Понятие имущественного страхования. Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию последними страховых услуг по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ст. 4).
Согласно Гражданскому кодексу РФ (ч. 2, гл. 48) под объектом имущественного страхования понимают:
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931, 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933).
Таким образом, Гражданский кодекс РФ внес изменения в зафиксированную Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» классификацию страхования: вместо трех
отраслей — личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности — кодекс выделил две отрасли: личное страхование и имущественное страхование (в которое вошло страхование ответственности).
Классификация имущественного страхования.
Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации договоры имущественного страхования могут быть заключены в отношении:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• средств наземного транспорта;
• средств воздушного транспорта;
• средств водного транспорта;
• грузов;
• других видов имущества, кроме перечисленных выше;
• финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой производства при сокращении объема производства в результате оговоренных событий, а также потери работы (для физического лица); банкротства; непредвиденных расходов; неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрактом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенных застрахованным лицом судебных расходов (издержек) и иных событий.
Что касается конкретных видов имущества, которые подлежат страхованию, они могут быть следующими:
• здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);
• сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
• оборудование (коммуникации, аппараты, силовые машины и т.п.);
• жилые строения (дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха и т.п.);
• хозяйственные постройки (гаражи, склады, крытые площадки и т.п.);
• отдельные помещения (квартиры, комнаты, офисы и т.п.);
• транспортные средства (автомобили, тракторы, электрокары, мотоциклы и т.п.);
• объекты незавершенного строительства;
• продукция, товары, сырье, материалы и т.п.;
• инвентарь;
• мебель;
• предметы интерьера, отделки;
• электробытовые приборы (телевизоры, компьютеры, холодильники, стиральные машины, аудио и видеоаппаратура и т.п.);
Известно, что большинство выставочных и музейных экспонатов страхуется. Например, самая большая в мире сигара весом 110 кг и длиной почти 4 м была застрахована при экспонировании на одной из выставок в Лондоне на 18 тыс. фунтов стерлингов, причем страховая премия составила всего 50 пенсов. Возможно, потому, что, как утверждал владелец сигары, выкурить ее можно лишь за 339 суток.
Условия имущественного страхования. Условия имущественного страхования разрабатываются страховщиком исходя из наиболее типичных и ярко выраженных страховых потребностей. Поэтому правила страхования составляются по совокупным характеристикам определенного рода имущества (например, строений, автомобилей, животных, сельскохозяйственных культур), по комбинации имущества, по совокупности рисков и т.д.
Конкретные страховые случаи оговариваются Правилами или договором страхования определенного имущества, например:
• пожар;
• удар молнии, землетрясение, буря, вихрь, ураган, град, ливень, наводнение, паводок, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта;
• падение летательных аппаратов, их частей и иных предметов;
• взрыв котлов, топливохранилищ и топливо-проводов, машин, аппаратов и других устройств;
• кражи со взломом, похищения с грабежом, разбоем;
• злоумышленные действия третьих лиц;
• другие события по соглашению страхователя и страховщика.
При заключении договора имущественного страхования оговариваются также обстоятельства, в том числе форс-мажорные события, которые не покрываются данным конкретным страхованием.
Так, не компенсируются убытки, возникшие вследствие:
• умысла или грубой неосторожности страхователя, его выгодоприобретателя;
• дефектов имущества, которые были известны страхователю до заключения договора страхования;
• самовозгорания, гниения, коррозии и других естественных повреждений свойств (качеств) имущества;
• всякого рода военных действий, различного рода гражданских волнений и т. п.
При страховании имущества (имущественных интересов) определяется страховая сумма и оговаривается договором страхования. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» установил предельный размер страховой суммы — он не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Причем, если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то он является не действительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Большинство страховых компаний с согласия страхователя могут устанавливать так называемую франшизу (условную или безусловную). Под франшизой обычно понимают долю ущерба, свободную от возмещения страховщиком. При установлении условной (невычитаемой) франшизы страховщик не несет ответственности за ущерб в пределах суммы франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении этой суммы. При установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом суммы франшизы. Размер франшизы определяется в абсолютной величине или процентах от страховой суммы и учитывается при расчете страхового возмещения при наступлении страхового события. Применение франшизы взаимовыгодно для сторон — участников договора страхования. Для владельца это позволяет несколько уменьшить размер страховой премии (взноса), так как франшиза означает собственное участие страхователя в ущербе (с мелкими убытками он не будет обращаться к страховщику); для страховщика — избежать обременительных мелких убытков.
Договор имущественного страхования заключается обычно на срок до одного года, если стороны не согласуют иные сроки. Но во всех случаях срок страхования определяется в полных месяцах.
Страховой взнос (премия) исчисляется из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставляемых страховщиками льгот и скидок.
Последние можно подразделить на две категории:
• скидки за безубыточное страхование (т.е. льготы, представляющиеся за непрерывность страхования и за необращение страхователя в течение срока действия договора страхования за страховым возмещением);
• так называемые социальные льготы разным группам населения (пенсионерам, инвалидам, участникам ВОВ и т.д.) и определенным юридическим лицам.
Кроме того, страхователю после двух лет и более непрерывного страхования при отсутствии выплат страхового возмещения может быть предоставлен льготный месяц, который наступает после окончания срока действия договора страхования и в течение которого продолжается страховая ответственность страховщика.
Величина ущерба. Под размером ущерба принимается стоимость похищенного и (или) утраченная стоимость уничтоженного (поврежденного) имущества.
На момент наступления страхового случая размер ущерба определяется страховщиком на основании результатов проведенной им экспертизы за его счет с учетом стоимости конкретного объекта страхования. В спорных случаях субъекты договора страхования (страховщик и страхователь) имеют право требования на проведение независимой экспертизы.
Ущерб определяется:
• при похищении имущества — как правило, в размере его страховой суммы;
• повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление (ремонт и т.п.);
• гибели имущества — в размере его стоимости за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования.
Страхование средств транспорта
Страхование средств наземного транспорта
Страхование транспортных средств проводится для того, чтобы возместить (покрыть) или существенно сократить убытки (ущерб), возникающие вследствие неблагоприятных событий при их эксплуатации. Транспортные средства относятся к источникам повышенной опасности. Ущерб может быть причинен как самому транспортному средству (по сути — его владельцу), так и любому другому лицу (третьему лицу), которое может стать жертвой аварии или иного дорожно-транспортного происшествия (ДТП).
Перечень видов наземного транспорта достаточно широк: паровой и электрифицированный железнодорожный транспорт, легковые и грузовые автомобили, мотоциклы, гужевой транспорт и т.д. Рассмотрим один из наиболее популярных видов транспорта — автомобильный.
В настоящее время в России насчитывается свыше 35 млн. единиц автотранспорта. В связи с этим возрастает актуальность страхования автотранспортных рисков. Природа этих рисков может быть различной: любое автотранспортное средство — это имущество, находящееся в собственности гражданина или организации, т.е. физического или юридического лица, а владелец любого автотранспортного средства отвечает за причинение вреда, т. е. речь идет об имущественном страховании и страховании ответственности.
Многие страховые компании предлагают различные условия автотранспортного страхования, т. е. страхования рисков, связанных с эксплуатацией транспорта.
Классификация автотранспортного страхования. Различают следующие виды автотранспортного страхования:
1. Страхование авто-каско (полное или частичное), т.е. страхование самого транспортного средства как имущества. Термин «каско» заимствован из морского страхования (от нем. kasko — корпус). Объектом страхования в этом случае является имущественный интерес страхователя (владельца), связанный с повреждением, уничтожением, кражей, угоном автотранспорта. Страхование авто-каско в настоящее время в России является наиболее популярным.
Исторический факт. В 1901 г. первый автомобиль, застрахованный в «Ллойде», был оформлен по полису морского страхования. Автомобили в то время были совершенно новым видом транспорта и никаких специальных полисов или условий страхования для них еще не существовало. И морской андеррайтер выписал обычный морской страховой полис для этого автомобиля на основании того, что это был корабль, но выполняющий навигацию по суше.
Любопытно, что в «Ллойде» был застрахован и первый сверхзвуковой автомобиль. Полис включал в себя покрытие всех рисков при транспортировке болида в Неваду и во время его нахождения на полигоне, а также страхование пилота от несчастного случая. Интересно, что страхование распространялось только на машину с выключенным двигателем. Тем самым страховщик снимал с себя ответственность за сомнительные эксперименты с превышением скорости движения.
Следует иметь в виду, что страховщики называют совокупность рисков «угон» и «ущерб» — полное каско. Если же на страхование принимается только риск «ущерб», то это принято называть частичным каско. В отдельности риск «угон» страховые компании принимают на страхование неохотно, предпочитая полное каско.
2. Страхование гражданской ответственности владельцев автомототранспортных средств (см. гл. 5).
3. Страхование дополнительного оборудования и принадлежностей транспортного средства. К их числу относится дополнительно установленное и не входящее в базовую комплектацию оборудование. Например, автомобиль может быть дополнительно оснащен кондиционером, бортовым компьютером, противотуманными фарами, электроприводами стекол, сидений, зеркал, аудиосистемой, противоугонным устройством и т. п. Такая дополнительная комплектация составляет нередко 20 — 50 % стоимости самого автотранспортного средства. При желании можно застраховать все эти предметы. Сведения о них отражаются как в заявлении о страховании, так и в выданном страховом полисе.
4. Страхование от несчастного случая водителя и (или) пассажиров застрахованного транспортного средства в результате ДТП. В данном случае речь идет о страховании жизни и здоровья водителя (владельца), а также пассажиров салона автомобиля. Такое страхование должно было бы пользоваться у автолюбителей особой популярностью, поскольку объектом страхования является самое ценное — здоровье водителя и пассажиров, а это, как правило, родственники или близкие друзья и знакомые. Однако пока на практике это реализуется не всегда.
Страховые суммы и лимиты ответственности страховщика. Для транспортного средства страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости. Такая стоимость определяется по согласованию со страхователем с учетом срока эксплуатации, пробега и технического состояния автомобиля, мотоцикла или иного принимаемого на страхование объекта.
Страховая сумма по дополнительному оборудованию устанавливается в отдельности на каждый указанный предмет. Некоторые страховщики устанавливают при этом ограничения. Например, общая страховая сумма на предметы дополнительного оснащения, как правило, не может превышать в совокупности 30 % стоимости самого транспортного средства.
По страхованию пассажиров от несчастного случая страховые суммы устанавливаются также по соглашению сторон. При этом страховщики обычно предлагают два варианта:
1) страховая сумма устанавливается на каждое посадочное место. Это именуется страхованием по системе мест. Причем число застрахованных посадочных мест определяется самим страхователем;
2) страховая сумма на каждое место в салоне автомобиля не указывается. В этом случае все посадочные места считаются застрахованными в равных долях от страховой суммы в зависимости от числа пассажиров, находящихся в автомобиле (так называемая паушальная система).
Страховая премия (взносы). Размер премии рассчитывается с учетом марки (модели), года выпуска, действительной стоимости транспортного средства, страхового риска или группы рисков, размера страховой суммы, срока страхования и базовых тарифов с применением поправочных коэффициентов. В настоящее время «вилка» премий по договорам полного и частичного авто-каско составляет 5 —10% от стоимости автомобиля. Страховой взнос по поручению страхователя может быть уплачен любым другим лицом, но уплативший никаких прав по договору страхования не приобретает.
Скидки. При непрерывном безаварийном страховании большинство страховых организаций предоставляют владельцам транспорта скидку со страховой премии. Как правило, ее размер составляет 10% за каждый год безаварийной езды начиная со второго года, но не более чем 40 % в совокупности.
Срок действия договора. Классический срок действия договора автотранспортного страхования — один год. Но существует и краткосрочное страхование: можно заключить договор на один день (например, на перегон автомобиля), можно купить так называемый полис выходного дня для поездок на дачу, за город. Такой договор действует обычно с середины пятницы до полудня понедельника. Причем полисы выходного дня на 50 — 70% дешевле, чем ежедневные.
Страховые случаи и исключения из объема ответственности. К числу страховых случаев подавляющая часть страховых компаний относит хищение и ущерб.
Хищение — убытки, возникшие в результате угона или попытки угона, кражи, разбоя, грабежа транспортного средства.
Ущерб — убытки, связанные с повреждением (уничтожением) объекта, его отдельных частей, деталей и принадлежностей вследствие:
• столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания при ДТП, а также бой стекол, кузова и наружных приборов освещения камнями или иными предметами, отлетевшими из-под колес другого транспортного средства;
• пожара, удара молнии, взрыва;
• стихийных бедствий (бури, вихря, урагана, наводнения, града, паводка, оползня, необычных для данной местности атмосферных явлений (дождь, град, обильный снегопад), а также падения на транспорт инородных предметов, включая снег и лед);
• противоправных действий третьих лиц (в том числе хищения отдельных частей и деталей, кроме угона или хищения самого транспортного средства).
К страховым случаям не относится возникновение убытков, происшедших вследствие:
• умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя) или иного лица, использовавшего транспорт на законном основании, направленных на наступление страхового случая;
• умышленных действий третьих лиц (в части страхования гражданской ответственности);
• эксплуатации транспорта лицом, не имеющим права пользования данным транспортным средством или права управления на транспортное средство данной категории; лицом, не имеющим права пользования или права управления; лицом, находящимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении транспортным средством;
• управления транспортным средством лицом, не указанным в договоре страхования (страховом полисе);
• использования транспортного средства в учебных или спортивных целях;
• совершения страхователем преступления или покушения на совершение преступления;
• повреждения или уничтожения транспорта в процессе его загрузки или разгрузки;
• погрузки, выгрузки или транспортировки застрахованного объекта любым видом транспорта, кроме случаев буксировки с соблюдением требований правил дорожного движения;
• эксплуатации транспорта в технически неисправном состоянии, при котором эксплуатация запрещается правилами дорожного движения;
• эксплуатации объекта, не прошедшего очередной технический осмотр;
• психических нарушений или тяжелых нервных расстройств, эпилептического припадка, инсульта или инфаркта у лица, управлявшего транспортным средством.
Не является страховым случаем причинение ущерба имуществу (багажу), находившемуся в транспортном средстве, или перевозимому грузу, а также повреждение (уничтожение) шин, их
разрыв или прокол и (или) повреждение колесных дисков, если при этом не произошло также других повреждений транспортного средства.
Не покрывается страхованием и не возмещается косвенный ущерб (например, штрафы, командировочные расходы, упущенная выгода, простой, потеря дохода, моральный ущерб и т.п.).
Страховое возмещение. Страховое возмещение определяется характером ущерба и страховым покрытием. По договорам страхования авто-каско и дополнительного оборудования и принадлежностей транспортного средства в страховое возмещение включаются: ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества, и судебные издержки, понесенные страхователем в связи с рассмотрением дела в суде.
Размер страхового возмещения определяется в следующем порядке:
• при хищении транспортного средства — в размере его действительной стоимости на дату заключения договора за вычетом износа и ранее проведенных выплат (если таковые имели место), но в пределах страховой суммы, установленной по договору;
• в случае полной гибели транспортного средства (так называемый тотальный ущерб) — в размере действительной стоимости на день заключения договора за вычетом износа, ранее проведенных выплат и стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования и в пределах страховой суммы, установленной договором страхования. Большинство страховых компаний под полной гибелью транспортного средства понимают такие повреждения в результате страхового случая, при которых стоимость восстановительного ремонта превышает 75 % страховой суммы;
• при повреждении транспортного средства или предметов дополнительного оснащения ущерб определяется в размере фактической стоимости восстановления объекта, но в пределах страховой суммы, установленной по договору. Стоимость такого восстановления определяется на основании калькуляции, составляемой экспертами страховщика, либо на основании предъявленных страхователем оригинальных счетов, калькуляций, заказ-нарядов от ремонтной организации по предварительному согласованию со страховщиком. В случае, когда при ремонте будут обнаружены скрытые дефекты, вызванные страховым событием, страховщик на основании заявления клиента обязан составить дополнительный акт осмотра и либо включить это в общую сумму ущерба, либо произвести дополнительную выплату страхового возмещения.
Страховое возмещение не выплачивается в следующих случаях:
• если факт наступления страхового события не подтверждается компетентными органами;
• имеется несоответствие реквизитов транспортного средства с данными, указанными в документах, представленных страховщику;
• страхователь заведомо представил ложные сведения относительно фактов, имеющих существенное значение для определения причины страхового события;
• страхователь получил соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в его причинении;
• страхователь не заявил о наступлении страхового события в компетентные органы и страховщику в установленные правилами страхования сроки.
Известны случаи, когда страхователь заключает договоры страхования транспортного средства с несколькими страховыми компаниями (т.е. имеет место «двойное» страхование). В таких случаях страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков, не должно превышать сумму реального ущерба. Причем каждый из этих страховщиков выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению суммы реального ущерба к страховой сумме, установленной по соответствующему договору.
Если похищенное транспортное средство после выплаты страхового возмещения будет обнаружено (найдено), страхователь обязан сообщить об этом в установленный срок компании, заключившей договор страхования.
Страхование средств водного транспорта
Страхование средств водного транспорта обеспечивает защиту судовладельцев и иных лиц, обладающих имущественным интересом в сохранности судна, от убытков, свойственных торговому мореплаванию. Страхование средств водного транспорта называют страхованием каско судов. Более полное название — страхование корпуса, машин и оборудования судов. При этом судном (средством водного транспорта) является самоходное или несамоходное плавучее сооружение, используемое в целях торгового мореплавания.
Для целей страхования под торговым мореплаванием обычно понимается деятельность, связанная с использованием средств водного транспорта для перевозки грузов, пассажиров, багажа и почты; рыбного и иных морских промыслов; разведки и разработки минеральных и других «неживых» ресурсов; лоцманской и ледокольной проводки; поисковых, спасательных и буксирных операций; подъема затонувшего имущества; гидротехнических, подводно-технических и других подобных работ; охраны морских промыслов; санитарного, карантинного и другого контроля; защиты и сохранения морской среды; проведения морских научных исследований; учебных, спортивных, культурных и иных целей.
История страхования средств водного транспорта. Страхование средств водного транспорта в его нынешнем виде начало формироваться в XIV в. в Италии. До XIV в. существовали другие формы защиты имущественных интересов судовладельцев, такие как морские займы и кредитно-страховые сделки. Мощное развитие данный вид страхования получил с началом великих географических открытий и перемещением мировой торговли в Атлантику с центром в Англии, где произошло его окончательное формирование и интеграция в экономические отношения.
Одним из подтверждений стремительного развития института морского страхования в Англии служит принятие Закона о морском страховании в 1600 г., аналогов которого в других странах не было еще долгое время. С тех пор в Англии было принято несколько вариантов этого закона, последний из которых, датированный 1906 г., действует в настоящее время.
В рамках настоящего учебника мы рассмотрим один из наиболее распространенных видов страхования водного транспорта — страхование средств морского транспорта.
В Российской Федерации морское страхование регулируется следующими законодательными актами:
• Кодексом торгового мореплавания РФ;
• Кодексом внутреннего водного транспорта РФ;
• Гражданским кодексом РФ, принятым Государственной Думой РФ;
• Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 40151 (в ред. Федеральных законов № 157ФЗ, № 204ФЗ.).
Объект страхования. Объектом договора страхования средств водного транспорта являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением средства водного транспорта, вследствие его повреждения или уничтожения, включая моторы, оборудование, внутреннюю отделку и т.п.
Субъекты имущественных интересов:
1) судовладелец;
2) компания, управляющая судном, т.е. компания-менеджер, осуществляющая профессиональную эксплуатацию судна в соответствии с договором, заключенным с судовладельцем. С передачей судна в менеджмент профессиональной компании судовладелец на оговоренный срок освобождает себя от прав владения, пользования и распоряжения имуществом, менеджер же принимает определенные обязательства по эксплуатации судна, приобретая, соответственно, имущественный интерес;
3) оператор судна. Менеджер может оперировать судном самостоятельно или отдать его в аренду (чартер). В этом случае оператор судна приобретает имущественный интерес в сохранности судна и обязанности по сохранности судна в соответствии с договором аренды (чартер-партией);
4) банк-кредитор. Судно может являться предметом залога, т.е. служить обеспечением под выданный судовладельцу кредит. В этом случае имущественный интерес в сохранности судна появляется также у банка, выдавшего кредит, так как при гибели судна кредит станет необеспеченным, а при его повреждении стоимость автоматически снижается, что также отражается на интересах банка.
Убытки, покрываемые страхованием средств водного транспорта. По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки (КТМ РФ. Ст. 246).
Можно привести следующую классификацию убытков:
1) непосредственно связанные с физической гибелью судна, повреждением или поломкой корпуса, машин и оборудования судна:
• полная гибель, которая может быть как фактической (судно полностью уничтожено; повреждения судна настолько велики, что оно перестало быть предметом страхования; судно объявлено пропавшим без вести), а также конструктивной (судно находится в такой ситуации, что фактическая гибель неизбежна; ожидаемая стоимость спасательных работ превышает стоимость спасенного судна или того, что от него осталось; ожидаемая стоимость ремонта повреждений превышает действительную стоимость отремонтированного судна; ожидаемая стоимость спасательных работ и ремонта повреждений превышает действительную стоимость спасенного и отремонтированного судна);
• повреждения корпуса или винто-рулевой группы;
• поломки машин и оборудования судна, включающие расходы по ремонту судна, в том числе сопутствующие, такие как доставка запасных частей, заработная плата экипажа на период перехода к месту ремонта и т. п.;
2) связанные с возникновением обязательств перед третьими лицами (в результате нанесения им ущерба) — расходы, связанные с ответственностью судовладельца за столкновение судна с другим судном. Исторический факт. Примерно в середине XIX в. по полису страхования каско судна стали страховать ответственность за столкновение с другим судном в доле 3/4. На ответственности страхователя оставалась 1/4, чем страховщики заинтересовывали судовладельца в надлежащем соблюдении принципа должной заботливости. В настоящее время по полису страхования каско судна можно за дополнительную страховую премию застраховать некоторые другие элементы ответственности судовладельца;
3) расходы судовладельца, куда включаются расходы по общей аварии, спасанию, а также по предотвращению, уменьшению или оценке величины убытка:
• расходы по общей аварии, которая является особым институтом морского права с более чем двухтысячелетней историей. Общей аварией признаются убытки, понесенные в разумных пределах в целях спасения судна, фрахта и перевозимого на судне груза от общей для них опасности;
• расходы по спасанию;
• расходы по предотвращению убытка, уменьшению или оценке его размера — расходы по сохранению судна, не являющиеся спасанием, а также расходы по расследованию происшествия. Для возмещения по страховому полису данные расходы должны иметь обоснованную величину.
Перечисленные группы убытков могут быть застрахованы по договору страхования каско судна. Лицо, заключившее от своего имени договор страхования, является страхователем. Как правило, если судно находится в залоге у банка, то банк выступает в качестве выгодоприобретателя по договору страхования.
Оценка риска. Для оценки степени риска страховщики, как правило, предлагают страхователю заполнить заявление согласно стандартной форме, в которой запрашивается следующая информация:
• о страхователе — где и когда зарегистрирована компания, опыт работы в данном виде деятельности первых лиц компании, число судов, которыми владеет или распоряжается страхователь;
• истории убытков по заявленному судну, а также по другим судам компании за последние 3 — 5 лет;
• судне — название, тип, год постройки, классификационное общество и класс судна, флаг, рыночная стоимость, район эксплуатации, вид деятельности, сведения о техническом состоянии судна (даты последнего текущего и капитального ремонта);
• необходимом объеме страхового покрытия и периоде страхования.
Условия страхования. Страхование средств водного транспорта предназначено для покрытия обычной практики эксплуатации судов. Все выходящее за эти рамки не покрывается либо требуется дополнительная премия за страхование.
В настоящее время наиболее распространенными условиями страхования средств водного транспорта, применяемыми на международном рынке, являются правила страхования Института
Лондонских Страховщиков (Institute Time Clauses — ITC — Hulls), Американские правила (American Hull Form — AHF), Немецкие правила (Deutscher Transport Versicherung — DTV).
Интересно, что около 90% мирового флота покрывается страхованием на базе правил Института Лондонских Страховщиков (ИЛС). Эти правила впервые были опубликованы в конце XIX в., когда ИЛС издал одним сборником все многочисленные варианты условий страхования каско, используемые в то время на английском рынке для страхования судов на срок. Немного позднее был опубликован сборник условий для страхования каско судов на рейс (Institute Voyage Clauses Hulls IVC).
Условия страхования, опубликованные в сборниках, предоставляли в тот период наиболее широкий объем покрытия, поэтому их стали называть условиями страхования от всех рисков, хотя это название возможно не является правильным по сути, так как по ним покрывались лишь убытки, непосредственно вызванные наступлением опасностей, оговоренных в условиях.
С течением времени условия изменялись в соответствии с потребностями страхователей: ИЛС стал публиковать условия покрытия дополнительных интересов, связанных с каско; ограниченные условия покрытия; условия покрытия рисков, обычно исключаемых из полиса каско (например, военных рисков). В настоящее время существует достаточно большое число основных правил страхования, построенных в зависимости от рода опасностей, которым подвергаются в обычной своей деятельности суда торгового, специального или рыболовного флота, а также дополнительные правила страхования, используемые только вместе с основными и служащие для дополнительного покрытия страхованием судна, подверженного чрезмерным опасностям.
Российские страховщики предлагают страховое покрытие как на условиях Института Лондонских Страховщиков, так и на условиях собственных правил страхования, разработанных с учетом международной практики страхования каско судов и российской правовой базы.
Объем страхового покрытия. Правилами российских страховых компаний предусматриваются следующие варианты страхового покрытия:
1) возмещаются убытки, связанные с гибелью и повреждением судна, включая 3/4 ответственности по столкновению с другим судном, расходы по общей аварии, спасанию, предотвращению и минимизации возможного ущерба — данный вариант является наиболее полным объемом покрытия;
2) возмещаются убытки, связанные с гибелью судна, включая расходы по спасанию, общей аварией и расходы на предотвращение и минимизацию ущерба, урегулирование претензий;
3) возмещаются убытки, связанные с гибелью застрахованного судна, включая расходы по спасанию, расходы на предотвращение и минимизацию ущерба, урегулирование претензий.
Перечисленные убытки возмещаются в том случае, если они понесены в результате воздействия оговоренных правилами страхования опасностей и случайностей, которые страховщиками разделены на две группы в зависимости от подхода страховщиков к выплате страхового возмещения.
1. Опасности, убытки от воздействия которых покрываются вне зависимости от того, была ли допущена небрежность со стороны страхователя, команды, капитана и других лиц, к которым относятся:
• опасности моря, т.е. тяжелые погодные условия, затопление или опрокидывание, столкновение, контакт с плавучими и неподвижными объектами (к плавучим объектам относятся контейнеры или иные объекты, смытые с какого-либо судна, плавучие понтоны, а также брошенные мины, торпеды, бомбы и другое военное оружие; контакт с неподвижными объектами — это удар судна о затопленную или иную скалу, песчаную банку или временный контакт с другими препятствиями, хотя в подобных случаях чаще применяется термин «касание»; чаще всего контакт с неподвижными объектами включает контакт с закрепленной в открытом море нефтяной платформой или причалом в порту), касание грунта и посадка на мель.
• пожар, взрыв;
• преднамеренный выброс имущества за борт (имеется в виду преднамеренный выброс какого-либо имущества за борт во время опасности с целью избежания еще большего убытка);
• пиратство;
• поломка или случайное повреждение ядерных установок — имеет место, если судно работает на ядерном топливе. Существовали опасения, что реактор на судне может взорваться, и таким образом судно может погибнуть или получить повреждения, поэтому такие конструкции судов не получили распространения, но опасность эта существует;
• столкновение с наземными средствами транспорта, оборудованием или сооружениями гаваней или доков;
• землетрясение, извержение вулкана или удар молнии;
• происшествия при погрузке, выгрузке или смещении груза или погрузке или выгрузке топлива.
2. Опасности, убытки от воздействия которых возмещаются страховщиками каско, только если будет доказано, что они были понесены не вследствие отсутствия должной заботливости со стороны страхователя, менеджера, агентов судовладельца. К таким опасностям относятся:
• взрыв котлов, поломка валов или какие-либо скрытые дефекты машин или корпуса судна, износ, ошибки в конструкции судна;
• небрежность, допущенная ремонтными службами (это может быть неправильный ремонт или использование неисправных запасных частей в процессе ремонта машин, что может привести к соответствующим поломкам машин);
• намеренные действия капитана, офицеров или команды, направленные на причинение ущерба судну или грузу;
• столкновение со средствами воздушного транспорта, вертолетами и т.п., их обломками.
По согласованию со страхователем страховщик может сужать или расширять перечень опасностей.
Исключения из покрытия. Правила страхования содержат стандартные исключения, к которым относятся следующие:
1. Убытки, понесенные в связи с гибелью или повреждением, ответственностью перед третьими лицами или любые расходы, вызванные или понесенные в результате:
• забастовок, стачек, организованных любыми лицами беспорядков для разрешения трудовых споров; террористических актов, совершенных любыми лицами, действующими по политическим мотивам;
• гражданской войны, войны, революции, восстания, мятежа или любой иной формы гражданских волнений, или любых враждебных действий какой-либо одной стороны против какой-либо другой стороны;
• захвата, конфискации, ареста, ограничения или задержания (исключая пиратство) и их последствий или попыток их совершить;
• взрыва покинутых мин, торпед, бомб или другого брошенного оружия войны.
2. Не возмещаются убытки или расходы, понесенные в связи с гибелью или повреждением судна, в результате действия:
• детонации взрывчатого вещества;
• любого военного оружия;
• любого лица, действующего злонамеренно по политическим мотивам.
3. Не возмещаются убытки или расходы, понесенные в связи с гибелью или повреждением судна, в результате воздействия:
• ионизирующей радиации или загрязнения радиацией от любого ядерного топлива или любых ядерных отходов, от использования ядерного топлива;
• радиоактивных, токсичных, взрывчатых или других опасных свойств любой ядерной установки или ее компонента;
• любого оружия, использующего атомное или ядерное деление и (или) синтез или другую подобную реакцию, или радиоактивное излучение, или вещество.
4. Не возмещаются убытки, понесенные вследствие гибели или повреждения судна, его частей, механизмов и т.д. В результате любого рода износа судна или машин, или механизмов, или отдельных частей машин или механизмов в процессе эксплуатации, по мере устаревания, под воздействием коррозирующих веществ, перепада температур, гниения и т.д.
Урегулирование убытков. Особенностью морского страхования является то, что для процесса урегулирования убытков необходимо участие специалиста. Классическая английская практика подразумевает в качестве такого консультанта и менеджера-брокера, через которого был заключен договор страхования. Брокер, кроме того, будучи специалистом в вопросах страхования, обеспечивает документальное оформление претензии в надлежащем виде. Однако в силу отсутствия специальных знаний ему также необходимо пользоваться услугами специализированных компаний: сюрвейерских — для установления повреждений, их причин, стоимости ремонта, степени вины судовладельцев при столкновении и многое другое, а также аджастерских компаний — для расчетов понесенных расходов, полученного ущерба и т.п. — в целях установления суммы, подлежащей возмещению от страховщика.
Страховое возмещение. В правилах страхования страховщик оговаривает, что возмещены могут быть только убытки, связанные со страховым случаем, происшедшим в период страхования. При этом договор страхования средства водного транспорта может быть заключен на год или на более короткий период: на рейс, что часто практикуется для судов, следующих на разделку на металлолом; на период летней навигации, что характерно для судов, не имеющих ледового класса и находящихся в зимний период в отстое.
Выплачиваемое страховое возмещение может превысить страховую сумму, установленную договором страхования, поскольку расходы, связанные с ответственностью за столкновение, по общей аварии, спасанию и предотвращению ущерба возмещаются сверх выплаты, связанной непосредственно с гибелью или повреждением судна. Величина выплаты по каждому из этих видов расходов не может превысить страховой суммы, установленной для судна.
Из суммы выплачиваемого страхового возмещения вычитается согласованная сторонами при заключении договора страхования величина франшизы. В страховании средств водного транспорта, как правило, применяется безусловная франшиза. При страховании судов старше 15 лет нередко устанавливают дополнительную франшизу в отношении убытков и расходов по повреждениям машинного оборудования (включая вал винта, электропроводку, трубопроводы любых систем: топливной, балластной, осушительной и т.п.), находящегося непосредственно в машинном отделении, туннеле гребного вала и других относящихся к машинному отделению помещениях. Франшиза не применяется в случае фактической или конструктивной гибели судна.
Страхование средств воздушного транспорта
Чикагская конвенция 1944 г., регулирующая вопросы деятельности гражданской авиации, рассматривает термины «воздушное судно» и «летательный аппарат» как синонимы. Поэтому, говоря об авиации, мы будем иметь в виду любые летательные аппараты тяжелее и легче воздуха независимо от их конструкции и назначения.
С самого начала развития авиации выявился ее рисковый характер.
Интересно, что первый полис по страхованию воздушных судов на случай авиакатастрофы был выписан в Лондоне еще до начала Первой мировой войны, т.е. почти 100 лет назад. Наибольшего развития страхование летательных аппаратов получило после Второй мировой войны в связи с тем, что широко распространилась коммерческая эксплуатация гражданских воздушных судов, начался серийный выпуск многоместных пассажирских авиалайнеров и грузовых воздушных судов. Крупнейшие из современных гражданских воздушных судов стоят более 100 млн. долл. США, а самый дорогой — «Боииг747», изготовленный для короля Саудовской Аравии, — 250 млн. долл. США. Однако опытные образцы и экспериментальные аппараты могут стоить еще больше.
В отличие от страхования морских и речных судов, в котором случаев частных аварий намного больше, чем случаев полной гибели судов, в авиационном страховании сначала наблюдалась обратная тенденция: если с воздушным судном случалось непредвиденное происшествие, то оно, как правило, приводило к гибели судна, груза, пассажиров и экипажа.
По мере совершенствования конструкций воздушных судов, развития навигационного оборудования и системы безопасности полетов, в том числе наземной инфраструктуры, частота аварий и катастроф снижается, однако до сих пор страхование воздушных судов считается высоко-рисковым.
Основными страхователями воздушных судов в настоящее время являются коммерческие авиаперевозчики. Крупнейшие авиакомпании владеют парками воздушных судов суммарной стоимостью в миллиарды долларов США. Страхуют свои воздушные суда промышленные и коммерческие компании, имеющие собственные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов. Свои воздушные суда могут быть у сельскохозяйственных, геологоразведочных, строительно-монтажных, медицинских организаций, у дорожно-патрульных и противопожарных служб и т.д. Страхователями воздушных судов также выступают операторы воздушных такси, спортивные аэроклубы, авиазаводы, частные владельцы.
К авиационному страхованию относятся:
1) страхование самолетов от гибели и повреждения;
2) страхование команды;
3) страхование ответственности: перед пассажирами за их жизнь, здоровье и багаж; перед третьими лицами за причиненный вред им или их имуществу в результате эксплуатации авиатранспортного средства; за сохранность грузов, перевозимых авиатранспортом; перед третьими лицами при строительстве самолетов и их ремонте; владельцами аэропортов;
4) потери прибыли из-за невозможности эксплуатировать воздушное судно.
В России наиболее распространенными видами добровольного авиационного страхования являются страхование средств воздушного транспорта (каско) и страхование гражданской ответственности авиаперевозчика (см. гл. 5).
Страхование средств воздушного транспорта (каско). По договору страхования воздушного судна обычно страхуют пассажирские и транспортные самолеты, вертолеты, летательные аппараты специального назначения, а также планеры, дельтапланы, дирижабли и воздушные шары, имеющие Свидетельство о регистрации воздушного судна, Удостоверение о годности воздушного судна к полетам или другие документы, требуемые государственными органами управления воздушным движением.
По одному договору страхования может быть застраховано как одно воздушное судно, так и несколько.
Договоры заключаются на любой срок: на время одного перелета, на период демонстрационных полетов или соглашений. Страхование по договору может распространяться как на отдельные периоды эксплуатации воздушного судна — в полете, при рулении, на стоянке (на плаву), — так и на любое сочетание этих периодов. Отдельно застраховано может быть навигационное и любое другое оборудование, установленное или перевозимое на борту и имеющее отношение к обеспечению полетов.
Страховое покрытие. Воздушные суда могут быть застрахованы на случай их гибели, пропажи без вести, утраты или повреждения, произошедших по любой причине, носящей случайный характер. Существуют два варианта страхового покрытия: «только от полной гибели» или «от всех рисков».
При страховании на условии «только от полной гибели» страхователю при наступлении страхового случая (полное разрушение или конструктивная гибель, т. е. когда восстановление судна экономически нецелесообразно) выплачивается страховая сумма в полном объеме. Обычно воздушное судно считается полностью погибшим, если стоимость его восстановления или спасания превышает 75% страховой суммы.
При страховании воздушных судов «от всех рисков» страхователю выплачивается страховое возмещение не только при гибели судна, но и при его повреждениях, возникших по любым причинам, кроме специально оговоренных как исключения в полисе.
Исключения из страхового покрытия:
1) использование воздушного судна в целях, запрещенных законодательством (например, для контрабандной перевозки вооружений), или вне района эксплуатации, оговоренного в договоре. Выходить за пределы района полетов разрешается лишь в случае крайней необходимости, например в сложных метеоусловиях;
2) использование воздушного судна, технически непригодного к полетам, либо привлечение к управлению экипажа, неспособного к полету из-за низкой квалификации или физического состояния;
3) несоблюдение страхователем или выгодоприобретателем нормативных актов и ведомственных инструкций по содержанию, охране, ремонту и летно-технической эксплуатации воздушного судна;
4) умысел или грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя либо их представителей;
5) нарушение ими же правил противопожарной безопасности;
6) пилотирование воздушного судна лицами, не имеющими на это права;
7) использование посадочных площадок, не предназначенных для воздушных судов данного типа, если это не вызвано чрезвычайными обстоятельствами;
8) перегрузка воздушного судна, т. е. превышение максимально допустимого для данного воздушного судна числа пассажиров или превышение предельных норм загрузки.
Обычно не относятся к страховым случаям и не возмещаются убытки, связанные с износом, поломкой электрооборудования или других механизмов, деталей и частей, если такой ущерб не явился следствием пожара, удара молнии, взрыва, столкновения воздушного судна с другим воздушным судном или с прочими объектами или злоумышленных действий третьих лиц. Не покрываются убытки, вызванные повреждением элементов конструкции воздушного судна в результате коррозии или усталости металла. Но в таких случаях страховщики иногда оговаривают, что данные события считаются страховыми случаями, если они привели к гибели воздушного судна.
В полисы по страхованию воздушных судов (в первую очередь, с реактивными двигателями) часто включается условие о возмещении ущерба, который может быть нанесен в результате «единовременно зарегистрированного попадания (всасывания) в двигатель постороннего предмета (птицы, камня и пр.)». Но повреждение или поломка двигателя в результате постепенного воздействия пыли, песка, гравия, льда и т.п. страхованием не покрывается.
Стандартные исключения из страховой ответственности в основном те же, что и по другим видам транспортного страхования (военные действия, гражданские волнения, воздействия атомного взрыва). Несмотря на то, что военные риски относятся к группе стандартных исключений, страхователь может по договоренности со страховщиком застраховать их за отдельную плату.
Определение страховой премии. Сумма страховой премии исчисляется страховщиком исходя из выбранных страхователем страховых рисков, срока страхования, страховой суммы и других условий страхования. При установлении ставок премии по авиационному страхованию применяется принцип индивидуального подхода к оценке рисков.
При страховании самолетов, совершающих регулярные рейсы с целью перевозки пассажиров, багажа и грузов, основными критериями для установления адекватных ставок премии являются следующие данные:
• количественное и стоимостное выражение гибели самолетов за последние годы.
В договоре страхования воздушных судов обычно предусматривается франшиза. Франшиза может быть условной и безусловной и устанавливаться как в процентах к страховой сумме, так и в денежном выражении. Франшиза (обычно безусловная) устанавливается в большем размере для периода нахождения судна в полете по сравнению с периодом нахождения на земле с выключенными двигателями. Она выше также для вертолетов и других летательных аппаратов по сравнению с серийными самолетами.
Страховое возмещение. В сумму страхового возмещения включаются:
1) затраты на возмещение причиненного вреда, установленные в соответствии с решением суда или по взаимному соглашению между страховщиком, страхователем и потерпевшим;
2) расходы, произведенные с письменного согласия страховщика в целях предварительного выяснения обстоятельств и причин страхового случая;
3) судебные расходы страхователя;
4) расходы страхователя по уменьшению размера убытков (эти расходы возмещаются, даже если они были безуспешными и вместе с возмещением других убытков превышают страховую сумму).
Страхование грузов
В настоящее время страхование грузов является одним из важнейших видов страхования. Его широкое распространение обусловлено несколькими причинами. Во-первых, страхование грузов объективно востребовано в связи с резким ростом объемов грузоперевозок, вызванным глубокой интеграцией мирового хозяйства. Во-вторых, страхование грузов чрезвычайно привлекательно для страховых компаний: наличие большого объема статистической информации дает возможность с высокой точностью рассчитывать страховые тарифы, а стандартизация транспортных услуг позволяет создавать типовые страховые продукты, требующие минимальной проработки документов при заключении договора страхования. Кроме того, грузоперевозки в своем большинстве являются повторяющимся циклическим процессом, позволяющим широко применять генеральные договоры страхования (в редакции ГК РФ — генеральные полисы). Заключение генеральных договоров страхования грузов обеспечивает для страховщика долговременный приток премий, а для страхователя — надежную защиту повторяющихся операций и отсутствие необходимости поиска страховой защиты для каждой отдельной перевозки.
Интересно, что страхование грузов имеет, пожалуй, самую долгую историю развития из всех видов страхования. Именно к страхованию грузов можно отнести прообразы современных договоров страхования, которые заключались еще в 3000 г. до н.э. в Вавилоне.
К страхованию грузов относится и самый первый из известных на сегодняшний день страховых полисов. Он был заключен в 1347 г. для покрытия рисков грузоперевозки из Генуи до Майорки на судне «Санта Клара». Условия этого полиса могут показаться сейчас довольно странными — страховая премия рассматривалась как ссуда страховщику, которая не возвращалась в случае успешной доставки груза и возвращалась в двойном размере в случае гибели груза. В данном случае страховая премия была чрезвычайно высока (тариф составлял 100%) и, вероятно, не являлась типичной для того времени. Последнее предположение основывается еще и на том, что в 1310 г. в городе Брюгге была учреждена Страховая палата, осуществлявшая страхование коммерческих операций. Первый страховой полис в современном понимании был выпущен в 1584 г. Он относился к страхованию перевозки из Марселя до Триполи в Сирии со страховым тарифом всего 5%, а окончательно страхование грузов вошло в деловую практику лишь к концу XVI в., когда сэр Роджер Бэкон лично подписал в Лондоне парламентский акт № 1601, озаглавленный «Акт относительно вопросов страхования среди торговцев».
Объект страхования. Объектом страхования грузов является «не противоречащий действующему законодательству Российской Федерации имущественный интерес страхователя, связанный с застрахованным грузом при его перевозке».
Страховая сумма. По желанию страхователя страховая сумма по договору страхования может быть определена в размере полной страховой стоимости груза или в определенной доле (пропорции) от его страховой стоимости. Если предусмотренная договором страхования страховая сумма ниже страховой стоимости груза, убытки и расходы возмещаются страхователю пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
В страховую стоимость груза входят:
• стоимость самого груза в месте отправки, указанную в счете поставщика;
• расходы страхователя по доставке груза вплоть до его принятия грузополучателем;
• таможенные платежи, уплаченные страхователем при доставке груза.
После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного возмещения. Уменьшение страховой суммы производится с момента наступления страхового случая. При восстановлении или замене пострадавшего груза страхователь имеет право за дополнительную премию восстановить размер страховой суммы до первоначального значения.
Договором страхования может быть предусмотрена условная или безусловная франшиза.
Состав покрытия. В состав страхового покрытия по разным до: говорам страхования грузов могут входить разные риски. Их перечень зависит от конкретной ситуации и желания страхователя, однако, как было отмечено выше, существуют типовые условия заключения договоров. Эти условия были разработаны Лондонским Институтом Страховщиков. Они позволяют значительно упростить процедуру расчета тарифов и страховой премии, а также передачи рисков в перестрахование.
Согласно условиям Лондонского Института Страховщиков страхователю предоставляется выбор их трех стандартных наборов рисков (оговорок):
Оговорка «А»: «С ответственностью за все риски». Если иное не указано в договоре страхования, то в состав страхового покрытия включаются:
а) все риски гибели или повреждения груза (ущерб), кроме случаев, оговоренных как исключения из состава покрытия;
б) расходы по общей аварии и спасению, распределенные или назначенные в соответствии с договором перевозки и (или) действующими законами и практикой, произведенные во избежание или в связи с избежанием гибели по любой причине, кроме случаев, оговоренных как исключения из состава покрытия.
Отдельного упоминания заслуживает такой страховой случай, как пропажа груза без вести (как правило, при морских либо авиационных перевозках). Отдельно этот риск не указывается, но входит в состав покрытия по оговорке «А». Если иное не определено положениями договора страхования, груз считается пропавшим без вести в случае когда он не был выдан грузополучателю по его требованию в течение 60 дней по истечении расчетного срока доставки.
Оговорка «В»: «С ответственностью за частную аварию». Если иное не оговорено в договоре страхования, то в состав страхового покрытия включаются гибель или повреждение (ущерб) в результате:
а) огня или взрыва;
б) посадки на мель, выброса на берег, затопления или опрокидывания судна или баржи;
в) опрокидывания или схода с рельсов транспортного средства при наземной перевозке;
г) столкновения судна или другого транспортного средства с любым объектом, за исключением контакта с водой;
д) провала мостов и складских помещений;
е) выгрузки в порту в результате аварии;
ж) землетрясения, извержения вулкана или удара молнии;
з) общей аварии;
и) смывания волной или выбрасывания за борт судна;
к) проникновения морской, речной или озерной воды в судно, баржу, транспортное средство, контейнер с застрахованным грузом или место его хранения;
л) полной гибели целого места груза в результате падения за борт при погрузке или разгрузке.
Кроме того, возмещаются:
м) убытки, расходы и взносы по общей аварии;
н) расходы по общей аварии и спасанию, распределенные или назначенные в соответствии с договором перевозки и (или) действующими законами и практикой, произведенные во избежание или в связи с избежанием гибели по любой причине, кроме случаев, оговоренных как исключения из состава покрытия.
Если иное не оговорено договором страхования, то из состава страхового покрытия исключается ущерб, возникший в результате кражи, а также повреждения и гибели груза в результате противоправных действий третьих лиц.
Оговорка «С»: «Без ответственности за повреждения кроме случаев крушения». Как следует из названия, необходимым признаком наступления страхового случая, существенно отличающим данную оговорку от оговорки «В», является крушение транспортного средства, осуществлявшего перевозку застрахованного груза.
Если иное не оговорено в договоре страхования, то в состав страхового покрытия включается гибель или повреждение груза (ущерб) вследствие возникших (произошедших) в результате крушения:
а) огня или взрыва;
б) посадки на мель, выброса на берег, затопления или опрокидывания судна или баржи;
в) перевертывания или схода с рельсов транспортного средства при наземной перевозке;
г) столкновения судна или другого транспортного средства с любым объектом, за исключением контакта с водой;
д) общей аварии;
е) выбрасывания груза за борт при общей аварии.
Кроме того, возмещаются:
ж) расходы по общей аварии и спасанию, распределенные или назначенные в соответствии с договором перевозки и (или) действующими законами и практикой, произведенные во избежание или в связи с избежанием гибели по любой причине, кроме случаев, оговоренных как исключения из состава покрытия.
Если иное не оговорено договором страхования, то из состава страхового покрытия исключается ущерб, возникший в результате кражи, а также повреждения и гибели груза в результате противоправных действий третьих лиц.
Исключения из состава страхового покрытия. Все рассмотренные выше оговорки, кроме специфических, имеют еще и общие исключения из состава страхового покрытия.
В том числе из состава покрытия исключаются гибель или повреждение груза, а также расходы, произошедшие вследствие:
а) злого умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, если таковые определены в результате расследования по страховому случаю соответствующими компетентными органами, а также нарушения кем либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения груза;
б) огня или взрыва, произошедших вследствие погрузки взрывоопасных и самовозгорающихся веществ и предметов (не являющихся грузом по договору страхования), произведенной с ведома страхователя или выгодоприобретателя, но без ведома страховщика;
в) нормативной утечки, обычной потери веса или объема, естественного износа груза;
г) недостаточной или непригодной упаковки или подготовки груза;
д) недостачи груза при целостности наружной упаковки и целостности пломб грузоотправителя;
е) внутренних свойств или дефектов груза, включая окисление, ржавление, усушку и т.п.;
з) задержки доставки, даже если задержка вызвана риском, входящим в состав страхового покрытия (исключая расходы по общей аварии и спасанию, распределенные или назначенные в соответствии с договором перевозки и (или) действующими законами и практикой, произведенные во избежание или в связи с избежанием гибели груза по любой причине);
и) неплатежеспособности или невыполнения финансовых обязательств владельцами, управляющими, фрахтователями или операторами транспортного средства;
к) немореходности судна или баржи;
л) непригодности судна, баржи, перевозочного средства, транспортировочного контейнера или подъемника для безопасной перевозки груза;
м) наличия интереса страхователя или его служащих в немореходности или непригодности перевозочных средств во время погрузки груза;
н) нарушения подразумеваемых гарантий мореходности судна и пригодности судна для перевозки груза к месту назначения, за исключением случая, когда страхователю или его служащим не было известно о такой немореходности или непригодности;
о) прямого или косвенного воздействия радиации или радиоактивного вещества или применения любого оружия, основанного на использовании атомного или ядерного деления и (или) синтеза и других подобных реакций;
п) войны, гражданской войны, революции, восстания, мятежа или возникших в их результате гражданских беспорядков или любых враждебных актов воюющей стороны, или направленных против нее;
р) захвата, конфискации, ареста, запрета или задержания (исключая пиратство) и их последствий или любых попыток таких действий;
с) воздействия блуждающих мин, торпед, бомб или других брошенных орудий войны, воздействие которых на объект страхования носит случайный характер;
т) действий забастовщиков, рабочих, участвующих в локауте, или лиц, участвующих в рабочих беспорядках, бунтах или гражданских волнениях;
у) действий террористов или любых других лиц, действующих по политическим мотивам.
Тем не менее некоторые из приведенных выше рисков (п. «а»— «г») могут быть включены в состав страхового покрытия при установлении дополнительной согласованной сторонами франшизы.
Оценка степени принимаемого на страхование риска. При определении суммы страхового возмещения страховщик может, конечно, апеллировать к пункту правил (или договора страхования), предусматривающему отказ от выплат по ущербу, произошедшему вследствие свойств застрахованного груза, однако частое его использование может серьезно подорвать репутацию страховщика да рынке.
Гораздо лучшим способом снижения производимых выплат является тщательный предварительный осмотр груза, его упаковки и средства транспорта. При этом от представителя страховщика могут потребоваться знания опытного товароведа, разбирающегося в особенностях хранения и перевозки промышленных и продовольственных товаров.
Так, например, партия фруктов может быть испорчена при перевозке лишь потому, что в этом же контейнере ранее (или в соседнем контейнере на этом же транспорте) перевозились зрелые цитрусовые. Это лишь один из множества примеров, которые можно привести. Вывод из этого один: представитель страховщика должен быть компетентен и лично производить осмотр грузов перед отправкой.
Часто в практике грузоперевозок встречаются случаи отклонения судна или иного транспортного средства от указанного в страховых документах пути следования, но с намерением вернуться к прежнему курсу (девиация). Если в договоре страхования явно не указано иное, согласно установившимся нормам делового оборота факт девиации освобождает страховщика от ответственности с момента начала девиации до момента возвращения на маршрут, указанный в страховых документах.
Период действия покрытия. Согласно сложившейся практике, если иное не указано в договоре страхования, действие страхового покрытия начинается с момента окончания погрузки груза на определенное в договоре страхования транспортное средство в пункте отправления груза, но не ранее момента получения страховщиком страховой премии по договору или ее первой части.
Действие страхового покрытия прекращается:
а) в момент прибытия транспортного средства с грузом на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения груза, указанном в договоре страхования;
б) в момент доставки груза на любой другой склад или любое другое место складирования, предшествующее либо находящееся в оговоренном при этом пункте назначения, которое страхователь изберет в целях использования в качестве склада, не включенного в маршрут транспортировки, размещения или распределения груза;
в) по истечении 30 дней после окончания выгрузки груза с борта судна в конечном порту разгрузки;
г) в 24 ч дня, указанного в договоре страхования как день окончания перевозки, в зависимости от того, какое из этих событий произойдет раньше. Однако договором страхования могут быть предусмотрены иные условия начала и прекращения действия страхового покрытия.
Страховое возмещение. Как правило, признается ущербом и возмещается:
а) при полном уничтожении или пропаже груза — его страховая стоимость за вычетом стоимости имеющихся остатков, годных для производства или реализации;
б) при частичном повреждении груза — размер затрат на его восстановление за вычетом стоимости имеющихся остатков, годных для производства или реализации. При этом размер ущерба может быть по согласованию сторон определен исходя из установленного процента повреждения отдельных предметов.
Затраты на восстановление в любом случае не могут превышать размеров страховой суммы и включают в себя:
• расходы на материалы и запасные части для ремонта;
• расходы на оплату работ по ремонту;
• расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.
Помимо возмещения ущерба в связи с повреждением или гибелью груза, происшедших в результате страхового случая, страхователю (если иное не предусмотрено договором) должны компенсироваться все необходимые и целесообразно произведенные расходы (также расходы, произведенные по указанию страховщика) по спасению груза, уменьшению убытка, установлению третьими лицами размера убытка (например, расходы по перегрузке, временному складированию груза, а также дополнительные расходы по дальнейшей перевозке).
В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования груза с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость груза (двойное страхование), каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным страхователем договорам страхования указанного груза. Если же в момент наступления страхового случая в отношении застрахованного страховщиком груза действовали также другие договоры страхования на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость этого груза, страховщик выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей страховой сумме по всем заключенным страхователем договорам.
Окончательный размер подлежащего возмещению ущерба страховщик или его представитель определяют при участии страхователя. В случае разногласия каждая из сторон может требовать определения ущерба независимой экспертизой, при этом расходы несет сторона, потребовавшая проведения такой экспертизы.
Отказ в выплате страхового возмещения. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев:
а) неуплаты страхователем полностью или частично страховой премии в сроки, установленные договором страхования. При этом размер удерживаемой части страхового возмещения пропорционален величине неоплаченной страховой премии;
б) сообщения страхователем (или выгодоприобретателем) неверных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, а в случае предварительного заключения договора страхования — не представления недостающих сведений;
в) если страхователь (выгодоприобретатель) не известил страховщика о существенных изменениях в степени риска;
г) если страхователь (выгодоприобретатель) не принял должных мер по спасению и сохранению груза и не известил своевременно страховщика или его представителя о страховом случае;
д) если действия либо бездействие страхователя (выгодоприобретателя) или их представителей привели к невозможности возбуждения страховщиком регрессного иска к лицу, признанному виновным в наступлении страхового случая;
е) если страхователь (выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая или более тяжких последствий страхового случая;
ж) если страхователь (выгодоприобретатель) получил соответствующее возмещение ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба. В случае, когда ущерб возмещен частично или менее причитающегося страхового возмещения, оно выплачивается за вычетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб;
з) если страховой случай находится в прямой причинной связи с умышленными действиями страхователя (выгодоприобретателя). Факт прямой причинной связи страхового случая с умышленными действиями страхователя (выгодоприобретателя) устанавливается на основании решения суда или документов соответствующих компетентных органов, производивших расследование по данному случаю;
и) если страхователь, имея возможность, не выполнил свои обязательства при наступлении страхового случая.
Решение об отказе в выплате страхового возмещения в этом случае принимается страховщиком, если в результате несвоевременного заявления страхователя или невыполнения им обязательств, предусмотренных настоящими правилами и договором страхования, станет невозможным установление факта, причин и иных обстоятельств наступления страхового события, размера ущерба;
к) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
Как видно, большинство из указанных оснований отказа в выплате возмещения базируется на прямой вине самого страхователя — попытке снизить цену страхового покрытия (за счет утаивания информации), страховом мошенничестве либо простой небрежности. Цена таких ошибок может быть очень высока.
Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа и может быть обжаловано страхователем в суде, арбитражном или третейском суде.
Генеральные договоры страхования грузов. Фактически возможно заключение договоров страхования грузов двух принципиально различающихся видов: договоров на одну перевозку и генеральных договоров.
Заключение договора на одну перевозку — достаточно простая, высоко стандартизированная операция. В отличие от нее заключение генерального договора связано с более детальным изучением грузооборота страхователя, сбором статистических данных, разработкой программ страхования и последующего перестрахования рисков. Тем не менее повышенные трудовые затраты впоследствии окупаются с лихвой: страховщик получает стабильный, прогнозируемый источник поступления страховых премий.
Процедура сопровождения генерального договора достаточно проста, но требует строгого соблюдения всех норм обмена документами, установленных договором:
1) производится оплата страховой премии (в сумме, соответствующей прогнозируемому грузопотоку за страхуемый период);
2) при отправке первой (очередной) партии груза, попадающей под действие генерального договора страхования, страхователь передает страховщику заявление на страхование, в котором отражаются данные о стоимости и виде груза, условиях перевозки;
3) страховщик вносит данные из заявления на страхование в бордеро грузов, застрахованных по договору, и списывает соответствующую сумму страховой премии как заработанную;
4) в конце периода страхования страховщик и страхователь подписывают двусторонний акт и бордеро застрахованных грузов. В случае необходимости страхователь перечисляет дополнительную сумму страховой премии, после чего цикл (пп. 2 — 4) может быть повторен.
Указанный порядок документооборота очерчивает лишь принцип его организации и на практике может быть как существенно сложнее, так и существенно проще (благодаря применению технологий автоматизации страхования).
Страхование финансовых рисков
Страхование финансовых рисков в Российской Федерации хотя и предусмотрено ГК РФ (ст. 929, 933), является сложным для проведения, так как практически отсутствует его нормативная регламентация. В связи с этим представляет интерес рассмотрение сложившейся за рубежом методологии и методики данного вида страхования (ее отдельные элементы находят применение в работе отечественных страховых компаний).
На Западе страхование финансовых рисков часто называют страхованием специальных рисков, под которым понимается совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности полной или частичной компенсации страховщиком потери доходов (дополнительных расходов) страхователя, вызванных следующими событиями:
• остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
• банкротство;
• непредвиденные расходы;
• неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
• понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);
• потеря работы (для физических лиц) и прочие события.
К страхованию финансовых рисков принято относить следующие виды страхования:
• страхование убытков от перерывов в производстве (Business interruption);
• страхование риска непроведения мероприятия (Cancellation of events insurance);
• некоторые другие виды страхования, такие как титульное страхование (финансовые риски, связанные с утратой права собственности на недвижимое имущество — Tittle insurance), страхование лизинговых операций (Leasing operation insurance), отнесение которых к страхованию финансовых рисков зависит от условий и сложившихся традиций в той или иной стране.
Рассмотрим эти виды страхования более подробно.
Страхование убытков от перерыва в производстве. Этот вид страхования предполагает защиту имущественных интересов клиентов, связанных с намерениями избежать убытков из-за возможной остановки предпринимательской деятельности по независящим от них причинам.
На практике возможны следующие виды покрытий по страхованию убытков от перерыва в производстве:
а) неполученная прибыль, т. е. прибыль, которую страхователь получил бы, если бы не произошел перерыв в застрахованной деятельности;
б) текущие расходы страхователя, т.е. расходы по застрахованной деятельности, не связанные с изменением ее объема и не отличающиеся (или в незначительной степени отличающиеся) по составу и объему от таких же расходов, которые страхователь нес в связи с осуществлением застрахованной деятельности в течение года до ее перерыва и которые страхователь неизбежно продолжает нести в период перерыва в застрахованной деятельности.
К таким расходам относятся:
• платежи за пользование электрической энергией, газоснабжением, водой, отоплением и услугами телефонных операторов;
• уплата единого социального налога, подлежащего оплате вне зависимости от оборота и результатов предпринимательской деятельности; налоги, служащие для образования дорожных фондов; налоги, связанные с пользованием водными объектами, недрами и иными природными ресурсами; налог на имущество; земельный налог;
• проценты по кредитам или иным привлеченным средствам, если эти средства привлекались до наступления страхового случая для инвестиций в той области застрахованной деятельности, которая была прервана вследствие гибели или повреждения имущества;
• расходы на основную заработную плату штатных сотрудников страхователя и вознаграждения сотрудникам, привлекаемым по гражданско-правовым договорам, за некоторым исключением. Например, в отношении работников, к которым применяется сдельная система оплаты труда, а также премий, вознаграждений и других видов материального поощрения, основой для расчета которых является оборот или финансовый результат застрахованной деятельности страхователя;
в) дополнительные расходы, т.е. расходы, произведенные им в связи с перерывом застрахованной деятельности в целях предотвращения или уменьшения неполученной прибыли и текущих расходов за период застрахованной деятельности. При этом необходимо отметить, что к таким расходам не должны относиться расходы по восстановлению погибшего или поврежденного имущества.
Особо следует оговорить, что принятие на страхование убытков от перерыва в производстве возможно лишь вместе в качестве косвенной секции, дополняющей основной пакет имущественных рисков.
В данном виде страхования помимо вероятности наступления приостановки работы предприятия, вызванной реализацией одного из «огневых» рисков, большое значение имеет такой параметр, как размер и продолжительность этой приостановки. На практике вероятность приостановки не вполне совпадает с вероятностью самого риска, например пожара. Так, уничтоженный огнем или затопленный склад товарно-материальных запасов может благополучно продолжать работу с частью уцелевших в нем товаров и перерыв в деятельности и нормальном функционировании предприятия наступит лишь при условии, что завод или фабрика не получит своевременно новый запас сырья. При этом прямого соотношения между масштабом события, повлекшего перерыв в производственной деятельности, и размером и продолжительностью приостановки не существует. Так, сравнительно небольшой пожар может повлечь довольно серьезные финансовые потери из-за полной остановки работы предприятия.
Что касается предельного временного лимита, на который распространяется ответственность страховой компании, то на практике продолжительность перерыва в производстве, покрываемого страхованием, не превышает 12 месяцев. Хотя нормой считается шесть недель после наступления страхового события.
Кредитное страхование. На сегодняшний день этот вид страхования, хорошо развитый на мировом рынке, относится к инструментам, позволяющим существенно снизить и практически минимизировать риски экспортеров. Мировой объем собранной страховой премии по частному кредитному страхованию постоянно увеличивается, хотя число сильных специализирующихся на кредитном страховании страховщиков в мире нельзя назвать большим. В основном, это крупные многоотраслевые компании, в которых кредитное страхование занимает относительно небольшую долю. К числу страховых компаний, действительно относящихся к специализированным компаниям, занимающимся страхованием экспортных и импортных кредитов, можно причислить такие, как Gerling Credit (Германия), COFACE (Франция), Hermes (Германия), NAMUR (Бельгия) и некоторые другие.
Объектом кредитного страхования является коммерческий или товарный кредит, предоставляемый покупателю. В данном случае речь идет о предоставлении рассрочки по оплате поставленного товара или оказанной услуги. Страхователем выступает продавец или экспортер.
Риски в кредитном страховании можно разбить на две группы: политические и коммерческие. Под страхованием коммерческих рисков понимается возмещение продавцу или экспортеру убытков, понесенных им в результате неоплаты (или длительной задержки платежа) поставленных товаров или оказанных услуг, что, в свою очередь, явилось следствием банкротства или неплатежеспособности покупателя или импортера. Данная группа рисков считается основной и наиболее распространенной в кредитном страховании.
За многолетнюю историю становления данного вида страхования сложились довольно жесткие критерии, отказ от следования которым может привести к самым неблагоприятным последствиям для страховых компаний.
К основным из таких требований или критериев следует отнести:
1) избежание риска «антиселекции», или «антиотбора». Страховая компания должна принять на страхование весь оборот страхователя, чтобы не дать ему возможности отбирать опасные риски, в которых он сам может сомневаться, иначе страховщик будет заранее поставлен в неблагоприятные условия с точки зрения не сбалансированности страхового портфеля. При этом в андеррайтинговую политику компаний, занимающихся кредитным страхованием, должен быть включен принцип, согласно которому компания может отказываться выписывать так называемые монолинейные полисы, т.е. страховщик не должен принимать на страхование риски отдельных покупателей, а в ряде случаев и стран. Этому принципу, например, строго следует немецкая компания Gerling Credit;
2) при кредитном страховании не предоставление стопроцентного покрытия. Обычной нормой в данном случае является оставление на собственном удержании страхователя от 5 до 25 % всего риска, что служит своеобразной франшизой и лишь заставляет страхователя более ответственно подходить к выполнению обязательств по внешнеторговому контракту. Тем более, что страховой компанией не покрывается убыток, связанный с неисполнением обязательств самим страхователем или его поручителями;
3) установление временной франшизы, согласно которой ответственность страховой компании может наступить по прошествии определенного времени с момента начала действия договора В мировой практике принято устанавливать франшизу до 60 дней, хотя при опасных с точки зрения страховой компании рисках такой период может достигать и полугода. В российских страховых компаниях, однако, временная франшиза порой не составляет и двух недель. Это связанно прежде всего с еще не окончательно сформировавшимся рынком кредитного страхования и не отлаженными механизмами принятия подобных рисков на страхование.
Помимо этих трех основных критериев существует целый ряд требований к страховой компании, которая намерена заниматься страхованием финансовых рисков.
Это, в первую очередь, относиться к персоналу компании, который должен обладать специальными навыками в области:
• различных экономических систем;
• международного и местного законодательства;
• принципов международного бухгалтерского учета;
• конкретных систем международной торговли и особенностей работы с клиентами.
Кроме того, играют немаловажную, а иногда и решающую роль для проведения такого страхования технические требования (информационная обеспеченность, позволяющая страховщику проводить тщательный анализ платежеспособности контрагента страхователя).
Как было сказано выше, ко второй группе рисков в кредитном страховании относятся политические. По данной группе рисков страхователю возмещаются убытки от неисполнения обязательств его контрагентом по договору поставки или оказания услуг, произошедшего вследствие введения в стране контрагента законодательных решений или принятия мер государственными органами власти (экспроприация, арест, национализация, конфискация, введение запрета на перевод платежей и т.п.), препятствующих осуществлению оплаты поставленных товаров или услуг. Одной из немногих компаний, являющихся специализированными в этой отрасли является UNISTRAT (Франция), акционерами которой являются такие Признанные лидеры в сфере страхования кредитных рисков, как SCOR и COFACE. Природа политических рисков такова, что страховая компания должна уделять особое внимание описанному выше риску «антиселекции» с позиции полисов по отдельным странам. Ибо наличие в портфеле компании слишком большого числа договоров кредитного страхования, ориентированных на одну страну, при наступлении страхового события может повлечь для нее огромные убытки. Например, введение Центральным банком какого-либо государства запрета на перечисление платежей вызовет катастрофический, кумулятивный убыток по всему портфелю страховщика.
Что касается развития этого направления на российском рынке, то по правилам компаний, имеющих лицензии на проведение кредитного страхования, политические риски находятся в списке исключений.
В целом кредитное страхование имеет целый ряд несомненных преимуществ и выгод для страхователей (продавцов или экспортеров). Их можно сформулировать следующим образом:
• оптимизация стоимости и позиционирования риска путем профессиональной оценки покупателя;
• сокращение убытков от безнадежных долгов с помощью профессионального управления в области предоставления гарантий и услуг по взысканию долгов;
• обеспечение ликвидности путем возмещения убытков вследствие безнадежных долгов;
• повышение рейтинга кредитоспособности страхователя с помощью предоставления гарантий по счетам дебиторов.
Гарантийное страхование. Предоставление гарантий со стороны страховой компании является своего рода непрямым или косвенным способом кредитования.
В проведении гарантийного страхования, получившего широчайшее распространение на мировых рынках, принимают участие три стороны:
• выгодоприобретатель — лицо, которому принадлежит право исполнения (договора);
• подрядчик лицо, несущее основную ответственность по выполнению обязательства;
• поручитель — страховая компания, которая после подрядчика несет обязательство исполнения договора, т. е. страховая компания действует в качестве поручителя своего партнера (принципала).
Под гарантийным обязательством (бондом) понимается дополнительное обязательство, по которому поручитель соглашается выплатить кредитору возмещение в случае, если должник не выполнил свои обязательства (и последний при этом не оспаривает это возмещение). Ответственность поручителя по долговым обязательствам в соответствии с гарантией является дополнительной к контрактным обязательствам принципала по основному договору.
Говорят цифры. Наибольшее развитие гарантийное страхование приобрело в США и Италии, на долю которых соответственно приходится около 2,8 млрд. долл. и 1,2 млрд. долл. США собранной премии в этой отрасли.
В большинстве стран гарантийный договор действует в соответствии с принципом поручительства, предусмотренным гражданским законодательством.
Существует несколько типов гарантий, среди которых необходимо отметить следующие:
1. Тендерная гарантия (Bid Bond). Гарантия выдается в отношении товара в целях обеспечения возмещения какого-либо убытка или ущерба, понесенного выгодоприобретателем в результате того, что принципал не смог заключить контракт или предоставить гарантию, подтверждающую обязательства продавца в отношении выполнения контракта, или другую гарантию, согласно условиям тендера. В случая победы в тендере гарантируется выполнение контракта.
2. Гарантия авансового платежа (Advanced Payment Bond). Гарантия, выданная поручителем в пользу выгодоприобретателя для того, чтобы обеспечить возврат всех сумм, авансированных им принципалу по контракту или с целью выполнения контракта! Также подобна гарантия выдается в тех случаях, когда такой аванс предоставлен до выполнения работ, услуг или поставок.
3. Гарантия, подтверждающая обязательства продавца в отношении выполнения контракта (Performance Bond). Такая гарантия обеспечивает выполнения договорных обязательств. Существуют две альтернативы выплаты выгодоприобретателю: оплатить убытки или выполнить нарушенные контрактные обязательства от имени принципала. Гарант может выполнить эти обязательства сам или же нанять подрядчика, который выполнит их от лица гаранта.
4. Гарантия на товар длительного пользования (Maintenance Bond). По этой гарантии страховой компании обеспечивается выполнение контрактных обязательств, относящихся к техническому обслуживанию работ или товаров после завершения работ или поставок таких товаров согласно условиям контракта.
Кроме перечисленных основных видов гарантий, предоставляемых страховыми компаниями, существуют следующие:
• гарантия, выданная в отношении гарантийной суммы, т.е. денег за выполненную работу, удерживаемых заказчиком до полного удовлетворения качеством работы (Retention Money Bond);
• гарантия, выданная в отношении использования рабочей силы и материалов (Labor and Material Bond);
• гарантия на поставку (Supply Bond);
• налоговый сертификат (Tax Bond), очень распространенный в США;
• и другие гарантии.
Особенности андеррайтинга в гарантийном страховании.
Успешная мировая практика работы страховых компаний в области гарантийного страхования предопределила несколько принципов андеррайтинга, считающихся базовыми для страховщиков:
• во-первых, не применяется закон больших чисел и премия основывается не на статистике убытков, а является платой или вознаграждением за предоставление непрямого (косвенного) кредита;
• во-вторых, принятию решения о выдаче одного из видов гарантий должна предшествовать проверка обстоятельств требования ее предоставления со стороны страхователя;
• в-третьих, предоставляемые гарантии должны иметь фиксированный период действия.
После истечения этого периода гарант, т.е. страховая компания, полностью освобождается от своих обязательств независимо от того, остается ли контрактная гарантия у выгодоприобретателя на руках или нет. Кроме того, на случай прекращения действия полиса его держателя необходимо обязать положить на депозит в банк сумму, равную той, на которую выданы действующие гарантии. Особо важным моментом является включение в текст общих условий оговорки о возможности предъявления иска в порядке регресса.
Выдача гарантий всегда сопряжена с очень большим риском, о котором необходимо помнить и в связи с которым гарантиями можно пользоваться только в тех областях, в которых они традиционно выдаются и где существует соответствующая законодательная база.
Ключевым моментом при гарантийном страховании является исключение из покрытия финансовых гарантий, ссуд, выдаваемых банками и другими финансовыми институтами. В тех случаях, когда финансовый институт просит предоставить гарантию, это должно вызывать подозрение в благовидности такого требования. Реальная опасность заключается в том, что будущий выгодоприобретатель знает должника лучше, чем страховщик. В этом случае банки находятся в более благоприятном положении, так как имеют более подробную информацию о финансовом положении клиента, располагают информацией о его финансовом потоке, получают значительно большие комиссионные, чем планируют заплатить за страховое покрытие, а также являются конкурентами для страховых компаний.
Комплексное страхование банковских институтов. В качестве страхователя по этому виду страхования могут выступать не только банки, но и другие небанковские кредитные организации, а также профессиональные участники рынка ценных бумаг.
Это направление в страховании финансовых рисков объединяет в себе в различных комбинациях несколько видов страхования:
1) страхование потери активов:
• имущественное страхование (All risks of physical loss insurance);
• страхование перевозок и хранения ценностей (Cash in transit);
• страхование банков от преступлений (Crime insurance (ВВВ));
• страхование ответственности руководителей и должностных лиц (Directors and Officers liability).
Рассмотрим более подробно некоторые их них.
Страхование перевозок и хранения ценностей. По данному виду страхования главным образом покрывается физическая гибель и повреждение ценностей по любой причине в процессе перевозки и хранения.
На страхование принимаются наличные денежные средства, драгоценные металлы, драгоценные камни, ценные бумаги любых видов.
Страхование банков от преступлений. Основными рисками, включаемыми в покрытие, считаются:
• противоправные действия сотрудников;
• утрата ценного имущества, находящегося в помещении банка;
• подделка чеков и подобных платежных документов;
• подделка ценных бумаг;
• ущерб физическому состоянию офиса и (или) офисному оборудованию;
• расходы на ведение дела.
Целесообразно будет отметить один важный момент. Мировая практика проведения этого вида страхования показала, что около 76% преступлений против банков было совершено сотрудниками самих банков или при их участии и лишь 24% приходится на преступления, совершенные третьими лицами.
Страхование эмитентов пластиковых карт. Сегодня банки активно начинают продвигать на рынок кредитные и расчетные карты, что неизбежно влечет возникновение определенных рисков. Названный вид страхования покрывает убытки, нанесенные банку-эмитенту или держателю пластиковой карты данного банка в результате махинаций с утерянными или украденными картами, а также судебные издержки банка, в случае если банк признается судом ответственным за ущерб третьего лица — держателя карты. Кроме того, в рамках данного вида страхования предоставляется покрытие на случай непогашения кредита в срок и с процентами или перерасхода средств, находящихся на счету у клиента (овердрафт), а также на случай частичного или полного невозврата суммы кредита и процентов по нему держателем кредитной банковской карты при условии, что у страхователя отсутствует возможность взыскания недостающих сумм.
Страхование от электронных и компьютерных преступлений. В эту группу входят следующие виды покрываемых рисков:
• сбой компьютерных систем;
• потеря электронных данных и информации;
• компьютерные вирусы;
• мошеннические изменения входящих и исходящих электронных предписаний;
• мошенничество при электронных операциях с ценными бумагами;
• подделка факсимильных сообщений.
Страхование профессиональной ответственности банков. Этот вид страхования покрывает юридически признанную ответственность банка за ущерб, нанесенный третьему лицу, по причине: халатности, ошибки, несовершенного или несвоевременно совершенного действия при осуществлении своей профессиональной деятельности.
Страхование ответственности руководителей и должностных лиц. Этот вид страхования покрывает убытки, оплачиваемые банком или его руководителями за их неправомерные действия в связи с судебным разбирательством, включая иски со стороны своих же акционеров.
Как и при страховании имущества, точность оценки риска и соответственно определения размера тарифной ставки в большой степени зависит от полноты предоставляемой страхователем информации. Отличительной же чертой российского рынка комплексного страхования банковских рисков является нежелание, в какой-то степени объяснимое, раскрывать необходимую страховщику информацию, несомненно способствующую лучшему определению вероятного размера ущерба и требуемого покрытия. Поэтому зачастую уже на самом первом этапе проведения анализа риска, при заполнении анкет-вопросников на страхование, многие банки просто отказываются от своего желания застраховать свои риски, видя перечень вопросов, на которые им предстоит ответить. Службы безопасности банков просто запрещают раскрывать требуемые данные.
Страхование риска непроведения мероприятия. Данный вид страхования является очень распространенным на западных рынках.
Как и по многим другим направлениям, относящимся к страхованию финансовых рисков, в страховании рисков отмены мероприятий очень долгое время «законодателем мод» являлся рынок «Ллойда». Страховые компании континентальной Европы решались предоставлять покрытие лишь избранным клиентам. Однако со временем ситуация изменилась и сегодня практически все ведущие страховые компании Европы готовы предоставлять покрытие на случай финансовых убытков, вызванных необходимостью отмены или же переноса массовых мероприятий (музыкальных концертов, шоу, спортивных соревнований и т.д.). Сегодня даже можно констатировать очень высокую степень конкуренции на мировых рынках страхования подобных рисков. Российские компании не стали исключением, и сейчас в условиях растущего спроса на такого рода покрытие довольно успешно предлагают его своим клиентам.
В рамках страхования риска отмены (отсрочки) мероприятия рассматриваются обычно три программы:
А — невозможность проведения мероприятия (обстоятельства, не связанные с исполнителями — действующими лицами) — nonperformance;
В — невозможность проведения мероприятия (обстоятельства, связанные с исполнителями — действующими лицами) — non appearance;
С — невозможность проведения мероприятия в результате погодных условий — weather.
Под погодными условиями, препятствующими проведению мероприятия в рамках договора страхования рисков отмены мероприятия, понимаются такие тяжелые погодные условия, которые имеют место в день (в течение дней) проведения мероприятия и рассматриваются организатором мероприятия как представляющие серьезную угрозу для безопасности посетителей мероприятия и (или) имеют место в течение периода действия договора, вследствие чего местные власти могут рассматривать возможность серьезной угрозы для безопасности посетителей мероприятия, а также имеют место в течение периода действия договора, следствие чего страхователь или организатор мероприятия не в состоянии своевременно предпринять необходимые меры для обоснования мероприятия в результате:
• сомнений по поводу безопасности лиц, отвечающих за обоснование мероприятия;
• причин фактической невозможности производства таких работ.
В любом случае судебного разбирательства в отношении выплаты страхового возмещения бремя доказательства, что такой ущерб возник в результате тяжелых погодных условий, лежит на страхователе.
Обычно в рамках договоров страхования рисков отмены мероприятия по программе С застрахованными событиями являются ливень, ураганный ветер или град для мероприятий, проводимых на открытой площадке.
В страховое возмещение входят:
а) если мероприятие не проводится — общие расходы (за вычетом доходов), которые обоснованно возникли при подготовке и в целях проведения мероприятия либо продолжают возникать в рамках контрактных обязательств;
б) если мероприятие отменяется — общие расходы (за вычетом доходов), которые обоснованно возникли при подготовке или в целях проведения мероприятия вплоть до момента отмены, с учетом периода, в течение которого мероприятие не проводилось;
в) если мероприятие приостанавливается — обоснованные дополнительные расходы, возникающие из-за перерыва;
г) если проведение мероприятия откладывается — расходы, связанные с отсрочкой мероприятия, а также дополнительные расходы на организацию мероприятия после того, как оно было отложено до более позднего момента времени.
Как правило, по последним двум событиям страховщики устанавливают временной лимит, т.е. дату, после которой понесенные расходы покрываться страхованием не будут.
Страховщик возмещает также расходы страхователя, возникшие в связи с мероприятиями по предотвращению или минимизации застрахованных убытков, а также в связи с оценкой убытка третьими лицами.
Российская практика страхования рисков отмены мероприятия показала возможность включения в покрытия гораздо более широкого перечня рисков, нежели это принято на мировых рынках. В частности, довольно распространено включение рисков принятия органами государственной власти решений, препятствующих проведению мероприятий.
Одним из существенных условий предоставления покрытия по данному виду страхования является установление франшизы. На практике при массовых мероприятиях, в частности при мировых турне поп и рок-музыкантов, состоящих из десяти и более концертов, размер франшизы может достигать суммы расходов, эквивалентной сумме затрат на проведение одного концерта. Другими словами, при отмене или переносе мероприятий один концерт может просто выпадать из покрытия.
Необходимо обратить особое внимание на то, что страховая сумма устанавливается исходя из сметы расходов, предоставляемых страхователем и в нее не включается неполученная в результате отмены мероприятия прибыль. Этот момент должен быть четко прописан в договоре страхования, ибо за всю историю проведения подобного вида страхования были прецеденты, когда споры и разногласия по данному вопросу между страхователем и страховой компанией доходили до судебных разбирательств.
Страхование иного имущества юридических и физических лиц
Перечень иного, не рассмотренного выше, имущества, которое может быть застраховано, обширен. В данном подразделе рассмотрены только некоторые виды страхования: страхование от огня имущества юридических лиц, страхование имущества физических лиц, страхование технических и сельскохозяйственных рисков.
Страхование от огня
Страхование от огня является наиболее распространенным видом страховой защиты в имущественном страховании. В первую очередь, оно обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу в результате его возгорания, вызванного пожаром, ударом молнии и взрывом газа.
Исторический факт. Страхование от огня, или огневое страхование, является одним из старейших видов страхования — вторым по времени возникновения после страхования морской перевозки грузов; оно появилось благодаря развитию городского хозяйства. Большинство домов строились из дерева или имели многочисленные деревянные части, а обогрев, приготовление пищи обеспечивалось огнем. Все это делало вероятность пожара очень высокой. Пожары в городах до XIX в. возникали часто и наносили очень большой ущерб.
Самый впечатляющий пример такого ущерба — великий лондонский пожар 1666 г., в результате которого Лондон сгорел почти дотла и были уничтожены огромные запасы товаров в порту: лес, пенька, зерно, пряности, меха, что привело к массовому разорению купцов.
За все время существования страхования от огня данный вид страхования претерпел существенные изменения, появились дополнительные направления, расширяющие страховое покрытие.
Сравнение современного огневого страхования на примере страхования имущества юридических лиц и страхования имущества граждан показывает существенные различия между этими двумя направлениями. Объединяет их основная опасность, от которой осуществляется страхование, пожар.
Определение пожара. Для четкого представления, какие основные риски являются застрахованными по договорам страхования от огня, необходимо определить само понятие «пожар», поскольку, с одной стороны, не всякий огонь считается пожаром (огонь часто используется в технологических процессах) и, с другой стороны, пожар может быть без открытого пламени.
В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О пожарной безопасности» под пожаром понимают неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства. В зарубежной практике принято определение пожара как горения материального имущества вне пределов специальной топки, а также если огонь может усиливаться и распространяться. Таким образом, пожар — это процесс горения, возникновение огня, способного самостоятельно распространяться, вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания.
Чтобы раскрыть содержание и многообразие форм огневого страхования, необходимо рассмотреть различные варианты организации страховой защиты имущества юридических лиц, т.е. набора рисков, от которых осуществляется страхование, и самого имущества, в отношении которого заключается договор страхования.
Страхование от огня имущества юридических лиц. В настоящее время в России современные предприятия и производства оснащены надежным оборудованием, средствами предотвращения аварий и пожарной безопасности, что, несомненно, способствует снижению частоты возникновения пожаров и аварий. Вместе с тем средние убытки от одного пожара и затраты на восстановление производства выросли во много раз, и сегодня ущерб от огня зачастую превышает десятки и сотни миллионов долларов, приобретая характер чрезвычайных ситуаций.
Печальным примером явился сильный пожар в апреле 1993 г. на АО «КамАЗ», когда на этом гиганте автомобилестроения в цехе сборки двигателей было уничтожено имущество на общую стоимость более 470 млн долл. США.
Государству принадлежало только 20% акций предприятия, поэтому основное бремя расходов по ликвидации последствий пожара несло само предприятие, которое приняло решение о необходимости имущественного страхования уже после происшедшего трагического события.
Страховое покрытие. По своему объему страховое покрытие можно условно разделить на три подгруппы:
1) страхование только от огня;
2) страхование от огня и сопутствующих рисков — комплексный договор страхования;
3) страхование от всех рисков.
Разница в страховых покрытиях заключается не только в названиях, но, главное, в объеме и широте покрытия.
Страхование только от огня. По договору страхования только от огня предоставляется страховая защита от повреждения или гибели имущества в результате пожара (повреждение имущества огнем, дымом), удара молнии, взрыва газа, используемого в производственных и бытовых целях, действий пожарной команды во время тушения пожара. Ущерб от повреждения имущества огнем, возникшего не в результате пожара, а в результате обработки имущества огнем, теплом или иным термическим воздействием с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, копчения, жарки, глажения, горячей обработки или плавления металлов и т. д.) страхованием не покрывается и возмещению не подлежит.
Договор страхования, по которому предоставляется покрытие только от перечисленных выше трех рисков, носит название стандартного (нерасширенного) договора страхования.
Страхование имущества от огня и сопутствующих рисков. В данном договоре указываются риски, от которых производится страхование.
При этом к основному «огневому» риску добавлялись специфические виды рисков, а именно покрытие убытков:
• в результате стихийных бедствий (землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня, оползня, горного обвала, селя, просадки грунта, бури, вихря, урагана, цунами, наводнения, действия подпочвенных вод, необычных для данной местности паводка, града, ливня или снегопада);
• аварий (непроизвольного включения или прорыва) водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
• падения на застрахованное имущество пилотируемых летательных объектов или их обломков;
• наезда наземных транспортных средств;
• боя оконных стекол, зеркал и витрин;
• от кражи со взломом и грабежа;
• взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин и аппаратов, других аналогичных устройств;
• злоумышленных действий третьих лиц.
Страхование от всех рисков. Как о разновидности договора огневого страхования можно сказать о договоре страхования от всех рисков. Такое страхование представляет собой разновидность страхования имущества «от всех событий», но с учетом определенных исключений. По условиям такого договора страхования обязанность страховщика по выплате страхового возмещения наступает по всем случаям гибели (повреждения) застрахованного имущества, если только причиной гибели (повреждения) не стали те события, которые поименованы в договоре страхования (или правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования) как исключения.
Дополнительное покрытие. Дополнительно в любом виде огневого страхования может быть обеспечено покрытие риска убытков от перерыва в производственной (коммерческой) деятельности страхователя, наступление которого было вызвано повреждением или гибелью имущества в результате воздействия на него одного из застрахованных рисков. Если производство или коммерческая деятельность страхователя, указанная в договоре, полностью или частично прекращается вследствие возникновения материального ущерба, вызванного страховым случаем, то перерыв в производстве считается наступившим. Ущерб от перерыва в производстве (коммерческой деятельности) — это экономическое следствие материального ущерба.
Такой ущерб состоит из следующих элементов:
• размера текущих расходов страхователя по продолжению хозяйственной деятельности за время периода перерыва в производстве; он включает в себя заработную плату рабочих и служащих страхователя; платежи органам социального обеспечения; плату за аренду помещений, оборудования; налоги и сборы, подлежащие оплате вне зависимости от оборота и результатов хозяйственной деятельности (налоги на имущество, земельные налоги), а также проценты по кредитам, если эти средства привлекались непосредственно для осуществления производственной деятельности, амортизационные отчисления;
• суммы потери прибыли от прекращения застрахованной хозяйственной деятельности, т.е. той прибыли, которую страхователь получил бы, если бы страховой случай не произошел.
Данный вид страхования является наиболее сложным и опасным риском с точки зрения возможных размеров подлежащего выплате страхового возмещения, так как выплаты в связи с остановкой производственной деятельности предприятия могут во много раз превышать суммы, выплаченные на возмещение материального ущерба по имуществу.
Страховая сумма. В основном действительная стоимость имущества определяется исходя из его первоначальной стоимости за вычетом износа, т. е. является остаточной стоимостью имущества. Но на практике остаточная стоимость, отраженная в балансовых документах, как правило, очень мала и не может адекватно отразить ценность страхуемого имущества для предприятия. Поэтому определение первоначальной стоимости может происходить не по стоимости объекта, отраженной в балансовых документах организации, а исходя из его стоимости на момент заключения договора страхования, определяемой по методу «аналога». Также расчет действительной стоимости может осуществляться исходя из стоимости приобретения нового аналогичного имущества за вычетом суммы фактического износа по страхуемому имуществу.
В зависимости от вида имущества действительная стоимость будет определяться различными способами:
• для зданий, инженерных сооружений и коммуникаций действительной считается стоимость строительства в данной местности здания, полностью аналогичного погибшему (с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния погибшего (поврежденного) здания или сооружения. На практике для определения стоимости здания используют выписки о стоимости здания из бухгалтерских документов или заключения оценщиков. Если получение такой информации затруднено по каким-то причинам, то действительную стоимость можно определить на основе первоначальной стоимости здания, его возраста и норм амортизационных отчислений. Также на страхование могут быть приняты здания по восстановительной стоимости. Это означает, что при наступлении страхового случая страховая компания будет возмещать суммы фактических расходов страхователя по восстановлению пострадавшего здания без учета его износа, но не свыше страховой суммы;
• действительная стоимость оборудования, машин, инвентаря определяется исходя из суммы, необходимой для приобретения объекта страхования, полностью аналогичного погибшему (за вычетом износа). Альтернативным вариантом является использование восстановительной стоимости оборудования. Причем кроме конкретной цены вновь закупаемого оборудования в их страховую стоимость могут также входить таможенные сборы, акцизы, транспортные расходы и т.п.;
• действительная стоимость товарных запасов определяется исходя из того, какого рода товарные запасы. Для товаров, изготовляемых страхователем (как незавершенных производством, так и готовых), действительной стоимостью считаются издержки производства, необходимые для повторного изготовления погибших предметов, но не свыше их продажной цены; для товаров, которыми страхователь торгует, а также для закупленного им сырья — их стоимость по ценам, необходимым для повторной закупки, но не свыше цен, по которым они могли бы быть проданы страхователю на дату страхового случая.
В договоре огневого страхования может предусматриваться условная или безусловная франшиза.
Сумма ущерба и сумма страхового возмещения. Важным моментом при рассмотрении претензии страхователя является сопоставление действительной стоимости объектов страхования, заявленных на страхование страховых сумм с фактическим размером ущерба.
При определении стоимости восстановления (ремонта) поврежденного объекта внимание обращают на следующие моменты. При расчете должна учитываться стоимость только тех работ, которые необходимы для восстановления или ремонта поврежденных частей объекта, а стоимость производимой страхователем реконструкции поврежденного объекта не учитывается. В случае повреждения отдельных частей здания, сооружения, машины и т.п. (если в целом объект все же остается пригодным для дальнейшего использования по своему назначению) учитывается только стоимость ремонта этих частей.
Следует иметь в виду, что при гибели объекта размер ущерба устанавливается путем исключения из действительной стоимости остатков имущества, а при повреждении объекта — путем исключения из стоимости восстановления (ремонта) стоимости остатков. Страхователь не имеет права отказываться от оставшегося после страхового случая имущества, хотя бы и поврежденного. Остаточная стоимость такого имущества подлежит вычету из суммы страхового возмещения.
Страховое возмещение выплачивается:
• при полной гибели имущества — в размере его действительной стоимости за вычетом остаточной стоимости поврежденного имущества, но не свыше страховой суммы;
• при частичном повреждении имущества — в размере восстановительных расходов.
Восстановительные расходы включают в себя: расходы на материалы и запасные части для ремонта; расходы на оплату работ по ремонту; расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.
Восстановительными не считаются дополнительные расходы, вызванные изменениями или улучшениями застрахованного объекта; расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением; другие расходы, произведенные сверх необходимых.
Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ заменяемых в процессе ремонта частей, узлов, агрегатов и деталей. Размер вычетов рассчитывается исходя из действительной стоимости этих частей на день наступления страхового случая и их новой стоимости.
Страхование имущества физических лиц
Страхование имущества, принадлежащего гражданам, отличается от страхования имущества юридических лиц, в первую очередь, объемом предоставляемой страховой защиты.
Страховые риски. Страхование имущества граждан осуществляется на случай повреждения или гибели имущества в результате:
• пожара, удара молнии, а также взрыва газа, употребляемого в бытовых целях;
• проникновения воды из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
• стихийных бедствий;
• кражи со взломом и ограбления;
• злоумышленных действий третьих лиц.
Объект страхования. Объекты страхования при страховании имущества граждан многочисленны и разнообразны. К ним может относиться фактически любой вид имущества, которым может законно владеть и распоряжаться гражданин, за исключением личных автотранспортных средств, страхуемых на особых условиях.
Все имущество граждан можно объединить в несколько подгрупп:
• жилые помещения (квартиры или комнаты в многоквартирных жилых домах), включая внутреннюю отделку пола, стен, потолка и сами конструктивные элементы (несущие и ограждающие перекрытия);
• строения (жилые дома вне городской застройки, зимние и летние дачные дома, хозяйственные постройки, гаражи, теплицы, колодцы), включая их конструктивные элементы, внешнюю й внутреннюю отделку;
• домашнее имущество, как правило, указывается отдельным списком, являющимся неотъемлемой частью договора страхования;
• предметы домашнего обихода и домашней обстановки (жесткая и мягкая мебель, кухонная мебель, сантехника для ванной комнаты и туалета, сложная аудио, видео и электронная техника, электронные музыкальные инструменты, электробытовые приборы, прочее аналогичное имущество);
• предметы личного потребления (акустические музыкальные инструменты; оптические приборы, часы и иные измерительные приборы, ковровые и иные ткацкие изделия; посуда; книжная библиотека, не представляющая антикварной ценности; верхняя и нижняя одежда, головные уборы, обувь; портфели; предметы для отдыха и занятий спортом и т.д.);
• предметы подсобного хозяйства (столярный, слесарный и иной хозяйственный инвентарь).
По особому соглашению сторон могут быть застрахованы принадлежащие страхователю изделия из драгоценных металлов и (или) драгоценных камней, рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства.
По данным «The Wall Street Journal», страхование предметов искусств является одним из самых динамично развивающихся сегментов страхового рынка. Согласно оценкам экспертов, среднегодовой рост в этом сегменте за последние несколько лет составил 15%. Менеджер крупнейшего в мире страховщика художественных ценностей «Аха Art Insurance» Оливер Класс заявил, что столь динамичный рост этого сегмента рынка связан с большой вероятностью кражи ценностей. По данным Международного реестра пропаж предметов искусств, на сегодняшний день в розыске числится свыше 100 тыс. ценностей, а ежегодно пропадает еще 10 тыс. таких предметов. Столь удручающая статистика способствует повышению активности частных коллекционеров, которые раньше просто не задумывались о страховании находящихся в их распоряжении предметов искусства.
Однако эта тенденция прослеживается только на Западе.
Несмотря на то, что Россия обладает одной из крупнейших в мире коллекций произведений искусства, этот вид страхования в нашей стране не развит.
Страховая сумма. Основой для определения страховых сумм по страхованию имущества граждан также является действительная стоимость имущества. Стоимость жилых помещений и (или) строений рассчитывается на основе предполагаемых затрат, необходимых для строительства или приобретения недвижимого имущества с учетом состояния и возраста имущества. Стоимость домашнего имущества также рассчитывается как стоимость приобретения имущества, аналогичного страхуемому с учетом износа. Но на практике возможно страхование домашнего имущества физических лиц по восстановительной стоимости (принцип «новое за старое»).
Сумма ущерба и страховое возмещение. Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества физических лиц аналогичен этим процедурам в огневом страховании.
Страхование технических рисков
Объектом страхования технических рисков являются имущественные интересы, возникающие в связи с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риском гражданской ответственности, а также предпринимательским риском. В силу этого страхование технических рисков является комплексным видом страхования, обеспечивающим всестороннюю страховую защиту машин и оборудования от непредвиденного или внезапного ущерба на всех стадиях технологического процесса.
Страхование технических рисков начало развиваться как спутник широкого распространения паровых машин и механизмов.
Исторический факт. В 1859 г. у группы инженеров появилась идея предотвращения финансовых убытков не только за счет соответствующего надзора, но и путем внедрения страхового покрытия на случай возникновения материального ущерба или телесных повреждений. Так, в Манчестере была основана Компания по страхованию владельцев паровых котлов. В 1866 г. в США была создана Хартфордская компания по надзору за паровыми котлами и их страхованию, которая первоначально намеревалась осуществлять надзор и предоставлять страховое покрытие в отношении локомотивов, использовавшихся частными железнодорожными компаниями, а затем превратилась в крупнейшую в США компанию по надзору и страхованию технических рисков.
Классификация страхования технических рисков. В западной практике страховщиков применяются следующие виды страхования технических рисков:
1) страхование строительного предпринимателя от всех рисков (Contractor’s All Risks Insurance — CAR);
2) страхование монтажных работ от всех рисков (Erection All Risks Insuranc — EAR);
3) страхование строительных машин и оборудования (Contractors Plant and Machinery Insurance — CPM);
4) страхование завершенных объектов гражданского строительства (Civil Engineering Completed Risks Insurance — CECR);
5) страхование промышленных машин и технологического оборудования от поломок (Machinery Insurance — MI);
6) страхование риска потери прибыли в результате поломок промышленных машин и технологического оборудования (Machinery Loss of Profits Insurance — MLoP);
7) страхование электронного оборудования (Electronic Equipment Insurance — EEI);
8) страхование от порчи замороженных продуктов (Deterioration of Stock Insurance — DOS).
В покрытие, предоставляемое этими полисами, в последние годы включаются:
• страхование от перерывов в производстве вследствие нанесения имущественного ущерба застрахованным объектам (Business Interruption or delay in startup Insurance — DSU);
• страхование от потери прибыли вследствие нанесения имущественного ущерба застрахованным объектам (Advance Loss of Profit Insurane — ALoP);
• страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (Third Part Liability Insurance).
В российской практике к страхованию технических рисков относят:
1) страхование строительно-монтажных рисков;
2) страхование машин от поломок;
3) страхование послепусковых гарантийных обязательств (осуществляется в комплексе со страхованием строительно-монтажных рисков);
4) страхование электронного оборудования;
5) страхование комплектного оборудования;
6) страхование ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ;
7) комбинированное страхование буровых работ.
Специфической особенностью российского страхования технических рисков является то, что большинство российских компаний имеют лицензии исключительно на проведение страхования строительно-монтажных работ (которое будет рассмотрено ниже). Иные виды страхования технических рисков на практике бывают представлены как дополнительные условия к Правилам страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей.
Договор страхования строительно-монтажных рисков. В Российской Федерации распространены два типа договоров страхования строительно-монтажных рисков:
1) с ответственностью за «все риски», приводящие к гибели или повреждению застрахованного объекта;
2) с ответственностью за «основные риски», приводящие к гибели или повреждению застрахованного объекта.
К числу таких рисков относятся:
• пожар, взрыв по любой причине, удар молнии;
• оседание и просадка грунта, обвал;
• стихийные бедствия (землетрясение, буря, ураган, шторм, вихрь, смерч, извержение вулкана, ливень, град, засуха, необычные для данной местности морозы, снегопад);
• противоправные действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества;
• кража с проникновением на охраняемую территорию и (или) в охраняемое помещение (хранилище), расположенное на строительной площадке;
• затопление, наводнение, выход подпочвенных вод;
• падение летательных аппаратов и их фрагментов;
• взрыв котлов и другого технического и гидротехнического оборудования, аппаратов, машин и других аналогичных устройств;
• обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями, элементами конструкции и другими предметами;
• авария инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение), проникновение воды из соседних (чужих) помещений;
• непреднамеренное нарушение норм и правил производства работ;
• поломки машин и оборудования, используемых для выполнения строительномонтажных и иных работ на объекте страхования вследствие внешних повреждений;
• наезд транспортных средств на строительной площадке.
При условии оплаты страхователем дополнительной страховой премии могут покрываться страхованием риски:
• гражданских волнений, забастовок, беспорядков;
• ошибок, допущенных при проектировании строительного объекта.
Необходимо отметить, что страхование строительно-монтажных работ охватывает не более 5% от числа строящихся объектов в Российской Федерации. При этом, как правило, являются застрахованными объекты, строящиеся за счет средств бюджета либо зарубежных инвесторов.
Страхование сельскохозяйственных рисков
Страхование сельскохозяйственных рисков обеспечивает защиту урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных, прочего имущества сельскохозяйственных организаций.
Страхование урожая сельскохозяйственных культур. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с недобором урожая (страхование сельхоз-культур) вследствие наступления оговоренных событий.
Данный вид страхования обладает рядом существенных особенностей, к числу которых можно отнести специфический круг рисков (климатические и погодные условия), а также особенности андеррайтинга и определения правил страхования.
Заметьте себе... По договору страхования сельскохозяйственных культур страховщик обязуется возместить денежный эквивалент недобора урожая, который возникает в результате реализации климатических и метеорологических рисков. Денежная компенсация не может заменить недополученного урожая, однако может помочь сельскохозяйственному производителю выполнить свои финансовые обязательства перед контрагентами.
Одной из особенностей страхования сельскохозяйственных культур в Российской Федерации является участие в страховых отношениях государства, при том, что страхование сельскохозяйственных культур проводится в добровольной форме. Государство в форме субсидий компенсирует сельскохозяйственным товаропроизводителям 50 % страховых взносов.
В зарубежной практике применяются два типа государственных мер содействия страхованию урожая:
1) так называемые одноразовые выплаты (осуществляются государством по мере необходимости, т.е. при соответствии ущерба, нанесенного страховым случаем, критериям предоставления таких выплат);
2) субсидирование премий по страхованию урожая.
Риски, на случай которых проводится страхование. К страховым событиям в страховании сельскохозяйственных культур, выращиваемых в открытом грунте, относятся стихийные бедствия и другие необычные для данной местности метеорологические и иные природные явления, пожар, болезни и вредители растений, их уничтожение дикими животными, перелетными птицами и грызунами.
Страхование сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте, проводится на случай гибели или повреждения их в результате прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, авариями, пожарами.
Страховая сумма. Для определения страховой стоимости урожая сельскохозяйственных культур величину посевных площадей последовательно умножают на среднегодовую урожайность и ее стоимость. В результате получают стоимость валового сбора урожая. Для страхования животных берется балансовая стоимость животных. Страховая сумма определяется по соглашению сторон.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
