Когда вы заключаете кредитный договор, то там, кроме основных условий кредитования, к которым относятся срок выплаты кредита, процент и сама сумма, указываются ещё и штрафные санкции, которые будут применены банком относительно вашей персоны в случае несвоевременного погашения кредита.
Нарушением такого договора будет считаться опоздание внесения ежемесячного платежа, оплата не всей назначенной суммы, неуплата процентов и комиссий, указанных в договоре, и, если этот кредит был взят для какой-то определенной цели, то также отклонение от неё.
Должникам и недобросовестным плательщикам будут предъявлены следующие штрафные санкции: пени, то есть неустойка, взыскиваемая с клиента за один день просрочки платежа, и специальные штрафы, то есть сумма, взимаемая за какое-либо нарушение платежного графика.
Обычно пени и штрафы взимают как проценты от всей кредитной суммы, но бывает и такое, что банк заранее прописывает такие суммы, которые могут достигать от ста до нескольких тысяч рублей, смотря какое условие кредитного договора было нарушено и каким образом.
Средний размер пени на экономическом рынке составляет до 1% от суммы всего кредита за каждый день просрочки платежа. Конечно, такой расклад распространяется не на все банки и кредитные организации, ведь у каждого из них, чаще всего, установлены свои правила. Например, сумма штрафа может составить размер процентной ставки по кредиту, увеличенной в несколько раз, которая будет взиматься с должника в обязательном порядке.
Нужно отметить, что максимальный размер пени не прописан в законах, но существует статья 33 ГК РФ, согласно которой судья может снизить его сумму, если, допустим, сумма пени намного превышает сумму долга.
Клиент также должен знать, что если кредит не будет выплачиваться полгода, то банк имеет право отдать ваш долг для взыскания коллекторскому агентству.
Нарушение обязательств встречается повсеместно и в коммерческой сфере деятельности, и в обыденной жизни (например, при взаимодействии с продавцами в магазинах). Та сторона, которая допустила нарушение, должна понести за это ответственность обычно в виде уплаты дополнительных денег потерпевшей стороне. Такое наказание компенсирует кредитору доставленные неудобства и стимулирует должника исполнять свои обязательства более добросовестно и аккуратно.
Самым распространенным инструментом защиты интересов кредитора является, пожалуй, взыскание неустойки (статья 12 ГК РФ).
Что такое неустойка, определено в статье 330 ГК РФ. Это сумма денег, на которую вправе претендовать кредитор, если дебитор не исполнил, некачественно исполнил или просрочил исполнение обязанности. Иначе говоря, это один из видов санкций, применяемых к должнику за то, что он не захотел или просто не смог следовать условиям договора либо положениям закона. Неустойка устанавливается и в отношении денежного, и в отношении натурального обязательства.
Неустойка делится на законную и договорную. Из названий ясно, что размер законной неустойки установлен законом, а размер договорной стороны определяют самостоятельно.
В той же статье говорится о штрафе и пенях. Закон не конкретизирует их понятия, но из текста статьи видно, что штраф и пеня - это разновидности неустойки. На практике под штрафом понимается контрибуция, взыскиваемая однократно в твердом размере.
Под пеней подразумеваются проценты от общей цены или суммы долга, начисляемые за каждый день просрочки надлежащего исполнения.
При этом в договоре могут фигурировать и штраф, и пеня одновременно. Если в договоре одна санкция разделена на штраф и пени, кредитор может отсудить неустойку именно в таком сочетании. Это не будет считаться двойной ответственностью за одно нарушение (Постановление арбитражного суда Северо-Западного округа по делу № А52-510).
В качестве неустойки могут выступать не только деньги, но и любое имущество, имеющее родовые признаки.
Санкции бывают зачетные, исключительные, штрафные и альтернативные. Пункт 1 статьи 394 устанавливает зачетную неустойку. Это значит, что кредитор может рассчитывать и на неустойку, и на компенсацию убытков. Но убытки будут покрыты только в той части, на которую не хватило неустойки.
Согласно постановлению Пленума ВС РФ № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее – Постановление № 7) возможны случаи, когда:
– кредитор может добиваться только уплаты неустойки, а убытки ему не компенсируются (исключительная неустойка);
– неустойка считается отдельно от размера убытков (штрафная неустойка). Хорошим примером штрафной неустойки представляется законная неустойка, предусмотренная Законом РФ № 2300-1 "О защите прав потребителей" (статьи 23, 28);
– кредитор может потребовать либо уплаты неустойки, либо компенсации потерь (альтернативная неустойка).
Санкции вводятся с даты просрочки выполнения обязанностей. По общему правилу неустойка начисляется до выполнения обязательства в полном объеме.
Завершение обязанности уплатить неустойку зависит от того, истек ли срок соглашения или оно было расторгнуто. В первом случае обязательство уплатить неустойку действует до момента реального выполнения основного обязательства (статья 425 ГК РФ) независимо от даты прекращения соглашения (постановление Президиума ВАС РФ № 8171/13). Иное может быть установлено законом или договоренностью сторон. Например, стороны могут предусмотреть, что с окончанием договорных отношений прекращаются все их обязательства друг перед другом. В такой ситуации неустойка начисляется только до окончания договора.
Во втором случае суды обычно взимают неустойку до момента досрочного разрыва договорных отношений. Но в некоторых ситуациях расторжение договора не означает автоматического прекращения обязательств. Например, арендатор должен вернуть арендодателю имущество независимо от аннулирования договора аренды, заемщик – отдать деньги кредитору и т.д. В подобных случаях дебитор обязан вернуть имущество собственнику, заплатить ему за период пользования, а в случае просрочки возврата имущества – еще и уплатить неустойку.
Обязательство выплатить неустойку может быть прекращено отступным, новацией или прощением долга.
Договоры подряда часто предусматривают поэтапную сдачу работ. Если в контракте не согласован порядок начисления неустойки за просрочку выполнения работ, она рассчитывает от стоимости просроченных работ по каждому этапу, а не от суммы договора в целом (Постановление Президиума ВАС РФ № 676/12 по делу № А40-8226/11-68-64).
При этом партнеры могут оговорить право заказчика удерживать неустойку из цены просроченных работ. Удержание неустойки в счет оплаты выполненных работ является взаимозачетом (Постановление арбитражного суда Северо-Западного округа по делу № А56-23058).
Иногда поставщики передают товар сверх цены, обусловленной договором, обозначая количество в спецификациях к нему. Если покупатель его принял, но не оплатил, продавец имеет право на неустойку за просрочку оплаты (Постановление арбитражного суда Северо-Западного округа по делу № А56-27801) или проценты за просрочку оплаты (статья 395 ГК РФ).
Бывает, что суммы, перечисленной должником, не хватает, чтобы полностью покрыть основной долг и неустойку. Согласно статьей 319 ГК РФ сначала погашается основной долг и только затем – проценты или неустойка. Попытка изменить такой порядок судами пресекается (Постановление Пленума ВС РФ № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», решение Арбитражного суда Хабаровского края по делу № А73-12270).
Пользование деньгами кредитора становится незаконным с момента нарушения или неисполнения обязанности дебитором. В качестве альтернативной санкции за нарушение договорных и внедоговорных обязательств закон называет проценты за неисполнение обязательства (статья 395 ГК РФ). Проценты за неправомерное удержание чужих денег начисляются только на сумму денежного долга и определяются ключевой ставкой Центробанка в соответствующий период.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Другой размер процентов может быть установлен законом или договоренностью сторон. Проценты начисляются с момента просрочки перечисления денег по день оплаты включительно (Постановление № 7).
Проценты по статье 395 ГК РФ не применяются к обязательствам в натуре.
Если перечисленных должником денег недостаточно для погашения всей суммы долга, проценты погашаются после основного долга. Хотя кредитор может предъявить иск о взыскании неустойки или процентов и до погашения основной суммы долга (статья 319 ГК РФ, Постановление № 7).
Проценты, как и неустойка, засчитываются в сумму понесенных кредитором убытков.
По общему правилу через суд можно получить либо неустойку, либо проценты, если договор или закон не предусматривают ответственности в виде неустойки (Постановление № 7). Однако согласно Постановлению Пленума ВС РФ № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" штрафную неустойку можно начислить одновременно с процентами по ст. 395 ГК РФ.
Как было сказано выше, неустойка начисляется до расторжения договора. После этого можно насчитывать должнику проценты до момента исполнения им обязательства (добровольно или по судебному решению).
Закон позволяет включать в договор условие об одновременном начислении за просрочку неустойки и процентов. Могут быть предусмотрены и сложные проценты, то есть начисление процентов на проценты. Правда, суд может уменьшить проценты, если подлежащая уплате сумма окажется явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. При этом на неустойку проценты не начисляются.
К любым неприятностям нужно готовиться заранее, в том числе и к вероятности неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств контрагентом. Поэтому санкции за нарушение обязательств – неотъемлемая часть практически любого соглашения. Эти условия должны быть прописаны внятно и ясно, чтобы у суда не возникло затруднений при решении спора о взыскании неустойки. Лучше всего, конечно, при составлении договора обратиться к юристу.
Тем более, помощь юриста нужна при взыскании неустойки в суде. К тому же это требование обычно заявляется наряду с требованием об исполнении обязательств, что существенно усложняет процесс.
Обращаясь в суд, кредитор должен произвести расчет неустойки согласно условиям соглашения или закону. При этом факт и размер убытков он может не доказывать (статья 330 ГК РФ).
Статья 333 ГК РФ позволяет судам снижать размер истребуемой истцами неустойки, и суды активно своим правом пользуются, снижая суммы в несколько раз. Однако при этом ответчик должен доказать суду, что сумма начисленной неустойки непропорциональна последствиям его провинности.
В свою очередь кредитор может возражать против снижения размера ответственности. Например, рассказав суду о последствиях, которые имеют подобные нарушения при сравнимых обстоятельствах (Постановление № 7).
Если вопрос встает о снижении санкции, сочетающей в себе штраф и пеню, суд решает, соразмерна ли она последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.
Размер законной неустойки суды уменьшать не вправе (Постановление № 7). Его можно только увеличить, если закон это не запрещает (статья 332 ГК РФ). К сожалению, на практике уменьшение законной неустойки – обычное явление, особенно по делам о защите прав потребителей. Несмотря на то, что суды охотно уменьшают размер взыскиваемой неустойки, должникам тоже стоит укрепить свои позиции при помощи юриста. Последние тенденции таковы, что суды требуют от должников конкретных аргументов в пользу неправомерности требований истца или не соответствия их мере вины должника.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
