Залоговое имущество – это то имущество, которое остается в собственности у кредитора, в случае если заёмщик не сможет выполнить обязательства по договору, залогом по которому это имущество выступает. Залоговым имуществом может быть квартира, дом, другая недвижимость, автомобиль, техника и т.д. В процессе деятельности банков и других кредитных организаций накапливается немало такого имущества, которое потом продается или предоставляется в кредит другим, более платежеспособным лицам.
Принимая имущество в залог кредиторы специально занижают его стоимость, иногда она составляет лишь 50% её реальной цены. Делается это для того, чтобы снизить риски, связанные с будущей реализацией залогового имущества, которое даже, несмотря на его высокое качество, может оказаться невостребованным на рынке. Стремясь снизить эти риски, в залог обычно принимают только высоколиквидное имущество, список которого в каждом банке ограничен.
Залоговое имущество может быть реализуемо несколькими способами: добровольно и принудительно. При добровольной реализации залогового имущества оно реализуется по согласию или даже по желанию самого залогодателя. Залогодатель может сам изъявить желание продать имущество, например, если не уверен в своей способности и дальше вносить необходимые платежи по кредиту. Такая внесудебная реализация залога является наиболее выгодной как для залогодателя, так и для залогодержателя. Залогодатель в этом случае может сам назначать цену имущества, залогодержатель избавляется от дополнительных затрат, связанных с судебным разбирательством.
В случае приобретения залогового имущества с его добровольной передачей залогодателем, процедура покупки не особо отличается от обычной сделки купли-продажи с заключением нотариально заверенного договора. Эта сделка учитывает интересы всех трёх сторон – должника, кредитора и нового владельца имущества, поэтому судебные споры в этих случаях возникают редко. Иногда сделку заключает сам кредитор от имени и по согласию залогодателя. Причём стоимость залога при добровольной его реализации не сильно отличается от рыночной стоимости, а иногда даже выше её.
Для ускорения процесса реализации залога банки часто предлагают его продажу в кредит новым клиентам на более выгодных условиях – под меньший процент, на больший срок или с меньшим первоначальным взносом. Для банков это выгодно, так как позволяет скорее вернуть долг, притом, что само имущество для них не имеет ценности, оно выступает лишь способом возврата займа. К тому же, кредитору нет необходимости снова проверять такое имущество на юридическую чистоту, то есть это имущество уже готово к тому, чтобы снова выступать залоговым обеспечением по займу.
Принудительная реализация залогового имущества происходит тогда, когда другой возможности вернуть долг у кредитора не остается. Кредиторы не любят этот способ возвращения займа, так как он требует больших затрат и времени. Имущество в этом случае изымается через суд и с участием судебных приставов, которые сами же его и реализуют. Принудительная реализация залога, в соответствии с действующим законодательством должна осуществляться путём проведения публичных торгов. Цены на такое имущество устанавливаются ниже рыночных, а если покупатель не нашелся сразу – их понижают ещё больше. Здесь уже ни кредитор, ни должник не могут влиять на цену залога. Такая реализация не выгодна ни заёмщику, который уже лишился имущества, ни кредитной организации, долг в которой это имущество призвано погасить.
Залоговое имущество банков
Залог представляет собой обеспечение кредита, необходимое для того, чтобы банк снизил свои риски в случае возникновения задолженности дебитора. Если оплата долга не будет произведена, может быть проведена реализация залогового имущества. Процедура позволит покрыть имеющиеся обязательства. В итоге, банковское учреждение не понесёт значительных издержек. Это способ защиты прав кредитора, который используется довольно часто. По этой причине о нюансах реализации собственности, предоставленной в залог, требуется знать и кредитору, и дебитору.
Заложенное имущество подразделяется на много категорий.
Методы обеспечения кредита определяются исходя из следующих условий:
• Особенности и размер задолженности;
• Правовой статус дебитора;
• Финансовое положение активов должника;
• Вероятные риски банков при предоставлении кредита.
Данные пункты касаются практически всех разновидностей кредитования, включая ипотеку. Обращение взыскания на заложенное имущество позволяет погасить возникший долг. Однако это не единственная его функция. Данная мера необходима для того, чтобы оказать давление на дебитора. Если должник будет знать, что может быть проведена продажа его собственности, он с большей вероятностью выполнит свои обязательства.
Реализация заложенного имущества производится в крайних случаях. Продажа залога осуществляется в соответствии с некоторыми ограничениями. Банк не имеет права самовольно выставить собственность на торги при первой задержке платежа. Это возможно только в том случае, если просрочка по платежам составила не менее трёх месяцев.
Если судебным органом будет признано, что нарушения договора со стороны должника незначительны, реализация залога не может быть проведена.
Перед заключением кредитного договора банк оценивает стоимость заложенного имущества. Она должна быть примерно равна той сумме, которую должен выплатить дебитор. Эта мера обязательна, так как она обеспечит покрытие обязательств в полном размере при накоплении задолженности.
Заложенное имущество продаётся банками достаточно редко, так как эта процедура сопровождается значительными сложностями. Наличие залога, как правило, требуется в качестве метода давления на дебитора, инструмента влияния. Обычно погашение долга происходит до того, как банк примет окончательное решение продавать залог.
В судебном порядке банк проводит процедуру в следующих случаях:
• В кредитном договоре отсутствует пункт о возможности внесудебного взыскания;
• Залогом является единственное жильё дебитора.
Если срыв сроков составил более трёх месяцев, банк имеет право подать на своего клиента в суд.
Предварительно должнику направляется претензия об оплате задолженности, в которой прописывается следующая информация:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• Сумма задолженности;
• Сроки для её погашения;
• Указание того, что банк собирается, в скором времени, решать вопрос в суде.
Предварительное направление претензии необходимо для того, чтобы дебитор получил возможность погасить свои обязательства в добровольном порядке. Если он не делает этого, банковское учреждение может приступать к подготовке иска. Суд рассматривает заявление, и выносит своё решение по делу. Если требования кредитора были признаны правомерными, ему выдаётся исполнительный лист, на основании которого проводиться взыскание собственности с её последующей реализацией.
Иногда реализация залога может выполняться должником. Однако возможно это только при соблюдении следующих условий:
• Имеется согласие банка на выполнение процедуры;
• Стоимость собственности не превышает 30 тысяч рублей.
Это наиболее выгодный вариант для дебитора, так как он получает возможность реализовать собственность по её рыночной цене. Если, в результате процедуры, останутся средства, они переводятся на счёт дебитора.
Продажа залога самим должником не может быть проведена самовольно, так как права него остаются у кредитных компаний. Если разрешения не было получено, то это грозит административным, и даже уголовным наказанием.
Внесудебный порядок в отношении заложенного имущества возможен в следующих случаях:
• Данный пункт прописан в договоре, который банк заключил с клиентом;
• Между сторонами заключено соглашение уже после образования задолженности, предполагающее внесудебный порядок решения конфликта в случае, если дебитор не исполнит свои обязательства.
Как происходит данное мероприятие? Должнику предоставляется определённый срок, в течение которого он может сделать выплаты. Если оплата не была произведена, собственность выставляется на торги без обращения в судебный орган. Если, в первом случае, ответственность за процедуру была возложена на судебных приставов, то в этой ситуации именно банк занимается контролем над реализацией.
У самих кредитных компаний отсутствуют права на проведение данных операций. Им требуется обратиться в специализированные фирмы по организации торгов, у которых имеются все соответствующие лицензии.
Банк не имеет права заниматься организацией торгов.
Не всегда банками производится взыскание при образовании задолженностей. Если клиент предоставил уважительные причины отсутствия выплат, очень вероятно, что кредит ему продлят. Однако для этого требуется документальное подтверждение причин просрочки.
Ещё один вариант льготных условий для заёмщиков – отсрочка крайних мер через суд. Возможно это в том случае, если процедура проводится в судебном порядке. Если у дебитора имеются веские причины отсутствия выплат, он может обратиться в суд для того, чтобы отсрочить организацию торгов. Продление сроков может выполняться на срок для года. Но есть один нюанс – заёмщик, в этом случае, не освобождается от штрафов и неустоек. По этой причине выгоды от рассматриваемого варианта весьма спорные.
Продление сроков рекомендуется запрашивать в том случае, если человек знает, что сможет представить средства в установленное время. Если он не сделает этого, к нему будут применены весьма жёсткие меры. Для того чтобы обеспечить себе пролонгацию, требуется отслеживать размеры задолженности, своевременно обращаться в кредитные учреждения, если возникли проблемы с выплатами.
Особенности залога в лизинговых компаниях
Лизинг представляет собой соглашение, по которому выполняется передача собственности на основании договора ЮЛ или ФЛ. Заключение лизинговых договоров имеет свои особенности. Документ предполагает определённый срок, на который предоставлены объекты, и размер оплаты. Лицо, которое получило имущество таким путём, может приобрести его у лизингодателя. Предметом договора может стать движимая и недвижимая собственность.
Лицо, владеющее объектами, может получить кредит, предоставив в качестве залога предметы лизинга. Лизингополучатель также имеет право оставить залог в качестве имущества, которое получено им от лизинговых компаний. Однако, в последнем случае, лицу потребуется разрешение от собственников. Без наличия согласия подобные действия не будут считаться законными.
В связи с вышеназванными пунктами, клиент лизинговых компаний несёт определённые риски, если объекты, предоставленные в его распоряжение, переданы в залог. Если у организации появятся долги, будет произведено взыскание, в результате которого собственность выставляется на торги.
Это актуально даже в том случае, если лизингополучатель выкупил объект у компании. Если он продолжает находиться в залоге, собственность может быть арестована и реализована. По этой причине рекомендуется проверять, не находятся ли в залоге объекты, передаваемые в аренду по договору.
Нужно проверять, не находятся ли в залоге объекты, передаваемые в лизинг.
Выкуп объектов на торгах
Выкуп объектов, которые банк выставил на реализацию в связи с тем, что дебитор не исполнил свои обязательства – довольно востребованная процедура.
Связано это со следующими преимуществами:
• Возможность приобретения крупных объектов со значительной скидкой;
• Документальное оформление процедуры берёт на себя банк, а потому покупатель может сэкономить время;
• На торгах предоставляется довольно большой выбор товаров;
• Процедура купли-продажи проводится под контролем судебных приставов и сотрудников кредитных учреждений, что гарантирует прозрачность сделки.
После того как покупатель совершил оплату, он считается полноправным владельцем собственности. Выкуп предполагает полную передачу всех прав на объект. Прежний владелец не сможет подать исков и претензий касательно имущества, так как это противоречит закону.
На торгах можно приобрести предприятия, жильё, автомобиль, земельный участок. Дату проведения аукционов можно узнать из специализированных ресурсов, газет, сайтов кредитных учреждений. Обычно организуются виртуальные торги, для участия в которых необходимо внести задаток.
Существуют определённые правила данных мероприятий. От участников требуется внесение задатка, и установление своей стоимости за объект. Победителем назначается то лицо, которое предложило наибольшую цену. Лицам, которые не стали победителями, возвращается задаток в полном объёме. Победитель торгов подписывает соглашение о покупке. После этого, в течение десяти дней, он должен совершить оплату приобретения. Весь задаток, внесённый ранее, также идёт на оплату полученной собственности.
Движимое залоговое имущество
Вопросы залога и залоговых отношений являются предметом регулирования ряда нормативных актов. Прежде всего, это ГК РФ, который регламентирует залог как способ обеспечения исполнения обязательств. Специальным нормативным актом является пока еще действующий Закон РФ N 2872-1 "О залоге" (далее - Закон о залоге), который содержит понятие залога и определяет отдельные виды залога и механизм его реализации.
Залог широко используется в качестве обеспечения возврата кредита и снижает риски банков, соответственно, повышает вероятность получения потребительских кредитов. Залог - единственный способ обеспечения исполнения обязательства вещно-правового характера. В случаях, обеспеченных неустойкой, задатком, поручительством, банковской гарантией, кредитор верит личности должника или лица, которое берет на себя ответственность перед кредитором за исполнение обязательства должником.
В качестве залога, как правило, используются недвижимое имущество, а также ценные бумаги, паи и доли в уставных капиталах хозяйственных товариществ и обществ, драгоценные камни и металлы, транспортные средства.
Залог движимого имущества долгое время был не так популярен, как ипотека. Но некоторые движимые вещи по стоимости не уступают недвижимым, поэтому вопрос залога движимых вещей в последнее время становится все более остро.
Пробелы в законодательстве о залоге движимого имущества
В настоящий момент Законом не предусмотрена регистрация залога отдельных видов движимых вещей, в том числе и залога автотранспортных средств, что привело к распространению мошеннических действий по перепродаже заложенного имущества: от них страдают и банки, и добросовестные покупатели, не знающие о его обременении.
Так, Ленинский районный суд г. Уфы вынес приговор в отношении Г., квалифицируя действия подсудимого Г. по ч. 5 ст. 33, ч. 3 ст. 159 УК РФ как пособничество в мошенничестве, то есть хищении чужого имущества путем обмана в крупном размере. Осужденный заключил кредитный договор, а также договор залога транспортного средства, предоставив в банк подложные справки о доходах. После получения денежных средств и оформления необходимых документов осужденный передал в банк оригинал паспорта транспортного средства (ПТС). После этого оформил в ГИБДД утерю ПТС и продал транспортное средство, а полученные денежные средства использовал по своему усмотрению.
Иногда залогодатели ставят вопрос о признании договора залога недействительным в связи с отсутствием его регистрации. Правовым основанием к этому является ч. 2 ст. 40 Закона о залоге, в соответствии с которой залог транспортных средств подлежит регистрации в реестрах, которые ведутся государственными организациями, осуществляющими регистрацию гражданских воздушных, морских, речных судов и других транспортных средств.
Президиум ВАС РФ обозначил свою позицию по этой проблеме в Обзоре практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм ГК РФ о залоге. Он указал, что согласно п. 3 ст. 339 ГК РФ обязательной регистрации подлежат только сделки, связанные с залогом недвижимости (ипотека), к которой в соответствии с п. 1 ст. 130 ГК РФ относятся, в частности, воздушные, морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты. Иных случаев регистрации залога, кроме поименованных в § 3 гл. 23 ГК РФ, не предусмотрено. В отношении ссылок на ст. 11 и п. 2 ст. 40 Закона о залоге Президиум ВАС РФ пояснил, что в числе других законов и иных правовых актов, принятых до введения в действие части первой ГК РФ, Закон о залоге действует на территории Российской Федерации в части, не противоречащей общим положениям о залоге, установленным § 3 гл. 23 ГК РФ.
Следует отметить, что МВД России был издан Приказ N 59 "О порядке регистрации транспортных средств", которым подтверждена изложенная выше позиция суда.
В ст. 339 ГК РФ был введен п. 5, которым установлено, что Законом о залоге могут быть предусмотрены учет и (или) регистрация договоров о залоге и залогов в силу закона отдельных объектов движимого имущества. В связи с тем что процедура и механизмы регистрации залогов транспортных средств в правовых актах детально не были прописаны, нормы п. 5 ст. 339 ГК РФ не применялись. Банки и прочие кредиторы были вынуждены использовать нестандартные механизмы построения залоговых отношений.
В связи с этим Ассоциация российских банков (АРБ) обратилась в Генеральную прокуратуру РФ с письмом, в котором обосновывалась необходимость осуществления государственной регистрации залога транспортных средств и содержалась просьба принять меры по обеспечению исполнения данных положений МВД России. В ответе Генеральной прокуратуры РФ сообщалось, что действующим законодательством полномочия и процедура регистрации залога транспортных средств в органах Госавтоинспекции МВД России не предусмотрены, а информация о данных проблемах направлена в Правительство РФ с предложением разработать соответствующий порядок.
В повторном обращении в Генеральную прокуратуру РФ АРБ указала, что судебная практика складывается неоднозначно. Так, арбитражные суды придерживаются позиции, согласно которой в компетенции МВД России не просто не находится государственная регистрация залога автотранспортных средств, но и в целом отсутствуют законные основания для государственной регистрации залога автотранспортных средств.
Иную позицию занимает ряд судов общей юрисдикции. Например, Волгоградский областной суд в качестве кассационной инстанции оставляет в силе решение судов первой инстанции, в соответствии с которыми договоры залога транспортных средств были признаны недействительными вследствие того, что не прошли предусмотренную законодательством государственную регистрацию. В случае если по подобным делам суды первой инстанции не придерживаются позиции о необходимости регистрации договоров залога транспортных средств, то такие решения отменяются, а дела направляются в тот же суд на новое рассмотрение.
Кредитные организации оказываются в крайне затруднительной ситуации, когда органы Госавтоинспекции МВД России отказывают в государственной регистрации залога транспортных средств, а суды в этом случае признают соответствующие договоры залога недействительными.
В ответ на обращение АРБ Генеральная прокуратура России предоставила ответ, из которого следует, что ею направлена информация Председателю Правительства РФ с предложением поручить министерствам разработать нормативные правовые акты, устанавливающие порядок регистрации залога транспортных средств, ведения соответствующего реестра. Также Минфином России в соответствии с п. 14 Плана мероприятий по созданию международного финансового центра в Российской Федерации, утвержденного Распоряжением Правительства РФ N 911-р, разработан проект федерального закона о регистрации уведомлений о залоге или об ином обременении движимого имущества.
Изменения в сфере залоговых правоотношений
В соответствии с Федеральным законом N 379-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 379-ФЗ) Основы о нотариате будут дополнены гл. XX.1 "Регистрация уведомления о залоге движимого имущества".
Положения п. 4 ст. 339.1 ГК РФ, регламентируют учет залога иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо имущества, указанного в п. п. 1 - 3 данной статьи. Речь идет о движимом имуществе, не являющемся ценной бумагой, права на которое подлежат государственной регистрации. Пункт 4 указанной статьи предусматривает возможность учета залога такого имущества путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества. При этом введено понятие "реестр уведомлений о залоге движимого имущества".
Добросовестный залогодержатель
Применительно к правоотношениям сторон по договору залога введено понятие "добросовестный залогодержатель".
Добросовестным признается залогодержатель, которому имущество было передано в залог лицом, не являющимся ни собственником, ни лицом, иным образом надлежаще уполномоченным распоряжаться имуществом, о чем такой залогодержатель не знал и не должен был знать.
В такой ситуации залог вещи будет сохраняться и настоящий собственник заложенного имущества будет нести права и обязанности залогодателя, за исключением случаев, когда переданная в залог вещь:
- была утеряна до этого собственником или лицом, которому она была передана во владение;
- была похищена или выбыла из владения указанных лиц иным путем помимо их воли.
Подобные изменения законодательства защитят банки и иные кредитные организации от различного рода мошеннических схем, которые используют недобросовестные заемщики при получении кредитов. Однако в то же время, от подобных нововведений могут существенным образом пострадать многочисленные компании и граждане в том случае, если их имущество будет заложено добросовестному залогодержателю без их согласия или ведома.
В соответствии с Федеральным законом N 379-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" Основы законодательства РФ о нотариате N 4462-1 дополняются гл. XX.1 "Регистрация уведомления о залоге движимого имущества". В связи с этим перечень нотариальных действий, предусмотренный ст. 35 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, был дополнен новыми нотариальными действиями, в частности регистрацией уведомления о залоге движимого имущества; выдачей выписок из реестра уведомлений о залоге движимого имущества. Уведомление может быть подано любому нотариусу независимо от места жительства (места нахождения) залогодателя, залогодержателя, их представителя, а также независимо от места расположения и регистрации движимого имущества. При этом нотариус обязан отказать в регистрации уведомления, если оно предъявлено (направлено) лицом, не являющимся залогодержателем, залогодателем или их официальным представителем. Такая ситуация может возникнуть, если нотариус получил уведомление от третьего лица, не заявленного в уведомлении в качестве залогодателя, или залогодержателя, или их официального представителя.
Уведомление о регистрации залога может быть представлено двумя способами. Первый - представление документов на бумажном носителе на личном приеме у нотариуса. Второй способ - направление уведомления о залоге в электронной форме по сетям связи через Единую информационную систему нотариата (ЕИСН). В этом случае оно должно быть подписано квалифицированной электронной подписью заявителя (КЭП). Следует подчеркнуть, что возможность удостоверения равнозначности электронного документа документу на бумажном носителе и наоборот, а также возможность совершения нотариальных действий с использованием электронной подписи вводятся впервые. Однако установлено, что представление заявителем уведомления в виде электронного документа, подписанного КЭП, на личном приеме не допускается.
Хочется также подчеркнуть, что хотя ни у залогодателя, ни у залогодержателя нет обязанности направлять уведомление о залоге движимого имущества, после вступления в силу рассматриваемых норм залогодержатель, не направивший уведомления для регистрации в ЕИСН, будет лишен возможности обратить взыскание на заложенное движимое имущество, отчужденное недобросовестным залогодателем.
Реестр уведомлений о залоге имущества
Законом N 379-ФЗ введена нотариальная регистрация уведомления о залоге движимого имущества, а также классификация таких уведомлений.
В соответствии с ней в реестре уведомлений о залоге движимого имущества необходимо регистрировать следующие уведомления:
- о возникновении залога;
- об изменении залога;
- об исключении сведений о залоге.
В упомянутом Законе указано, что уведомление о возникновении залога нотариусу могут направлять как залогодержатель, так и залогодатель. Уведомления об изменении залога и исключении сведений о залоге залогодатель направляет только в случае, если залогодержатель не может этого сделать либо уклоняется от направления соответствующих уведомлений.
Вводится возможность учета залогов движимого имущества (за исключением залога прав участника общества с ограниченной ответственностью, ценных бумаг, прав по договору банковского вклада) в электронном реестре уведомлений о залоге имущества, который станет частью Единой информационной системы нотариата.
Федеральная нотариальная палата должна будет обеспечить в сети Интернет свободный доступ неограниченного круга лиц к сведениям, содержащимся в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, среди которых:
- регистрационный номер уведомления о залоге движимого имущества;
- дата заключения и номер договора о залоге движимого имущества, договора, на основании которого возник залог;
- дата исполнения обязательства, установленная договором;
- описание предмета залога;
- информация о залогодателе:
- наименование, единый государственный регистрационный номер юридического лица;
- фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства - указанные с помощью букв латинского алфавита), дата рождения (в отношении физического лица).
Нотариальный учет залогов производится на основании уведомлений, поступивших от залогодателя или залогодержателя. Несмотря на то, что подача уведомлений о залоге не является обязательной и не влияет на отношения залогодателя с залогодержателем, залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только после совершения записи об учете залога, за исключением случаев, когда третье лицо знало или должно было знать о существовании залога.
В случае изменения или прекращения залога, сведения о котором внесены в реестр уведомлений о залоге имущества, залогодержатель обязан направить нотариусу уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога. При этом уклонение залогодержателя от направления нотариусу подобных уведомлений может быть обжаловано залогодателем в суде. Кроме того, на залогодержателя может быть возложена обязанность по возмещению всех причиненных залогодателю таким уклонением убытков.
Информация из реестра уведомлений о залоге имущества должна быть открытой и доступной в сети Интернет бесплатно неограниченному числу лиц. Также в обязанность нотариуса входит выдача выписок из реестра уведомлений о залоге движимого имущества, содержащих вышеуказанные сведения по просьбе любого лица. Выписка может содержать сведения об отдельном залоге или обо всех залогах в отношении определенного имущества или определенного залогодателя. По просьбе лица, получающего такую выписку, она может содержать сведения на определенный промежуток времени.
Уже давно возникла необходимость в создании реестра, учитывающего обременения движимого имущества по аналогии с реестром прав на недвижимое имущество.
Основная цель нововведений и изменений состоит в том, чтобы защитить залогодержателей (в частности, банки) от перезалогов, а добросовестных приобретателей - от покупки заложенного движимого имущества.
Механизм регистрации залога движимого имущества заключается в передаче нотариусу заявителем:
- сведений о залогодателе и залогодержателе (которыми могут являться как физические, так и юридические лица);
- описания предмета залога (следует указывать его отличительные признаки: цифровое или буквенное обозначение, идентификационные номера);
- описания обстоятельств возникновения права на залог (сведения о договоре и сроке его действия).
При регистрации уведомления заявитель получает свидетельство об этом с указанием индивидуального регистрационного номера. Возможна его выдача в электронной форме.
По окончании права залога информация об этом направляется залогодержателем нотариусу в виде уведомления. Норма является обязательной для залогодержателя, и освобождает от исполнения указанного действия только его правовая ликвидация. В этом случае необходимую информацию обязан направить залогодатель. Законодателем установлен трехдневный срок для уведомления о прекращении залогового обязательства.
Отказ в регистрации уведомления предусмотрен для трех случаев:
1) в уведомлении отсутствуют сведения, предусмотренные законом;
2) подано лицом, не имеющим правового отношения к сделке;
3) не произведена оплата нотариального действия.
Допускается судебное оспаривание отказа.
Старшинство залогов и последующий залог
В законодательстве теперь раскрыто понятие "созалогодержатели", под которым понимаются залогодержатели, имеющие равные по старшинству права на предмет залога. Созалогодержателями являются не только солидарные или долевые кредиторы по основному обязательству, но и самостоятельные кредиторы по разным обязательствам. Денежные суммы, вырученные от реализации предмета залога, распределяются между созалогодержателями пропорционально размерам их требований, обеспеченных залогом (если иное не предусмотрено соглашением между созалогодержателями).
Независимо от момента возникновения залога при определении очередности удовлетворения требований учитывается приоритет требований, возникших ранее. Однако если предшествующий и последующий залоги учтены в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, то преимущество будут иметь требования того залогодержателя, запись об учете залога в пользу которого внесена ранее.
Грядущие изменения в законодательстве исключают условие о праве сторон установить в договоре залога запрет на последующий залог. Данное ограничение будет устанавливаться только законом.
Между тем сторонам договора залога предоставлено право определять условия, на которых залогодатель вправе заключить последующий договор залога. Если такие условия будут нарушены, то предшествующий залогодержатель будет вправе требовать возмещения убытков от залогодателя, а последующий залогодержатель (если он знал или должен был знать о таких условиях) вправе удовлетворить свои требования на условиях, установленных предшествующим договором залога.
Также устанавливается, что старшинство залогов, то есть соотношение предшествующего и последующего залогов, может быть изменено соглашением залогодержателей или соглашением между залогодержателями и залогодателем (соглашения не должны затрагивать прав лиц, не являющихся их участниками).
Вводятся новые основания для прекращения договора последующего залога. Если оставшегося после обращения взыскания предшествующим залогодержателем имущества недостаточно для удовлетворения требований последующего залогодержателя, то последующий залог прекращается.
Это происходит в случаях, если:
- последующий залогодержатель не воспользуется правом обратить взыскание на заложенное имущество вместе с предшествующим залогодержателем;
- в договоре последующего залога ограничено право последующего залогодержателя требовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного последующим залогом.
Отчуждение, изменение и изъятие заложенного имущества
Следует отметить, что теперь законодатель закрепляет положение о том, что договор залога прекращается в случае возмездного приобретения заложенного имущества лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что это имущество является предметом залога.
В настоящее время судебная практика по этому вопросу носит противоречивый характер, а ВАС РФ придерживается законодательной позиции.
Однако Верховный Суд РФ в ряде своих актов высказывал мнение о том, что особенностью залоговых правоотношений является наличие права следования, которое заключается в том, что при отчуждении заложенной вещи право залога следует за вещью, а у лица, которое приобрело вещь, возникают залоговые обременения. Если будет доказано, что приобретатель заложенного имущества знал или должен был знать о приобретении заложенного имущества, то вне зависимости от возмездности приобретения такого имущества залог будет сохраняться, а его приобретатель получает права и обязанности залогодателя.
Нововведениями установлены дополнительные гарантии защиты прав залогодержателей в случае изменения/изъятия заложенного имущества.
В частности, предусмотрено, что независимо от согласия залогодателя считаются находящимися в залоге:
- новое имущество (принадлежащее залогодателю и созданное либо возникшее в результате переработки или иного изменения заложенного имущества);
- имущество, предоставленное залогодателю взамен предмета залога в случае его изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также право требовать предоставления имущества взамен предмета залога по указанным основаниям;
- имущество (за исключением денежных средств), переданное залогодателю-кредитору его должником, в случае залога права.
Создание и ведение реестра уведомлений о залоге движимого имущества, публичность и доступность сведений реестра способны сформировать иную судебную практику в части признания добросовестным приобретателем лицо, купившее предмет залога. Основной аргумент - незнание покупки как залога сделки других сторон - вступает в противоречие с тем, что лицо должно было проявить элементарную осмотрительность. Под этим как раз и понимается свободный доступ к информационному ресурсу. В случае совершения такой сделки, пусть даже в связи с собственной неосмотрительностью, у судов не будет возможности считать это лицо добросовестным приобретателем. Начинает действовать правовой механизм реституции: возврат имущества залогодержателю. Проявившей неосмотрительность стороне нужно будет обращать исковые требования к залогодателю.
Несмотря на безусловное преимущество создания системы учета залогов движимого имущества, при предложенном варианте создания и ведения реестра она вряд ли позволит достигнуть тех же целей, каких позволяет достичь реестр прав на недвижимое имущество.
Работа нотариуса будет нести больше технический характер - внесение сведений о залоге в реестр и проставление отметок на документах на имущество (например, в паспорте транспортного средства при залоге автомобиля). При этом не предполагается юридическая проверка нотариусом самого основания возникновения залога и действительной воли лиц, вступивших в залоговые отношения.
При предложенном регулировании реестр будет иметь скорее информационный характер.
Такое положение дел вряд ли будет препятствовать возможным злоупотреблениям со стороны недобросовестных лиц, так как обращение к нотариусу за внесением записи о залоге в реестр носит необязательный характер (обязательность регистрации залога предусмотрена только для случаев нотариального удостоверения самого договора залога). Данное обстоятельство не позволит создать полный перечень всех залогов.
Таким образом, некоторые пробелы в принятых изменениях допускают возможность злоупотреблений со стороны недобросовестных участников оборота.
Но наличие сведений о залогах в реестре обезопасит от негативных последствий как залогодателей и залогодержателей движимого имущества, так и покупателей такого имущества, что не сможет не сказаться на стабильности оборота.
Страхование залогового имущества
На сегодняшний день страхование банковских залогов - довольно неоднозначная область страхования. В связи со сложной экономической ситуацией сокращается количество выданных кредитов и, соответственно, становится меньше заложенного имущества, которое может быть застраховано. Пока данный сегмент находится на стадии стагнации.
Специфика залогового страхования предусматривает тесное взаимодействие между банком и страховщиком, что сулит обеим сторонам как определенные выгоды, так и ограничения.
В первую очередь в страховании залогового имущества заинтересованы банки, так как полис позволяет перераспределить их риски, часть которых передается страховщику. При этом страховой взнос оплачивает заемщик. Таким образом, в случае гибели или повреждения предмета залога в результате страхового случая банк может рассчитывать на компенсацию просроченных заемщиком взносов страховой компанией. Банки, не желая принимать на себя дополнительный и специфический для них риск физической гибели предмета залога, обязывают заемщика застраховать его и отказываются выдавать кредит под залог имущества, если оно не застраховано.
ЦБ РФ ввел требование об обязательном страховании заложенного имущества, а спустя 3 года отменил его. Согласно внесенным поправкам в Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" были изменены требования к банкам в части страхования залогов. Если раньше предусматривалось обязательное страхование предметов залога, то теперь наличие или отсутствие в договоре страхования предмета залога, принятого в качестве обеспечения ссуды, может рассматриваться только как дополнительный фактор при оценке качества обеспечения по ссуде. Но банки в подавляющем большинстве случаев продолжают настаивать на страховании заложенного имущества, так как осознают необходимость обеспечения его сохранности.
Еще одним весомым аргументом для сотрудничества банка и страховой компании является привлечение банком депозитов от страховой компании, т. е. размещение на счетах банка резервов страховой компании, которые у некоторых игроков оцениваются в сотни миллионов рублей.
Кроме того, дополнительную выгоду банку сулит получение вознаграждения по агентским договорам, заключенным со страховой компанией, а также привлечение новых клиентов из числа клиентов страховой компании.
Страховщикам отношения с банком также несут бесспорную выгоду. Во-первых, это связано со спецификой залогового страхования, которое изначально является банковским и обусловлено требованием банка к заемщику. Именно поэтому для страховщика сотрудничество с банком - устойчивый канал притока клиентов с уже сформированным платежеспособным спросом. В общем портфеле компании "АльфаСтрахование" размер сборов, приходящихся на залоговое страхование, благодаря сотрудничеству с банками составляет около 13%.
Во-вторых, страховщика привлекают долгосрочные договоры и то, что клиенты банка, получающие кредит, как правило, финансово устойчивые успешные предприятия, а это дополнительный позитивный фактор для страховщика - снижение собственных рисков. В итоге связка "банк - страховщик" обеспечивает последнему привлечение бизнеса без значительных капитальных вложений в развитие агентской инфраструктуры и рекламу.
Как и в любом финансовом сотрудничестве, в отношениях банка со страховщиком существуют не только положительные моменты, но и множество подводных камней.
Общей для банков и страховых компаний проблемой является недостаточная квалификация сотрудников банка в вопросах страхования, что может привести к неполной страховой защите предметов залога, а в перспективе - признанию договоров страхования недействительными в результате неадекватных требований к содержанию самих текстов.
Страховщикам же не нравятся жесткие и нередко невыгодные для компании требования банков при страховании предметов залога: включение дополнительных рисков, навязывание более низких тарифов для страхования залогового имущества, использование системы возмещения убытков в имущественном страховании, при которой ущерб меньше страховой суммы покрывается полностью, а превышающий ее - только в размере страховой суммы (так называемый "первый риск"), и прочие ограничения.
Для страховщика также часто проблемой является необходимость принимать на страхование заведомо "убыточные" объекты (чтобы поддержать партнерские отношения с банком), которые в ином случае не представляют интереса для страховщика в принципе. Усугубляет эту тенденцию желание банков срочно обрабатывать поступающие страховщику запросы по их клиентам, даже при отсутствии минимальной информации о степени принимаемого на страхование риска.
Кроме того, у многих банков нет внутренней региональной дисциплины в области страхования, что выражается в противоречивых требованиях к страховщикам со стороны штаб-квартиры и филиалов банков. Также нередко ограничение конкуренции на местах ввиду личной заинтересованности сотрудников банков в сотрудничестве с определенными страховыми компаниями.
Считаю, что в связке "банк - страховщик" банк является несомненным доминирующим партнером. Он, как правило, диктует свои условия страховщикам, так как экономические выгоды для страховщиков от привлечения нового бизнеса выше, чем дивиденды банков от размещения "страховых" депозитов и выплат комиссионных по заключенным договорам страхования. Судя по западному опыту, при развитии в России института страхования жизни страховщики превратятся в ключевых институциональных инвесторов, ведь на их счетах будут скапливаться значительные средства, и в этом случае страховщики станут для банков важнейшим источником "длинных" денег.
Если говорить в целом о сегменте залогового страхования, в настоящее время из-за сложной экономической ситуации, затронувшей в первую очередь банковскую сферу, наблюдается тенденция уменьшения сборов по каналу страхования залогов ввиду сужения объемов кредитования. Так, несмотря на призывы властей, банки не увеличивали кредитные портфели. Более того, по сообщениям ЦБ РФ, с осени они сократились почти на 2,5%. Компании старались ослабить долговую нагрузку, так как доходности предприятий не хватало на покрытие портфелей. Крупнейшие банки пытались выполнять указания руководства страны, но при этом были вынуждены слишком строго оценивать качество заемщика, риски и залоги. Это весьма длительные процедуры, и банки зачастую просто не успевали выдавать столько кредитов, сколько предоставляли раньше.
Для многих страховщиков на протяжении "сытых" залоговое страхование было значительной статьей доходов. Снижение объемов кредитования в связи с кризисом автоматически сказалось на падении сборов по каналу страхования залогов, и перед страховщиками встала задача поиска новых путей наполнения бюджетов и сохранения величины сборов и доли рынков. Правда, имел место процесс "чистки рядов" в перечне аккредитованных у банков компаний, что позволило сильным структурам даже немного расширить свою долю (но не абсолютные сборы). В частности, ощущался процесс ухода страхователей, особенно в регионах, от мелких и средних страховщиков к федеральным.
Сокращение поступлений по банковскому каналу дополнительно усилило конкуренцию среди страховых компаний, обострив борьбу страховщиков за сборы по страхованию залогов.
Также хотелось бы отметить изменения ценовой политики. Если раньше демпинг был отличительной чертой мелких и средних региональных страховщиков, то практически все компании начали активно урезать тарифы в попытке сохранить своих клиентов или получить новых на падающем рынке. Так, по некоторым видам корпоративного имущества средние тарифы стали в 2-3 раза меньше по сравнению. Одновременно с этим наблюдается тенденция роста комиссионного вознаграждения агентам, так как идет активная борьба страховщиков за агентов с большими клиентскими базами. Итог - резкое снижение рентабельности имущественного страхования и его приближение в этом отношении к автострахованию, где сумма расходов и убытков порой превышает 100%. Все это приводит к тому, что имущественное страхование из основного генератора прибыли может превратиться в убыточный вид страхования.
Однако пока существует определенный запас прочности имущественного страхования, вопрос только в скорости "проедания" данного запаса - если тарифы и дальше будут сокращаться, то некоторые компании могут понести убытки по имущественному портфелю.
Сегодня, при сжимающемся объеме кредитования и сопутствующего ему залогового страхования, для игроков страхового рынка становится очевидной необходимость поиска альтернативных источников привлечения бизнеса. Одним из вариантов наполнения бюджета является развитие агентских сетей, но в условиях кризиса сложно прогнозировать перспективы. Так, показательна инициатива Росгосстраха - предложение законодательно закрепить агента за одной страховой компанией и обязать брокера получать страховое возмещение напрямую со страхователя. Несомненно, это путь к открытости страхового рынка, повышению эффективности работы агентских сетей, принятию и адаптации западных стандартов, т. е. переход к цивилизованному рынку. Но здесь сразу возникла серьезная проблема, которая может похоронить весь проект, - трудности с "оформлением" канальных продаж через банки, а также лизинговые компании, автосалоны и т. д. Сейчас они (банки, лизинговые компании, автосалоны) являются агентами и получают комиссионные вознаграждения сразу от всех аккредитованных у них страховых компаний. После реализации озвученных мер они не смогут работать по-старому, и им придется либо организовывать страхового брокера (а это и лицензирование, и требование к специалистам, и т. д.), либо содержать несколько десятков агентов, аттестованных в страховых компаниях, имеющих трудовые договоры со страховщиками и пр. Как будет решен этот вопрос, пока непонятно.
Происходила консолидация страхового рынка. Ее последствия должны напрямую повлиять на отношения между банком и страховщиком. В целом консолидация страхового рынка - явление положительное. Существование около 700 страховых компаний при мизерном объеме национального рынка (в сравнении, например, с европейским страховым рынком) - это абсурд. Наличие 20-30 крупных страховщиков решит многие современные проблемы в страховании, например укрепит финансовую устойчивость, упростит регулирование рынка, поможет определить общие "правила игры" и создаст предпосылки для универсализации подходов к страхованию. Банкам также будет проще организовать отношения с 20-30 компаниями, а у игроков рынка появится возможность разработать и принять единые стандарты.
Несколько особняком в страховании залогового имущества стоит страхование сельхозпроизводителей. На этом вопросе хотелось бы остановиться подробнее.
Банки довольно долго пренебрегали сельхозпроизводителями, не рассматривая их как перспективный сегмент для кредитования. Это было связано и со стагнацией российского сельского хозяйства, и с отсутствием государственных программ поддержки и развития агросектора, а также с тем, что у сельхозпроизводителей не было ликвидного имущества для формирования залоговой стоимости. Но на волне кредитного бума с заметным оживлением сельхозотрасли банки активно включились в кредитование агробизнеса. Особую роль в данном процессе сыграл специально учрежденный для этих целей Россельхозбанк. Правительством были приняты программы стимулирования сельского хозяйства в виде субсидирования ставок по целевым кредитам. Именно тогда был востребован опыт российских страховщиков в области страхования урожая сельхозкультур и животных. Как ни странно, но в острую фазу кризиса именно Россельхозбанк, следуя призывам государства, продолжал достаточно интенсивно кредитовать отрасль. Последнее, в частности, подтверждалось увеличением сборов страховщиков по различным видам сельхозстрахования.
В настоящий момент на рынке страхования предметов залогов сельхозпроизводителей тоже наблюдается усиление конкуренции и, как следствие, демпинг тарифов со стороны компаний, а также расширение покрытия по договорам. Подобная тенденция может поколебать финансовую устойчивость отдельных компаний в частности и рынка страхования сельхозрисков в целом.
При обсуждении проблемы взаимодействия банков и страховщиков нельзя не затронуть нашумевший вопрос о процедуре аккредитации банками страховых компаний. Само существование процедуры аккредитации экономически целесообразно для банка. В случае несостоятельности страховой компании риски опосредованно лягут на банк через неспособность или нежелание страхователя-заемщика платить по кредиту, выданному под залог утраченного имущества. В связи с этим логично, что банк может и должен проверять состоятельность страховых компаний, с которыми работает, и предъявлять требования к достаточности страхового покрытия по договорам.
Более того, в условиях, когда страховщики борются за благосклонность банков, последние могут рассчитывать на значительные послабления со стороны страховщиков. Так, банки обязывают размещать у них на депозитах значительные средства под залог сотрудничества с компанией, "выторговывают" повышенные размеры комиссионных, а также ужесточают нормы покрытия по договорам страхования (перекладывая тем самым еще больше своих рисков на страховщика), и с этим у страховщиков возникает особенно много проблем. Здесь-то и проявляется узкая компетенция сотрудников банка в вопросах страхования, которые требуют от страховой компании страховать то, что не может быть застраховано в принципе, или зачастую вставляют в договоры пункты, противоречащие не только законодательству, но и здравому смыслу.
Множество нареканий возникает у страховщиков при взаимодействии с региональными отделениями банков, так как уровень страховой культуры там намного ниже, чем в центре. В то же время некоторые банки не контролируют выполнения своих же собственных директив на местах, что выливается в еще более неадекватные требования со стороны сотрудников филиалов. Большой проблемой является упомянутая заинтересованность некоторых сотрудников филиалов банков в работе с определенными страховыми компаниями, что значительно ограничивает права заемщиков и препятствует конкурентной борьбе между страховщиками.
В остальном процедуры сопровождения договора и урегулирования убытков стандартны для страховщика. Что касается невозврата кредита заемщиком при наличии страхования имущества, то страховщик может профинансировать взносы по кредиту только из средств страхового возмещения по страховому случаю. Факт отказа заемщика платить по кредиту по любым причинам в рамках страхования предмета залога страховым случаем не является.
В целом, подводя итог сотрудничеству между банками и страховщиками, хочется отметить перспективность развития программ страхования залогов. Страхование предметов залога всегда будет выгодным для страховщика каналом привлечения клиентов. Ситуация показала, что компаниям этого сектора нужно не только иметь сбалансированный портфель, но и диверсифицировать каналы притока клиентов, чтобы негативные внешние факторы не смогли застать игроков врасплох.
Взыскание залогового имущества
Если должник не выполняет свои обязательства по кредитному договору, то банк может начать процедуру обращения взыскания на имущество, которое находится в залоге, как один из предусмотренных законом метод защиты своих финансовых интересов.
В этой публикации мы подробно разберем, во-первых, что представляет и каков порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге банка; а во-вторых выясним, в каких случаях должник по закону имеет право не выполнять обязательства, взятые на себя ранее при подписании кредитного договора.
В кредитной практике возникает множество ситуаций, когда должник ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, поэтому на законодательном уровне в целях защиты прав кредитора и защиты его интересов была предусмотрена возможность обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге (Статья 237 ГК РФ).
Однако, в соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса предусматривается, что обращение взыскания на имущество должника нельзя применить в том случае, если нарушение должником обязательств было незначительным, а размер требований держателя кредита по факту не сопоставим со стоимостью имущества.
Данная статья защищает заемщика невзирая на тот факт, что по сути он является виновным в невыполнении возложенных на него обязательств, при этом ряд условий должны быть соблюдены:
• Должник просрочил выплату по обязательству на срок, не превышающий три месяца;
• Сумма задолженности меньше 5 процентов от стоимости находящегося в залоге имущества, например, залоговая квартира стоит 1 000 000 рублей, а задолженность должника составляет всего 49 000 рублей, что меньше 5% (50000 рублей).
Порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге, подразумевает три этапа оценки стоимости залогового имущества, которые начинаются еще с момента подписания кредитного договора:
1. Определение среднерыночной стоимости имущества (движимого или недвижимого) при подписании договор кредитования.
2. Определение залоговой стоимости имущества должника (оценка производится по внутренним банковским инструкциям, так как на законодательном уровне методика расчета залоговой стоимости не предусмотрена).
3. Определение цены, которую можно получить после реализации имущества должника на торгах. В данном случае при определении залоговой стоимости имущества будет учитываться еще и уровень инфляции и динамика цен.
В каждом конкретном случае, вне зависимости от типа имущества, находящегося в залоге, держатель кредита прибегает к помощи либо сторонних оценщиков, либо собственных специалистов.
Многие российские граждане пользовались кредитные средствами банка под залог имущества, и порой это вызывало некоторые проблемы. Чаще всего залогом выступает автомобиль или недвижимое имущество в виде квартиры или загородного дома. Предлагаем подробно ознакомиться с действиями банковских сотрудников в случае непогашения кредита должником.
Если заемщик (или его поручитель) не вносит очередной платеж три месяца подряд, либо более трех раз за год допускает просрочки, то банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, независимо от того, что сумма просрочки может быть несущественной.
Есть два пути выхода из сложившейся ситуации:
• Внесудебный, когда стороны встречаются и оговаривают порядок погашения задолженности. Это может быть рассрочка, продление срока выполнения обязательства, реструктуризация долга, рефинансирование и тд;
• Подача банком искового заявления в суд. Запускается процедура обращения взыскания на заложенное имущество заемщика.
Ситуации бывают разные, но основные условия сделки прописаны в кредитном договоре, который перед подписанием следует для начала внимательно изучить. Если в документе участниками сделки оговорено условие о том, что стороны будут решать возникшие разногласия без обращения в суд, то сотрудники банка первоначально будут использовать именно этот путь выхода из проблемной ситуации.
Заостряем ваше внимание, что на законодательном уровне были зафиксированы определенные ограничения по обращению взыскания на имущество должника, так в случае, когда находящаяся в залоге недвижимость является единственным жильем должника, принадлежащим ему на правах собственности, то решение вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество возможно лишь через суд.
При этом обе стороны кредитной сделки после образования просрочки имеют право подписать дополнительное соглашение о том, что все спорные вопросы они будут решаться без привлечения судебных органов, такое решение закон не запрещает.
Давайте разберемся, какой последовательности придерживается банк при использовании внесудебного порядка обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге:
1. Первоначально ведется работа с должником. Его ставят в известность о сумме задолженности и сроках погашения.
2. Далее ему направляется письмо о том, что процедура обращения взыскания на заложенное имущество запущена.
3. Должник обязан передать банку по акту приема передачи предмет залога.
4. Сотрудник банка уведомляет должника о времени и месте проведения торгов по реализации заложенного имущества.
5. Если торги признаются состоявшимися, то задолженность перед банком удерживается с вырученной суммы. Также полученные от продажи залогового имущества должника деньги расходуются на выплату вознаграждения организатору торгов. Если после этих выплат остаются какие-либо средства, то они будет возвращены должнику.
6. В случае если торги признаны несостоявшимися, то банк имеет право в десятидневный срок приобрести данное залоговое имущество и зачесть свои требования в сумму покупки (здесь стоит обратить внимание на стоимость, по которой банк зачтет имущество в счет долга).
7. Когда банк не желает выкупать объект, находящийся в залоге, после первых несостоявшихся торгов, то через месяц по закону должны быть проведены повторные торги.
8. Если же и вторые торги не увенчались успехом, банк в течение 30 дней имеет право купить заложенное имущество, но его стоимость будет на 25% ниже его стоимости на первых торгах. Если же банк отказывается от покупки и на этот раз, тогда залог прекращается.
Перед тем, как выбрать судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, банк первоначально направляет должнику претензию, где указано, что в случае неисполнения должником своих обязательств, дело будет направлено в суд. После этого исковое заявление от кредитора передается в суд, который должен вынести решение об обращении взыскания задолженности на имущество должника, находящееся в залоге.
Когда суд вынес решение об обращении взыскания на заложенное имущество должника, держатель кредита направляет судебным приставам по своей инициативе документы.
Теперь будет возбуждено исполнительное производство и дело примет следующий оборот:
1. Судебный пристав, являющийся исполнителем судебного решения, должен будет взять у должника документы, требующиеся для обращения взыскания на заложенное имущество или изъять у него предмет залога (если речь идет о движимом имуществе).
2. Заложенное имущество должника будет реализовано на торгах по решению суда.
На этапе реализации залогового имущества на торгах события могут развиваться следующим образом:
• Если имущество было благополучно реализовано на торгах, полученная сумма идет на погашение задолженности перед кредитором и оплату услуг устроителей аукциона. Если деньги после этого остались, они будут возвращены должнику. В случае, когда денег после реализации имущества на покрытие вышеперечисленных пунктов не хватило, то оставшийся долг будет погашен из другого имущества должника;
• Торги признаются несостоявшимися, и поэтому кредитору в течение десятидневного срока будет предложено выкупить залоговое имущество должника, включив в него имеющийся долг;
• Если кредитор отказывается от выкупа, то будут проводиться повторные торги, спустя 30 дней;
• Повторные торги признаны несостоявшимися. Кредитор получает еще одно предложение о выкупе заложенного имущество, но цена его будет на 1/4 меньше суммы, заявленной на первых торгах;
• Если кредитор от покупки имущества со скидкой отказывается, то залог прекращает свое действие.
Если разобраться детально, процедура реализации имущества почти не отличается от внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Разница есть только одна: если используется внесудебный порядок, то вопросами реализации имущества занимается банк, а если дело рассматривалось судом, то исполнитель – судебный пристав.
Кредиторы и заемщики должны понимать, что при обращении взыскания на залоговое имущество они могут столкнуться с рядом проблем, поэтому о них надо знать заранее, чтобы вовремя предупреждать их:
1. Первоначальная задача – оценка имущества должника перед реализацией. Оценку рекомендуется делать заблаговременно (перед тем, как имущество пойдет на торги), так как на данном этапе могут возникнуть конфликтные разногласия с должником из-за того, что специалисты при вычислении стоимости имущества используют различные показатели.
2. Работа организаторов торгов должна быть оплачена – стоимость их услуг составляет 3% от суммы, которая будет выручена от продажи заложенного имущества. Учитывайте, что, если вырученной суммы будет недостаточно на оплату услуг организаторов торгов, то придется за это платить держателю залога.
3. Суд имеет право предоставить отсрочку продажи принадлежащего должнику имущества – срок составляет 12 месяцев. Но здесь есть немаловажный для должника момент – несмотря на отсрочку, он обязан выплачивать штрафы, неустойки и проценты по кредиту, возникшие из-за его недобросовестности в период погашения кредита. Конечно же, со стороны законодателя, не совсем гуманная мера, и сложно ответить, в чью пользу можно трактовать данное положение. Остается лишь надеяться, что за этот период должник изыщет резервы для уплаты долга, чтобы его имущество впоследствии не ушло «с молотка».
4. Если кредитор пошел на внесудебное разрешение сложившейся ситуации, и для оценки имущества привлекался профессиональный оценщик, то стоимость объекта залога на первых торгах должна быть не менее 80% суммы, которая зафиксирована в акте оценки.
5. В случае если решение о реализации заложенного имущество принято, то должника должны уведомить об этом не позднее, чем за 10 дней до начала первоначальных торгов. Если это правило было нарушено, то торги можно будет признать несостоявшимися.
6. Многих волнует такой исход событий: торги признали несостоявшимися, кредитор не желает выкупать имущество заемщика, и в итоге договор залога прекращает действовать. Что же тогда происходит с долгом? Вот именно этим положением права кредитора косвенно нарушаются.
7. В любом случае должника должны уведомить при обращении взыскания на заложенное имущество. В противном случае, каким образом он сумеет передать держателю кредита документы для реализации имущества на торгах?
На основании потенциальных проблем, приведенных выше, рекомендуется внимательно изучить текст договора залога и прочитать нормы действующего законодательства, чтобы в дальнейшем не пришлось сталкиваться с подобными сложностями.
В заключении можно отметить, что обращение взыскания на заложенное имущество является процедурой в российском законодательстве, в которой есть масса противоречий.
Хотя в нормативных правовых документах предоставлено пошаговое и детальное описание процедуры, в реальной практике кредиторам и должникам приходится сталкиваться с проблемами, которые довольно часто приходится разрешать с помощью суда.
Оценка залогового имущества
Для того чтобы оперировать понятием оценки залогового имущества, нужно понимать, что оно само из себя представляет. По сути, это форма гарантии выполнения взятых на себя обязательств, которая позволяет получить кредит в банковском учреждении.
Понятие оценки регламентируется Федеральным законодательством «Об оценочной деятельности». Он провозглашает принцип независимости. Суть в том, что производится подобная оценка профессионалом, не из числа работников держателя залога. Плюс такая персона не должна иметь личной заинтересованности в объекте, долговых или имущественных обязательств по отношению к нему.
Какое имущество может быть залоговым?
На этот вопрос может ответить лишь Гражданский кодекс, где предусмотрено, что в качестве гарантии исполнения обязательств может передаваться владельцу денег то имущество, которое не изъято из оборота. Если это требования или права, которые связаны с займодателем, то они не могут стать предметом залога. В аналогичном ключе рассматриваются и культурные, исторические, художественные и прочие ценности.
Определить такие можно по статусу прилагаемых к ним описательных документов и месту локации. Зачастую это библиотеки, музеи, галереи, архивы и прочее. Ипотека – залог недвижимого имущества доступна только при использовании в качестве частной собственности. Объекты, которые стоят на балансе государства или муниципалитета, статуса залога приобретать не могут.
Подытожить вопрос о предметах, которые могут быть интерпретированы как залог, можно определенным перечнем, это:
• Недвижимость всех типов;
• Ценные бумаги;
• Товары, которые пребывают в обороте;
• Оборудование;
• Спецтехника;
• Имущественные права.
В последнем аспекте речь идет о доле в бизнесе, интеллектуальной собственности, недвижимости или авторстве товарного знака. Главная задача такого имущества – быть гарантом выполнения обязательств в случае, если должник не в состоянии их выполнить способом, оговоренном в кредитном соглашении. Зачастую это неплатежеспособность.
Наличие независимой и справедливой оценки – отличный способ определиться в соотношениях прав и обязанностей между сторонами. А также верное мерило для определения размера кредита. Это позволит оптимизировать затраты для заемщика. А кредитору вселит уверенность, что его займ будет погашен при любых проблемах у должника, вплоть до смерти или потери трудоспособности.
Подходы к оценке имущества
Существует не одна техника, позволяющая оценить имущество, передающееся в залог справедливо. В этом ключе чаще всего работает сравнительный метод. Речь идет о мониторинге цены сделок по аналогичным типам имущества, совершенным в последнее время. После проведения дифференциации и отбора осуществляется анализ. Важно не просто применить приблизительную или среднюю цену, нужно учесть существующие преимущества или недостатки объекта, оценив их в сторону увеличения или уменьшения в денежном эквиваленте. Специалист твердо знает, на что обратить внимание, и какие факторы формируют стоимость.
Этапность проведения оценки регламентирована тремя единицами:
Стадия № 1. По заявленной методике формируется рыночная стоимость имущества. Она фигурирует в документах при заключении кредитного соглашения.
Стадия № 2. Преобразование рыночной цены в залоговую. В этом случае рыночная оценка берется за основу, только следует учесть риски, дисконты и ликвидность залогового имущества. Интересно, что в этом аспекте обычно используются локальные нормативные акты, приемлемые на внутрибанковском уровне. Федеральными законами такие нюансы не оговариваются. Задача кредитной организации в этих условиях – минимизация рисков и управления ими. Нужны гарантии, что продав залог, банк полностью удовлетворит свои требования к должнику.
Стадия № 3. Прогноз на оценку. Речь идет о гипотетическом представлении ситуации, что клиент в силу разных причин не может вернуть займ. Тогда его залог передается к реализации. Нужно знать, какая цена будет в этом случае. На нее влияют инфляционные процессы в государстве и износ объекта.
Договор залогового имущества
Договор залога - это соглашение между банком (залогодержателем) и заемщиком (залогодателем), в силу которого банк по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения заемщиком этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залоговое право достаточно подробно регулируется параграфом 3 «Залог» главы 23 ГК РФ, Законом Российской Федерации № 2872-1 «О залоге» (в части, не противоречащей ГК РФ), а также специальными законами, устанавливающими, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Одним из последних законодательных актов, регулирующих взаимоотношения сторон при передаче предмета залога, является Федеральный закон № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».
Залог является одним из способов обеспечения обязательств и представляет собой обеспеченное имуществом право кредитора (залогодержателя) в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства должником (залогодателем) получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества в преимущественном порядке перед другими кредиторами залогодателя. Так, в соответствии с положениями ст. 64 ГК РФ при ликвидации или банкротстве юридического лица требования кредиторов, обеспеченные залогом, удовлетворяются в третью очередь, в то время как требования, не обеспеченные залогом, - в пятую очередь. Такой же порядок действует и при банкротстве индивидуального предпринимателя (ст. 25 ГК РФ).
Залог может возникать в силу закона или договора. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме, в нем указываются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 339 ГК РФ). Договор о залоге является акцессорным договором к основному обязательству, он следует за основным договором в отношении нотариального удостоверения, а также государственной регистрации в порядке, установленном для сделок с соответствующим имуществом. Несоблюдение указанных правил влечет недействительность договора о залоге.
Сторонами договора о залоге являются залогодержатель и залогодатель. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ). При этом залогодатель – это собственник вещи либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). Не может быть предметом залога имущество, изъятое из оборота (перечень такого имущества установлен Указом Президента Российской Федерации № 179 «О видах продукции (работ, услуг) и отходов производства, свободная реализация которых запрещена»), а также требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и т. д.). С согласия залогодержателя допускается замена предмета залога (например, в случае его гибели или повреждения).
С точки зрения залогодержателя наилучшим способом обеспечения обязательств является недвижимое имущество. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Имущество, на которое установлена ипотека, не передается залогодержателю (п. 1 ст. 338 ГК РФ). Залогодатель по-прежнему вправе использовать это имущество в соответствии с его назначением. При этом залогодержателю следует иметь в виду, что согласно п. 2 ст. 336 ГК РФ залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, указано в ст. 446 ГПК РФ.
Договором о залоге (а в отношении залога, возникающего на основании закона, - законом) может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем. Предметом залога могут быть и товары в обороте. В этом случае они остаются у залогодателя, и он имеет право изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. Операции с заложенными товарами фиксируются в книге записи залогов, которую в этом случае залогодатель обязан вести.
Организациям следует внимательно отнестись к ситуации, когда предметом залога являются денежные средства. Формально предметом залога может быть любое имущество, в том числе денежные средства. Однако существует точка зрения, содержащаяся в постановлении президиума ВАС РФ № 7965/95, о том, что денежные средства не могут быть предметом залога, в то время как в ГК РФ на это нет прямого указания.
Право залога у залогодержателя возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. Имущество, находящееся в залоге, может быть предметом еще одного залога, причем последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.
Риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества несет залогодатель, если иное не предусмотрено договором (ст. 344 ГК РФ). Однако если имущество передано залогодержателю, то он будет отвечать за его полную или частичную утрату, если не докажет, что приложил все усилия для обеспечения сохранности предмета залога.
Во время нахождения имущества в залоге залогодатель может пользоваться предметом залога, если иное не предусмотрено договором (ст. 346 ГК РФ). В то же время передавать предмет залога в аренду, ссуду или распоряжаться им иным образом он может только с согласия залогодержателя. При этом залогодатель обязан предупредить арендатора (ст. 613 ГК РФ) и ссудополучателя (ст. 694 ГК РФ) о правах третьих лиц на это имущество. В противном случае указанные лица могут требовать расторжения договора и возмещения ущерба. В случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу право залога сохраняет силу, причем правопреемник залогодателя становится на его место и несет все его обязанности, если договором не установлено иное (ст. 353 ГК РФ). Что касается залогодержателя, то он вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в предусмотренных договором случаях, представляя залогодателю отчет о пользовании.
Как уже было сказано, залог является одним из способов обеспечения обязательств. Поэтому в случае заключения договора о залоге залогодержателю следует иметь в виду, что он лишается права на создание резерва по сомнительным долгам в соответствии с п. 1 ст. 266 НК РФ.
Залогодержатель обращает взыскание на заложенное имущество для удовлетворения своих требований в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником обеспеченного залогом обязательства. Если предметом залога является недвижимое имущество, то требования залогодержателя подлежат удовлетворению через суд или на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем. В случае движимого имущества требования удовлетворяются по решению суда, если стороны в соглашении не предусмотрели иное.
Согласно ст. 338 ГК РФ заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором, при этом оно может быть оставлено у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог). Если залогодатель передает предмет залога третьему лицу, то такой предмет считается находящимся у залогодателя. Ценная бумага, удостоверяющая имущественное право, передается залогодержателю либо в депозит нотариуса, если стороны в договоре не определили иное.
Сторона, у которой находится заложенное имущество, обязана согласно п. 1 ст. 343 ГК РФ застраховать заложенное имущество (причем в любом случае за счет залогодателя) в полной его стоимости, а если она превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму не ниже размера требования. Кроме того, эта сторона должна принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц, и немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы этому имуществу.
Суммы страховых платежей, уплаченные по договору страхования предмета залога, учитываются у залогодателя для целей налогообложения в соответствии со ст. 263 НК РФ. Это же подтверждается и письмом МНС России № 02-6-08/430-Э200. Поэтому, если залогодержатель все-таки решит повторно застраховать имущество за свой счет, такие расходы уже не могут быть учтены у него для целей налогообложения, а сумма полученного им страхового возмещения при наступлении страхового случая будет считаться внереализационным доходом (см. письма Минфина России № 04-02-05/5/17, № 04-02-05/5/11, № 03-03-01-04/2/14).
В случае передачи предмета залога залогодержателю стоимость переданного имущества не является расходом залогодателя (п. 32 ст. 270 НК РФ), как не является и доходом залогодержателя (п.п. 2 п. 1 ст. 251 НК РФ). Однако в этом случае залогодержатель несет расходы на содержание предмета залога (например, хранение на складе). Расходы на содержание предмета залога возмещаются залогодержателю путем обращения взыскания на заложенное имущество либо они могут быть учтены при оценке предмета залога в договоре. Это следует из смысла ст. 337, 343 ГК РФ. Такой порядок может быть предусмотрен сторонами в договоре. Если по договору расходы на содержание заложенного имущества несет залогодержатель, то они признаются в качестве расходов при расчете налога на прибыль в соответствии с п.п. 31 п. 1 ст. 264 НК РФ как расходы, связанные с оплатой услуг сторонним организациям по содержанию и реализации в установленном законодательством Российской Федерации порядке предметов залога и заклада за время нахождения указанных предметов у залогодержателя после передачи залогодателем. Передача имущества залогодержателю не признается объектом обложения НДС, так как в соответствии с п. 1 ст. 39 НК РФ реализацией товаров, работ или услуг признается передача права собственности на них, а в данном случае право собственности на заложенное имущество остается у залогодателя.
Организации, выбравшей денежные средства в качестве предмета залога, стоит иметь в виду точку зрения по этому поводу налоговых органов. Так, в письме Управления МНС России по г. Москве № 24-11/49839 «О налогообложении залоговых сумм» разъясняется, что данные средства у получателя облагаются НДС в общеустановленном порядке.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация предмета залога осуществляется путем продажи с публичных торгов, если иное не предусмотрено законом. Законом определен ряд исключений. Например, в случае залога векселя залогодержатель вправе получить платеж по векселю и без проведения публичных торгов, если индоссамент содержит оговорки «валюта в обеспечение», «валюта в залог» или всякую иную оговорку, имеющую в виду залог. Данный порядок предусмотрен ст. 19 Положения о переводном и простом векселе (введен в действие постановлением ЦИК и СНК № 104/1341).
Денежные средства, полученные от реализации предмета залога, направляются залогодержателем на погашение задолженности залогодателя по основному обязательству (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право при отсутствии иного указания в законе или договоре получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. При этом залогодержатель обязан вернуть залогодателю часть средств, вырученных при реализации заложенного имущества, если их сумма превышает размер обеспеченного залогом требования (ст. 337 ГК РФ, п. 6 ст. 350 ГК РФ).
В соответствии с п. 4 ст. 350 ГК РФ при объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10% ниже начальной продажной цены на повторных торгах.
Реализация предмета залога признается объектом обложения НДС в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 146 НК РФ. При этом согласно п. 2 ст. 154 НК РФ налоговая база определяется как стоимость товаров, исчисленная исходя из цен, определяемых в порядке, аналогичном предусмотренному ст. 40 НК РФ, с учетом акцизов и без включения в них НДС.
Уступка залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. Если при уступке кредитором права требования к должнику по основному договору не были переданы права требования и по договору о залоге, то договор залога прекращается.
При уступке обязанностей по основному договору новому должнику, т.е. при переводе долга по основному договору на другое лицо, обязательным является согласие залогодателя отвечать за нового должника. Отсутствие такого согласия служит основанием для прекращения договора о залоге.
Согласно ст. 352 ГК РФ договор залога прекращается:
- с прекращением основного обязательства;
- с момента продажи предмета залога с публичных торгов или если его реализация оказалась невозможной;
- по требованию залогодателя, если заложенному имуществу угрожает утрата или повреждение (п. 3 ст. 343 ГК РФ);
- в случае гибели предмета залога, если залогодатель не воспользовался своим правом в части замены предмета залога.
При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя (п. 3 ст. 343) залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.
Бухгалтерский учет у залогодателя и залогодержателя
Пример. Компания А предоставляет компании Б заем в сумме 100 000 руб. на 3 месяца под 10% годовых. Таким образом, за 3 месяца заемщик выплачивает заимодавцу 2500 руб. Проценты перечисляются одновременно с возвратом займа. В качестве обеспечения обязательств компания Б передает компании А партию материалов. Стороны определили стоимость предмета залога в сумме 120 000 руб., что совпадает с оценкой данных материальных ценностей в бухгалтерском учете передающей стороны. Эта сумма указана в соглашении о залоге.
Рассмотрим два варианта. Первый вариант - заемщик выполняет обязательства по возврату займа. Второй вариант - заемщик не выполняет обязательства по возврату займа, на предмет залога обращено взыскание.
При втором варианте возможны следующие сценарии:
- предмет залога продается с публичных торгов, за счет полученных сумм заемщик погашает задолженность перед заимодавцем;
- залогодержатель приобретает заложенное имущество, если торги не состоялись.
Для учета имущества, переданного и полученного в залог, используются счета 008 «Обеспечения обязательств и платежей полученные» и 009 «Обеспечения обязательств и платежей выданные».
Учет у заимодавца (залогодержателя) - компании А. Залогодержатель имущество, полученное в залог, учитывает на забалансовом счете 008 в оценке, произведенной сторонами в договоре о залоге. Суммы обеспечений, учтенные на счете 008, списываются по мере погашения задолженности. Аналитический учет по счету 008 ведется по каждому полученному обеспечению.
Арест залогового имущества
Далеко не все люди трезво оценивают свой финансовый потенциал, когда речь идет об оформлении кредита. Если человек предложил свое имущество в качестве залога, то в случае постоянной просрочки кредитных платежей и полного отказа от оплаты кредита банк по решению суда имеет полное право на изъятие имущества. Банк делает это для того, чтобы полностью покрыть свои убытки, связанные с недобросовестным отношением должника к выплате займа. Однако есть некоторые способы, которые помогут заемщику избежать изъятия залогового имущества.
Это вынужденная мера банка. Однако кредитно-финансовое учреждение не может изъять имущество (физического или юридического лица) без предварительного постановления суда. Какой бы ни была сумма задолженности, в акте об аресте будут перечислены все объекты имущества, которые находятся по месту проживания заемщика. В любом случае у недобросовестного клиента банка не получится спрятать дорогой холодильник или кожаную мягкую мебель от глаз судебных исполнителей. Можно постараться вынести часть дорогих вещей из дома до визита исполнителей, но таким образом вряд ли получится вообще избежать ареста, ведь даже недвижимое имущество (жилье, складские и производственные помещения) может быть арестовано. Поэтому следует искать альтернативный способ предотвращения ареста.
Многие должники пытаются решить свою проблему игнорированием напоминаний банка о накопившейся сумме задолженности. Когда дело доходит до суда, они отказываются предоставлять необходимые для разбирательства документы и игнорируют судебные заседания. Но банк не забывает ни об одном должнике, поэтому в такой ситуации нужно действовать по-другому.
Задача должника состоит в том, чтобы держать руку на пульсе событий, т.е. вникать во все подробности собственного дела. Также настоятельно рекомендуется поддерживать нормальные, продуктивные отношения с приставом. Заемщик должен подготовить максимальный перечень документов, которые будут подтверждать невозможность своевременных выплат по кредиту. Это может быть справка с места работы, справка из медицинского учреждения и прочее.
Должник также должен ходатайствовать о пролонгации реализации судебных постановлений. Если заемщик будет вести себя открыто и продемонстрирует свое стремление к решению возникшей проблемы, вероятность того, что имущество не будет арестовано, возрастает в разы.
Пока суд рассматривает поданную банковским учреждением жалобу на недобросовестного заемщика, последний не должен терять ни дня во избежание ареста имущества.
Для этой цели нужно собрать справки, выступающие подтверждением того, что у должника есть обстоятельства, мешающие своевременной выплате кредита:
• справки, подтверждающие наличие тяжелых заболеваний, требующих серьезного и дорогого лечения должника или членов его семьи;
• справки о получении статуса многодетной семьи;
• справки, подтверждающие изменение условий труда заемщика (ухудшение материального положения или понижение по службе плательщика или членов его семьи);
• ксерокопия приказа о понижении по службе или ксерокопия страницы трудовой книги.
Если должник подтвердит свое неудовлетворительное финансовое положение, суд с большой вероятностью не вынесет вердикт об аресте его имущества. Если же исполнительный акт уже оформлен, должник вправе обратиться в суд с просьбой об отсрочке исполнения. Суд, скорее всего, проявит лояльность к должнику и примет решение о предоставлении возможности выплат по кредиту в рассрочку, при этом график платежей будет утверждаться судом. При малейшем нарушении условий рассрочки должником суд оставляет за собой право наложения ареста на имущество.
Не все владеют информацией о том, что должник, чье залоговое имущество может быть арестовано, вправе лично указывать объекты, которые будут арестованы прежде всего. Если суд арестует имущество предприятия, то он не имеет права изымать машины и станки, которые используются в производстве выпускаемого товара, ведь из-за этого предприятие остановится.
Юридические лица также могут расплатиться перед судом своей дебиторской задолженностью, которая относится к неликвидному имуществу. Суд примет дебиторскую задолженность как исполнение решения по аресту.
При вынесении судом положительного вердикта об изъятии имущества у недобросовестного плательщика или его подготовке заемщик может передать залог третьим лицам по дарственной или договору ренты, эксплуатации и прочее. Все будет зависеть от того, к кому именно перейдет имущество.
Если к человеку придут судебные исполнители, он может продемонстрировать документ, подтверждающий то, что судьбу имущества на данный момент могут решать третьи лица. Объекты, которыми пользуются (арендуют, приняли в дар) третьи лица, не могут изыматься.
Используя такой метод, нужно заранее подготовиться, так как желательно заключить договора на передачу имущества еще до того, как будет рассматриваться исполнительное производство по делу.
Если недобросовестным заемщиком оказалось юридическое лицо, оно может уберечь свое имущество от ареста путем банкротства или изменения своей структуры. Когда предприятие объявит себя банкротом или проинформирует о своей реорганизации, исполнительное производство сразу же приостановится, а решение об аресте будет отклонено.
Залоговое имущество лизинга
Лизинг – это вид инвестиционной деятельности, при котором приобретенное имущество передается на основании договора лизинга в пользование физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях. Иначе лизинг называется финансовой арендой. Лизинговое оборудование лизингополучатель может выкупить у лизингодателя.
Предметом лизинга может выступать любое движимое (транспорт) и недвижимое (здания, сооружения) имущество кроме земельных участков и иных природных ресурсов.
Прибыль лизинговых компаний образуется от сдачи имущества, приобретенного у поставщика, в аренду. Поэтому таким организациям необходимо иметь достаточно средств для покупки дорогостоящего оборудования либо привлекать финансы из других источников.
Согласно закону №164, лизингодатель может привлечь денежные средства путем использования в качестве залога предмета лизинга, который будет приобретен в будущем по условиям договора. Лизингополучатель, в свою очередь, также имеет право передать в залог имущество, приобретенное по договору у лизинговых компаний, но только с их согласия.
Лизингополучатель вместе с предметом лизинга может нести риски, связанные с возможностью обращения взыскания на предмет лизинга по долгам лизингодателя. Даже если право собственности на предмет финансовой аренды после внесения всех платежей перешло лизингополучателю, кредитор может предъявить требование к заложенному имуществу.
Взыскания третьих лиц, обращенные на имущество лизингодателя, могут быть отнесены только к конкретному объекту права собственности лизингодателя в отношении предмета лизинга.
Заложенной собственностью залогодатель имеет право продолжать распоряжаться в полной мере, а также передавать ее в аренду, в безвозмездное пользование третьим лицам или завещать (но с разрешения залогодержателя).
Кроме того, данное имущество может неоднократно служит обеспечением выполнения обязательств перед другими кредиторами (если это не запрещено договором или законом). Но залогодатель обязан сообщить каждому последующему залогодержателю обо всех существующих залогах данного имущества, включая размер обеспечения обязательств.
Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем или залогодержателем, если это предусмотрено договором. Страховая сумма может покрывать всю стоимость заложенного предмета или только ее часть. Страхуют объекты обычно от рисков утраты или повреждения.
Стороны обязаны принимать меры для обеспечения сохранности заложенного имущества и немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы его утраты или повреждения. Если залогодателем были причинены убытки залогодержателю вследствие неисполнения обязательств или в процессе эксплуатации заложенного имущества, то он обязан возместить их.
Залогодержатель вправе истребовать имущество из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя, если по договору оно должно находиться в его пользовании. Залогодержатель может пользоваться заложенным имуществом только в том случае, если это не запрещено договором или законом.
При грубом нарушении обязанностей залогового кредитора по содержанию и обеспечению сохранности заложенного объекта собственности и если в результате повреждения предмета залога он изменился настолько, что не может быть использован по прямому назначению, залогодатель вправе от него отказаться и потребовать возмещение убытков за его утрату.
Обращение залогового имущества
До вступления в силу Федерального закона № 306-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество» (далее — Закон № 306-ФЗ) механизм обращения взыскания на заложенное имущество был чрезвычайно трудоемким и долгосрочным, и этот факт ставил под сомнение его эффективность. Однако несмотря на несовершенства данного инструмента, залог все же оставался наиболее доступным способом обеспечения обязательств для большинства предприятий и банков.
Давно назревавшие изменения достигли своего апогея, когда часть заемщиков из-за тяжелой экономической ситуации в стране перестала выполнять свои обязанности, связанные с погашением ссудной задолженности, что привело к увеличению числа исков кредитных организаций о взыскании задолженности с заемщиков и поручителей, обращении взыскания на заложенное имущество. В качестве ответного хода заемщики предпринимали попытки замедлить ход разбирательств путем предъявления исков, имеющих целью оспорить договоры, положенные в основание требований кредитных организаций.
Представляется, что упомянутый закон существенно реформировал сложившуюся в российском праве систему обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения за его счет законных интересов залогодержателя, упростил порядок удовлетворения требований залогодержателей, создал реальный механизм залога как инструмента обеспечения исполнения обязательств.
Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество
Общий порядок обращения взыскания на заложенное имущество установлен ст. 349 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ). Данная норма ГК РФ, а также норма об обращении взыскания на движимое имущество (ст. 24.1 Закона «О залоге») представлены полностью в новых редакциях.
Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ (в редакции Федерального закона № 306-ФЗ) предусмотрено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Указанное обстоятельство предполагает активную роль суда в процедуре обращения взыскания на заложенное имущество. Из него следует, что именно суд является тем органом, который наделен правом принятия решения об обращении взыскания.
В то же время ст. 349 ГК РФ допускает второй способ обращения взыскания на заложенное имущество — внесудебный порядок удовлетворения требований (п. 2 ст. 349 ГК РФ), но при наличии двух условий:
• если такая возможность оговорена соглашением залогодателя с залогодержателем;
• если иное не предписано законом.
Отметим, что раньше соглашение между залогодателем и залогодержателем об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке заключалось после возникновения оснований для такого обращения (в частности, после нарушения должником своих обязательств).
Закон № 306-ФЗ существенно расширил применение данной нормы. Теперь соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть заключено в любое время — как до возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога (например, включив его в договор о залоге), так и после (ст. 349 ГК РФ).
Анализируя содержание правового регулирования вопросов заключения соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество, необходимо указать на требование к его форме и содержанию.
Так, законодателем устранено требование о нотариальной форме соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания. Исключения:
1. Если залогодателем является физическое лицо, соглашение заключается при наличии нотариально удостоверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество (п. 4 ст. 349 ГК РФ).
2. Вне зависимости от юридического статуса залогодателя нотариально удостоверенное согласие последнего требуется на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество — п. 1 ст. 55 ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке).
При обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке Закон № 306-ФЗ ввел обязательство залогодержателя направить залогодателю уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога, а также установил требования к содержанию уведомления, в котором должны быть отражены:
• название заложенного по договору о залоге движимого имущества, за счет которого подлежат удовлетворению требования залогодержателя;
• сумма, подлежащая уплате залогодержателю на основании обеспеченного залогом обязательства;
• способ реализации заложенного движимого имущества, предусмотренный соглашением сторон;
• цена (начальная продажная цена) заложенного движимого имущества.
Отметим, что абз. 2 п. 10 ст. 28.1 Закона «О залоге» закрепляет возможность указания в договоре о залоге или в соглашении об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке начальной продажной цены заложенного движимого имущества (цены реализации по договору комиссии) либо порядок ее определения. Однако представляется, что при буквальном толковании абз. 1 этой нормы требует такого указания уже в императивном порядке.
Остается надеяться, что данные различения норм не создадут проблем в их практическом применении, а судебная практика не будет прямолинейной при толковании этих положений и признает допустимым оба варианта (как установления начальной продажной цены, так и порядка ее определения).
Кроме требований к содержанию уведомления о начале обращения взыскания ст. 24.1 Закона «О залоге» определяет срок, до истечения которого реализация заложенного имущества, на которое обращается взыскание во внесудебном порядке, не допускается за исключением случаев, когда имеется существенный риск гибели, повреждения предмета залога, значительного снижения цены предмета залога по сравнению с начальной продажной ценой, указанной в уведомлении. Установление данного срока, равного 10 дням со дня получения уведомления залогодателем либо 45 дням со дня направления такого уведомления залогодателю, если этот срок истекает ранее (ч. 3 ст. 24.1), направлено на предотвращение злоупотреблений правом на внесудебную реализацию предмета залога.
Следует подчеркнуть, что в соответствии с п. 1 ст. 28.1 Закона «О залоге» в случае обращения взыскания на заложенное движимое имущество в судебном порядке его реализация осуществляется только путем продажи с публичных торгов, проводимых по правилам, установленным законодательством об исполнительном производстве. Пункт 2 данной статьи Закона «О залоге» определяет способы реализации заложенного движимого имущества, взыскание на которое обращается во внесудебном порядке. Такими способами могут быть: продажа с торгов, проводимых в порядке, закрепленном ст. 447 и 448 ГК РФ и соглашением сторон; продажа по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером.
Конкретный способ реализации предмета залога в соответствии с п. 3 ч. 2 ст. 24.1 Закона «О залоге» должен быть предусмотрен соглашением сторон. Отдельный порядок реализации установлен для ценных бумаг, обращающихся на организованном рынке ценных бумаг: они подлежат реализации на торгах организатора торговли на рынке ценных бумаг.
Пунктом 3 ст. 28.1 Закона «О залоге» прописан упрощенный порядок реализации заложенного движимого имущества в случаях, когда договор залога заключен между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями и обеспечивает исполнение обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, при условии, что сторонами достигнуто письменное соглашение (в рамках договора залога или отдельно) о внесудебном обращении взыскания. В таком соглашении стороны вправе предусмотреть, что предмет залога поступает в собственность залогодержателя или залогодержатель продает предмет залога третьему лицу без проведения торгов, в том числе посредством продажи заложенного движимого имущества по договору комиссии, заключенному между залогодержателем и комиссионером, с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства.
Здесь отметим, что такое существенное дополнение, как возможность обращения заложенного имущества в собственность залогодержателя, упростило залоговый механизм и облегчило процедуры обращения взыскания на предмет залога.
В случае реализации предмета залога в упрощенном порядке цена реализации определяется как рыночная стоимость, если иной порядок установления начальной продажной цены не оговорен законом. В частности, порядок определения продажной цены как в случае обращения взыскания на заложенное движимое имущество по решению суда, так и во внесудебном порядке закреплен п. 10—11 ст. 28.1 Закона «О залоге».
Пункт 11 ст. 28.1 Закона «О залоге» выделяет случаи, при которых для реализации заложенного движимого имущества, если обращение взыскания на него осуществляется во внесудебном порядке, обязательно привлечение профессионального оценщика. Тогда начальная продажная цена заложенного движимого имущества будет равной 80% его рыночной стоимости, указанной в отчете оценщика, если иное не предусмотрено соглашением сторон об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке. Результаты проведения оценки заложенного движимого имущества могут быть обжалованы заинтересованными лицами.
Закон № 306-ФЗ также ввел специальные положения по защите кредитора, если залогодатель не исполняет соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Здесь обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке допускается на основании исполнительной надписи нотариуса (п. 5 ст. 349 ГК РФ, п. 6 ст. 55 Закона об ипотеке).
Нововведениями установлена подробная процедура совершения исполнительной надписи. В отличие от ранее действовавших законодательных предписаний Закон № 306-ФЗ приводит исчерпывающий перечень документов, по которым допускается обращение взыскания на заложенное имущество по исполнительной надписи нотариуса — ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате № 4462-1 в новой редакции (далее — Основы). Новая редакция ст. 90 дополнена перечнем документов, на основании которых производится взыскание задолженности и обращение взыскания на заложенное имущество по исполнительной надписи нотариуса. В данный перечень, в частности, входит: расчет задолженности должника, заверенный руководителем и главным бухгалтером залогодержателя или залогодержателем-физическим лицом; отчет об оценке заложенного имущества или заявление залогодержателя об установлении в качестве начальной продажной цены (цены реализации) оценки предмета залога, определенной в договоре о залоге. После совершения исполнительной надписи нотариус оставляет указанные документы, а также нотариально удостоверенные копии иных представленных документов у себя в деле на хранении. Подлинники документов возвращают залогодержателю.
Также детально рассмотрены условия и сроки для совершения исполнительной надписи (ст. 91 Основ), где нотариусов, прежде чем совершать исполнительную надпись, обязывают извещать об этом должника-залогодателя по адресу, указанному в договоре залога. Ему нужно предоставить 7 дней с даты получения уведомления нотариуса для предъявления возражений. При поступлении таковых нотариус оценивает доводы должника на предмет наличия признака бесспорности требований залогодержателя. Если бесспорность сомнительна, нотариус отказывает в совершении надписи. Нотариально заверенная копия документа с надписью направляется залогодателю.
Статья 92 Основ дополнена положением о том, что в исполнительной надписи указывается залог, на который обращается взыскание, и его начальная продажная цена.
Однако надо обратить внимание, что Закон № 306-ФЗ не детализирует содержание нотариального согласия. Оно может не воспроизводить условия и порядок обращения взыскания на предмет залога, но, скорее всего, должно идентифицировать заложенное (или подлежащее залогу) имущество, содержать указание на залогодержателя и обеспечиваемое залогом обязательство. Такой подход логически оправдывает существование нотариального согласия в виде отдельного документа и позволяет сторонам вносить коррективы в соглашение о внесудебном обращении взыскания на предмет залога, не изменяя текст нотариального согласия.
Практика совершения исполнительных надписей по обращению взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке пока отсутствует. Однако применение новых нормативных положений нотариусами, как отмечает Черемных Г. Г., вызывает в нотариальном сообществе немало вопросов, например: как должна производиться оценка доводов залогодателя на предмет наличия признака бесспорности относительно требований залогодержателя; какого рода критерии следует использовать в этом случае (п. 2 ст. 91 Основ); каким образом должен быть оформлен расчет задолженности должника, «заверенный залогодержателем — физическим лицом» (п. 3 ст. 90 Основ).
Вместе с тем применение внесудебного порядка — это, по нашему мнению, оправданное исключение из общих правил судебной защиты, способствующее упрощению и ускорению процедуры защиты интересов залогодержателя и позволяющее залогодателю избежать возможных судебных расходов. Осторожный подход заемщиков и кредиторов в «свежих» договорах к использованию соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания также связан с тем, что судебную практику в данном вопросе только предстоит сформировать.
Обращение взыскания на предмет залога в судебном порядке
При невозможности урегулировать взыскание денежных средств во внесудебном порядке стороны вправе обратиться за защитой своих прав и законных интересов в суд.
Судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество не претерпел существенных изменений, а потому отметим основные проблемы применения новых норм.
Перечень оснований и условий, в связи с которыми требование об обращении взыскании на предмет залога может рассматриваться только в суде, предусмотрен п. 6 ст. 349 ГК:
1) для заключения договора о залоге имущества физического лица требуется согласие или разрешение другого лица либо органа;
2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
3) залогодатель отсутствует, и установить место его нахождения невозможно;
4) предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам;
5) договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не определен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно;
6) законом закреплены иные случаи.
Данный перечень не является закрытым, однако действующее законодательство дополнило его лишь двумя нормативно-правовыми актами:
1) в случае введения процедуры банкротства (п. 1 ст. 18.1. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
2) и в случаях, установленных п. 2. ст. 55 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:
• предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс;
• предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения;
• предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в п. 1 ст. 62.1 настоящего Федерального закона;
• предметом ипотеки является имущество, находящееся в государственной или муниципальной собственности.
Следует отметить, что Закон № 306-ФЗ устранил ряд коллизий в законодательстве РФ, связанных с исключительным судебным порядком взыскания (например, устранил несоответствие между ст. 349 ГК РФ и п. 1 ст. 18.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) и ст. 55 ФЗ «Об ипотеки (залоге недвижимости)).
Однако одновременно с этим не разъяснены судебной практикой и не поддаются с первого взгляда здравому различению подп. 4 и 6 п. 2 ст. 55 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при том, что подп. 6 был внесен Законом №306-ФЗ. Представляется, что объекты залога, указанные в п. 62.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», подпадают под два критерия, прописанные в п.2 ст. 55 того же ФЗ, а именно: подп. 6 и 4 п. 2 ст. 55.
Но вместе с тем можно предположить, что законодатель таким образом уточняет факт, что обращение взыскания на предмет залога в виде недвижимости, которая формально не является ни государственной, ни муниципальной и не имеет статуса в кадастровом реестре ни той, ни другой собственности, не допускается так же, как и на государственную или муниципальную недвижимость.
Отдельное внимание следует обратить на определение подсудности по делам о взыскании средств из стоимости заложенного имущества.
Так, в соответствие с п.1 ст. 38 АПК РФ, если предметом залога является недвижимое имущество, то с иском необходимо обращаться исключительно по месту нахождения такого имущества. Аналогичные положения содержаться и в п.1 ст. 30 ГПК РФ.
Представляется, что наиболее проблематичными случаями обращения в суд за взысканием являются такие, когда место нахождения залогодателя неизвестно, а предмет залога находится во владении последнего, а также когда отсутствуют договоренности у залогодержателя с залогодателем по вопросу порядка обращения взыскания или взыскание в установленном порядке невозможно.
Причиной обязательного обращения взыскания на предмет залога при отсутствии залогодателя через суд является защита прав и интересов залогодателя. Так как предполагается, что в отсутствие должника суд проверяет обоснованность обращения взыскания и защищает отсутствующее лицо от нарушения его прав и законных интересов.
Подтверждением отсутствия физического лица является судебный акт о признании гражданина безвестно отсутствующим, принятый в соответствие со ст. 42 ГК РФ и ст. 278 и 279 ГПК РФ. Однако согласно ст. 42 ГК РФ гражданин может быть признан безвестно отсутствующим, если в течение 1 года по месту его жительства нет сведений о его пребывании. То есть в течение этого года в отсутствие залогодателя все еще возможно обращение внесудебного взыскания на предмет залога. В то же время по п.1 ст. 279 ГПК все имущество, принадлежащее такому лицу, передается доверительному управляющему. Таким образом, появляется лицо, уполномоченное действовать в интересах отсутствующего залогодателя, а следовательно, при наличии соглашения о внесудебном взыскании залогодержатель может осуществить свои права по этому соглашению. Отсутствие залогодателя, исходя из вышеизложенного, в течение первого года не имеет правового значения, а спустя указанное время у него появляется законный представитель, что фактически делает норму подп. 3 п. 6 ст. 349 ГК РФ бездейственной в отношении физических лиц.
Вызывает сомнение и возможность признать отсутствующим юридическое лицо, так как такой возможности в законодательстве РФ не предусмотрено в принципе, что полностью лишает смысла подп. 3 п. 6 ст. 349 ГК РФ.
Очевидна необходимость обращения в суд при отсутствии соглашения о порядке обращения взыскания или в случае невозможности установления в законном порядке обращения такого взыскания. Сам же порядок должен определяться в соответствии со ст. 173 АПК РФ и общими положениями ГПК.
Новый порядок оставил судебную конструкцию по взысканию в отношении наиболее ценных предметов залогов (художественные, культурные и иные дорогие обществу вещи, объекты жилой недвижимости). И такие нормы, безусловно, направлены на защиту приоритетных государственных интересов — культурного наследия страны и интересов граждан, однако нельзя не отметить, что залог жилой недвижимости является наиболее востребованным, а это говорит о том, что основная масса взысканий из предмета залога возможна только через суд.
Изучение судебной практики показывает, что не возникает споров относительно способов (судебного и внесудебного) и процедур обращения взыскания на предмет залога, впрочем, как не возникло их еще по львиной доле изменений, внесенных Закон № 306-ФЗ. Объяснить подобное можно тем, что новации в регулировании института залога не успели интегрироваться в коммерческий оборот страны.
Положения Федерального закона № 306-ФЗ применяются к правоотношениям, возникшим после дня его вступления в силу. Таким образом, к заключенным договорам залога ранее указанной даты применяются прежние нормы о залоге. А следовательно, для формирования судебной практики необходимо не только возникновение правоотношений после указанной даты, но и их нарушение, соблюдение в некоторых случаях досудебного порядка урегулирования споров и окончания судебного процесса в арбитражном суде, обремененного, как правило, явкой арбитражных заседателей.
Парень задает вопрос девушке (ей 19 лет),с которой на днях познакомился, и секса с ней у него еще не было: Скажи, а у тебя до меня был с кем-нибудь секс? Девушка ему ответила: Да, был. Первый раз – в семнадцать. Второй в восемнадцать. А третий -… После того, как девушка рассказала ему про третий раз, парень разозлился, назвал ее проституткой и ушел вне себя от гнева. Вопрос: Что ему сказала девушка насчет третьего раза? Когда он был?
Статью подготовил ведущий корпоративный юрист Шаталов Станислав Карлович. 
