Важнейшей категорией страхового права являются риски - случайные, вероятностные события, защита от которых является основой страховых правоотношений. Риск определяет возможность осуществления страховых правоотношений: договор страхования, где отсутствует элемент риска, является недействительным. Любая деятельность человека связана с большим количеством рисков, которые характеризуются возможностью наступления, объемом возможного ущерба и особенностями управления этими рисками.
Риск - понятие многоплановое. В правовых дисциплинах категория риска относится к гражданскому праву. Среди всех гражданско-правовых институтов теория риска больше всего исследовалась в страховании, потому что именно в нем риск приобретает значение существенного и центрального элемента возможных правоотношений. В силу исключительной значимости понятия риска для страхования, страховой договор относится к числу алеаторних (рисковых) и риск рассматривается как основа такого договора, назначение которого - именно в устранении последствий риска.
Риск в страховом праве характеризуется возможностью и случайностью наступления события и определяется для каждого страхового обязательства или законом, или договором на основании правил страхования. Сложность страхового риска объясняется еще и тем, что в практике страховых правоотношений термин “страховой риск” употребляется неоднозначно: известно около двадцати его трактовок.
Наличие страхового риска определяет возможность заключения договора страхования и, следовательно, существование страховых правоотношений, возникших на основе этого договора. Таким образом, в процессе заключения конкретного договора страхования по всем его существенным условиям решающим является достижение сторонами соглашения о страховой риск.
С точки зрения страховщика, страховой риск, объект страхования является предметом страхования, а объем риска определяет для него, с одной стороны, возможность принятия того или иного объекта на страхование и, с другой - условия такого принятия. Определение объема риска на стадии заключения договора страхования приобретает настолько важное значение, что предопределяет наличие законодательно закрепленного “информационной” обязанности страхователя при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования относительно этого объекта страхования.
С юридической точки зрения страховой риск - это событие или действие (обстоятельство, субстанция). Понятие страхового риска преимущественно употребляется в значении события и как событие может быть сопоставленное со страховым случаем, однако при таком сравнении заметны существенные различия.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Они проявляются, прежде всего, в том, что страховой случай является событием, которая уже наступила, осуществилась, а страховой риск - это только возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает любое их отождествление, а тем более исключает попытку рассматривать их как совпадающие понятия. Страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и отдельное, а как обобщена и конкретизирована категории.
Наступления страхового случая - реализация страхового риска - единственное основание для возникновения обязанности страховщика выплатить страховку. Понятие страхового риска как основы юридического факта неизбежно приводит к необходимости установления целого ряда признаков, из которых одни определяются законодательно, другие - выдвигаются и обосновываются теорией и практикой страхового права.
Законодательно закрепленными признаками события, рассматриваются как страховой риск, есть вероятность и случайность его наступления. Обязательство, предусматриваемое страхованием, должно быть таким, наступление которого является вероятностно возможным. Если наступлению обстоятельства невозможно, то договора страхования тоже не будет.
Момент времени, до которого должна возникнуть возможность наступления страхового риска, определяется по-разному: на момент заключения настоящего договора или на период времени, после которого наступления риска стало невозможным.
Обстоятельство, предусматриваемое страхованием, должна быть случайной, то есть ее наступления не должно связываться с поведением участников страховых правоотношений. При этом безусловными основаниями отказа страховщика выплатить страховку есть только умышленные действия страхователя (застрахованного, получателя), направленные на наступление страхового случая, или совершения страхователем или лицом, в чью пользу заключен договор страхования, преднамеренного преступления, что прямо ведет к наступлению страхового случая.
Особое значение в характеристике страхового риска приобретает признак неизвестности, в основном применительно к наступлению страхового случая. Чтобы определить признак неизвестности в страховом случае, нужно установить, принадлежит неизвестность до наступления самой обстоятельства или достаточно одной неизвестности момента ее наступления. Если бы к страховым рискам принадлежали только обязательства, о которых неизвестно, наступят они или нет, то из их числа следовало бы исключить такое обстоятельство, как смерть, наступление которой неизбежно, и неизвестен только момент ее наступления. Хотя отдельные разновидности личного страхования традиционно предусматривают это обстоятельство как страховой риск.
Итак, к страховым рискам могут относиться как обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, так и обстоятельства, наступление которых неизбежно, но неизвестен момент их наступления. Отнесение обстоятельств к будущему времени как ее необходимой признаки и обязательного условия действительности страхования является одновременно и принципом осуществления страхования. Когда наступления страхового случая является невозможным, то это является бесспорным основанием невозможности исполнения обязательства страховщиком.
Сложность страхового риска проявляется и при решении конкретных дел в страховой практике. Например, гражданин застраховал свой имущественный интерес, который связан со зданием. В договоре страхования страховыми рисками были признаны: пожар, взрыв, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, цунами, ливень, град, обвал, оползень, паводок, сель, выход грунтовых вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и сильный снегопад, поломка отопительной системы, водопроводной и канализационных сетей, а также случай, когда для прекращения распространения пожара или в связи с угрозой какого-либо из стихийных бедствий необходимо разобрать здание или перенести ее на другое место.
Весной гражданин - страхователь обнаружил, что в бетонных стенах подвального помещения его дома появились трещины. Страхователь полагает, что наступил страховой случай, который состоит из того, что трещины возникли как следствие сильных осадков осенью, которые привели к поднятию уровня грунтовых вод, ранних бесснежных сильных морозов и зимы с резкими колебаниями температуры. Страхователь своевременно обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.
Страховщик отказался признать наступления страхового случая. Он считал, что стены подвального помещения деформировались вследствие морозного выпирания обводненного грунта в основании фундамента, что не было предусмотрено как страховой риск и поэтому не может признаваться страховым случаем.
Спор между страховщиком и гражданином была рассмотрена судебными органами. Основное различие заключалось в том, можно ли признать убытки гражданина следствием наступления страхового случая, что является проявлением страхового риска, предусмотренного в договоре согласно правил страхования.
Экспертные органы, исследуя материалы дела, сделали вывод, что для правильного решения этого дела нужно выяснить, что произошло выпирание обводненного грунта, который залегает вблизи фундамента. В результате проверок и изучения правового материала экспертная комиссия пришла к выводу, что морозный выпирания обводненного грунта, который залегает вблизи фундамента, есть не что иное, как результат выхода подпочвенных вод, и, следовательно, есть основания признать, что состоялся проявление страхового риска, то есть наступления страхового случая.
Статью подготовил ведущий корпоративный юрист Шаталов Станислав Карлович. 
