ЦБ приводит результаты работы банковского сектора в прошедшем году. Можно сказать, что он был переломным для системы банков. И это задаёт основные тенденции на 2017 г.
Самое главное – преодолена наиболее опасная фаза кризиса, банки стали устойчивее. Ещё в первой половине 2015 г. наблюдалась убыточность в целом по сектору. И если за 2015 г. банки показали суммарную прибыль лишь 192 млрд. руб., то в 2016 г. она стабильно росла из месяца в месяц и составила 930 млрд. руб., то есть почти в пять раз больше. Если в целом банки работают не просто рентабельно, а с неуклонным ростом прибыли, это во многом говорит о возможности общего выполнения обязательств, обеспечения платежей в экономике на будущее.
Негативом осталось то, что активы за год снизились на 3,5%. Произошло это в основном за счёт уменьшения кредитования предприятий на 9,5%. А вот сумма кредитов, выданных физическим лицам, напротив, увеличилась на 1,1% . Причём доля просроченной задолженности в них снизилась с 8,1% до 7,9%. Такая динамика именно в секторе потребительского кредитования говорит о перспективах более высокого внутреннего спроса в экономике в целом в 2017 г.
Сумма привлеченных вкладов физических лиц повысилась на 4,2% в 2016 г. Это показывает повышение доверия людей к банковской системе – один из признаков стабилизации. А вот по привлечению средств юридических лиц наблюдается снижение на 10,1%. Таким образом, особенность года – позитивная динамика работы с физическими лицами по сравнению с юридическими.
На 2017 год есть основания предполагать улучшение показателей банковского сектора, поскольку основные негативные факторы преодолены. Сокращение активов прекратится, прибыль, очевидно, превысит 1 трлн. руб. Приток вкладов граждан составит более 5%.
При этом волна банкротств и отзыва лицензий не будет полностью сведена на нет. Стабилизация банковской системы требует от ЦБ зачастую жёстких мер, локализации проблемных звеньев, чтобы не распространять сложности отдельных банков по системе в целом. В 2016 г. продолжалась "расчистка" банковского сектора от недобросовестных игроков. Число отозванных лицензий составило 93 - столько же, сколько и в 2015 г. Но основные трудности преодолены, и подобных случаев в 2017 году станет меньше. Но они по-прежнему вполне возможны. Об этом уже в феврале 2017 г. напомнила Э. Набиуллина. Ведь количество убыточных банков более 200 учреждений. Это достаточно много, хотя и почти в два раза меньше, чем прибыльных.
Продолжится в 2017 г. уменьшение рублёвых ставок вместе с ослаблением инфляции. Это также развитие тенденции прошлого года. Средняя ставка по кредитам физлицам с января 2016 г. сократилась с 25,4% до 23,2% по займам до года и с 18,1% до 16,4% – свыше года. По вкладам до года средний процент в 2016 г. упал с 8,1% до 5,9%, свыше года – с 8,9 до 7,2.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Однако, очевидно, снижение ключевой ставки ЦБ в 2017 г. не станет значительным. Поскольку будут работать факторы, препятствующие сокращению инфляции к цели Центробанка - 4%. Это «предвыборные» выплаты, подготовка к ЧМ по футболу, индексации пенсий и пр. В борьбе с ростом цен ЦБ не станет форсировать уменьшение ключевой ставки. Она может сократиться не более чем на 1,5-2 пункта с нынешних 10% и останется принципиально выше инфляции. Соответственно, банковские ставки по кредитам и вкладам также будут снижаться медленно. Вероятно, на те же 1,5-2% в течение года. Поэтому для вкладчиков есть смысл делать депозиты сейчас, на срок более года, с фиксацией процентных ставок.
Проблемы банковской системы в 2017 году
На сегодняшний день в России существуют ряд проблем, связанных с кризисом в экономике, основными факторами которого являются санкции, касающиеся в области ограничения импорта некоторых товаров, а также падение цен на нефть, преобладающая инфляция в стране, интенсивный рост курса доллара и снижение рубля на международном рынке. В ходе всех событий пострадала российская банковская система. Она была практически отрезана от западных рынков капитала, а доступные источники заимствований стали дороже.
В условиях рыночной инфраструктуры банки занимают важное место, так как управляют кредитно-денежными отношениями и финансами в целом, за счёт чего поддерживают активность и стабильность экономики в целом.
Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает в себя Центральный Банк и коммерческие организации.
Теперь рассмотрим основные проблемы банковской системы и возможные пути их решения в России.
Главной проблемой для российских банков является наличие высокой конкуренции с другими банками, обладающие большой долей иностранного капитала и имеющие вполне стабильное положение и репутацию на мировом рынке банковских услуг, тем самым, это позволяет им диктовать свои условия и предложения в изменение банковской деятельности в своих интересах.
Для того чтобы решить данную проблему нашему государству необходимо повлиять на создание новых банков или усовершенствовать уже имеющиеся для выгодных условий нашей страны, а также ограничить деятельность иностранных конкурентов, которые мешают развиваться российской банковской системе, диктуя свои условия не на пользу нашим.
Следующая немаловажная проблема отечественных банков связана со всевозможными банковскими рисками. Сюда вошли в первую очередь кредитные риски, по которым происходит снижение платежеспособности, так как заёмщики не справляются с высокой ставкой по кредитам и средства возвращаются в виде имущества, с взысканием которого тоже является проблематичной. Это связано со временем, так как для изъятия имущества необходимо получить решение суда, а потом его надо ещё и реализовать. И, опять же, возникают трудности, связанные со судебными издержками, а также на оплату услуг коллекторских компаний и реализацию.
В России существует проблемы, связанные со снижением возможности оплачивать кредиты и это касается как населения, так и компаний, так как инфляция растет намного быстрее, чем номинальные доходы. Преобладает, так сказать, долларизация экономики, связанная со снижением уровня доверия к национальному финансовому сектору и сокращением сбережений. В этом случае уменьшение доходов экономических агентов приведут к замедлению притока денежных средств юридических лиц и физических лиц страны во вклады и банковские счета. Со стороны государства сокращается бюджет страны и параллельно повышается «запрос» на бюджетные денежные средства со стороны различных сфер экономики.
К наиболее общим проблемам банков в России относится низкая капитализация банковской системы. В решении данной проблемы нужно, чтобы государство уделило внимание на проведение новых реформ в области управления банков или модифицировало уже имеющихся. Законодательное регулирование должно быть направлено на упрощении выпуска банком ценных бумаг, предоставление льгот в налогооблагаемой сфере и высвобождении части прибыли для роста собственного банковского капитала. Так же немаловажным источником денежных средств банков являются вклады физических и юридических лиц, поэтому необходимо реформировать условия и для этой ситуации, делая их как можно более выгодными, чтобы привлечь внимание на доступность вкладов на выгодных условиях для обеих сторон.
Остаётся проблема и по краткосрочности финансовых ресурсов. Для решения этой проблемы нужно уделить внимание рефинансированию, а именно ставок рефинансирования, то есть уменьшение процентов по кредитам, которые коммерческие банки выплачивают Центральному Банку за предоставленные им кредиты. На данный момент ставка рефинансирования в России составляет 11% и колебания процентной ставки были незначительными.
Для нахождения путей решения различного рода проблем в банковской системе нужно опираться как на государственную помощь, так и на внутренние ресурсы по борьбе самих банков. Нужно научиться оценивать ситуации в России и оказываемое давление на отечественную экономику другими странами, чтобы вовремя предотвратить разлад в различных сферах общественной деятельности путем реформирования, изменения нормативно-правовых актов. А для того, чтобы наша экономика была на «плаву» нужно ещё повышать значимость отечественных кредитных учреждений на мировом рынке банковских услуг и не поддаваться влиянию извне.
В 2017 году кредитный портфель нефинансовому сектору прибавит 6% (в 2016 году мы ждем его падения на 5%) благодаря удешевлению фондирования и более высоким темпам роста экономики.
Но, как и в 2016 году, рост портфеля у многих банков будет ограничен слабым запасом основного капитала на фоне ужесточения подхода ЦБ РФ к резервированию ссуд и скрытых в реструктуризациях проблемных кредитов крупному бизнесу. Поэтому рост будет неравномерным, и в 2017 году мы ожидаем продолжения тенденции к консолидации банковской системы за счет ухода слабых игроков с рынка.
Темпы роста экономики и банковского сектора в 2017 году, как и прежде, будут определяться динамикой цен на нефть и ключевой ставки ЦБ РФ. Базовый сценарий RAEX (Эксперт РА) предполагает среднегодовую цену на нефть (марки Brent) в 50 долларов за баррель и среднегодовой курс доллара на уровне 65 рублей, негативный - снижение цены на нефть до 40 долларов и курс доллара около 70 рублей, а позитивный - рост цены на нефть до 60 долларов и курс доллара около 55 рублей. Все сценарии предполагают сохранение напряженной геополитической ситуации. Базовый сценарий предусматривает замедление инфляции до 5% и снижение ключевой ставки до 8,5%. Негативный сценарий реализуется при ускорении инфляции до 8%, что приведет к росту ключевой ставки на 1-2 п.п. Понижение ключевой ставки до уровня лета 2014 года (7-8%) ожидается только в позитивном сценарии при достижении целевого уровня инфляции в 4%. Вероятность реализации базового сценария мы оцениваем в 60%, негативного и позитивного - по 20%.
По базовому сценарию в 2017 году совокупный кредитный портфель прибавит 6% на фоне замедления инфляции и удешевления фондирования. По базовому сценарию благодаря удешевлению фондирования, банки смогут продолжить снижение ставок, что приведет к росту всех сегментов кредитования, за исключением необеспеченных потребкредитов. По необеспеченным потребкредитам мы ожидаем темпы прироста близкие к нулю из-за ужесточения регулирования коллекторской деятельности в 2017 году. Несмотря на снижение, процентные ставки останутся сравнительно высокими, что сделает восстановление кредитных портфелей достаточно робким. Кредиты крупному бизнесу прибавят около 7% (см. график 3), МСБ – порядка 5%. В свою очередь, портфель ипотечных кредитов замедлит темпы прироста до 9% в связи с завершением госпрограммы субсидирования ставки и ростом цен на первичное жилье в результате изменений в законодательстве о долевом строительстве. В рамках негативного сценария кредиты крупному бизнесу покажут падение на 4% (без учета валютной переоценки), сокращение портфелей МСБ и необеспеченных потребкредитов достигнет 3% и 8% соответственно, а портфель ипотеки вырастет на 6-7%. Позитивный сценарий предусматривает рост портфеля кредитов МСБ на 7%, кредитов крупному бизнесу – на 11%, необеспеченных потребкредитов - на 3%, ипотеки – на 14%.
Несмотря на снижение отчислений в резервы, ключевой проблемой банков остается слабый запас капитала, что нашло свое отражение в рейтинговых действиях. На 01.10.2016 крайне низкий потенциал абсорбирования убытков по основному капиталу (менее 1,5% совокупного кредитного портфеля) имели 14 банков, что почти в три раза больше, чем по Н1.0 и Н1.1. В 2016 году количество банков в зоне риска по Н1.2 сократилось в два раза в основном за счет отзыва у них лицензий, а также снижения покрытия проблемных ссуд резервами. За 9 мес. 2016 года отчисления банков в резервы были в два раза меньше аналогичного периода 2015 года и на 25% меньше 2014 года, что привело к дальнейшему снижению покрытия обесцененных ссуд резервами. При этом по итогам 9 мес. 2016 года около трети банков являются убыточными в результате резервирования проблемных кредитов. Причем в этот период количество убыточных кредитных организаций почти удвоилось. Неудивительно, что большая часть негативных рейтинговых действий была обусловлена низкой устойчивостью капитала к обесценению активов вследствие ухудшения их качества. В результате «индикатор здоровья» банковского сектора, рассчитанный на основе рейтинговых действий, ненадолго показал позитивную динамику. Негативная динамика индикатора в конце 2016 года, помимо убыточности и слабого запаса основного капитала, также связана с проблемами в банковском секторе Республики Татарстан.
В рамках базового сценария в 2017 году прибыль банков снизится на 5-10% по сравнению 2016 годом за счет роста отчислений в резервы по проблемным активам. Рост доли проблемных активов предусматривают все сценарии, кроме позитивного. Доля кредитов «под стрессом»4 в базовом сценарии вырастет в 2017 году с 17% до 18% совокупного кредитного портфеля, в негативном сценарии – может достигнуть 21%, в позитивном - снизится до 16,5%. Доля ссуд только 4-5 категорий качества 01.11.2016 составила 9,8%, в базовом сценарии прогнозируется ее рост до 10,5%, в негативном – до 11,5%. Помимо роста доли проблемных активов значимое влияние на финансовый результат 2017 года окажет ужесточение подхода ЦБ РФ к резервированию кредитов. В частности, под риском существенного дорезервирования окажутся банки, кредитующие в значительных объемах аффилированные стороны и компании с признаками нереальности деятельности. Также в 2017 году ужесточение резервирования коснется банков, финансирующих пополнение оборотных средств предприятий с длинным циклом производства, и банков, уменьшающих резервы за счет залогов по завышенной стоимости. В результате, базовый сценарий предполагает прибыль банков по итогам 2017 года в размере около 850 млрд. руб., позитивный сценарий – около 1 трлн. руб., а негативный – 650 млрд. руб.
В 2017 году RAEX (Эксперт РА) ожидает продолжения тенденции к консолидации банковской системы за счет санации крупных банков и ухода слабых игроков с рынка. Несмотря на послабления при расчете норматива Н25, 20% банков близки к его нарушению. При этом многие банки применяют схемы «обхода» норматива Н25, поэтому в 2017 году основная угроза для них будет заключаться в праве ЦБ РФ на применение мотивированного суждения касательно аффилированности заемщиков. Еще одним вызовом для крупных банков могут стать проблемные кредиты крупному бизнесу, скрытые в реструктуризациях. Доля просроченной задолженности по кредитам крупному бизнесу в 2,5 раза меньше, чем по кредитам МСБ. Однако, по оценкам RAEX (Эксперт РА), еще около 7% ссуд крупному бизнесу не имеют просроченных платежей, но являются проблемными (как правило, это вынужденные реструктуризации). Адекватное резервирование таких ссуд может «съесть» до половины прибыли, которую банки получат в 2017 году. В результате снижения рентабельности банковского бизнеса и ужесточения надзора собственники многих крупных банков потеряют заинтересованность в их развитии. В связи с чем, накопленный объем проблемных активов в отсутствие финансовой поддержки со стороны бенефициаров приведет к необходимости санации таких банков как с участием крупных игроков банковского рынка, так и с помощью нового механизма через фонд консолидации банковского сектора.
Структура банковской системы РФ в 2017 году
По своей сути, банковская система является основным элементом различных объединений.
Составляющие системы:
1. Союзы и подразделения организаций, введенные в группу «кредитные»: могут осуществлять любую финансовую деятельность, не преследуя при этом цель получения прибыли.
2. Банки международного уровня: открытые на территории России международные банки являются самостоятельными, поскольку, в соответствии с заключенными договорами, они могут осуществлять свою деятельность, не согласовывая ее с Центробанком.
Некоторые организации и кредитные учреждения в свою очередь являются частью системы и могут быть учреждениями национального ранга.
В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:
1. Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
2. Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
3. Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
4. Подразделения банка, структура управления.
К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.
Основные сектора структуры
Банковская структура также делится на несколько секторов. Такое разделение необходимо для повышения эффективности работы и создания новых направлений, которые позволят упростить деятельность.
Существуют три сектора в системе:
• организации, выдающие потребительские кредиты;
• лизинговые институты;
• земельные банковские организации.
Банковскую систему, прежде всего, образуют сами банки. Они могут осуществлять свою деятельность и успешно развиваться только в тесном взаимодействии с другими структурными элементами, к которым, в первую очередь, можно отнести банковскую инфраструктуру.
Состояние банковской системы России в 2017 году
Председатель комитета Государственной думы России по финансовому рынку Анатолий Аксаков на пресс-конференции в пресс-центре МИА «Россия сегодня» рассказал о законотворческой работе комитета в уходящем году. И поделился планами на будущий год.
В 2017 году среди самых важных законов, принятых комитетом, Анатолий Аксаков назвал:
– Закон о коллекторской деятельности. При этом депутат отметил, что пока нет подзаконных актов к этому закону, и коллекторы не очень понимают в этой ситуации, как им работать дальше. Хорошо, что президент подписал указ о передаче полномочий контроля за работой коллекторов Федеральной службе судебных приставов (ФССП).
– Решение о создании в России перестраховочной компании. Это сделано для того, чтобы риски перестраховочной деятельности страховались в нашей стране, а не передавались на откуп международным компаниям.
– Введение с 1 января 2017 года электронных полисов ОСАГО, для того чтобы страховые компании больше не могли «морочить людям голову, особенно в регионах, тем, что у них нет бланков страховых полисов».
– Передачу Банку России полномочий по оценке имущества, находящегося в залоге у банков, «так как зачастую оценщики завышают стоимость залогов по кредитам на балансе у банков».
– Принятие в первом чтении закона о выплате возмещения участникам дорожно-транспортного происшествия в материальной форме.
В январе 2017 года, по словам Аксакова, Думой будут рассмотрены следующие законопроекты:
– Изменения в закон «О банках и банковской деятельности». Это проект нового регулирования банковской системы, предусматривающего разделение кредитных организаций на кредитные учреждения с базовой лицензией и на банки с генеральной лицензией. По оценке Аксакова, примерно 250 банков из существующих сегодня получат базовую лицензию, то есть лишатся определенного набора возможностей по проведению операций с клиентами. На сегодня банков с капиталом менее 1 млрд. рублей в России примерно 350 — эта сумма капитала названа порогом для разделения банков. Но Аксаков считает, что примерно 100 финансовых учреждений из этого числа будут в 2017 году стремиться нарастить свой капитал.
– Создание фонда консолидации банковской системы. Это то учреждение, которое глава ЦБ Эльвира Набиуллина назвала на финансовом форуме в Санкт-Петербурге управляющей компанией по санации банков.
Эльвира Набиуллина: «Центробанк в корне меняет поход к процедуре оздоровления банков» Деньги на оздоровление банков будут выделяться через подведомственную Банку России управляющую компанию для того, чтобы на рынок выходили для продажи уже здоровые в финансовом отношении банки.
Этот фонд предусматривает, что ЦБ будет оперативно реагировать на ситуации, когда банку нужна помощь. В нем будет прописано, когда ЦБ может войти в банк, ввести временную администрацию. Фонд будет решать проблемы «уставших собственников», то есть тех, у кого банковский бизнес стал непрофильным. Тогда такие собственники смогут передать банковский бизнес по условной цене, например за 1 рубль, этому институту.
– Подготовлены законопроекты, нацеленные на совершенствование Национальной платежной системы (НПС): будет усилена уголовная ответственность за несанкционированное списание средств со счетов клиентов.
Законодательно закрепить норму, что незаконно переведенные из другого банка средства банк-получатель может блокировать.
Будут предложены механизмы возврата средств, когда и банк, и клиент о списании узнали практически моментально, но средства уже были переведены в другой банк. Сейчас для опротестования такого перевода нужно судебное решение, а суды затягиваются. Пока суд рассматривает дело, банк-получатель не может тормозить операции со средствами. Предлагается законодательно закрепить норму, что незаконно переведенные из другого банка средства банк-получатель может блокировать, и в короткие сроки средства деньги должны возвращаться владельцу.
– Будут внесены серьезные изменения в аудиторскую деятельность. Контроль деятельности аудиторов, которые работают в финансовых организациях, должен осуществляться Центробанком.
– Во второй или третьей декаде января должен быть решен вопрос для банков с базовой лицензией — позволено ли им будет кредитовать крупные компании. Пока предполагается, что банки с базовой лицензией должны кредитовать малый и средний бизнес (МСБ). Но для закрытия кассовых разрывов у больших компаний надо дать им возможность работать со всеми банками, даже с капиталом меньше 1 млрд. рублей. «Я рассчитываю, что в окончательной версии закона эта норма будет присутствовать»,— отметил Анатолий Аксаков.
Одной из проблем маленьких деревень в давние времена был высокий процент детей рождающихся с генетическими отклонениями. Причина этого крылась в том, что муж и жена из-за того, что людей в деревнях мало, часто могли приходиться друг другу родственниками.
Вопрос: Какое изобретение конца 19 века резко снизило процент детей рождающихся с генетическими отклонениями в сельской местности?
Приходит отец домой, а его ребенок плачет. Отец спрашивает ребенка: - Почему ты плачешь? Отвечает ему ребенок: - Почему ты мне папа, а я не сын тебе? Кто же это плакал?
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
