В соответствии с законом «О страховании» страхование — это отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страхованных случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий).
В качестве составного элемента финансовой системы РФ страхование является совокупностью экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной или обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств.
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах, (ст. 3 закона о страховании).
Добровольное страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 927 ГК РФ).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключается договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По такому договору могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
— риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
— риск ответственности по обязательствам, риск гражданской ответственности;
— риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не получения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Таким образом, добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, содержание и выполнение которого регулируется нормами гражданского права, а также отдельными нормами финансового права.
Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, или как обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств бюджета, или как обязательное страхование, осуществляемое за счет средств самих страхователей.
В зависимости от объектов страхования различают такие виды страхования, установленные в ст. 4 закона о страховании:
— личное страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным страхованием или застрахованного лица;
— имущественное страхование, связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом;
— страхование ответственности, связанное с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
В соответствии с классификацией по видам страховой деятельности существуют следующие виды страхования: личное страхование:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
— страхование жизни;
— страхование от несчастных случаев и болезней;
— медицинское страхование.
Имущественное страхование:
— страхование средств наземного транспорта;
— страхование средств воздушного транспорта;
— страхование средств водного транспорта;
— страхование грузов;
— страхование финансовых рисков;
— страхование других видов имущества.
Страхование ответственности:
— страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
— страхование гражданской ответственности перевозчика;
— страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;
— страхование профессиональной ответственности;
— страхование ответственности за невыполнение обязательств;
— страхование иных видов гражданской ответственности.
Каждое из перечисленных видов страхования может осуществляться в добровольной форме, а если это предусмотрено законом, то в обязательной форме.
Страховую деятельность в РФ осуществляют страховые компании, эта деятельность носит предпринимательский характер.
Государство осуществляет надзор за страховой деятельностью на страховом рынке. Такой надзор осуществляет Департамент страхового надзора, созданный в структуре Минфина РФ. Функционирует Экспертный совет по вопросам страхования при Правительстве РФ. Эти государственные органы занимаются совершенствованием нормативной базы в области страхования, осуществляют контроль за выполнением страховщиками своих обязательств перед клиентами, пересматривают требования, предъявляемые к финансовому состоянию страховщиков, вводят критерии для определения степени профессиональной пригодности руководителей страховых организаций, отрабатывают процедуры ликвидации страховых компаний, осуществляют лицензирование страховых организаций.
В зависимости от формы собственности страховые компании делятся на:
— компании, имеющие смешанную форму собственности (около 60%);
— компании, основанные на частной собственности (около 35%);
— компании, основанные на государственной и муниципальной собственности (около 5%).
Страховой рынок находится в стадии формирования, около 60 процентов компаний действуют на рынке менее одного года. Большинство страховых организаций являются многоотраслевыми, они осуществляют различные виды страхования. Страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию, в лицензии указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
Статью подготовил ведущий корпоративный юрист Шаталов Станислав Карлович. 
