Так же как и в остальных видах страхования от несчастных случаев, объектом страхования по договору страхования временной утраты трудоспособности являются имущественные интересы, связанные со здоровьем и трудоспособностью страхователя (застрахованного лица). Но каждый вид страхования имеет свои определенные особенности.
По договору страхования временной утраты трудоспособности страхователем могут выступать дееспособное физическое лицо в возрасте от 15 до 60 лет на случай наступления у него временной нетрудоспособности и договоры коллективного страхования на случай временной нетрудоспособности с юридическими лицами всех форм собственности в пользу их работников в возрасте до 60 лет.
Договоры страхования не заключаются с неработающими гражданами, инвалидами, пенсионерами, гражданами, состоящими на диспансерном учете в лечебно-профилактических учреждениях по поводу какого-либо заболевания (заболеваний), а также в пользу этих категорий граждан. Договоры страхования, заключенные с такими лицами или в их пользу, могут быть признаны недействительными, и страхователю возвращаются уплаченные страховые взносы за минусом расходов страховщика.
Если страхователь, являющийся физическим лицом, заключил договор страхования в отношении своих имущественных интересов, то он является одновременно и застрахованным лицом.
Застрахованное лицо в период действия договора страхования может быть заменено другим лицом с письменного согласия застрахованного лица и страховщика.
Страхователь (застрахованное лицо) имеет право назначить любое лицо (несколько лиц) в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти.
В период действия договора страхования страхователь (застрахованное лицо) может заменить выгодоприобретателя, назначенного в договоре страхования, другим лицом с письменным уведомлением об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление установленной формы. Страхователь, являющийся физическим лицом, предъявляет документ, удостоверяющий его личность. В случае если страхователем является юридическое лицо, к заявлению прилагается список работников, подлежащих страхованию, с указанием варианта страхования и размеров установленных каждому из них страховых сумм. Договор страхования оформляется на бланке страхового полиса установленной формы, который вручается страхователю при получении страхового взноса наличными деньгами вместе с квитанцией об его уплате или при условии уплаты взноса безналичным путем – в течение 5 дней после поступления средств на счет страховщика. Договор страхования заключается сроком на один год, вступает в силу со следующего дня после уплаты страхователем страхового взноса наличными деньгами или путем безналичных расчетов, если иное не установлено договором страхования. Днем уплаты страхового взноса путем безналичных расчетов считается день поступления страхового взноса на счет страховщика в банке.
Действие договора страхования прекращается в случаях:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
1) истечения срока действия договора страхования;
2) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) по договору страхования в полном объеме;
3) в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страховой взнос не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования. Порядок досрочного расторжения договора страхования регулируется нормами гражданского законодательства.
Основным отличием договора страхования временной утраты трудоспособности являются страховые случаи, предусмотренные данным договором.
Страховыми случаями в зависимости от выбранного страхователем варианта страхования признаются следующие события, происшедшие со страхователем (застрахованным лицом) в период действия договора страхования:
1) временная нетрудоспособность страхователя (застрахованного лица), явившаяся следствием острого, в том числе профессионального, заболевания (включая осложнения, переход в хроническую фазу), случайного острого отравления, развившегося и диагностированного в период действия договора страхования, а также временная нетрудоспособность, связанная с травмой, полученной в период действия договора страхования, при условии, что они послужили основанием для проведения амбулаторного (длительностью в каждом случае не менее 11 дней) лечения или стационарного (стационарного и амбулаторного) лечения;
2) случаи, перечисленные выше, за исключением временной нетрудоспособности, явившейся результатом травмы, не связанной с выполнением застрахованным лицом трудовых (служебных) обязанностей, только для юридических лиц. При наступлении страховых случаев страховая сумма выплачивается страховщиком за каждый день временной нетрудоспособности страхователя (застрахованного лица), начиная с 1-го дня, в размере:
– 0,1% страховой суммы при амбулаторном лечении;
– 0,2% страховой суммы при стационарном лечении.
Страховая выплата производится в общей сложности не более чем за 90 дней.
Не является страховым случаем временная нетрудоспособность страхователя, наступившая вследствие:
– заболевания (отравления, обострения, осложнения заболевания), развившегося и диагностированного, или травмы, полученных до вступления в силу договора страхования;
– употребления страхователем (застрахованным лицом) алкоголя, наркотических (токсических) веществ;
– совершения страхователем (застрахованным лицом) умышленного преступления;
– управления страхователем (застрахованным лицом) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в таком же состоянии;
– покушения на самоубийство страхователя (застрахованного лица) за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
– умышленного причинения страхователем (застрахованным лицом) себе телесных повреждений;
– участия в любых военных действиях или иных военных мероприятиях, народных волнениях разного рода;
– иных случаев, предусмотренных действующим законодательством.
Для решения вопроса о выплате страховой суммы при наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо) должен представить страховщику следующие документы:
– заявление о выплате страховой суммы;
– акт о несчастном случае на производстве только при страховании по варианту, где страхователем выступает юридическое лицо;
– листок нетрудоспособности или справку о временной нетрудоспособности или их копию, верность которой должна быть засвидетельствована подписью руководителя либо уполномоченного им на то должностного лица и печатью;
– справку лечебно-профилактического учреждения или любой другой медицинский документ, в которых должны быть указаны дата и обстоятельства травмы (заболевания), полный диагноз, срок временной нетрудоспособности;
– паспорт либо заменяющий его документ.
В случае если представленные документы не дают возможности принять решение о выплате страховой суммы, страховщик запрашивает необходимые дополнительные документы (материалы следственных или судебных органов, подлинные медицинские документы).
Выплату страховой суммы в соответствии с условиями договора страхования страховщик обязан произвести в течение 10 дней со дня получения всех необходимых для принятия решения документов либо в указанный срок сообщить страхователю (застрахованному лицу) об отказе в выплате с объяснением причины.
Страховая сумма в соответствии с настоящими правилами выплачивается страхователю (застрахованному лицу) независимо от сумм, причитающихся ему по другим видам страхования, а также по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая сумма выплачивается по желанию получателя путем перечисления во вклад на его имя в отделении банка, выдачи чека на банк, переводом по почте (за счет получателя), наличными деньгами из кассы страховщика.
Несовершеннолетнему получателю выплата страховой суммы производится путем перечисления на счет в банке по месту жительства или прописки, открытый на его имя.
Статью подготовила доцент кафедры социально-гуманитарных дисциплин Волгушева Алла Александровна. 
