По общему признанию юридическая норма — это первичный, главный элемент права. Наряду с термином «юридическая норма» применяются также такие однозначные термины, как «правовая норма», «норма права».
В юридической литературе имеются различные определения понятия «норма права». Однако наиболее часто под правовой нормой понимается правило поведения определенных категорий граждан, юридических и должностных лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.
Исходя из такого понимания юридической нормы можно определить понятие и нормы страхового права как формально выраженное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком для достижения цели договора страхования.
Однако представляется, что действительный состав норм страхового права (НСП), их содержание и функции не вполне вписываются в указанное выше определение понятия НСП. Это обусловлено тем, что в системе страхового права, как и в других системах права, имеется значительное количество, во-первых, норм-дефиниций, содержащих общеупотребительные определения терминов и предписывающих, как понимать соответствующие термины. Во-вторых, имеется также достаточное количество норм-принципов, устанавливающих законодательные предписания, выражающие принципы права как общую целевую направленность регулирования данных общественных отношений. Поэтому, видимо, можно определить понятие нормы страхового права в соответствии с утверждающимся в настоящее время более обобщенным трактованием нормы права.
С учетом этих трактований правовой нормы норма страхового права — это общеобязательное для субъектов страховых отношений формализованное государственно-властное предписание, представляющее определение того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них определенных обязанностей.
Нормам страхового права присущи следующие основные черты.
Нормы страхового права выражают важные для установления и реализации, изменения или прекращения страховых отношений государственно-властные предписания, предопределяющие правомерное поведение субъектов этих отношений.
Норма страхового права есть не что иное, как правовая модель регулируемых страховых отношений или их элементов. Эта модель представляет собой определенный идеализированный абстрактный вариант поведения или представление о тех или иных фактических явлениях в страховании имущественных интересов юридических, физических лиц на случай наступления страхового события. Средствами выражения такой модели могут быть текст, формулы, цифры, методы и др.
Нормы страхового права отражают и закрепляют типичность различных видов и элементов страховых отношений между их субъектами, а также интересов, действий и связей участников этих отношений как результат их повторяемости.
Норма страхового права обладает общеобязательным характером, что означает безусловное ее соблюдение и исполнение, использование и применение гражданами, юридическими и должностными лицами, на которых распространяется ее действие, а также государством.
Здесь важно также определить, относятся ли группы норм ст. 25, 26,27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» к нормам страхового права, регулирующим страховые отношения. И если да, то какие основания существуют для такого утверждения.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Действие этих норм направлено, прежде всего, на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика путем формирования им необходимого по величине уставного капитала, создания и эффективного размещения (инвестирования) страховых резервов, а также применения перестрахования крупных рисков основных договоров страхования.
Из представленного выше определения нормы страхового права следует, что она представляет государственно-властное предписание, регулирующее страховые отношения в той или иной их части на основе воздействия на сознание и волевое поведение субъектов этих отношений.
Урегулированные нормами страхового права страховые отношения принимают форму страховых правоотношений. Из трех элементов этих правоотношений (субъекты, объекты и содержание, представленное правами и обязанностями субъектов) определяющим страховое правоотношение элементов является содержание, т.е. права и обязанности указанных субъектов, поскольку в процессе их (прав и обязанностей) осуществления формируется юридически адекватное поведение субъектов, обеспечивающее реализацию (действие) нормы страхового права.
Договор имущественного или личного страхования, заключенный в соответствии с нормой ч. 1 и 2 ст. 929 или ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ, содержит основное страховое правоотношение обязательственного характера: страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить управомоченному — страхователю (или застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (в том числе в размере страховой суммы). Страхователь при этом обязан уплатить страховую премию (взнос) в размере и в сроки, определенные договором страхования.
Государство решает задачи стратегии и тактики эффективного развития общества, гармонизации всех общественных отношений на основе действенной системы права и объединяет для этого усилия многих организаций, коллективов и масс людей. В русле этой деятельности государство принимает специальные правовые нормы, устанавливающие для страховщиков ряд обязанностей, направленных непосредственно на гарантированное исполнение ими обязательств перед страхователями (застрахован-ными лицами, выгодоприобретателями) по заключенным договорам страхования.
Таким образом, нормы ст. 25—27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» являются нормами страхового права, регулирующими исполнение основной обязанности страховщика как одной из сторон договора страхования.
Вместе с тем необходимо четко проводить грань, например, между нормой ч. 2 ст. 27 Закона, обязывающей страховщика, принявшего обязательство в объеме, превышающем возможности его исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, проводить перестрахование, и нормами, регулирующими отношения между страховщиком-перестрахователем и перестраховщиком. Последние отношения не являются страховыми отношениями и должны регулироваться нормами гражданского, а не страхового права.
Аналогичное положение в отношениях страховщика с другими юридическими лицами по размещению (инвестированию) страховых резервов.
При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих за счет бюджетных средств отношения страхователя (определенного законом государственного органа) с государством связаны с бюд-жетным финансированием расходов страхователя на уплату страховой премии (расходов на страхование) и являются финансовыми отношениями. Соответственно и нормы, регулирующие эти отношения, относятся к финансовому праву, хотя и представлены в нормативном правовом акте страхового законодательства.
Отношения же указанного страхователя — государственного органа со страховщиком (или иной, в том числе государственной, организацией — в соответствии с ч. 2 ст. 969 ГК РФ) по страхованию жизни, здоровья и имущества госслужащих за счет бюджетных средств являются непосредственно страховыми отношениями. И регулируются они соответствующими нормами по обязательному страхованию.
Нормы ст. 28 и 29 указанного Закона, регулирующие соответственно правила бухгалтерского учета и отчетности страховщиком, обеспечение открытости информации о страховой деятельности, Непосредственной связи со страховыми отношениями не имеют и относятся к финансовому праву, использующему метод властных предписаний, присущий административному праву.
Классификация норм страхового права представляет собой подразделение их на отдельные группы (виды). Она позволяет:
во-первых, установить место и роль норм в системе страхового права;
во-вторых, определить границы и характер регулирующего воздействия права на страховые отношения, существующие их разновидности;
в-третьих, намечать направления дальнейшего совершенствования системы норм страхового права.
Классификация норм страхового права может осуществляться по разным признакам (критериям).
На основании положений общей теории права нормы страхового права могут классифицироваться:
- по функциям в правовом регулировании;
- по особенностям предмета страхового права;
- по конкретным способам, средствам и приемам метода страхового права;
- по форме выражения предписания нормы.
I. По функциям в правовом регулировании, в частности, могут быть выделены группы норм:
1. Общие нормы страхового права, охватывающие регулированием практически все разновидности страховых отношений. К общим нормам относятся, например, дефинитивные нормы Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», определяющие понятия: страхования (ст.2); обязательного и добровольного страхования (ст.3); страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, страховщика (ст.5 и 6); страхового риска, страхового случая, страховой выплаты (ст. 9) и др.
К этой же группе общих норм относятся нормы, охватывающие своим регулированием отношения как имущественного, так и личного страхования.
2. Специальные нормы страхового права, регулирующие отношения в отдельных отраслях, подотраслях страхования имеются:
Специальными нормами являются также нормы законов, иных правовых актов, посвященных полностью страхованию имущественных интересов тех или иных категорий граждан, специалистов. Такими нормативными правовыми актами являются, например: Закон РФ № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников органов налоговой полиции»; Указ Президента РФ (в ред. Указов Президента РФ № 667 и № 886) «Об обязательном личном страховании пассажиров».
Весьма многочисленна группа законов, регулирующих отношения в различных сферах деятельности (космической, атомной энергетики, пожарной безопасности, работы спасательных служб, судебной, прокурорской и др.), которые содержат по одной или несколько статей, специальными нормами предписывающих осуществление того или иного вида обязательного страхования. К таким законам можно отнести, например, Закон РФ № 3132-1 «О статусе судей в РФ», Закон РФ № 118-ФЗ «О судебных приставах», Воздушный кодекс РФ.
3. Нормы — правила поведения определяют права и обязанности субъектов страховых отношений, условия реализации их прав и исполнения обязанностей при заключении и выполнении договоров страхования, а также меру их ответственности за нарушение ус-тановленных предписаний норм. Такими нормами являются, например, нормы ст. 944 ГК РФ, обязывающие страхователя сообщать страховщику при заключении договора страхования все известные
страхователю сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от него. Кроме того, нормы этой статьи определяют ответственность страхователя за сообщение страховщику заведомо ложных сведений. Необходимо отметить, что преобладающая часть норм страхового права, представленных в гл. 48 ГК РФ и в специальных законах, полностью посвященных страхованию, относится к нормам — правилам поведения.
II. По особенностям предмета страхового права могут быть выделены следующие группы норм.
1. Нормы, регулирующие отношения имущественного страхования и его подотраслей.
2. Нормы, регулирующие отношения личного страхования и его подотраслей.
3. Материальные нормы, закрепляющие права и обязанности субъектов страховых отношений в части объектов этих отношений (имущественных интересов и их зашиты согласно договору страхования), а также пределы правового регулирования.
4. Процедурно-организационные нормы, регламентирующие порядок, формы и методы реализации норм материального права.
5. Нормы, регулирующие отношения сторон в процессе заключения договора страхования.
6. Нормы, регулирующие отношения по исполнению, изменению или расторжению и прекращению договора страхования после его заключения и вступления в силу.
III. По конкретным способам, средствам и приемам метода страхового права возможно выделение следующих групп норм.
1. Императивные нормы;
2. Диспозитивные нормы.
IV. По форме выражения предписания выделяются группы норм:
Статью подготовил ведущий корпоративный юрист Шаталов Станислав Карлович. 
