Залог представляет собой обеспечение кредита, необходимое для того, чтобы банк снизил свои риски в случае возникновения задолженности дебитора. Если оплата долга не будет произведена, может быть проведена реализация залогового имущества. Процедура позволит покрыть имеющиеся обязательства.
В итоге, банковское учреждение не понесёт значительных издержек. Это способ защиты прав кредитора, который используется довольно часто. По этой причине о нюансах реализации собственности, предоставленной в залог, требуется знать и кредитору, и дебитору.
Заложенное имущество подразделяется на много категорий.
Методы обеспечения кредита определяются исходя из следующих условий:
• Особенности и размер задолженности;
• Правовой статус дебитора;
• Финансовое положение активов должника;
• Вероятные риски банков при предоставлении кредита.
Данные пункты касаются практически всех разновидностей кредитования, включая ипотеку. Обращение взыскания на заложенное имущество позволяет погасить возникший долг. Однако это не единственная его функция. Данная мера необходима для того, чтобы оказать давление на дебитора. Если должник будет знать, что может быть проведена продажа его собственности, он с большей вероятностью выполнит свои обязательства.
Реализация заложенного имущества производится в крайних случаях. Продажа залога осуществляется в соответствии с некоторыми ограничениями. Банк не имеет права самовольно выставить собственность на торги при первой задержке платежа.
Это возможно только в том случае, если просрочка по платежам составила не менее трёх месяцев.
Если судебным органом будет признано, что нарушения договора со стороны должника незначительны, реализация залога не может быть проведена.
Перед заключением кредитного договора банк оценивает стоимость заложенного имущества. Она должна быть примерно равна той сумме, которую должен выплатить дебитор. Эта мера обязательна, так как она обеспечит покрытие обязательств в полном размере при накоплении задолженности.
Заложенное имущество продаётся банками достаточно редко, так как эта процедура сопровождается значительными сложностями. Наличие залога, как правило, требуется в качестве метода давления на дебитора, инструмента влияния.
Обычно погашение долга происходит до того, как банк примет окончательное решение продавать залог.
В судебном порядке банк проводит процедуру в следующих случаях:
• В кредитном договоре отсутствует пункт о возможности внесудебного взыскания;
• Залогом является единственное жильё дебитора.
Если срыв сроков составил более трёх месяцев, банк имеет право подать на своего клиента в суд.
Предварительно должнику направляется претензия об оплате задолженности, в которой прописывается следующая информация:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• Сумма задолженности;
• Сроки для её погашения;
• Указание того, что банк собирается, в скором времени, решать вопрос в суде.
Предварительное направление претензии необходимо для того, чтобы дебитор получил возможность погасить свои обязательства в добровольном порядке. Если он не делает этого, банковское учреждение может приступать к подготовке иска. Суд рассматривает заявление, и выносит своё решение по делу. Если требования кредитора были признаны правомерными, ему выдаётся исполнительный лист, на основании которого проводиться взыскание собственности с её последующей реализацией.
Иногда реализация залога может выполняться должником. Однако возможно это только при соблюдении следующих условий:
• Имеется согласие банка на выполнение процедуры;
• Стоимость собственности не превышает 30 тысяч рублей.
Это наиболее выгодный вариант для дебитора, так как он получает возможность реализовать собственность по её рыночной цене. Если, в результате процедуры, останутся средства, они переводятся на счёт дебитора.
Продажа залога самим должником не может быть проведена самовольно, так как права него остаются у кредитных компаний. Если разрешения не было получено, то это грозит административным, и даже уголовным наказанием.
Внесудебный порядок в отношении заложенного имущества возможен в следующих случаях:
• Данный пункт прописан в договоре, который банк заключил с клиентом;
• Между сторонами заключено соглашение уже после образования задолженности, предполагающее внесудебный порядок решения конфликта в случае, если дебитор не исполнит свои обязательства.
Как происходит данное мероприятие? Должнику предоставляется определённый срок, в течение которого он может сделать выплаты. Если оплата не была произведена, собственность выставляется на торги без обращения в судебный орган. Если, в первом случае, ответственность за процедуру была возложена на судебных приставов, то в этой ситуации именно банк занимается контролем над реализацией.
У самих кредитных компаний отсутствуют права на проведение данных операций. Им требуется обратиться в специализированные фирмы по организации торгов, у которых имеются все соответствующие лицензии.
Банк не имеет права заниматься организацией торгов.
Не всегда банками производится взыскание при образовании задолженностей. Если клиент предоставил уважительные причины отсутствия выплат, очень вероятно, что кредит ему продлят. Однако для этого требуется документальное подтверждение причин просрочки.
Ещё один вариант льготных условий для заёмщиков – отсрочка крайних мер через суд. Возможно это в том случае, если процедура проводится в судебном порядке. Если у дебитора имеются веские причины отсутствия выплат, он может обратиться в суд для того, чтобы отсрочить организацию торгов. Продление сроков может выполняться на срок для года. Но есть один нюанс – заёмщик, в этом случае, не освобождается от штрафов и неустоек. По этой причине выгоды от рассматриваемого варианта весьма спорные.
Продление сроков рекомендуется запрашивать в том случае, если человек знает, что сможет представить средства в установленное время. Если он не сделает этого, к нему будут применены весьма жёсткие меры. Для того чтобы обеспечить себе пролонгацию, требуется отслеживать размеры задолженности, своевременно обращаться в кредитные учреждения, если возникли проблемы с выплатами.
Особенности залога в лизинговых компаниях
Лизинг представляет собой соглашение, по которому выполняется передача собственности на основании договора ЮЛ или ФЛ. Заключение лизинговых договоров имеет свои особенности. Документ предполагает определённый срок, на который предоставлены объекты, и размер оплаты. Лицо, которое получило имущество таким путём, может приобрести его у лизингодателя. Предметом договора может стать движимая и недвижимая собственность.
Лицо, владеющее объектами, может получить кредит, предоставив в качестве залога предметы лизинга. Лизингополучатель также имеет право оставить залог в качестве имущества, которое получено им от лизинговых компаний. Однако, в последнем случае, лицу потребуется разрешение от собственников. Без наличия согласия подобные действия не будут считаться законными.
В связи с вышеназванными пунктами, клиент лизинговых компаний несёт определённые риски, если объекты, предоставленные в его распоряжение, переданы в залог. Если у организации появятся долги, будет произведено взыскание, в результате которого собственность выставляется на торги.
Это актуально даже в том случае, если лизингополучатель выкупил объект у компании. Если он продолжает находиться в залоге, собственность может быть арестована и реализована. По этой причине рекомендуется проверять, не находятся ли в залоге объекты, передаваемые в аренду по договору.
Нужно проверять, не находятся ли в залоге объекты, передаваемые в лизинг.
Выкуп объектов на торгах
Выкуп объектов, которые банк выставил на реализацию в связи с тем, что дебитор не исполнил свои обязательства – довольно востребованная процедура.
Связано это со следующими преимуществами:
• Возможность приобретения крупных объектов со значительной скидкой;
• Документальное оформление процедуры берёт на себя банк, а потому покупатель может сэкономить время;
• На торгах предоставляется довольно большой выбор товаров;
• Процедура купли-продажи проводится под контролем судебных приставов и сотрудников кредитных учреждений, что гарантирует прозрачность сделки.
После того как покупатель совершил оплату, он считается полноправным владельцем собственности. Выкуп предполагает полную передачу всех прав на объект. Прежний владелец не сможет подать исков и претензий касательно имущества, так как это противоречит закону.
На торгах можно приобрести предприятия, жильё, автомобиль, земельный участок. Дату проведения аукционов можно узнать из специализированных ресурсов, газет, сайтов кредитных учреждений. Обычно организуются виртуальные торги, для участия в которых необходимо внести задаток.
Существуют определённые правила данных мероприятий. От участников требуется внесение задатка, и установление своей стоимости за объект. Победителем назначается то лицо, которое предложило наибольшую цену. Лицам, которые не стали победителями, возвращается задаток в полном объёме. Победитель торгов подписывает соглашение о покупке. После этого, в течение десяти дней, он должен совершить оплату приобретения. Весь задаток, внесённый ранее, также идёт на оплату полученной собственности.
Статью подготовил ведущий корпоративный юрист Шаталов Станислав Карлович. 
