Страховой рынок – часть финансового рынка, на котором продаются и покупаются услуги по страхованию.
Структура страхового рынка включает в себя страховые организации, страхователей, страховые продукты, посредников, оценщиков страховых рисков, различные объединения страхователей и страховщиков, а также орган государственного регулирования рынка.
Страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию, а также контролю за обеспечением финансовой устойчивости организаций. Надзор за участниками страхового рынка осуществляет сегодня Центральный банк Российской Федерации.
Функции страхового рынка:
1. Компенсационная функция страхового рынка предполагает страховую защиту юридических и физических лиц в форме возмещения им ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые являются объектом страхования.
2. Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.
3. Распределительная функция заключается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализовано в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность системы страхования в целом.
4. Предупредительная функция страхового рынка предполагает предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.
5. Инвестиционная функция достигается через размещение свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и другие активы.
Страховой рынок – это часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.
Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса в обществе путем покрытия ущерба пострадавшим от непредвиденных событий, обстоятельств.
Страховой рынок можно рассматривать с двух позиций:
• в широком смысле - как совокупность экономических отношений по формированию и распределению совокупного страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• в узком смысле - как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании страховых услуг.
В территориальном аспекте страховой рынок подразделяется на:
- Местный (региональный) – удовлетворяет страховые интересы региона;
- Национальный – удовлетворяет интересы нации (государства) в целом;
- Мировой – удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
Организационная структура страхового рынка может быть представлена такими элементами:
1. Страховая компания – юридическое лицо, созданное в форме акционерного, полного, коммандитного либо общества с дополнительной ответственностью, которое берет на себя обязательства страховщика и имеет на это соответствующую лицензию.
2. Союзы, ассоциации, пулы и другие объединения, которые создаются страховщиками для координации действий по защите интересов своих членов и осуществления совместных программ (Ассоциация британских страховщиков, Лига страховых организаций, Ассоциация профессиональных страховых посредников и т.п.) и которые не могут заниматься страховой деятельностью от своего имени.
3. Моторное (транспортное) страховое бюро, Авиационное страховое бюро, Морское страховое бюро – юридические лица, которые осуществляют свою деятельность за счет средств страховщиков, занимающихся страхованием ответственности собственников транспортных средств.
4. Страховые посредники: (агенты, брокеры). Страховые агенты заключают договора страхования со страхователями от имени страховщика. Страховые брокеры, также выполняя функции заключения договоров, действуют от имени страхователя, подбирая ему наиболее выгодные условия и надежные страховые компании.
5. Уполномоченный орган в делах надзора за страховой деятельностью – эти функции выполняет Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины (функции этого органа будут рассмотрены далее).
Внутренняя система страхового рынка включает в себя совокупность элементов, необходимых страховой компании для организации страховой защиты.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• страховые продукты (услуги по конкретным договорам страхования. Перечень видов страхования является ассортиментом страхового рынка);
• системы организации продажи страховых полисов и формирование спроса на страховые продукты;
• гибкую систему тарифов (цены, льготы, наценки, штрафы, пеня и т.д.);
• собственную инфраструктуру страховщика, которая может включать:
- представительства - это отдельные подразделения, которые не имеют статуса юридического лица, не имеют права непосредственно продавать страховые полисы, а также осуществлять какую-либо коммерческую деятельность, а занимаются, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентациями, поиском клиентов и т.п.;
- агентства – подразделения, которые имеют право выполнять все представительские функции, а также осуществлять операции по заключению и обслуживанию договоров от имени страховщика;
- филиалы - это отдельные подразделения, которые не имеют статуса юридического лица, могут иметь собственное название, отдельный баланс и осуществляют страховую деятельность по видам, на которые страховщик получил лицензии. Управление системой страхования осуществляется страховщиком (на основе централизованной, децентрализованной и региональной систем);
• материальные и финансовые ресурсы, которые определяют положение страховщика;
• трудовые ресурсы страховой компании;
• финансовое положение страховой компании и доверие к ней со стороны финансовых институтов;
• ликвидность страхового фонда.
Все элементы внутренней структуры страхового рынка тесно взаимосвязаны и осуществляют влияние друг на друга. Кроме того, на них оказывают влияние также внешние факторы, которые в своей совокупности формируют внешнюю среду страхового рынка.
Внешняя среда страхового рынка – это система взаимосвязанных факторов, которые окружают внутреннюю систему рынка и воздействуют на нее.
Внешняя среда страхового рынка складывается из элементов, которыми страховщик может управлять и из тех, на которые повлиять не может, но должен их учитывать в своей деятельности.
К составляющим, на которые страховщик может влиять, относятся:
• рыночный спрос;
• конкуренция;
• инфраструктура страхового рынка (правовое и нормативное обеспечение, информационная и аудиторская сеть, научное обслуживание, подготовка кадров, научное обслуживание и т.п.).
К составляющим, на которые страховщик не может повлиять, относятся:
• численность населения, его возрастная и половая структуры;
• сезонные миграции;
• покупательная способность населения и т.д.
Таким образом, страховой рынок – это открытая система, способная к расширению и сужению, зависима от общей экономической ситуации в стране и от активности страховщика.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
