По итогам прошедших двух месяцев имеет смысл вернуться к двум темам, которые могут снова сыграть ключевую роль в доверии россиян в целом банковской системе страны.
Как мы помним, действия властей по лишению лицензий / санации банков принесли как много проблем, так и в целом снизили кредит доверия граждан к банкам и в частности к коммерческим банкам. Итогом той политики ЦБ стали многомиллиардные потери россиян, суды и миграция клиентов в банки с государственным участием.
Если бы такие события происходили в 2020 году, то история могла бы иметь еще более негативную окраску и продолжение для отдельных ее участников. Несмотря на появившиеся новые законы, новые правила, инициированные ЦБ, большие ЗВР (тогда они тоже были большие), «повышение стабильности» системы, о которой нам рассказывают, … несмотря на всё это, пропасть между группами элит стала шире, борьба за куски пирога усилилась, «пленных» больше не берут. Так что, в случае усиления волатильности можно ожидать и более жестких провокаций со стороны ряда группы элит.
Компенсировать потери классического банковского кредитования, умирающего из-за падения реальных доходов населения, призвано компенсировать усиление давления на предпринимателей.
На мой взгляд, количество банков в 2020-2021 годах, которые попадут под «нож» ЦБ, будет существенно выше, чем предполагалось ранее. В связи с тем всё актуальнее становится наш [ранее ежемесячный] обзор банковской системы / список банков с отложенным риском, который я обновлю в течение нескольких недель. Информация по банкам, которую я публиковал в скрытых записях, в том числе в «списке», помогла сохранить значительные объемы средств, как вкладчикам, так и юридическим лицам, державшим счета в банках, которые оказались с признаком «высокий риск» в нашем списке и затем были лишены лицензии / санированы.
Что ожидать от банков / банковского сектора в ближайшее время:
• изменение тарифов (рост комиссий);
• изменение условий обслуживания (отмену «плюшек», бонусов, кэш-бэков, ухудшение условий для премиальных клиентов, снижения / отмену миль и т.п.);
• внезапные «отключения» ряда функций, приложений, «сбои» систем … которые будут использоваться банками для решения проблем с ликвидностью в моменте;
• ограничения на лимиты снятия, переводов;
• [возможно — в перспективе] ограничения по срокам снятия средств с валютных счетов (лаг до 14-30 дней);
• атаки на конкурентов с целью вызвать панику.
Для решения проблем «срочной» ликвидности, вероятно, мы увидим и обратный процесс — рост ставок по вкладам 0т 1 месяца до 12 месяцев.
Кроме того, могут возрасти риски, связанные с паническими настроениями среди населения, которые будут подогреваться как внешним фоном (ситуация на мировых рынках) и действиями Минфина / ЦБ на валютном рынке, так и провокациями внутри нашей страны.
Доллар и евро за два дня к рублю существенно выросли. Доллар к вечеру пятницы поднялся уже до отметок ~ 68,6 рубля, прибавив с минимумов января +7,7 рубля. Евро поднялось до ~ 77,8 рубля, прибавив с минимумов января +10,1 рубля.
Это будет еще сильнее давить на банковский сектор, так как ЦБ / Минфин в попытках удержать курс в политических целях (перед голосованием) использует инструменты, которые в моменте только усугубляют положение ряда участников системы (банков).
Когда ЦБ / Минфин отпустят рычаг, поведение населения может усугубить ситуацию с ликвидностью банков еще сильнее. И тогда ЦБ придется заливать рынок (отдельных его участников деньгами), которые, возможно, будут в моменте использовать эти средства для «минимизации» валютных рисков (что может вызвать «шок»). При текущей ситуации в нефти и в целом проблемах экономики, которую «создали» за 20 лет, включая постоянное падение реальных доходов, пока позитива ждать неоткуда.
Поэтому нужно быть готовым, оценивать риски и готовиться к реализации негативных сценариев в ряде банков.
Есть пять человек разных национальностей, которые проживают в 5 домах. Каждый дом имеет свой цвет, отличный от цвета других домов. Каждый из этих людей курит и предпочитает определенный сорт сигарет. У каждого из этих людей есть по одному домашнему животному. Каждый из этих людей пьет свой любимый вид напитка.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
