Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. Связаться с автором
Приветствую Вас дорогие читатели, сегодня я подготовила для вас статью про банковскую систему и все что с ней связано, мы разберем все изменения, которые произошли в 2020 году и произойдут в 2021. Статья получилась большая, поэтому я разбила её на темы для более удобной навигации:
По итогам прошедших двух месяцев имеет смысл вернуться к двум темам, которые могут снова сыграть ключевую роль в доверии россиян в целом банковской системе страны.
Как мы помним, действия властей по лишению лицензий / санации банков принесли как много проблем, так и в целом снизили кредит доверия граждан к банкам и в частности к коммерческим банкам. Итогом той политики ЦБ стали многомиллиардные потери россиян, суды и миграция клиентов в банки с государственным участием.
Если бы такие события происходили в 2020 году, то история могла бы иметь еще более негативную окраску и продолжение для отдельных ее участников. Несмотря на появившиеся новые законы, новые правила, инициированные ЦБ, большие ЗВР (тогда они тоже были большие), «повышение стабильности» системы, о которой нам рассказывают, … несмотря на всё это, пропасть между группами элит стала шире, борьба за куски пирога усилилась, «пленных» больше не берут. Так что, в случае усиления волатильности можно ожидать и более жестких провокаций со стороны ряда группы элит.
Компенсировать потери классического банковского кредитования, умирающего из-за падения реальных доходов населения, призвано компенсировать усиление давления на предпринимателей.
На мой взгляд, количество банков в 2020-2021 годах, которые попадут под «нож» ЦБ, будет существенно выше, чем предполагалось ранее. В связи с тем всё актуальнее становится наш [ранее ежемесячный] обзор банковской системы / список банков с отложенным риском, который я обновлю в течение нескольких недель. Информация по банкам, которую я публиковал в скрытых записях, в том числе в «списке», помогла сохранить значительные объемы средств, как вкладчикам, так и юридическим лицам, державшим счета в банках, которые оказались с признаком «высокий риск» в нашем списке и затем были лишены лицензии / санированы.
Что ожидать от банков / банковского сектора в ближайшее время:
• изменение тарифов (рост комиссий);
• изменение условий обслуживания (отмену «плюшек», бонусов, кэш-бэков, ухудшение условий для премиальных клиентов, снижения / отмену миль и т.п.);
• внезапные «отключения» ряда функций, приложений, «сбои» систем … которые будут использоваться банками для решения проблем с ликвидностью в моменте;
• ограничения на лимиты снятия, переводов;
• [возможно — в перспективе] ограничения по срокам снятия средств с валютных счетов (лаг до 14-30 дней);
• атаки на конкурентов с целью вызвать панику.
Для решения проблем «срочной» ликвидности, вероятно, мы увидим и обратный процесс — рост ставок по вкладам 0т 1 месяца до 12 месяцев.
Кроме того, могут возрасти риски, связанные с паническими настроениями среди населения, которые будут подогреваться как внешним фоном (ситуация на мировых рынках) и действиями Минфина / ЦБ на валютном рынке, так и провокациями внутри нашей страны.
Доллар и евро за два дня к рублю существенно выросли. Доллар к вечеру пятницы поднялся уже до отметок ~ 68,6 рубля, прибавив с минимумов января +7,7 рубля. Евро поднялось до ~ 77,8 рубля, прибавив с минимумов января +10,1 рубля.
Это будет еще сильнее давить на банковский сектор, так как ЦБ / Минфин в попытках удержать курс в политических целях (перед голосованием) использует инструменты, которые в моменте только усугубляют положение ряда участников системы (банков).
Когда ЦБ / Минфин отпустят рычаг, поведение населения может усугубить ситуацию с ликвидностью банков еще сильнее. И тогда ЦБ придется заливать рынок (отдельных его участников деньгами), которые, возможно, будут в моменте использовать эти средства для «минимизации» валютных рисков (что может вызвать «шок»). При текущей ситуации в нефти и в целом проблемах экономики, которую «создали» за 20 лет, включая постоянное падение реальных доходов, пока позитива ждать неоткуда.
Поэтому нужно быть готовым, оценивать риски и готовиться к реализации негативных сценариев в ряде банков.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Показатель достаточности капитала является ключевым индикатором финансового состояния коммерческого банка. Именно достаточность капитала во многом определяет степень финансовой устойчивости банка, так как является тем элементом ресурсной базы банка, который призван покрыть возникающие в деятельности кредитной организации риски. Следуя данной логике можно заключить, что чем более широкий круг операций проводит банк, чем больше у него объем вложений, тем большие потери он может понести и тем выше у него должен быть уровень достаточности капитала, для обеспечения стабильности при реализации соответствующих рисков.
Вместе с тем, надо помнить, что регулирование уровня достаточности капитала представляется "палкой о двух концах": завышенные значения данного показателя в равной степени, как и низкие его значения, негативно сказываются на надежности банка.
Ситуация с обеспечением достаточности капитала для банков в 2020-2021 годах существенно осложняется за счет высокого роста активов банковской системы. Темпы роста активов для банковской системы на данном этапе ее развития являются экзогенным фактором, значения которого определяются макроэкономическими индикаторами. Банки, неспособные динамично наращивать активы, из-за предельных значений достаточности капитала, неизбежно будут вытесняться с рынка другими банками конкурентами, что чревато полным вытеснением с рынка.
В той ситуации, когда росту активов банка препятствует предельно низкий уровень достаточности капитала, банк, заботящийся о своем будущем, не может мириться с данной ситуацией и обязан искать источники роста капитала. Источники роста капитала для банка могут быть внутренними (прибыль) и внешними (средства акционеров).
Приходится признать, что источники роста капитала основной группы российских банков следует искать внутри бизнеса, а не во вне. Прибыль – единственный источник роста капитала банка, который может обеспечить стабильное долгосрочное развитие.
Главный вывод из вышесказанного заключается в том, что для обеспечения успешного будущего банковская система должна рассчитываться исключительно на собственные внутренние ресурсы. Центральный Банк РФ считает, что без наращивания массы капитала развитие банковской системы невозможно.
Если такие источники не будут найдены, то российскую банковскую систему ждут не самые лучшие времена. Вероятным в данной ситуации становится сценарий развития банковской системы, в которой доминируют банки с государственным и иностранным участием в капитале, что нельзя назвать благом.
Значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего значительная часть банковских активов оказывается обесцененной и иммобилизованной.
Общий объем невозвращенных кредитов в секторе потребительского кредитования России оценивается, по данным Центрального банка РФ, примерно в 3,5-4% всей суммы кредитов, выданных банками населению. Еще в самом начале этого года объем потребительских кредитов в России уверенно перевалил за 1 трлн. рублей. Поэтому получается, что порядка 40 млрд. рублей население буквально растащило из банковской системы нашей страны.
Некоторые банки привлекают и используют значительные государственные и местные бюджетные средства в качестве ресурсной базы для ускоренного наращивания размеров своего баланса и операций, что приводит к чрезмерной зависимости таких банков от состояния бюджета (федерального и местных), а также к нерациональному использованию государственных средств.
Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики.
Основные выводы участников форума об отраслях, наиболее привлекательных для кредитования, подтверждает практически неизменная структура кредитования по видам экономической деятельности: как и раньше, на кредитование торговли, операций с недвижимостью и прочих видов деятельности направляется больше половины финансовых ресурсов.
Таким образом, дальнейшее развитие кредитования реального сектора российской экономики будет зависеть от сохранения наметившихся положительных тенденций, связанных с динамикой кредитных операций и стабилизацией ситуации в российском банковском секторе.
Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а, в отдельных случаях, - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров.
Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за рамки собственно банковского дела.
Банковская деятельность как основной элемент функционирования финансовой системы - объект наиболее жесткого регулирования со стороны государственно-властных структур по сравнению с любой другой формой экономической деятельности.
Проблемы, проявившиеся в деятельности банковского сектора в ходе кризиса, свидетельствуют о недостатках банковского регулирования и банковского надзора. Основным недостатком является реализация при осуществлении функций по банковскому надзору в значительной степени формальных подходов.
Одной из причин указанного недостатка остается ограниченность правовых возможностей Банка России по реализации содержательных подходов к оценке рисков кредитных организаций. В существенной степени законодательство Российской Федерации не отвечает международным стандартам в части возможностей осуществления надзора на консолидированной основе и определения (в целях ограничения концентрации рисков) критериев связанности заемщиков между собой и связанности заемщиков с банком. Также не соответствует международным подходам к осуществлению эффективного надзора перечень имеющихся в распоряжении Банка России мер надзорного реагирования на недостатки в деятельности кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов.
В связи с этим Правительство Российской Федерации и Банк России считают необходимым укрепить правовую основу реализации Банком России задач по банковскому надзору. Предполагается внести в законодательство Российской Федерации изменения, направленные на установление полномочий Банка России по осуществлению содержательного регулирования и надзора, надзора на консолидированной основе, определению состава мер надзорного реагирования и процедур их применения, соответствующих международным стандартам.
Важным инструментом достижения системной стабильности банковского сектора является повышение прозрачности деятельности российских кредитных организаций и укрепление рыночной дисциплины. Это является одним из существенных условий роста доверия к банковскому сектору и повышения его инвестиционной привлекательности.
«Длинные» деньги - долгосрочные инвестиции кредиты, характерные для стабильной экономики, находящейся на подъеме. Если разобраться непредвзято, то эти самые пресловутые длинные деньги как некий запас (резервуар) безотзывных долгосрочных ресурсов банковской системы в значительной степени есть миф. По большому счету, их нет (относительно потребностей) нигде в мире. Например, в США в пассивах банковской системы преобладают депозиты до востребования, поскольку роль срочных вкладов выполняют взаимные фонды денежного рынка и депозитные сертификаты.
Признак эффективной банковской и, шире, финансовой системы — регулярное «производство» из коротких ресурсов длинных активов инвестиционного толка.
Российская банковская система с задачей трансформации коротких депозитов в сравнительно длинные кредиты худо-бедно справляется, правда, риски сей трансформации бывают запредельными и почему-то не всегда ловятся заблаговременно регулятором.
Поддержание сбалансированного развития рынков банковских услуг в регионах, недопущения их монополизации крупными федеральными игроками, даже не важно, государственными, частными отечественными или нерезидентами. Понятно, что речь идет, прежде всего, о мощных в финансовом отношении регионах с сильными местными брендами и существенным уровнем конкуренции. Понятно и то, что сама собой, без продуманной системы мер как экономического, так и, возможно, нормативного регулирования, эта проблема не решится. Об этом свидетельствует печальный опыт кризисного «разравнивания банковского ландшафта» в финансово сильных Свердловской и Тюменской областях. Но было бы неразумно впадать и в другую крайность — в борьбе за сохранение «видового разнообразия» региональных рынков опекать неэффективные мелкие и мельчайшие местные банки, зачастую не способные поддерживать нормальную кредитно-депозитную деятельность и продолжающие существовать лишь за счет специфических (в том числе теневых) операций, либо держаться на плаву в качестве финансовых дивизионов холдингов своих небанковских акционеров. Таким образом, речь идет о поиске разумного уровня конкурентности региональных рынков банковских услуг.
За последний год Россию покинули как минимум десять иностранных банков.
Уход иностранных банков связан с всё ещё негативной экономической ситуацией в России, а также с неопределенностью в стабилизации экономики – банкам с иностранным капиталом довольно сложно быстро адаптироваться к меняющимся российским реалиям в экономике, в которой все еще есть место коррупции и неопределенности. Инвестиционный климат в России не позволяет рассматривать страну как привлекательный инструмент для накопления или даже сбережения инвестиций, в том числе и иностранных.
Еще одной возможной причиной ухода иностранных банков являются проблемы, вызванные кризисом в материнских банках: эти кредитные организации вынуждены сосредотачиваться на ключевых для себя регионах и высвобождать капитал.
Вместе с уходом иностранных банков Россия теряет возможности внедрения и использования передовых иностранных технологий, что незамедлительно может сказаться на качестве и стоимости предоставления финансовых услуг в будущем, сходятся во мнении эксперты.
На сегодняшний день российские банки, желая закрепиться в другом государстве, открывают в основном представительства. Считается, что как с юридической, так и с финансовой стороны оформить их гораздо легче, чем, к примеру, дочернюю сеть. Количество представительств исчисляется несколькими десятками, а филиалов – практически нет.
Стоит отметить, что причин, объясняющих такую непопулярность, довольно много. Это и высокая конкуренция, связанная с возможностью западными банками предложить своим клиентам нечто большее, чем могут это сделать российские банки. Это и различные стереотипы, которые крепко закрепились за российскими кредитными организациями. Например, в США до сих пор бытует мнение, что все банки в России так или иначе связаны с криминалом и являются ненадёжными. Ещё одна причина — всевозможные бюрократические преграды (например, получение лицензии).
Немалые проблемы создаёт и российский Центральный Банк, тщательно осматривающий все банки, желающие выйти на чужой рынок. Согласно законодательству, уставной капитал таких финансовых организаций должен составлять не менее 5 млн. евро, компания обязана существовать больше 3-х лет, участвовать в системе страхования вкладов, иметь генеральную лицензию, а также быть свободной от долгов.
В целом российские банки так и не стали «своими» за рубежом. К тому же у отечественных банков довольно низкие стандарты, слабый уровень подготовки кадров и недостаточно развитый менеджмент, а каждый новый продукт в России может внедряться несколько лет.
Таким образом, пока российским банкам очень проблематично освоение западного рынка, но есть смысл продолжать развиваться в странах содружества, чем вполне успешно и занимаются российские банки.
Недостатки действующего законодательства, нерегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов населения, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.
Все указанные проблемы не являются независимыми друг от друга. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков.
Внешние проблемы действовали практически одинаково во всех банках. Во многих банках плохо налажено управление рисками, нарушались размеры риска на одного заемщика. К обычным банковским рискам добавлялись риски, связанные с владением промышленными и другими предприятиями.
Перспективы банковской системы в 2020-2021 годах
Современный банковский сектор — важный и основополагающий элемент финансовой системы России. Базовые функции Банковской отрасли сегодня состоят:
- аккумулирование временно свободных денежных средств и использование их в активных операциях;
- «кровеносная система» различных сфер хозяйственной деятельности.
Современная банковская система — это сфера многочисленных услуг. Сложность банковской системы определяет широкий спектр взаимоотношений с клиентами, партнёрами и другими пользователями банковских услуг.
В настоящее время только банковская отрасль испытывает серьезную нагрузку, связанную с ответственностью по принятым обязательствам, именно в ней концентрируется целый ряд всевозможных рисков. Кроме того, банковский сектор столкнулся со значительным количеством проблем связанных с текущим масштабным кризисом и это требует необходимости быстро адаптироваться к изменяющимся условиям.
За двадцать с лишним лет существования банковский сектор перенёс несколько тяжёлых по своим последствиям кризисов. Да и сегодня банковская система Российской Федерации переживает не самые лёгкие времена.
Следует отметить, что именно в условиях кризиса роль банков усиливается, из-за:
- необходимости поддержания финансовой стабильности;
- обеспечения бесперебойности расчётов между экономическими субъектами;
- необходимости инвестирования реального сектора экономики.
Таким образом, банковская система в 2020-2021 годах — это «проводник» стабилизационной политики государства, что вызывает к ней особый интерес, как к специфической отрасли экономики.
В условиях актуализации проблем российских регионов, возникла необходимость определения функционала регионального банковского сектора в общей системе общественно-экономических отношений. Сегодня региональная экономика испытывает потребность в соответствующей системе финансового обеспечения, которое невозможно без участия банков.
Важным атрибутом развития рыночных отношений стало наличие конкуренции. Россия находится сегодня на этапе формирования и становления институциональных основ конкуренции и доминирования её наличия ее во всех сферах хозяйствования, включая банковский сектор.
Следовательно, становится актуальным вопрос повышения конкурентоспособности банковских продуктов и услуг, расширения сфер деятельности банковского сектора, разработки обоснованной конкурентной стратегии роста, которая позволит сформировать конкурентные преимущества банка и выступать своеобразным регулятором на рынке банковских продуктов и услуг.
Сегодня в экономике банковского сектора, по нашему мнению, присутствует ряд проблем, которые сдерживают развитие их конкурентных преимуществ, среди них:
- ориентир на те виды деятельности, которые приносят быстрый экономический эффект, но не перспективны с точки зрения долгосрочной аналитики;
- недостаточно внимания уделяется комплексному анализу, прогнозированию внешней и внутренней среды банка, разработке гибких стратегий.
По нашему мнению, именно ориентиры на методологию стратегического управления поможет определить те приоритетные направления развития банковского бизнеса, которые будут способствовать успешному развитию в стабильных условиях, а также, противостоять воздействию нарастающих воздействий в ситуациях неопределённости.
Реакция банковского сектора на различного рода внешние факторы, которые способствуют развитию банковского кризиса, во многом зависит от эффективности надзора и регулирования деятельности банковского сектора. В современных российских условиях назрела необходимость совершенствования системы регулирования банковской деятельности и банковского надзора.
Необходимость банковского надзора определяется спецификой деятельности конкретного банка, но особое внимание здесь должно уделяться завоеванию доверия населения к банковской деятельности и защите средств вкладчиков. Степень доверия Доверие к банку является отражением уверенности партнеров банка в его надежности.
Современные условия функционирования банковского сектора характеризуются неопределённостью, динамичностью, наличием большого количества случайных факторов, которые, к сожалению, оказывают дестабилизирующее влияние на качественные характеристики банка. В результате возникает потребность в более качественной оценке реального состояния банка и оценке его возможности отвечать как текущим требованиям, так и прогнозным ожиданиям его партнёров.
В настоящее время, основополагающим критерием оценки экономического состояния банка, который будет определять его конкурентоспособность и потенциал в эффективной реализации экономических интересов всех участников банковского процесса, является надёжность банка. Многообразие различных трактовок данной дефиниции, которую мы уже рассмотрели в п. п.3.1, не только затрудняет оценку надёжности того или иного банка, но и создаёт препятствие для сущностного понимания данного показателя.
Итак, организованная на конкурентной базе современная банковская система взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится к сохранению общественного доверия к ней путем достижения эффектной и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского рынка.
В настоящее время банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств предприятий, правительственных учреждений, сбережений населения. Еще никогда в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Крупный рынок, его рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сегмент российской экономики. Здесь также следует отметить, что происходящие внутри страны экономические, политические и социальные явления обусловливают определенные тенденции и проблемы в развитии отечественного банковского сектора.
Самой мощной тенденцией является международная конкуренция. Федеральным законом № 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле» российским резидентам были разрешены практически все виды банковских услуг не только на территории РФ, но и за ее пределами. В условиях санкционных ограничений крупнейшие российские компании (крупнейшие и лучшие клиенты российских банков), испытывая недостаток в объемных и качественных банковских услугах, все большую и большую долю своего так называемого «банковского кошелька», своего потребления банковских услуг производят за счет поставщиков этих услуг, находящихся за пределами РФ.
Следовательно, в сложившейся геополитической ситуации национальные банки проигрывают конкуренцию за лучшего клиента. Даже такие крупнейшие, как Сбербанк, Внешторгбанк, не говоря уже о более мелких частных банках, вынуждены отдавать значительную и лучшую часть клиентского сегмента иностранным банкам.
Сегодня как никогда становится актуальным вопрос выживаемости отечественных банков. Крупные российские банки примерно уже 2–2,5 года ведут активную политику проникновения в сектор средних российских предприятий, заменяя ими выбытие более крупных клиентов, вытесняя более мелкие банки в малый российский бизнес.
Таким образом, возникает тенденция, проходящая через всю российскую банковскую систему и порождающая единые ее последствия: значительное число малых российских банков чувствует себя все более и более напряженно и готовится к одному из следующих сценариев:
• Первый сценарий — предполагает продажу себя в качестве филиалов крупнейшим российским банкам. Второй сценарий — предполагает объединение малых банков на региональном уровне в той или иной форме.
• Второй сценарий предполагает специализацию банков в какой-либо географической или отраслевой клиентской нише с целью стать более конкурентоспособным в определенном небольшом клиентском сегменте и тем самым выжить.
• Третий сценарий для тех, кто не решится на предыдущие: уход с банковского рынка.
Вторая тенденция определяется общеэкономическим ростом, на фоне которого происходит развитие банковской системы. Поэтому, несмотря на то, что первая тенденция, конкуренция, усиливается, но общий рост экономики обосновывает рост спроса на банковские услуги.
Третья тенденция, опять же непосредственно связанная с неотъемлемым атрибутом рыночной экономики — усиливающейся конкуренцией, что предполагает существенное изменение структуры банковской системы.
За последние годы правила игры в банковской сфере существенно изменились.
Конкретные, наиболее значимые изменения, которые государство в лице Центрального банка провело в банковской системе, следующие:
- самое важное и заметное изменение связано с введением системы страхования вкладов. Это непростой процесс, и здесь ставятся следующие задачи: укрепить доверие населения к национальной банковской системе и создать систему страхования вкладов как элемент финансовой стабильности и страны в целом;
- чтобы не потерять конкурентные преимущества банкам необходимо постоянно совершенствовать свои операции и услуги, внедрять более прогрессивные структуры управления и информационные технологии, которые позволяли бы гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия;
- целый ряд нормативно-инструктивных актов, разработанных ЦБ, был направлен на повышение качества кредитного портфеля, на улучшение управления ликвидностью, совершенствование внутреннего контроля и т. д.
Таким образом, мы определили что, общие тенденции определяющие развитие современного банковского сектора включают развитие международной конкуренции, общеэкономический рост и постоянно нарастающую конкуренцию. В соответствии с современными реалиями предполагается три базовых сценария развития банковского сектора: первый сценарий — предполагает продажу себя в качестве филиалов крупнейшим российским банкам; второй сценарий предполагает специализацию банков в какой-либо географической или отраслевой клиентской нише; третий сценарий для тех, кто не решится на предыдущие: уход с банковского рынка.
По результатам исследования, проведенным в третьей главе можно сделать следующие выводы:
- мы определили, что обеспечение стабильности деятельности ПАО Почта Банк состоит в обеспечении его устойчивости по отношению к внешним вызовам. Важными показателями устойчивости являются: экономическая, финансовая, организационно-структурная, функциональная, коммерческая и капитальная устойчивость банка;
- к мероприятиям по обеспечению устойчивости ПАО Почта Банка, разработанным в рамках собственной стратегии развития относятся: Расширение клиентской базы за счет клиентов Почта России Расширение клиентской базы за счет клиентов Почта России, Развитие цифровых технологий и системы дистанционного банковского обслуживания, Масштабирование лоукост-модели в почтовых отделениях региона;
- рекомендации автора по обеспечению устойчивости банка состоят в: Снижении ставок по потребительским кредитам, индивидуализации ставок по кредитам, осуществление на постоянной основе стресс-тестирования ликвидных позиций банка. Перечисленные мероприятия могут способствовать не только упрочнению позиций банка, но и росту его привлекательности среди населения;
- оценка эффективности предложений по оптимизации деятельности ПАО Почта Банк показала что, среди которых были мероприятия определенные стратегией развития банка до 2023 года и авторские предложения. Основные мероприятия в рамках стратегии развития банка до 2023 года: расширение клиентской базы за счет клиентов почта России, развитие цифровых технологий и системы дистанционного банковского обслуживания, масштабирование лоукост-модели в почтовых отделениях региона. Авторские предложения: снижение ставок по потребительским кредитам, индивидуализация ставок по кредитам, осуществление на постоянной основе стресс-тестирования ликвидных позиций банка. Проведенное стресс-тестирование ПАО Почта Банк демонстрирует обоснованность и эффективность данных мероприятий;
- мы определили что, общие тенденции определяющие развитие современного банковского сектора включают развитие международной конкуренции, общеэкономический рост и постоянно нарастающую конкуренцию. В соответствии с современными реалиями предполагается три базовых сценария развития банковского сектора: первый сценарий — предполагает продажу себя в качестве филиалов крупнейшим российским банкам; второй сценарий предполагает специализацию банков в какой-либо географической или отраслевой клиентской нише; третий сценарий для тех, кто не решится на предыдущие: уход с банковского рынка.
Кризис банковской системы в 2020-2021 годах
экономического роста можно взять апрельский аналитический обзор МВФ «Перспективы развития мировой экономики» (ПМРЭ), согласно которому в качестве базового сценария принято падение мирового ВВП на 3% по итогам 2020 года и рост на 4,8% в 2021-м. Согласно подготовленному тем же МВФ Докладу по вопросам глобальной финансовой стабильности, сценарий для банков развитых стран выглядит значительно хуже, чем предполагали результаты стресс-теста, проведённого в рамках «Программы оценки финансового сектора» (ПОФС). Однако тот факт, что это касается лишь первого года после начала кризиса, не может не обнадёживать. На второй год, с учётом кумулятивного эффекта, удар по банковскому сектору будет ниже заложенных в ПОФС допущений по отношению не только к базовому, но и к негативному сценарию по ПМРЭ. На развивающихся рынках даже в первый год удар будет не таким сильным, как это предполагается в стресс-тесте ПОФС. При этом необходимо учитывать, что реальные показатели могут оказаться ниже ожидаемых результатов. Судя по текущим данным, мы ближе не к базовому, а к негативному сценарию по ПМРЭ. При негативном сценарии банки на развивающихся рынках окажутся в более тяжёлом положении, чем согласно стресс-тестам ПОФС, но, как и в предыдущем случае, это касается только первого года.
Правда, дело не только в масштабах кризиса, но и в том, окажутся ли банки в состоянии справиться с ним. К счастью, состояние международной банковской системы гораздо лучше, чем накануне кризиса. Тому есть две основные причины.
Кризису предшествовал длительный период роста кредитования. В США годовые темпы роста объёмов кредитования превышали 10% на протяжении 5 лет до кризиса. Однако за последние 5 лет этот показатель составлял всего 7,6%. На развивающихся рынках разница ещё более явная: годовые темпы роста кредитования на развивающихся рынках не превышали 9%, тогда как перед кризисом рост превышал 20% годовых. Как правило, показатель темпов роста кредитования накануне кризиса позволяет достаточно точно предсказать, насколько велики будут потери по кредитам, поскольку избыточный энтузиазм нередко подталкивает банки вести неосмотрительную кредитную политику. Как это ни странно, но благодаря замедлению темпов роста кредитования после ВФК, особенно на развивающихся рынках, банки стали менее уязвимыми.
Очевидно, что ситуация на финансовых рынках не только позволяет оценить глубину кризиса (а её ещё только предстоит осознать) и исходное состояние банковской системы (гораздо более устойчивое), но и может служить мерилом степени государственной поддержки.
Структура банковской системы РФ в 2020-2021 годах
Одним из условий нормального функционирования современной рыночной экономики является наличие четко организованной банковской системы. Банковская система — один из важнейших элементов экономической системы государства.
Банковская система Российской Федерации имеет двухуровневое построение:
• первый уровень - Банк России;
• второй уровень - коммерческие банки, небанковские кредитные организации.
Центральный банк Российской Федерации (Банк России), является важнейшим элементом банковской системы страны, оказывает большое воздействие на функционирование и жизнедеятельность государства и общества. Развитие экономики, функционирование государственных органов и учреждений, само существование суверенного государства напрямую зависят от того, насколько эффективна деятельность центрального банка страны.
Банк России не входит ни в одну из трёх ветвей власти – законодательную, исполнительную и судебную. По статусу в 2020-2021 годах он является относительно независимым в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации законодательно закреплённых за ним функций и полномочий. Центральный банк Российской Федерации подотчётен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации (ст. 5 Федерального закона о Банке России).
Согласно данной статьи Государственная Дума: назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации; рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение; рассматривает годовой отчёт Банка России и принимает по нему решение и т.д.
Основными целями деятельности Банка России являются:
1. Защита и обеспечение устойчивости рубля. Банк России монопольно осуществляет выпуск российских эмиссию наличных денег, организацию их обращения и изъятия из обращения; во взаимодействии с Правительством разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, осуществляет с банками кредитно-депозитные операции для регулирования банковской ликвидности.
2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации. Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства. Главная цель банковского регулирования и надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций нормативы их деятельности, правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учёта, составления и представления бухгалтерской и статистической отчётности.
3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы. Платёжная система России, состоящая из платёжной системы Банка России и частных платёжных систем, обеспечивает потребность экономики страны в переводе денежных средств и развивается в направлении дальнейшего внедрения электронных технологий в безналичные расчёты. Создание современной и всеохватывающей сети электронной системы расчётов и платежей требует значительных затрат. Центральный банк проводит активную работу по дальнейшему развитию технической инфраструктуры своей платёжной системы и совершенствованию нормативной базы, обеспечивающей её функционирование.
Территориальное учреждение Банка России – это обособленное подразделение Банка России, осуществляющее на территории субъекта Российской Федерации часть его функций и входящее в единую централизованную систему Банка России с вертикальной структурой управления.
Территориальное учреждение на территории субъекта Российской Федерации:
1) участвует в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
2) обеспечивает развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
3) обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов;
4) прогнозируют, организуют и регулируют денежное обращение в регионе;
5) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
6) обеспечивает организацию и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг; организацию валютного контроля; проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.
Зарубежные банковские системы в 2020-2021 годах
Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.
Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:
• обеспечения экономического роста;
• регулирования инфляции;
• регулирования платежного баланса.
Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.).
Современные кредитно-банковские системы в 2020-2021 годах имеют сложную, многозвеньевую структуру.
Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:
• центральный (эмиссионный банк);
• коммерческие банки;
• специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).
В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы.
Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.
При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.
Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий "банк" и "банковская деятельность". Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята в банковском законодательстве Бельгии, Италии, Испании, Греции, Люксембурга и других стран. В некоторых других странах (Германия, Франция) термин "банк" или " кредитное учреждение" ассоциируется с более широким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачей кредита. В некоторых странах, например, в Великобритании, для отнесения к классу кредитных учреждений достаточно лишь выполнения функции приема депозитов. Это позволяет приравнять к банкам некоторые виды специализированных институтов.
Единая банковская система в 2020-2021 годах
Заместитель председателя Центрального банка России Василий Поздышев обнародовал прогноз о том, что в ближайшие три года вся банковская офлайн-розница перестанет существовать, ее место полностью займет онлайн-банкинг. Об этом сообщает Telegram-канал «Экономика цифровой эры».
Канал предрек, что немногие оставшиеся частные банки будут вынуждены присоединиться к «платформам общего пользования» и «экосистемам», создаваемым на базе крупнейших банков страны, в первую очередь Сбербанка. Будут организованы централизованные и распределенные реестры, системы выявления групп экономически связанных лиц.
Также ЦБ в 2020-2021 годах планирует получать данные из операционных банковских систем онлайн. Предполагается, что регулятор будет скачивать их самостоятельно из IT-систем банков вместо тех отчетов, что он сейчас получает.
Что это означает:
1) По сути, это возрождение единой государственной банковской системы на цифровой основе. ЦБ более не нуждается в проверках и отчетах — он будет видеть абсолютно всю информацию в режиме реального времени и принимать решения онлайн.
2) Массовая ликвидация офлайновых банковских офисов и принудительная цифровизация означают огромные очереди в оставшихся отделениях банков — далеко не все граждане, особенно социально незащищенные слои (пенсионеры, люди старшего поколения) любят и умеют пользоваться финансовыми сервисами онлайн.
3) Спорные вопросы по умолчанию будут решаться все более затруднительно, и, как правило, не в пользу клиентов.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
