Страхование - это система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб, причиненный стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются иные денежные суммы в связи с наступлением определенных событий.
В условиях социализма страхование было монополией государства и осуществлялось оно органами социального страхования.
В настоящее время компании все больше и больше расширяют программы страхования, учитывая всевозможные риски, которым подвержены как юридические, так и частные лица.
Страховой рынок в России становится все более и более цивилизованным, компании, плохо себя зарекомендовавшие уходят с рынка, остаются лишь сильнейшие, завоевавших доверие своих клиентов.
Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества, страхование ответственности, индивидуальное страхование.
Наиболее популярные виды страхования:
• Автострахование (осаго и/или каско);
• страхование квартир;
• страхование загородных строений;
• медицинское страхование;
• страхование имущества и помещений предприятий;
• страхование жизни;
• страхование гражданской ответственности;
• детское страхование;
• страхование средств вычислительной техники и программного обеспечения;
• страхование от несчастного случая;
• страхование грузоперевозок;
• страхование домашнего имущества;
• страхование путешественников;
• страхование водного транспорта;
• страхование воздушного транспорта.
Согласно статьи 2-й федерального закона № 4015-1 “О страховании”.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).
Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения). Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. Статья 5 закона “О страховании”. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, пожар, ДТП), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.
Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при автоаварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.
Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.
Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
Социальное страхование в 2019 году
Социальное страхование реализуется в виде пенсий, пособий, льгот и прочих выплат, сформированных как в натуральном, так и в денежном выражении. Разделяют как государственные фонды, так и коллективные (профсоюзные), а также есть и смешанные формы фондов по социальной защите населения.
Бюджет таких фондов пополняется за счет средств трудоспособного населения, т. е. физических лиц, и за счет любых форм организаций, осуществляющих коммерческую деятельность на территории Российской Федерации.
В современном мире, пожалуй, не существует государства, которое бы не осуществляло внутреннюю политику по социальной защите населения. Существует как обязательное страхование, так и добровольное. Говоря простым языком, социальная страховка – это сознательное гуманное решение общества о взаимовыручке и поддержке друг друга. Осуществляя небольшие выплаты в специализированные организации, люди помогают тем, кто нуждается в финансовой помощи. Как реализуется такая деятельность именно в России, рассмотрим более подробно.
Страховка граждан обеспечивает защиту населения в случае резкого изменения материального положения. Существуют разные аспекты рисков, связанных со страховым покрытием, обеспечивающихся выплатами из различных фондов.
К таким видам рисков относятся:
1. Больничные листы. В случае временной нетрудоспособности первые три дня по больничному листу оплачиваются работодателем, остальная часть денежных средств выплачивается из медицинского фонда соцзащиты.
2. Связанные с материнством и детством. Сюда входят выплаты по рождению детей – как разовые, так и на постоянной основе, можно отнести оплату по декретному отпуску, материнский капитал и прочее.
3. Выплаты по смерти кормильца или пособия по инвалидности.
4. Коллективное страхование на вредном или опасном производстве. Каждое юридическое лицо, входящее в данную категорию, выплачивает страховую премию в фонд страхования для обеспечения социальной защиты. И если любое физическое лицо получило вред здоровью на опасном производстве, то фонд компенсирует деньги на восстановление здоровья. Сюда же можно отнести и экологические сборы.
5. Медицинское страхование. Граждане Российской Федерации могут пользоваться бесплатными медицинскими услугами за счет фонда медицинского страхования.
6. Пенсионное страхование. Люди, достигшие пенсионного возраста, также имеют право на получение пенсии и других льгот.
7. Прочие льготы в натуральном или денежном выражении, относящиеся к участникам различных боевых действий или участникам ликвидации Чернобыльской атомной электростанции.
Обязательное страхование в России закреплено федеральным законом 165-ФЗ, а также иными актами, относящимися к такому виду страхования. Этот закон состоит из пяти глав. К первой части относятся терминология, применяемая в сфере обязательного страхования, а также виды и формы страхования.
Во второй главе описываются взаимоотношения между субъектами и объектами страхования. Устанавливаются права, обязанности и ответственность страховщиков, страхователей и застрахованных лиц. В третьей главе закреплены вопросы по управлению данной сферой, регламентированы действия контрольных органов.
Четвертая глава описывает источники финансирования, разграничивает понятие бюджетных и внебюджетных фондов. Устанавливает тарифы, ставки, сроки пополнения страховых премий, которые выплачивают страхователи и застрахованные лица, формирующие бюджет фондов.
Пятая глава регламентирует описание действий по страховым выплатам, а также сроки исковой давности и разрешение споров.
В России обязательное страхование обеспечивается тремя основными фондами:
1. ФСС – Фонд социального страхования.
2. ФОМС – Фонд обязательного медицинского страхования.
3. ПФР – Пенсионный фонд России.
Рассмотрим деятельность этих организаций в отдельности.
Фонд социального страхования обеспечивает соцзащиту во многих сферах, а именно:
• выплаты по больничным листам, единовременные выплаты по рождению ребенка, а также выплаты на ежемесячной основе по уходу за ребенком, выплаты при беременности и родам;
• выплаты при получении профессиональных производственных травм;
• льготы на санитарно-курортное лечение для восстановления здоровья;
• обеспечение инвалидов вспомогательными медицинскими принадлежностями;
• принятие мер по предупреждению профессиональных заболеваний на производстве.
Фонд обязательного медицинского страхования обеспечивает получение бесплатной медицинской помощи. Также занимается организацией различных целевых программ, вакцинацией населения. В обязанности этой организации входят контроль и соблюдение всех целевых программ, а также хранение и перенаправление денежных средств для обеспечения бесплатной медицинской помощи либо льготных условий для различных категорий населения. Фонд является также внебюджетным.
Это самое масштабное объединение. Оно является внебюджетной организацией. Фонд был организован с целью выплат пенсий, а также соцзащиты населения. Организация выполняет множество направлений и является ключевой для поддержки населения.
Основные функции:
1. Выплата пенсий людям, достигшим пенсионного возраста.
2. Выплата пособий по инвалидности, а также героям РФ И СССР, участникам боевых действий, ветеранам труда.
3. Оплата материнского капитала.
4. Контроль движения денежных средств.
5. Контроль за пополнением пенсионного фонда, взаимодействие с коммерческими организациями, осуществляющими выплаты премий.
6. Учет всех участников программы путем присвоения уникального идентификационного номера.
7. Поддержка программ по добровольному пенсионному накоплению.
8. Контроль и внедрение доплат по пенсиям для повышения общего материального положения пенсионеров.
Формирование бюджета таких организаций происходит за счет страховых премий, которые оплачивают страхователи, т. е. деньги на реализацию тех или иных целей поступают из доходов населения или коммерческих компаний. Только в случае, если в бюджете фондов недостаточно средств, он дополнительно финансируется из доходов государства.
Сумма пополнения бюджета определяется тарифами, закрепленными законодательством. Различные фирмы и организации производят выплаты в зависимости от дохода работников на предприятии. Денежные средства поступают в региональные отделения фондов. Некоторые выплаты в пользу рабочих на предприятии освобождаются от удержания перечисления денежных средств в фонды.
К ним относятся:
• материальная помощь в случае терактов, стихийных бедствий, прочих ситуаций, подтвержденных справкой из органов полиции или ЖЭКа, например ограблений, затоплений квартиры. Также мат. помощь в ситуациях потери кормильца;
• выплаты по рождению ребенка или усыновлению. Должны не превышать 50 тыс. рублей и при условии, что перевод денежных средств осуществляется не позднее чем через год после наступления события;
• оплата суточных, если это предусмотрено регламентом организации;
• оплата в других случаях, но сумма не должна превышать 400 тысяч рублей.
Эти организации, в зависимости от направления деятельности, обеспечивают социальную защиту населения. Формируют и оплачивают пенсию, листы нетрудоспособности. На деньги таких фондов содержатся санитарно-курортные комплексы, детские и оздоровительные лагеря.
На бюджет этих организаций осуществляются выплаты по безработице. А также формируются средства на погребение и другие выплаты. Если человек имеет финансовые затруднения по тем или иным причинам, то имеет смысл обратиться в один из фондов для получения социальной помощи.
За пополнения фондов внутри организаций отвечают сотрудники бухгалтерии. На каждого сотрудника компании формируется индивидуальный счет, в котором отражаются все выплаты организации – как окладной части, так и различных премий, в зависимости от формы формирования заработанной платы.
Работодатель обязан перевести денежные средства в фонды не позднее 15-го числа в месяце, который следует за отчетным. При этом контролируют этот процесс ФСС И ПФР.
Обязанности этих организаций разграничены. ФСС отвечает за выплаты, связанные:
1. С оплатой больничных листов.
2. Страхованием от профессиональных заболеваний.
3. Материнством.
Пенсионный фонд контролирует взносы по медицинскому страхованию и пополнению пенсионного фонда.
Таким образом, функционирование данных организаций жизненно необходимо для проведения внутренней политики по социальной защите населения. Внебюджетные фонды имеют децентрализованный характер и закреплены за каждым субъектом Российской Федерации. Благодаря их функционированию происходит стратегическое перераспределение доходов государства. И каждый человек застрахован от большинства обстоятельств, которые могут являться следствием потери трудоспособности.
Обязательного страхования в 2019 году
С 1 января 2019 года начал действовать закон о страховании жилья от ЧС.
Владимир Путин подписал закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, который вступит в силу с 1 января 2019 года. Действие нового закона направлено на формирование региональных программ добровольного страхования жилья, в рамках которых будет предусмотрено возмещение ущерба гражданам в случае, если их жилье пострадало от чрезвычайных ситуаций при наводнении, стихийных бедствий, пожарах и т.д.
Представители власти разрабатывают новые законы, направленные на улучшение жизни граждан. Появилась информация о том, что граждане Российской Федерации смогут увидеть в квитанциях ЖКХ новую строку, которая касается страхования собственного жилья.
Примечательно, что законопроект, предусматривающий внедрение данной нормы, разработан и проходит стадии принятия. Пока представители власти говорят о том, что заинтересованные лица могут застраховать свое жилье на добровольной основе, однако через определенный временной промежуток эта процедура может стать обязательной.
Специалисты, которые изучают разрабатываемый законопроект, говорят, что ситуация со страхованием жилья может напоминать внедрение ОСАГО. Если ранее данный документ можно было оформить в добровольном порядке, сейчас полис приобретает каждый владелец автотранспорта или уплачивает в госказну штраф.
Аргументируя вариант предполагаемого обязательного страхования жилья, эксперты отмечают – только в том случае, если все граждане будут выплачивать ежегодно страховые взносы, появится возможность достойных выплат. При наступлении страхового случая выплаты могут быть не символическими, а вполне покрывающими сумму ущерба.
Документ разрабатывали представители Министерства финансов. Отдельно в нём шла речь о страховании жилья при воздействии на него чрезвычайных ситуаций. Документ предусматривает разработку социальных страховых программ на территории субъектов Российской Федерации. Суммы взносов будут определены в соответствии с потребностями и вероятностью наступления ЧС. Сейчас компенсацию проводит государство. Заинтересованные лица получают суммы не в полном объеме, что является неправильным.
Представители власти разработали документ, в котором отмечено, что граждане, ранее не застраховавшие свой дом, не могут рассчитывать на получение компенсации, если их дом попадет в эпицентр ЧС.
Во время обсуждения законопроекта создатели отмечали, что планируется внедрить минимальный порог компенсации для граждан, составляющий 300 000 рублей. Гражданин, который планирует уплачивать минимальную сумму страховых взносов, ежегодно будет вносить 360 рублей в год на счет страховщика.
На территории столицы Российской Федерации всего 10% граждан, владеющих недвижимостью, производит страхование жилья. Что касается страны, здесь озвучен совершенно другой процент. Жители Российской Федерации пока не готовы страховать свое жилье, ежегодно уплачивая взносы в страховые компании.
Увеличение пенсий с 1 января 2019 — последние новости.
Сейчас в стране наблюдается всего 5% застрахованного жилья. Этот факт является доказательством абсолютно свободной ниши. Всероссийский Союз страховщиков объясняет, что при внедрении развёрнутой программы страхования жилья прибыль составит 14 миллиардов рублей в год.
Пенсионное страхование в 2019 году
Как и любая подобная система обязательное пенсионное страхование направлено на защиту застрахованных лиц. Выясним, какие инструменты существуют для этого в Пенсионном фонде России.
Под обязательным пенсионным страхованием, согласно ФЗ-167, понимается ряд мер, которые направлены на компенсацию доходов граждан до получения ими пенсии. Пенсионный фонд при этом является страховщиком, а работающие граждане – застрахованными лицами.
Бюджет Пенсионного фонда ежегодно корректируется Правительством. При этом учитываются поступающие пенсионные отчисления и расходы, связанные с выплатами пенсионных пособий. Поступления в бюджет ПФР производятся по установленному законом тарифу – 22%.
Тариф формирует как страховую, так и накопительную часть пенсии, и включает в себя следующие составляющие:
• солидарная часть, или средства, предназначенные для выплат базовой части страховой пенсии;
• индивидуальная часть, или взносы, формирующие индивидуальный пенсионный счет работника (от этой составляющей зависит размер будущего пособия).
Страховая пенсия предназначена для возмещения застрахованным лица их заработка и выплачивается им ежемесячно.
Рассмотрим виды пенсионного обеспечения:
• выплаты, связанные с достижением пенсионного возраста (для возможности получения пенсии по старости гражданин должен иметь необходимый трудовой стаж и установленное количество пенсионных баллов);
• выплаты, связанные с нетрудоспособностью (назначаются гражданам, имеющим группу инвалидности);
• выплаты в связи с потерей кормильца (назначаются иждивенцам, потерявшим близкого родственника).
Пенсионным возрастом в РФ считают 60 лет для лиц мужского пола, и 55 лет для лиц женского пола.
Стоит отметить, что некоторые категории граждан, список которых указан в ст. 8 ФЗ-400, могут выйти на пенсию раньше установленного срока (наличие опасных условий труда и ряд профессий).
Накопительная пенсия состоит из количества страховых взносов и прибыли, которая появляется за счет их инвестирования. 6 % из 22, отчисляемых работодателями, идет на образование накопительной пенсии.
Кроме этого накопительная пенсия может быть сформирована и у лиц более зрелого возраста, при условии, что за них осуществлялись отчисления в ПФР.
Список непосредственных участников пенсионного страхования следующий:
1. Страховщик. Эту роль может исполнять Пенсионный фонд России, либо другой негосударственный фонд, с кем заключен соответствующий договор.
2. Страхователь. В роли страхователей выступают лица, которые производят отчисления в ПФР, то есть работодатели.
3. Застрахованные. Лица, за которых производятся взносы.
В Федеральном законе №167 оговорено:
1. Все страхователи обязаны пройти процедуру регистрации в ПФР.
2. Кроме этого документ содержит информацию о том, кто может быть причислен к страхователям.
3. Постановка на учет производится не позднее трех рабочих дней после передачи всех необходимых для этого документов.
4. Результатом регистрации является выдача страхователю соответствующего документа.
Под обязательным страховым обеспечением, согласно ФЗ-167, понимается:
• страховые пособия;
• фиксированные выплаты к страховой части;
• накопительная часть пенсии (включая единовременные и прочие выплаты);
• пособие на проведение процедуры погребения застрахованных граждан.
Средства на обеспечение выделяются из бюджета ПФР или других некоммерческих фондов.
Для упрощения порядка формирования пенсии для конкретного гражданина и возможности учесть результаты трудовой деятельности каждого застрахованного лица в пенсионной системе реализован персональный учет. Каждый застрахованный гражданин имеет свой индивидуальный лицевой счет и страховой номер.
Пенсионный счет содержит следующую информацию о гражданине:
1. Общая часть. В этой части отражается:
• ФИО застрахованных лиц;
• паспортные данные;
• данные о месте жительства;
• сведения о трудовой деятельности и прочие персональные данные.
2. Специальная часть:
• размер взносов, перечисленный на накопительную часть;
• информация о выбранных инвестиционных условиях.
3. Профессиональная часть:
• данные о перечисленных страховых взносах;
• данные о трудовом стаже;
• сведения о праве досрочного выхода на пенсию.
Всем лицевым счетам назначается так называемый СНИЛС – страховой номер. Каждый гражданин, имея свидетельство со СНИЛС, может через личный кабинет ознакомится с информацией, хранящейся на лицевом счете.
Перечисление взносов – это обязанность страхователей. Отчисления производятся согласно установленному тарифу с заработной платы трудящихся граждан. Согласно ФЗ-167, существует лимит по заработку, с которого могут удерживаться пенсионные взносы – 876 000 руб.
Тариф страховых взносов может иметь следующую структуру:
1. На обеспечение страховой пенсии (22%, 6 из которых – солидарная часть, 16 – индивидуальная);
2. На обеспечение накопительной пенсии (10% — страховая часть, 6% — накопительная).
Бюджет Пенсионного фонда России является Федеральной собственностью и образуется за счет:
• страховых отчислений;
• средств из Федерального бюджета;
• прибыли от инвестирования части средств;
• взносов, перечисляемых в добровольном порядке;
• пенсионных накоплений;
• прочих источников.
Стоит отметить, что бюджет Пенсионного фонда, равно как и отчет о его исполнении принимается Госдумой и должен быть одобрен Советом Федерации.
Обязательное медицинское страхование в 2019 году
Обязательное медицинское страхование - это комплекс мероприятий по охране здоровья, предоставлению бесплатной медицинской помощи в рамках действующего законодательства, а также выполнение профилактических мероприятий. Страхование предоставляет гражданам равные возможности при необходимости врачебного вмешательства. Статья 41 Конституции РФ гарантирует каждому гражданину право на охрану здоровья и бесплатную медицинскую помощь в государственных (муниципальных) учреждениях, которая осуществляется за счет уплаты страховых взносов, средств из бюджета и иных поступлений. Предоставление медицинских услуг производится за счет ранее сформированных средств.
К основным гарантированным услугам относятся:
• Скорая медицинская помощь (сюда не входят санитарно-авиационные услуги);
• Первичное предоставление медицинской помощи;
• Лечебно-профилактические мероприятия;
• Специализированная помощь;
• Оказание услуг в рамках действующего ОМС.
Реализация работы обязательного медицинского страхования происходит через специализированные юридические организации - страховые компании. В числе основных задач рассматривается обеспечение населения необходимой медицинской помощью через заключение договоров. Кроме того, через фонды осуществляется оплата оказанных застрахованным лицам (пациентам) услуг лечебным учреждениям, защита прав населения.
Для реализации программы предоставления бесплатной медицинской помощи необходимо иметь существенную финансовую базу. Аккумулятором денежных средств в системе ОМС является федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС). Основная цель фонда представляется как обеспечение всех лиц, участвующих в страховании, необходимой лечебной и лекарственной помощью.
Формирование средств происходит за счет следующих источников:
• Взносы в ФОМС работодателей за своих работников;
• Поступления в виде фиксированных платежей от ИП и самозанятых лиц;
• Поступления из бюджетов субъектов РФ за неработающих.
Страховые взносы как поступления от работодателей начисляются по установленным тарифам на заработную плату наемных работников. Плательщиками являются большинство организаций и работодателей-предпринимателей, за исключением некоторых представителей малого бизнеса, освобожденных от уплаты платежей такого вида.
Ранее фонд обязательного страхования подразделялся на федеральный и территориальный, платежи необходимо было перечислять в каждую из указанных структур. Территориальный ФОМС упразднили. В настоящее время платежи осуществляются лишь в федеральный ФОМС по основной ставке 5,1%.
Гарантированное медицинское обслуживание подтверждается наличием полиса. Получить данный документ можно в страховой медицинской компании после заключения с ней соответствующего договора.
Выдача этих документов в системе ОМС производится практически всем лицам, в том числе:
• Гражданам страны;
• Неработающему населению и лицам, не достигшим совершеннолетия;
• Временно или постоянно проживающим на территории РФ;
• Лицам без гражданства;
• Беженцам.
Срок действия полиса зависит от статуса застрахованного лица. Для граждан РФ и проживающим постоянно на территории страны - документ бессрочный. Для временно пребывающих, в том числе беженцев, действие полиса ограничивается установленным сроком нахождения в пределах страны.
Положения о правах застрахованных лиц при наличии полиса перечислены в законе № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании на территории РФ». Без предъявление документа физическое лицо может рассчитывать только на экстренную бесплатную медицинскую помощь. Действие полиса охватывает всю территорию РФ. В случае отказа медицинских учреждений предоставлять бесплатные услуги в рамках ОМС допускается подача жалобы по месту расположения страховой компании. Наличие полиса ОМС дает некоторые права своим владельцам.
С помощью документа становятся доступны следующие виды медицинской помощи:
• Экстренное оказание медицинских услуг;
• Амбулаторное лечение в поликлиниках, в том числе диагностические процедуры и диспансеризация, при этом бесплатное обеспечение лекарственными препаратами в этом случае, как правило, не предусмотрено;
• Стационарное лечение, включающее в себя и экстренную госпитализацию в целях сохранения здоровья, в том числе и при родах и обострении хронических заболеваний.
Нередко медицинский полис предоставляет возможность провести диагностику заболеваний при помощи специального оборудования. Владелец документа при наличии показаний может стать участником реабилитационных, профилактических и оздоровительных мероприятий. Для льготных категорий населения полис необходим для подтверждения права на бесплатные лекарства. Кроме того, владельцы документа ОМС вправе получить плановую вакцинацию и пройти флюорографическое обследование. Наличие полиса ОМС делает доступными базовые медицинские услуги для широких слоев населения. Особенно важен этот фактор для малоимущих и социально незащищенных лиц.
Полис как документ, подтверждающий право его владельца на получение бесплатной медицинской помощи, необходимо иметь при себе. Он предъявляется при лечении в стационарах, поликлиниках и при услугах скорой.
Полис выдается в страховых компаниях в любых регионах страны. Выбор самой страховой компании является правом любого гражданина и иного лица. Хотя, как правило, результат определяется территориальным наличием страховой организации. В то же время существенных различий при выборе компаний не наблюдается. Спектр оказываемых услуг одинаков, хотя некоторые страховые компании вправе привлекать клиентов различными бонусными программами.
Для получения полиса ОМС необходимо предоставить страховым компаниям следующие документы:
• Удостоверение личности;
• СНИЛС;
• Прочие документы, в зависимости от статуса застрахованного лица (свидетельство о рождении, подтверждение временного проживания и прочие).
Часто при обращении первоначально страховые компании выдают временный полис. Его действие ограничивается сроком в 1 месяц, после чего действующий документ заменяется на актуальный образец. Временный полис имеет те же полномочия, что и постоянный. При утрате полиса, смене фамилии владельца предполагается замена.
Полис, как документ обязательного медицинского страхования, лучше сделать заблаговременно. В этом случае при появлении неожиданных проблем со здоровьем не будет бюрократических препятствий в получении медицинской помощи.
Бесплатная медицинская помощь, на которую могут рассчитывать граждане, застрахованные в системе ОМС, входит в базовую программу. Перечень заболеваний, в связи с возникновением которых доступна помощь по системе ОМС, достаточно обширен.
Сюда входят следующие страховые случаи:
• Беременность, роды, уход за детьми;
• Инфекционные и бактериальные заболевания;
• Болезни эндокринной системы;
• Проблемы с органами пищеварения;
• Заболевания ушей, глаз;
• Болезни в результате хромосомных нарушений;
• Снижение иммунных сил организма;
• Отравления;
• Заболевания нервной системы;
• Прочие страховые случаи.
Право на получение бесплатной помощи регулируется законодательством Российской Федерации, а помощь, входящая в базовую программу (профилактическая, специальная, высокотехнологичная, скорая), регламентируется статьей 35 Федерального закона № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
Обязательное пенсионное страхование в 2019 году
В соответствии с ФЗ – 167 все граждане РФ участвуют в системе пенсионного страхования. ПФР (Пенсионный Фонд России) регистрирует граждан в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) с момента их рождения.
Основополагающим компонентом российской пенсионной системы является гарантированное государством обязательное страхование, которое создано с целью финансовой помощи социально уязвимым членам российского общества.
В данной системе чётко указаны 2 составляющие части пенсии:
• обязательная;
• накопительная.
Данная модель именуется страховой, а размер пенсии зависит от выплачиваемых работодателем взносов, перечисляемых им в пенсионный фонд. Учёт этих взносов в дальнейшем и составляет основу пенсии.
В текущей системе выплата пенсий зависит от следующих факторов:
• общего стажа трудовой деятельности, учтённого государством;
• величины взносов, перечисляемых в бюджет;
• прибыли, которую получают пенсионные структуры в результате инвестирования этих средств.
Повлиять на размер пенсии можно, но исключительно на накопительную её часть. Для увеличения накопительной части необходимо стать членом ещё и дополнительного негосударственного пенсионного фонда (НПФ). Это даёт возможность поднять уровень своего благосостояния в будущем за счёт существенной прибавки к пенсии.
Система ОПС России состоит из:
• застрахованных граждан РФ;
• страхователей – работодателей;
• страховщиков – ПФР и НПФ.
ПРФ открывает каждому гражданину РФ индивидуальный лицевой счёт, куда ежемесячно направляются страховые платежи – отчисления с его дохода. Благодаря счетам ПФР можно собрать сведения о взносах, перечисленных каждым конкретным лицом.
За перечисление страховых взносов в системе ОПС ответственность несёт работодатель.
ОПС - это комплекс мер, предпринимаемых государственным аппаратом РФ, для обеспечения жизнедеятельности людей следующих категорий:
• лиц, достигших пенсионного возраста (мужчины – 60 лет, женщины – 55 лет);
• граждан, получивших инвалидность;
• лиц, потерявших кормильца.
В России работодатель отчисляет в ПФР 22% от зарплаты сотрудника, которые делятся на 2 части:
• солидарную (6%);
• индивидуальную (16%).
Первая часть отправляется на общий счёт, а вторая – на персональный счёт гражданина. Из общих 6% оплачивается фиксированная базовая пенсия, которая положена абсолютно всем пожилым людям, даже никогда не работавшим. С этого же счёта государство выплачивает пособия на погребение ушедших из жизни пенсионеров.
Индивидуальная часть поступлений в ПФР (16%) также делится на 2 части:
• 10% – это страховая пенсия;
• 6% – накопительная.
Страховые накопления, размещённые в ПФР, ежегодно индексируются государством с учётом уровня инфляции.
В отличие от страховых, данные накопления государством не индексируется, зато страховщик их регулярно инвестирует, пока человек трудится, чтобы максимально увеличить размер накопительной части.
Этими накоплениями трудящийся гражданин вправе распорядиться 3 способами:
1. Отказаться в пользу страховой части. В результате все 16% индивидуальной пенсии будут считаться страховыми.
2. Оставить эту часть в ПФР и выбрать какую-либо из инвестиционных программ, предложенных страховым фондом.
3. Перенаправить их в любой НПФ.
Минус накопительной пенсии состоит в том, что частный страховщик не гарантирует, что инвестиции будут успешными. Если они станут убыточными, то вся накопительная часть пенсии будет состоять исключительно из отчисленных 6-процентных взносов.
Однако есть и плюс: в случае смерти застрахованного гражданина его накопительная пенсия достанется близким в наследство.
В системе ОПС накопительной частью распоряжается Государственная управляющая компания «Внешэкономбанк». После получения взносов из ПФР компания инвестирует средства с целью их приумножения.
У граждан также имеется возможность передать управление накопительной частью одному из российских НПФ.
С этой целью между НПФ и физлицом заключается договор об ОПС. При его подписании гражданам РФ необходимы 2 важных документа: паспорт и страховое свидетельство (СНИЛС).
На основании договора и представленного заявления ПРФ переводит накопительную часть в НПФ. Система ОПС гарантирует, что в дальнейшем взносы, накопленные управляющей частной компанией, и приумноженные ею, станут источником пенсионных выплат.
Данная система страхования работает на базе следующих принципов:
• доступность абсолютно для всех все граждан РФ вне зависимости от социального статуса;
• государственная гарантия;
• соблюдение интересов участников системы;
• ежечасный контроль за работой системы;
• обязательность уплаты регулярных взносов страхователей;
• ответственность за целевое и рациональное использование финансов системы ОПС;
• подчинённость системы интересам населения и государства;
• поддержка достойного уровня жизни пенсионера;
• равнозначность размеров взносов и пенсий;
• возвратность пенсионных накоплений;
• учёт вносимых страховых взносов.
Принципы ОПС – довольно внушительны, однако на практике мы видим, что о достойном уровне пенсионеров говорить пока ещё рано.
Субъектами страхования ОПС являются:
• Застрахованные лица: граждане РФ, имеющие СНИЛС. К ним относятся: граждане, осуществляющие трудовую деятельность по гражданско-правовому договору или лица, обеспечивающие себя работой самостоятельно, а также граждане РФ, трудящиеся за рубежом и выплачивающие взносы в ПФР.
• Страхователи – это те участники, которые отчисляют в ПФР страховые взносы за своих работников в счёт их будущей пенсии. Одним словом - работодатели, в качестве которых выступают юрлица, индивидуальные предприниматели или физические лица.
• Страховщики – это сотрудники администрации, управляющие средствами в государственном фонде: ПФР и НПФ.
Чтобы реализовать масштабные цели, поставленные перед ОПС РФ, система выполняет такие функции, как:
• создание базы застрахованных лиц;
• индивидуальный учёт взносов, поступающий в ПФР;
• анализ международного опыта формирования пенсионного страхования;
• контроль за выплатой пенсий и других социальных пособий;
• выдача и учёт сертификатов материнского капитала;
• системное взаимодействие с работодателями;
• грамотное и эффективное управление финансовыми средствами фондов.
ПФР хранит точные сведения о застрахованном, как то:
• ФИО;
• данные паспорта;
• адрес;
• периоды трудовой биографии;
• все данные об официальных доходах;
• пенсионные взносы, начисленные и реально выплаченные;
• выбранный инвестиционный портфель;
• размер инвестиционного дохода.
Вы можете узнать, какая именно информация содержится на вашем лицевом счёте, зайдя в личный кабинет на портале ПФР.
По последним данным, в России проживает более 42 000 000 пенсионеров, что составляет около 30% населения страны. Пенсионное страхование представляет собой один из важнейших способов жизнеобеспечения социально уязвимых граждан. Но для того чтобы эта система действительно стала эффективной, необходимо построить работу ОПС таким образом, чтобы нагрузка между пенсионерами и плательщиками взносов была распределена равномерно. Только в этом случае система ОПС может работать по-настоящему эффективно и продуктивно.
Страхование ОСАГО в 2019 году
Об изменениях сообщил Банк России. На официальном сайте ЦБ РФ был опубликован проект Указания №53241, закрепивший все коррективы. Нормативно-правовой акт вступил в силу 9 января 2019 года.
В первую очередь изменения затронули базовую ставку тарифов ОСАГО. Она может различаться в зависимости от категории транспортных средств. В нормативно-правовом акте указано максимальное и минимальное значение. Компания получает право самостоятельно установить значение показателя в определённых законом рамках.
Коррективы повлекли за собой расширение ценового коридора полисов ОСАГО. Минимальные и максимальные показатели сместились на 20%. Повышение не затронет владельцев мотоциклов и мотороллеров. Для этой категории транспортных средств базовый тариф снизился на 10,9%.
Ценовые коридоры полисов ОСАГО с 9 января 2019 года.
Снижается также верхняя граница для легковых автомобилей юридических лиц на 5,7 процента, до 2058 – 2911 рублей. Для таксистов тарифный коридор расширяется в обе стороны и составит от 4110 до 7399 рублей.
Изначально кажется, что базовая ставка практически не изменилась. Однако страховщики стремятся устанавливать максимальные тарифы. Нововведения способны привести к тому, что стоимость полисов ОСАГО возрастет на 20%.
Последующим планируется законодательное регулирование конкретного значения цен на страховки. Так, если автовладелец использует услуги одной компании, стоимость может быть снижена. Однако это лишь предложение. Нормативно-правовыми актами оно не закреплено.
Коэффициент бонус-малус позволяет привязать стоимость страховки к соблюдению ПДД и стилю вождения гражданина. Путешествуя без аварий, гражданин сможет получить скидку. Ее размер доходит до 50%. Если лицо оказалось в аварии по своей вине, с 9 января 2019 году показатель повышает стоимость полиса ОСАГО. В результате цена может возрасти на 145% от стандартной.
Ранее КБМ менялся в момент продления полиса. Теперь показатель рассчитывается на год. Коэффициент закрепляется за отдельным человеком. До внесения изменений расчет производился для хозяина авто и водителя. В результате коррективы показателя при аварии могли затронуть всех лиц, которые были вписаны в полис.
Расчет КБМ не совпадает с классическим началом календарного года. Планируется, что отчетный период расчета КБМ по новым правилам начнется 1 апреля 2019 году и продлится до 31 марта 2020 года. Затем произойдет обновление показателя. Гражданин сможет получить скидку, или КБМ повысится, если в течение года водитель стал участником аварии по своей вине.
При этом не учитывается, когда был заключён договор ОСАГО. В указании ЦБ РФ не говорится, в какой момент происходит пересчет КБМ. Пока не понятно, будет ли осуществляться действие автоматически при наступлении 1 апреля 2019 года, или данные обновят в момент обращения в страховую компанию для приобретения полиса. Вопросы остаются и об изменении коэффициента в случае, когда лицо в предыдущем периоде не заключило ни одного договора. Коэффициент бонус-малус будет рассчитываться по старым правилам до 1 апреля 2019 года.
Водитель имеет право приобрести открытую страховку. Она не предполагает указания конкретного перечня лиц, которые допускаются до управления транспортным средством. Обычно такие автомобили используются для ведения бизнеса. Для страховщика предоставление такого полиса ОСАГО — дополнительный риск. Поэтому стоимость страховки выше классической. С 9 января 2019 году расчёт цены производится с учётом КО — коэффициента для полиса без ограничений.
Коррективы приведут к повышению показателя. Он возрастет до 1,87. Ранее коэффициент составлял 1,8. Это отразится на цене ОСАГО, повысив стоимость страховки без ограничений на 4%. Однако изменения затронут только автовладельцев, не имеющих статус юридических лиц.
В 2019 году цена страховки зависит от возраста водителя и его стажа. Чем опытнее человек, тем дешевле обойдётся покупка полиса ОСАГО. Возраст и стаж учитывается при помощи коэффициента КВС. Показатель затронули существенные изменения.
Увеличивается градация по возрасту и стажу. Сам коэффициент претерпел следующие изменения:
1. Для лиц младше 22 лет, которые получили права менее 3 лет назад, показатель повысился. Изначально он составлял 1,8. Теперь при расчёте учитывается коэффициент 1,87.
2. Если человек старше 30 лет имеет опыт вождения 10 лет, можно рассчитывать на небольшую скидку. Коэффициент снизился на 0,04. Изначально он устанавливался на уровне единицы. Теперь показатель составляет 0,96.
После этого стаж гражданина позволяет ему получить скидку в 4%. Расчет будет производиться с учётом КВС 0,96. В результате в течение следующих 13 лет лицо сможет вернуть переплату. С 43 лет наступает экономия. Стоимость полиса снижается на 4% в год.
С 9 января 2019 года изменения коснулись и порядка определения водительского стажа. В законе говорится, что показатель будет рассчитываться, начиная с момента получения права на вождение авто определенной категории. Ранее стаж был общим. Это означало, что он определялся с учётом даты самой ранней открытой категории. Допустим, в 19 лет гражданин получил права на управление ТС категории B. Затем в 40 лет человек сдал на права категории C. Считалось, что его в стаж составляет 21 год.
С 2019 года показатель рассчитывается отдельно для каждой категории. В вышеуказанном примере стаж водителя на грузовик составит 0 лет. В учет принимается и дата, указанная в правах.
Показатель рассчитывается при помощи таблицы, закреплённой в ФЗ №40 об ОСАГО. Она фактически не изменилась. Производя расчёт КБМ, страховщик принимает во внимание каждое возмещение и компенсационную выплату.
Если коэффициент не соответствует информации, которая содержится в АИС ОСАГО, используется скорректированный показатель за весь период действия договора, в течение которого применялись некорректные данные. Если говорить простыми словами, страховщик установит минимальный из значений коэффициента. Ранее возникла путаница.
Если гражданин впервые приобретает страховку, значение КБМ устанавливается на уровне 1. Определение показателя выполняется ежегодно. Его устанавливают на период с 1 апреля по 31 марта следующего года.
Формула расчёта ОСАГО закреплена в ФЗ №40 об Автогражданке. Она имеет следующий вид:
Стоимость ОСАГО = Базовый тариф х КТ х КБМ х КВС х КО х КН х КМ, при расчёте используются следующие коэффициенты:
1. КТ — коэффициент территории. Показатель устанавливается для местности, в которой зарегистрирован автомобиль. Чем больше транспортных средств ездит по дорогам региона, тем выше показатель. Это связано с повышением риска попадания в аварию.
2. КБМ — коэффициент бонус-малус. Зависит от количества аварий, произошедших по вине водителя в течение отчётного периода. Показатель может снижать стоимость страховки или приводить к повышение цены. Определение значения выполняется в соответствии с закреплённой законодательством таблицей.
3. КВС — коэффициент возраста и стажа. Чем младше автолюбитель, тем выше риск оказаться в аварии. Шанс наступления страхового случая зависит и от количества лет, в течение которых лицо имеет право управлять автомобилем.
4. КО — коэффициент ограниченного использования. Зависит от количества лиц, имеющих право управлять транспортным средством.
5. КН — коэффициент нарушений. Показатель предусмотрен статьей 9 ФЗ Об ОСАГО.
6. КМ — коэффициент мощности. Зависит от силы двигателя автомобиля.
Закон определяет стоимостный коридор, в рамках которого страховая компания имеет право устанавливать базовый тариф. На практике организация практически всегда используют максимальный показатель. ОСАГО считается убыточным видом страхования. Таким образом компании стремятся компенсировать возможные расходы.
Чтобы разобраться с ценой полиса ОСАГО по новым тарифам 2019 года, рекомендуется изучить пример.
Лучше смотреть сразу на три категории водителей:
• среднестатистического гражданина, владеющего бюджетным транспортным средством;
• молодого автолюбителя, недавно купившего мощную машину;
• опытного пожилого человека, использующего маломощный автомобиль.
Реформирование ценового коридора тарифов ОСАГО 2019 года проводилось для того, чтобы повысить стоимость полиса для начинающих водителей и снизить для опытных. Лица, соблюдающие ПДД, также могут рассчитывать на скидку. Изучение примеров позволяет понять, удалось ли законодателям добиться поставленных целей.
Допустим, что в первом примере среднестатистический гражданин проживает в городе Сочи. Для этого региона установлен КТ на уровне 1,2. У человека имеется в собственности автомобиль Kia Rio. Мощность транспортного средства составляет 107 лошадиных сил. КМ будет установлен на уровне 1,2. Водитель приобрёл ограниченный полис на один год. В страховку вписан только хозяин машины. Ему исполнилось 30 лет. Из них 5 лет у человека имеются водительские права. Безаварийный стаж составляет 3 года. КБМ был установлен на уровне 0,85. Страховщик установил максимальную базовую ставку. Такое явление на практике самое распространённое.
В результате стоимость полиса по новым тарифам ОСАГО 2019 года составит:
• старый тариф — 4118х1,2х0,85х1х1х1,2 = 5040,43 рублей;
• новый тариф — 4942х1,2х0,85х1х1,04х1,2х1 = 6290,97 рублей.
Решающее значение играет базовый коэффициент. Его повышение на 20% привело к незначительному росту стоимости полиса ОСАГО.
Рассмотрим другой пример. Допустим, молодой водитель из Москвы приобрёл автомобиль BMW X5 мощностью 420 лошадиных сил. КРП составляет 2, а КМ — 1,6. Допустим, гражданин приобрел неограниченный полис сроком на один год. Водителю исполнился 21 год. Из них 2 года лицо имеет право управлять транспортным средством. В прошлом году молодой водитель оказался в аварии. Его признали виновником происшествия. В результате КБМ установили на уровне 1,55. Дополнительно присутствовало нарушение ФЗ 40 об ОСАГО. Гражданин предоставил недостоверные сведения в страховую компанию, что повлекло за собой занижение стоимости.
В результате цена страховки составит:
• старый тариф — 4118х2х1,55х1,8х1,6 = 36765,5 рублей;
• новый тариф — 4942х2х1,55х1,87х1,6х1,5 = 68757,05 рублей.
Сумма огромна. Однако страховщик имеет право требовать ее предоставление.
Представим, что третий водитель проживает в Бурятии в небольшом населенном пункте. Крп для этой местности составляет 0,6. У гражданина имеется автомобиль Renault Logan, мощность которого составляет 80 лошадиных сил. КМ установлен на уровне 1,1. Был куплен ограниченный полис ОСАГО сроком на один год. В документ вписан хозяин автомобиля. Ему 55 лет. Из них гражданин управляет транспортным средством 25 лет. Водителю удалось провести без аварий 15 лет. КБМ установлен на уровне 0,5.
Чтобы купить полис, потребуется заплатить:
• старый тариф — 4118х0,5х0,6х1х1,1х1 = 1358,94 рублей;
• новый тариф — 4942х0,5х0,6х0,96х1х1,1х1 = 1565,63 рублей.
Из вышеуказанных примеров видно, что стоимость страховки повышается как для опытных автолюбителей, соблюдающих правила дорожного движения, так и для молодых водителей, нарушающих действующие нормы. Можно говорить о том, что в 2019 году полис подорожал. Сложнее всего придётся неопытным автолюбителям. Для них стоимость полиса может возрасти практически вдвое.
Страхование вкладов в 2019 году
С 1 января 2019 года вступают в силу изменения, внесенные в Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – Федеральный закон), которые распространяют действие системы страхования вкладов (ССВ) на денежные средства юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.
Новой редакцией Федерального закона, получившего наименование «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», предусмотрено страхование денежных средств малого предприятия в рублях и иностранной валюте, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета в банке – участнике ССВ, имеющем право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.
Размер страхового возмещения для вкладчика - малого предприятия при наступлении страхового случая в банке после 1 января 2019 года устанавливается в рублях по тем же правилам, что и для физического лица: в размере 100 процентов суммы всех застрахованных обязательств банка перед таким вкладчиком (за вычетом суммы встречных требований банка к вкладчику), но не более 1,4 млн. рублей в совокупности.
Таким образом, в соответствии с Федеральным законом с 1 января 2019 года к числу вкладчиков, у которых средства на банковских счетах (вкладах) застрахованы в системе страхования вкладов, наряду с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями, дополнительно отнесены малые предприятия.
Для того чтобы обеспечить работу механизма по безопасности, каждый член ССВ выплачивает специальные взносы, предназначенные на то, чтобы гарантировать безупречную работу механизма по возмещению.
При наступлении учитываемого законом Российской Федерации страхового случая вкладчику нужно обратиться в соответствующее агентство системы с паспортом.
Сделать это нужно до признания финансового учреждения банкротом. После написания заявления рассчитывается сумма возмещения по страхованию вкладов в 2019 году.
Сумма возмещения будет перечислена заявителю на указанный им счет в течение трех суток. Процесс возврата стартует через 14 суток после банкротства или изъятия лицензии.
Максимально сумма возмещения по страхованию вкладов в 2019 году не может превышать 1 миллион 400 тысяч рублей.
Если счета одного человека были открыты в различных банках, сумма возмещения по каждому финансовому предприятию не может превысить указанный барьер.
Это же относится и к вкладам членов семей в одном учреждении. В случае непредвиденных обстоятельств каждый из них получит деньги, не превышающие максимальную сумму.
Вкладчик А. имеет два счета в одном обанкротившемся банке. На первом счете у него лежит сумма в 1 миллион 800 тысяч рублей, на втором – 1 миллион. Начисление выплат происходит пропорционально имеющейся сумме. За первый депозит А. получит возмещение 900 тысяч рублей. За второй – 500 тысяч, всего в итоге 1 миллион 400 тысяч.
Страхование вкладов физических лиц в банках РФ в 2019 году не распространяется на следующие средства:
• Сберкнижка.
• Счет на предъявителя.
• Адвокатские и нотариальные счета.
• Депозит в российских и заграничных «дочках».
• Деньги в управлении коммерческого банка.
• Обезличенные счета в металлах.
• Электронные денежные средства.
При размещении средств нужно интересоваться, является ли банк членом ССВ — это уменьшает риски.
Добровольное страхование в 2019 году
Адвокаты, ИП, нотариусы и иные лица, занимающиеся частной практикой, могут на добровольной основе вступить в отношения по обязательному соцстрахованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.
Для этого они должны подать соответствующее заявление в ФСС и заплатить за себя фиксированный страховой взнос до начала года, когда они хотят получить право на страховое обеспечение.
Подать документы можно лично, по почте, в электронной форме через портал госуслуг, а также в МФЦ. В течение трех рабочих дней с момента получения указанных документов ФСС присваивает обратившемуся гражданину регистрационный номер, код подчиненности, а также формирует уведомление о регистрации.
Для получения права на страховое обеспечение в 2019 году необходимо было вступить в добровольные правоотношения уплатить фиксированный страховой взнос. Если ИП этого не сделал, то право на получение пособий в 2019 году он не имеет.
Однако если зарегистрироваться и уплатить взносы до 31 декабря 2019 года, появится право на пособия в 2020 году.
В случае неуплаты страховых взносов за соответствующий календарный год в указанный срок, правоотношения по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством считаются прекратившимися.
Стоимость страхового года определяется как произведение МРОТ, установленного федеральным законом на начало года, за который уплачиваются страховые взносы, и тарифа страховых взносов (2,9 %), увеличенное в 12 раз.
МРОТ по состоянию на 01.01.2019 установлен в размере 11 280,00 руб.
Таким образом, стоимость страхового года в 2019 году составляет: 3925 руб. 44 коп. (11280 руб. х 2,9% х 12).
Соответственно, эту сумму надо заплатить ИП и лицам, занимающимся частной практикой, до конца 2019 года, чтобы в 2020 году претендовать на больничные, декретные и детские пособия.
Для ИП-добровольцев средний заработок, исходя из которого исчисляются пособия, принимается равным МРОТ, установленному на день наступления страхового случая.
Средний дневной заработок определяется путем деления МРОТ, установленного на день наступления страхового случая, на число календарных дней каждого календарного месяца, на которые приходится страховой случай.
Страхование жилья в 2019 году
В соответствии с законом, страхование будет осуществляться на добровольной основе, при этом за государством сохраняется ответственность за компенсацию гражданам ущерба от чрезвычайных ситуаций. Органы государственной власти субъектов РФ вправе разрабатывать, утверждать и реализовывать программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования. Сейчас подобная программа применяется в Москве. Она позволяет гражданам застраховать свое жилье, поставив отметку в платежном документе за услуги по ЖКХ.
В случае страхования жилья пострадавший может получить возмещение ущерба в виде компенсации, как от страховщика, так и из регионального бюджета: либо страховую выплату, либо жилье от региона, при условии уступки страховой выплаты в пользу региона.
В законе описано создание единой информационной системы, содержащей информацию о договорах страхования жилых помещений, размерах страхового возмещения, иных сведений об осуществлении страхования жилых помещений, определяемых оператором единой автоматизированной системы страхования жилых помещений и предоставляемых страховщиками.
Оператором единой автоматизированной системы страхования жилых помещений, обеспечивающим ее создание и эксплуатацию, является саморегулируемая организация в сфере финансового рынка, объединяющая страховые организации и включенная в единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка.
По сути, создан механизм, позволяющий запустить программы массового страхования жилья. В первую очередь интерес к таким программам возможен со стороны владельцев загородных домов.
Минимальный риск, который должен страховаться по этой программе, это страхование жилых помещений от риска наступления чрезвычайной ситуации, описанной в соответствующем нормативном документе МЧС. Сверх этого возможно включение дополнительных рисков, таких как пожар, удар молнии, стихийное бедствие без объявления ЧС и других.
Что касается стоимости жилья, она будет зависеть от наполнения региональной программы и характеристик жилья и региона. В любом случае, стоимость страхования будет составлять не более 300-500 рублей в год по утвержденному законом минимальному покрытию.
Невысокая стоимость полиса и гарантия государства в получении компенсации в размере полной страховой суммы, конечно, является плюсом. Но серьезный минус закона – отсутствие явных стимулов оформлять полис, так как государство в любом случае готово возместить ущерб. Полис обеспечит, по сути, дополнительную гарантию - владелец жилья сможет претендовать и на получение компенсации от страховщика, и на помощь от государства (в законе указывается, что получение такой помощи не является основанием для отказа в страховой выплате или уменьшения суммы выплаты). Более-менее активный спрос на такую программу возможен, только если регионы расширят перечень рисков, включив в них такие, при которых государство сейчас не гарантирует компенсации владельцам жилья, например, на наш взгляд, с учетом социальной функции этого законопроекта, было бы целесообразно включить в состав застрахованных рисков как минимум риск пожара, причем без учета того, объявлена ли ЧС. Так, чтобы в случае серьезного повреждения или уничтожения жилья, частные лица могли бы гарантированно получить компенсацию. Можно надеяться, что программы хотя бы некоторых регионов будут дополнены таким риском.
Очень важно, что бы в подзаконных нормативных актах была реализована возможность оплаты полисов через квитанции ЖКУ. Только удобный способ оформления договора позволит обеспечить массовость страховой защиты. Так как иные каналы реализации будут экономически невыгодны страховщикам».
Период охлаждения в страховании в 2019 году
Многие кредитные заемщики сталкивались с проблемой навязывания страховки в банке. Долгое время отказаться от нее было невозможно. Банки при помощи страхования защищают себя от финансовых рисков, а заодно развивают непрофильный страховой бизнес (предлагая застраховаться в аффилированной компании), а заемщики получают дополнительные обязательства в придачу к основному.
Положение потребителей финансовых услуг облегчила директива Банка России когда регулятор ввел «период охлаждения» в страховании. В 2019 году закон продолжает действовать – у заемщика есть возможность воспользоваться отказом от страховки и возвратом ее стоимости. Длится «период охлаждения» – 14 дней. Рассказываем подробнее.
«Период охлаждения» – промежуток времени, за который заемщик должен решить, нужен ему страховой полис или нет. Отказаться от страховки после получения кредита в конкретный срок обладателям полисов впервые позволило указание ЦБ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Но с момента его принятия прошло более 3-х лет.
На момент принятия акта рекомендованный срок для совершения этой процедуры составлял не менее 5 рабочих дней. Начало исчисления – дата подписания соглашения. Далее временной промежуток «на раздумья» был увеличен до 14 дней. Изменения были внесены Указанием ЦБ № 4500-У. С тех пор ситуация не менялась: в 2019 году продолжает действовать 2-х недельный срок.
Страховая премия будет возвращена в полном объеме при следующих обстоятельствах:
• заемщик отказался от полиса в установленный промежуток времени;
• данное решение принято до наступления срока действия полиса;
• за это время не наступил страховой случай.
При вступлении договора в действие клиенту вернут только часть уплаченных им денег.
«Период охлаждения» имеет не только временные рамки, но и другие ограничения. Например, льготным периодом не могут воспользоваться участники коллективных соглашений, юридические лица.
«Период охлаждения» в страховании в 2019 году распространяется исключительно на добровольные договоры физических лиц, для которых отказ от страховки по кредиту возможен по всем распространенным типам полисов.
Среди них можно выделить:
• жизни и здоровья;
• имущества;
• от несчастных случаев;
• КАСКО;
• ДМС;
• от финансовых рисков;
• ответственность за причинение вреда.
В своей директиве регулятор банковского рынка уточняет случаи, по которым не предусмотрен отказ от страховки, а также на какие виды полисов не распространяется льготный период:
• медицинский полис для поездок за границу;
• международный автополис «Зеленая карта»;
• тип страховки, без которой невозможен доступ к профессиональной деятельности;
• полис ОМС, требуемый для получения разрешения на работу или патента лицам, не имеющим российского гражданства.
«РОСГОССТРАХ» также указывает на своем официальном сайте, что нельзя отказаться от ОСАГО.
Решение ЦБ разрешить заемщикам отказываться от страховых полисов обеспокоило игроков ипотечного рынка, опасающихся крупных потерь в условиях отсутствия гарантий.
В связи с этим Центробанк дал разъяснение в письме «Об отказе заемщика от договора страхования».
Регулятор пояснил, что заемщик имеет право:
• в случае страхования залогового имущества от риска утраты (это обязательный вид страхования в силу закона) – расторгнуть договор ипотечного страхования с одной компанией и заключить соглашение с другой, аккредитованной в банке в течение 5 дней. Здесь имеет место навязывание не собственно услуги, а конкретного поставщика – как правило, более дорогого и аффилированного с банком;
• в случае страхования жизни и здоровья (добровольный вид страховки) действуют общие правила, однако банк вправе использовать условие о повышении процентной ставки в случае отказа заемщика от договора страхования.
Многие заемщики предпочитают отказаться от страховки по ипотечному кредиту в пользу повышения процентной ставки. Увеличение обычно составляет 1-7%. Однако тариф по страхованию может быть существенно выше, чем повышающий ставку по кредиту коэффициент. Тогда такой отказ действительно выгоден заемщику. К тому же, закон не запрещает менять страховую компанию (например, раз в год). Соответственно, можно подобрать более экономичный вариант. Единственное требование: страховая должна отвечать требованиям, установленным кредитором.
Перед тем, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо убедиться, что договор не носит коллективный характер и по отношению к нему применим «период охлаждения». При отсутствии препятствующих совершению отказа обстоятельств нужно подать в страховую компанию заявление в письменном виде и предупредить о своем решении банк. Важно, что требуется именно письменное заявление, уведомления в устном виде будет недостаточно.
Заполняется заявление в произвольной форме. У некоторых банков заготовлен образец, заемщикам нужно скачать бланк и, заполнив его, предъявить в офисе компании или отправить по почте.
Документы, которые понадобятся для оформления отказа от страховки:
• паспорт;
• заверенная нотариусом доверенность, если заявление подает представитель заемщика;
• договор страхования;
• квитанция об оплате страховой премии;
• банковские реквизиты для перечисления денег.
В день получения страховщиком заявления клиента действие полиса прекращается. В срок до 10 дней деньги будут переведены на счет заемщика или выданы наличными.
Законодатели не планируют менять «период охлаждения» в страховании в 2019 году – закон по прежнему позволяет отказаться от навязанной страховки в течение 14 дней с момента подписания договора. Это минимальный срок, он может быть увеличен по решению самого банка или страховой компании.
Банк России еще выступал с инициативой найти такой механизм, который поможет распространению действия «периода охлаждения» на коллективное страхование заемщиков. Однако проекта нет: пока подключение к программам страхования по договору, который заключил сам банк, а не частное лицо-заемщик, продолжает применяться на практике.
Тем не менее, свои права можно отстаивать в суде: есть позитивная практика по такой категории дел. В качестве примера можно привести Определение Верховного суда РФ по делу № 49-КГ17-24.
Если есть основания для отказа от страховки, но с кредитной или страховой организацией возникает конфликтная ситуация, можно подать жалобу в ЦБ РФ, Роспотребнадзор.
Рынок страхования в 2019 году
Страховой рынок – часть финансового рынка, на котором продаются и покупаются услуги по страхованию.
Структура страхового рынка включает в себя страховые организации, страхователей, страховые продукты, посредников, оценщиков страховых рисков, различные объединения страхователей и страховщиков, а также орган государственного регулирования рынка.
Страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию, а также контролю за обеспечением финансовой устойчивости организаций. Надзор за участниками страхового рынка осуществляет сегодня Центральный банк Российской Федерации.
Функции страхового рынка:
1. Компенсационная функция страхового рынка предполагает страховую защиту юридических и физических лиц в форме возмещения им ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые являются объектом страхования.
2. Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.
3. Распределительная функция заключается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализовано в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность системы страхования в целом.
4. Предупредительная функция страхового рынка предполагает предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.
5. Инвестиционная функция достигается через размещение свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и другие активы.
Страховой рынок – это часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.
Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса в обществе путем покрытия ущерба пострадавшим от непредвиденных событий, обстоятельств.
Страховой рынок можно рассматривать с двух позиций:
• в широком смысле - как совокупность экономических отношений по формированию и распределению совокупного страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• в узком смысле - как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании страховых услуг.
В территориальном аспекте страховой рынок подразделяется на:
- Местный (региональный) – удовлетворяет страховые интересы региона;
- Национальный – удовлетворяет интересы нации (государства) в целом;
- Мировой – удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
Организационная структура страхового рынка может быть представлена такими элементами:
1. Страховая компания – юридическое лицо, созданное в форме акционерного, полного, коммандитного либо общества с дополнительной ответственностью, которое берет на себя обязательства страховщика и имеет на это соответствующую лицензию.
2. Союзы, ассоциации, пулы и другие объединения, которые создаются страховщиками для координации действий по защите интересов своих членов и осуществления совместных программ (Ассоциация британских страховщиков, Лига страховых организаций, Ассоциация профессиональных страховых посредников и т.п.) и которые не могут заниматься страховой деятельностью от своего имени.
3. Моторное (транспортное) страховое бюро, Авиационное страховое бюро, Морское страховое бюро – юридические лица, которые осуществляют свою деятельность за счет средств страховщиков, занимающихся страхованием ответственности собственников транспортных средств.
4. Страховые посредники: (агенты, брокеры). Страховые агенты заключают договора страхования со страхователями от имени страховщика. Страховые брокеры, также выполняя функции заключения договоров, действуют от имени страхователя, подбирая ему наиболее выгодные условия и надежные страховые компании.
5. Уполномоченный орган в делах надзора за страховой деятельностью – эти функции выполняет Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины (функции этого органа будут рассмотрены далее).
Внутренняя система страхового рынка включает в себя совокупность элементов, необходимых страховой компании для организации страховой защиты.
К внутренней структуре страхового рынка относят:
• страховые продукты (услуги по конкретным договорам страхования. Перечень видов страхования является ассортиментом страхового рынка);
• системы организации продажи страховых полисов и формирование спроса на страховые продукты;
• гибкую систему тарифов (цены, льготы, наценки, штрафы, пеня и т.д.);
• собственную инфраструктуру страховщика, которая может включать:
- представительства - это отдельные подразделения, которые не имеют статуса юридического лица, не имеют права непосредственно продавать страховые полисы, а также осуществлять какую-либо коммерческую деятельность, а занимаются, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентациями, поиском клиентов и т.п.;
- агентства – подразделения, которые имеют право выполнять все представительские функции, а также осуществлять операции по заключению и обслуживанию договоров от имени страховщика;
- филиалы - это отдельные подразделения, которые не имеют статуса юридического лица, могут иметь собственное название, отдельный баланс и осуществляют страховую деятельность по видам, на которые страховщик получил лицензии. Управление системой страхования осуществляется страховщиком (на основе централизованной, децентрализованной и региональной систем);
• материальные и финансовые ресурсы, которые определяют положение страховщика;
• трудовые ресурсы страховой компании;
• финансовое положение страховой компании и доверие к ней со стороны финансовых институтов;
• ликвидность страхового фонда.
Все элементы внутренней структуры страхового рынка тесно взаимосвязаны и осуществляют влияние друг на друга. Кроме того, на них оказывают влияние также внешние факторы, которые в своей совокупности формируют внешнюю среду страхового рынка.
Внешняя среда страхового рынка – это система взаимосвязанных факторов, которые окружают внутреннюю систему рынка и воздействуют на нее.
Внешняя среда страхового рынка складывается из элементов, которыми страховщик может управлять и из тех, на которые повлиять не может, но должен их учитывать в своей деятельности.
К составляющим, на которые страховщик может влиять, относятся:
• рыночный спрос;
• конкуренция;
• инфраструктура страхового рынка (правовое и нормативное обеспечение, информационная и аудиторская сеть, научное обслуживание, подготовка кадров, научное обслуживание и т.п.).
К составляющим, на которые страховщик не может повлиять, относятся:
• численность населения, его возрастная и половая структуры;
• сезонные миграции;
• покупательная способность населения и т.д.
Таким образом, страховой рынок – это открытая система, способная к расширению и сужению, зависима от общей экономической ситуации в стране и от активности страховщика.
Ипотечное страхование в 2019 году
Если коротко и «научно», то ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.
Выгодоприобретателем при ипотечном страховании является организация, которая выдает кредит.
Выгодоприобретатель по договору страхования — физическое или юридическое лицо, которое вправе получить денежную выплату при наступлении страхового случая.
Банку ипотечное страхование нужно для обеспечения гарантии возврата выданных денежных средств.
Заемщику страхование ипотеки необходимо для гарантированного выполнения обязательств по возврату долга. Страховка придет на помощь, когда в силу непредвиденных обстоятельств выплаты по ипотеке станут невозможными, а также когда приобретенное имущество по каким-либо причинам потеряет свою ценность или перестанет быть его собственностью. Конечно же, при условии, что эти риски включены в договор страхования.
Ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.
Существует пять основных видов ипотечного страхования. Вот они:
• Страхование имущества.
• Страхование жизни.
• Страхование титула.
• Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.
• Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица.
Страхование имущества в ипотеке подразумевает те же риски, что и обычное страхование имущества. Это пожар, взрыв, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, падение твердых тел. Разница только в том, что выгодоприобретатель в данном случае не владелец квартиры, а его кредитор.
Страхование жизни включает риски ухода из жизни, получения инвалидности, а также временной утраты трудоспособности заемщика. В первых двух случаях страховая компания при наступлении страхового случая полностью погашает долги заемщика, а в последнем – платит по его кредиту только в период, когда клиент не способен вести трудовую деятельность.
Если вы граф, барон или виконт, вам не нужно страхование титула. Если же вы купили квартиру на вторичном рынке жилья, то застраховать право собственности, то есть титул, – верное и мудрое решение. «Разве может кто-либо лишить права собственности добросовестного покупателя?» - спросите вы. Еще как может! Например, если сделка о приобретении вашей квартиры предыдущим владельцем будет признана незаконной.
Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита – название этого риска звучит так, будто можно просто не отдавать кредит, а за вас его выплатит страховая. Как бы не так! В этом случае, по истечении определенного в договоре срока банк продаст собственность, купленную в ипотеку, заберет выручку, а остаток по кредиту выплатит страховщик, то есть страховая компания.
Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.
Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица. Если вы наемный работник и существенную часть своего дохода тратите на погашение ипотеки, то будет не лишним купить страховой полис, предусматривающий защиту на случай потери работы из-за ликвидации работодателя или прекращения его деятельности.
Выплаты по такой страховке будут производиться в период, пока страхователь не найдет новую работу.
Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключающее со страховщиком договор страхования.
Запомните одну важную вещь! Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.
Все остальные виды страхования – необязательны и делаются лишь по желанию страхователя.
Поскольку банк-кредитор заинтересован в снижении рисков, он может мотивировать заемщика застраховать жизнь и здоровье, предложив за это более низкую процентную ставку по ипотеке.
Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.
Способы сэкономить на ипотечном страховании есть, но не все из них мы можем смело рекомендовать нашим клиентам.
Договор страхования обычно заключается либо на год с пролонгацией, либо на весь срок кредитования. В случае с пролонгацией, ваш договор со страховой компанией будет пересматриваться раз в год, так же как и страховой взнос. Если договор составлен на весь срок кредитования, то после частичного досрочного погашения, вы можете обратиться к страховщику с просьбой пересчитать сумму страхования. Здесь стоит также учесть, что в случае страхования имущества банк выдаст кредит только если вы застрахуетесь на весь срок кредитования.
Поскольку страхование жизни является необязательным при ипотеке, вы всегда можете от него отказаться. Как до заключения договора, так и после. Но помните, что при отказе от этой страховки, банк может повысить ставку, если это было прописано в договоре. Ну и вообще мы не рекомендуем отказываться от этой страховки. Лишняя уверенность в завтрашнем дне никогда не повредит.
Можно также отказаться от страхования жизни не полностью, а, например, исключить риск временной утраты трудоспособности, самый дорогой в страховке. Это пропорционально снизит как стоимость страховки, так и ее полезность.
Страхование титула при ипотеке сегодня необязательно, но мы все же рекомендуем не отказываться от него, если вы приобретаете жилье на вторичном рынке.
По нашей статистике, страхование титула актуально только в первые три года. По истечении трех лет можно смело исключать этот пункт из договора страхования, но опять же нужно учитывать, как на это посмотрит банк и не поднимет ли ставку.
Есть, и их довольно много. Например, при страховании жизни, страховым случаем могут не признать травму или увечие, полученные под воздействием радиации, при участии в боевых действиях, занятии опасными видами спорта, а также отравление некачественным алкоголем.
Также причиной отказа может стать инвалидность или утеря работоспособности, вследствие хронической болезни, которой заемщик болел до заключения договора. Страховщики по-разному относятся к различным хроническим заболеваниям, на это тоже стоит обратить внимание.
Страхование застройщика в 2019 году
Застройщики многоквартирного жилья обязаны страховать свою ответственность перед дольщиками (покупателями квартир в новостройках).
Правда, это касается только тех Застройщиков, которые реализуют свои строительные проекты в рамках закона ФЗ-214. В таких проектах теперь Застройщики могут заключать Договоры долевого участия (ДДУ), и продавать квартиры в строящихся домах только при наличии страховки.
Вместо страхования гражданской ответственности Застройщика, введен новый механизм защиты инвестиций дольщиков – государственный компенсационный фонд.
Обязательное страхование ответственности Застройщика допускается в любом из двух видов:
1. Поручительства банка (с соблюдением установленных законом условий);
2. Договора страхования гражданской ответственности Застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче дольщику оплаченной им квартиры (порядок страхования также установлен законом, см. ниже).
Причем, договор страхования Застройщик может заключать на свое усмотрение – либо со страховой компанией, либо с Обществом взаимного страхования застройщиков (ОВС). Сделать это Застройщик должен за свой счет, и обязательно ДО первой регистрации Договора долевого участия (ДДУ) с первым дольщиком. После чего Застройщик должен уведомить дольщиков о правилах и условиях страхования (в т.ч. предоставить сведения о страховщике).
Страхование ДДУ в пользу дольщика происходит при каждом заключении такого договора, и каждый дольщик получает, соответственно, кроме самого договора ДДУ, еще и полис страхования к нему.
Контроль за выполнением Застройщиками условий по обязательному страхованию своей ответственности перед дольщиками возложен на Росреестр. При отсутствии страховки у Застройщика, его Договоры долевого участия (ДДУ) регистрироваться не будут.
Выгодоприобретателями по каждому виду страховки выступают дольщики. Именно они получат денежную компенсацию, при наступлении страхового случая.
Страховым случаем признается нарушение Застройщиком своих обязательств по передаче квартиры дольщику, подтвержденное решением суда (по иску дольщика), либо признание Застройщика банкротом.
Минимальная страховая сумма к выплате определяется из цены ДДУ, и не может быть менее суммы, рассчитанной из общей площади квартиры, умноженной на среднерыночную цену квадратного метра жилья в регионе.
Срок действия страховки устанавливается, исходя из сроков строительства, указанных в Проектной декларации и ДДУ.
Какие хитрости в условиях ДДУ используют Застройщики – см. в отдельной заметке.
Такая мера призвана еще больше защитить интересы дольщиков (наряду с другими положениями 214-ФЗ), и обеспечить надежность вложений средств граждан в строящееся жилье. В случае неисполнения Застройщиком взятых на себя обязательств по строительству дома и передаче дольщикам построенных квартир, мерой обеспечения компенсации возможного вреда дольщикам выступает (помимо обязательного залога земли и проекта) еще и денежное страховое возмещение.
Выплату возмещения в таком случае производит страховщик — Страховая компания или Общество взаимного страхования (ОВС), либо банк (если в качестве обеспечения Застройщик выбрал поручительство банка).
Но так как поручительство банка для Застройщика неоправданно дорого, да и не каждый банк предоставляет такую услугу, то реальным способом обеспечения своих обязательств на сегодняшнем рынке для Застройщика остается Договор со страховой компанией, или участие в Обществе взаимного страхования застройщиков (ОВС).
Законодательные формальности про обязательное страхование ответственности Застройщика можно почитать здесь:
• Обеспечение обязательств Застройщика путем банковского поручительства описано в статье 15.1 закона 214-ФЗ.
• Условия страхования гражданской ответственности Застройщика выражены в статье 15.2 закона 214-ФЗ.
Утратившие силу статьи означают, что теперь страхование ответственности Застройщика для новых строительных проектов идет по другому пути – через компенсационный фонд (см. ниже). Но все прежние страховки договоров ДДУ продолжают действовать до окончания строительства и передачи готовых квартир дольщикам.
Практика показала, что механизм страхования ответственности Застройщика работает плохо, и дольщики крайне редко могут получить реальную компенсацию по такой страховке. Поэтому очередные поправки в закон ФЗ-214 обязывают Застройщиков при запуске новых строительных проектов вместо страхования своей ответственности перед дольщиками, отчислять денежные взносы в государственный компенсационный фонд долевого строительства(подробнее – по ссылке). Такие отчисления происходят при заключении каждого нового Договора долевого участия (ДДУ). А средства этого фонда предполагается использовать для достройки проблемных объектов или для выплат возмещений дольщикам, в случае банкротства Застройщика.
Действующие (уже заключенные) договоры страхования гражданской ответственности Застройщика, при этом, остаются в силе.
Те же поправки в закон ФЗ-214 добавили еще одну альтернативу страхованию гражданской ответственности Застройщика – это проведение денежных расчетов с дольщиками через специальные счета эскроу. Здесь уже выступает посредником банк, и в случае банкротства строительной компании, он возвращает с этих счетов деньги дольщику.
Страхование вкладов юридических лиц в 2019 году
Сейчас обязательное страхование денежных средств, хранящихся на счетах организаций, не осуществляется. Если у банка отбирают лицензию, и он перестает работать, юридические лица могут рассчитывать на возврат «зависших» денег только в качестве кредиторов третьей очереди. То есть, погашение задолженности перед ними либо вообще становится «эфемерным», либо его приходится очень долго ждать.
По ныне действующему закону (№ 177-ФЗ), страхованию подлежат лишь денежные средства, размещенные на вкладах (счетах) физических лиц и индивидуальных предпринимателей. В одном «прогоревшем» банке можно вернуть 100% от суммы вклада, но не больше 1 400 000 рублей по всем вкладам в этом банке в совокупности. Максимальный предел страхового возмещения года был в два раза меньше и составлял 700 000 рублей.
Юридические лица вправе в добровольном порядке (за счет собственных средств) оформить страховку денег, доверенных банку.
Законодатели решили пойти навстречу малому бизнесу, позволив страховать суммы, размещенные на счетах небольших предприятий. Крупным коммерческим организациям, со значительным оборотом средств, легче защититься от последствий разорения банка или пережить их наступление. А для малых предприятий это часто грозит собственным банкротством.
С учетом большой уязвимости малого бизнеса был принят федеральный закон о страховании вкладов юридических лиц № 322-ФЗ. Вернее, он вносит коррективы в закон о страховании вкладов физлиц в банках РФ № 177-ФЗ, меняя в нем даже название. Поскольку со следующего года будут страховаться и счета организаций (хотя и не всех), а не только физлиц и ИП, документ станет именоваться законом «О страховании вкладов в банках РФ».
С наступлением 2019 года микроорганизации и малые предприятия, в случае отзыва лицензии у банка, смогут получить страховое возмещение. Его максимальный размер тоже ограничен суммой в 1 400 000 рублей. Деньги от АСВ (Агентства по страхованию вкладов) перечислят на счет, указанный в заявлении клиента.
Страхование вкладов малых предприятий коснется организаций, включенных на дату страхового случая в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства (его ведет ФНС).
Организации, вносимые в реестр, должны соответствовать критериям, установленным для малого бизнеса:
• микропредприятие – в штате работает не больше 15 человек, а годовой доход фирмы не превышает 120 000 000 рублей;
• малое предприятие – в штате работает не больше 100 человек, а годовой доход не превышает 800 000 000 рублей.
Также имеются ограничения по уставному капиталу ООО – не менее 51% от общей суммы должно принадлежать физлицам или организациям среднего/малого предпринимательства.
Федеральным законом № 322-ФЗ введены и другие новшества. В частности, АСВ уполномочено бесплатно запрашивать и проверять информацию о лицах, действующих от имени «малых» компаний без доверенности. Это касается даже тех данных, доступ к которым ограничен.
Если же и само малое предприятие на момент страхового возмещения будет признано банкротом, деньги поступят на счет должника, используемый в ходе конкурсного производства.
Представители крупных компаний, деловая элита не раз высказывались о том, что ввести страхование вкладов малого бизнеса недостаточно, и систему страховки необходимо распространить на всех юридических лиц. Однако у такой точки зрения немало противников, одним из которых является Центробанк. Он поддержал идею возмещения денежных средств только малым предприятиям.
Руководство ЦБ полагает, что крупные компании обладают слишком большим капиталом, и его страхование будет обременительно для банков. В результате этого может существенно подняться ставка по кредитам для рядовых граждан. Также возможна ситуация регистрации вкладов в банке на разные юридические лица, хотя фактически они принадлежат одному выгодополучателю. Страхование вкладов юридических лиц в банках РФ, множественные выплаты по ним в подобных случаях дискриминируют положение других вкладчиков – граждан и ИП.
Страхование жизни в 2019 году
Ранее мы с вами уже обсуждали различные проблемы кредитования в России, в том числе связанные с навязыванием банками страховок и необоснованно больших процентов. Сегодня темой нашего разговора будет автомобильный кредит и совершенно ненужная дополнительная опция к нему, очень часто навязываемая банками – страхование жизни.
В 2019 году в России всё еще очень сложно получить автокредит без страховки жизни. Почему-то банкам кажется недостаточной страховки Каско в качестве гарантии возврата покупателем машины полученных взаймы у банка денег.
Но если просто порассуждать, то становится вполне очевидным тот факт, что, получив автокредит на покупку автомобиля и застраховав этот самый предмет кредита от угона и повреждения в аварии – автомобилист дает банку достаточно гарантий исполнения своих обязательств по кредиту. Допустим, произошла авария или машину угнали – страховая компания покроет все потери банка и вернет кредитные деньги. Разве банку этого недостаточно?
Но кроме Каско, все время пока машина будет в кредите, она будет в залоге у банка, что исключает возможность её продажи, дарения без согласия кредитора. Банку этого тоже недостаточно?
Однако, как можно часто услышать от банковских менеджеров, оформляющих кредиты в автосалонах – страхование жизни при автокредите дает гарантии банку в случае, если заемщик заболеет или умрет и не сможет тем самым погасить оставшуюся непогашенную часть. Глупо звучит – не правда ли? Вы купили автомобиль в кредит, заложили его банку, застраховали его в интересах банка от поломки или кражи и должны еще застраховать свою жизнь. А почему тогда еще не застраховать квартиру и собаку? Ведь такие страховки будут «так же актуальны», как страхование жизни при покупке автомобиля в кредит!
Скажем прямо – впаривание гражданам страхования жизни при автокредите это просто развод на деньги со стороны банка, а часто и просто желание самого нижнего звена банковских работников немного подзаработать на покупателе машины.
Делается это легко, непринужденно и без угрызения совести. Это хорошо, если покупателю машины еще до оформления кредитного договора становится известно о том, что в этот договор включено страхование его жизни и здоровья. В этом случае человек хотя бы имеет возможность посчитать общую стоимость кредита и отказаться от покупки ставшей нерентабельной машины.
Но очень часто, в том числе в 2019 году ни менеджер автосалона, ни кредитный менеджер банка, сидящий тут же, Вам не расскажут о том, что в тело автокредита уже незаметно была включена страховка жизни. Зачем пугать жертву обмана? Узнаете об этом при первом платеже!
Особенно глупо всё это выглядит тогда, когда, например, покупатель машины соглашается на оформление договора страхования жизни, но хочет купить такую страховку за наличные деньги, а не в кредит. В этом случае от кредитного менеджера можно услышать такую нелепость, как: «условием выдачи кредита является оформление страхования имущества и жизни в кредит». То есть, тем самым менеджер навязывает вам еще один кредит, но уже на покупку двух страховок!
Следует знать, что такие действия со стороны банка противоречат не только логике, но и закону. Если вы решили купить страховой продукт и у вас есть на это деньги – зачем вам переплачивать проценты за то, что вы можете купить и без заемных средств.
Часто автолюбители, посетившие автосалон и встретившие там нагло навязываемый сервис в виде допоборудования, ненужных карт помощи на дороге, лишних страховок, задаются вопросом – почему сотрудники автосалона и кредитные менеджеры так бессовестно себя ведут? Ответ тут прост – всему виной деньги, точнее желание их заработать любым путем. Например, у кредитного менеджера или продавца автосалона фиксированная зарплата обычно бывает небольшой. Всё остальное – бонусы, которые складываются от количества проданных клиентам дополнительных продуктов.
Всем ведь давно понятно, что, если страхование жизни при автокредите не навязывать гражданам, а предлагать оформить добровольно – купят такую страховку только очень неумные люди. Так как покупка автомобиля – ответственное занятие, автолюбители перед походом в автосалон готовятся, читают интернет и вполне уже грамотны во многих вопросах: технических, юридических и финансовых.
Поэтому демократичность в вопросе страхования жизни покупателей машин оставит страховые компании без денег по этому виду страховых продуктов. Это всё равно для них, что оформлять гражданам Осаго и попутно не втюхивать страхование квартиры.
Кстати, страхование жизни и здоровья заемщика – это далеко не то, что написано в названии полиса. Это если заемщик умер или получил инвалидность 1-2 группы, то за него деньги банку выплатит страховая компания. А если заемщик просто заболел, сломал ногу, получил инфаркт или инсульт и, как результат – потерял работу и не может платить кредит – это не страховой случай. В этих случаях банки вспоминают о праве продажи заложенного автомобиля с торгов, оценивают его за бесценок. Как результат – платили за кредит несколько лет, ваш автомобиль с торгов уходит за бесценок, а вы еще, оказывается что-то должны банку.
Очень часто кредитные менеджеры стараются убедить покупателя автомобиля не пугаться навязываемого им страхования жизни, мотивируя это тем, что от страховки легко можно будет отказаться в течение 14 дней после оформления автокредита. Но так ли легко от неё отказаться и всегда ли это возможно? Давайте попробуем разобраться в этом вопросе.
Первое, о чем необходимо знать автолюбителю, решившему приобрести автомобиль в автокредит – страховка жизни может быть двух видов:
• Страхование жизни, здоровья путем оформления договора (полиса) личного страхования гражданина. От такой страховки в 2019 году вы можете отказаться в течение 14 дней. Из неприятных последствий вас скорее всего будет жать увеличение процентов по кредиту. Выгодно отказаться от такой страховки если вы досрочно планируете погасить автокредит. Если же вы хотите возвращать деньги весть период, предусмотренный договором, то отказавшись от страховки и получив новые проценты от банка – вы можете в конечно итоге переплатить ещё больше.
• Подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. В этом случае в 2019 году отказаться от страховки в течение 14 дней уже сложнее. Даже в судах еще пока практика разрешения таких споров не так однозначна, хоть и выравнивается в пользу граждан после высказанного Верховным судом мнения по данному вопросу. Кроме того, даже отказавшись от такой страховки через суд, вы так же, скорее всего получите пересчет процентов по договору в большую сторону.
То есть, когда вы соглашаетесь на оформление страховки жизни по автокредиту, вы просто соглашаетесь на более высокий процент по кредитному договору, так как если с вами что-то случится, то воспользоваться такой страховкой в полной мере для защиты от неплатежа вы не сможете, а если откажетесь от страховки в течение 14 дней – просто увеличите процентную ставку.
Какой выход в данной ситуации:
• Пробуйте надавить на кредитного менеджера и дайте ему понять, что вас не устраивает оформление автокредита со страховкой и вы пойдете в другой автосалон, к другому дилеру. Как вы читали выше, очень часто бывает так, что навязанная страховая услуга исходит именно от самого менеджера, который хочет заработать свой бонус на вас. Впрочем, сотруднику банка всё равно – купите вы автомобиль в этом автосалоне или у конкурентов. Поэтому старайтесь в переговоры по исключению страховки жизни привлечь продавца автосалона, начальника отдела продаж и даже директора. Вот им действительно будет обидно, если вы купите машину у конкурентов.
• Если диалог с вышеуказанными персонажами не привел вас к заветной цели – отказа от страховки по автокредиту, то в этом случае лучше еще раз промониторить условия продажи автомобилей у других дилеров. Так как платёжеспособность населения падает и в 2019 году, многие дилеры по-прежнему ощущают спад продаж автомобилей. Если дилер не может в своем автосалоне наладить нормальную продажу машин без навязывания допуслуг, в том числе по кредитному направлению, то сегодня он потеряет вас как своего клиента и недосчитается нескольких сотен рублей прибыли, а завтра, когда вы расскажете в интернете на форумах, блогах, YouTube всю правду о безобразии, творящемся в этом автосалоне – потери такого неорганизованного дилера будут исчисляться уже миллионами. Подсознательно, такого развития событий со стороны потерянного клиента опасается каждый дилер.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
