Управление финансами

документы

1. Путинские выплаты с 2020 года
2. Выплаты на детей до 3 лет с 2020 года
3. Льготы на имущество для многодетных семей в 2020 г.
4. Повышение пенсий сверх прожиточного минимума с 2020 года
5. Защита социальных выплат от взысканий в 2020 году
6. Увеличение социальной поддержки семей с 2020 года
7. Компенсация ипотеки многодетным семьям в 2020 г.
8. Ипотечные каникулы с 2020 года
9. Новое в пенсионном законодательстве в 2020 году
10. Продление дачной амнистии в 2020 году
11. Выплаты на детей от 3 до 7 лет с 2020 года
12. Компенсация за летний отдых ребенка в 2020 году


Управление финансами
О проекте О проекте   Контакты Контакты   Психологические тесты Интересные тесты
папка Главная » Экономисту » Снижение кредитных рисков

Снижение кредитных рисков

Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. Связаться с автором

Кредитный риск

Вернуться назад на Кредитный риск



Риск - это вероятность возникновения чистых убытков, отсутствие прибыли, недополучение доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом, упущенная выгода.

Принятие рисков - это основа банковского дела. Как правило, чем выше ожидаемая прибыль, доход, тем выше риск.

Кредитный риск - это риск неуплаты заемщиком основной суммы долга и процентов по нему или неспособность заемщика действовать в соответствии с принятыми на себя обязательствами.

Кредитный риск банка зависит от:

• Степени концентрации кредитной деятельности банка в какой-либо сфере, чувствительной к изменениям экономики;

• Удельного веса кредитов заемщиков, испытывающих финансовые трудности;

• Концентрации деятельности банка в новых нетрадиционных сферах;

• Удельного веса новых клиентов;

• Принятия в качестве залога труднореализуемых на рынке ценностей.

Кредитный риск складывается из различных составляющих:

• административно-управленческий риск (смена руководства, некомпетентные специалисты);

• риск обеспечения кредита (низкая ликвидность залога, вероятность потери его стоимости);

• валютный риск (если кредит выдан в иностранной валюте, курс её падает);

• отраслевой риск (если кредит выдан в экономически нестабильную отрасль экономики);

• коммерческий риск (риск, связанный с потерей платёжеспособности клиента);

• риск региона (экономико-политические нестабильные регионы);

• риски мошенничества.

При неуплате процентов банк теряет свой доход, при невозврате основного долга банк списывает безнадежную ссуду в расходы и несет убытки по данной кредитной сделке, банк также теряет доходы, если кредит возвращен не вовремя. Различают также страновой кредитный риск (при предоставлении иностранных кредитов) и риск злоупотреблений (сознательно прогнозирующий невозврат).

Причины, влияющие на возникновение риска:

• ухудшение финансового положения заемщика;

• ухудшение деловой репутации заемщика;

• снижение стоимости залога;

• потери ликвидности заложенного имущества;

• ухудшение экономического состояния страны и снижение активности рынка;

• особыми причинами является неграмотное оформление кредитных документов, недостаточная квалификация кредитных инспекторов.

Существует два общих вида кредитного риска:

• риск заёмщика, связанный с результатами хозяйственной деятельности заёмщика, оценивается при анализе его кредитоспособности;

• риск займа, зависит от вида предоставленного кредита и связан с условиями договора.

При управлении рисками важно учитывать состояние экономики в целом, неустойчивость политического положения, несовершенство законодательных актов, высокие темпы инфляции. Риск должен быть определен и измерен.

Степень банковских рисков определяется тремя понятиями:

• полный риск предполагает потери равные банковским вложениям в операцию, т.е. стопроцентный риск.

• умеренный риск (до 30 %) возникает при невозврате части основного долга и процентов по ссуде. Банк недополучает прибыль, например, при недостаточном залоге.

• низкий риск - это незначительный риск, при котором банк получает доходы.

В целях снижения риска банк должен осуществлять постоянное управление им на всех стадиях кредитного процесса, в том числе при разработке основных положений кредитной политики, при знакомстве с потенциальным заёмщиком, при оценке его кредитоспособности, координации целей банка и интересов клиента, при определении качественных характеристик кредита, при осуществлении кредитного мониторинга, при работе с проблемными кредитами и применении санкций.

Можно выделить несколько направлений в деятельности банка, способствующих снижению кредитных рисков, в том числе совершенствование организации выдачи кредитов, грамотное управление кредитным портфелем, своевременная оценка кредитных рисков и разработка мероприятий по их снижению.

Методы управления, нейтрализации кредитного риска:

• Предварительный анализ кредитоспособности заемщика и установление его кредитного рейтинга.

• Ограничение крупных кредитов в соответствии с нормативами ЦБ РФ.

• Создание альтернативных денежных потоков, обеспечивающих возврат кредита в виде залога, гарантий, поручительств.

• Страхование кредитов и залогов.

• Проведение кредитного мониторинга.

• Формирование резервов для покрытия возможных потерь по предоставляемым ссудам.

• Соблюдение «золотых» банковских правил, требующих размещение кредитных ресурсов в соответствии со сроками, объёмами и условиями их привлечения.

• Ограничения размеров кредитов, выдаваемых одному заемщику.

• Выдача синдицированного кредита в случае его крупных размеров (кредиторами выступают несколько банков).

• Наличие в организационной структуре банка менеджеров по работе с проблемными кредитами.

• Разграничение полномочий принятия кредитного решения, в зависимости от размера кредита и величины потенциального риска.

• Защитные условия кредитного договора (штрафы, пени, неустойки).

• Организация деятельности внутренних специализированных структур банка, например, службы безопасности.

• Использование услуг специализированных фирм, помогающих заемщику вернуть долг (консультации, уступка долгов).

тема

документ Кредитные каникулы
документ Кредитные операции
документ Кредитные отношения
документ Кредитный кооператив
документ Кредитный рынок



назад Назад | форум | вверх Вверх

Управление финансами
важное

Изменения ПДД с 2020 года
Рекордное повышение налогов на бизнес с 2020 года
Закон о плохих родителях в 2020 г.
Налог на скважину с 2020 года
Мусорная реформа в 2020 году
Изменения в трудовом законодательстве в 2020 году
Запрет коллекторам взыскивать долги по ЖКХ с 2020 года
Изменения в законодательстве в 2020 году
Изменения в коммунальном хозяйстве в 2020 году
Изменения для нотариусов в 2020 г.
Запрет залога жилья под микрозаймы в 2020 году
Запрет хостелов в жилых домах с 2020 года
Право на ипотечные каникулы в 2020
Электронные трудовые книжки с 2020 года
Новые налоги с 2020 года
Обязательная маркировка лекарств с 2020 года
Изменения в продажах через интернет с 2020 года
Изменения в 2020 году
Недвижимость
Брокеру


©2009-2020 Центр управления финансами. Все материалы представленные на сайте размещены исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.