент на получение возмещения ущерба имел какие-либо права в отношении застрахованного имущества или нес связанные с ним обязанности. При реализации торговой сделки таким лицом может быть не только собственник имущества, но и его наниматель, комиссионер и т. д., которым передан товар.
Страховой интерес в грузе признается также за теми, кто имеет залоговое право на него в пределах суммы требования, обеспеченного залогом, например за банком, выдавшим ссуду под залог груза, перевозчиком, когда он в предусмотренном порядке осуществляет залоговое право на груз в обеспечение получения провозных платежей, подлежащих взысканию в пункте назначения, и т. д.
Таким образом, страховой интерес при исполнении внешнеторговой сделки могут иметь несколько лиц одновременно и каждое из них является бенефициаром в пределах своей материальной заинтересованности. Причем такой интерес может быть приобретен кем-либо лишь к моменту возникновения убытка, хотя он мог и не иметь места в момент заключения договора страхования.
Создание действительной зашиты интересов предпринимателей при повреждении груза, являющегося предметом торговой сделки, в значительной степени зависит от маркетинга рынка страховых услуг и правильного выбора страховой компании.
Надежность, которой может определяться несколькими показателями:
• наличием регистрационных документов и лицензии нате виды деятельности, по которым предполагается провести страхование;
• продолжительностью работы на рынке и динамикой развития компании;
• размерами собственных средств страховщика;
• структурой страхового портфеля или совокупностью принятых страховщиком обязательств за определенный период. Портфель обязательно должен быть сбалансированным, т. е. иметь различные формы риска, которые соответствующим образом уравновешивали бы друг друга и не могли бы одновременно проявить себя;
• анализом финансовой ответственности и соответствующими показателями (рентабельность, платежеспособность или структура капитала, ликвидность).
Страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и брокеров.
Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, в то же время он не должен гарантировать платежеспособность страховой компании страхователю и не отвечает за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба.
Риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.
Главной целью перестрахования являются создание сбалансированного страхового портфеля и обеспечение финансовой устойчивости деятельности самой страховой компании. В договоре перестрахования устанавливаются условия и способ передачи рисков, доля участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии. Оригинальный страховщик по такому договору ставится в положение страхователя и является носителем соответствующих прав и обязанностей.
При этом оригинальный страховщик не обязан извещать своего страхователя о заключенных им договорах перестрахования. По такому договору стороны обязаны только друг перед другом: перестраховщик не несет никакой ответственности перед оригинальным страхователем, поскольку тот не является ни стороной в договоре перестрахования, ни выгодоприобретателем по этому договору. Ответственным лицом пере оригинальным страхователем остается страховщик по основному договору. Тем не менее, страхователь груза, как правило, интересуется, с какой компанией по вопросам перестрахования работает его страховщик, та: как это в значительной степени защищает и его интересы по оригинальному договору страхования.
Регулирование страхования грузов в Российской Федерации
Законодательные акты в области страхования могут быть сведены в основном к регламентации:
Во-первых, функционирования страховых рынков,
Во-вторых, деятельности страховых обществ,
В-третьих, взаимоотношений страховых компаний и потребителей страховых услуг путем регулирования требований, предъявляемых к заключению и содержанию договоров страхования.
В настоящее время в Российской Федерации заключение договоров на транспортное страхование грузов осуществляется в рамках обще-страховых законодательных норм, регламентирующих имущественное страхование, так как специальные нормы или законодательные акты, регулирующие интересы сторон при страховании грузов, пока еще не разработаны.
Исключение составляет страхование грузов при морской перевозке, которое в РФ, так же как и в других морских державах, имеет сравнительно развитую законодательную базу.
Отсутствие специального законодательства по вопросам проведения транспортного страхования грузов в РФ позволяет заключать договоры такого плана только в добровольной форме — на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика.
В отношении экспортно-импортных грузов следует подчеркнуть, что они не выделяются в отдельную группу и их страхование осуществляется по установленным правилам, применяемым ко всем видам товаров. Такое положение подтверждается Федеральным законом "О государственном регулировании внешнеторговой деятельности", в ст. 27 которого, в частности, говорится, что услуги по страхованию этого рода деятельности на территории РФ осуществляются в соответствии с Федеральным законом о страховании, т. е. на основании общих принципов.
К нормам законодательства в РФ, которые применимы к вопросам страхования грузов, в первую очередь относится Гражданский кодекс.
В отношении обеспечения страховой защиты по договорам купли продажи, прежде всего, определяется, что страхование товара осуществляется по правилам страхования имущества. Это означает, что оно подчиняется общим принципам имущественного страхования без учета конкретной специфики международного товарообмена как самостоятельного вида деятельности.
В ст. 490 ГК РФ указывается, что договором купли продажи может быть предусмотрено страхование товара, т. е. резюмируется его добровольный характер, основанный только на договоренности сторон. Если в договоре в принципе позитивно решен вопрос о страховании, то в нем обязательно фиксируется, кем и на каких условиях страхуется товар. Продавец при этом должен передать покупателю всю информацию о товаре, если на последнем лежит обязанность по страхованию. Закон прямо указывает, что при неисполнении стороной, обязанной в соответствии с договором купли продажи страховать товар, другая сторона может либо застраховать товар и потребовать от контрагента возместить расходы на страхование, либо отказаться от исполнения договора.
Часть вторая Гражданского кодекса содержит специальную главу 48 "Страхование". Здесь регулируются такие важнейшие вопросы взаимоотношений страховщика и страхователя, как понятие договора имущественного страхования, определение сторон по договору страхования и выполнение их обязанностей, форма договора страхования, страховая премия и страховые взносы, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и ряд других, т. е. базовые позиции, на которых основывается реализация страховой зашиты грузов при исполнении торговых сделок.
Вторым важнейшим документом на страховом рынке является Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" (в ред. Федеральных законов № 157ФЗ; № 204ФЗ; № 31ФЗ; № 41ФЗ; № 172ФЗ). Он содержит определение основных понятий и терминов, используемых в страховом бизнесе, рассматривает все аспекты договора страхования и регламентирует деятельность самих страховых обществ. Закон также устанавливает основные принципы государственного контроля за страховой деятельностью.
Отдельная статья Закона (ст. 8) дает определение понятий страхового агента и страхового брокера, работа которых получает в последнее время определенное распространение на рынке этого вида услуг. Но Законом не допускается на территории РФ посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, если межгосударственными соглашениями с участием РФ не предусмотрено иное.
На основе общих требований, изложенных в Законе, для допуска российской страховой компании на рынок разработаны и утверждены Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ.
Условия лицензирования предусматривают выдачу лицензий, в частности, по следующим видам имущественного страхования:
• страхование грузов (независимо от вида транспорта);
• средств наземного транспорта;
• средств воздушного транспорта;
• средств водного транспорта.
Таким образом, страхование грузов является самостоятельным видом страхования, которое, несмотря на отсутствие специального законодательства, выделяется в отдельное направление деятельности страховых компаний.
Одним из основных источников регулирования взаимоотношений сторон при заключении и исполнении договора транспортного страхования являются Правила страхования грузов (в дальнейшем — Правила), которые разрабатываются каждой страховой компанией на основе действующего законодательства. Фактически такие Правила представляют собой унифицированные условия договора страхования. Так, в ГК РФ (ст. 943) прямо указывается, что "условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков".
В соответствии с Законом о страховании и общими условиями действительности сделок, предусмотренными гражданским законодательством (ГК РФ, гл. 9).
Правила должны содержать:
• определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;
• определение объектов страхования;
• перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам;
• страховые тарифы;
• сроки страхования;
• порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых
взносов;
• взаимные обязательства сторон по договору страхования и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;
• порядок рассмотрения претензий по договору страхования.
Правила страхования являются неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должны быть отсылка к Правилам в тексте договора страхования и изложение этих Правил в страховом полисе или на его обратной стороне. Текст Правил также может быть приложен к страховому полису. Статья 949 ГК РФ приравнивает такое приложение к вручению Правил страхователю, что должно быть удостоверено записью в самом договоре или в заявлении страхователя на его заключение.
Нарушение вышеизложенных требований не лишает выгодоприобретателя права ссылаться в защиту своих интересов на Правила страхования соответствующего вида, на которые сделана ссылка в договоре страхования.
Особого внимания заслуживает тот факт, что страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил и о дополнении к ним, а это означает, что страхователь имеет возможность адаптировать в индивидуальном порядке стандартные условия страхования к особенностям внешнеторговой сделки и избранным базисам поставки. Данное допущение должно быть включено одним из пунктов непосредственно в Правила.
Отдельные положения Правил требуют безусловного разъяснения и уточнения, особенно если речь идет о действиях и об обязанностях страхователя, связанных с выплатой страхового возмещения, о моменте начала действия страхового покрытия, а также о таких требованиях страховщика, зафиксированных в Правилах, как немедленное уведомление о наступлении страхового случая и т. д.
Все конкретные дополнительные договоренности между сторонами оформляются отдельным документом в письменном виде за подписями двух сторон, что обязательно упоминается в договоре страхования.
Отсутствие в РФ единого страхового законодательства в отношений перевозки грузов означает, что содержание услуг такого рода, предлагаемых различными страховщиками, существенно различается. Поэтому Правила страхования страховых компаний при внешней однотипности их структуры и круга регулируемых проблем весьма заметно отличаются друг от друга в конкретном толковании и применении. Эти отличия состоят, прежде всего, в объеме страховых обязательств страховщика, т. е. в перечне страховых рисков и гарантируемых при их наступлении размерах страховых выплат.
Поскольку законодательством устанавливается, что Правила могут утверждаться самими страховщиками либо их объединениями, государственные органы не имеют полномочий предъявлять какие-либо требования в отношений конкретного содержания таких Правил, если они находятся в рамках закона.
При заключении договора страхования сторонами в качестве его условий могут быть использованы также правила наиболее известных иностранных страховых компаний, которые являются признанными авторитетами на мировом рынке. В частности, чаще других используются условия английского страхового рынка — Правила страхования грузов Объединения лондонских страховщиков, которые предлагают общие правила страхования, а также на их основе специальные условия по различным видам перевозимых грузов (например, пищевые продукты, лесоматериалы, хлопок, нефтепродукты и т. д.) с соответствующими уточнениями, характеризующими особенности перевозки того или иного вида груза.
Правила лондонских страховщиков представляют собой распространенные в международной коммерческой практике стандартные унифицированные условия страхования грузов, состоящие из отдельных оговорок, в которых указывается объем ответственности страховщика на время действия страхования и т. д.
Нормы, в определенной степени влияющие на взаимоотношения между страхователем/бенефициаром и страховой компанией, содержатся также в международном и внутреннем законодательстве для отдельных видов транспорта.
Дело в том, что действия, предписанные грузовладельцу условиями транспортных договоров и нормативными актами, имеют огромное значение при наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.
Очень часто страхователи полагают, что, поскольку их имущество на случай возникновения ущерба застраховано, они не должны вступать ни в какие правоотношения с перевозчиком. Однако в соответствии с законодательством страхователь обязан обеспечить своей страховой компании суброгацию, т. е. переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права предъявления претензии, которое страхователь имеет к липу, ответственному за причинение ущерба (в пределах суммы страхового возмещения).
Гражданский кодекс РФ последней редакции (ст. 387 и 965) впервые в отечественном законодательстве использует понятие суброгации, заимствованное из страхового законодательства и практики некоторых зарубежных государств. Это в еще большей степени увеличивает значение транспортного законодательства в регулировании взаимоотношений между сторонами договора страхования, так как обязывает страхователя при наступлении страхового случая временно абстрагироваться от страхования и действовать так, как если бы его имущество не было застраховано, т. е. заявить претензию лицу, ответственному за нарушение ущерба. При этом необходимо соблюдать порядок документального оформления и сроки предъявления претензий и исков, определенных в транспортном праве. Страхователь обязан передать страховщику доказательства, необходимые для реализации страховщиком прав, перешедших к нему в порядке суброгации. Таким образом, нормы транспортного законодательства по разделу "Претензии и иски" при возникновении убытков по грузу фактически регулируют важную часть исполнения обязательств страхователя по договору страхования.
Все вопросы страхования грузов при морской транспортировке в РФ сосредоточены в гл. Х Кодекса торгового мореплавания СССР (КТМ).
Страхование грузов относится к одному из важнейших видов морского страхования, охватывающего широкий круг интересов, связанных с морским судоходством в целом и морской перевозкой грузов в частности. КТМ следующим образом определяет предмет данного вида деятельности: "Объектом морского страхования может быть всякий связанный с торговым мореплаванием имущественный интерес, как-то: судно, в том числе находящееся в постройке, груз, фрахты, плата за проезд, арендная плата, прибыль, ожидаемая от груза, и иные требования, обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом, заработная плата и иные вознаграждения капитана и других лиц судового экипажа, а также риск, принятый на себя страховщиком (перестрахование)" (ст. 196).
ГК РФ выделяет морское страхование как специальный вид страхования, в отношении которого отдельными актами могут быть установлены правила, отличающиеся от гл. 48 ГК РФ, т. е. общих норм имущественного страхования. Поэтому согласно ст. 970 ГК РФ его правила о страховании применяются к морскому страхованию постольку, поскольку специальным законом не предусмотрено иное.
Таким образом, регулирование транспортного страхования грузов в РФ осуществляется нормами общего имущественного законодательства, основанными на них Правилами страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией самостоятельно, нормами международного и национального транспортного права и положениями КТМ в морском судоходстве.
Страховые риски и условия страхования грузов
Страхование грузов, как всякое другое имущественное страхование, возмещает убытки, происшедшие не по любым, а только по определенным причинам, именуемым страховыми рисками. Случайности и опасности в качестве страховых рисков характеризуются тем, что они должны носить именно возможный, а не неизбежный характер. В связи с этим явления, обязательно приводящие к возникновению убытков по общему правилу, страхованием не покрываются.
Однако неизбежность или вероятность наступления убытков может быть связана не только с каким-либо внешним событием, но и с естественными свойствами самого застрахованного имущества, например с испарением жидкости, усушкой зерна или сахара сырца и т. д. Происходящие при этом утрата, сокращение количества или повреждение застрахованного имущества являются результатом только физико-химических процессов. Именно поэтому подобные убытки также не подлежат возмещению страховщиками.
За убытки такого рода не отвечает и перевозчик. Однако если перевозчик не соблюдает соответствующих правил транспортировки, направленных на обеспечение сохранности груза, то убыток, хотя бы он возник вследствие свойств самого груза, будет считаться происшедшим по вине перевозчика, так как налицо возможность предотвратить убыток при обычном ходе доставки.
В тех случаях, когда несоблюдение специальных правил перевозки грузов не может быть поставлено в вину перевозчику (например, при отказе судового рефрижераторного оборудования по случайной причине), убытки также подлежат возмещению страховщиком, поскольку их причиной послужили не естественные свойства груза сами по себе, а техническая неисправность оборудования, применение которого предотвратило бы проявление этих качеств.
Таким образом, убытки, возникшие только в результате естественных свойств или обычного состояния застрахованного имущества, не возмещаются страховщиком. Но если убыток произошел от нескольких причин, то устанавливаются роль каждой из них в причинении убытка и соответственно обязанность страховщика по его возмещению.
Одним из наиболее сложных понятий, связанных с классификацией рисков и возмещением убытков, является институт общей аварии, возникший в морском судоходстве.
Морское право придает слову "авария" особое значение и рассматривает не сам случай аварии, а убытки и расходы, причиненные этим событием при осуществлении морской перевозки.
Убытки, происходящие от тех или иных причин во время морской перевозки, морское право разделяет на два вида: общую аварию и частную аварию.
Практическое значение такого подразделения заключается в том, что убытки при общей аварии распределяются между всеми участниками морского предприятия (судном, фрахтом и грузом) соразмерно их первоначальной стоимости.
Убытки от частной аварии не подлежат такому распределению, их несет тот, кто потерпел аварию или на кого возлагается ответственность за нее.
Они полностью соответствуют международному толкованию этого понятия, изложенному в так называемых Йорк-Антверпенских правилах, принятых Ассоциацией международного права и отражающих общепризнанные понятия обшей аварии, принципы распределения убытков и некоторые другие общие положения. В настоящее время действуют Йорк-Антверпенские правила и почти во всех чартерах и коносаментах, применяемых в международных перевозках, имеется условие о распределении убытков при общей аварии в соответствии с указанными правилами.
Согласно существующему международному и российскому законодательству устанавливаются следующие четыре признака обшей аварии:
• преднамеренность;
• разумность действий, вызвавших убытки;
• чрезвычайный характер убытков;
• общая для судна, груза и фрахта опасность, во избежание которой были совершены эти действия.
Под преднамеренностью подразумевается то, что убыток произошел не от случайной причины, а явился следствием сознательного действия. Под разумностью вызвавших убыток, имеется в виду, что преднамеренные действия полностью оправдывались сложившейся обстановкой. Например, если судно после столкновения получило пробоину и капитан во избежание гибели преднамеренно посадил его на мель, то такая преднамеренность разумна.
Под чрезвычайным характером убытков понимаются такие затраты, которые не являются обычными эксплуатационными расходами перевозчика или убытками, происходящими от выполнения обычных его обязанностей.
Преднамеренные, разумные и чрезвычайные убытки должны причиняться в интересах спасания всего морского предприятия от общей грозившей ему опасности. Но если эти меры применялись в целях спасания только судна или груза, то убытки вследствие таких мер не будут признаны, обшей аварией.
К наиболее типичным убыткам по общей аварии относятся:
• убытки, вызванные выбрасыванием груза за борт;
• убытки, вызванные тушением возникшего на судне пожара;
• убытки, связанные со снятием судна с мели;
• расходы, вызванные заходом судна в порт убежище и возвращением оттуда.
КТМ и Йорк-Антверпенские правила не дают четкого определения частной аварии в отличие от общей аварии. Считается, что все, что не подпадает под определение общей аварии, признается частной аварией.
Поскольку, как уже отмечалось, убытки по общей аварии распределяются между всеми участниками транспортного процесса, постольку все стороны торговой сделки могут оказаться перед необходимостью возместить свою долю вклада в общую сумму, даже если не было гибели или повреждения собственного груза. Расходы по общей аварии должны быть застрахованы по специальной отдельно выделенной позиции, в противном случае продавец или покупатель по контракту будет вынужден оплатить их из собственных средств, что может в значительной степени снизить эффективность сделки, предметом которой был перевозимый товар.
Термин "частная авария" в современном страховании распространяется на все виды транспорта. Под ним понимаются только убытки по грузу, возникшие в результате причин различного характера.
На основе мировой и отечественной практики перевозки и страхования грузов все возможные риски, которым подвергается груз в процессе транспортировки, были проанализированы, классифицированы и разбиты на группы, называемые условиями страхования.
В соответствии с национальным российским и международным законодательством они вырабатываются каждой страховой компанией, самостоятельно определяющей категории рисков, по которым она берет на себя ответственность. Условия страхования, предлагаемые страховщиками, чаше всего распространяются на перевозки всеми видами транспорта, хотя имеют определенную "морскую" направленность.
Наиболее распространенными условиями страхования являются следующие:
• "с ответственностью за все риски"
• "с ответственностью за частную аварию"
• "без ответственности за повреждения"
При страховании грузов наибольшую ответственность страховщик принимает на себя, заключая договор на условии "с ответственностью за все риски ".
При этом условии возмещаются убытки от повреждения либо от полной или частичной гибели груза независимо от размера и причины. Особо нужно оговорить, что под термином "все риски" подразумеваются не все убытки, возникшие при любых обстоятельствах, а только случайности и бедствия при перевозке груза. Кроме того, предусматривается ряд исключений из страхового покрытия.
Круг рисков, принимаемых страховщиком при условии "с ответственностью за частную аварию", представляет собой фиксированный перечень и в наиболее часто встречающемся виде включает следующие убытки:
а) от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, под мочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания или тушения пожара;
б) вследствие пропажи без вести транспортного средства;
в) от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке.
При страховании груза на условии "без ответственности за повреждения "круг страховых рисков, принимаемых на себя страховщиком, совпадает с тем, который предусматривается условием "с ответственностью за частную аварию", но возмещению подлежат лишь убытки от полной гибели всего или части груза.
В Правилах некоторых страховых компаний это условие звучит следующим образом: "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения". В этом случае страховщик несет ответственность за убытки от полной гибели всего или части груза по тем же причинам, что и во втором условии, а убытки от повреждения груза возмещаются только в тех случаях, когда они произошли вследствие крушения или столкновения судов и других перевозочных средств между собой или со всяким неподвижным или плавучим предметом (включая лед), посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне или на другом перевозочном средстве.
Дополнительно в Правилах может быть предусмотрено страхование "с ответственностью за риски хранения на складах в месте отправления, ожидания погрузки и в месте назначения после выгрузки", по которому возмещаются убытки от гибели, утраты или повреждения всего или части груза вследствие пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (кража, ограбление, умышленное уничтожение или порча посредством поджога, подрыва и т. д.) в пунктах хранения груза.
Кроме того, страхование может быть произведено против так называемых единичных рисков или специальных для того или иного вида транспорта опасностей, например "страхование от огня", "свободно от повреждений", "страхование рисков пожара, удара молнии и взрыва", "страхование от огня, столкновения, перевертывания и схода с рельсов", "от повреждения груза пресной водой", "чисто наземное страхование" и т.д.
Каждый страховщик по своему усмотрению составляет перечень рисков, которые он на себя принимает по второму и третьему условиям, а также дает расшифровку возмещения убытков в результате крушения, поэтому при наблюдаемом единообразии названий условий страхования их содержание может в определенной степени различаться.
Независимо от того, на каком из трех основных условий застрахован груз, по общему правилу страховщик возмещает бенефициару все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также уменьшению убытка и по установлению его размера, если данный убыток подлежит возмещению по условиям страхования.
Особого внимания заслуживает упоминание включения убытков, расходов и взносов по общей аварии в условиях страхования. Эта категория рисков является самостоятельной статьей и не подпадает под действие страхования даже на условии "от всех рисков", если это прямо не указывается в Правилах компании. Включение этого риска в условия страхования в значительной степени характеризует "класс" работы страховщика. Наиболее солидные компании включают убытки, расходы и взносы по общей аварии во все категории условий страхования. Некоторые компании предусматривают их возмещение только по условию "с ответственностью за все риски", отдельные страховщики вообще не включают их в страховое покрытие, что, безусловно, противоречит интересам бенефициара.
Все группы условий страхования, в том числе "с ответственностью за все риски", имеют исключения, т. е. перечень причин, вызвавших убытки, которые не подлежат возмещению страховщиком.
Отдельные из указанных рисков на основании договоренности между страхователем и страховщиком принимаются последним к возмещению за дополнительную плату. Наиболее распространенные из них — "военная оговорка" и "оговорка о забастовке".
В Правилах возможно включение дополнительных статей, относящихся к особым случаям страхования. Так, при морской перевозке это могут быть условия, связанные с перевозкой грузов на палубе, например: "Грузы, погруженные с согласия страхователя на палубу, страхуются только на случай крушения или столкновения судов между собой или другими подвижными плавучими предметами"; или: "Грузы, погруженные на палубу в закрытых и запломбированных контейнерах и лихтерах, страхуются на условиях страхования грузов в трюмах".
Условия страхования могут содержать такое понятие, как франшиза, которая представляет собой определенную часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению в соответствии с условиями страхования.
Франшиза устанавливается в виде или определенного процента от стоимости застрахованного имущества, или фиксированной суммы.
Различаются условная и безусловная франшизы. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. При безусловной, или вычитаемой, франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за вычетом франшизы.
Внесение в договор страхования франшизы имеет целью в первую очередь освободить страховщика от расходов, связанных с определением размера мелких убытков и их ликвидацией, поскольку во многих случаях на практике такие расходы превышают сумму убытков. Независимо от побудительных мотивов убытки в пределах франшизы остаются на бенефициаре, т. е. не компенсируются.
Условная франшиза формулируется следующим образом: "свободно от стольких то процентов повреждений", безусловная: "свободно от первых стольких то процентов повреждений".
В зависимости от того, как оговорено в Правилах, франшиза может применяться к общей стоимости застрахованного имущества, по коносаментным партиям, по отдельным грузовым местам, а также по определенной части груза, которая в этом случае называется серией, например: "свободно от 3% повреждения — каждый трюм/танк, коносамент, место, отдельная серия".
В зависимости от желания страховщика франшиза может устанавливаться не во всех условиях страхования. Кроме того, по общему правилу франшиза не применяется к убыткам по общей аварии.
При страховании груза на условиях "с ответственностью за все риски" убытки от повреждения всего или части груза чаще всего возмещаются страховщиком независимо от их процента, т.е. франшиза не устанавливается.
В случаях страхования на условиях "с ответственностью за частную аварию" убытки от повреждения груза могут возмещаться независимо от процента франшизы только при определенных оговорках, например: "При наличии общей аварии при морской транспортировке, а также когда убытки причинены крушением судна, его столкновением с другим судном и т.д. В остальных случаях убытки от повреждения не возмещаются, если они не достигают стольких, то процентов страховой суммы всего груза по одному коносаменту".
Франшиза устанавливается в первую очередь при перевозках наливных грузов (нефть, масло, вина), насыпных (зерно), навалочных (уголь, руда), при перевозке фруктов, овощей и некоторых других грузов, транспортируемых, как правило, полными пароходными партиями. Размер франшизы по этим грузам колеблется в пределах от 0,25 до 1%. Для генеральных грузов франшиза может достигать 5%.
Наличие нескольких типов условий страхования грузов полностью удовлетворяет потребностям страховой защиты сделок купли продажи. Кроме того, зачастую для каждого рода грузов определяются конкретные условия страхования.
На особых условиях могут приниматься к страхованию наливные, насыпные, навалочные, лесные грузы, отправляемые целыми судами.
Для генеральных грузов — как упакованных, так и отправляемых без упаковки — страхователь может избрать практически любой объем страхового покрытия.
Тем не менее, не всякие грузы требуют страхования от всех рисков. Важно, чтобы тот или иной груз был застрахован от действительно опасных для него рисков при конкретной транспортировке. Вряд ли, например, такие грузы, как уголь, руда и т. п., могут быть украдены или повреждены в процессе погрузки, выгрузки и пр. Следовательно, нет необходимости страховать их от всех рисков. Для подобных грузов реальную опасность представляет лишь угроза гибели в ходе перевозки. Страхование же убытков от гибели включено во все разновидности страхования, даже при самых ограниченных пределах ответственности страховщика. Эти соображения тем более важно учитывать, что в зависимости от объема ответственности страховщика определяется и ставка страховой премии.
Все условия страхования должны согласовываться между продавцом и покупателем и находить отражение в контракте купли продажи при их заключении на базисах поставки ар" и СТР.
Порядок заключения, виды и основное содержание договора страхования
Для заключения договора страхования груза необходимо, чтобы страхователь заявил о своем намерении страховщику в письменном виде.
В подаваемом заявлении он обязан сообщить точные сведения, позволяющие страховщику определить степень риска, который он на себя принимает, и указать следующие данные:
1) наименование и юридический адрес страхователя;
2) сведения о грузе — точное наименование, род упаковки, число мест, вес груза. Особые качества груза (насыпной, наливной, подверженный бою, лому, взрывоопасный и т. д.);
3) условия транспортировки — вид транспорта и способ перевозки (при морской перевозке обязательно указывать — в трюме или на палубе), номера и даты перевозочных документов, пункты отправления, назначения и перегрузки, дату отправки, продолжительность перевозки.
По отдельным видам транспорта указываются:
• при морской перевозке — судовладелец, название, год постройки, класс, флаг и тоннаж судна;
• при железнодорожной перевозке — номера вагонов, открытых платформ или полувагонов;
• при автоперевозке — вид автотранспорта: тентовый фургон, жесткий фургон, контейнер и т.д.;
• марка и номер автомобиля (прицепа);
• осуществляется ли перевозка по системе ТИР;
• застрахована ли ответственность перевозчика;
• наличие сертификатов о разращении водителям осуществлять данные перевозки на указанных машинах;
• при воздушной перевозке — владелец и эксплуатант самолета, модель воздушного судна, номер борта;
4) страховую стоимость груза, страховую сумму;
5) вид условий страхования; при этом в изложении условий страхования должна быть такая последовательность: вначале указываются транспортные и складские риски, затем — дополнительные риски (военные, забастовочные) и далее — различные специальные оговорки;
6) наличие и принадлежность охраны или сопровождения;
7) дополнительные сведения о рисках.
Помимо ответов на вопросы страхователь обязан сообщить страховщику все другие известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска.
Страховое законодательство дает только общую расшифровку понятия "существенное значение". Так, ст. 944 ГК РФ включает следующее правило: "Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе".
При этом, как указывается в комментарии к данной статье, обязанность страхователя сообщить все находящиеся в его распоряжении сведения является безусловной, если они известны ему и в то же время неизвестны страховщику в силу того, что они и не должны быть ему известны. Этой обязанности нет, если обстоятельства неизвестны страхователю и несущественны или известны обеим сторонам договора.
Так как нет четких критериев определения степени значимости обстоятельств, то при транспортном страховании груза страховщик сам выделяет обстоятельства, которые, по его мнению, имеют важное значение для классификации степени риска, и отражает это в стандартной форме заявления на страхование и своих Правилах.
При неполных имеющихся у страхователя данных договор может быть оформлен предварительно, с тем, чтобы окончательная его выписка была произведена по представлении недостающих сведений. При необходимости по усмотрению страховщика он осуществляет осмотр груза до подтверждения договора и составляет его опись.
Обязанность востребования и сбора информации закон возлагает на страховщика, который подписанием договора страхования подтверждает достаточность предоставленных ему страхователем сведений. И если договор был заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были ему сообщены (ст. 944 ГК РФ).
Однако если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения, страховщик вправе требовать признания договора недействительным. В то же время обязательным условием применения этого правила является наличие умысла страхователя.
В заявлении страхователь должен подтвердить, что все сведения, изложенные в нем, являются достоверными и что он ознакомлен и согласен с Правилами страхования грузов данной компании.
На основании заявления страхователь и страховщик заключают договор страхования, который может быть оформлен только в письменной форме.
Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора в соответствии с законодательством возможны два основных способа установления договорных отношений между клиентом и страховой компанией:
1. На основании заявления страхователя, в котором он соглашается принять Правила транспортного страхования данной компании в качестве условий договора страхования, страховщик выдает письменное подтверждение заключения договора страхования — страховой полис.
Страховой полис — это документ, который выдается страховой компанией в одностороннем порядке и имеет чаще всего только подпись страховщика.
Этот способ заключения соглашения по формуле "Правила—полис", т. е. путем обмена документами, которые выражают волеизъявление сторон, направленное на заключение соглашения, наиболее часто встречается на практике.
2. Договор страхования может быть составлен путем разработки одного документа за подписями двух сторон, в котором излагаются конкретные, согласованные в процессе переговоров между страхователем и страховщиком условия, отличающиеся от стандартных Правил компании. В этом случае в подтверждение заключения договора страхования на основании заявления также выписывается полис компании, содержащий данные о конкретной транспортной операции и обязательную ссылку на номер, и дату заключенного соглашения.
Такая форма заключения соглашения может применяться как по отдельному контракту со специальными условиями или специфическим товаром, так и по долгосрочному или комбинированному страхованию для предоставления страхователю страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов.
Закон допускает, что при заключении договора страхования страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования. Применение типовой формы договора в значительной степени упрощает работу страховщика и страхователя с документами, коммерческие расчеты, облегчает взаимоотношения с финансовыми, таможенными и другими органами. В практике страхования в РФ пока нет стандартных форм, разработанных объединением страховщиков, поэтому каждая страховая компания имеет собственную форму договоров (полисов).
Все дополнения и изменения условий договора страхования, включая специальные статьи, согласованные в индивидуальном порядке между страхователем и страховщиком, оформляются в виде аддендумов (дополнений), которые являются неотъемлемой частью договора (полиса).
Договор страхования может быть заключен в виде разового полиса и генерального полиса.
Разовый полис подтверждает заключение договора страхования по отдельному внешнеторговому контракту или по отдельной отправке.
Генеральный полис — это договор, заключаемый между сторонами на определенный срок, по которому все грузы страхователя являются застрахованными в данной страховой компании на весь период действия договора страхования. Считается, что чаще всего на основании генерального полиса осуществляется страхование разных партий однородного груза, транспортируемого на сходных условиях.
В действительности генеральные полисы могут заключаться на все виды груза, в том числе и неоднородные, страхуемые на различных условиях, при этом действие договора может не ограничиваться определенным сроком. В международной практике встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые.
По генеральному полису грузы считаются застрахованными от и до любых пунктов отправления и назначения на весь период перевозки любым видом транспорта от рисков, связанных с перевозкой, включая перегрузки и перевалки, а также предшествующее и последующее хранение на складах. Таким образом, генеральный полис предусматривает непрерывность страхового покрытия и освобождает страхователя от необходимости страховать груз на отдельных участках его следования.
Генеральные полисы имеют большие преимущества перед разовыми, поскольку существенно экономят время и расходы на обработку дел, а главное — предотвращают случаи отказов со стороны страховщика в выплате возмещения убытков по причине неоформленных документов.
Для операций, проводимых в течение года или другого длительного периода по какому-либо контракту, могут выдаваться открытые полисы. Такие полисы оформляются, например, при транспортировке грузов для строительства объектов "под ключ", когда заранее, в общем, известны характер груза, маршрут перевозки, вид транспорта и способ отправки грузов, а также начало и конец строительства объекта. Открытые полисы содержат условия страхования грузов, а также оговоренную заранее на все партии груза ставку премии, величина которой определяется путем оценки риска возможных в будущем убытков на основании информации, представленной до начала строительства и соответственно транспортировки грузов. Конкретные сведения о характере груза, способе его транспортировки, дате отправки и другая дополнительная информация представляются по форме, согласованной между страхователем и страховщиком.
Характерно, что в страховом полисе весьма часто не указывается наименование бенефициара. Полис передается страхователем другому лицу в случае необходимости путем передаточной надписи, используемой для ценных бумаг.
В целом к оформлению страхового полиса при страховании груза обычно предъявляют достаточно жесткие требования, так как при внешнеторговых сделках полис — один из основных документов, по которым банки проводят расчеты за поставленный товар.
Наряду с полисами в практике встречаются и другие страховые документы. Страховой сертификат — документ, выдаваемый страхователю в подтверждение того, что договор страхования заключен и полис выписан. Он может выдаваться страховщиком в подтверждение страхования по каждой отправке груза при наличии генерального полиса и является документом, против которого осуществляются платежи, только если это прямо указывается в контракте купли продажи.
Ковер-нот выдается брокером страхователю и свидетельствует о том, что договор страхования по его поручению заключен. В этом документе указываются страховщик, принявший риск, условия страхования и ставка премии. Ковер-ноты служат предварительным договором и теряют силу, если договор не будет должным образом оформлен в определенное время. Страховая компания не несет юридической ответственности по ковер-ноту, выданному брокером. Но если брокером допущена небрежность, имеющая определенные последствия, этот документ может быть использован страхователем в качестве подтверждения вины брокера. При нормальном ходе дела ковер-нот подлежит замене на полис.
Одним из существенных условий полиса, при достижении соглашения о которых договор страхования груза считается заключенным, является цена, т. е. размер вознаграждения — страховой премии (взноса), которую страхователь платит страховщику.
При определении размера страховой премии страховщик применяет страховые тарифы, которые в имущественном страховании в соответствии с законодательством разрабатываются им самостоятельно, без контроля со стороны государства.
Страховые премии — основной источник формирования соответствующих фондов компаний, из которых ими выплачивается страховое возмещение бенефициару. При определении их размера страховщик исходит из условий страхового покрытия, страховой суммы, статистических данных о результатах аналогичных страхований в прошлом по своей страховой компании и страховому рынку в целом. Принимается во внимание также уровень ставок премий у других страховщиков.
Страховая премия взимается со страховой суммы с учетом таких основных факторов, как:
• характер груза и вероятная степень возникновения убытков при наступлении событий, против которых он страхуется;
• условия страхования;
• вид транспорта и технические характеристики перевозочных средств;
• протяженность и направление перевозки;
• качество упаковки и ее соответствие характеру груза;
• характер и способ перевозки;
• количество перегрузок в пути.
Существуют дополнительные факторы, отражающие специфику того или иного вида транспортировки груза. Они находят свое выражение в системе скидок и надбавок, устанавливаемых в определенном проценте от базовой ставки.
Так, могут устанавливаться надбавки:
• за сезонность, т. е. в зависимости от времени года, в которое осуществляется доставка товара. Зимние ставки значительно выше летних. Такая дифференциация характерна в основном для морского и автомобильного транспорта;
• перевозку на палубе судна, в открытом автомобильном кузове или на открытой железнодорожной платформе;
• перевозку в полувагоне или брезентовом фургоне;
• перевозку в 3 и 5тонных контейнерах, если основная ставка ориентирована на 20футовые контейнеры;
• каждую перевалку.
Скидки предоставляются в том случае, если груз идет с вооруженной охраной, с сопровождающим экспедитором, при страховании больших объемов грузов, при отсутствии страховых случаев по нескольким перевозкам.
Каждая надбавка и скидка рассчитываются с нетто суммы основной ставки премии.
Все грузы разбиваются на группы, включающие наиболее типичные товары, обладающие более или менее сходными характеристиками и однотипной реакцией на опасности, которым они могут подвергаться во время транспортировки, например массовый (навалочный) груз, промышленное оборудование, продовольственные товары, скоропортящиеся товары, хрупкий, легко бьющийся груз, особо ценный груз, опасные грузы, произведения искусства, антиквариат.
Окончательно страховая премия определяется страховщиком исходя из конкретных условий договора страхования и транспортировки.
Условия выплаты страховой премии не всегда четко формулируются в Правилах страховой компании, которые зачастую не полностью учитывают возможности, предоставляемые страхователю законодательством. Поэтому конкретный порядок и сроки его оплаты подлежат уточнению по соглашению сторон договора страхования.
В соответствии с существующей практикой страховая премия может выплачиваться как путем безналичного расчета, так и наличными средствами. Оплата может производиться либо в виде единовременного взноса, либо в рассрочку на согласованных условиях, что более характерно при работе с генеральными полисами. В последнем случае в договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Например, если страховщик не получает от страхователя платеж к согласованной дате, он может установить штрафные санкции в виде начисления процента, оговоренного при заключении договора на причитающуюся ему сумму за весь период задержки ("0,05% суммы задолженности за каждый день просрочки").
Закон допускает даже расторжение договора с момента просрочки очередного платежа.
Если страховой случай наступил до уплаты ожидаемого страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате, зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Иногда, главным образом по договоренности сторон, при открытых и генеральных полисах премия может переводиться страхователем на счет страховщика заранее в виде депозита, который затем восполняется по мере его использования.
В Правилах может быть предусмотрено, что в случае не состоявшейся перевозки страхователю возвращается страховая премия за вычетом определенного процента (10—15%) на ведение дела.
При досрочном расторжении договора страховая премия за не истекший период может быть возвращена страхователю, но только если это прямо предусмотрено договором или Правилами страхования.
Однако если досрочное расторжение договора вызвано нарушением страховщиком Правил страхования, то он должен полностью вернуть страхователю внесенные им страховые взносы. Это положение полностью соответствует нормам п. 3 ст. 23 Закона о страховании, но на практике крайне редко включается страховщиками в Правила страхования.
Договор страхования может предусматривать возврат части страховой премии в виде предоставления скидки при безубыточном прохождении страхований одного клиента за определенный период.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, то уплаченная при этом излишняя часть страховой премии возврату не подлежит.
По общему правилу страхователь выплачивает страховую премию в той же валюте, в которой рассчитывает получить страховое возмещение по текущему курсу на день выписки счета. Но в Правилах валюта платежа страховой премии не оговаривается. Это может быть решено в договорном порядке.
Одним из важнейших пунктов, по которому должно быть достигнуто полное взаимопонимание между страховщиком и страхователем, является момент вступления договора в силу, т. е. возникновения у сторон взаимных прав и обязанностей, поскольку страховое событие по своей случайной природе может наступить когда угодно. Поэтому начало действия договора страхования установлено на законодательном уровне, и, если в нем не предусмотрено иное, договор страхования вступает в силу в момент выплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ). Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу. Так, по Правилам некоторых компаний договор страхования считается заключенным и вступает в силу с момента, когда принятие страхования подтверждено страховщиком в письменном виде.
В Правилах или в пояснениях страхователю должно быть точно зафиксировано время вступления договора в силу, например: "...с 24 ч 00 мин даты списания банковским учреждением суммы страховой премии (взноса) с расчетного счета страхователя или поступления этой суммы наличными в кассу страховщика, если иное не предусмотрено договором".
Необходимо ясно отличать начало действия договора страхования от момента наступления ответственности страховщика за груз и времени нахождения товара под этой ответственностью. Период страхового покрытия — обусловленный договором страхования отрезок времени, в течение которого страховщик обязан возмещать убытки по страховым случаям. Как правило, период страхового покрытия начинается после вступления договора в силу и определяется в зависимости от способа транспортировки и конкретных условий договора.
Наиболее часто встречающимися в практике моментами начала ответственности страховщика являются следующие:
• момент, когда груз будет взят с места изготовления и/или хранения товара (например, со склада) для перевозки;
• после погрузки товара на/в транспортное средство;
• после выгрузки товара в пункте назначения (если страховщик страхует груз на период транспортировки от места разгрузки до склада);
• после прохождения таможни;
• иные сроки в соответствии с конкретными условиями договора страхования.
Ответственность страховщика продолжается в течение всей перевозки, а также, если это особо предусмотрено Правилами страхования, в течение перегрузок, перевалок и хранения на складах в этих пунктах. Максимальный срок нахождения товара под страховой защитой каждая страховая компания определяет самостоятельно.
Желательно, чтобы не только Правила, но и полис содержали пункт о точном начале и об окончании ответственности страховщика по данной конкретной отправке товара.
Закон предусматривает возможность согласовывать любые сроки действия страхового покрытия. Это означает, что временные рамки страхового покрытия могут быть расширены и страховщик обязуется возместить убытки, причиненные владельцу груза, и до вступления договора в силу. Подобное может иметь место, например, при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда условием торговой сделки требуется страхование груза на всем отрезке пути, а к моменту заключения договора страхования не в полной мере известно действительное состояние товара. В этом случае страхователь может не знать о том, имел ли место страховой случай к началу действия договора страхования, а страховщик сознательно идет на риск возмещения возможного убытка (комментарий к ст. 957).
Период страхового покрытия по договору страхования должен совпадать с моментом распределения рисков за этот товар по контракту купли продажи между продавцом и покупателем. В противном случае могут возникнуть неожиданные расхождения в определении бенефициара при наступлении страхового случая.
Страхователь обязан сообщить страховщику, как только это станет ему известно, о всех существенных изменениях в риске (ст. 959 ГК РФ), например о значительном замедлении отправки груза, об отклонении от обычного или обусловленного в договоре маршрута, о задержке рейса, об изменении пункта перегрузки, выгрузки, хранения или назначения груза, о перегрузке на другое транспортное средство, об изменении способа отправки и т. д.
Эта обязанность является безусловной независимо от того, есть ли на то указание в договоре страхования или нет.
При увеличении степени риска страховщик имеет право изменить условия страхования и потребовать выплаты дополнительной страховой премии. Данная норма является диспозитивной, поэтому страховщик может воспользоваться предоставленным ему правом по своему усмотрению (комментарий к ст. 959 ГК РФ).
Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от выплаты дополнительной премии, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в степени риска.
В связи с тем, что вопрос о важности тех или иных изменений страхового риска может являться предметом разногласий между страхователем и страховщиком, рекомендуется, чтобы перечень таких обстоятельств оговаривался в договоре страхования и/или включался в переданные страхователю Правила страхования, т. е. список изменения факторов риска, признаваемых существенными, заранее должен быть известен страхователю.
В основе прекращения договора страхования груза лежит договоренность сторон, основанная на Правилах.
В то же время закон предусматривает определенные случаи, когда действие договора страхования прекращается:
• истечение срока действия договора;
• исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
• ликвидация страховщика в порядке, установленном законом;
• неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки.
Договор страхования, может быть, расторгнут досрочно по требованию одной из сторон по субъективным обстоятельствам или по их взаимному согласию.
Прекращение договора до наступления оговоренного срока может произойти по объективным обстоятельствам, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и соответственно страхового интереса.
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
Страховым случаем называется свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. Для реализации данного права страхователю/выгодоприобретателю необходимо выполнить ряд обязанностей, которые устанавливаются законом и конкретизируются в Правилах транспортного страхования грузов.
К наиболее общим для всех страховых компаний обязанностям страхователя/бенефициара в этой ситуации относятся следующие:
1. Известить страховую компанию о наступлении страхового случая и следовать ее указаниям, если таковые будут. Правила устанавливают форму такого сообщения (чаще всего письменную) и сроки уведомления компании ("немедленно", "незамедлительно", "в 3дневный срок с момента обнаружения ущерба" и т. д.). Если способ передачи сообщения в Правилах не устанавливается, то подразумевается, что добросовестный выгодоприобретатель должен исполнить свою обязанность в соответствии с обычаями делового оборота с использованием средств быстрой связи.
На основании этой информации страховщик или его представители имеют право участвовать своими средствами в спасении застрахованного груза или организовать розыск пропавшего имущества. Однако подобные действия с его стороны не являются основанием для признания права бенефициара на получение страхового возмещения.
Для страховщика своевременная информация, особенно в случае больших убытков, имеет огромное значение, так как дает ему основания в срочном порядке требовать возмещения по каналам перестрахования.
Обязанность страхователя известить страховую компанию о страховом случае может быть не только указана в Правилах, но и внесена в полис в разделы "Примечание" или "Сюрвейерская оговорка".
Страхователю разрешается передать такую информацию представителю страховщика, наиболее близко расположенному к месту события. Для того чтобы страхователь мог выполнить свою обязанность, страховщик должен указать в полисе или передать отдельно список своих представителей или агентов с адресами, номерами телефонов и факсов.
Невыполнение обязанности по своевременному информированию страховщика может стать основанием для отказа в выплате страхового возмещения, хотя эта норма и не носит безусловного характера. Если, ссылаясь на несвоевременное информирование, страховщик отказывает в оплате убытков или снижает сумму возмещения, он должен доказать, каким образом несвоевременное сообщение лишило его возможности избежать убытков или уменьшить их размер, или каким образом это отразилось на имущественных правах страховщика (например, утратил право на суброгацию) (комментарий к ст. 961 ГК РФ).
2. Страхователь или выгодоприобретатель обязан принять необходимые меры, разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах, по предотвращению и уменьшению ущерба по грузу. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика или его представителя. Эта норма является императивной независимо от того, предусмотрена она в Правилах страхования или нет (комментарий к ст. 962 ГК РФ).
Вместе с тем требовать принятия определенных мер страховщик имеет право только в том случае, если страхователь может их выполнить в конкретной ситуации.
Действия страхователя или выгодоприобретателя в этом направлении заключаются чаше всего в том, чтобы:
• подыскать место для складирования аварийного груза;
• предоставить возможность представителям страховщика, которых следует вызвать, осмотреть поврежденный груз;
• произвести сепарацию "здорового" груза от поврежденного;
• принять меры по дальнейшей транспортировке "здорового" груза;
• оплатить все расходы по спасению, складированию, перегрузке аварийного груза, а также по предупреждению его дальнейшего повреждения.
В этом случае наиболее типичными являются расходы страхователя по перевариванию и переупаковке нарушенных мест — стоимость новой тары, материалов по переупаковке и рабочей силы; расходы по хранению поврежденного груза в порту, на ж/д станции, в аэропорту на время его ремонта; расходы по приобретению брезента для укрытия груза, по привлечению эксперта для определения характера повреждения груза и некоторые другие.
Закон обязывает страховщика возместить расходы страхователя по уменьшению убытка, даже если соответствующие меры оказались безуспешными, однако при условии, что такие расходы были необходимы или произведены на основе указаний страховщика или его представителя. В случае возникновения споров доказывать, что произведенные расходы не были необходимыми, должен страховщик (комментарий к ст. 962 ГК РФ).
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости груза независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Указание на обязанности возмещения таких расходов должно входить отдельной позицией во все условия страхования, предлагаемые страховщиком в Правилах.
В случае умышленной вины страхователя в непринятии разумных и доступных мер по уменьшению убытка страховое возмещение не выплачивается. Бремя доказывания умысла страхователя лежит на страховщике (комментарий к ст. 962 ГК РФ).
3. Страхователь обязан обеспечить страховщику возможность после выплаты возмещения реализовать право на предъявление претензии стороне, виновной в нанесении убытков. В Правилах страхования практически всех ведущих иностранных и национальных страховых компаний указывается, что если по вине страхователя осуществление такого права окажется невозможным, то страховщик в соответствующем размере освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае состоявшихся расчетов страхователь обязан возвратить его.
К этим основным требованиям к поведению страхователя/бенефициара при наступлении страхового случая, которые характерны для всех страховых компаний, могут добавляться еще и такие, как сообщение о всех заключенных договорах страхования в отношении данного груза в других компаниях, немедленное информирование о страховом событии соответствующих компетентных органов (ГКТ, ОВД) и т. д.
При требовании страхового возмещения после наступления страхового случая страхователь или выгодоприобретатель обязаны предъявить соответствующим образом оформленный оригинал полиса и документально доказать:
• свой интерес в застрахованном имуществе;
• наличие страхового случая;
• размер претензии по убытку.
Для доказательства страхового интереса в грузе необходимо представить счета на товар (инвойсы), а также коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, если в соответствии с ними выгодоприобретатель имеет право распоряжаться грузом. При страховании фрахта при морской перевозке должны быть предъявлены чартер партия и коносаменты.
В Правилах не всегда говорится, должны ли перевозочные документы предъявляться в оригиналах или копиях. Однако возможная просьба страховщика о предоставлении ему оригинала перевозочного документа является следствием необходимости выполнения страхователем его обязанности по передаче права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Как правило, перевозчик рассматривает претензию в письменном виде с предъявлением перевозочных документов в подлиннике.
Наличие страхового случая доказывается документами, установленными в законодательном порядке на том или ином виде транспорта, а также официальными актами соответствующих компетентных органов. При морских перевозках такими документами являются морской протест, документы Регистра, выписка из судового журнала, акт об общей аварии; по железнодорожным перевозкам — заявление об убытке начальнику станции назначения, железнодорожная накладная с отметкой об убытке; для автоперевозок — протокол или справка ГИБДД о ДТП, протокол милиции о грабеже или краже, объяснительная записка водителя, автонакладная с отметкой о происшествии; для авиаперевозок — авианакладная с отметкой о случившемся.
Размер претензии по убытку подтверждается документами, составленными согласно законам и обычаям того места, где определяется убыток. К ним относятся в первую очередь документы, подтверждающие факт и размер убытка и оформленные в соответствии с требованиями законодательства на том или ином виде транспорта, которые позволяют предъявлять претензию перевозчику.
При утрате или повреждении груза при перевозке морским транспортом получатель должен известить перевозчика в письменном виде о факте повреждения груза в течение трех дней после окончания разгрузки судна (ст. 156 КТМ). В портах России основными документами, подтверждающими несохранную перевозку, являются акт извещение и генеральный акт, которые подписываются представителями порта, капитаном судна и таможни. Копия заявления перевозчику и его ответ в оригинале представляются страховщику.
В случае утраты или повреждения груза при перевозке автотранспортом и установлении состояния груза в присутствии перевозчика грузополучатель обязан сделать отметку о состоянии и количестве прибывшего груза на всех оригиналах автонакладной международного образца. Если грузополучатель принимает груз без надлежащей его проверки совместно с перевозчиком и/или в случае, когда потери и повреждения не являются очевидными или внешне незаметны, грузополучатель должен сделать письменное заявление перевозчику об утрате или о повреждении груза в день обнаружения этого факта, но не позднее семи дней после выдачи груза, не считая воскресенья и прочих нерабочих дней. Эти требования установлены в Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов (КДПГ, ст. 30, п. 1, 2).
При перевозке груза железнодорожным транспортом по требованию грузополучателя или его экспедитора железная дорога обязана составить и выдать коммерческий акт. Если заявителем страховой претензии является не грузополучатель, а иное лицо, то в целях обеспечения для страховой организации права предъявления требования к железной дороге за несохранную перевозку на железнодорожной накладной международного образца должна быть сделана переуступочная надпись грузополучателя в пользу заявителя страховой претензии следующего содержания: "Все права на предъявление претензии и иска по данной накладной в связи с несохранной перевозкой груза передаются... (указать название заявителя страховой претензии)". Переуступочная надпись должна быть удостоверена подписью руководителя предприятия и главного бухгалтера, а также печатью.
Если заявителем страховой претензии является грузополучатель, то переуступочной надписи на железнодорожной накладной не требуется.
Если груз следует только железнодорожным транспортом и его перевозка оформляется накладной международного образца, то составление коммерческого акта подчиняется требованиям соответствующего соглашения (СМГС, КОТИФ или двусторонних соглашений). При доставке груза по железным дорогам в/из морских портов коммерческий акт оформляется в соответствии с Транспортным уставом железных дорог РФ.
При перевозке воздушным транспортом по требованию грузополучателя или его экспедитора авиаперевозчик обязан составить и выдать коммерческий акт незамедлительно после выдачи груза. В течение 14 дней при повреждении груза грузополучатель должен заявить перевозчику претензию за несохранную перевозку с приложением копии авианакладной и коммерческого акта. Указанные сроки исчисляются со дня выдачи груза.
В случае утраты груза претензии к перевозчику должны предъявляться в течение двух лет со дня прибытия воздушного судна в место назначения или со дня, когда воздушное судно должно было прибыть. Данные сроки установлены в ст. 129 Воздушного кодекса РФ.
Страхователь должен представить страховщику полный комплект необходимых документов — копии претензионных писем, ответы перевозчика, в отдельных случаях согласие перевозчика о продлении срока давности предъявления претензий и исков. Кроме того, относительно недоставленных грузов всегда необходимо иметь документ (например, ответ перевозчика), свидетельствующий о том, что розыскные мероприятия не принесли положительного результата.
Важными документами, характеризующими размер убытка, являются акты экспертизы товара, составленные специализирующимися на осмотре аварийного имущества юридическими или физическими лицами: сюрвейерами, экспертными фирмами, представителями Бюро экспертиз Торгово-промышленной палаты.
На первое место среди всех документов, подтверждающих как страховой случай вообще, так и размер убытков в частности, страховщики всего мира ставят акт осмотра груза, составленный аварийным комиссаром.
Аварийный комиссар — лицо или фирма, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытка по застрахованным грузам. Он обладает необходимым опытом и знаниями, позволяющими ему квалифицированно произвести осмотр имущества и оформить его соответствующим документом.
Аварийный комиссар назначается, как правило, страховщиком. Страховые компании обычно указывают в полисе, к какому именно комиссару в стране возможного возникновения убытка следует обращаться в случае необходимости. При отсутствии каких-либо рекомендаций в полисе с целью осмотра застрахованного имущества принято обращаться к агентам английской компании "Ллойд", документы которой признаются страховыми компаниями всего мира.
Наличие убытка, его характер, размер, причины возникновения, а также сторону, ответственную за убытки, аварийный комиссар указывает в аварийном сертификате. Однако аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предрешает его обязательную оплату страховщиком.
На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении претензии страхователя. Аварийные сертификаты должны содержать ясные и конкретные ответы на все поставленные вопросы.
Расходы страхователя, понесенные им в связи с оформлением убытка (экспертиза, анализы и т. д.), указываются в аварийном сертификате и возмещаются ему вместе с суммой ущерба по грузу.
Форма аварийного сертификата является стандартной для многих аварийных комиссаров.
В нем обязательно должны быть указаны:
1) наименование учреждения, которое обратилось с просьбой об осмотре поврежденного груза или о констатации факта недостачи и выдачи аварийного сертификата;
2) наименование грузополучателя;
3) наименование и принадлежность транспортного средства;
4) при транспортировке морем — следовал ли груз на палубе или в трюме судна, так как палубный и трюмный груз страхуется на разных условиях;
5) производилась ли перегрузка в пути следования; наименование всех транспортных средств, участвовавших в перевозке. Если по условиям страхования перегрузка не была предусмотрена, страховщик не несет ответственности за возникшие убытки;
6) дата окончания выгрузки, так как именно с этого момента начинается течение срока для заявления претензий перевозчику;
7) дата обращения за осмотром; была ли допущена задержка в обращении за осмотром;
8) дата осмотра груза;
9) место осмотра груза (трюм, причал, склад порта, склад таможни, склад грузополучателя);
10) меры, принятые грузополучателем к недопущению кражи или повреждения груза после его выгрузки;
11) наличие гарантийных писем при морской перевозке (так называются письменные обязательства грузоотправителя возместить перевозчику выплаты, которые он, возможно, вынужден будет произвести в результате того, что выписал "чистый" коносамент при наличии недогруза или погрузки части груза в поврежденном состоянии);
12) задержка выдачи аварийного сертификата. Аварийный комиссар обязан осмотреть груз и составить аварийный сертификат в течение 7— 10 дней, по истечении которых сертификат должен быть готов для вручения или высылки по почте;
13) наружное состояние груза после его доставки на место осмотра;
14) род упаковки. Если повреждение груза вызвано несоответствующей упаковкой, не способной защитить груз от внешних воздействий, страховщик освобождается от ответственности за убыток, возникший в результате такого несоответствия;
15) описание убытка.
К аварийному сертификату прилагаются такие документы, как спецификация на груз, упаковочный лист, претензии в адрес перевозчика, счет за ремонт или замену тары, дополнительные экспертные заключения, фотографии поврежденного груза.
При общей аварии расчет убытков и их распределение между участниками морского предприятия (судном, грузом и фрахтом) осуществляются на основе специального документа, называемого диспаша.
Диспаша составляется экспертами — диспашерами, которые руководствуются международным и национальным законодательством, в частности Йорк-Антверпенскими правилами, а также общепринятыми обычаями морского мореплавания.
Во всех случаях, за исключением требований по возмещению общеаварийных расходов, падающих на груз, страхователь сам составляет первоначальный расчет убытка на основании данных экспертизы, аварийного сертификата и других документов, подтверждающих его расходы.
При расчете убытка учитываются следующие пункты:
• стоимость поврежденного груза;
• процент ожидаемой прибыли, если он был застрахован;
• расходы по экспертизе;
• расходы по составлению аварийного сертификата;
• другие виды расходов, если таковые производились и могут быть подтверждены документально.
Главное, на что страхователь должен обращать внимание при расчете убытка, — это размер страховой суммы. Если она ниже действительной стоимости, то убыток, за который отвечает страховщик, должен рассчитываться в той же пропорции, в какой страховая сумма находится в отношении к страховой стоимости.
Если груз застрахован с определенным процентом франшизы, его необходимо учесть при расчете убытка.
В расчетах, так же как и в подтверждающих документах, должно указываться точное количество поврежденного груза по каждой партии груза одинаковой стоимости.
После того как готов полный комплект документов, включая расчет убытков, страхователь должен подготовить претензионное письмо и направить все страховщику.
Законодательством не устанавливаются конкретные сроки передачи этих документов для получения страхового возмещения, однако на практике они должны находиться в страховой компании до истечения сроков давности по искам к перевозчикам.
После рассмотрения всех документов страховая компания принимает решение о выплате или об отказе в выплате страхового возмещения.
В Правилах должен устанавливаться порядок выплаты страхового возмещения страховщиком, например: "...в течение стольких то банковских дней после получения страховщиком всех необходимых документов". В договоре страхования можно предусмотреть пункт об уплате страхователю штрафа в размере определенного процента от страхового возмещения за каждый день просрочки его оплаты.
Если в Правилах страховщика отсутствуют такие условия, что достаточно часто встречается на практике, то страхователь имеет право согласовать их в аддендуме.
После получения страхового возмещения страхователь передает страховщику право на получение возмещения убытков с третьих лиц, виновных в причинении ущерба, посредством составления документа — акта о суброгации.
Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения по причинам, прямо перечисленным в Правилах страхования.
Перечень таких причин, кроме тех, которые установлены законодательством, разрабатывается самим страховщиком и поэтому может различаться в различных компаниях, но наиболее стандартными поводами для отказа являются следующие ошибки в действиях страхователя:
• сообщил страховой компании неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска;
• не известил страховщика о существенных изменениях в риске;
• не принял мер к спасению и сохранению груза;
• не уплатил страховые взносы в оговоренные сроки;
• не обеспечил страховщику право обращаться к перевозчику за возмещением ущерба;
• не представил документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, а также материалы, необходимые для установления убытка.
Решение об отказе в выплате страхового возмещения должно сообщаться страхователю в письменном виде с мотивированным обоснованием причин отказа.
В ряде случаев страховщик имеет право предусмотреть отказ выгодоприобретателя от своих прав на застрахованный груз (абандон) при наступлении особой категории страховых случаев, перечисленных в Правилах:
• пропаже груза без вести вместе с перевозочным средством;
• краже, грабеже груза;
• полной конструктивной гибели груза;
• экономической нецелесообразности устранения повреждений или доставки застрахованного груза в место назначения.
Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд. В случае разногласий между ними относительно причин возникновения убытка и его размера страхователь и страховщик имеют право требовать привлечения независимой экспертизы. Расходы возмещаются виновной стороной.
Все споры, возникающие по договору страхования, по которым не достигнуто согласие путем переговоров, передаются в третейский или Арбитражный суд. Споры, вытекающие из договора морского страхования, подлежат разрешению Морской арбитражной комиссией при Торгово-промышленной палате РФ.
Страхование грузов и внешнеторговый контракт
При исполнении внешнеторгового контракта страхование грузов и связанных с ними интересов как вид имущественного страхования не является обязательным, если это определено условиями самой сделки.
Практически вопросы осуществления страхования груза вытекают из распределения рисков случайной гибели или повреждения товара между продавцом и покупателем.
В подавляющем большинстве сформулированных в Инкотермс базисных условий поставки точки рисков и расходов продавца и покупателя совпадают, т.е. сторона, которая организует транспортировку и оплачивает ее по договору перевозки, одновременно несет все риски за товар. В этих случаях страхование товара не является обязательством по контракту, т. е. продавец или покупатель, на которых лежат риски, сами решают, следует ли страховать товар и на каких условиях. Так, при базисах "с завода" и "свободно у перевозчика" независимо от вида транспорта и способа доставки страхователем груза с момента принятия груза и практически на всем пути следования является покупатель. При условии "доставлено с оплатой пошлины" вопросы страхования от пункта отправления до места сдачи товара покупателю решает продавец.
При распределении рисков, возникающих при транспортировке товаров, между продавцом и покупателем в каком-либо промежуточном пункте могут возникать проблемы. В этом случае страховой интерес отсутствует у продавца после пересечения места, указанного в пункте А4 Инкотермс, а у покупателя — до достижения указанного места. Это означает, что у покупателя, например, на условиях РОВ пересечения товаром борта судна отсутствует страховой интерес.
При использовании же сторонами термина СРТ продавец во многих случаях остается ответственным за риск даже после того, как на терминале перевозчика или в ином месте, нежели местонахождение судна, товар передан номинированному покупателем перевозчику. Если продавец не обеспечит для таких ситуаций соответствующего страхового покрытия, он, как правило, не может воспользоваться правами из заключенного покупателем договора страхования, даже если такой договор содержит так называемую транзитную оговорку о том, что страхование охватывает период "от склада до склада", включая период до погрузки товара на борт судна или другое транспортное средство.
При тех базисах поставки, которые предусматривают переход риска в пути при передаче товара с одного вида транспорта на другой (РОВ, РАЗ, "поставка с пристани" — ВЕ5, "поставка с судна" — ОБО), вопросы страхования распределяются между продавцом и покупателем. В этих случаях осуществляется раздельное, или прерванное, страхование груза и связанных с ним интересов.
Для контрактов, заключенных на таких условиях, а их большинство, характерными являются два момента:
Во-первых, страхователь и бенефициар, как правило, совпадают, если никто дополнительно не приобретает страховой интерес в процессе исполнения сделки и период страхового покрытия совпадает с распределением рисков между продавцом и покупателем.
Во-вторых, между продавцом и покупателем вопросы страхования не согласовываются и в условия контракта не включаются.
Исключение составляют ситуации, при которых по взаимному соглашению продавец и покупатель осуществляют сквозное страхование грузов, охватывающее весь путь доставки "от двери до двери", т. е. риски обеих сторон покрываются одним договором страхования.
В этом случае в контракте оговариваются следующие моменты:
• какая из сторон осуществляет страхование;
• условия страхования на всем пути следования;
• распределение выплаты страховой премии страховщику между продавцом и покупателем;
• наименование страховой компании, с которой будет заключен договор:
• форма страхового договора;
• период страхового покрытия;
• на чье имя выписывается договор страхования.
Например, при поставке упакованных запасных частей в Россию из Германии на условиях "ФОБ Гамбург" стороны решают осуществить сквозное страхование грузов по одному полису. Согласованные условия страхования в контракте могут быть изложены следующим образом:
"Покупатель принимает на себя все заботы по страхованию в компании поставляемых по договору запчастей с момента их отгрузки с завода Продавца и/или субпоставщиков до момента получения заводом Покупателя.
Расходы по страхованию от продавца и/или субпоставщиков до погрузки товаров на судно в порту в размере 0,015% страховой суммы, указанной в полисе, выписанном на имя покупателя, относятся на счет Продавца и удерживаются Покупателем при оплате счетов за запчасти.
Страхование за время всего периода транспортировки и перевалок производится на условиях "с ответственностью за все риски согласно П.1 § 2 Правил страхования грузов компании".
При базисах поставки группы Сточки рисков и расходов продавца и покупателя не совпадают. Риск за товар переходит при пересечении товаром борта судна в порту погрузки (СРК,С1Р) или при передаче товара первому перевозчику в пункте отправления (СРТ, С1Р).
Однако транспортировку в этих случаях организует продавец, который заключает договор перевозки и оплачивает провозную плату, т. е. расходы продавец несет до места назначения, указанного в контракте.
Тем не менее, в соответствии с Инкотермс при условиях СРК и С/Т покупатель имеет право решать вопросы страхования своих рисков самостоятельно. В контрактах, заключенных на этих условиях, вопросы страхования отсутствуют, если не возникает ситуация сквозного страхования.
Особенностью же базисов С1Р и С1Р является то, что они предусматривают обязанности продавца застраховать товар в пользу покупателя или иного лица, обладающего страховым интересом.
Это означает, что при условиях С1Р и С1Р страхователем является продавец, а бенефициаром — покупатель.
В контрактную цену товара при этих базисах заранее включаются расходы на страхование, которые фактически будут позже выплачены продавцом непосредственно страховой компании уже по договоренности между продавцом и страховщиком и могут отличаться от тех, которые были заложены при формировании цены по контракту. Как правило, это позволяет продавцу получать дополнительную валютную выручку по экспортным товарам.
Инкотермс обязывает продавца при условиях поставки С1Р и С1Р обеспечить за свой счет страхование и передать лицу, обладающему страховым интересом, письменное доказательство заключения договора страхования.
При этом страховании (в соответствии с Инкотермс) оно должно покрывать как минимум предусмотренные в договоре купли продажи цену плюс ожидаемую прибыль в размере 10%. Кстати, на практике страховщики не всегда включают ожидаемую прибыль в перечень объектов страхования либо устанавливают ее процент нижеуказанного уровня. Вместе с тем по некоторым категориям грузов, например дорогостоящим, акцизным, размер ожидаемой прибыли увеличивается до 20—30%. Это связано не только с особенностями самого страхуемого товара, но и с рядом некоторых тенденций, проявляющихся в последнее время в практике внешней торговли, а именно с увеличением объема продаж через посреднические или смешанные компании, необходимостью подработки груза в период транзитного хранения, оплатой таможенных пошлин и сборов до получения груза, что вызывает необходимость предусматривать возможную компенсацию понесенных расходов в размере большем, чем это было ранее.
Напомним, что Инкотермс имеет факультативный характер, если в контракте купли продажи нет ссылки на этот документ. К тому же во внешнеторговых договорах, как правило, не предусматривается ответственности продавца за невыполнение им обязанностей по страхованию товара.
В связи с этим в контрактах на условиях С1Р и С1Р в интересах бенефициара, а также для того, чтобы избежать непредвиденных, дополнительных, связанных со страхованием расходов сторон, оговариваются в первую очередь следующие моменты:
1) осуществление покупателем платежей за товар производится только при предоставлении продавцом наряду с другими документами письменного доказательства наличия договора страхования, вид которого прямо указывается в контракте;
2) период нахождения товара под страховой зашитой, при этом сроки начала и окончания ответственности страховщика должны совпадать с участком пути, который находится на риске продавца и покупателя;
3) конкретное наименование или определенные параметры и требования к страховой компании, с которой продавцом в дальнейшем будет заключен договор страхования, а именно обязательное наличие лицензии на страхование "карго"; опыт работы на рынке не менее 3—4 лет и т.д. Иногда в контрактах применяются такие формулировки, как "солидная компания", "заслуживающая доверия компания" и т.д.;
4) размер страховой суммы (которую составляет страховая стоимость плюс процент ожидаемой прибыли, который должен совпадать с условиями работы потенциального страховщика);
5) условия страхования, указание дополнительных рисков и за чей счет они страхуются.
Инкотермс предусматривает, что продавец должен застраховать товар на минимальных условиях, определяемых Правилами страхования грузов Объединения лондонских страховщиков или любыми другими подобными правилами, т.е. на условиях "без ответственности за повреждения". Это связано с тем, что если товар подлежит в период перевозки перепродаже, то неизвестны обязанности предыдущих покупателей по страхованию.
В отношении товаров, подлежащих в период транспортировки перепродаже, минимальное покрытие часто оказывается недостаточным. Товар может быть поврежден вследствие порчи, поломки или проникновения в судно морской воды. Подобные риски не включаются в минимальное страхование согласно оговорке с Грузовых условий Института лондонских страховщиков. Однако страхование от проникновения в судно морской воды предусмотрено оговоркой в (п. 1, 2, 3), а страхование от всех рисков — оговоркой А.
Оговорки Л, Л и С не обеспечивают страховой зашиты за утрату, повреждение или расходы, возникшие вследствие свойств товара, неправильной его упаковки или таких трат или убытков, которые имели место в период просрочки. Кроме того, существует общее исключение, касающееся утраты, повреждения или расходов, возникших вследствие несостоятельности или финансового краха судовладельцев, менеджеров, фрахтователей или операторов судов. При этом у покупателя могут возникнуть не охваченные страхованием риски, так как продавец на условиях СРК и С//может избежать ответственности, доказав, что он выполнил возложенную на него пунктом АЗ обязанность "заключить на обычных условиях договор перевозки по обычно принятому маршруту на мореходном судне обычно применяемого типа". При возникновении вследствие неправильной упаковки товара утраты или повреждения продавец несет на основании пункта А9 Инкотермс ответственность по контракту купли продажи, однако ни одна из сторон не может получить возмещения убытка у страховщиков.
Поэтому если покупатель желает, чтобы товар был застрахован на условиях, предусматривающих большую ответственность страховщика, это обязательно должно быть зафиксировано в контракте.
Наиболее часто употребляемыми условиями в практике внешнеэкономической деятельности при морской перевозке различных видов грузов являются следующие.
Для упакованных трюмных грузов: "с ответственностью за все риски"; "с ответственностью за частную аварию", включая повреждение грузов крюками, маслом, пресной водой и другими грузами, а также кражу и недоставку, независимо от процента повреждения.
Для неупакованных трюмных грузов: "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения". Эти условия могут быть расширены добавлением ответственности за кражу, недоставку целых мест.
ДУЯ палубных грузов (независимо от рода упаковки): "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения", включая ответственность за смытие волной и выбрасывание за борт палубного груза. Сюда может быть включен риск кражи и недостачи целых мест.
Для наливных грузов, отправляемых в танкерах, "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения", включая утечку и/или недостачу сверх 1 % на каждый танк или весь груз серию.
В тех случаях, когда в танкер загружены два сорта нефти, нефтепродуктов или масел, страхование производится на условиях "с ответственностью за частную аварию", включая загрязнение или смешение, утечку или недостачу сверх 1% на каждый танк или весь груз серию.
Лесные грузы, отправляемые полными пароходами, страхуются на следующих условиях:
• трюмные грузы — "с ответственностью за частную аварию", включая повреждения крюками, маслом, пресной водой и другими грузами, а также кражу и пропажу целых или части мест и недоставку целых мест;
• палубные грузы — "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения", включая ответственность за недоставку, выбрасывание за борт и смытие волной палубного груза.
При согласовании условий страхования в контракте купли продажи между продавцом и покупателем важным моментом являются вопросы установления или отсутствия франшизы, которые должны совпадать с условиями Правил потенциального страховщика либо включаться в договор страхования в виде дополнительных положений. При несовпадении условий страхования и условий контракта в отношении франшизы возникает вопрос,: на какой стороне по контракту лежат убытки в рамках франшизы?
По общему порядку все дополнительные риски продавец страхует только по требованию покупателя и за его счет (в соответствии с пунктом АЗ терминов С1Р и С1Р). Наиболее часто встречающейся является оговорка о войне и забастовке.
Понятие военного риска является условным, имея в виду, что в него включается большой круг событий, которые, строго говоря, выходят за рамки этого понятия. По этому условию страховщик возмещает убытки, связанные с потерей или повреждением застрахованного имущества в результате его захвата, ареста, задержания, пиратского нападения, подрыва на минах, торпедах и т.д. вследствие любых военных действий (независимо от объявления войны) и народных волнений. Несмотря на широкий объем покрытия, данный вид страхования действует только в мирное время или в условиях ограниченных военных конфликтов. Страхование автоматически прекращается в случае начала военных действий с применением ядерного оружия, реквизиции застрахованного имущества каким-либо государством с выплатой компенсации.
Оговорка о забастовке предусматривает возмещение убытков или повреждений застрахованного имущества, происшедших в результате действий забастовщиков или других лиц, участвующих в трудовых конфликтах, а также вызванных акциями всякого рода террористов или людей, действующих по политическим мотивам.
Примечательно, что по Правилам Института лондонских страховщиков оба вида оговорок включают покрытие убытков по общей аварии, что отличается от практики работы российских страховщиков.
Все условия страхования, согласованные в запродажном контракте, должны быть отражены в условиях открываемого покупателем аккредитива.
Как известно, аккредитивная форма расчетов во внешнеэкономической деятельности подчиняется Унифицированным правилам и обычаям для документарных аккредитивов (МТП, № 500).
В аккредитивном поручении дается перечень необходимых для оплаты документов, и, если у банка имеются замечания, платеж не производится без предварительного согласия с лицом, выставившим аккредитив.
Если по условиям аккредитива требуется предоставление страхового полиса, то должно быть оговорено, кем такие документы выставляются и каково их содержание. Если нет такого указания, банк принимает документы в представленном виде и лишь проверяет их содержание с целью выяснения наличия расхождения.
Унифицированными правилами предусматривается, что если в страховом документе указано, что было выдано несколько оригиналов, тогда они все должны быть представлены в банк, если иное не указано покупателем.
Там же устанавливается, что, если нет специального разрешения, страховые сертификаты и ковер-ноты не принимаются в качестве документов, против которых осуществляются платежи.
Если иное не определено в аккредитиве или если из страховых документов не следует, что страхование вступает в силу не позднее даты погрузки на борт, или отправки, или даты принятия товаров к перевозке, то банки будут отказывать в приеме страховых документов, которые датированы позднее вышеперечисленных сроков, подтверждаемых транспортными документами.
В аккредитивах должен фиксироваться требуемый вид страхования и в том случае, если имеются дополнительные риски. Неточные термины, такие, например, как "обычные риски", банками приниматься не должны. Но если они всё-таки используются, банки имеют право принимать страховые документы такими, какими они представлены, но без ответственности за какие-либо риски, которые не покрыты страхованием.
В соответствии с Унифицированными правилами в страховом документе должна применяться та же валюта, что и в аккредитиве.
Если иное не оговорено в аккредитиве, банки имеют право принимать страховой документ, содержащий указание, что страхование предусматривает франшизу.
Российские банки и внешнеэкономические организации при осуществлении международных расчетов в форме документарных аккредитивов также руководствуются всеми этими требованиями в отношении страховых документов.
Приходит отец домой, а его ребенок плачет. Отец спрашивает ребенка: - Почему ты плачешь? Отвечает ему ребенок: - Почему ты мне папа, а я не сын тебе? Кто же это плакал?
Статью подготовила доцент кафедры социально-гуманитарных дисциплин Волгушева Алла Александровна. 
