Что же послужило основной причиной появления страхования?
Такой причиной явилась потребность человека каким-то образом. защититься от непредвиденных жизненных обстоятельств, которые, как мы знаем, неизбежны.
Каковы бы ни были неблагоприятные непредвиденные события, они поражают человека двояким образом:
Во-первых, разрушая его способность к труду — главнейший источник всех благ;
Во-вторых, разрушая материальные блага.
Представим классификацию несчастных случаев на схеме.
Человек всегда искал возможности предупреждения или хотя бы сглаживания негативных последствий неблагоприятных непредвиденных обстоятельств хозяйственной деятельности. В процессе поисков был выработан особый прием борьбы с такими последствиями путем возмещения потерянной стоимости. Этот прием называется страхованием.
Жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях; позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных обычно бывает больше числа пострадавших. В таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными лицами сглаживает последствия случайности для одного человека. При этом, чем большее число заинтересованных участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного, участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная, замкнутая раскладка ущерба.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Страхование представляет собой экономические отношения, возникающие в связи с формированием целевых фондов денежных средств, создаваемых для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербом.
В Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дается следующее определение страхования: «Страхование представляет собой отношения по защите и существенных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».
Экономическую категорию «страхование» характеризуют следующие признаки.
1. Денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией «страховая защита общественного производства».
2. Замкнутые перераспределительные отношения между участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в процесс страхования. Такая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников достаточно велико.
3. Создание денежного страхового фонда целевого назначения, формируемого за счет фиксированных взносов участников страхования для организации замкнутой раскладки ущерба, поскольку средства этого фонда используются лишь среди его участников, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится, страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.
По признаку замкнутой раскладки ущерба категория «страхование» отличается от других финансовых категорий. Например, доходы государственного бюджета формируются за счет платежей организаций и граждан, но используют мобилизованные денежные средства не только плательщики взносов
4. Перераспределение ущерба, как между разными территориальными единицами, так и во времени. Для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными субъектами требуются достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.
Раскладка ущерба во времени в связи со случайным характером возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяйственного года. Чрезвычайных событий может не быть несколько лет подряд, и точное время их наступления не известно. Это обстоятельство порождает необходимость резервирования в благоприятные годы части поступивших страховых платежей для создания запасного фонда, чтобы он служил источником возмещения чрезвычайного ущерба в неблагоприятном году.
5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.
Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей:
а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба;
б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование.
Для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями, создается страховой фонд в форме резерва материальных или денежных средств.
Страховой фонд представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущерба. Денежная форма более предпочтительна в силу своей универсальности. Источниками формирования страхового фонда являются платежи населения, организаций, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и распределение средств этих фондов составляют часть системы финансовых отношений общества.
Общественная практика выработала три основные формы организации страхового фонда, в которых субъектами права собственности на его ресурсы выступают государство, отдельный товаропроизводитель и страховщик. В связи с этим выделяют государственный централизованный страховой (резервный) фонд, самострахование, фонд риска товаропроизводителя и страховой фонд страховщика.
Государственный централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда состоит в обеспечении возмещения ущерба и устранении последствий стихийных бедствий и крупных аварий, создавших чрезвычайную ситуацию, повлекших за собой крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Этот фонд формируется как в натуральной, так и в денежной форме. В натуральной форме он представляет собой постоянно возобновляемые запасы продукции, материалов, сырья, топлива, продовольствия по ограниченной номенклатуре, которые размещены на специальных базах. В денежной форме эти централизованные государственные финансовые резервы являются достоянием государства. Прерогатива распоряжаться ими принадлежит правительству.
Проблемы безопасности производства и защиты окружающей среды от вредного воздействия техно сферы ставят перед страховым фондом новые задачи. Рост масштабов и концентрации производства ведет к накоплению источников потенциальной опасности. Благодаря страховому фонду как части структуры народнохозяйственного комплекса достигаются определенные гарантии мобильности и гибкости хозяйственного механизма, возможности устранить или ограничить факторы техногенного риска.
Под самострахованием понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов каждым хозяйствующим субъектом. С помощью самострахования оперативно преодолеваются временные затруднения, возникающие в процессе производства.
При переходе к рыночной экономике значительно расширяются границы самострахования. Его новая модель трансформируется в фонд риска товаропроизводителя, который создается организациями для обеспечения их деятельности при неблагоприятной экономической конъюнктуре, задержке заказчиками платежей за поставленную продукцию, недостатке средств для погашения полученной ссуды.
Хозяйственная практика требует, чтобы средства страхового фонда постоянно находились в ликвидной форме: в виде депозитов в банках, акций, котирующихся на фондовой бирже, государственных казначейских обязательств.
Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников: организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. Фонд формируется только в денежной форме. Строго целевой характер имеют направления расходования средств фонда: на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными страховщиком правилами и условиями страхования.
Функции страхования
Однозначного определения функции страхования до настоящего момента в экономической литературе нет. Наиболее признанными являются следующие специфические функции страхования: рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная.
Рисковая функция, или функция покрытия риска, состоит в том, что финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховую компанию.
Эта функция непосредственно связана с основным назначением страхования — оказанием денежной помощи пострадавшим организациям и гражданам. В рамках такого страхования происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с неблагоприятными последствиями случайных событий.
Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. При заключении договора страхования страховая компания оценивает риск и предлагает систему мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска.
В страховании жизни категория «страхование» в наибольшей мере сближается с категорией «кредит» при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных сумм.
Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может выполнять сберегательную функцию.
Контрольная функция присуща как всей категории «финансы», так и категории «страхование». Заключается она в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
На практике эта функция проявляется посредством:
- формирования страховщиками страховых резервов, гарантирующих выполнение принятых обязательств;
- обеспечения платежеспособности путем соблюдения нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами;
- предоставления открытой информации по страховым обязательствам;
- предоставления открытой информации по страховым организациям.
Концентрируя огромные финансовые ресурсы в форме создаваемых страховых фондов, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных ресурсов, что означает реализацию инвестиционной функции страхования.
Классификация в страховании
К настоящему времени страхование развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Естественна актуальность классификации этой специфической деятельности, которая в разных странах разрешалась и разрешается по -разному.
В России для классификации страхования сложились два критерия: содержание страхового предпринимательства и формы этой деятельности.
Классификация страхования по содержанию опирается на два критерия:
1) различия в объектах страхования. Этот критерий охватывает все звенья страхования;
2) другие критерии, которые относятся к отдельным звеньям страхового предпринимательства.
Классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. Этот критерий также применяется по всем звеньям страхового предпринимательства.
На основе различий в объектах страхования все страхование подразделяется на три звена:
1) высшее — отрасли страхования;
2) среднее — под отрасли страхования;
3) низшее и первичное — виды страхования.
На основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений все страхование подразделяется на две формы:
1) обязательное страхование;
2) добровольное страхование.
Проблема отраслевой классификации страхования в России однозначно пока не решена.
В некоторых учебниках выделяются четыре отрасли страхования: имущественное, личное, ответственности, предпринимательских рисков.
В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации декларируются три отрасли страхования: имущественное, личное, ответственности.
В Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 927,929, 931, 932) декларируются две отрасли страхования: имущественное и личное. Страхование ответственности отнесено к имущественному.
Под имущественным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, пользованием и распоряжением, принадлежащим им имуществом, материальными ценностями. Объектом страховой защиты в данной отрасли является имущество юридических лиц и граждан (физических лиц). Эта защита обеспечивается страхователям и застрахованным (юридическим и физическим лицам) за счет полного или частичного возмещения страховщиком материального ущерба (В денежной или натуральной форме), причиненного их застрахованным имущественным или материальным объектам и интересам страховыми случаями.
По нормам Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под личным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами физических лиц, в том числе пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
Объектами страховой защиты в этой отрасли являются:
- жизнь (дожитие до обусловленного в договоре страхования срока или на случай смерти);
- здоровье;
- трудоспособность;
- личные доходы граждан, которые могут понизиться в семье страхователя и застрахованных членов его семьи изза смерти, болезни, постигшего их несчастного случая, инфляции и т.д.
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование ответственности можно определить как отрасль, связанную с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или ущерба имуществу физического лица, также вреда, причиненного юридическому лицу. Объектами страховой защиты в этой отрасли являются имущественные и личные интересы самих страхователей, а также имущественные и личные интересы третьих лиц, т.е. лиц, которые могут пострадать от чьего-либо имущества (производственного и непроизводственного, в том числе домашнего), от ошибок лиц различных профессий (юристов, врачей), от неправильных действий или бездействия кого-либо.
Для подразделения страхования на под отрасли кроме сквозного отраслевого критерия (различий в объектах страхования) используют специальные критерии.
Для имущественного страхования это различия в принадлежности имущества и в субъектах страхования, а также различия по роду опасности.
Для деления страхования ответственности на под отрасли специальных критериев не может быть, поскольку оно обеспечивает защиту имущественных и личных интересов страхователей, а также имущественных и личных интересов третьих лиц, постольку здесь применимы критерии под отраслевой классификации, названные выше.
Классификацию страхования ответственности на под отрасли можно представить следующим образом:
1. По различиям в объектах страхования, в принадлежности имущества и в субъектах страхования выделяются шесть основных под отраслей имущественного страхования:
а) страхование имущества, имущественных и материальных интересов государственного сектора экономики, где субъектами являются государство и его институты;
б) страхование тех же объектов кооперативного сектора экономики, где субъектами являются кооперативы;
в) страхование тех же объектов арендованного сектора экономики, где субъектами являются арендаторы имущества любой формы собственности;
г) страхование тех же объектов частного предпринимательского сектора, где субъектами являются частные предприниматели всех организационно-правовых форм;
д) страхование имущества предприятий с участием иностранного капитала, где субъектами являются их совладельцы;
е) страхование имущества гражданского сектора, где субъектами являются граждане страны (физические лица).
2. По роду опасности имущественное страхование подразделяется на четыре под отрасли:
а) страхование различного имущества (производственного, домашнего, государственного и т.д.) от огня и других стихийных бедствий;
б) страхование сельскохозяйственных культур от засухи и прочих стихийных бедствий;
в) страхование животных от падежа или вынужденного забоя;
г) Страхование любого имущества, в том числе транспортных средств, от кражи, аварий, угона и других подобных рисков.
3. По различиям имеющих стоимостное выражение сторон личной жизни (личного бытия) людей можно выделить четыре под отрасли личного страхования:
а) страхование жизни (дожитие до срока, обусловленного в договоре страхования, или на случай смерти от любой причины);
б) страхование от несчастных случаев в связи с потерей трудоспособности;
в) страхование здоровья;
г) страхование личных доходов граждан (физических лиц).
4. По всем критериям классификации имущественного и личного страхования на под отрасли и с учетом защиты моральных интересов применительно к третьим лицам в страховании гражданской ответственности представляется возможным выделение пяти следующих под отраслей:
а) страхование гражданской ответственности предпринимателей за владение производственными объектами, за их деятельность и за продукцию, могущих нанести вред или ущерб населению страны (стран), работникам предприятий, окружающей среде;
б) страхование гражданской ответственности лиц свободных профессий от вреда или ущерба, могущих стать следствием ошибок в профессиональной деятельности;
в) страхование индивидуальной гражданской ответственности лиц, владеющих непроизводственными бытовыми объектами и пользующихся некоторыми из них на основании специальных документов (например, охотничий билет):
- владельцев домов и земельных участков,
- владельцев резервуаров с нефтепродуктами,
- индивидуальных застройщиков,
- владельцев водных спортивных судов,
- владельцев животных (домашних, прирученных, диких),
- охотников;
г) страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей;
д) страхование гражданской ответственности перевозчиков.
Критерий классификации по видам — это конкретный страховой интерес страхователя и страховщика по защите конкретных объектов от конкретной опасности при заключении договора страхования.
Видов страхования в настоящее время существует множество, и их перечисление нецелесообразно.
Критерием классификации страхования по формам является волеизъявление сторон, имеющих отношение к страховому рынку Волеизъявление государства через специальные законы вызывает, к жизни обязательную форму страхования, а страхователей через заявление на страхование — добровольную.
В настоящее время объектами обязательного страхования являются:
- жизнь и здоровье граждан страны в сфере обязательного медицинского страхования;
- жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
- частные дома граждан;
- государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;
- личность военнослужащих и военнообязанных;
- личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;
- личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
- личность Сотрудников Федеральной налоговой службы и Государственного таможенного комитета России;
- личность граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;
- ряд видов гражданской ответственности и др.
За рубежом различают государственную и частную формы страхования, у нас эта классификация пока не распространена.
Обязательное и добровольное страхование реализуется посредством применения следующих шести принципов:
1. Обязательность страхования в соответствии с законодательством. Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами, указами Президента РФ.
2. Полнота охвата обязательным страхованием. Страховые компании, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охвата объектов данной формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие обязательному страхованию, начислять их владельцам страховые взносы и взимать их со страхователей в установленные законодательством (указами) сроки.
3. Автоматический характер распространения обязательного страхования, т.е. страхователю не обязательно делать заявление на страхование в устной или в письменной форме. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых компаний по мере регистрации ими этих объектов. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя уплачивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.
4. Действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь, почему либо не уплатил взносы, то их взыскивают с него через суд. А если в текущий срок имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность. На задолженность начисляется пеня.
5. Бессрочность обязательного страхования. Оно действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование продолжается.
Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество.
6. Нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы Страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.
Первый, третий и шестой принципы по личному обязательному страхованию действуют не всегда так, как по имущественному. Обязательное личное страхование имеет свою специфику. Например, строго оговаривается срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов (при обязательном страховании пассажиров и др.) и пр.
Добровольное страхование может начаться только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным способом) физическим или юридическим лицом. После этого добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие конкретные условия страхования и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации. Конкретные условия страхования уточняются сторонами при заключении договора страхования.
В добровольном страховании действуют пять принципов:
1. Добровольность и законность. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законодательством.
2. Неполный охват физических и юридических лиц добровольным страхованием:
Во-первых, не все желают или имеют платежеспособную потребность для участия в нем.
Во-вторых, по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров.
3. Временная ограниченность добровольного страхования. Как уже отмечалось, обязательное имущественное страхование является бессрочным.
Добровольное страхование имеет временные границы.
Во-первых, оно прекращается согласно общим условиям и правилам при выплате страхователю страхового возмещения или обеспечения в размере 100% страховой суммы, если страховой случай произошел до срока завершения страхования.
Во-вторых, непрерывность добровольного страхования возможна лишь при перезаключении договора на новый срок.
4. Обязательность уплаты страховых взносов (премии). По закону общим условиям и правилам добровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип регулируется законодательно.
5. Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества.
При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика.
Сущность страхового рынка и его участники
Многообразие видов страхования и форм их реализации формирует страховой рынок и определяет особенности его функционирования в России.
Современный страховой рынок Российской Федерации с возникновения в 1988 г. находится в стадии становления и развития. Спрос на этой стадии возрастает (например, с 1,1 трлн руб. в 1993 г. почти до 30 трлн неденоминированных рублей в 1996 г. и до 471,6 млрд руб. в 2004 г., в 2006 г. — 610,6 млрд руб.). При этом около 85% сборов приходится на долю 100 крупнейших страховщиков. Однако доля страховой премии в объеме российского ВВП в течение последних лет не превышает 3%, а размер страховой премии на душу населения — 66 дол. США. Это существенно ниже среднестатистических показателей развития мирового страхового рынка (например, в странах ЕС — соответственно 8,53% и 1341 дол. США). Доля российского страхового рынка в совокупной страховой премии мирового страхового рынка составляет менее 0,5%.
Приведенные суммы уплаченных страховых взносов за 1993,1996 и 2004 гг. показывают размеры потребности и платежеспособности покупателей страховых услуг.
Динамично и противоречиво развивается предложение страхового товара — услуг по страховой защите. Так, до середины 90-х годов шел бурный процесс экстенсивного роста субъектов, предлагающих страховые услуги на продажу. Число страховых компаний, прошедших государственную регистрацию, превышало в этот период 3500. Однако затем данный процесс повернул в обратную сторону, и в 1995 г. число зарегистрированных страховых компаний составляло уже 2700, с 1996 г. их количество продолжало сокращаться, и в 2004 г., по данным департамента страхового надзора, их было 1280, в 2006 г. — 1180.
Приведенные статистические показатели свидетельствуют о том, что на страховом рынке Российской Федерации наблюдается колоссальный потенциальный спрос, однако емкость страхового рынка, возможности его освоения через адекватное предложение зависят от общеэкономического положения в стране.
Емкость страхового рынка — показатель, характеризующий возможный объем сбыта страховых услуг на данной территории.
Страховой рынок. Этим понятием можно обозначить определенным образом организованную во времени и в пространстве встречу спроса на страховые услуги в товарной форме и их предложения; это сфера денежных отношений, в которой объектом купли продажи выступает страховая защита.
Страховой рынок имеет специфическую систему организации экономических отношений по обмену страхового товара (услуги) на деньги:
Во-первых, продукт страховой компании нельзя купить так, как, например, покупают продукты в магазинах, услуги в банках.
Во-вторых, в отличие от магазинов, банков страховщики работают преимущественно через посредников, и после продажи своего товара — страховой услуги — они не прекращают отношений с клиентами. Специфический товар, который предлагается на страховом рынке, — страховая услуга. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительную стоимость и стоимость.
Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения.
Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе, или тарифе, который страхователь уплачивает страховщику. Страховой взнос определяется при заключении договора страхования и остается, как правило, неизменным в течение всего срока страхования. Страховая услуга может быть предоставлена на основании договора добровольного страхования или Закона об обязательном страховании. Купля продажа страховой услуги оформляется договором страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховой полис.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь должен своевременно уплатить премию, т.е. купить услугу, и выполнять все свои обязанности, установленные в договоре.
Страховщики — это юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке от органа страхового надзора. Страховщик должен грамотно и в соответствии с законодательством распорядиться полученной премией, в первую очередь в отношении формирования страховых резервов, а при совершении страхового случая, зафиксированного в договоре страхования, своевременно и точно произвести страховую выплату для возмещения ущерба, нанесенного застрахованным лицом интересам страхователя.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном разрезах.
В институциональном разрезе структура страхового рынка представляет собой совокупность страховых компаний различных организационно-правовых форм.
В территориальном разрезе выделяют местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.
По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, рынок имущественного страхования, рынок страхования ответственности и т.д.
Экономическими лицами, или субъектами страхового рынка в Российской Федерации, могут быть:
1) покупатели услуг по страховой защите своих интересов;
2) продавцы (и производители) этих услуг;
3) посредники между данными лицами;
4) застрахованные лица;
5) выгодоприобретатели;
6) третьи лица;
7) страховые актуарии.
Согласно экономической природе страхования и страхового законодательства покупателями страховых услуг могут быть дееспособные физические и иные лица, у которых возникла осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите чего-либо, например имущества, личных интересов своих или третьих лиц, своей гражданской ответственности. Такие лица (субъекты) при заключении страховой сделки приобретают статус страхователя.
Продавцами страховых услуг в Российской Федерации по закону могут быть только юридические лица, которые прошли государственную регистрацию и по специальной лицензии, выданной Федеральной службой страхового надзора, занимаются страховым или перестраховочным бизнесом. Это страховщики и перестраховщики.
Застрахованный — лицо, чья жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы, пенсионное обеспечение кем-либо застрахованы. Таким лицом, субъектом страхового рынка, может быть сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил договор страхования, например, ребенок, которого застраховали родители, работники предприятия, застрахованные этим предприятием.
Выгодоприобретатель любое лицо (физическое, юридическое), которое указано страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя.
Третье лицо под ним подразумеваются две разновидности субъектов страхового рынка.
Во-первых, таким лицом считается субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу, имущественным и материальным интересам, личности, физическим или моральным интересам нанесен, ущербили вред субъектом, который застрахован от гражданской ответственности. Так, если водитель автомобиля, застрахованный от гражданской ответственности как владелец автомобиля, в случае, когда его автомобиль столкнулся с другим автомобилем и нанес послед нему повреждения, ущерб владельцу пострадавшего автомобиля выплатит страховая компания, в которой застрахован виновник аварии. Владелец пострадавшего автомобиля в данном случае и есть третье лицо.
Во-вторых, третьим лицом может быть субъект, не застрахованный, но виновный в нанесении имущественного ущерба или личного вреда клиенту страховой компании — страхователю или застрахованному. В этой ситуации после возмещения убытка своему клиенту, страховщик по законодательству имеет право обратиться в суд с иском к виновнику, т.е. к третьему лицу. Так, в силу регрессного права лицо, не участвовавшее в сделке страховщика и страхователя, оказалось тем не менее субъектом страхового рынка, несущим экономическую ответственность перед страховой компанией.
Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.
Страховые посредники — лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К числу страховых посредников относятся страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты —постоянно проживающие на территории Российской федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствий с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента заключается в продаже страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию — оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов.
Взаимоотношения между страховым агентом и страховой компанией оформляются агентским договором, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Страховые агенты не состоят в штате страховых компаний и образуют их внешнюю службу, или агентскую сеть, В отличие от служащих страховой компании деятельность страхового агента оплачивается в форме комиссионных, т.е. по фиксированным ставкам от объема заключенных договоров или страховых премий по ним.
Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. На российском страховом рынке через брокеров обеспечиваются около 5% страховых премий в отличие от Европы, где через страховых брокеров оплачиваются 85% премий. В развитых странах вообще не допускают саму возможность бесперебойного действия страховых механизмов без участия брокеров. Особенность брокерской деятельности в отличие от агентской состоит в том, что брокер чаще всего представляет интересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера — подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и подходящего страховщика. Страховой брокер выступает катализатором страхового рынка, его присутствие выгодно всем участникам страхового рынка. Страховщик, работая через брокера, являющегося оптовым покупателем его услуг, существенно снижает расходы на содержание сети собственных продаж и служб по сопровождению договоров, сосредоточивая свою активность на управлении аккумулируемыми финансовыми активами. Вместе с тем клиент получает сервисное обслуживание высокого уровня и в большинстве случаев более низкие, чем в самой страховой компании, тарифы. Особенно велика роль брокеров в страховании промышленных рисков. Опытные брокеры могут формировать для своих клиентов программы совместного страхования и перестрахования. Вместе с тем брокер, как правило, не несет юридической ответственности перед клиентом и перед страховой компанией. Услуги страхового брокера оплачиваются в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой компании, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии.
Конкретный перечень обязанностей брокераж его ответственность оговариваются в соглашении, которое брокер заключает с клиентом и (или) страховщиком. В обязанности брокера может входить не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и консультационные услуги, предоставление экспертных услуг и участие в оформлении документации при наступлений страхового случая, инкассация страховых взносов по договорам страхования.
Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховщиками илу иностранными страховыми брокерами, на территории. Российской Федерации не допускается.
Брокерская деятельность подлежит лицензированию. Существуют определенные квалификационные требования: руководитель и главный бухгалтер брокерской фирмы должны иметь гражданство Российской Федерации, высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы в области финансовой или страховой деятельности не менее двух лет.
На страховом рынке действуют и другие участники — аварийные комиссары — юридические или физические лица, занимающиеся установлением причин, обстоятельств и размера убытка по застрахованным грузам и судам. Аварийный комиссар составляет и подписывает аварийный сертификат, на основании которого страховщик принимает решение об оплате или об отклонении претензий страхователя. Страховые компании обычно указывают в полисе, к какому именно аварийному комиссару в соответствующей стране следует обращаться в случае необходимости.
Для более точной оценки риска страховщики могут воспользоваться услугами сюрвейеров — экспертов, осматривающих по просьбе страхователя или страховщика застрахованные или подлежащие страхованию суда и грузы. Сюрвейер дает заключение о состоянии осматриваемого имущества — рапорт. Специалист в области морского права, официальный эксперт по морскому страхованию именуется диспашером, он составляет документ, удостоверяющий общую аварию судна и распределение убытков между грузовладельцем, фрахтователем,— диспашу.
Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов и осуществления совместных программ.
Объединения страховщиков существуют в форме союзов и ассоциаций. Они являются некоммерческими организациями и не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью.
Объединения страховщиков могут быть четырех типов:
1) интернациональные;
2) национальные;
3) региональные;
4) отраслевые.
В каждой стране есть региональные и национальные ассоциации страховщиков, включая объединения в рамках отдельных отраслей страховой деятельности. В рамках ЕС действует Европейский комитет по страхованию, который занимается гармонизацией страхового законодательства и интеграцией страхового рынка. Один из самых известных международных отраслевых союзов — Международный союз морского страхования.
Страховой пул — добровольное объединение страховщиков, создаваемое на основании соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Участники пула несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от их имени. Страховой пул не является юридическим лицом.
Страховые пулы создаются для страхования крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям. Это авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, атомной энергетики, гражданской ответственности производителей лекарств и т.д.
Российское законодательство допускает создание пулов, работающих на принципе совместного страхования с солидарной ответственностью участников. За рубежом существуют пулы, работающие на принципе перестрахования. Большая часть крупных пулов действует на обоих принципах.
Максимальная ответственность участника по отдельному риску по договору страхования не должна превышать 10% его собственных средств. Все страховые компании — члены пула должны руководствоваться едиными правилами страхования и едиными тарифами.
Договор страхования, заключаемый от имени участника пула, отличается от обычного договора тем, что содержит перечень всех страховщиков — участников пула и долю каждого из них в страхуемом риске. Поступающие страховые взносы распределяются между участниками в соответствии с их долями, страховые резервы формируются каждым участником в соответствии с принятыми обязательствами. При наступлении страхового случая по договору страхователь имеет право требовать исполнения обязательств от любого из участников пула или от всех их вместе. Страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом участникам пула и представить им документы по страховому случаю. Согласно принятому порядку урегулирования ущербов каждый участник должен перечислить свою долю страхового возмещения на расчетный счет страховой Компании, на которую возложено исполнение обязанностей перед страхователем по договору страхования.
Процесс концентрации и централизации капитала в страховой отрасли ведет к постепенному вытеснению организационных форм, характерных для мелкого бизнеса, таких, как хозяйственные товарищества. Наибольшее распространение имеют следующие формы хозяйственных обществ; закрытые акционерные общества (55%), открытые акционерные общества (21%), общества с ограниченной ответственностью (24%). В страховании работают компании всех форм собственности: государственной, частной, смешанной, кэптивной, причем доля негосударственных форм собственности составляет более 80%.
По характеру выполнения операций страховые компании можно подразделить:
1) на специализированные;
2) универсальные;
3) перестраховочные.
По зоне обслуживания выделяют следующие страховые компании:
В связи с вступлением в силу соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС, а также со вступлением России во Всемирную торговую организацию в ближайшие годы предстоит решать сложные задачи развития взаимоотношений российского и международного страховых рынков. При этом основной целью должно быть сохранение инвестиционного потенциала страхового сектора, его использование в интересах национальной экономики. В настоящее время иностранным страховщикам открыт доступ на российский страховой рынок, но с рядом ограничений. Страховым компаниям с преобладающим иностранным участием запрещается заниматься страхованием жизни, обязательным имущественным страхованием, связанным с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхованием имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
Юридические и физические лица могут создавать для страховой защиты своих имущественных интересов общества взаимного страхования (ОВС). Это форма организации страхового фонда на основе паевого участия его членов. Участники ОВС одновременно являются и страхователями, и страховщиками. В большинстве стран ОВС относятся к числу некоммерческих организаций.
Государственное регулирование страховой деятельности
Государственное регулирование рыночного хозяйства, в том числе страхового,— общемировая практика. Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения стабильного функционирования этого рынка. В Российской Федерации регулирующие функции возложены на государственный страховой надзор.
Государственный надзор за страховой деятельностью в России с 1992 г. осуществлялся Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). В 1996 г. этот орган перестал действовать, как самостоятельный и его функции были переданы Департаменту страхового надзора, созданному при Минфине России, ныне — Федеральной службе страхового надзора.
Цели государственного надзора состоят в обеспечении:
- соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании;
- эффективного развития страхового рынка;
- защиты прав и интересов страхователей;
- защиты прав и интересов страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Основные функции органов страхового надзора следующие:
- выдача лицензий субъектам страхового дела на осуществление страховой деятельности (страховым организациям, страховым брокерам обществам взаимного страхования);
- ведение Единого государственного реестра страховщиков, их объединений;
- контроль за обоснованностью страховых тарифов;
- контроль платежеспособности страховщиков;
- установление правил формирования и размещения страховых резервов;
- установление показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
- разработка нормативных и методических документов по страхованию.
Для выполнения перечисленных функций надзорные органы наделены соответствующими правами. Страховщики и другие субъекты страхового дела обязаны представлять им установленную отчетность о страховой деятельности и информацию о своем финансовом положении. Органы надзора могут проводить проверки страховщиков на предмет достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании. При выявлении нарушений органы надзора могут давать страховщикам предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий таких страховщиков вплоть до принятия решений об отзыве лицензии.
Лицензирование деятельности субъектов страхового дела. Лицензия на осуществление страховой деятельности — это документ, удостоверяющий право ее владельца на ведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных в лицензии.
Страховщики должны иметь лицензию на каждый вид страховой деятельности. Как правило, сроки действия лицензии не ограничены. Исключение составляют новые виды страхования, на которые выдаются временные (от одного года до трех лет) лицензии. Лицензия действует на определенной территории, заявленной страховщиком.
Для получения лицензии страховая организация должна выполнить следующие условия:
- быть зарегистрирована на территории Российской Федерации;
- иметь необходимый размер оплаченного в денежной форме уставного капитала: не менее 30млн руб. при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 60 млн руб. при про ведении страхования жизни; не менее 120 млн руб. при проведении исключительно перестрахования;
- соблюдать ограничения по показателю максимальной ответственности по отдельному риску: он не должен превышать 10% собственных средств страховщика.
Для получения лицензии страховщик должен подать в надзорные органы заявление с приложением учредительных документов, копии свидетельства о регистрации; справки о размере оплаченного уставного капитала, сведений о руководителях и их заместителях. Кроме того, он должен представить экономическое обоснование (бизнес план) по лицензируемым видам деятельности, правила страхования, расчет страховых тарифов. При оформлении лицензии на перестрахование как специализированный вид деятельности не требуется представлять бизнес-план и другие документы, связанные с экономическим обоснованием. Срок рассмотрения документов на получение лицензии в Федеральной службе страхового надзора составляет не более 60 дней со дня получения.
Статью подготовила доцент кафедры социально-гуманитарных дисциплин Волгушева Алла Александровна. 
