Перед тем, как выдать кредит, все банки проводят оценку кредитоспособности потенциального клиента. И многие заемщики задаются вопросом, как это происходит и на какие критерии банк обращает внимание в первую очередь?
Практически каждый гражданин России сталкивался с кредитами хотя бы один раз в жизни. Это мог быть кредит наличными, потребительский кредит, автокредит или микрозаймы. Когда банк выдает денежные средства взаймы, то предварительно он проводит оценку заемщика на его кредитоспособность. Под кредитоспособностью банки подразумевают материальное положение клиента и способность выплачивать по долговым обязательствам.
Оценку кредитоспособности проводят все кредитные учреждения, для того, чтобы оценить уровень риска потери денежных средств в случае их невозврата. Это делается потому, что заемщики бывают разными, кто-то может не выплачивать долг в связи с возникшей трудной жизненной ситуацией, а другие просто не хотят этого делать.
В банковской сфере таких недобросовестных заемщиков вносят в черный список. Также в него включены те, кто имеет огромное количество просрочек по платежам. Но в основном в таком списке находятся аферисты.
Для банка рискованными заемщиками являются также те, кто не имеет кредитной истории совсем. То есть к таким клиентам относятся те, кто ни разу не брал кредиты. В банках их считают нейтральными клиентами.
В более невыгодном положении находятся те, кто имеет отрицательную кредитную историю. Банки, как правило, неохотно верят в возникшие трудные жизненные ситуации, когда выплачивать кредит заёмщики не могут. В таких случаях, банки предлагают реструктуризацию кредита и множество других методов, чтобы избежать ситуации просрочки. А если клиент не захотел искать выход – это его уже забота.
Но в любом случае вне зависимости от наличия кредитной истории или ее отрицательной репутации, банк будет проверять заемщика. Конечно, если у вас положительная кредитная история, то банки будут более лояльно относиться к вам, как к клиенту и будут предлагать огромное количество самых выгодных кредитных предложений.
Если вы никогда не брали кредит, то как бы ни было это странно, вам придется объяснять банку причину, по которой вы ни разу не оформляли кредит.
Ну а если у вас отрицательная кредитная история и вы попали в черный список кредиторов, то кредит получить сложнее, порой практически невозможно. Но можно попробовать выбраться из такой ситуации и начать выплачивать долги, чтобы восстановить кредитную историю и сделать ее лучше.
Так как кредитные учреждения не способны выдавать кредиты всем желающим, то они разграничивают предложения по категориям заемщиков. То есть если у вас нет кредитной истории, то вам будут предлагать средние предложения по кредитам со стандартными процентными ставками.
Если у вас положительная кредитная история, то вам достанутся самые выгодные предложения. А если вы в черном списке – то кредит банки вам не дадут.
Существует множество кредитных учреждений, которые достаточно жестко конкурируют между собой в привлечении в ряды своих клиентов тех, кто имеет положительную кредитную историю, то есть добросовестных плательщиков. Поэтому банки таким клиентам предлагают самые выгодные предложения, а выбор остается за заемщиком.
Перед тем как вынести решение о выдаче кредита, банк будет проверять вашу платежеспособность. Для этого и требуется предоставление справки о доходах. После ознакомления с этой справкой, банк делает запрос в налоговую инспекцию, чтобы удостовериться в легальности документов и проверки задолженностей по уплате налогов. Если все хорошо, то банки будут проверять уже кредитную историю. В случае, наличия положительной кредитной истории банки выдадут вам кредит.
Если кредит берется под залог, то банки будут проводить оценку этого имущества. Как правило, в качестве залогового обеспечения выступают квартиры, дома, автомобили.
Ну и, наконец, последним, на что банки обращают внимание и что также влияет на решение кредитной комиссии, так это наличие поручителей. Поручители должны иметь также хороший доход и положительную кредитную историю.
Если вы полностью удовлетворите все требования банка и пройдете проверку по всем факторам, то банк обязательно выдаст вам кредит.
Статью подготовила специалист по международным стандартам финансовой отчетности Меликова Мария Марковна. 
