Банки играют огромную роль в современной экономике. Предметом деятельности банков является банковский продукт и связанные с ним услуги. Банковский продукт представляет собой материально оформленную банковскую услугу (карта, сберегательная книжка, договор банковского счета, дорожный чек, ценная бумага, электронный кошелек и т. п.).
• финансовое посредничество первого типа (кредит депозит, покупка продажа ценных бумаг и валюты);
• финансовое посредничество второго типа (размещение ценных бумаг эмитента на рынке).
От качества и разнообразия услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные интернет технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, привлекая тем самым новых клиентов и снижая затраты по обслуживанию. При этом возрастает скорость финансово-экономических процессов.
Все платежи, которые проходят в сети между продавцом и покупателем, так или иначе связаны с банковскими структурами. Собственно организация возможности перевода денежных средств от одних субъектов к другим и является первой функцией банков. Изначально в России для предоставления данной услуги в Интернете банками были созданы специальные системы, которые обслуживали такие платежные средства, как пластиковые карты. В последнее время для организации платежей между сторонами банки предоставляют клиентам возможность доступа к своим счетам напрямую через Интернет.
Но не только организацией платежных систем в Интернете и обеспечением прямого доступа к счету ограничивается деятельность банков в сети. Некоторые оказывают брокерские услуги (интернет трейдинг) и дают возможность получения кредита непосредственно через Интернет. А это уже относится ко второй функции банков — финансовому посредничеству первого типа.
К услуге (в русском языке используется обычно термин «интернет банкинг») чаще всего принято относить понятие услуги с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера.
Другими словами, интернет банкинг — это возможность совершать стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными) через Интернет.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Придерживаясь данного определения, можно сказать, что услуга интернет банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет):
• осуществлять коммунальные платежи;
• оплачивать счета за связь (телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение и пр.);
• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;
• переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет магазины;
• покупать и продавать иностранную валюту;
• пополнять (снимать) денежные средства со счета пластиковой карты;
• открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;
• получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
• получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;
• получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;
• другие дополнительные услуги: оформлять подписку на журналы и газеты, использовать брокерское обслуживание (покупка продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах).
Среди тенденций развития интернет банкинга в России присутствуют следующие:
1) растет активность и роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет банкинга, причем как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на наш рынок;
2) развитие интернет банкинга происходит либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции — платежных и торговых систем в Интернете. Примеры такой деятельности: совместный проект «Автобанка» и компании «АйТи» — платежная система «ЭлИТ Карт»; проект банка «БИН» и компании «АйТи» — система «Кортис» и др. К этому следует добавить, что параллельно с услугами интернет банкинга в банках и близких к ним компаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются и другие сетевые услуги — интернет трейдинг и интернет страхование;
3) развитие в банках одновременно с интернет банкингом и других направлений удаленного банковского обслуживания: телефонного банкинга, РС банкинга и ШАР банкинга — обслуживание мобильных телефонов. При этом различные формы удаленного обслуживания не конкурируют между собой, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.
В последнее время по мере развития мобильного Интернета все большее количество банков открывают своим клиентам возможность доступа к банковскому счету при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол (протокол беспроводного доступа) — протокол передачи информации в сети Интернет, разработанный специально для применения в мобильной связи). На данный момент большинство банков предоставляет лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по счетам, значительно реже — возможность осуществлять платежи по заданному списку корреспондентов, перечислять денежные средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка.
В настоящее время посредством Интернета фондовые и валютные рынки стали более доступны частным инвесторам. Прежде всего, инвестор может отслеживать ситуацию на рынках и производить торговлю финансовыми инструментами в «реальном времени». Это стало возможным благодаря развитию глобальной сети Интернет и возникновению так называемых онлайновых брокеров. Услуги онлайнового брокера те же, что предоставляет и обычный брокер, но только взаимоотношение инвестора и брокера происходит с помощью Интернета. Поэтому в отличие от обычного онлайновый брокер может предоставлять необходимую инвестору финансовую информацию в реальном времени.
Итак, брокерская услуга в Интернете (интернет трейдинг) — это услуга, предоставляемая инвестиционным посредником (банком или брокерской компанией), которая позволяет клиенту осуществлять покупку продажу ценных бумаг и валюты в реальном времени через Интернет.
• предоставление клиенту часто обновляющейся финансовой информации: котировки ценных бумаг и курсы валют;
• предоставление клиенту аналитических статей, графической информации, помощи профессионалов и т. д.;
• другие сопутствующие услуги (выдача кредитных карт и чековых книжек, открытие и ведение дополнительных пенсионных счетов, «поставка» информации по ценам на акции, входящие в портфель, на пейджер клиента или на его почтовый ящик и т. п.).
Существует два основных способа предоставления брокерских услуг Интернетом:
1) клиент покупает (продает), ценные бумаги, составляет свой инвестиционный портфель и т. д. непосредственно на webсайте компании посредника, пользуясь при этом обычным web браузером;
2) клиент (пользователь) устанавливает на своем компьютере специальное программное обеспечение и с его помощью получает информацию и совершает трансакции на финансовых рынках.
Существует и третий, менее распространенный способ интернет трейдинга. Клиент посылает запрос на покупку (продажу) активов своему брокеру с помощью электронной почты. Данный вид интернет услуги скорее следует считать переходным между обычной брокерской услугой и интернет трейдингом.
Первый способ проще и дешевле для клиента и для компании посредника. Второй — наиболее эффективный для пользователя. Первый способ в силу своей технологии налагает ограничение на представление финансовой информации для клиента. Во втором случае пользователь может настроить интерфейс под себя, строить графики, получать только ту информацию, которая ему нужна, и т. д.
Так сложилось, что в странах, где наиболее развит частный инвестиционный сектор, преобладает первый способ. В этих странах для любого гражданина вложение денег в ценные бумаги — это обычный способ сбережения и дохода (в силу относительной стабильности фондовых рынков). Частному инвестору не требуется специальное программное обеспечение, чтобы проводить свою инвестиционную стратегию: либо он инвестирует в менее рисковые активы, либо инвестиционной политикой занимаются специалисты.
В таких странах, как Япония, США, бурно развивается мобильный Интернет (миникомпьютеры, сотовые телефоны), поэтому инвестор может иметь доступ к своему брокеру с любого такого терминала, но это реально, если используется первый способ предоставления брокерских услуг.
Помимо биржевой информации через систему могут поставляться оперативные новостные ленты информационных агентств.
Экспорт данных в аналитические системы считается одним из лучших на рынке, хотя не лишен определенных недочетов. Модуль экспорта, позволяет экспортировать потоки, как в реальном времени, так и в офлайн, не заставляя пользователя осуществлять перезагрузку информации по сделкам каждый раз при обрыве связи с сервером.
Кроме того, в системе присутствует собственный модуль технического анализа. Для любого финансового инструмента реализована функция построения графиков с полным перечнем необходимых параметров масштабирования и временных интервалов. Графики строятся в режиме реального времени.
С ростом числа торговых площадок, на которых клиент может работать, особенно актуальной становится задача оперативного перевода средств, зарезервированных под торговые операции на различных биржевых площадках. Используемая в технология единого торгового счета клиента позволяет совершать переброску средств в режиме on-line с учетом маржинальных лимитов. Суб. брокеров может заинтересовать также возможность установки своего логотипа и названия системы для предоставления своим клиентам.
В действительности же преимущества торговых систем определяются не столько удобством клиентского места, являющимся немаловажным, но все же не доминирующим фактором успеха программы на рынке, сколько в гораздо более значительной степени построением серверной части.
Туристические услуги
Туризм в on-line становится одним из самых эффективных вертикальных рынков, где больше половины сделок совершаются через Интернет. Активно развиваются корпоративные системы бронирования через Интернет. Ведущие российские туроператоры — лидеры рынка, такие как «Наталитур», «Тезтур», «Интурист» и др., — уже не первый год используют системы взаимодействия туроператор—тур агент (В2В).
Широкое распространение получили тиражируемые решения, когда системы внутриофисной автоматизации интегрируются с корпоративным сайтом компании. Прежде всего, это касается продуктов компаний «Мегатек» и «САМОСофт». В результате независимые турагентства успешно конкурируют с сетевыми структурами. АСГИВН0 продвигаются в Интернете и глобальные системы бронирования туристических услуг.
Таким образом, Интернет используется практически во всех основных бизнес-процессах внутри туристской компании в качестве коммуникационного и маркетингового инструмента, начиная от поиска и привлечения клиентов и заканчивая формированием турпродукта.
По уровню представления в сети туристские ресурсы в on-line можно подразделить следующим образом:
1. Сайты общего назначения, в которых есть туристические разделы. Наиболее часто туристские разделы встречаются в каталогах ресурсов, среди которых наибольшим и полным собранием туристских сайтов является раздел «Вокруг света». Здесь собраны ссылки на более чем 3000 страниц, посвященных туризму, путешествиям, странам, курортам, турфирмам, причем сгруппированы они в несколько десятков подкатегорий, что значительно облегчает поиск нужного ресурса.
Специальный туристический раздел — Рамблер Путешествия предназначается для размещения рекламных модулей туристских фирм. Реклама на этом проекте характеризуется высокой эффективностью и не менее высокой стоимостью. Компания Яндекс также имеет свой туристский проект — Яндекс Отпуск для размещения туристской рекламы в виде тексто-графических блоков.
2. Специализированные порталы и сайты. Туристские порталы можно рассматривать в качестве рекламных площадок в on-line, призванных способствовать продажам услуг рекламодателей — туроператоров и турагентств. Источником доходов порталов могут быть как баннерная реклама и платное размещение информации о турфирмах и их предложениях, так и комиссионные, полученные от турфирмы за заказы с сервера.
На порталах можно послать заявку на тур через специально разработанную форму или запросить информацию о подходящем предложении по электронной почте. Обычно такие предложения выглядят в виде строчек с указанием фирмы продавца, курорта, категории отеля, вида транспорта, дополнительных услуг в туре, минимальной или максимальной цены и т. п. Примечательно, что сотрудник турфирмы сам может в режиме реального времени заносить и изменять свои туры. И если не продается, например, Австрия, можно начать рекламировать туры в Египет.
В некоторых ресурсах реализован механизм on-line заказа тура (в основном это заявки по электронной почте), в некоторых сайтах есть возможность вставлять прайс-листы или программы туров, писать развернутые комментарии и т. п. Причем фирмам рекламодателям в этом случае не обязательно иметь свою страничку в сети, достаточно указать свой телефон. Можно не только заказать тур поездку, но и подобрать себе компаньона (одноместный номер в отелях обходится дороже двухместного). Туристы, желающие сэкономить, подыскивают себе приемлемого соседа по номеру. Подобные страницы пользуются большой популярностью.
Не меньшим успехом пользуются и туристические конференции (форумы) в on-line на туристских сайтах. В них любой пользователь сети может высказать свое мнение о работе той или иной турфирмы, посоветовать другим, где лучше отдохнуть, спросить у аудитории, как ему лучше поступить в той или иной ситуации при выборе путевки, курорта, турфирмы и т. п. Выступая на таких форумах анонимно либо под псевдонимами, люди особо не стесняются в выражениях, для участников конференций практически не существует никаких авторитетов.
Порталы для профессионалов турбизнеса можно разделить на две категории:
Первая категория туристских сайтов — порталы, размещающие материалы, рассчитанные на повышение профессионального уровня участников и создание своеобразной среды общения работников турбизнеса. Обычно на таких сайтах размещаются лента туристических новостей, объявления о приеме/поиске работы в туризме, календари проведения различных деловых мероприятий (выставки, презентации, семинары и т. п.). Некоторые сайты публикуют деловые аналитические статьи, анонсы материалов профессиональной прессы и т. п.
Вторая категория туристских сайтов — это системы ценового анализа предложений туроператоров. Туристский рынок очень динамичен, имеет множество спец предложений, что усложняет работу рядовых менеджеров турагентств по отслеживанию ежедневных изменений цен у большинства операторов. Эту функцию выполняют системы ценового анализа. Они собирают в единую базу данных все предложения операторов по направлению и предоставляют агентствам за определенную плату доступ к этим базам, из которых видно, какой туроператор предлагает наиболее выгодные условия на тот или иной тур, отель, экскурсионную программу и т. п. Агенту только остается выбрать предложение по лучшему соотношению «цена — качество — надежность оператора».
3. Сайты фирм туроператоров. Наиболее крупные туроператоры стали применять внутрикорпоративные системы бронирования своих туров с использованием сети Интернет. Тур агент из базы туров, размещенной в Интернете, выбирает одно из предложений, заносит свои реквизиты, данные на туристов, которые попадают во внутреннюю базу туроператора. Система автоматически в реальном режиме времени пересчитывает изменения в ценах на турпакеты, учитывает нестандартные размещения и выполняет другие функции. При этом агентство в реальном времени может проследить этапы прохождения заказа, оценить загрузку отелей, рейсов и т. п.
Преимущества таких систем очевидны: практически полная автоматизация всех бизнес процессов, минимизация влияния негативных последствий «человеческого фактора» (забыл подтвердить заявку, не отправил факс и т. п.), оперативная поставка информации, необходимой агентствам.
Недостаток — высокая начальная стоимость разработки, отсутствие устоявшихся бизнес процессов, требующее периодического «доведения» системы, необходимость наличия компьютеров, постоянно подключенных к Интернету.
4. Сайты туристских агентств. Наиболее технологичными среди этих сайтов являются электронные магазины — такой вид агентских сайтов только начинает вырисовываться на современном туристском рынке в on-line.
Главная особенность такого сайта — детализированное описание каждого объекта продажи туристических услуг, будь то билет на самолет или поезд, отель, автомобиль в аренду или страховой полис. Естественно, предоставление подобного объема информации невозможно без использования on-line базы данных по турам.
Современное состояние интернет платежей позволяет совершать покупки туристских услуг через Интернет.
Оплатить билет в компании «Билет. Ру» можно следующими способами:
1. Наличными — оплата в офисе при получении билетов.
2. Наличными — курьеру (при курьерской доставке).
3. По безналичному расчету.
4. Кредитной картой в офисе при получении билетов.
5. Кредитной картой дистанционно.
Процедура выполнения заказа при дистанционной оплате кредитной картой сводится к следующему:
1) клиент подает заявку на услугу (заполняет форму заказа, подает заявку по телефону);
2) оператор компании бронирует билет в системе и сообщает номер заказа клиенту;
3) клиент открывает на сервере страницу оплаты, указывает номер своего заказа, проверяет данные заказа, нажимает кнопку «оплатить заказ»;
4) указывает в защищенной форме системы А85181 реквизиты карты;
5) деньги с карты снимаются на счет ООО «Аримсофт»;
6) авиабилет (по желанию клиента) доставляется в течение двух рабочих дней или получается клиентом в офисе.
Препятствиями, ограничивающими распространение интернет магазинов, являются абсолютно онлайн система получения документов и, как следствие, онлайн система оплаты заказов.
Основное преимущество электронного магазина — удобство для клиента и благоприятное воздействие на потенциального покупателя. Электронный магазин в значительной мере помогает разрушить элементы недоверия к неизвестной фирме и создать ей имидж надежной компании. Кроме того, большинство клиентов к моменту прихода в офис уже определились с выбором тура, что значительно снижает нагрузку на менеджеров в офисе. Если в программном обеспечении предусмотрена связь с внутриофисной программой, то к моменту прихода туриста в офис ему уже могут быть выписаны необходимые документы. Недостаток таких систем — необходимость ведения большой базы данных по турам, наличие в штате специального администратора магазина, использование сложного программного обеспечения и соответственно высокая стоимость создания сайта.
В числе успешно функционирующих магазинов по продаже туров, авиа и железнодорожных билетов.
Компьютерные системы бронирования (КСБ) в Интернете представлены отечественными инвентарными и международными распределительными системами, среди которых на российском рынке имеют наибольшее представительство.
Последовательность работы тур агента с системой включает:
1. Поиск наиболее дешевых предложений по тарифам. Тарифные системы компаний участников построены таким образом, что цена услуги снижается по мере увеличения качества. В результате в расчете на единицу качества дешевые для клиента оказываются самыми рентабельными для компании услугами. Кроме того, в дорогих услугах закладывается компенсация рисков компании. Например, отказ пассажира от оплаты, приобретение билета с открытой датой вылета и т. п.
В этих случаях действуют тарифы международной ассоциации авиаперевозчиков — самые высокие, поскольку такие тарифы должны устраивать всех членов ассоциации. Зная эту особенность построения тарифов, инвентарные компании предоставляют тур агентам специальные предложения с тем, чтобы не проиграть в конкурентной борьбе.
Эти предложения учитывают еще одну важную особенность: цены прямого и обратного перелета, как правило, не бывают одинаковыми (речь не идет о билетах с оплаченным обратным рейсом). То есть цена билета на перелет Москва — Лондон компании не равна цене билета на перелет той же компании из Лондона в Москву. Разница в ценах определяется внутренними ценами российского и английского рынков. В итоге ценовая разница полетного сегмента (перелета) может достигать 90 %.
В нашем примере — соответственно $250 и $2500 (кстати, сравните с годовой стоимостью подключения одного терминала к системе — практически терминал окупается с одного перелета).
2. Проверка наличия мест. Отметим, что большинство самых дешевых предложений касается так называемых листов ожиданий — возможного появления посадочных мест в случае неявки пассажира.
3. Бронирование места на рейсе. В отличие от запросов графического интерфейса запросы в браузере используют кодировки команд тех дальних времен, когда существование Интернета еще не предполагалось. Знание кодировок требует специальной подготовки тур агента, для чего на сервере размещена информация большого набора учебных пособий.
4. Оплата и оформление билета. Как правило, функции бронирования, приема оплаты и оформления документов в турагентствах разделены.
Получить информацию о наличии мест на объектах, выставленных в продажу (полный перечень, описания, фото цены и заезды), забронировать места на выбранном объекте и получить все необходимые документы (заявку, счет ваучер) можно в разделе «Бронирование для турагентств».
СИРЕНА — компьютерная система бронирования была создана для автоматизации бронирования и продаж авиаперевозок, осуществляемых внутри территории бывшего СССР. Вследствие слабого развития компьютерной техники отечественного производства и имевшихся в то время ограничений на поставки мощной вычислительной техники из-за рубежа КСБ «Сирена» стала развиваться по централизованному принципу. Вместо создания единого высокопроизводительного вычислительного центра было создано множество более мелких центров, а ресурс авиаперевозчиков был распределен между центрами. В конце 2000 г. корпорации МТК «Сирена» завершили серию переговоров и подписали договор о сотрудничестве. В результате инвенторная система «Сирена3» получила дистрибьютору функцию, а это означает, что авиакомпании и гостиницы, размещающие ресурсы в системе «Сирена», получили возможность продавать их в глобальной системе продаж.
Кроме «Сирены3» — компьютерной мульти хостовой системы с единой базой данных и собственной многофункциональной телекоммуникационной спутниковой системой связи в целях повышения качества обслуживания пассажиров воздушного транспорта, создания условий для эффективной деятельности авиакомпаний и агентств и реализации постановления коллегии ФСВТ России от 25 апреля 2000 г. № 9 в части создания единого информационно-технологического пространства авиаперевозок на базе развития действующих отечественных систем резервирования и расширения их взаимодействия была разработана автоматизированная распределительная система (АРС) «Сирена Трэвел».
Система работала в режиме опытной эксплуатации, взаимодействуя с инвентарными системами «Сирена2000», а также с другими инвенторными системами («Сирена3», «Сирена2.3», «Габриэль»), и введена в промышленную эксплуатацию по распоряжению Министерства транспорта РФ.
Система позволяет осуществлять продажи авиабилетов в «нейтральной среде» в соответствии с рекомендациями для дистрибутивных систем. Эксплуатацию этой системы в настоящее время осуществляет ЗАО «Сирена Трэвел», которая обеспечивает продажи и бронирование авиабилетов на международные рейсы, мест в отелях, туров, путевок в санаторно-курортные учреждения, билетов на автобусные перевозки и культурно-зрелищные мероприятия, прокат автомобилей и т. д. Подключение к системе возможно через канал Интернета.
Бронирование гостиничных номеров через Интернет приобретает все большую популярность и возможно в двух вариантах:
В первом варианте реакция на поступающие заявки является функцией службы резервирования самой гостиницы и требует от нее определенных затрат на оборудование, программное обеспечение и кадры, обслуживающие систему.
Второй вариант требует объединения АСУ гостиницы и системы интернет бронирования. Гостиница и система получают возможность оперативного обмена информацией о свободном номерном фонде, предлагаемых гостиницей категориях номеров, а также о текущих тарифах, скидках, специальных программах для гостей, услугах и т. д. Получив возможность сколь угодно частого обновления тарифов, отель сможет вести более гибкую ценовую политику и адекватно реагировать на спрос.
Если раньше для связи с 008 использовалось дорогостоящее оборудование, то сегодня с развитием Интернета связь и передача информации стали доступны каждому. Интернет технологии используются и самими системами бронирования, что заставляет их создавать собственные интернет серверы, через которые обеспечивается доступ в СВ8. Интернет технологии используются самими гостиницами, которые благодаря этим технологиям имеют мощную рекламу и невысокие накладные расходы.
Функционирование системы основано на технологии А8Р, которая предоставляет отелям возможность аренды и использования системы управления посредством интернет технологий. Такая модель снимает с гостиниц проблемы, связанные с приобретением и эксплуатацией программных продуктов; компьютерного оборудования; техническим обучением персонала; финансовые проблемы крупных единовременных инвестиций. Для подключения и использования системы достаточно иметь компьютер и выход в Интернет.
«Бронирование» — предоставляет возможность производить операции по экспорту бронирований из Интернета; ввод новых бронирований и изменений в существующие бронирования; аннулирование и реактивирование бронирований; операции с про файлами гостей, компаний, турагентств.
«Портье» — позволяет производить операции с гостями и иметь полную картину состояния гостиницы в любой момент времени: заселение гостей, как с предварительным бронированием, так и без него; заблаговременное распределение номеров приезжающим гостям; быстрый поиск гостя; операции переселения; просмотр баланса и планирование услуг.
«Менеджер» — реализует следующие функции: ведение истории и управление курсами пересчета валют; изменение тарифной сетки и управление тарифами; авторизация «переполнения» гостиницы; модификация перечня услуг и прейскурантов; работа с индивидуальными и групповыми договорами.
«Кассир» — позволяет планировать и управлять доходами и начислениями стоимости услуг на счета гостей.
«Фолио» — отражает и формирует весь перечень услуг, используемых гостями. Услуги могут иметь разную степень реализации (планируемая, в процессе, оказанная).
«Счета» — содержит информацию обо всех открытых счетах, имеющихся в отеле; обеспечивает быстрый доступ к информации о начислениях и балансу; выполняет перенос начислений со счета на счет; позволяет формировать разные варианты оплаты и упрощает процедуру выписки клиента.
«Управление номерным фондом» — обеспечивает контроль состояния номерного фонда: текущий статус уборки; планирование ремонта и обслуживания комнат; бронирование номеров; распределение заданий горничным на уборку; формирует историю проживаний в номерах.
«Настройка» — позволяет отелю самостоятельно изменять дизайн пользовательского интерфейса; вводить новых пользователей системы и изменять права существующих сотрудников; добавлять при необходимости номерной фонд, изменять типы комнат, их особенности.
«Общие дополнения» — предназначен для установки специализированных настроек по желанию индивидуального пользователя. Собственные настройки пользователя появляются при входе его в систему и автоматически сохраняются при выходе из неё.
Интернет страхование
Под страхованием понимают систему экономических отношений по формированию и использованию целевых фондов денежных средств для возмещения ущерба от различных непредсказуемых неблагоприятных событий. Страховая услуга подразумевает участие страховщика и страхователя.
Страховщик — юридическое лицо, образованное для осуществления страховой деятельности, имеющее государственную лицензию. Его обязанность — возместить ущерб (вред), нанесенный страхователю, заключившему договор страхования, при наступлении страхового случая.
Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования и уплачивающее своевременно страховые взносы (страховую премию). По договору имеет право на страховое возмещение (страховую сумму).
На страховом рынке страховщик выступает продавцом товара — страховой услуги.
Покупатели услуги — юридические и физические лица, имеющие экономическую заинтересованность участвовать в страховании. Стоимость (цена) страховой услуги определяется страховым тарифом, который устанавливает плату (страховой взнос) с единицы страховой суммы или процентную ставку от совокупной страховой суммы.
Интернет страхование представляет собой новый способ организации страхового бизнеса. При его использовании особенности среды, в которой осуществляется страховая деятельность, сохраняются. В таком контексте само понятие «интернет страхование» можно определить как комплекс организационно-экономических мероприятий, направленных на удовлетворение потребностей клиента в страховой защите, на обеспечение взаимодействия страховщика с различными контрагентами, а также на сбор и обобщение информации о потенциальных страхователях при помощи Интернета.
Данный подход предполагает следующее:
• новое «прочтение» способов организации сотрудничества со страховыми посредниками (агентами и брокерами), с организациями, занимающимися урегулированием убытков, и с перестраховочными обществами;
• определение новых возможностей предоставления услуг клиентам;
• организацию новых информационных ресурсов.
В свою очередь, все это требует создания новых или модернизации уже имеющихся страховых продуктов, к которым относятся договор страхования, страховое свидетельство (полис), пенсионный договор и др.
Перевод части бизнеса страховой компании в Интернет предоставляет ее потенциальным и реальным клиентам следующие возможности:
• составить общее представление о страховщике и его услугах;
• провести самостоятельный расчет взносов с помощью калькулятора;
• воспользоваться онлайновыми консультациями;
• подать заявку на заключение страхового договора в электронной форме;
• заключить договор страхования и внести страховую премию через Интернет;
• получить онлайновое сопровождение страхового договора;
• сообщить о наступлении страхового случая через Интернет.
При организации электронных продаж страховых услуг следует учитывать, что заключение договоров возможно отнюдь не по всем видам страхования. Прежде всего, выдача онлайнового страхового полиса должна быть максимально стандартизированной (т. е. требуется, чтобы принимаемые на страхование риски являлись типичными для широкого круга пользователей и, следовательно, процесс обработки заявок можно было автоматизировать). В качестве объектов страхования могут рассматриваться лишь те, которые не нуждаются в непосредственном осмотре страховщиком. И наконец, подробные консультации необходимо свести к минимуму.
В настоящее время существуют страховые услуги, составление договоров по которым пока не может быть автоматизировано, а потому организовать их онлайновые продажи невозможно. Это относится к страхованию крупных промышленных объектов: перед заключением контрактов они обязательно подвергаются осмотру, а затем для них разрабатываются индивидуальные страховые программы. Не поддаются стандартизации и большинство рисков в области электронной коммерции.
При создании любых стандартных правил страхования следует учитывать возможность их использования в сети Интернет. В настоящее время Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ совместно со Всероссийским союзом страховщиков (профессиональное объединение страховщиков, в которое входят около 300 крупнейших страховых компаний, контролирующих от 70 до 100 % рынка) разрабатываются стандартные правила по основным видам страхования, что позволит организовать непосредственное распространение страховых полисов через Интернет в соответствии с условиями этих правил (например, правила страхования имущества физических лиц. Правила страхования от несчастных случаев. Правила страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств).
В их составлении участвуют также представители других государственных органов, ведущих страховых компаний, обществ потребителей, научно-исследовательских институтов, профессиональных объединений страховщиков.
Таким образом, обеспечивается комплексный подход к разрабатываемым документам, и создаются условия для наиболее полного учета интересов всех сторон (страхователей, страховщиков и государства):
• при использовании таких правил обеспечивается единый научно обоснованный подход к страхованию;
• страховые гарантии распространяются только нате риски, которые наиболее активно страхуются, и применяются лишь те исключения, которые признаны целесообразными;
• Применение стандартных, одинаковых по качеству страховых программ позволит страхователю не тратить время на сравнение перечней страховых рисков и исключений из страхового покрытия;
• клиент сможет сосредоточиться на анализе тарифов и выборе страховщика (т. е. взвешенно рассмотреть все преимущества и недостатки конкретных компаний). Информацию о страховщиках, как и тексты типовых правил страхования, он также будет получать из Интернета.
В настоящее время российские граждане могут заключить через Интернет договоры по следующим видам страхования:
• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• страхование медицинских расходов путешествующих;
• страхование имущества физических лиц (в первую очередь недорогих садовых домиков).
В дальнейшем этот список будет расширен.
В связи с активным использованием интернет технологий у страховщиков появляются дополнительные возможности для привлечения клиентов. Например, они способны организовать обслуживание клиентов, занимающихся бизнесом в определенной области, на базе единого портала. Именно такой проект реализован для туристических агентств, которые являются крупнейшими поставщиками клиентов, прибегающих к конкретному виду страхования, а именно — к страхованию выезжающих за рубеж. После регистрации на портале туристические агентства могут создавать на нем свои виртуальные офисы, позволяющие составлять и редактировать собственные базы данных о клиентах. Кроме того, после заключения договора страхования активизируется функция его сопровождения, благодаря чему значительно сокращается время урегулирования величины убытков и оказания помощи страхователю в трудных ситуациях.
В настоящее время достаточно большое количество страховых компаний заявили либо о разработке и внедрении соответствующих технологий, либо о своей заинтересованности этими вопросами. Пионером в области интернет страхования в России является компания «Ренессанс Страхование», которая занялась этим направлением деятельности. Около 30 % страховой премии, собираемой группой «Ренессанс Страхование» при помощи Интернета, приходится на страхование выезжающих за рубеж.
По данным информационной фирмы «БиСер», наконец сайтами или страничками обладали уже около 280 страховых фирм.
Большинство из них предусмотрели следующие основные услуги:
• размещение в Интернете представительской информации о компании;
• возможность пользоваться словарем страховых терминов;
• предоставление подборки справочных материалов по видам страхования;
• организация обратной связи с потенциальными клиентами и страхователями через электронную почту.
Многие фирмы предлагают и дополнительные услуги:
• страховой калькулятор, с помощью которого потенциальный клиент определяет стоимость страховой услуги по выбранному им виду страхования;
• возможность заполнения заявки на страхование в электронном виде.
В ряде случаев через Интернет оказывается весь комплекс услуг по определенным видам страхования.
Это предполагает, в том числе следующее:
• возможность заказа и оплаты страхового полиса с помощью кредитных карт непосредственно в режиме on-line;
• организацию сопровождения договора страхования с использованием технологий Интернета;
• перечисление страхового возмещения страхователю. Поскольку различные страховые компании предоставляют интернет услуги в разном объеме, непросто определить, какие именно доли их доходов обеспечиваются применением тех или иных технологий интернет страхования. Однако, если учесть всю совокупность договоров страхования, заключенных при помощи Интернета (начиная с тех, которые состоялись в связи с получением клиентом информации в сети, и, заканчивая теми, которые полностью оформлены на принципах интернет страхования), можно оценить долю соответствующих взносов в общем объеме поступлений.
Электронные продажи в ближайшее время будут успешно развиваться по отношению лишь к тем видам страхования, которые позволяют проводить автоматизированный андеррайтинг (деятельность страховых посредников по размещению страховых договоров). В большинстве страховых компаний существует ограниченный набор страховых продуктов, представленных в соответствующих интернет агентствах, а сетевые продажи активно развиваются только по 1—2 видам страхования.
Значительные доли страховых сборов, привлеченных с помощью интернет технологий, приходятся на автострахование: так, в «РЕСО Гарантия» это доля составляет 97 %, в «Ингосстрахе» — 78, а в «Ренессанс Страховании» — 60 %.
По всей видимости, вскоре можно ожидать существенного развития интернет страхования именно в данном сегменте, что связано с введением в действие законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта в России. Подобную услугу уже предлагают отдельные страховые компании.
Развитие российской интернет экономики и становление ее правовой базы позволит проектам, связанным со страховым делом, развиваться более активно. Это предполагает работу страховщиков в режиме on-lineсо страховыми агентами и брокерами, причем последние получат возможность оптимизировать свои отношения и со страховщиками (за счет использования быстрого котирования рисков), и со страхователями (путем повышения качества обслуживания).
У российской системы страхования имеется еще несколько направлений развития, связанных с Интернетом, — в этой сфере деятельности, как и в любой другой, есть риски, которые могут стать предметом страховой защиты. В настоящее время в ряде зарубежных стран уже предлагаются услуги страхования таких рисков.
Тем не менее, главная особенность онлайнового страхования состоит в необходимости максимальной стандартизации страховых полисов, поэтому развиваться будут лишь вполне определенные виды электронного страхования.
Образовательные системы в Интернете
Дистанционное обучение — далеко не новое явление. Уже много лет широко распространено заочное обучение. Одним из относительно новых веяний является обучающее телевидение, но и оно имеет опыт десятилетий.
В настоящее время все большую популярность завоевывает дистанционное обучение с использованием сети Интернет. Потенциал технологий неизбежно привлекает преподавателей во всем мире, так как эти технологии позволяют объединять образовательные ресурсы, разбросанные по всему миру, в нечто похожее на «сделанные на заказ» мультимедийные базы данных, созданные для своих собственных образовательных целей.
Интернет, необходимые средства связи и компьютерные технологии позволяют сделать компьютерное обучение более интересным. Появляются все новые и новые проекты и изобретения в этой области. Рассмотрим некоторые важнейшие типы образовательных систем, основанных на использовании компьютеров.
Самое первое из всех известных изобретений в этой области — «Интернетовские книги». Подготовка электронных версий лекционных записей и книг — наиболее легкий и оперативный путь в Интернет. В этом случае совершенно не требуются какие-то особенные знания по программированию, нет необходимости знать специальные языки (НТМL) или JАVА. Вспомогательные программы позволяют экспортировать все, что нужно, практически из любого текстового редактора в НТМL.
Разработчики образовательных программ для детей давно поняли, что компьютерные игры намного интереснее, чем учеба. Обучение детей, совмещенное с веселой игрой, в которой дети проходят несколько уровней сложности, казалось, решало все проблемы. Внимание учащихся сконцентрировано, налицо высокая эффективность обучения, тренировка реакции и т. п. Но игровая модель приемлема не во всех областях образования, ее использование ограничено определенной группой пользователей — детьми.
В связи с быстрым развитием современных технологий большую популярность приобрели обучающие системы, основанные на технологиях. Так как Интернет доступен всем в мире независимо от времени и местоположения, использование таких систем не требует дорогостоящего оборудования. Персональный компьютер практически с любой операционной системой, браузер, модем и телефонная связь позволяют войти в сеть Интернет и, следовательно, обучаться через Интернет.
Системы обучения, основанные на технологиях, асинхронны, поэтому не требуют одновременного присутствия преподавателя и учеников. Заранее приготовленные лекции передаются по сети. Каждый учащийся имеет возможность изучать предмет в удобное для него время в том темпе, который для него доступен. Кроме того, всегда имеется возможность задать преподавателю вопрос и получить ответ по электронной почте или с использованием других средств коммуникаций (подробнее о коммуникационных услугах см. ниже).
Имеются три причины возрастающего интереса к дистанционному обучению через Интернет: существует потребность в простой достоверной информации; технологии для удовлетворения этих потребностей есть уже сейчас и в дальнейшем будут только совершенствоваться; все сферы деятельности рассматривают дистанционное обучение как новый важный рынок и, следовательно, возможность деловой деятельности.
Год от года все возрастающее число людей нуждается в обучении определенного типа и вне образовательных учреждений. Только в США сегодня тратится свыше 200 млрд. долл. в год на дополнительное образование и более 50 млрд. долл. в год на повышение квалификации. Многие политики в США и других странах рассматривают дистанционное образование как подающую большие надежды форму образования, так как она может подойти всем желающим, а плата за нее намного меньше, чем при очной форме обучения. Помимо этого, можно выбрать определенные учебные курсы, т. е. получать так называемое «образование по заказу», которое также дает некоторое преимущество в цене по сравнению с существующей моделью очного образования. Универсальный доступ при уменьшении цены — вот стимул для настойчивой работы всех организаций, которые предоставляют услуги дистанционного обучения.
В дополнение к экономическим факторам такая форма обучения предполагает увеличение числа нетрадиционных учащихся, например пожилых или уже работающих людей, беременных женщин, инвалидов. При таком индивидуальном подходе люди с большей готовностью платят за возможность учиться в выбранном ими учебном заведении и в приемлемом для них темпе.
В настоящее время на отечественном рынке СДО существуют следующие разработки:
1. «Прометей». Наиболее популярная система, представляющая собой программную оболочку, обеспечивающую дистанционное обучение и тестирование слушателей и позволяющую управлять деятельностью виртуального учебного заведения. СДО «Прометей» выпускается негосударственным образовательным учреждением «Институт виртуальных технологий в образовании». Система имеет интерфейс на четырех языках (помимо русского — украинский, казахский, английский и испанский), формат НТМЬ, отличается простотой в освоении, возможностью встраивания готовых электронных курсов, гибкую систему тестирования, невысокие требования к компьютерам, наличие централизованной базы данных и множество других возможностей.
2. «Микротест». Одной из интернет компаний, наиболее активно развивающей направление дистанционного обучения как составную часть интеграционных проектов и предлагающей услуги в этой области своим заказчикам, является «Микротест». Технология, разработанная специалистами компании, была опробована в рамках реализации проектов в Министерстве путей сообщения. Систему дистанционного обучения собственной разработки «Микротест» использует и для подготовки своих сотрудников. Такая система развернута на интернет сайте компании.
3. «СТ Курс». Система разработана российской компанией.
Содержание курсов и программу обучения заказчик этого продукта (равно как и многих других СДО) будет определять, и размещать в системе самостоятельно. В качестве возможных направлений применения «СТ Курса» Со§п11;1Уе рассматривает общее бизнес образование, специализированное обучение, мониторинг уровня знаний персонала, сертификацию клиентов и т. п. К особенностям технической стороны «СТ Курса» можно отнести высокую скорость обработки запросов пользователей и небольшой объем передаваемых данных, что позволяет комфортно работать обладателям низкоскоростных линий связи. В режиме самостоятельного обучения слушатели и преподаватели курса работают с СДО «СТ Курс» в любое удобное время; в лекционном режиме — участники курса в определенные дни и часы недели находятся в виртуальном классе и взаимодействуют друг с другом в интерактивном режиме посредством чатов. В качестве дополнительных возможностей для учащегося разработчики отмечают словарь, список литературы, графические иллюстрации, аудиозаписи, видеоролики, а также средства самоконтроля.
4. «Интра Знание». Разработчиком является компания «Город Инфо». Система предназначена для самостоятельного обучения сотрудников предприятий навыкам работы с офисными приложениями, а также для проведения других обучающих курсов. Версия с расширенным функционалом включает в себя модуль дистанционного обучения — электронные учебники; модуль практических интерактивных тренингов по пройденным курсам и модуль аттестации.
Система строится на основе технологий и использует интерактивные ролики, разработанные фирмой «Город Интерактив» (дочернее подразделение «Город Инфо»). Визуальные и звуковые «подсказки» обеспечивают наглядность и эффективность обучения. Данные о результатах тестирования и уровне квалификации сотрудников доступны для просмотра, как администратору системы, так и руководству компании. В качестве «клиентского» приложения используется стандартный браузер, что избавляет от необходимости устанавливать программу на каждое рабочее место. Система является открытой, заказчик может расширять ее, добавляя новые учебные курсы.
5. «Батисфера». Вариант реализации учебных курсов на компьютерах, связанных в локальные вычислительные сети организации, и распространения учебных материалов на магнитных носителях и СО. Одним из сторонников такой формы обучения является компания «Информ проект» — разработчик «Программы для проектирования и выполнения мультимедийных обучающих работ «Батисфера», ориентированной на учебные заведения разного уровня и профиля.
По утверждению разработчиков, «Батисфера» отличается от известных систем дистанционного обучения необходимой степенью адаптации к российской системе образования: требования к техническому оснащению максимально приближены к российским реалиям. Кроме того, данную систему отличает возможность сборки в единой обучающей среде готовых учебных материалов, выполненных в разных программных средах, а также вариативность ее использования. Так, один из вариантов предполагает возможность передачи учебных материалов слушателям по электронной почте или на дискетах. А второй, возможный при наличии в учебном заведении доступа в Интернет, состоит в использовании «Батисферы» в качестве системы дистанционного обучения.
Второй блок — (прокатчик курса) — предназначен для учащихся. Он позволяет прослушать лекцию, выполнить лабораторную и контрольную работу, домашнее задание, сдать зачет и экзамен в интерактивном режиме, занести результаты тестирования в текстовый файл, отправить его по электронной почте или распечатать.
Оценивая перспективы дистанционного обучения с помощью, интернет технологий, можно отметить, что при сравнении с традиционным заочным методом обучения существует ряд преимуществ:
• доступность;
• высокое качество обучения, гарантированное престижем вуза;
• эффективность контроля знаний;
• интерактивность, активное взаимодействие с преподавателем и слушателями;
• качественные учебные материалы в электронном виде;
• индивидуальный подход.
Однако существует и ряд проблем, связанных с развитием дистанционного обучения.
С технической точки зрения в настоящее время на развитие дистанционного обучения влияют два основных фактора: доступ в Интернет и качество связи, от которого зависит длительность загрузки и продолжительность времени ответа. Особенно это важно при передаче объемной графики, аудиоинформации и видеоматериалов.
На сегодняшний день Интернет пока не является общедоступным средством коммуникации по причине высокой стоимости оборудования, технической поддержки и абонентских услуг, качество связи также не всегда удовлетворяет необходимым требованиям.
Следующая проблема обучения с использованием Интернета заключается в том, что дистанционное обучение должно быть интерактивным. Студенты должны иметь возможность общаться с преподавателями.
В настоящее время в большинстве обучающих систем взаимодействие ограничивается возможностью перемещения по системе и почтовым общением с лектором и другими студентами. Однако для успешного обучения этого недостаточно. Дистанционное образование должно представлять собой «виртуальный класс», состоящий из студентов и преподавательского состава, территориально находящихся далеко друг от друга, даже в разных странах. В таких классах преподаватель контролирует вход в обучающую программу, учебные материалы, такие как слайды или мультимедийные презентации, пусковые браузеры на компьютерах студентов, а также то, что преподавателю нужно для процесса обучения, например доску объявлений, библиотеки и, наконец, самих учеников. Необходимо предусмотреть возможность чтения лекции (аудио) прямо через Интернет, а у студентов должна быть возможность обратить на себя внимание преподавателей с помощью электронного «поднятия руки».
И наконец, проблемой дистанционного обучения является определение его качества, что достаточно сложно. Проблема заключается в выработке объективного критерия качества, которым может быть и стоимость обучения, и количество преподавателей с научными степенями, и численность студентов, обучающихся на «отлично», и доля выпускников, работающих по специальности, и пр.
В настоящий момент нет единого государственного образовательного стандарта по дистанционным технологиям обучения. Существование стандартов позволило бы контролировать и регулировать деятельность учреждений дистанционного образования, защищать интересы потребителей таких услуг и повысить доверие к ним со стороны потенциальных студентов.
Таким образом, для перспективного развития отечественного электронного образования необходимо расширение телекоммуникационной инфраструктуры, создание технических, административных и институциональных систем для обеспечения ее использования, принятие специальных государственных стандартов и формирование условий для создания конкурентного рынка образовательных интернет проектов.
Большинство из этих проблем, возможно, будут решены в ближайшем будущем. А пока можно с уверенностью говорить о том, что дистанционное обучение через Интернет сегодня востребовано и, следовательно, будет быстро развиваться, так как для этого сейчас имеются все предпосылки, как в техническом плане, так и в интеллектуальном.
Коммуникативные услуги в Интернете
Электронная почта ЕМАП представляет собой наиболее универсальное средство компьютерного общения. Она вполне сравнима с обычной почтой: каждый пользователь Интернета имеет в сети свой почтовый ящик с адресом, в который с помощью компьютера посылаются сообщения. Отличие состоит в том, что электронное письмо приходит сразу после отправки.
Таким образом, электронная почта соединяет достоинства телефона (непосредственный контакт) и письма (информация в письменном виде). В отличие от телефона электронное сообщение может содержать не только текст. К нему можно прикрепить любой файл, в том числе содержащий аудиоинформацию и видеоматериалы.
Все это придает общению посредством электронной почты следующие особенности:
• быстрота отправки и приема позволяет тут же получить обратную связь и, в свою очередь, отреагировать. Так что общение в целом более продуктивно, нежели с помощью обычной почты;
• возможна отправка копий письма сразу любому количеству адресатов, так что в целом — это средство скорейшего распространения информации;
• возможность передачи информации любого рода значительно повышает информативность сообщения.
Обычно почтовые программы поддерживают и такую возможность, как почтовые списки. Если группа людей, объединенных общими интересами, хочет поддерживать дискуссию на какую-нибудь тему длительное время, они создают такой список, выделяют для него какое-либо имя, после чего все сообщения, посланные на это имя, рассылаются всем участникам группы. Предполагается, что у такой группы должен быть администратор, к которому можно обратиться за консультацией.
Большим группам, как правило, неудобно пользоваться почтовыми списками, так как:
• каждый из участников группы должен хранить у себя весь список;
• сообщения посылаются каждому из участников группы отдельно, даже если участники группы находятся в одной локальной сети. При больших масштабах группы — это непрактично;
• при необходимости ссылаться в ходе дискуссии на полученные ранее сообщения каждому участнику группы приходится хранить весь архив у себя, что требует больших объемов памяти;
• почтовые списки распространяются и принимаются теми же программами, что и обычная почта, поэтому участнику нескольких почтовых списков сообщения от разных групп приходят в произвольном порядке, что затрудняет общение.
Чтобы избежать этого, при общении очень больших групп людей используется система, независимая от электронной почты, — конференция. Самая большая компьютерная конференция (BЕNЕТ) объединяет сотни тысяч машин по всему миру. Ее устройство напоминает, с одной стороны, доску объявлений, с другой — газету.
Никакого списка участников конференции не существует, получать и отправлять сообщения может любой. Все рассылаемые сообщения разделены на группы по темам, и, для того чтобы получать сообщения группы, необходимо на эту группу подписаться, т. е. включить имя этой группы в список на своем компьютере. Сетевое программное обеспечение, обслуживающее конференцию, из всех предлагаемых выбирает сообщения, относящиеся к группам из конкретного списка. Отправляя сообщение, необходимо пометить, к какой группе оно относится, и все, кто подписан на эту группу, его получат.
Такое устройство конференции позволяет получать сообщения по интересующим темам независимо от того, кто их написал, и рассылать сообщение, не беспокоясь об адресах получателей, — его прочтут те, кого оно может заинтересовать.
Основные читатели и участники конференций — люди, которым важно не столько межличностное общение, сколько интеллектуальное. Как правило, это профессионалы, которые ищут ответы на свои профессиональные вопросы. Конференция незаменима для научных дискуссий. Через конференции проще всего находить единомышленников, организовывать фан клубы либо научные сообщества.
IС0 («Я тебя ищу») — это программа, позволяющая общаться в on-lineв реальном времени. Можно посылать сообщения, файлы, вызывать на чат, вызывать и посылать приглашение для запуска сетевых программ и т. п.
Статью подготовила доцент кафедры социально-гуманитарных дисциплин Волгушева Алла Александровна. 
