Чтобы добиться реструктуризации ипотеки с помощью государства, заемщик должен напрямую обратиться к кредитору. Для этого ему понадобится набор документов и заявление в письменной форме. Если заемщику действительно положена реструктуризация, то кредитор заключает с ним договор.
В этом соглашении прописаны такие условия:
1. Валютная ипотека может быть превращена в рублевую. При этом используется актуальный курс, установленный Банком России на момент подписания соглашения. Курс не может быть выше официального.
2. Если ипотека была выдана в иностранной валюте, то кредитная ставка после реструктуризации не может быть выше, чем 12%.
3. Если кредит изначально был рублевым, то ставка не может превышать изначальную. Единственный вариант, когда процент может быть повышен – это нарушения сроков или условий договора со стороны заемщика.
4. Чаще всего долг заемщика уменьшается на 10% от остаточной суммы.
Максимальная сумма долга, которую могут списать – 600 тысяч рублей. К примеру, если долг составляет 7 млн. рублей, то 10% — это 700 тысяч. Человек с таким долгом не может получить скидку в 10%. Ему спишут только 600 тысяч.
В России есть 3 вида реструктуризации ипотечного кредита:
• изменение валюты из иностранной на рубли с использованием более низкого курса, чем актуальный;
• создание периода помощи (до 18 месяцев), в течение которого кредитная ставка будет ниже обычной;
• моментальное прощение части долга (до 10%).
Период помощи устанавливается кредитором, исходя из суммы и особенностей ипотеки. Постановление правительства гласит, что в течение этого периода должник должен выплачивать не более 50% от планового ежемесячного платежа. Невыплаченные деньги переносятся на более поздний срок и должны быть возмещены, когда период помощи закончится.
АО «АИЖК» определяет 4 особенности программы помощи должникам:
• заемщик не освобождается от необходимости платить ежемесячно;
• заемщик не освобождается от пеней, штрафов и неустоек по просроченным платежам;
• кредитор не обязан частично или полностью списывать эти пени и штрафы;
• заемщик по-прежнему обязан выполнять страховые обязательства, прописанные в кредитном договоре.
В процессе реструктуризации кредитор не может требовать с заемщика комиссию или другие дополнительные платежи. Все действия, которые связаны с реструктуризацией, проводятся за счет государства.
Закон РФ предлагает программу помощи заемщикам, которые входят в любую из 4 категорий:
• граждане, у которых есть несовершеннолетний ребенок;
• граждане, являющиеся опекунами несовершеннолетнего ребенка;
• инвалиды или родители, у которых есть ребенок-инвалид;
• ветераны боевых действий.
Заручиться господдержкой может человек, чей нынешний доход – хотя бы на 30% ниже, чем в момент взятия займа. Кроме того, программа помощи учитывает курс рубля относительно к иностранной валюте. Если ипотека была взята в валюте другой страны, и с момента взятия платежи выросли хотя бы на 30%, то заемщик тоже может обратиться за помощью.
Заемщик может выбрать способ реструктуризации – мгновенное списание части долга или период помощи (до полутора лет). Все способы нужно обсуждать с кредитором – банком, где и была взята ипотека. Больше никуда обращаться не нужно.
Получить поддержку от государства могут заемщики кредитов во внутренней или иностранной валюте РФ. Подать заявление на реструктуризацию можно не раньше, чем через 1 год после заключения договора займа. Других ограничений нет. Реструктуризацию можно проводить повторно, если для нее вновь появятся основания. Просроченные платежи никак не влияют на шансы заемщика получить помощь.
В постановлении №373 Правительства РФ «Об основных условиях реализации программы помощи…» сказано, что точный список документов устанавливается кредитором. Ситуация с должником может быть разной, поэтому и перечень важных бумаг не всегда один и тот же.
Примерный список документов, которые должен подать заемщик (постановление №373, пункт 7а):
• письменное заявление на имя кредитора, включающее просьбу о реструктуризации;
• удостоверение личности заемщика и всех членов его семьи, в том числе – опекаемых (паспорт РФ, свидетельство о рождении и т.п.);
• свидетельство о заключении брака (если заемщик состоит в браке);
• другие свидетельства – о разводе, о смене имени, фамилии, отчества заемщика или членов его семьи;
• постановление суда или соглашение о том, что ребенок будет проживать с кем-то из родителей;
• документ, подтверждающий степень инвалидности (если заемщик ее имеет);
• удостоверение ветерана (если заемщик участвовал в боевых действиях);
• другие документы, необходимые кредитору.
Примерный список документов, которые должен подать заемщик (постановление №373, пункт 7б):
• трудовая книжка или договор (заверенная копия);
• справка с подписью и печатью работодателя о том, что предоставить копию трудкнижки невозможно (с этим часто сталкиваются сотрудники правоохранительных органов и военнослужащие);
• свидетельство о том, что физическое лицо было зарегистрировано как ИП (если заемщик – частный предприниматель);
• справка о доходах (может использоваться форма 2-НДФЛ или форма, которую потребовал кредитор);
• документ, который подтверждает наличие или отсутствие пособия по безработице;
• справка о временной нетрудоспособности (если таковая есть);
• извещение из ПФР о состоянии лицевого счета заемщика;
• налоговые патенты и декларации, доходные книги, другие документы о доходах;
• документы, подтверждающие факт уплаты налогов (оригинал или заверенная копия);
• для пенсионеров – справка о размере пенсии с указанием фонда (государственный или нет).
Кроме того, программа реструктуризации требует документы, связанные с ипотечным кредитом. Это графики платежей, извещения о начислении пеней и штрафов, а также другие бумаги, которые так или иначе отражают ход ипотеки. Полный список этих документов можно найти в постановлении №373, в пунктах 7 и 9. Заемщику не стоит беспокоиться, ведь кредитор сам предупредит его о недостающих бумагах и подскажет, где их взять.
Жилое помещение, на которое оформлена ипотека, должно соответствовать правилам реструктуризации.
В первую очередь, это касается максимальной площади:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• для 1-комнатного жилья – 45 кв. метров;
• для 2-комнатного жилья – 65 кв. метров;
• для жилья с 3 или более комнатами – 85 кв. метров.
Кроме того, цена 1 кв. метра жилья не должна сильно превышать цену 1 кв. метра на российском рынке. Максимальное превышение – 60%. Данные должны быть актуальными для даты договора о реструктуризации.
Если у заемщика есть 3 или более несовершеннолетних ребенка, то вышеизложенные требования на него не распространяются.
Ипотечное помещение должно быть единственным жильем заемщика. Совокупная доля заемщика в других жилых помещениях допускается, но она не должна превышать 50%. Если доля превышает этот процент, то его необходимо снизить перед тем, как обращаться с просьбой о реструктуризации.
Чтобы добиться реструктуризации, заемщик должен направить письменное заявление и пакет документов своему кредитору. Лучше всего, если это будет отделение банка, где оформлялся кредит. Но другие отделения того же банка тоже допустимы.
Организации, предоставляющие ипотеку, уже давно проинформированы о программе помощи должникам. Но если недоразумение всё же произошло, то заемщик может посоветовать кредитору обратиться в АО «АИЖК». С помощью государства кредитор узнает, что именно от него требуется. Хорошо, если заемщик сообщит кредитору номер постановления №373.
Заемщик не должен ничего платить. Всё оплачивается государством. Если в ходе заключения договора кредитор требует какие-то деньги – стоит напомнить ему о тексте постановления №373, где сказано, что заемщик ничего не должен.
Госпрограмма не может полностью освободить заемщика от необходимости платить по кредиту каждый месяц. Освобождение от пеней и штрафов происходит только по желанию банка. Кроме того, заемщик не освобождается от страховых обязательств, если они были прописаны в изначальном ипотечном договоре. Это касается и личного страхования, и страховок имущества и титула.
Закон не устанавливает четких сроков для рассмотрения заявления кредитором. Их устанавливает сама организация, опираясь на свои внутренние правила. Заемщик может попросить об ускорении процесса, если ему это необходимо.
Кредитор может сообщить о своем решении несколькими способами:
• письмо на почтовый адрес;
• телефонный звонок;
• электронное письмо.
Заемщик может самостоятельно обратиться в офис, куда он подавал заявление, или в контактный центр кредитора. Но об этом можно особо не беспокоиться, ведь по закону кредитор обязан сообщить свое решение, и он сделает это сразу после рассмотрения заявления.
Статью подготовил директор по развитию предпринимательства и конкуренции ОАО "Акса" Корчагин Юлиан Андриянович. 
