Сегодня в России набирает популярность страхование юридических лиц. За последние 10 лет страховые фирмы разработали и реализовали специальные программы и выделили отдельные направления.
Кроме того было более четко разграничено страхование физических и юридических лиц:
• Юридические лица в отличие от физических, являются иным субъектом права,
• в отличие от обычных людей, официальные лица нуждаются в совершенно другом страховании,
• у юридических лиц иные и гораздо более крупные страховые сделки.
Например, страхование жизни очень популярно у физических лиц, но какой-то организации это неактуально, а вот страхование здоровья сотрудника – обязательная и необходимая процедура.
Чаще всего частные компании и крупные организации страхуют имущество, так как потеря (из-за случайного случая или природных аномалий) незастрахованных крупных объектов или дорогостоящего оборудование может привести к краху предприятия.
Рассмотрим правило страхования юридических лиц на самом востребованном в России примере, а именно – страховании имущества.
Из-за санкций со стороны Запада и нестабильной экономики, а также просто для страхования от финансовых рисков, организации начинают защищать свое имущество.
Это непростая процедура, которая содержит несколько этапов.
Для организации в качестве объекта страхования может выступать:
• здания, недвижимость, постройки в целом (страхование недвижимого имущества);
• отделка или отдельные конструктивные элементы;
• любые коммуникации: лифты, мачты, блоки и т.п.
Все перечисленные выше пункты могут быть застрахованы по отдельной программе, но может быть составлен и специальный пакет, с помощью которого можно будет застраховать все сразу.
Помимо недвижимости юридические лица могут:
• защитить любую готовую продукцию, даже полуфабрикаты или только сырье (страхование товаропроизводителей);
• застраховать инструменты, орг. технику, системы СКУД (охранные, пожарные сигнализации;
• застраховать наличные средства;
• заключить договор страхования на перевозимые грузы;
• защитить различные объекты и товары, все зависит от вида деятельности компании.
В Российской Федерации существуют законы и правила, которым подчиняются не только страховые компании, но и юридически лица, которые обращаются к ним. Именно поэтому каждая организация страхуется индивидуально, по отдельно составленной программе.
К выбору программы для своей организации нужно подходить ответственно и ориентироваться не только на цену пакета, но и принимать во внимание спектр услуг. Заключая договор по страхованию имущества, владелец компании (организации) должен понимать, что в случае непредвиденных ситуаций или несчастных случаев компания понесет убыток и плохо заключённый страховой договор не покроет убытки. Именно поэтому, в первую очередь, нужно заботиться о безопасности имущества компании.
Процедура заключения и составления страхового договора несложная и довольно стандартная:
• юр. лицо должно представить страховщику документы о компании для изучения и ознакомления с ними;
• владелец должен обеспечить доступ на объект специалисту страховой компании также для ознакомления с ним.
Если все пункты соблюдены, то договор заключается быстро и без лишних проблем.
Любое страхование имущества, и не только у юридических лиц, должно включать защиту от определенных рисков. Риски бывают разные.
Вот самые распространенные среди них:
• удар молнии, землетрясения, ураганы и другие стихийные бедствия;
• пожар, возгорание бензина, врыв газа;
• ограбление, кража (кража с взломом);
• разбой, а именно побитые стекла, витрины и т.п.;
• хулиганство и вандализм.
В зависимости от места работы, даже страны или региона, владелец компании (или его представитель) выбирает самые актуальные риски.
Расценки на страхования юридических лиц у каждой компании разные, можно учесть все нюансы, защититься от актуальных рисков и заплатить мало, а по факту получить неполные компенсации. Можно и переплатить в надежде, что это оптимальное решение, но и тут возможна ошибка. Переплачивая, заказчик будет терять деньги на страховые выплаты.
Самый оптимальные и даже лучший вариант – это при заключении сделки страховать объект на его оценочную стоимость (или приблизительно). Правильно заключенный договор полностью покроет риск и выплаты по нему, и заказчику не придётся переплачивать по страховым тарифам.
Деятельность любого предприятия связано с рисками (даже потенциально) причинения вреда здоровью граждан (третьих лиц) или их имуществу.
Заключая договор с компанией, заказчик перекладывает страховые ответственности и урегулирование претензий третьих лиц на страховую компанию.
Именно поэтому многие компании разработали целые программы страхования ответственности для юридических лиц:
• Самое распространённое страхование – гражданская ответственность;
• Ответственность за качество работ товаропроизводителя (изготовителя);
• Страхование опасных объектов – наглядный пример: Чернобыльская АЭС;
• Новая форма – D&0, страхование ответственности директоров, топ-менеджеров ;
• Профстрахование (ответственность за испорченный серьезный проект).
ОСАГО – это обязательное страхование (не только для физических лиц) владельцев автомобилей. В отличие от специфики страхования имущества, цены на ОСАГО для легковых, грузовых автомобилей, а также спецтехники регулируется государством.
Так же, как и со страхованием имущества, при данном страховании можно оказаться в большом минусе. Установленные законодательством лимиты ответственности не всегда покроют убытки, а в некоторых случаях даже не наступает страхового случая.
Лучше всего правильно подойти к этому вопросу, найти хорошую компанию, представить все необходимые документы, и увеличить до необходимого уровня лимит ответственности.
Скорее всего, страховая компания попросит предоставить ПТС или свидетельство о регистрации автомобиля. Да, такая сделка будет немного дороже, но это избавит от проблем с сотрудниками ГАИ, ДПС.
ДМС – добровольное медицинское страхование работников, которое поможет обеспечить профилактику здоровья, необходимое лечение, оказание скорой и экстренной медицинской помощи, дальнейшую реабилитацию сотрудникам фирмы (заказчика).
Страховые компании предлагают различные услуги ДМС. Вот самые востребованные и распространённые:
Задавайте вопросы нашему консультанту, он ждет вас внизу экрана и всегда онлайн специально для Вас. Не стесняемся, мы работаем совершенно бесплатно!!!
Также оказываем консультации по телефону: 8 (800) 600-76-83, звонок по России бесплатный!
• Помощь, которую оказывают в поликлинике, больнице (амбулаторное лечение);
• Лечение дома и вызов врача;
• Лечение зубов и их профилактика раз в год;
• Терапевтическая помощь;
• Осмотр хирурга;
• Скорая помощь;
• Альтернативная экстренная помощь.
Заключая такой договор, компания может сэкономить хорошие деньги, а также позаботиться о здоровье и даже жизней своих сотрудников.
Заказчик должен знать:
• ДМС является необходимой частью социального пакета;
• Уменьшение налогооблагаемой базы, т.к. себестоимость ДМС не превышает шести процентов от фонда оплаты труда;
• ДМС не облагается НДФЛ.
Заключая такой договор, заказчик страхует от несчастных случаев своих сотрудников, как в рабочее время, так и нерабочее, а также специалистов, находящихся в командировках. Заключая такой договор, компания получает кадровые преимущества и грамотный элемент финансового планирования.
Страховые случаи, которые возникают из-за болезни или других несчастных случаев:
В данном примере так же, как и в других случаях описанных в этой статье набор рисков, а также их время действия выбирает директор предприятия или уполномоченное им лицо.
Если согласно законодательству Российской федерации предприятию предъявляется обоснованная жалоба (претензия) от потерпевших граждан (третьих лиц) о нанесение вреда их здоровью, имуществу или даже жизни, то наступает страховой случай.
После подачи жалобы за работу берутся страховые компании, которые должны предоставить заказчику надежную защиту, отвечая требованиям действующего законодательства.
Статью подготовила ведущий эксперт-экономист по бюджетированию Ошуркова Тамара Георгиевна. 
