Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Указанная в договоре страхования страховая сумма является:
• денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;
• одним из существенных условий договора страхования.
При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.
В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза.
Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ. Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам.
При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме. Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.
Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.
Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу.
Применение страховщиком пропорциональной системы выплаты зависит от того, как условия о страховой сумме и страховой стоимости будут сформулированы в договоре страхования.
Страховая стоимость имущества не является существенным условием договора страхования в отличие от страховой суммы, которая устанавливается сторонами (ст. 942 ГК РФ). Часто стороны не включают условие о страховой стоимости в договор страхования. Сведения о страховой стоимости в договоре имеют значение при определении объема страхования и размера страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая возмещает страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков. Размер возмещения пропорционален отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ). Например, при заключении договора стороны установили страховую сумму равной 100 рублям. А действительная стоимость имущества (страховая стоимость) составляла 1000 рублей. При наступлении страхового случая ущерб имуществу составил 500 рублей. Сумма страхового возмещения будет равна 50 рублям.
Применение пропорциональной системы выплаты прямо зависит от установления страховой стоимости объекта страхования. Однако ст. 949 ГК РФ не дает ответа на вопрос, обязательно ли указывать страховую стоимость в тексте договора. У страховщика и страхователя противоположные интересы, поэтому толкование указанной нормы расходится.
Страхователи не хотят применять правило о пропорциональной выплате, если разница между страховой суммой и страховой стоимостью в договоре не указана. Страховщики же занимают противоположную позицию: отсутствие страховой стоимости в договоре не лишает страховщика права определить ее самостоятельно путем проведения оценки рыночной стоимости на дату заключения договора.
В связи с тем, что ГК РФ не содержит четкого выражения соотношения страховой суммы и страховой стоимости, ответ на этот вопрос был выработан судебной практикой.
Судебная практика подтверждает, что правило пропорционального возмещения убытков применяется, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости застрахованного имущества в договоре страхования.
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
Такое условие должно быть прямо указано в договоре, либо в договоре должна быть четкая ссылка на действительную стоимость застрахованного имущества (постановления ФАС Западно-Сибирского округа по делу № А70-4794, Волго-Вятского округа по делу № А17-3396). Если такое условие отсутствует, то договор могут квалифицировать как договор полного страхования.
Следует отметить, что даже отсутствие возражений со стороны страхователя до наступления страхового случая не позволяет применить страховщикам право на пропорциональную выплату (постановления ФАС Московского округа по делу № А40-56986, Волго-Вятского округа по делу № А43-9781). Но отсутствие условий о соотношении страховой суммы и страховой стоимости не всегда позволяет квалифицировать договор как договор полного страхования, поскольку многое зависит от иных условий.
Из практики. Общество обратилось в суд с иском к Страховщику о взыскании 1 142 980 руб. страхового возмещения. Общество утверждало, что договор страхования заключен на условиях полного страхования, так как в договоре отсутствуют данные о действительной страховой стоимости имущества.
Поэтому у судов не было оснований принимать в качестве доказательства экспертное заключение, составленное после наступления страхового случая. Суд сделал вывод, что экспертиза, проведенная после наступления страхового случая, но по состоянию на дату заключения спорного договора, не противоречит ни закону, ни условиям страхования (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа по делу № А27-6684).
При наличии такого условия о страховой стоимости имущества страховщик сможет применить пропорциональную систему выплаты и провести судебную экспертизу уже после наступления страхового случая.
Если такое условие в договоре не содержится, то суд может принять сторону страхователя, поскольку экспертиза по определению действительной стоимости объекта страхования будет произведена уже после наступления страхового случая. Суд не сможет принять ее во внимание (постановление ФАС Западно-Сибирского округа по делу № А46-23108).
Особое внимание сторонам следует обратить и на предшествующие заключению договора действия. В качестве самого распространенного примера можно привести оформление заявления (заявки) на страхование. Зачастую, договорившись об условиях страхования, страховщики и страхователи не придают значения содержанию указанного документа. Но условия заявки могут иметь ключевое значение, поскольку с помощью этого документа суды устанавливают реальную волю сторон.
Если страхователь в заявлении сам указал на страхование объекта ниже страховой стоимости, это свидетельствует о выражении воли страхователя на неполное имущественное страхование (постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа по делу № А32-8183).
Стороны должны точно установить условие о неполном имущественном страховании в договоре. Если условия о действительной стоимости имущества на дату заключения договора не будут согласованы в договоре, могут пострадать как страховщик, так и страхователь.
Статью подготовил директор по развитию предпринимательства и конкуренции ОАО "Акса" Корчагин Юлиан Андриянович. 
